DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cán nhân viên……………………… CBNV Ngân hàng ………………………………NH Ngân hàng cổ phần … ………………….NHCP Ngân hàng Ngoại thương …………… NHNT Ngân hàng thương mại………………… NHTM Huy động vốn…………………………….HĐV Tín dụng……………………………… TD Trung dài hạn……………………………TDH Tài sản……………………………………TS Trung ương………………………….… TW Xuất nhập khẩu………………… ………XNK MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại (NHTM ) có vị trí quan trọng bậc hệ thống tài quốc gia có vai trị vơ quan trọng việc cung cấp vốn cho kinh tế với chức luân chuyển tài sản (TS) cung ứng dịch vụ tốn cho tồn xã hội Lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng (NH) giới cho thấy có mối tương quan chặt chẽ tốc độ phát triển kinh tế với tốc độ phát triển NH Vì vậy, lớn mạnh, an toàn vững hoạt động có hiệu NHTM điều kiện tiên đảm bảo cho hoạt động phát triển kinh tế Trong năm qua với chuyển từ kinh tế kế hoạch tập trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế Việt Nam đạt thành tựu đáng ghi nhận tạo bước nhảy vọt mặt kinh tế, trị, văn hố xã hội Đạt kết phải kể đến đóng góp to lớn ngành NH - lĩnh vực then chốt hệ thống tài Việt Nam Ngày xu hội nhập, việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động kinh doanh cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Hơn lúc hết NHTM phải đối mặt với cạnh tranh liệt việc mở rộng, chiếm lĩnh thị trường có vị trí trường quốc tế Vì NHTM phải không ngừng củng cố phát triển, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực cạnh tranh Để giải vấn đề này, chiến lược hàng đầu mà NHTM quan tâm là: Chiến lược huy động vốn Chính lẽ đó, với mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào lĩnh vực huy động vốn (HĐV) kinh doanh NH, mạnh dạn lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chun đề gồm có chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng ninh Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG : HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng lĩnh vực thiếu mối quốc gia phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xã hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hố, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xuất hàng hố phát triển Trải qua q trình phát triển xã hội lồi người, ngành NH khơng ngừng hoàn thiện phát triển Nếu thời kỳ sơ khai hoạt động NH giới hạn việc giữ hộ cải tốn hộ hoạt động NH mở nhiều lĩnh vực với công nghệ ngày hoàn thiện Thực tế nhiều năm qua chứng tỏ cho thấy : NH đóng vai trị làm môi giới, làm trung gian cho gặp gỡ cung cầu tiền tệ, thông qua việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư tổ chức xã hội cho vay lại cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn Điều góp phần đẩy mạnh tốc độ quay vòng vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến tiền nhàn rỗi vào đầu tư sản suất kinh doanh, tránh lãng phí cải vật chất cho xã hội Qua đẩy mạnh tốc độ phát triển kinh tế mà tình hình hoạt động NH phản ánh xác tình hình kinh tế, vững mạnh, phồn vinh hay yếu kinh tế phản ánh rõ qua hoạt động NH NHTM đời đứa ưu tú kinh tế hàng hố NHTM đến lượt góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế hàng hoá Hệ thống NHTM : Bao gồm NHTM Quốc doanh, NHTM cổ phần, NH tư nhân với chức kinh doanh thơng qua hoạt động trung gian tài thực dịch vụ NH Hệ thống NHTM hoạt động kiểm tra, giám sát Nhà nước thông qua quy chế, quy định hoạt động thông qua việc thực văn bản, hướng dẫn NH Nhà nước để thực định hướng sách tiền tệ tài Nhà nước NHTM có mạng lưới rộng khắp nước phục vụ sản suất phân phối lưu thông, tiêu dùng nước Hơn nữa, cịn có quan hệ rộng rãi có vai trị quan trọng tiền tệ, tín dụng (TD), tốn nước ta với nước 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại * Nghiệp vụ tạo vốn Đây nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm : nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, tạo vốn qua vay, nghiệp vụ tạo vốn khác * Nghiệp vụ tín dụng Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM nâng cao vai trị, uy tín Ngân hàng, tăng cường sức mạnh cạnh tranh thị trường Điều buộc Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn xã hội từ đưa hình thức đầu tư đắn có hiệu cao Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần tạo cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập người lao động, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngành Ngân hàng toàn kinh tế Sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu góp phần mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, thu hút nhiều khách hàng từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng huy động vốn * Nghiệp vụ trung gian Thực nghiệp vụ trung gian Ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng thực lệnh chi trả, dịch vụ chủ tài khoản yêu cầu sở Ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày kinh tế phát triển đòi hỏi hoạt động dịch vụ Ngân hàng phải nâng cao số lượng chất lượng Các Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Thực tốt khâu tốn khơng dùng tiền mặt như: UNT, UNC, toán séc, toán bù trừ, toán qua thẻ tín dụng Ngân hàng thực tốt khâu dịch vụ góp phần làm tăng chu chuyển vốn, tiết kiệm vốn q trình tốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng * Các nghiệp vụ khác Ngoài ba nghiệp vụ trên, để tăng thêm lợi nhuận đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng tích cực mở rộng phát triển hoạt động khác kinh doanh vàng bạc, kim khí đá quý, thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ uỷ thác đại lý Các nghiệp vụ NHTM ln có mối quan hệ chặt chẽ mật thiết hữu cơ, tiền đề bổ sung cho Các Ngân hàng phải thực tốt tất nghiệp vụ hoạt động từ tăng lợi nhuận, cải thiện vị góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Vốn kinh doanh NHTM biểu tiền toàn giá trị tài sản có NH hình thành từ nhiều nguồn khác Vốn NH thuộc quyền sở hữu NH vay từ bên ngồi.Vì NH phải có trách nhiệm với cổ đông người gửi tiền Vốn NH sử dụng cho kinh doanh chủ yếu để tài trợ thiếu hụt tạm thời khách hàng việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn 1.2.2 Các phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Huy động vốn chủ sở hữu Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước thành lập NH phải có đủ vốn ban đầu theo luật định Vốn chủ sở hữu điều kiện pháp lý yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ với khách hàng Có thể nói quy mô vốn chủ sở hữu yếu tố định quy mơ vốn quy mơ tài sản có NH Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH, nguồn vốn quan trọng không cho ta thấy quy mô NH mà cịn sở để thu hút nguồn vốn khác Theo đà phát triển nguồn vốn gia tăng số lượng tương đối, song chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn vốn.Vốn chủ sở hữu lớn khả đảm bảo NH điều kiện kinh tế khó khăn tốt Tất nhiên, vốn chủ sở hữu q lớn khơng có lợi hoạt động kinh doanh NH làm mức lợi nhuận cho cổ đơng Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu đa dạng, bao gồm: + Vốn điều lệ: vốn cấp góp chủ sở hữu NH bắt đầu hoạt động Tuỳ theo tính chất NH mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác Đối với NH tư nhân vốn điều lệ tư nhân tự bỏ ra, vốn điều lệ NH thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp, vốn lưu động NH cổ phần cổ đơng đóng góp, NH liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn + Vốn bổ sung trình hoạt động: Trong trình hoạt động, vốn lưu động NH gia tăng theo nhiều phương thức khác nhau: - Nguồn bổ sung từ lợi nhuận giữ lại không chia: NH làm ăn tốt, thu nhập rịng lớn 0, NH giữ lại phần thu nhập bổ sung làm tăng vốn lưu động Lợi nhuận giữ lại nguồn vốn cho không dù nguồn vốn có chi phí thấp so với việc phát hành cổ phiếu - Nguồn bổ sung khác: nguồn từ phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu NHNN quy định Nguồn khơng mang tính thường xun song giải nhu cầu vốn NH lúc cần thiết + Các quỹ: vốn lưu động, NHTM cú quỹ dự trữ, quỹ coi vốn tự có NH bổ sung hàng năm từ lợi nhuận ròng NH - Quỹ dự phịng tài chính: trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất, rủi ro xảy hoạt động NH - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: trích lập theo tỉ lệ % định tổng lợi nhuận rịng Ngồi NH cịn có quỹ khác như: quỹ phúc lợi, khen thưởng 1.2.2.2 Huy động nợ * Nguồn vốn huy động : Do vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM nên để hoạt động kinh doanh có hiệu NH phải huy động vốn từ bên ngồi, thơng qua khoản tiền gửi +Tiền gửi toán: Là tiền gửi tổ chức cá nhân có nhu cầu toán nhằm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu gia đình, thân Đây khoản nợ mà NH phải trả cho khách hàng lúc họ yêu cầu Ưu điểm nguồn tiền gửi toán NH phải trả lãi suất thấp Hiện nay, số NH sử dụng nhiều hình thức nâng cao lãi suất, tiện ích để huy động lượng lớn tiền gửi toán + Tiền gửi có kì hạn: Là khoản tiền tổ chức, cá nhân gửi vào NH mà có thoả thuận thời gian rút tiền Khác với tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn nhằm tìm kiếm lợi nhuận Đối với NH tiền gửi có kì hạn nguồn vốn ổn định kinh doanh nên lãi suất NH phải trả cho loại tiền gửi cao tiền gửi toán, thời gian dài lãi suất cao + Tiền gửi tiết kiệm dân cư :Là hình thức huy động vốn truyền thống NH, vốn huy động từ tiết kiệm dân cư thường chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động NH Đây nguồn vốn có quy mơ lớn, tính ổn định cao nhất, sở để định tỉ lệ dự trữ tỉ lệ cho vay NH Tuy nhiên, để huy động nguồn vốn NH nhiều chi phí việc thu hút khách hàng cạnh tranh lãi suất + Tiền gửi tổ chức tín dụng khác: tổ chức TD khác gửi tiền vào NHTM với mục đích định thường gửi thời gian định Tuy nhiên, nguồn tiền thường chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn mà NHTM huy động * Nguồn vốn vay: Khi nguồn tiền gửi khơng đủ đáp ứng nhu cầu tốn cho vay NHTM NHTM huy động nợ cách vay Nguồn vay thường chiếm tỉ trọng nhỏ, có chi phí huy động lớn đảm bảo cho hoạt động NH liên tục thông suốt +Vay NHNN: vay NHNN thường mang tính chất khoản vay cấp bách NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu khả chi trả Đây nguồn cho vay cuối NHTM để tránh vấp phải khủng hoảng tài Có thể nói, nguồn vốn vay NHNN quan trọng giúp cho NH vượt qua khó khăn khoản đảm bảo hoạt động bình thường NHTM, giúp cho ổn định phát triển kinh tế + Vay tổ chức TD khác: Trong trình hoạt động, NHTM thiếu hụt dự trữ thiếu tiền mặt, buộc phải vay mượn tổ chức TD khác thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Quan hệ vay mượn diễn thường xuyên thường thời gian ngắn tính chất khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn trước mắt Hoạt động hỗ trợ tích cực cho hoạt động 10 hướng dẫn tạo điều kiện cho khách hàng chuyển số dư từ tài khoản sang tài khoản khác cách dễ dàng, thuận lợi Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cá nhân, theo xu hướng chung, NH mở tài khoản cá nhân cho cán công nhân viên doanh nghiệp khu vực hành nghiệp để đơn vị trả lương vào tài khoản NH; cải tiến séc cá nhân để chuyển nhượng rút tiền mặt thuận tiện Tạo điều kiện người gửi tiền hưởng dịch vụ NH như: Thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh, thấu chi tài khoản theo mức thoả thuận với NH + Đối với tiền gửi có kì hạn Ngân hàng cần xem xét tiếp tục đa dạng hoá kì hạn, hình thức, việc chuyển nhượng Về kì hạn tương lai cần có nhiều kì hạn dài ( kì hạn có đến năm ) + Đối với tiền gửi tiết kiệm Ngồi hình thức truyền thống, NH nên hình thành phát triển số hình thức vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay nhằm giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn: Tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi cầm cố, chiết khấu có nhu cầu… 3.2.