LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: DNVVN coi “xương sống” kinh tế thị trường Báo cáo đánh giá khu vực DNVVN có “đóng góp quan trọng vào tốc độ tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế nước, đẩy nhanh chuyển dịch lao động từ sản xuất nông nghiệp sang sản xuất công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp địa phương, khơi dậy nhiều ngành nghề truyền thống nông thôn miền núi, đặc biệt vùng sâu, vùng xa” Đáng ý DNVVN tạo công ăn việc làm cho gần ba triệu lao động, đóng góp 40% GDP, chiếm tỷ trọng 29% tổng kim ngạch xuất nước, đóng góp gần 15% tổng thu ngân sách Nhà nước Theo cục phát triển doanh nghiệp- Bộ kế hoạch đầu tư, nước có 453.800 DNVVN, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp nước.Các DNNVV hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề kinh tế đồng thời có đóng góp quan trọng vào tình hình kinh tế trị xã hội đất nước Việc tăng mạnh số lượng doanh nghiệp kéo theo nảy sinh hàng loạt vấn đề khác nhân công, nguyên vật liệu, thị trường đặc biệt nhu cầu vốn kinh doanh mà tín dụng ngân hàng kênh quan trọng có ảnh hưởng tiên tới tồn phát triển doanh nghiệp.Khó khăn DNVVN là: Thứ nhất, DNVVN thường có quy mơ nhỏ, địa bàn hoạt động hẹp, có phạm vi vài xã chưa đến huyện nên kênh lập dự án để thuê đất Nhà nước để làm mặt sản xuất không đủ điều kiện để đáp ứng Thứ hai,về vốn sách vay Do tình hình tài chung nước ta khó khăn nên ngân hàng thương mại hạn chế vay trung dài hạn mà quan tâm nhiều đến vay ngắn hạn với luận điểm quay vòng vốn nhanh tích lũy cho xã hội Trong đó, đa phần DNVVN khơng thể vay ngắn hạn Rõ ràng điều làm DNVVN vốn yếu thêm khó Thứ ba, tính minh bạch sách chưa cao Thứ tư, thời gian chi phí khơng thức thách thức Rất nhiều DN than phiền họ nhiều thời gian khâu làm thủ tục, giấy tờ Vì vậy, DNVVN cần trợ giúp nhiều để tồn phát triển Hiện Chính phủ coi việc phát triển Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vừa vả nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ nguồn lực Vừa qua, Chính phủ ban hành Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Trong vài năm gần đây,các ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp này.Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc nhắm tới doanh nghiệp vừa nhỏ đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Nhận thấy cần thiết vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên( Eximbank Long Biên), có điều kiện tìm hiểu hoạt động tín dụng cho DNVVN Ngân hàng cộng với kiến thức học , em định chọn đề tài:“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam- chi nhánh Long Biên” để nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài sâu phân tích sở lý luận tín dụng ngân hàng thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên (Eximbank Long Biên) Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Eximbank Long Biên 3.Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động tín dụng DNVVN chi nhánh Eximbank Long Biên 4.Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Eximbank Long Biên - Thời gian nghiên cứu: 2007 - 2009 5.Phương pháp nghiên cứu: Chuyên đề có sử dụng số biện phương pháp nghiên cứu là: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê,so sánh, tổng hợp, phân tích 6.Kết cấu chuyên đề: Ngoài phần Mở đầu Kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận DNVVN vấn đề chung tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Eximbank Long Biên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Eximbank Long Biên Do kiến thức cịn hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, thời gian nghiên cứu hạn hẹp nên chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót mong thầy, cô thông cảm Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật Doanh nghiệp Việt Nam 2005, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú, phân loại doanh nghiệp theo tiêu chí sau : Thứ nhất: dựa vào quan hệ sở hữa vốn tài sản, doanh nghiệp chia thành Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp - Doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước thành lập, đầu tư vốn