BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGỌC HÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI QUANG BÌNH Phản biện 1: TS.Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS.Huỳnh Năm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng 01 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Qua thời gian, vai trò ngân hàng kinh tế khẳng định rõ ràng Trong kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng kinh tế có mối quan hệ hữu lẫn Trong bối cảnh khó khăn kinh tế Việt Nam nay, ngân hàng thương mại cổ phần phải nỗ lực để giành ưu nguồn vốn, chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ….nhằm mục đích nâng cao hiệu hoạt động, tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Trong đó, nguồn vốn có vai trị to lớn, định đến khả tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Để có nguồn vốn này, ngân hàng cần phải huy động vốn, chủ yếu huy động tiền gửi Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn phải chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế công ty bảo hiểm, ngân hàng khác Xuất phát từ thưc tiển trên, việc nghiên cứu, tìm hiểu phân tích q trình huy động tiền gửi để từ đưa phương án huy động nâng cao hiệu hoạt động vấn đề cần thiết Do vậy, tác giả định chọn đề tài luận văn thạc sỹ “Phân tích tình hình hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng ” Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp cách có hệ thống lý luận hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng huy động tiền gởi NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng Trên sở thị trường nguồn lực sẳn có, xác định định hướng huy động vốn Từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại Cổ phần Việt Nam – CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Thương Mại cổ phần Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thu thập xử lý liệu: Việc thu thập tài liệu có liên quan đến nội dung đề tài có ý nghĩa quan trọng nghiên cứu Tác giả thu thập tài liệu vấn đề huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, tiến hành xử lý phương pháp nghiên cứu chỗ để đưa nhận định có sở Phương pháp mơ tả, giải thích, đối chiếu - so sánh, phân tích, tổng hợp: Phương pháp phân tích giúp tìm điểm cụ thể, chi tiết công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Phương pháp đối chiếu - so sánh giúp thấy nét khác biệt số liệu số đánh giá kết công tác huy động vốn qua thời kỳ khác Kết phân tích, đánh giá, tổng hợp thơng tin thu kết nghiên cứu đáp ứng mục tiêu nhiệm vụ đề tài Trong nghiên cứu, phương pháp sử dụng linh hoạt để giải vấn đề cách hiệu Bố cục đề tài Với đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng” Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu viết tắt, Luận văn trình bày thành chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Từ lý thuyết huy động vốn, phân tích thực trạng huy động vốn sở thị trường nguồn lực sẳn có, xác định định hướng huy động vốn chi nhánh Từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Để có thơng tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả tiến hành thu thập thơng tin, tìm hiểu tài liệu giáo trình, báo, luận văn thạc sĩ … có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho q trình hồn thành luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 nước Cộng hòa XHCN Việt Nam) 1.1.2 Khái niệm nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại toàn phương tiện tiền tệ xã hội ngân hàng thu hút động viên, quản lý dùng vay thực nghiệp vụ khác ngân hàng 1.1.3 Cơ cấu nguồn vốn NHTM a.Vốn chủ sở hữu ngân hàng Để bắt đầu hoạt động ngân hàng, chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường b.Vốn huy động Vốn huy động gồm có vốn tiền gửi vốn phi tiền gửi c.Vốn khác: Ngoài nguồn vốn chủ yếu trên, ngân hàng thương mại cịn có nguồn vốn khác khơng phần quan trọng như: vốn toán THU