ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐĂNG THỊ THU HUYỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THÔNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐĂNG THỊ THU HUYỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam kết luận văn tơi thực Tên đề tài lựa chọn chƣa đƣợc thực hiện, nghiên cứu tác giả trƣớc Toàn thơng tin, liệu nội dung trình bày luận văn không vi phạm quyền chép bất hợp pháp dƣới hình thức Bằng cam kết này, xin chịu trách nhiệm với vi phạm có LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin trân thành cảm ơn Giảng viên TS Lê Trung Thành hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2012-E.CH/TCNH1 bạn lớp giúp đỡ hồn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tơi xin cảm cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại nhiệt tình tham gia trình khảo sát hồn thiện phiếu điều tra Đặc biệt, tơi gửi lời cảm ơn tới toàn thể cán nhân viên Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam cung cấp số liệu viết nhƣ giúp đỡ tơi q trình thực đề tài luận văn TÓM TẮT Luận văn với đề tài “Phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng luận văn trình bày vấn đề chung sở lý luận tổng quan tình hình nghiên cứu, xây dựng khung lý thuyết tiêu đánh giá phát triển hoạt động thơng tin tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động thông tin tín dụng Bên cạnh luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc tính kế thừa từ luận văn Chƣơng luận văn nói rõ phƣơng pháp nghiên cứu mà luận văn thực đồng thời thiết kế mơ hình nghiên cứu theo bƣớc để giải vấn đề đặt Chƣơng luận văn trình bày kết nghiên cứu đƣợc để mơ tả tranh tồn cảnh hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, làm bật thực trạng mà đơn vị phải đối mặt Chƣơng bao gồm kết luận vấn đề thực hiện, bao gồm việc trả lời cho câu hỏi nghiên cứu luận văn, đồng thời nêu số kiến nghị để hoàn thiện hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii Danh mục sơ đồ iv Danh mục biểu đồ iv LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Những vấn đề phát triển hoạt động TTTD Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 1.2.1 Khái quát phát triển hệ thống thơng tin tín dụng giới .7 1.2.2 Khái niệm, phân loại lợi ích trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam 10 1.3 Các nguyên tắc chung hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng .17 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 24 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 24 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin .24 2.1.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin .25 2.2 Thiết kế mô hình nghiên cứu 27 2.2.1 Các bước thực nghiên cứu 27 2.2.2 Đánh giá mơ hình nghiên cứu 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 32 3.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 32 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triể n : .32 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 34 3.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 35 3.2 Thực trạng phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 38 3.2.1 Thực trạng hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 38 3.2.2 Phân tích mức độ phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam thông qua tiêu 53 3.3 Kết khảo sát ý kiến cán tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 55 3.3.1 Đặc điểm đối tượng trả lời 56 3.3.2 Kết khảo sát nhân tố ảnh hưỡng - giải pháp phát triển hoạt động TTTD 56 3.4 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 66 3.4.1 Thành tựu đạt 66 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 75 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2020 75 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam .75 4.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu 75 4.2.2 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin 82 4.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ .83 4.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 93 4.2.5 Tăng cường công tác marketing 94 4.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế .94 4.3 Kiến nghị 95 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC .95 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 KẾT LUẬN .98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BCTC CIC CQTTGSNH DN HSKH NH NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TT 12 TTTD Báo cáo tài Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Cơ quan tra giám sát ngân hàng Doanh nghiệp Hồ sơ khách hang Ngân hang Thơng tin Thơng tin tín dụng i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Bảng 2.1 Các bƣớc thực nghiên cứu luận văn 33 Bảng 2.2 Diễn giải bƣớc thực nghiên cứu luận văn 34 Bảng 3.1 Chức năng, nhiệm vụ phòng, ban CIC 42 Bảng 3.2 Số TCTD tham gia báo cáo thông tin 46 Bảng 3.3 Thu thập báo cáo tài 47 Bảng 3.4 Thu thập hồ sơ khách hàng có dƣ nợ 49 Bảng 3.5 Tình hình số liệu lƣu trữ kho liệu CIC 51 Bảng 3.6 Các sản phẩm hoạt động cung cấp thông tin 55 Bảng 3.7 Cơ cấu độ tuổi đối tƣợng khảo sát 61 10 Bảng 3.8 Thâm niên công tác đối tƣợng khảo sát 61 11 Bảng 3.9 12 Bảng 3.10 13 Bàng 3.11 14 Bảng 3.12 15 Bảng 3.13 16 Bảng 3.14 Mức độ quan trọng yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Mức độ đồng ý thời gian cung cấp TTTD cho TCTD Mức độ đồng ý nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng TTTD từ phía TCTD CIC Mức độ đồng ý với nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến chất lƣợng TTTD CIC Mức độ đồng ý với mặt hạn chế hoạt động TTTD CIC Mức độ đồng ý với nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng TTTD nhiều hạn chế CIC ii Trang 62 63 64 65 67 68 trữ TTTTTD Các giải pháp có sẵn nhiều đa dạng, dƣới tóm tắt ứng dụng phổ biến Ứng dụng xử lý (Application Processing): Động lực quan trọng lợi nhuận môi trƣờng cho vay thị trƣờng đại chúng, chẳng hạn nhƣ cho vay tiêu dùng thẻ tín dụng, khả trì chi phí kinh doanh mức tối thiểu Nhiều tổ chức tài chuyển sang hệ thống xử lý cho vay tự động nhƣ phƣơng tiện tinh giản q trình cấp tín dụng Nhiều ví dụ hệ thống nhƣ tồn tại, nhƣng thiết kế phổ biến kết hợp số tính bản: • Thu thập liệu điện tử: Thơng thƣờng hệ thống xử lý cho vay có loạt hình thu thập liệu tiêu chuẩn hóa Những hình cho phép ngƣời vận hành nắm bắt đƣợc thông tin cần thiết để xử lý định và, có lẽ quan trọng hơn, lƣu trữ liệu khách hàng định dạng mà sau đƣợc sử dụng để phân tích • Quy tắc/máy chấm điểm: Hệ thống thu thập liệu xin vay điện tử, sau phần mềm tự động áp dụng quy định sách, chẳng hạn nhƣ yêu cầu cho vay tối thiểu tiêu chuẩn, thuật tốn tính điểm, có tiêu chí giảm điểm • Đầu định: Một hệ thống xử lý đơn xin vay tự động đồng hóa tất liệu đầu vào, bao gồm thơng tin trực tuyến có sẵn từ TTTTTD; áp dụng quy tắc mô hình tính điểm từ máy định; trình bày với nhà điều hành phƣơng hƣớng hành động đƣợc kiến nghị, chẳng hạn nhƣ chấp nhận, tham khảo, từ chối Đầu sau đƣợc xếp hàng để định cuối đƣợc đƣa cho cá nhân với mức độ thẩm quyền phê duyệt tín dụng thích hợp Mức độ phức tạp giải pháp phần mềm nhƣ thay đổi tùy theo tính phức tạp kỹ thuật ngƣời sử dụng Các hệ thống định tiên tiến có khả quản lý gần nhƣ tất khía cạnh q trình định, bao gồm phân khúc khách hàng phân bổ chiến lƣợc (ví dụ, điều khoản, giới hạn, tính sản phẩm) chí thiết lập chiến lƣợc vô địch/thách thức để kiểm tra vị rủi ro ngƣời cho vay • Chấm điểm hành vi (các giải pháp quản lý thẻ): Đối với loạt sản 91 phẩm tín dụng, chẳng hạn nhƣ thẻ tín dụng, charge cards, thấu chi, định ban đầu cho dù có khơng cho vay nhiều định đƣa vòng đời mối quan hệ ngƣời cho vay khách hàng vay Các sản phẩm động đòi hỏi mức độ giám sát cao sản phẩm cho vay kỳ hạn rủi ro cao tăng theo thời gian Các định tín dụng bổ sung phải đƣợc thực dựa vấn đề, chẳng hạn nhƣ quản lý hạn mức, thẩm quyền cho vay vƣợt hạn mức, tái phát hành thẻ Chấm điểm tín dụng hành vi điều chỉnh cho phù hợp kỹ thuật chấm điểm truyền thống, đƣợc thiết kế để quan sát đánh giá mô hình hành vi tốn khách hàng vay Điểm số đầu thay đổi để phản ánh mức độ rủi ro thay đổi theo thời gian đƣợc sử dụng để tự động hóa định thƣờng xuyên cung cấp cho nhà tác nghiệp đánh giá rủi ro Một loạt giải pháp phần mềm mạnh mẽ đƣợc đƣợc thiết kế để lƣu trữ giải pháp quản lý thẻ cung cấp việc kiểm soát chiến lƣợc tất khía cạnh quản lý quan hệ khách hàng thực tế Mặc dù phức tạp tốn kém, hệ thống trở thành gần nhƣ phần thiếu việc quản lý thị trƣờng tín dụng đại chúng • Theo dõi mơ hình giám sát hoạt động: Một lợi ích bị bỏ qua việc đƣa phƣơng pháp chấm điểm tín dụng vào q trình cho vay khả giám sát rủi ro