quản lý với tư cách chủ sở hữu - Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân đầu tư vốn tự chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp - Doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp doanh nghiệp có đan xen hình thức sở hữu khác doanh nghiệp Thứ hai: dựa vào ngành nghề lĩnh vực kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động cơng ích - Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế Nhà nước thành lập thừa nhận, hoạt động kinh doanh theo chế thị trường Mục tiêu số thu lợi nhuận tối đa - Doanh nghiệp hoạt động cơng ích (thường doanh nghiệp Nhà nước) tổ chức kinh tế thực hoạt động sản xuất, lưu thông hay cung cấp dịch vụ công cộng, trực tiếp thực sách xã hội Nhà nước thực nhiệm vụ an ninh quốc phòng Mục tiêu doanh nghiệp hiệu kinh tế xã hội Thứ ba: dựa vào lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp chia làm hai loại doanh nghiệp tài doanh nghiệp phi tài - Doanh nghiệp tài tổ chức tài trung gian ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm Những doanh nghiệp có khả cung ứng cho kinh tế loại dịch vụ tài chính, tiền tệ, tín dụng, bảo hiểm - Doanh nghiệp phi tài doanh nghiệp lấy sản xuất kinh doanh sản phẩm làm hoạt động Thứ tư: dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành loại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Việc quy định doanh nghiệp lớn, vừa nhỏ tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội cụ thể nước thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Cụ thể, 10 năm qua, Việt Nam có lần thay đổi tiêu chí Doanh nghiệp nhỏ vừa để có sách hỗ trợ phù hợp cho đối tượng doanh nghiệp Ngày 20/6/1998, theo cơng văn số 681/CP – KTN Chính phủ v/v định hướng chiến lược sách phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có số cơng nhân 200 người vốn kinh doanh tỉ đồng Tới ngày 23/11/2001, theo Nghị định số 90/2001/NĐ – CP, tiêu chí doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỉ đồng, số lao động trung bình năm khơng q 300 người” Ngày 30/6/2009 vừa qua, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành để trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị Định nêu: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế tốn doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Bảng 1.1: Tiêu chí phân chia DNVVN theo qui mơ khu vực nước ta theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Quy mô Doanh Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nghiệp siêu nhỏ nhỏ Số lao động Tổng Số lao Tổng Số lao nguồn động nguồn vốn động Từ 200 vốn Khu vực I Nông, 10 người trở 20 tỷ Từ 10 Từ 20 lâm nghiệp xuống đồng trở người đến tỷ đồng đến người đến xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người thuỷ sản II Công 10 người trở 20 tỷ Từ 10 Từ 20 Từ 200 nghiệp xuống đồng trở người đến tỷ đồng đến người đến xây dựng xuống 200 người 100 tỷ đồng 300 người III Thương 10 người trở 10 tỷ Từ 10 Từ 10 mại dịch xuống đồng trở người đến tỷ đồng đến người đến Từ 50 vụ xuống 50 người 50 tỷ đồng 100 người (Nguồn: Theo Cổng thông tin điện tử Công thương Hà Nội 07/2010) 1.1.2.Đặc điểm DNVVN Việt Nam - Đặc điểm vốn : DNNVV có vốn đầu tư ban đầu nên chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả.Do có vốn ban đầu khơng q 10 tỷ đồng với chu kì kinh doanh ngắn nên loại hình doanh nghiệp có thời gian hồn vốn thấp nhiều so với tổ chức có qui mô lớn khác, số vốn nhỏ dễ dàng chuyển đổi kinh doanh bị tổn thất lớn thị trường biến động.Tuy vồn tự có thấp nên nhu cầu vay vốn từ bên doanh nghiệp lớn để phát triển sản xuất, kinh doanh, đầu tư thiết bị công nghệ - Đặc điểm lao đông: Số lượng lao động không nhiều tối đa 300 người, trình độ tay nghề thấp, người tham gia nhiều khâu qui trình sản xuất quản lý - Đặc điểm sản phẩm: DNVVN tạo khối lượng sản phẩm lớn, phong phú mẫu mã, chủng loại chất lượng nhiều sản phẩm gặp vấn đề chất lượng.Hiện tai DNVVN bước hồn thiện máy móc, thiết bị sản xuất, đảm bảo tiêu chuẩn chất lượng sản phẩm Việt Nam tiến theo xu hướng tồn cầu hóa - Các DNNVV có máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, có hiệu Các