CHI HỘ, vốn ủy thác NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi Huy động tiền gửi nghiệp vụ ngân hàng thương mại nhằm động viên nguồn vốn từ tổ chức, cá nhân xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh 1.2.2 Nguyên tắc huy động tiền gửi a Tuân thủ pháp luật huy động vốn b Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp c Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 1.2.3 Phân loại vốn tiền gửi * Phân theo giao dịch: - Tiền gửi giao dịch - Tiền gửi phi giao dịch * Phân theo kỳ hạn nguồn tiền bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn * Phân theo hình thức: - Tiền gửi tài khoản - Phát hành giấy tờ có giá (chứng tiền gửi, trái phiếu ngắn hạn, dài hạn) * Phân theo đối tượng huy động: Phân chia theo đối tượng nguồn vốn chia thành: vốn từ dân cư, vốn từ tổ chức - Vốn từ dân cư: - Vốn từ tổ chức: * Phân theo loại tiền gửi bao gồm: - Huy động nội tệ - Huy động ngoại tệ 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết huy động tiền gửi a Quy mô vốn huy động tiền gửi Quy mô vốn huy động tiền gửi xác định thông qua tiêu: - Mức tăng tuyệt đối số dư tiền gửi huy động qua thời gian - Tốc độ tăng số dư tiền gửi huy động qua thời gian - Thị phần huy động tiền gửi: Chỉ tiêu dược đánh giá qua tỷ trọng số dư huy động tiền gửi ngân hàng thời điểm tổng số dư huy động tiền gửi tổ chức tín dụng địa bàn Mức tăng trưởng thị phần huyddoongj tiền gửi phản ảnh lực cạnh tranh NH lĩnh vực huy động vốn thị trường mục tiêu b Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi Trong phân tích cấu huy động tiền gửi, loại cấu sau thường ý: - Cơ cấu huy động tiền gửi theo hình thức tiền gửi - Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn - Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền - Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng c Chi phí huy động tiền gửi Chi phí huy động vốn ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi chi phí ngồi lãi Trong tổng số chi phí huy động vốn chi phí trả lãi thường chiếm tỷ trọng lớn Chi phí trả lãi ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi cho nguồn tiền gửi nguồn tiền vay Chi phí HĐV = Chi phí trả lãi + Chi phí ngồi lãi Ngồi ra, để đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng, ta xem xét thêm tiêu: Chi phí trả lãi/Tổng chi phí hoạt động ngân hàng để thấy tỷ trọng chi phí trả lãi chiếm phần trăm tổng chi phí hoạt động ngân hàng Tỷ lệ thấp chứng tỏ hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu d Kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt động HĐ tiền gửi: Rủi ro tác nghiệp phát sinh hệ thống thơng tin khơng hiệu quả, sai sót kỹ thuật, sai phạm kiểm soát nội bộ, biến cố không định trước hay vấn đề hoạt động khác dẫn đến mát khơng định trước hay vấn đề danh tiếng Phạm vi thời gian xảy rủi ro tác nghiệp rộng lớn, xảy lúc thời gian hoạt động ngân hàng Rủi ro tác nghiệp bao gồm: gian lận nhân viên, vụ trộm, lỗi hệ thống, điện, lũ lụt, lý khác dẫn đến sai sót ngân hàng mà khơng thể phân loại vào rủi ro khác Rủi ro tác nghiệp bao gồm rủi ro tuân thủ Rủi ro tuân thủ rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng đến thu nhập vốn phát sinh việc không tuân thủ pháp luật, quy định, quy chế, thơng lệ tốt, sách quy trình nội chuẩn mực đạo đức khác 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại a Nhân tố bên * Chính sách lãi suất * Sự đa dạng tiện ích loại sản phẩm, dịch vụ * Quy mơ, uy tín vị ngân hàng * Trình độ cơng nghệ ngân hàng * Chính sách chăm sóc khách hàng * Năng lực trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng b Nhân tố bên ngồi * Chính sách, pháp luật nhà nước hoạt động ngân hàng * Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước * Tình hình kinh tế - trị - xã hội ngồi nước * Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 1, luận văn tổng hợp cách có hệ thống lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM Trọng tâm chương tổng quan sở lý luận hoạt động huy tiền gửi phận huy động lớn tổng thể huy động vốn NHTM Qua nói lên vai trị ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng kinh tế Thể nội dung cốt lõi để có tảng sở phân tích thực trạng đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà nẵng CHƯƠNG PHÂN TÍCH THƯC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN ĐÀ NẴNG (VIETBANK ĐÀ NẴNG) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN ĐÀ NẴNG (VIETBANK ĐÀ NẴNG) 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Ngày 02/02/2007, Ngân hàng Việt Nam Thương Tín (VIETBANK) thức thành lập số 35 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng, tạo tiền đề cho việc phát triển mạng lưới toàn quốc Ngày 15/4/2009, khai trương chi nhánh Đà Nẵng số 05 – 07 Nguyễn Văn Linh, P.Nam Dương, Q.Hải Châu, Đà Nẵng – Chi nhánh VIETBANK thị trường TP Đà Nẵng Từ năm 2009 đến tháng 12 năm 2010 chi nhánh Đà Nẵng chủ yếu tập trung vào hoạt động cho vay huy động vốn nước từ cá nhân tổ chức kinh tế Từ tháng 01/2011 đến với phát triển tồn ngân hàng sản phẩm dịch vụ VIETBANK chi nhánh Đà Nẵng đa dạng khơng cịn gói gọn nước mà cịn có sản phẩm tốn quốc tế như: mở L/C, cho vay tài trợ xuất khẩu, dịch vụ toán Weston Union, 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Mơ hình hoạt động Vietbank - Đà Nẵng tổ chức theo biểu đồ sau: GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHĨ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHỊNG KINH DOANH PHỊNG GIAO DỊCH – NGÂN QUỸ PHỊNG HÀNH CHÍNH – NHÂN SỰ (Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo nhân Vietbank Đà Nẵng năm 2014) Biểu đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động Vietbank Đà Nẵng năm 2014 Với mơ hình hoạt động trên, trước hết tạo điều kiện cho việc phân công trách nhiệm cán bộ, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tới giao dịch Ngân hàng Việc phân công xếp lao động hợp lý cho phịng ban, cán ln lãnh đạo cân nhắc cho phù hợp với lực trình độ chuyên môn người để làm việc đạt hiệu - Ban giám đốc: Gồm Giám đốc Phó giám đốc -Các phịng nghiệp vụ: Gồm phịng Tín dụng, phòng Giao dịch – Ngân quỹ, phòng hành chính- nhân Hệ thống mạng lưới hoạt động: Bao gồm chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc 10 Một số kinh tế lớn có kỳ vọng tăng trưởng nhiều yếu tố rủi ro như: Việc điều chỉnh sách tiền tệ yếu tố khơng bền vững sách tài cơng dài hạn số kinh tế phát triển; tình trạng bất ổn kinh tế nổi; phục hồi khu vực đồng Euro yếu Ở nước, sản xuất kinh doanh tiếp tục đối mặt với khó khăn, áp lực: Sức mua thị trường thấp; khả hấp thụ vốn kinh tế chưa cao; sức ép nợ xấu nặng nề; hàng hóa nước tiêu thụ chậm Trong đó, đáng ý trình tái cấu kinh tế diễn thiếu đồng chưa thực có bước hiệu Ngồi ra, thời gian gần tình hình biển Đơng có nhiều diễn biến phức tạp, bước đầu ảnh hưởng đến động thái phát triển kinh tế - xã hội đời sống dân cư nước b Nguồn tài Hoạt động tín dụng huy động vốn TCTD Đà Nẵng ngược chiều với xu hướng chung ngành ngân hàng nước huy động vốn tăng mạnh cịn cho vay ì ạch Cụ thể, báo cáo NHNN cho thấy tín dụng tồn hệ thống đến cuối tháng tăng 2,3% (Phó vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ Phạm Xn Hịe thông báo) đến ngày 2/7 đạt 3,6% (báo cáo Vụ Tín dụng ngành kinh tế), huy động vốn tăng khoảng 6% Tốc độ tăng trưởng HĐV tháng đầu năm chậm nhiều so với tốc độ tăng 4,22% ghi nhận kỳ 2013 Tín dụng tăng huy động vốn lại âm cho thấy nhu cầu vốn người dân DN Đà Nẵng lạc quan nhiều so với xu hướng chung, đồng thời nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng giảm sút Đây điều dễ hiểu bối cảnh lãi suất tiền gửi cho vay mức thấp năm gần c Đối thủ cạnh tranh Hiện địa bàn thành phố Đà Nẵng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, ngày có nhiều đối thủ thực mạnh mặt … ngân hàng thường cạnh tranh khách hàng, 11 nguồn nhân lực, công nghệ … Đến năm 2013, địa bàn TP Đà Nẵng có 58 chi nhánh TCTD 232 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm với đa dạng loại hình hoạt động (53 ngân hàng thương mại, 01 ngân hàng sách xã hội, 01 cơng ty tài chính, 02 cơng ty cho th tài Theo đó, mức độ cạnh tranh TCTD lớn Trong đó, địa bàn Đà Nẵng số lương doanh nghiệp không nhiều, quy mô không lớn, số chi nhánh DN có trụ sở TP HCM Hà Nội nên hoạt động vay vốn, gởi tiền tập trung trụ sở Điều thúc đẩy ngân hàng phải thường xuyên đổi hoàn thiện mặt: mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh để tiếp cận ngày gần với khách hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ Ngồi ra, đối thủ cạnh tranh khác ngành tạo sản phẩm thay phân loại sau: Thứ nhất, nhóm cơng ty tài chính, bảo hiểm Thứ hai, Các công ty tiết kiệm bưu điện đối thủ cạnh tranh đáng gờm ngân hàng 2.2.2 Đặc điểm khách hàng tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Khách hàng Vietbank Đà Nẵng năm qua có quan hệ giao dịch với chi nhánh khơng ngừng tăng lên Với ưu thời gian toán, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi tốn rộng, Vietbank Đà Nẵng ln cố gắng gia tăng lợi ích khách hàng, phục vụ nhiệt thành, tận tâm, chu đáo, nhanh chóng, an tồn hiệu Ngân hàng cung cấp sản phẩm phục vụ đa dạng phong phú phù hợp với đối tượng khách hàng xu thị trường Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng khách hàng chi nhánh quan tâm nhằm thúc đẩy công tác huy động khách hàng hộ kinh doanh cá thể, khách hàng cá nhân Đến chi nhánh Đà Nẵng có 1.200 khách hàng có quan hệ giao dịch tiền gửi, toán 12 2.2.3 Những giải pháp NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng thực thi để huy động tiền gửi a Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi Hiện Vietbank Đà Nẵng chủ yếu huy động vốn từ cá nhân TCKT đồng nội tệ (Việt Nam đồng) ngoại tệ (đô la Mỹ USD) với kỳ hạn khác * Đối với khách hàng cá nhân: Vietbank Đà Nẵng cung cấp sản phẩm sau: Tiền gửi toán cá nhân tiền gửi tiết kiệm * Đối với khách hàng doanh nghiệp: Vietbank Đà Nẵng cung cấp sản phẩm sau: Tiền gửi tốn; tiền gửi tốn có kỳ hạn, tiền gửi siêu linh hoạt Từ sản phẩm thấy, Vietbank Đà Nẵng cung cấp cho khách hàng sản phẩm đa dạng nhiều tiện ích b Nâng cao chất lượng phục vụ Mỗi cán nhân viên phải tự trao dồi nâng cao kiến thức nghiệp vụ với phương châm nhanh chóng, xác hiệu Triển khai sổ tay chất lượng dịch vụ vào áp dụng rộng rãi toàn nhân viên c Giao tiêu cho phòng ban, nhân viên phát động phòng trào thi đua Ban giám đốc đạo tòan thể CBNV xem huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Để đạt tiêu cấp giao, Ban giám đốc giao tiêu cụ thể cho tất phòng ban, đặc biệt phòng giao dịch d Lãi suất Để thu hút khách hàng tiền gửi, Vietbank Đà Nẵng đề biện pháp quà tặng vật chất – kể tiền – xem khuyến thực chất nâng lãi suất huy động cho khách hàng 13 2.2.4 Phân tích kết huy động tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng a Quy mô vốn huy động Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn bình quân Vietbank Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2011-2013 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tăng trưởng năm 2012 so với năm 2011 Mức độ tăng Quy mô VHĐ BQ 92.044 217.591 290.710 Tốc độ tăng (%) 125.547 136,40 Tăng trưởng năm 2013 so với năm 2012 Mức Tốc độ độ tăng tăng (%) 73.119 33,60 (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Vietbank Đà Nẵng) Để đánh giá hiệu huy động vốn VB Đà Nẵng, ta cần xem xét thêm khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, cụ thể sau: Bảng 2.3: Quy mô vốn huy động nhu cầu sử dụng vốn Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm Năm Năm 2011 2012 2013 Quy mơ vốn huy động bình qn (1) 92.044 217.591 290.710 Dư nợ tín dụng bình qn (2) 301.875 297.480 322.674 