Đang tải... (xem toàn văn)
Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước theo hướng XHCN, cùng với công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh thì nền kinh tế cũng cần có những tăng trưởng và phát triển một cách bền vững và lâu dài. Mặt khác trong bối cảnh Việt Nam đang trên đường hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, như là thành viên của ASEAN, WTO,…thì nhu cầu vay vốn của các Doanh nghiệp, cũng như sự cạnh tranh, xuất hiện của các Ngân hàng càng nhiều. Vì vậy, công tác tín dụng của mỗi Ngân hàng giờ đây đang được quan tâm hàng đầu, cần có một đội ngũ nhân viên giỏi, có những quyết định đúng đắn, nhằm mang lại lợi ích lớn nhất cũng như giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên luôn là đơn vị đi đầu trong công tác tín dụng, luôn được chú trọng và có nhiều thành tựu. Nhận thấy tính cấp thiết của đề tài, nên sau một thời gian tìm hiểu thực tế cũng như thực tập, em nhận thấy mục đích nghiên cứu của đề tài là nâng cao hơn nữa vai trò cũng như tầm quan trọng của công tác tín dụng tại chi nhánh, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm cũng như đưa ra các kiến nghị để chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh được nâng cao hơn. Nên em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải, chi nhánh Long Biên.
Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Mục lục 1 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Lời cảm ơn Lời đầu tiên em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS. Phan Hồng Mai đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này. Em cũng xin cảm ơn các thầy cô trong viện Tài Chính- Ngân Hàng đã trực tiếp giảng dạy em trong suốt thời gian em học tại trường. Em cũng xin cảm ơn các anh chị tại chi nhánh Ngân hàng TPCP Hàng Hải Long Biên đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, 26/5/2015 2 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Danh mục các chữ viết tắt Chữ viết tắt Nguyên nghĩa TMCP Thương mại cổ phần XHCN Xã hội chủ nghĩa NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị TDH Trung dài hạn DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc dân DNQD Doanh nghiệp quốc dân NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần CNH Công nghiệp hóa HĐH Hiện đại hóa 3 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Danh mục bảng biểu Bảng 1: Huy động vốn qua các năm Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng Bảng 3: Cơ cấu nợ quá hạn Bảng 4: Tình hình nợ quá hạn trung và dài hạn Bảng 5: Tình hình nợ xấu trung và dài hạn Bảng 6: Tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn Bảng 7: Tỷ lệ thu nhập từ tín dụng trung và dài hạn Sơ đồ 1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải 4 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Danh mục tham khảo 1: Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học KTQD 2: Tập san nội bộ Maritime Bank 3: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Hàng Hải 2012, 2013, 2014 4: Trang chủ NHTMCP Hàng Hải www.msb.com.vn 5: Các tạp chí kinh tế, diễn đàn kinh tế trên mạng: CafeF… 6: Quy định về tín dụng của NHTMCP Hàng Hải 5 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên. LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước theo hướng XHCN, cùng với công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh thì nền kinh tế cũng cần có những tăng trưởng và phát triển một cách bền vững và lâu dài. Mặt khác trong bối cảnh Việt Nam đang trên đường hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, như là thành viên của ASEAN, WTO,…thì nhu cầu vay vốn của các Doanh nghiệp, cũng như sự cạnh tranh, xuất hiện của các Ngân hàng càng nhiều. Vì vậy, công tác tín dụng của mỗi Ngân hàng giờ đây đang được quan tâm hàng đầu, cần có một đội ngũ nhân viên giỏi, có những quyết định đúng đắn, nhằm mang lại lợi ích lớn nhất cũng như giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Những năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên luôn là đơn vị đi đầu trong công tác tín dụng, luôn được chú trọng và có nhiều thành tựu. Nhận thấy tính cấp thiết của đề tài, nên sau một thời gian tìm hiểu thực tế cũng như thực tập, em nhận thấy mục đích nghiên cứu của đề tài là nâng cao hơn nữa vai trò cũng như tầm quan trọng của công tác tín dụng tại chi nhánh, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm cũng như đưa ra các kiến nghị để chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh được nâng cao hơn. Nên em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải, chi nhánh Long Biên. 6 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Trong quá trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích lý luận giải thực tiễn: Bố cục của đề tài gồm 3 chương Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên 7 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 CHƯƠNG I: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM. 1.1: Khái quát về tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa. Tín dụng ra đời và tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội. Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kì chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã. Khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa. Thời kì này, tín dụng được thực hiện dưới dạng vay mượn bằng hiện vật – hàng hóa. Xuất hiện sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có sự phân hóa: giàu, nghèo, người nắm quyền lực và người không có gì…Khi người nghèo gặp phải những khó khăn không thể tránh thì họ buộc phải đi vay, mà những người giàu thì cấu kết với nhau quyết định lãi suất, vi thế mà tín dụng nặng lãi ra đời. Trong giai đoạn tín dụng nặng lãi, tín dụng có lãi suất cao nhất là 40-50%, do việc sử dụng tín dụng nặng lãi không phục vụ cho việc sản xuất mà chỉ phục vụ cho mục đích tín dụng nên nền kinh tế bị kìm hãm động lực phát triển. Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ. Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một khoảng thời gian theo thỏa thuận kèm một lãi suất nhất định. Bên cho vay gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ. Như vậy, tín dụng là phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, rang buộc bởi cơ chế tín dụng, thời gian hoàn trả và lãi suất hoàn trả. 8 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 1.1.1: Khái niệm tín dụng trung và dài hạn của NHTM. * Khái niệm tín dụng ngân hàng của NHTM. Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. * Khái niệm tín dụng trung và dài hạn của NHTM. - Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm. Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm. Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất, … 1.1.2: Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Tín dụng trung dài hạn có những đặc điểm quan trọng sau: - Tín dụng trung và dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm mục đích hỗ trợ họ mua sắm, tạo lập tài sản cố định có tính lâu dài. Vì vậy, đối tượng của tín dụng trung và dài hạn thường là các doanh nghiệp đang có nhu cầu về vốn nhưng lại bị thiếu tạm thời. 9 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 - Do gắn liền với tài sản cố định và vốn chủ sở hữu nên tín dụng trung và dài hạn thường được các khách hàng sử dụng nhằm mục đích đầu tư vào các dự án có tính lâu dài. - Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có thời hạn hoàn vốn chậm. Nguồn trả tiền vay thường được các doanh nghiệp lấy từ lợi nhuận của các dự án đầu tư hoặc là khấu hao tài sản, thế nên thường được trả theo từng đợt với số lượng lớn. Có thể là kéo dài cho đến hết vòng đời dự án. - Tín dụng trung và dài hạn của NHTM có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng lớn nên độ rủi ro là rất cao do còn phụ thuộc vào tình hình biến động kinh tế, chính trị xã hội. Tác động của tình hình kinh tế, chính trị xã hội khu vực có ảnh hưởng rất lớn đến mức độ rủi ro của tín dụng trung và dài hạn, có thể là tác động tích cực, cũng có thể tác động tiêu cực. Chính vì thế, lãi suất của tín dụng trung và dài hạn sẽ cao hơn tín dụng ngắn hạn. Quá trình xét duyệt hồ sơ, thẩm định cũng sẽ chặt chẽ và chi tiết hơn để hạn chế tối đa những rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải. 1.1.3: Phân loại tín dụng trung và dài hạn của NHTM. Tín dụng trung và dài hạn là một hoạt động quan trọng và không thể thiếu của các NHTM. Tuy nhiên, để đạt được chất lượng và hiệu quả cao nhất thì các NHTM phải biết phân loại tín dụng trung và dài hạn theo nhiều tiêu chí, phù hợp với từng thời điểm và nhu cầu khách hàng. Tín dụng trung và dài hạn có thể được phân loại theo các tiêu chí sau: mục đích, thời hạn, đối tượng cấp tín dụng… 1.1.3.1: Mục đích tín dụng trung và dài hạn. - Cho vay theo hạn mức tín dụng (tín dụng tuần hoàn). 