định quản lý đưa thực nhanh chóng, khơng ách tắc tránh phiền hà nên tiết kiệm tối đa chi phí quản lý DN - DNVVN tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế: DNNVV hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm ngư nghiệp hoạt động hình thức như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi sở kinh tế cá thể - DNNVV có tính động cao trước thay đổi thị trường, DNNVV có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh Mặt khác, DNNVV tồn thành phần kinh tế Sản phẩm DNNVV đa dạng phong phú số lượng khơng lớn nên cần khơng thích ứng với nhu cầu thị trường, với loại hình kinh tế - xã hội dễ dàng doanh nghiệp có quy mơ vốn lớn việc chuyển hướng sang loại hình khác cho phù hợp với thị trường - Năng lực kinh doanh hạn chế Do quy mô vốn nhỏ nên DNNVV khơng có điều kiện đầu tư q nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh thị trường DNNVV gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trường, cơng tác marketing cịn hiệu Điều làm cho mặt hàng DNNVV khó tiêu thụ thị trường - Năng lực quản lý cịn thấp: Đây loại hình kinh tế cịn non trẻ nên trình độ, kỹ nhà lãnh đạo doanh nghiệp người lao động hạn chế Số lượng DNNVV có chủ doanh nghiệp, giám đốc giỏi, trình độ chun mơn cao lực quản lý tốt chưa nhiều Mặt khác, DNVVN có khả thu hút nhà quản lý lao động có trình độ, tay nghề cao khó trả lương cao có sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút giữ chân họ 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường 1.1.3.1 DNVVN đóng góp đáng kể vào GDP nước ta, có vai trò thu hút lượng lao động lớn Theo Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI), Việt Nam có gần 453.800 doanh nghiệp, 97% số DNVVN, hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP nước, thu hút 50% tổng số lao động.Như phân bố rộng rãi đa dạng ngành nghề kinh doanh thương mai, dịch vụ, sản xuất hàng hóa , DNVVN thu hút số lượng lao động lớn, tạo công ăn việc làm cho xã hội với chi phí đầu tư thấp, tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động 1.1.3.2 DNVVN sản xuất nhiều loại hàng hóa cho đa dạng phong phú cho kinh tế đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tầng lớp dân cư: DNVVN có sức lan tỏa rộng hoạt động nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, sản xuất sản phẩm đáp ứng nhu cầu dù nhỏ người tiêu dùng .Hệ thống siêu thị thay cửa hàng bán lẻ, nhà máy quy mô lớn đại không sản xuất sản phẩm đơn chiếc.Các sản phẩm thủ cơng truyền thống khiến doanh nghiệp lớn gặp khó khăn tổ chức sản xuất DNVVN tham gia sản xuất, gia công chế biến, thu mua nguyên liệu, chế biến, đóng gói, làm đại lý cho doanh nghiệp lớn Do vây khía cạnh DNVVN có nhiều thuận lợi hẳn doanh nghiệp lớn 1.1.3.3 DNVVN có vai trị quan trọng việc thu hút lượng vốn lớn dân cư vào công đầu tư Do việc thành lập DNVVN cần số vốn khơng lớn tạo điều kiện cho dân cư sử dụng nguồn vốn nhỏ tạm thời nhàn rỗi tham gia đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp.Cộng thêm việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhiều hạn chế, theo điều tra Cục phát triển SMES - Bộ Kế hoạch Đầu tư, có 1/3 DNVVN có khả tiếp cận nguồn vốn NH; 1/3 khó tiếp cận 1/3 không tiếp cận được,trong số DN VN khơng tiếp cận vốn vay NH 80% không đáp ứng đủ điều kiện cho vay (theo báo TTVN 24/04/2010).Thực tế, nguồn vốn hoạt động DN chủ yếu từ chủ sở hữu DN người thân góp vốn, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực từ dân cư cho xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương 1.1.3.4 DNVVN có vai trò quan trọng việc hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn Các DN dù có lớn đến mức hoạt động lĩnh vực, khâu q trình sản xuất,do với vai trị hỗ trợ mình, DNVVN tham gia vào trình sản xuất kinh doanh DN lớn từ khâu cung ứng đầu vào, sản xuất hàng hóa đến tổ chức tiêu thụ sản phẩm.Sự hợp tác giúp DN lớn giảm chi phí biến động thị trường,tiết kiệm chi phí vận chuyển, bảo quản hàng hóa, nhờ tập trung vào sản xuất 1.1.3.5 DNVVN đời phát triển làm kinh tế phát triển động hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đất nước Các DNNN khơng cịn đảm nhiệm hầu hết lĩnh vực kinh tế, ngành nghề kinh doanh mà thay vào DNVVN xuất ngành nghề, lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ.Đặc biệt có số lĩnh vực mà DNVVN chiếm tỉ trọng lớn như:sản xuất lương thực thực phẩm,nuôi trồng thủy sản, sản xuất hàng thủ cơng truyền thống Ngồi DNVVN cịn thúc đẩy q trình thị hóa, tập trung dân cư vào vùng trọng điểm.Từ thúc đẩy cạnh tranh làm cho kinh tế trở nên động hơn, buộc DN nói chung phải đổi mới,nhạy bén để đáp ứng nhu cầu thị trường góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Như vậy, khẳng định vị trí vai trò to lớncủa DNVVN, đồng thời việc trọng phát triển DNVVN hướng chiến lược quan trọng trình đất nước CNH-HĐH.Tuy nhiên vấn đề thiếu vốn để thực SXKD, mở rộng qui mơ vấn đề khó khăn DNVVN nên thời gian Chính phủ, tổ chức tài trung gian cần có sách ưu đãi hợp lí để vốn tín dụng đến với DNVVN 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng “credit” xuất phát từ chữ la tinh “credo” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm.Trong thực tế tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau,tùy theo bối cảnh cụ thể mà tín dụng có nội dung riêng Nếu xem xét tín dụng chức ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu giao dịch tài sản(tiền hàng hóa) bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân,doanh nghiệp, chủ thể khác, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn - Khả đáp ứng yêu cầu để cho vay DNVVN kém, giá trị tài sản đảm bảo để vay vốn nhỏ mà nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh lại lớn trở ngại lớn, khiến DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàn - DNVVN thiếu minh bạch hoạt động,thực tế hầu hết cá DNVVN có báo cáo tài khơng phản ánh tình hình thực tế,hệ thống sổ sách kế tốn thường khơng đầy đủ,thiếu xác minh bạch.Điều gây khó khăn cho cán thẩm định đánh giá lực thực khách hàng Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH EXIMBANK LONG BIÊN 3.1.Định hướng hoạt động tín dụng Chi nhánh Eximbank Long Biên Định hướng điều hành sách tiền tệ năm 2010 Ngân hàng Nhà nước chủ động, linh hoạt thận trọng nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo khả khoản hệ thống ngân hàng, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng mức 25%,đồng thời nâng cao công tác tra, giám sát chất lượng tín dụng,khả khoản rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng.Xuất phát từ định hướng để tăng trưởng, phát triển lên, chi nhánh Eximbank Long Biên xác định lấy hoạt động kinh doanh tín dụng nhiệm vụ trọng tâm từ quan tâm sâu sắc đến việc xây dựng định hướng chiến lược cho hoạt động kinh doanh tín dụng cho năm tới, cụ thể: - Bám sát định hướng Hội đồng quản trị Eximbank Việt Nam, thực cách nghiêm túc đạo điều hành Ban Tổng giám đốc Đồng thời tranh thủ ủng hộ giúp đỡ phòng, ban thuộc Trung tâm điều hành để giải nhanh hiệu vấn đề nảy sinh kinh doanh, dự án vượt quyền giải Chi nhánh - Nâng cao chất lượng tín dụng biện pháp coi trọng công tác thẩm định trước cho vay hồn tất cơng tác kiểm tra sau cho vay Thường xuyên tiến hành phân loại doanh nghiệp để sàng lọc khách hàng tăng cường tín dụng khách hàng cụ thể - Đẩy mạnh công tác huy động vốn hoạt động cho vay thông qua phản ứng linh hoạt với thị trường, nhanh chóng đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng,tăng hiệu cho vay.Coi trọng chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng - Về khách hàng, ưu tiên khách hàng DNVVN lĩnh vực thương mại vốn mạnh truyền thống ngân hàng Phát triển mảng hoạt động bán lẻ nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng: sản phẩm có khả sinh lời, sản phẩm tiện ích cao; phân biệt sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNVVN, khách hàng cá nhân; đẩy mạnh cho thuê tài Nhiệm vụ cụ thể trước mắt năm 2010 hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh là: (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Kế hoạch Tăng năm 2010 1.Doanh số 31/12/2009 trưởng 1296 1944 +50% 1085 1573 +45% 665.47 985 +48% 9.18 13.2 +44% cho vay DNVVN 2.Doanh số thu nợ DNVVN 3.Dư nợ DNVVN 4.LN từ hoạt động TD với DNVVN (Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2010 Chi nhánh Eximbank Long Biên) 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Eximbank Long Biên DNVVN ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng khu vực DNVVN vấn đề cần thiết Nâng cao chất lượng tín dụng khơng phải mở rộng quy mơ tín dụng, tăng doanh số cho vay, số dư nợ mà cịn phải nâng cao chất lượng cho vay, tức nâng cao hệ số sử dụng vốn, giảm tỷ lệ nợ hạn ngân hàng Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động chi nhánh Eximbank Long Biên Bên cạnh khơng thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP XNKVN chi nhánh Long Biên, em xin mạnh dạn đưa vài giải pháp nhằm khác phục hạn chế tồn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng, mà cụ thể tín dụng DNVVN, người có vai trò quan trọng Do để nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN khơng thể khơng quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng Một đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với công việc niềm mơ ước nhà lãnh đạo, đặc biệt với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Muốn Eximbank Long Biên cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc Chất lượng đội ngũ cán tín dụng cần đáp ứng phương diện gồm: trình độ chun mơn, kinh nghiêm cơng tác tư cách đạo đức - Để có đội ngũ cán ngân hàng có cần thường xuyên đào tạo lại nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ,lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chun sâu,đặc biệt lĩnh vực tín dung,thanh tốn quốc tế…Nên có bổ sung xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo kiến thức kinh tế thị trường để học hỏi trao đổi với kiến thức kinh nghiệm - Bên cạnh Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng,các buổi hội thảo ngành,tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi để làm đánh giá,phân loại cán tín dụng,cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tín dụng tiếp tục học cao học,văn hai Lấy hiệu công việc cán tín dụng để đánh giá lực phẩm chất họ,khơng cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan.Đồng thời Chi nhánh cần có hình thức thưởng phạt hợp lý để kích thích lịng hăng say,tinh thần trách nhiệm cao cơng việc nhân viên 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp Để mở rộng tín dụng cho DNVVN đồng thời gắn với việc nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp quan trọng phải tạo nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp quy mơ đủ lớn.Tiền gửi dân cư số lượng cá nhân không nhiều số lượng người gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp phí hạ nguồn tiền tương đối ổn định Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tượng với số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngồi hình thức huy động truyền thống cần đưa hình thức đa dạng hấp dẫn như: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm Lộc Trường An hàng loạt chương trình khuyến tặng thưởng liên tục khách hàng gửi tiền Trong bối cảnh mà ngân hàng cạnh tranh ngày gay gắt không lãi suất huy động mà cịn nhiều hình thức khác ngân hàng phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thời gian cho ngân hàng cho khách hàng - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến đại bàn mới, tăng qui mơ tiết kiệm kì tiết kiệm địa bàn Bằng biện pháp tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu đáo, nhiều kênh thời gian linh hoạt Cần tạo nên hình ảnh riêng chi nhánh hệ thống Eximbank Việt Nam - Duy trì phát triển thêm nhiều mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp truyền thống Đây đối tác quan trọng ngân hàng vừa khách hàng vay vốn ngân hàng, vừa đối tác cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng Lợi nguồn vốn chi phí thấp chủ yếu khoản tiền gửi khơng kì hạn tiền lương cán cơng nhân viên chưa đến kì trả, tiền nguyên vật liệu chưa toán Củng cố tốt quan hệ tín dụng với họ giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, lâu dài - Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Chính sách lãi suất phải ln xây dựng sở đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền cho khách hàng, tạo cạnh tranh thuận lợi cho ngân hàng Lãi suất cần phải cụ thể chi tiết cho đối tượng vốn Đây vấn đề mà thời gian vừa qua ngân hàng thực tương đối tốt Tuy nhiên, cần phải thực tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với nguồn vốn, đồng thời phải cân đối, hợp lý tổng nguồn vốn - Chính sách chăm sóc khách hàng phải nâng lên, đa dạng hố hình thức tốn để tạo tiện lợi cho khách hàng 3.2.3 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng : Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Ngoài cách cho vay truyền thống thông qua việc chấp, cầm cố tài sản chi nhánh nên tiến hành hình thức cho vay như: Hình thức hùn vốn liên doanh, liên kết với khách hàng; cho vay đảm bảo khoản thu Như vâỵ để hoạt động tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng cho vay DNVVN, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng DNVVN Do đó, đa dạng hoá phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng cho vay *Cho vay luân chuyển vật tư hàng hóa : Tại ngân hàng, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp Đối với khách hàng chi nhánh phát triển phương thức: cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với chi nhánh phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, vâỵ khơng nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, ngân hàng khó kiểm sốt chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hố thực nhập khơng hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí mà cịn định hướng cho số tiền vay ngân hàng sử dụng mục đích * Cho vay ứng trước : vào giá trị giấy tờ có giá thực chất chiết khấu chứng từ có giá chủ yếu thương phiếu Đối với ngân hàng hình thức cấp tín dụng rủi ro, ngân hàng ln nắm trái quyền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp ngân hàng khơng thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt * Cho vay có đảm bảo khoản thu : Các DN bán hàng người mua chưa kịp toán,dẫn đến DN bị thiếu vốn lưu động.Trong trường hợp này,ngân hàng giúp DN cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu.Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ * Góp vốn đầu tư,liên doanh liên kết với DNVVN :Để mở rộng tín dụng,ngân hàng lựa chon doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có triển vọng ngân hàng thỏa thuận lý hợp đồng liên doanh,liên kết với DN để sản xuất,kinh doanh Như vậy,ngân hàng cịn xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, mạnh yếu khách hàng,đồng thời trực tiếp giám sát,quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn.Về phía DN, có tư vấn, cộng tác ngân hàng,DN làm ăn hiệu hơn, hạn chế rủi ro cho khách hàng ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt cơng tác chất lượng tín dụng đảm bảo -Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp thu thập thơng tin đầy đủ xác quan trọng thẩm định - Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh Hồn thiện hệ thống thơng tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ -Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện công tác thẩm định, gắn kết chặt chẽ thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến phát huy lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát tiền vay DN giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an tồn khoản vay - Cán tín dụng phải tiến hành cơng tác thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng DN, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn - Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài DN, số giấy tờ hóa đơn liên quan Yêu cầu DN mở tài khoản toán Chi nhánh để nắm xác dễ dàng tình hình SXKD thực tế DN - Ngoài ra, định kỳ quý lần cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DN bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay - Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn DNVVN hay hững thơng tin nóng hổi kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 3.2.6 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Phịng tín dụng tổng hợp Eximbank Long Biên Đó quy trình tính