Chênh lệch = (1) – (2) -209.831 -79.889 -31.964 0,30 0,73 0,90 Chỉ tiêu Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn = (1)/(2) (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013của Vietbank Đà Nẵng) Từ thực tế thấy hoạt động huy động vốn VB Đà Nẵng giai đoạn 2011- 2013 chưa thực hiệu quả, vốn huy động chưa đủ để đáp ứng hoạt động kinh doanh đơn vị 14 b Cơ cấu nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động Vietbank Đà Nẵng phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau: Ø Xét cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền (Đơn vị tính: Triệu đồng) 300,000 200,000 100,000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Ngoại tệ quy đổi sang VNĐ 3,678 3,292 3,454 Nội tệ 88,214 214,163 287,077 (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013của Vietbank ĐN) Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn bình quân theo loại tiền Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Ø Xét cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng gửi tiền: (Đơn vị tính: Triệu đồng) 283,376 300,000 214,303 200,000 100,000 90,705 1,187 3,152 7,155 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Vietbank Đà Nẵng) Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn bình quân theo đối tượng Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 15 Ø Xét cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn bình quân theo kỳ hạn Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Năm 2011 Chỉ tiêu Tổng nguồn VHĐ BQ Tiền gửi KKH Tiền gửi có KH Năm 2012 Năm 2013 Quy mơ Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng So sánh 2012 với 2011 Tốc độ Mức tăng tăng trưởng trưởng (%) Quy mô Tỷ trọng So sánh 2013 với 2012 Tốc độ Mức tăng tăng trưởng trưởng (%) 91,892 100% 217,455 100% 125,564 136.64% 290,531 100% 73,076 33.60% 7,684 8.36% 3,559 1.64% -4,125 -53.69% 7,531 2.59% 3,972 111.61% 84,207 91.64% 213,897 98.36% 129,689 154.01% 283,000 97.41% 69,103 32.31% (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Vietbank Đà Nẵng) c Chi phí huy động vốn tiền gửi Chi phí trả lãi xem tiêu quan trọng để đánh giá hiệu HĐV ngân hàng Hoạt động huy động vốn coi hiệu chi phí huy động mức thấp hợp lý, lợi nhuận ngân hàng đạt mức tối đa Bên cạnh việc phân tích chi phí trả lãi vốn huy động theo đối tượng gửi tiền, ta cần xem xét chi phí trả lãi theo kỳ hạn gửi Trong bảng 2.8, ta thấy chi phí trả lãi cho tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng cao tổng chi phí trả lãi Vietbank Đà Nẵng 16 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi VHĐ phân theo kỳ hạn Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2011 CP trả lãi tiền gửi KKH (1) Năm 2012 Năm 2013 175 181 66 CP trả lãi tiền gửi có KH (2) 10,157 12,363 27,694 Tổng CP trả lãi (3) = (1)+(2) 10,332 12,544 27,760 7,684 3,559 7,531 84,207 213,897 283,000 91,892 217,455 290,531 2.28% 5.09% 0.88% 12.06% 5.78% 9.79% 11.24% 5.77% 9.55% Tiền gửi KKH BQ năm (4) Tiền gửi có KH BQ năm (5) Tổng VHĐ bình qn năm (6) = (4)+(5) Tỷ lệ chi trả lãi bình quân tiền gửi không kỳ hạn (1)/(4)*100% Tỷ lệ chi trả lãi bình qn tiền gửi có kỳ hạn = (2)/(5)*100% Tỷ lệ chi trả lãi bình quân = (3)/(6)*100% (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Vietbank Đà Nẵng) Bảng 2.9: Chi phí trả lãi tổng chi phí Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chi phí trả lãi 10,332 12,544 27,760 Tổng chi phí 84,643 64,757 73,552 12.21% 19.37% 37.74% Tỷ suất chi phí trả lãi/Tổng chi phí (%) (Nguồn: tổng hợp từ Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 Vietbank Đà Nẵng) Từ bảng 2.9 ta thấy, tỷ suất chi phí trả lãi tổng chi phí VB Đà Nẵng tăng dần giai đoạn 2011-2013 Từ đó, thấy huy 17 động vốn VB Đà Nẵng chưa thực hiệu cao qua năm từ 2011 đến 2013 Hiện nay, Vietbank Đà Nẵng triển khai hệ thống điều chuyển vốn nội FTP FTP (Fund Transfer