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ hoạt động kinh doanh khác Đây giải pháp quan trọng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn dân cư thành phần kinh tế Đồng thời tăng thêm thu nhập cách mở rộng lượng sản phẩm dịch vụ tài mà khách hàng sử dụng, khách hàng 51 cung cấp dịch vụ trọn gói Như mũi tên trúng hai đích vừa tăng lượng khách hàng gửi tiền vừa tăng doanh thu từ phí giao dịch Cụ thể: + Khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi NH nhiều hình thức: Tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có hạn chế số lần rút tháng, khống chế số dư tối thiểu trả lãi, tiền gửi có dịch vụ tự động chuyển thẳng vào tài khoản, tiền gửi có số dư định trả lãi theo lãi suất thị trường, tiền gửi tiết kiệm khách hàng lúc hưởng nhiều loại dịch vụ NH hưởng lãi suất, hưởng dịch vụ bảo hiểm thân thể, sử dụng dịch vụ thẻ TD quốc tế chiết khấu vay vốn với lãi suất ưu đãi cần tiền mà sổ tiết kiệm chưa đến hạn + Thu hút doanh nghiệp mở sử dụng tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn có dịch vụ tiện ích tốn miễn phí hệ thống VCB, trang bị hệ thống nối mạng trực tuyến với VCB để quản lý điều hoà vốn, vay với lãi suất ưu đãi, cấp Séc toán miễn phí, tư vấn miễn phí ngoại hối biện pháp phòng chống rủi ro kinh doanh suất nhập + Đẩy mạnh dịch vụ phát hành toán thẻ, đặc biệt thẻ ATM người dân đón nhận có nhu cầu sử dụng, với ưu điểm khả toán nhanh, giá rẻ thông qua việc thu hút khách hàng mở tài khoản cá nhân ( qua tính tốn với chi phí bình qn 2,4%/năm so với lãi suất huy động tiền gửi cá nhân kỳ hạn tháng 6,72%/năm tiết kiệm 4,3%/năm tổng số tiền huy động được), tiết kiệm chi phí giao dịch (ví dụ: giao dịch tiền gửi, rút tiền trung bình khoảng 10 phút giao dịch thẻ khoảng phút) Cuối biện pháp hỗ trợ, thúc đẩy: 52 + Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Tăng cường quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ NH phương tịên thông tin đại chúng để nâng cao nhận thức khách hàng dịch vụ NH xây dựng danh tiếng, thương hiệu, hình ảnh VCB Quảng Ninh giới doanh nghiệp quảng đại quần chúng tổ chức nước + Tổ chức làm việc để tiếp nhận tiền gửi khách hàng quầy bán lẻ Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục + Xây dựng sở vật chất, trụ sở làm việc khang trang, vị trí thuận lợi với điều kiện phục vụ khách hàng tốt môi trường làm việc, phòng chờ, lễ tân khách tiết, nơi gửi xe tiện lợi, an toàn, đẹp với tiện nghi phục vụ khách: nước uống, điện thoại, điều hoà + Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Vì NH lĩnh vực kinh doanh sở mối quan hệ nên công chúng tiềm đến NH mà người ta tin tưởng mong muốn nhận dẫn am tường tài chính, thái độ cư xử nhã nhặn tác phong lịch nhân viên NH,vì cần giáo dục rèn luyện kỹ ngân viên NH (đặc biệt đội ngũ giao dịch trực tiếp với khách hàng) Sự trung thực, độ tin cậy tinh thần sẵn sàng tiếp thu ý tưởng trình đáp ứng nhu cầu khách hàng nhân tố quan trọng hàng đầu để thành cơng lĩnh vực kinh doanh NH nói chung huy động vốn nói riêng 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng Ngân hàng phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn Giữ thu hút số lượng lớn khách hàng tầm cỡ địa bàn tạo khả 53 tăng cường vốn Đối với