khách hàng cách khách quan định lƣợng Thực phân tích địi hỏi hiểu biết sâu sắc cách thức mơ hình hoạt động • Chấm điểm các khoản phải thu (Collections Scoring): hệ thống chấm điểm nhóm khách hàng giúp ngƣời cho vay xác định phân biệt khách hàng có xác suất trả nợ cao toán trễ, khách hàng có xác suất khơng tốn cao Dựa hệ thống chấm điểm này, ngƣời cho vay áp dụng hành động chiến lƣợc khách hàng phù hợp, phản ánh xác rủi ro khách hàng, so với dựa vào chiến lƣợc truyền thống nhƣ thời gian hạn ( Ví dụ, tất khách hàng có nợ hạn 30 ngày nhận đƣợc thông 92 báo nhƣ nhau) Ngƣời cho vay đƣợc hƣởng lợi chiến lƣợc phù hợp giúp giảm nợ hạn tổn thất, cung cấp chiến lƣợc thu chủ động hơn, giúp họ sử dụng tài nguyên cách hiều 4.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngồi việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, việc thực thành công kế hoạch hành động phụ thuộc vào khả nhân viên CIC Việc phát triển nguồn nhân lực với chƣơng trình đào tạo có hệ thống nên ƣu tiên hàng đầu cần đƣợc giải Chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực gồm ba thành phần: - Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn, - Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, - Đào tạo nhân viên TCTD báo cáo Thực luân chuyển cán trung hạn, nhƣ trao đổi nhân viên tạm thời, sở ngắn hạn Trong tƣơng lai, CIC cần tăng cƣờng khâu trả lời thông tin tự động Để làm tốt việc này, kho liệu CIC phải đảm bảo chuẩn tính đắn thơng tin, thời gian cập nhật thơng tin tốt, Do đó, luân chuyển cán trả lời tin sang phận xử lý thông tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phịng nghiên cứu phát triển, Phịng cấp tin ngồi nƣớc), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thơng tin đƣợc coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết đƣợc tầm quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trƣờng hợp tiết lộ thông tin, gây ảnh hƣởng xấu đến uy tín CIC Giới thiệu yêu cầu công việc rõ ràng với chế tiền lƣơng minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cƣờng lực CIC tƣơng lai tới Xây dựng mức khốn suất cơng việc cho phù hợp phòng, tránh chênh lệch tiền lƣơng lớn 93 phận, gây tinh thần đồn kết, khơng hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC 4.2.5 Tăng cường công tác marketing CIC phải thƣờng xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tƣợng kinh tế, đặc biệt đối tƣợng thị trƣờng tài thấy rõ đƣợc lợi ích việc sử dụng TTTD Với sản phẩm TTTD cung cấp giúp ngƣời cho vay chuyển hƣớng đầu tƣ theo kiểu truyền thống, dựa vào tài sản chấp đánh giá thân sang kiểu cho vay khoa học hơn, dựa vào thông tin chủ yếu Đồng thời giúp cho ngƣời vay biết rõ đƣợc để có tiếp cận tín dụng tốt Bên cạnh đó, CIC chuyển sang chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài Trong thời gian tới, Chính phủ cho phép thành lập Công ty TTTD tƣ nhân với mạnh riêng có, CIC giai đoạn cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến tổ chức, cá nhân có nhu cầu Đối với hoạt động marketing cần xây dựng đƣợc nội dung, kế hoạch cụ thể thời kỳ Ngồi ra, cần đẩy công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm thông qua buổi tổ chức Hội nghị giới thiệu sản phẩm, Hội nghị tập huấn nghiệp vụ TTTD, qua tin TTTD, qua Web-CIC… để đối tƣợng sử dụng thấy đƣợc lợi ích tầm quan trọng thơng tin tín dụng 4.2.6 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nƣớc để thơng qua thƣờng xuyên trao đổi thông tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thông tin khu vực, toàn cầu (nhƣ cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tƣ tổ chức tài quốc tế việc đầu tƣ nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam 94 Duy trì quan hệ với Trung tâm TTTD quốc tế quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phƣơng với công ty TTTD có uy tín nhƣ D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thông tin DN nƣớc ngồi, trao đổi thơng tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nƣớc nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phƣơng pháp xử lý thông tin, phƣơng pháp xếp loại tín dụng, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bƣớc trao đổi thơng tin, bƣớc gia nhập vào siêu xa lộ thông tin CIC cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, không bị yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chƣa