10 [...]... trong những yếu tố làm chậm đi quá trình xét duyệt tín dụng cho các doanh nghiệp CHƯƠNG II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên 2.1: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải và chi nhánh Long Biên 2.1.1: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Long Biên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành... tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng trung và dài hạn thì có nghĩa là quy mô 1tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp Khi đó không thể nói chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là tốt ít ra là về mặt quy mô.1Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng. .. phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn - Chính sách tín dụng của ngân hàng: 1Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện1pháp nhằm liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của1 ngân hàng đó trong từng thời kỳ Với ý nghĩa như vậy,1rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. 1Trước hết là về mặt quy mô tín. .. trạng tín dụng trung và dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Long Biên 2.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn trung và dài hạn Kinh doanh tiền tệ là hoạt động chứa nhiều rủi ro1trong hoạt động kinh tế Đối với Ngân hàng1 Thương mại, chất lượng tín1 dụng bị suy giảm khi khách 36 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 hàng không trả được nợ gốc và lãi đúng hạn Với Ngân1 hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh. .. CQ532371 1.2: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Trong thời kì kinh tế đang gặp nhiều khó khăn, thì chất lượng sản phẩm dịch vụ nói chung và chất lượng tín dụng của ngân hàng nói riêng là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá khả năng chi m lĩnh thị trường của doanh nghiệp Chất lượng được đảm bảo nâng cao sẽ làm thỏa... Thời hạn tín dụng Ngân hàng thường dựa vào thời hạn cấp tín dụng để phân loại ra tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn Tín dụng trung hạn thường có thời hạn từ 1-5 năm; loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Những khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm thì được gọi là tín. .. chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong toàn bộ hoạt động tín dụng x 100% Phản ánh khả năng sinh1lời của tín dụng trung1 và dài hạn Tỉ lệ này càng lớn chứng tỏ1hiệu quả cao Ngoài ra1cũng có thể xem xét1thêm chỉ tiêu: x 100% 21 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Phản ánh hiệu quả 1của tín dụng trung và1 dài hạn và vai trò của chúng trong toàn bộ1hoạt động tín1 dụng của ngân hàng. .. cả của khách hàng Xét trên khía cạnh ngân hàng, chất lượng tín dụng trung và dài hạn chính là khoản vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện mục tiêu, kế hoạch kinh doanh…đem lại một nguồn lợi nhuận lớn hơn, đáp ứng được mong đợi của khách hàng cũng như của ngân hàng về khả năng hoàn trả vốn và lãi đúng thời hạn, mang lại lợi ích kinh tế xã hội nhất định Chất lượng tín dụng trung và dài hạn. .. dài hạn chỉ có tính tương đối, nó phản ánh mức độ thích nghi của khách hàng và sức cạnh tranh của NHTM để tồn tại Chất lượng tín dụng trung và dài hạn không tự sinh ra mà nó là cả quá trình kết hợp đồng bộ giữa các bên vì một mục đích chung, nhằm mang lại lợi ích cao nhất 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Để đánh giá1hiệu quả tín dụng trung và1 dài hạn, người1ta... thu hồi nợ của ngân hàng cũng gặp khó khăn Chất lượng tín dụng trung và dài hạn cũng bị ảnh hưởng - Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng quan trọng tới chất lượng tín dụng trung và dài hạn của NHTM Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi mà các quy định, định chế, văn bản luật vẫn còn nhiều sơ hở và thiếu sót, chưa đi vào đồng bộ thì hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHTM cũng . trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh. tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh được nâng cao hơn. Nên em chọn đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải, chi nhánh Long Biên. 6 Trường. về tín dụng của NHTMCP Hàng Hải 5 Trường Đại học Kinh tế quốc dân Khương Đình Lực CQ532371 Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Hàng hải, chi nhánh Long Biên. LỜI