Pricing) – Giá chuyển vốn nội lãi suất Phịng nguồn vốn cơng bố cho thời kỳ việc “mua” vốn “bán” vốn Hội sở với kênh phân phối d Kiểm soát RR tác nghiệp hoạt động huy động tiền gửi Thực trạng Vietbank Đà Nẵng, rủi ro tác nghiệp xảy nhiều nguyên nhân từ bên nội ngân hàng bên ngân hàng Do vậy, Vietbank Đà Nẵng tiến hành biện pháp để xác định, đo lường, đánh giá rủi ro tác nghiệp để đưa giải pháp cảnh báo giảm thiểu rủi ro kiểm tra, giám sát trình thực giải pháp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NH TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Thành công Tổng hợp từ phân tích cho thấy hoạt động huy động vốn Vietbank Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 đạt kết sau: Quy mơ nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định hiệu Các sản phẩm dịch vụ tương đối đa dạng chủng loại nhiều tiện ích kèm Đồng thời, sản phẩm huy động vốn ngày nâng cao chất lượng, có khác biệt với sản phẩm ngân hàng khác Cơ cấu nguồn vốn HĐ dịch chuyển theo hướng ổn định, hợp lý Chi nhánh không ngừng nâng cao lực cán bộ, chất lượng dịch vụ, đổi phong cách phục vụ khách hàng Chi nhánh ln chủ động bám sát tình hình kinh tế, biến động tài nước, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, tâm lý khách hàng để có điều chỉnh kịp thời hợp lý để có sách chăm sóc phù hợp Với kết đạt góp phần không nhỏ vào việc nâng cao hiệu huy động vốn Vietbank thời gian qua 18 2.3.2 Tồn nguyên nhân a Tồn Bên cạnh kết đạt được, trình huy động vốn Vietbank Đà Nẵng tồn hạn chế làm ảnh hưởng đến kết hiệu huy động vốn chi nhánh sau: * Quy mô huy động vốn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh * Tính chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý, tập trung nhiều tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kỳ hạn ngắn Các hình thức tiền gửi trung dài hạn cải tiến, nhiên tỷ trọng tổng vốn huy động thấp * Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu tiết kiệm dân cư, hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ cải tiến, đổi doanh số tỷ trọng cịn thấp * Ngồi ra, Ngân hàng bạn huy động vốn với lãi suất cao, nhiều chương trình khuyến hấp dẫn Trong đó, Vietbank huy động với lãi suất khơng cao, chương trình khuyến khơng nhiều Đặc biệt dân cư Đà Nẵng trọng đến lãi suất phần tạo nhiều khó khăn cơng tác huy động * TGTK ngoại tệ Vietbank Đà Nẵng phát triển chậm tỷ trọng nhỏ, ngân hàng chưa đa dạng loại ngoại tệ, huy động ngoại tệ USD Điều làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng b Nguyên nhân * Trên thực tế, Vietbank Đà Nẵng chưa khai thác hết tiềm lực vốn nhàn rỗi dân cư địa bàn, dẫn đến quy mơ vốn huy động cịn hạn chế Với lợi vị trí địa lý quy mơ huy động vốn Vietbank Đà Nẵng chưa thật hợp lý * Việc huy động vốn ngân hàng thực quầy, huy động vốn qua điện thoại khách hàng giao dịch Điều khiến Chi nhánh bỏ lỡ hội việc tìm kiếm khách hàng mà đơi giải pháp giao khoán cán huy động gây áp lực cho họ 19 * Do loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực linh hoạt làm tăng chi phí huy động vốn tiền gửi, chưa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trường chưa khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nguồn vốn trung dài hạn, nhiều người dân tìm lĩnh vực đầu tư khai thác có lợi nhuận cao * Áp lực cạnh tranh ngày tăng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng chương 1, chương luận văn khái quát môi trường kinh doanh (đặc điểm tự nhiên, xã hội, cạnh tranh, ) có tác động thuân lợi khó khăn đến huy động tiền gửi địa bàn TP Đà Nẵng Ngoài ra, luân văn dựa sở lý luận chương 1, vào liệu thực tế Vietbank– CN Đà Nẵng để phân tích thực trạng huy động tiền gửi Vietbank – CN Đà Nẵng thời gian qua (2011-2013) Mặc dù năm gần hoạt động huy động tiền gửi Vietbank – CN Đà Nẵng thu kết định như: Quy mô tiền gửi liên tục gia tăng, tiền gửi huy động đạt tốc độ tăng trưởng