Chi nhánh NHNT Quảng Ninh việc xây dựng chiến lược khách hàng cần thực vấn đề sau: + Thực đa phương hoá khách hàng theo hướng: - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống - Phát triển khách hàng là hộ sản suất tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực: kinh doanh, dịch vụ, thương mại đời sống + Thực sách khách hàng tích cực hấp dẫn lợi ích khách hàng NH: - Trước hết phải tạo chữ tín khách hàng, NH phải bảo đảm an toàn nguồn vốn mà khách hàng gửi biện pháp bảo hiểm tiền gửi, khuyễn khích người dân tin tưởng yên tâm gửi tiền - Phải tạo hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng, thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường để áp dụng chế lãi suất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, không phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Phải tạo thuyết phục uy tín độ tin cậy, tính dài hạn hợp tác, khiêm nhường giao tiếp tính khẩn trương xử lí cơng việc - Tiến hành phân loại khách hàng, thơng qua có sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, ngành nghề cần khuyến khích phát triển, khách hàng suất nhập khẩu, ưu đãi khối lượng vay, phí toán 54 - Trong quan hệ với khách hàng, NH cần khơi dậy khả tiềm tàng họ, khách hàng tháo gỡ giải khó khăn vướng mắc, để tạo đồng tình tin tưởng khách hàng chi nhánh Như vậy, việc xây dựng chiến lược khách hàng vấn đề quan trọng, định tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động NH Do q trình thực NH cần có tầm nhìn xa mưu cầu lợi ích lâu dài 3.2.4 Giải pháp mơ hình tổ chức Chi nhánh NHNT Quảng ninh cần thành lập tách riêng phận chuyên quản trị vốn, phận có nhiệm vụ: Nghiên cứu, phân tích mơi trường kinh tế địa bàn (điều kiện kinh tế, trị, xã hội, cấu dân số, thu nhập chi tiêu tầng lớp dân cư), định hướng chiến lược phát triển kinh tế, nghiên cứu diễn biến thị trường tiền tệ, lãi suất, phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn, lập kế hoạch cân đối vốn sử dụng vốn để biết tình trạng thừa thiếu vốn cần phải huy động thêm (trong vốn ngắn hạn bao nhiêu, TDH bao nhiêu) để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng huy động vốn ngắn hạn chiếm 90% tổng nguồn vốn huy động cho vay dài hạn lại chiếm tới 70% đến 80% tổng dư nợ Như xảy tượng chênh lệch thời lượng TS nợ TS có, NH gặp rủi ro lãi suất Khắc phục trạng này, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh sử dụng cách sau: + Tăng huy động dài hạn, giảm huy động ngắn hạn giữ nguyên tỷ trọng cấu cho vay 55 + Giữ nguyên tỷ trọng cấu huy động, tăng cho vay ngắn hạn giảm cho vay dài hạn + Tăng huy động dài hạn tăng cho vay ngắn hạn + Nghiệp vụ hoán đổi lãi suất Đồng thời, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh cần phải tính tốn việc huy động sử dụng vốn VNĐ ngoại tệ Ta thấy Chi nhánh NHNT Quảng Ninh xảy tình trạng thiếu VNĐ,thừa ngoại tệ Tuy nhiên khơng phải tốn dễ giải tâm lý chung e ngại rủi ro tỷ giá nên doanh nghiệp dám vay ngoại tệ Biện pháp chủ yếu tìm kiếm thêm dự án mới, kết hợp gửi ngoại tệ hội sở để hưởng lãi biện pháp tối ưu Mặt khác, NH phải tính tốn hiệu việc huy động vốn sở thông qua: Tỷ lệ chi phí biên (MC) Tỷ lệ thu nhập biên (MR) Nếu MR – MC = (hoặc tiến tới 0) NH thu lợi nhuận tối đa Tuy nhiên phải vào khả chi nhánh để điều chỉnh quy mô huy động vốn quy mơ TS có sinh lời cho đạt hiệu kinh doanh cao Từ đề sách huy động vốn cho phù hợp 3.2.5 Giải pháp tâm lý Để tăng cường thu hút vốn, phát triển hình thức huy động, giải pháp tâm lý người gửi tiền quan trọng Hình ảnh (bao gồm nội dung hình thức) NH có ảnh hưởng lớn đến tâm lý người gửi tiền Trước hết phải nơi bảo đảm an tồn tài sản mình, đảm bảo “gửi vào nhanh chóng, rút dễ dàng”, muốn NH phải khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, phải có uy tín thương trường, có trụ sở 56 điểm giao dịch khang trang, hệ thống thông tin đại, đội ngũ nhân viên ân cần niềm nở, tận tình, chu đáo Ngân hàng cần thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút tối đa khách hàng với NH Điều có nghĩa NH cần đưa thể lệ gửi tiền phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng nhằm vào khách hàng có số dư tiền gửi lớn, mặt khác không bỏ qua nguồn vốn nhỏ Chiến lược hướng vào khu vực dân cư cần quan tâm hướng cần đầu tư mặt để thực nhiều Nâng cao chất lượng phục vụ làm cho người gửi tiền có cảm tình giao dịch với NH, nhân viên NH cần giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng dịch vụ Công việc NH gắn với tiền bạc nên phải an tồn, xác Mọi thắc mắc khách hàng cần giải hợp tình, hợp lý Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng, sổ góp ý để động viên người gửi tiền lắng nghe ý kiến họ Ngân hàng cần tăng cường công tác quảng cáo hệ thống truyền hình, nơi có đơng dân chúng Các chương trình quảng cáo phải hấp dẫn thu hút người xem, động viên thu hút họ gửi tiền nhằm “ ích nước, lợi nhà ”; ngồi ra, NH có chương trình khuyến mại năm mới, thành lập ngành, thiếp mừng sinh nhật để khách hàng cảm thấy NH quan tâm, chăm sóc Điều chủ yếu xây dựng lịng tin khách hàng NH 3.2.6 Triển khai hình thức tốn địa bàn thị xã Móng Cái Tuy NH có truyền thống ln dẫn đầu toán quốc tế Quảng Ninh nói việc triển khai tốn biên mậu Chi nhánh NHNT Quảng Ninh chậm chạp Do chưa thực loại hình nghiệp vụ 57 nên hàng ngày bình quân khoảng 25 tỷ VNĐ khách hàng chuyển tiếp chuyển từ tài khoản tiền gửi khỏi hệ thống NH Ngoại thương Việt Nam sang NHTM khác Nếu triển khai toán biên mậu, Chi nhánh NHNT Quảng Ninh có khoản vốn huy động khơng phải nhỏ với mức lãi suất thấp, đồng thời làm giảm áp lực tiền mặt tốn Ngồi Chi nhánh NHNT Quảng Ninh có thêm nguồn thu, thu dịch vụ thu chênh lệch kinh doanh ngoại tệ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Một là, NHNT Việt Nam cần đào tạo bổ sung kiến thức cho đội ngũ cán quản lý vốn kiến thức, sở lý luận kỹ quản trị vốn Hai là, NHNT Việt Nam cần tăng cường nghiên cứu, phát triển triển khai sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng nâng cao khả cạnh tranh toàn hệ thống Ba là, NHNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ kinh phí để nâng cấp sở vật chất, mua sắm trang thiết bị, phương tiện giúp cho hoạt động chi nhánh sở đạt hiệu cao phục vụ tốt khách hàng Bốn là, NHNT Việt Nam cần sớm xây dựng đường lối chiến lược Marketing chung, quy chế chế hoạt động Marketing thống toàn hệ thống để chi nhánh Ngoại thương tỉnh, thành phố lấy làm sở, tảng, xương sống cho việc xây dựng thực hoạt động chiến lược Marketing 58 Năm là, NHNT Việt Nam cần có chiến lược quảng cáo tổng thể, xây dựng sở hạ tầng thông tin đồng hỗ trợ cho việc phân tích quản trị vốn hỗ trợ cho sản phẩm dịch vụ NH Sáu là, NHNT Việt Nam nên sử dụng lãi suất huy động cơng cụ linh hoạt, tránh tình trạng cứng nhắc Ví dụ: số NHTM sử dụng lãi suất bậc thang nhằm đem lại lợi ích lớn cho khách hàng, nghĩa khách hàng rút khoản tiền gửi trước hạn hưởng mức lãi suất kỳ hạn tương ứng với thời gian mà NH huy động khoản tiền gửi Trong NHNT Việt Nam sử dụng khung lãi suất cố định cho khoản tiền gửi theo khách hàng rút tiền trước hạn hưởng lãi suất khơng kỳ hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là, NH Nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ NH, cụ thể: sở luật Nhà nước nhanh chóng xây dựng, hồn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn (dưới luật) hoạt động NH để NHTM thực hiện; sửa đổi, hồn thiện chế tốn nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đáp ứng yêu