từ Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bước Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng khơng doanh nghiệp xin vay mà cịn ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng, chất lượng cho vay nhờ nâng cao 3.2.7 Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng Nó thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán tín dụng điều tra qua hệ thống thông tin liên ngân hàng từ nguồn khác Để nâng cao chất lượng thông tin, cán ngân hàng nên thực số biện pháp: - Cần xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng hệ thống ngân hàng Eximbank NHTM nói chung Từ thu thập thông tin cần thiết cho hoạt động ngân hàng cách dễ dàng kịp thời, tránh tình trạng thiếu thông tin khách hàng - Không ngừng bổ sung kiến thức chuyên môn, kiến thức xã hội ngành nghề có liên quan đến lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng, đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng Từ cán tín dụng có nhìn tổng quát tình hình hoạt động, khả tài DN 3.2.8.Tăng cường cơng tác tư vấn cho DNVVN Do nhiều đặc điểm hạn chế DNVVN mà đơi họ có ý tưởng nhạy bén,sáng tạo lại không đủ khả lập nên dự án khả thi,một phương án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán Ngân hàng gợi ý, tư vấn để DN nhận tài trợ từ Ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, DN tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phướng án SXKD chuẩn xác, hiệu Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để bảo đảm người vay trả nợ Ngân hàng hạn Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh DN vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho DN vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ DN tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho DN, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho DN Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn Ngân hàng khách hàng DNVVN mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DN 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực ngân hàng việc tìm mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm ngân hàng Xây dựng sách Maketing hiệu từ nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng Marketing Ngân hàng việc dự đốn triển vọng doanh nghiệp khơng thể dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thông tin thị trường sản phẩm.Cán tín dụng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng, thị phần từ đưa dự đốn khả thành công khách hàng, mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thông tin thị trường khách hàng biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng, từ có hiểu biết sâu sắc khách hàng Làm tốt hoạt động Marketing Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh Ngân hàng Thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt đồng thời đảm bảo tính sinh lời an tồn thước đo cho chất lượng tín dụng tốt 3.3 Một số kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ : Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế tốt cho hoạt động ngân hàng tài Một thực trạng khách quan cho dù hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng có thay đổi tách rời chế, sách Đảng Nhà nước Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngồi nỗ lực phấn đấu thân với giải pháp nghiệp vụ cần phải có mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng tạo nên môi trường kinh tế ổn định, lành mạnh cho hoạt động ngân hàng Thứ hai :Tạo hành lang pháp lý đồng bộ, an tồn cho hoạt động ngân hàng có sách quan tâm tới khu vực DNVVN Hoạt động tín dụng điều chỉnh hai Bộ luật: luật Ngân hàng luật Tổ chức tín dụng Mặc dù, văn thuộc hai luật thường xuyên sửa đổi bổ sung điểm chưa hợp lý chặt chẽ Do đó, thực theo văn ngân hàng gặp khơng khó khăn Hiện khó khăn hoạt động tín dụng việc quy định phát mại tài sản chấp khách hàng khơng có khả trả nợ chưa chặt chẽ, rõ ràng gây khó khăn việc thu hồi tài sản ngân hàng Hơn nữa, với vai trị quan trọng DNVVN cần có quan tâm mức cấp có thẩm quyền nói riêng, Đảng Chính phủ nói chung Để có cạnh tranh cơng DN lớn với DNVVN cần có sách ưu tiên chừng mực với khu vực này, giảm nhẹ điều kiện tài sản chấp, định giá