định, chi phí vốn ln cải thiện… CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NHTMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu thực trạng thực chiến lược huy động tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN ĐN a Điểm mạnh Nhân lực: Đội ngũ lãnh đạo chủ chốt Hội đồng quản trị Ban điều hành người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh 20 vực quản trị ngân hàng, có kinh nghiệm khắc phục khó khăn vượt qua khủng hoảng Đội ngũ cán công nhân viên nhiệt huyết, đào tạo bản, có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ phục vụ tận tâm, chuyên nghiệp Chính sách: Chính sách khách hàng linh hoạt, có kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, liên tục dựa vào số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng Ngân hàng thực mua bảo hiểm tiền gửi, điều tạo cho người gửi tiền hoàn tồn n tâm cho khoản tiền gửi vào ngân hàng b Điểm yếu Thương hiệu Đối thủ cạnh tranh Sản phẩm dịch vụ thay Công nghệ Chất lượng nguồn nhân lực 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Mục tiêu huy động vốn Vietbank Đà Nẵng là: - Tăng quy mô vốn huy động - Nâng cao chất lượng huy động vốn nhằm đảm bảo đủ cho nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đạt tăng trưởng bền vững qua năm - Chi nhánh đề kế hoạch huy động vốn năm 2014 300 tỷ đồng, tăng cường huy động vốn ngoại tệ, huy động vốn không kỳ hạn tiền gửi trung – dài hạn Để đạt kết trên, Vietbank Đà Nẵng có định hướng kinh doanh cụ thể sau: - Bám sát mục tiêu tăng trưởng chung ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín, giữ vững thị phần gia tăng thêm thị phần huy động tiền gửi từ dân cư địa bàn - Cải tiến chất lượng dịch vụ quầy giao dịch, tạo đồng đều, thống quy cách phục vụ khách hàng toàn chi nhánh 21 nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng đem đến hài lòng cho khách hàng - Điều chỉnh cấu huy động vốn theo kỳ hạn nhằm đảm bảo vốn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn kinh doanh, thực biện pháp làm tăng tính ổn định nguồn vốn, thực đầy đủ chế độ bảo hiểm tiền gửi, tạo niềm tin uy tín với khách hàng - Tiến hành phân loại khách hàng theo phân khúc khác nhau, tùy theo lĩnh vực kinh doanh, mức thu nhập nhằm cung cấp sản phẩm phù hợp tối ưu với khách hàng, tạo khác biệt với ngân hàng khác, từ đó, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn tăng cường - Tích cực quảng bá hình ảnh thương hiệu VB, có sách chăm sóc hợp lý với khách hàng khách hàng tiềm năng, nhằm trì, củng cố niềm tin khách hàng, tạo dựng mối quan hệ lâu bền vững - Nâng cao lực chuyên môn đội ngũ cán nhân viên chi nhánh, trọng công tác đào tạo quy hoạch cán nhân viên 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN CN ĐÀ NẴNG Từ định hướng cho hoạt động huy động vốn Vietbank Đà Nẵng mặt hạn chế cịn tồn cơng tác huy động vốn, tác giả xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Vietbank Đà Nẵng sau: 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Với thực tế Vietbank Đà Nẵng nay, việc mở rộng mạng lưới hoạt động để tăng quy mô vốn huy động điều thực được, đó, để tăng nguồn vốn huy động, VB Đà Nẵng cần phải không ngừng cung cấp sản phẩm dịch vụ cách đa dạng theo hướng hoàn thiện khác biệt 3.2.2 Tiếp tục đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Với khối lượng khách hàng VB Đà Nẵng, chi 22 nhánh cần phải phân loại xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp, tránh trường hợp bỏ sót khách hàng Ngồi việc phân chia khách hàng thành phân đoạn khác nhau, VB Đà Nẵng cần phân giao cụ thể khách hàng cho cán nhân viên chuyên trách, để sát với nhu cầu phát sinh khách hàng, kịp thời xử lý báo cáo Cấp thẩm quyền cần thiết 3.2.3 Nâng cao uy tín NH chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần phải thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để có trung thành khách hàng Trải qua