cầu đổi mới; ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, chế quản lý dịch vụ NH nhằm tạo điều kiện phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ NHTM Đưa nghị định tốn khơng dùng tiền mặt vào thực tiễn để tiến tới xố bỏ thói quen, tập quán chi tiêu tiền mặt gây hậu xấu cho kinh tế ảnh hưởng tới công tác huy động vốn NH Hai là, NH Nhà nước cần trước việc đại hố cơng nghệ NH, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ 59 NH Nhà nước; có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ NH Ba là, NH Nhà nước cần hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ, nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng trình để tạo tiền đề, sở cho việc phát triển nghiệp vụ NHTM Bốn là, NH Nhà nước cần mở rộng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro để giúp NHTM có việc phân tích đánh giá thị trường khách hàng theo ngành, lĩnh vực kinh tế để xem xét định cho vay Năm là, NH Nhà nước cần tuyên truyền rộng rãi chủ trương, sách Đảng Chính phủ lĩnh vực tài NH nhằm nâng cao hiểu biết người dân hoạt động NH, tiện ích mà NH mang lại cho họ Sáu là, NH Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu điều hành sách tỷ giá lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, phản ứng kịp thời với biến động nước Bảy là, NH Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện thủ tục cổ phần hố NHTM Nhà nước Tám là, NH Nhà nước nên đứng làm đầu mối để thành lập liên minh thống cho tất NHTM, tránh tình trạng “mạnh làm ” gây lãng phí vốn, phương tiện, người Hiện nay, NHTM hình thành ba liên minh thẻ độc lập với Một liên minh VCB với công nghệ đại, lại người trước liên minh với số NHTM CP mạnh Techcombank, NHTM CP Quân đội, VIB Bank…Một liên minh NHTM CP Đông liên kết với 60 số NHTM khác, hai liên minh thức vào hoạt động Liên minh thứ ba NHTM quốc doanh lại số NHTM CP khác liên kết với đây, chưa cần xét khía cạnh cạnh tranh mặt lãng phí thấy rõ Mặt khác, trước xu hội nhập NHTM nước không liên kết lại với khả bị thua sân nhà xảy 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Một là, Nhà nước cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHTM đại hố cơng nghệ NH nhằm đáp ứng u cầu đổi kinh tế đất nước Hai là, Nhà nước cần hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống thơng qua việc tiếp tục xếp, đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố Doanh nghiệp Nhà nước, giải toả vốn bị đóng băng Doanh nghiệp Nhà nước làm ăn hiệu nhằm tạo môi trường thuận lợi cho NH việc thu hút mở rộng khách hàng Ba là, Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thơng mạng Internet nhằm tạo sở hạ tầng hoàn thiện tạo điều kiện cho đổi công nghệ, thực đa dạng hoá nghiệp vụ Bốn là, tiếp tục sửa đổi quy định quản lý ngoại hối nhằm đẩy lùi tượng la hố 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình NH Thương mại Trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân –PGS.TS Phan Thị Thu Hà Giáo trình Tài Chính Doanh Nghiệp –PGS.TS Lưu Thị Hương Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh NH - TS Nguyễn Văn Tiến – Nhà xuất Thống kê Luật tổ chức TD Tạp chí NH, Thời báo NH, Thời báo kinh tế số năm 2007 Tạp chí Vietcombank số phát hành năm 2005, 2006, 2007 Một số chuyên đề, khoá luận sinh viên thực 62 63 64 ... SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH 3.1 Định hướng tăng cường huy động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh + Trước... vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng ninh Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. .. chuyển vào Ngân hàng 19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 2.1 Khái quát trình phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Quảng