triển khai đƣợc số nghiệp vụ thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chuyên mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để phát triển hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý u cầu việc xây dựng môi trƣờng chia sẻ thơng tin cơng hiệu Có nội dung mà khuôn khổ pháp lý cần phải đề cập là: ngƣời chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin đƣợc chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền ngƣời vay đƣợc cập nhật phản đối liệu đƣợc lƣu giữ họ Thơng thƣờng phủ nƣớc giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành 95 lập trung tâm TTTD bao gồm công tƣ nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trƣờng thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin đƣợc minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để TCTD đƣợc quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cƣờng trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng: Bộ Kế hoạch Đầu Tƣ xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi tồn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động doanh nghiệp mới, còn, hay bỏ trốn, ; Tổng cục thuế cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống tồn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế, ; Bộ tƣ pháp tăng cƣờng hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp; Bộ Cơng An cần có quy định quản lý số chứng minh thƣ để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn; Bộ tài có quy định bắt buộc form mẫu báo cáo tài chính, 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do vậy, 96 Ban Lãnh đạo NHNN thƣờng xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định đƣợc Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đƣa biện pháp mạnh để nâng cao chất lƣợng tín dụng, cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD CIC nói riêng tăng cƣờng lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống thơng tin tín dụng (ii) Tăng cƣờng trang bị thiết bị tin học, phƣơng tiện truyền thông, đầu tƣ phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế hoạt động CIC nói riêng hệ thống TTTD Việt Nam có bƣớc nhảy vọt, tiến kịp nƣớc khu vực thu hẹp khoảng cách nƣớc tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động TCTD (iv) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trƣờng hợp chƣa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thƣởng kịp thời gƣơng tốt khuyến kích cá nhân làm tốt KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đƣa giải pháp phát triển hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến năm 2020 Chƣơng nêu rõ định hƣớng phát triển định hƣớng tổng quát mục tiêu cụ thể để xây dựng quản lý kho thông tin tín dụng quốc gia thống nhất, đầy đủ, chất lƣợng cao theo tiêu chuẩn quốc tế Tăng cƣờng tính xác tình trạng vay, tình trạng pháp lý, báo cáo tài chính, hồn thiện khâu xử lý thông tin Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ nguồn nhân lực 97 KẾT LUẬN Từ năm đầu kỷ XXI, thị trƣờng dịch vụ tài Việt Nam có phát triển đáng kể Tuy nhiên thấy doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ cá nhân gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn tài chính, cịn hạn chế thơng tin khách vay tiềm năng, gây khó khăn việc thẩm định tín dụng khách hàng vay xem xét khả trả nợ Trong bối cảnh này, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam với tƣ cách nhà cung cấp thông tin tín dụng Việt Nam nay, đƣợc kỳ vọng đóng vai trị ngày quan trọng việc cung cấp TTTD Hoạt động CIC ngày đáp ứng đƣợc phần nhu cầu NHNN TCTD Tuy nhiên, CIC nỗ lực khơng ngừng để có nhiều lựa chọn cho sản phẩm dịch vụ mình, nhƣng so sánh với quốc gia khác, vài sản phẩm chƣa đƣợc phát triển tốt CIC Để làm rõ tầm quan trọng việc phát triển hoạt động CIC, nội dung sau đƣợc trình bày luận văn: Thứ nhất, sở lý luận phát triển hoạt động Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Thứ hai, thực trạng phát triển hoạt động CIC, thành tựu đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân việc phát triển hoạt động CIC Thứ ba, giải pháp phát triển hoạt động CIC nhƣ: tăng cƣờng chất lƣợng kho liệu, phát triển sở hạ tầng, nâng cao trìn độ nguồn nhân lực, nhằm thúc đẩy hoạt động CIC ngày phát triển Mặc dù tơi cố gắng hồn thiện Luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến q thầy bạn để luận văn hoàn thiện 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Nguyễn Hữu Đƣơng, 2002 “Giải pháp hồn thiện bước việc phân tích, xếp loại doanh nghiệp hoạt động thơng tin tín dụng” Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện Nguyễn Hữu Đƣơng, 2004 “Lịch sử hoạt động thông tin tín dụng xếp loại tín dụng giới”, Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 64 - 67; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 “Giải pháp phát triển nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt nam đến năm 2010” Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện, mã số VNH.03.01; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 “Đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng, số chuyên đề nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt nam, trang 30 - 38; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 “Hiệu hoạt động thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Việt Nam ”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 12, trang - 12; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 “Phân tích hiệu ứng tích cực hệ thống thơng tin tín dụng hoạt động tín dụng”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 7, trang 82 - 88; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 “Công nghệ tin học với hoạt động thơng tin tín dụng” Tạp chí Tin học Ngân hàng, số Xuân, trang 18 - 20; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2007 “Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam nay”, Luận án tiến sỹ Đại học Kinh tế Quốc dân Frederic S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật 10 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Giao thông vận tải 99 11 Ngân hàng nhà nƣớc Việt nam, 2013 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Tháng 05/2013 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thơng tin tín dụng Hà Nội 12 Lã Kim Phụng, 2009 “Nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân trung tâm thông tin tin dụng quốc gia Việt Nam” Đề tài nghiên cứu khoa học 13 Phạm Thị Mai Phƣơng, 2012 “Hoàn thiện hệ thống tiêu cảnh báo Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam” Đề tài nghiên cứu khoa học 14 Nguyễn Hữu Tài, 2007 Giáo trình Lý thuyết tài – tiền tệ Hà Nội: NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 15 Nguyễn Thanh Thủy, 2012 đề tài nghiên cứu khoa học “Nghiên cứu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”; 16 Đàm Ngọc Tuấn, 2012 đề tài nghiên cứu khoa học “Phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN Việt Nam”; Website 17 Moody's, 2005 "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com)[ngày truy cập: 20/2/2015] 18 World Bank, 2004 Credit bureau Development in South Asia 19 (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/Credit_Bureau _Development_in_South_Asia.pdf) www.moody.com)[ngày truy cập: 15/1/2015] 20 World Bank, 2003 Credit information Development in the Globe 21 (http://siteresources.worldbank.org/INTSOUTHASIA/Resources/www.moody.co m)[ngày truy cập: 06/2/2015] 22 World Bank, 2009 Doing business 2009, (http://www.doingbusiness.org) www.moody.com)[ngày truy cập: 14/12/2014] 100 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG TTTD VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTTD Xin chào anh/chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động TTTD trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia từ đƣa giải pháp để phát triển hoạt động TTTD , mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát anh/chị Tôi xin cam kết thông tin anh/chị đƣợc sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thƣơng mại Các thơng tin đƣợc giữ bí mật đƣợc cung cấp cho thầy để kiểm chứng có nhu cầu ( Xin lƣu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu tôi) Câu 1: Theo anh /chị, ngân hàng tổ chức tín dụng, yếu tố quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Sắp xếp thứ tự từ quan trọng đến quan trọng ( Thành phần quan trọng xếp thứ 1: Số 1) Theo anh /chị, ngân hàng tổ chức tín dụng, yếu tố quan trọng định chất lƣợng tín dụng yếu tố Sắp xếp thứ tự từ quan trọng đến quan trọng ( Thành phần quan trọng xếp thứ 1: Số 1) Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán Thơng tin tín dụng Giảm nợ q hạn