thời gian dài hoạt động, danh tiếng uy tín VB Đà Nẵng nhiều người biết đến Tuy nhiên VB Đà Nẵng cần phải phát huy uy tín Có khách hàng tin tưởng mà gửi tiền ngân hàng Thông thường người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, nhân viên ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Do đó, VB Đà Nẵng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thực tốt chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm 3.2.4 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị làm xương sống để ngân hàng vận hành hiệu hướng VB Đà Nẵng cần đưa sách cụ thể nhằm phát triển nguồn nhân lực theo hướng bền vững chuyên nghiệp Thường xuyên tổ chức đào tạo nhiều hình thức tập trung, trực tuyến, đào tạo kèm cặp chỗ cấp cho cấp dưới, nhân viên cũ với nhân viên nhằm trao đổi kiến thức nghiệp vụ Không vậy, ngân hàng cần đặc biệt trọng đến công tác đào tạo nhân viên toàn hệ thống, đặc biệt đội ngũ nhân viên kinh doanh đội ngũ giao dịch viên trực tiếp giao dịch quầy Đồng thời, Vietbank nên động viên khuyến khích cán nhân viên không ngừng tự học tập, trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, rèn luyện kỹ 23 3.2.5 Thực chế lãi suất linh hoạt Các nguồn vốn có kỳ hạn thường nhạy cảm với lãi suất Lãi suất huy động yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch Biểu lãi suất thay đổi theo thời kỳ, phù hợp với hoàn cảnh kinh tế, nhiên phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao Việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng lợi nhuận Ngân hàng cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô + Tạo môi trường pháp lý 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, NHTM quốc doanh NHTM cổ phần 3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Việt Nam Thương Tín Tiến hành đại hố hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Xây dựng chế, sách mua bán vốn nội hợp lý, phù hợp với thời kỳ, giúp chi nhánh có động lực tăng khả huy động vốn, gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh gia tăng lợi nhuận chung cho ngân hàng 24 KẾT LUẬN Nguồn vốn có vai trị quan trọng, thiết yếu NHTM, sở để ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ, sản phẩm đầu cho kinh tế phương diện tài Hoạt động huy động vốn, tạo nguồn vốn ln xem mảng quan trọng hoạt động NHTM đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước phát huy nội lực kinh tế, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng năm qua không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt, hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư Trong năm vừa qua hoạt động huy động vốn VB Đà Nẵng có bước phát triển đáng kể, lượng vốn huy động năm sau cao năm trước Tuy nhiên, để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phát triển đất nước đòi hỏi cố gắng nhiều VB Đà Nẵng nói riêng tồn thể hệ thống NHTM nói chung Ngồi ra, giúp đỡ từ phía Chính phủ Ngân hàng nhà nước cần thiết Đề tài “Phân tích tình hình hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng ” tổng hợp cách có hệ thống lý luận hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng huy động tiền gởi NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Đà Nẵng Từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động này, đồng thời mong muốn NHTM có biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động, góp phần tạo lập bước xuất phát vững cho ngành kinh tế quốc dân ... tăng cường huy động tiền gửi NH TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà nẵng CHƯƠNG PHÂN TÍCH THƯC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƯƠNG TÍN – CN ĐÀ NẴNG (VIETBANK ĐÀ NẴNG) 2.1 KHÁI... huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng. .. phần Việt Nam Thương Tín – CN Đà Nẵng ” tổng hợp cách có hệ thống lý luận hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng huy động tiền gởi NHTMCP Việt Nam Thương Tín chi