tài sản chấp đưa hình thức cho vay thích hợp với khả DN liên doanh hợp vốn ngân hàng với DN làm ăn có hiệu khu vực DNVVN Thứ ba : Cần có hình phạt cụ thể tổ chức, cá nhân phê duyệt dự án cách bừa bãi, không dựa sở Đây vấn đề xúc nhà ngân hàng, pháp luật có mức phạt thích đáng với mát mà đối tượng gây cho nhà nước, cho ngân hàng tin tình trạng dự án đưa vào thực bộc lộ nhiều điểm bất hợp lý hạn chế nhiều Nói khơng phải khơng có sai sót cán ngân hàng, thực tế dự án lớn mang đến vay vốn ngân hàng gây nhiều khó khăn cho cán ngân hàng cơng tác thẩm định tính khả thi dự an, mà có kiểm tra kiểm tra giấy tờ sổ sách đánh giá cách cụ thể nhà chức trách, người có chuyên môn tiến hành kiểm tra Và vậy, dự án cho khả thi có vấn đề sai sót lớn lỗi thuộc nhà thẩm định dự án thuộc ngành, thực tế người lại chịu trách nhiệm tồn tổn thất thuộc ngân hàng Vì vậy, cần có quy định cụ thể vấn đề nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm người có thẩm quyền phê duyệt dự án để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ tư : Đẩy nhanh q trình cổ phần hố DN nói chung DNNN nói riêng Cổ phần hố phương pháp tốt thúc đẩy DN làm ăn có hiệu hơn, cán công nhân viên làm việc với tinh thần trách nhiệm cao quan trọng loại hình phù hợp với kinh tế thị trường nước ta Khi DN làm ăn có hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng nâng lên quy mơ lẫn hiệu Vì vậy, đẩy nhanh q trình cổ phần hố DN Việt Nam biện pháp giúp đỡ tốt Nhà nước tới hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ : NHNN cần tiếp tục đổi nội dung với chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống,phù hợp, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, điều kiên cho vay, nảo đảm tiền vay…có liên quan trực tiếp đến DN Thứ hai : Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thơng tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp khác cách xác nhanh chóng.Những thơng tin sở để Ngân hàng sử dụng trình thẩm định DN vay vốn Thứ ba : Tăng cường công tác tra kiểm tra NHTM, để từ phat hoạt động sai nguyên tắc, nhắc nhở, xử phạt hành vi gây hậu không tốt cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, kiến thức nghiệp vụ tổng hợp cán tra cịn phát điều không hợp lý hồ sơ mà NHTM tiếp nhận cho vay, từ đưa biện pháp giải Thứ tư : Hiện đại hoá sở vật chất ngân hàng tạo điều kiện tốt cho công tác nghiệp vụ cán ngân hàng như: đại hoá hệ thống cung cấp, trao đổi thông tin nâng cấp hệ thống máy tính, cài đặt chương trình giao dịch đại, phù hợp với trình độ thực trạng ngân hàng Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam Thứ : Tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật,phát triển sở hạ tầng cho Chi nhánh Eximbank Long Biên tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung,hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai : Tăng cường cơng tác,kiếm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân Thứ ba : Cần tiếp tục rà soát chế,nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể để đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải cho vay trình thẩm định,ban hành sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm DNVVN Thứ tư : Ngân hàng nên xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc lãi cho phù hợp với chu kỳ sản xuất linh doanh DNVVN, nâng cao khả hoàn trả vốn cho ngân hàng Thứ năm : Ngân hàng cần quan tâm đến tài sản bảo đảm,cần chủ động mở rộng nguồn TSĐB, mở rộng diện cho vay tín chấp DNVVN có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả,thường xuyên quan hệ giao dịch với ngân hàng ... hoạt động tín dụng cho DNVVN Ngân hàng cộng với kiến thức học , em định chọn đề tài:“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam- chi nhánh Long Biên? ?? để nghiên... luận tín dụng ngân hàng thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam – chi nhánh Long Biên (Eximbank Long Biên) Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín. .. nhỏ Ngân hàng Thương Mại Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Eximbank Long Biên Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Eximbank Long Biên