Kiểm tra, kiểm sốt nơi Phịng ngừa phân tán rủi ro Thứ tự Câu 2: Theo anh / chị thơng tin tín dụng đƣợc cung cấp cho tổ chức tín dụng khoảng thời gian hợp lý để giảm thiểu rủi ro tín dụng? Mức độ đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Trƣớc giải ngân cho khách hàng      Trong giải ngân cho khách hàng      Sau giải ngân cho khách hàng      đồng ý Hồn tồn Khơng đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? Hoàn toàn đồng ý không anh chị với ý kiến sau: Câu 3: Anh / chị cho biết mức độ đồng ý nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Chƣa thực nghiêm túc chế độ báo cáo thơng tin tín dụng cho CIC Khai thác sử dụng thông tin tín dung từ CIC chƣa với quy định Nguồn nhân lực hạn chế việc báo cáo sử dụng thơng tin tín dụng Hệ thống mạng máy tính cịn yếu Khơng có ý kiến Hoàn toàn đồng ý Đồng ý                    đồng ý toàn  Hoàn Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? Khơng đồng ý khơng Nam từ phía TCTD? Câu 4: Sau nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến phát triển thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Anh / Khơng có ý kiến Đồng ý Thị trƣờng thơng tin tín dụng      Hội nhập hợp tác quốc tế      Hệ thống pháp luật      đồng ý Hồn tồn Khơng đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? Hồn tồn đồng ý khơng chị vui lịng cho biết mức độ đồng ý với ý kiến sau: Câu 5: Hoạt đơng thơng tin tín dụng CIC cịn nhiều mặt hạn chế, theo anh/ chị hạn chế gì? Anh/ chị cho biết mực độ đồng ý với ý Khơng có ý kiến Hoàn toàn đồng ý Đồng ý      Hồ sơ pháp lý chƣa thu thập đầy đủ      Báo cáo tài chƣa qua kiểm tốn                Chất lƣợng thông tin đầu vào chƣa cao, dẫn đến sai sót sản phẩm đầu Nguồn thông tin đầu vào thông qua việc mua thông tin ngồi ngành chƣa đủ thơng tin Sự tham gia tổ chức phi tài cịn hạn chế đồng ý Hồn kiến sau? tồn Khơng đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý không kiến sau: Câu 6: Theo anh / chị nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam gì? Hoạt động thu thập xử lý thơng tin chƣa  có quy trình chuẩn mực          Các sản phẩm – dịch vụ chƣa đƣợc  trọng để phát triển     Khả chun mơn hóa kinh nghiệm  cán chƣa cao     10 Công nghệ thông tin chƣa phát triển    ý kiến Khơng có Đồng ý đồng ý đồng ý Khơng kiến sau? không Mức độ đồng ý anh/chị với ý đồng ý Hoàn toàn Hoàn toàn Anh/chị cho biết mực độ đồng ý với ý kiến sau:  Sự phối kết hợp CIC với vụ, cục NHTW hạn chế  Câu 7: Dƣới góc độ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, anh/ chị đƣa mức độ đồng ý cho ý kiến giải pháp phát triển hoạt động  Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin      Phát triển sản phẩm dịch vụ      Nâng cao trình độ nguồn nhân lực      Tăng cƣờng công tác marketing      Tăng cƣờng công tác, hội nhập thông tin quốc tế      Ý kiến khác:………………………………… ………………………………………………… …………………………………………………      kiến ý  có  tồn  ý Hồn  đồng ý Đồng khơng Khơng đồng ý Tăng cƣờng chất lƣợng kho liệu Hoàn toàn Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? đồng ý Khơng thơng tin tín dụng dƣới đây: Câu 8: Theo Anh/ chị mức độ hợp lý kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc nhằm phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thông Xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC Chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh vực ngân hàng Tăng cƣờng trang thiết bị tin học, phần mềm hệ thống đại, bảo mật,… Khơng có ý kiến Đồng ý                    đồng ý Hoàn sau? Hoàn tồn đồng ý Khơng đồng ý  tồn Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến không tin tín dụng quốc gia Việt Nam Ý kiến khác:…………………………… ……………………………………………… ……………………………………………… Thông tin cá nhân: Họ tên:………………………………… Tên ngân hàng: ……………………… Độ tuổi:  25 tuổi  26 - 30 tuổi Thâm niên công tác:  Dƣới năm  - năm Cám ơn anh/ chị tham gia khảo sát!  31 - 35 tuổi  Trên năm ... NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 75 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt. .. trạng hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Từ đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Sơ... chuyên sâu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam Chính vậy, đề tài ? ?Phát triển hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam? ?? đƣợc