BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIM NGÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN QUẾ SƠN Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 16 1.2.1 Khái niệm hộ kinh doanh 16 1.2.2 Phân loại cho vay hộ kinh doanh 17 1.2.3 Vai trò cho vay hộ kinh doanh NHTM 18 1.2.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ kinh doanh 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH 23 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .23 1.3.2 Các nhân tố khách quan .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNHUYỆN QUẾ SƠN 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN .32 2.1.1 Quá trình đời phát triển NHNN&PTNN chi nhánh huyện Quế Sơn 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý .33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng NN&PTNN huyện Quế Sơn 34 2.1.4 Tình hình đặc điểm khách hàng vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn .40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN .41 2.2.1 Những biện pháp ngân hàng áp dụng để hoàn thiện cho vay hộ kinh doanh thời gian qua 41 2.2.2 Phân tích kết cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 42 2.2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động cho vay hộ kinh doanh 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 59 2.3.1 Những kết đạt .59 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG .65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG HUYỆN QUẾ SƠN 66 3.1 CĂN CỨ XÂY DỰNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 66 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế Quế Sơn .66 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn 67 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNN HUYỆN QUẾ SƠN 68 3.2.1 Nâng cao an toàn hoạt động cho vay hộ kinh doanh 68 3.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay .70 3.2.3 Cải tiến thủ tục vay vốn .73 3.2.4 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất .73 3.2.5 Cũng cố, hồn thiện cho vay thơng qua tổ vay vốn 74 3.2.6 Tăng cường hoạt động truyền thơng cổ động chăm sóc khách hàng 75 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay .77 3.2.8 Các giải pháp khác .78 3.3 KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .81 3.3.2 Đối với UBND huyện Quế Sơn 81 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn 82 KẾT LUẬN .83 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BQ Bình qn GTCG Giấy tờ có giá HKD Hộ kinh doanh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân VND Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Số Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện Quế Sơn 35 hiệu 2.1 giai đoạn 2011-2013 2.2 Tình hình cho vay NHNN&PTNT huyện Quế Sơn giai 37 đoạn 2011-2013 2.3 Kết kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn giai 38 đoạn 2011-2013 2.4 Tình hình cho vay hộ kinh doanh cho vay 42 chung 2.5 Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn 44 2.6 Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo phương thức cho vay 45 2.7 Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo ngành nghề 46 2.8 Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo hình thức đảm bảo 48 2.9 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo thời hạn 49 2.10 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo phương thức cho vay 50 2.11 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo ngành nghề 51 2.12 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu theo hình thức đảm bảo 53 2.13 Kết khảo sát phản hồi cho vay hộ kinh doanh 57 CN DANH MỤC CÁC HÌNH Số Tên hình Trang hiệu 2.1 Sơ đồ tổ chức máy quản lý chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn 34 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong tình hình kinh tế Việt Nam nay, hàng ngày có nhiều doanh nghiệp bị phá sản kinh tế hộ gia đình đặc biệt hộ kinh doanh đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế nước Ngồi việc đóng góp vào mức tăng trưởng chung nước, hộ kinh doanh giải việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, tăng nguồn thu cho ngân sách Đặc biệt, hộ kinh doanh thương mại mạng lưới rộng nhất, phát triển đến tận vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn mà lĩnh vực kinh doanh khác khơng thay Vì vậy, kênh phân phối lưu thơng hàng hóa quan trọng, giúp cân đối thương mại phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đời với mục đích cho vay phát triển nơng nghiệp nước ta xuất phát nước nông nghiệp bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành cơng nghiệp dịch vụ, xuất nhập việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển toàn cầu Với phát triển khơng ngừng kinh tế nói chung huyện Quế Sơn nói riêng Để góp phần cho phát triển có khơng sở kinh doanh, xí nghiệp, nhà máy…Với tính chất sử dụng nguồn vốn vay để thực sản xuất kinh doanh việc cho vay hộ kinh doanh hoạt động chứa đựng rủi ro đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Hơn nữa, huyện Quế Sơn với địa nằm tuyến đường quốc lộ 1A, giao thơng thuận lợi, việc hộ kinh doanh thành lập phát triển ngày tạo nên sức hút cho ngân hàng Với lý định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận chung cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá tình hình cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyên Quế Sơn giai đoạn 2011-2013 Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan cho vay hộ kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quế Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phạm vi thời gian: Thực trạng nghiên cứu sở số liệu từ năm 2011 đến năm 2013 đề xuất giải pháp phát triển thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu tài liệu, phương pháp định tính, định lượng, thống kê so sánh tổng hợp nhằm làm rõ vấn đề cần nghiên cứu 73 khoản tiền gửi toán ngân hàng Như vậy, ngân hàng kiểm sốt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng qua diễn biến tài khoản tiền gửi, để có biện pháp thu hồi nợ thích hợp 3.2.3 Cải tiến thủ tục vay vốn Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Song khách hàng vay vốn ngại thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đến giao dịch, vật cản lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng Chính mà: - Đối với ngân hàng: Đơn giản hoá hồ sơ xin vay, thống mẫu biểu thực nhanh chóng thủ tục Một số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn thời gian giành thời gian nhiều vào cơng tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế - Ngân hàng nên phối hợp với phịng cơng chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để giúp ngân hầng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp , có độ xác cao - Đối với khách hàng: Khách hàng nên cung cấp cách trung thực thơng tin hay tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng yêu cầu Hồ sơ xin vay khách hàng phải rõ ràng, ngắn gọn xác để ngân hàng dễ dàng phân tích đánh giá 3.2.4 Sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất Lãi suất nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc xác định mức lãi suất hợp lý cho 74 đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh lôi lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch ngân hàng Qua khảo sát cho thấy, đối tượng khách hàng vay hộ kinh doanh quan tâm đến lãi suất, 150 khách hàng khảo sát hầu hết khách hàng quan tâm lãi suất cho vay Như vậy, vấn đề chi nhánh cần quan tâm để đưa sách lãi suất hợp lý Với khách hàng truyền thống, có uy tín, thực tốt hợp đồng tín dụng hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần cố mối quan hệ lâu dài với hộ kinh doanh, vừa khuyến khích cho hộ kinh doanh tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Có ưu đãi lãi suất hộ kinh doanh sản xuất, kinh doanh ngành nghề nhà nước khuyến khích phát triển Áp dụng ưu đãi lãi suất cho vay hộ kinh doanh hiệp hội, tổ chức ngành nghề giới thiệu, bảo lãnh Nếu khách hàng khởi có nhu cầu vay vốn trung dài hạn, ngân hàng có bậc lãi suất ưu đãi khác hợp đồng vay vốn nhằm tạo điều kiện cho hộ có điều kiện thuận lợi giai đoạn đầu hoạt động sản xuất, kinh doanh Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ 3.2.5 Cũng cố, hồn thiện cho vay thơng qua tổ vay vốn Qua thực tế cho thấy hiệu hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn, mang lại cho hoạt động cho vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ vay vốn biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ kinh doanh 75 Để cố ngày hoàn thiện hoạt động cho vay thông qua tổ vay vốn cần thực số giải pháp sau: Một là, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai việc tập huấn, đào tạo cho tổ vay vốn, cán xã, tổ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tổ vay vốn Hai là, cần kí kết văn liên tịch ngân hàng với tổ chức trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tổ vay vốn Ba là, xử lý nghiêm minh trước Pháp luật tổ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn Ngân hàng, tuyên truyền sâu rộng phương tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.6 Tăng cường hoạt động truyền thơng cổ động chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ sách truyền thơng cổ động cần thiết Thơng qua sách này, ngân hàng có hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày mở rộng Vì thời gian tới, NHNN&PTNT Việt Nam nên đẩy mạnh công tác truyền thông hệ thống ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng NHNN&PTNT Việt Nam lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng Muốn thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng cần có sách chiến lược cụ thể: Theo kết khảo sát cho thấy, có nhiều đối tượng khách hàng khơng vay vốn chi nhánh thiếu thơng tin chi nhánh Điều cho thấy vai trò quan trọng quảng cáo truyền thơng Vì thế, Chi nhánh NHNN&PTNT 76 huyện Quế Sơn cần phải: - Tăng cường hoạt động quảng cáo Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, mà dịp để khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, Chi nhánh xin khách hàng đề đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc chăm sóc khách hàng là: hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục cần thiết liên quan đến hoạt động ngân hàng, tư vấn cho khách hàng hình thức vay, dịch vụ tiện ích để khách hàng có lựa chọn đắn, tư vấn cho khách hàng tháo gỡ vướng mắc khách hàng gặp khó khăn, cung cấp thơng tin có ích kịp thời cho khách hàng để khách hàng có kết kinh doanh tốt…Phân khúc khách hàng để có sách chăm sóc phù , tùy theo quy mơ mức độ quan trọng khách hàng để đưa chế tài sách chăm sóc cụ thể Giải pháp có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển 77 kinh tế đất nước Do cạnh tranh NHTM nước đặc biệt NHTM nước địi hỏi ngân hàng phải trọng đến sách cổ động truyền thơng chăm sóc khách hàng, bỏ qua ngân hàng khơng khơng thu hút lực lượng khách hàng mà cịn khó giữ khách hàng cũ 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay Cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng việc phải trì thường xuyên nhằm phát sớm vi phạm quy trình nghiệp vụ, quy định pháp luật sai sót q trình cấp tín dụng nhằm phát sớm, cảnh báo đưa giải pháp phối hợp,chấn chỉnh sai sót nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Để kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng rút nnhững giải pháp sau: Thăm hỏi thực chăm sóc khách hàng thường xun: thơng qua thăm hỏi để đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình vốn vay ý chí trử nợ khách hàng Phân tích nguồn trả nợ: nguồn trả nợ khác tùy thuộc vào đối tượng sử dụng vốn hình thức vay vốn Phân tích nguồn trả nợ nhằm đánh giá tính thực tiễn khách hàng tình hình tài để trả nợ, phân tích chất lượng dịng tiền khách hàng để từ đưa kết luận tăng hay giảm cấp tín dụng cho khách hàng Tăng cường kiểm tra hồ sơ thực tế khoản vay: thường xuyên rà soát hồ sơ để đảm bảo tính pháp lý khoản vay, tiến hành kiểm tra định kỳ khách hàng tính tuân thủ cam kết với ngân hàng, tính xác cung cấp thông tin cho ngân hàng, đánh giá trạng thái tài sản tham gia vào hoạt động kinh doanh, kiểm tra biến động tài sản 78 chấp Kiểm tra trước, sau cho vay yêu cầu cần thiết hoạt động cho vay ngân hàng nhằm phát sớm rủi ro xảy để có biện pháp ngăn chặn kịp thời 3.2.8 Các giải pháp khác a Nâng cao trình độ, đội ngũ nhân viên Vai trị người cơng phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích ngân hàng ngân hàng chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế thị trường khắc nghiệt Đối với NHNN&PTNT huyện Quế Sơn năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực tồn giới khả tiếp thị phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu Đôi cán ngân hàng chưa đáp ứng quyền lợi sát sườn họ phát triển hệ thống ngân hàng Con người yếu tố định việc quản lý an tồn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, Ngân hàng đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán người lãnh đạo cơng tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động ngân hàng Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng địi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực cơng tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thơng tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng phải quan tâm đến cơng tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào 79 tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng nước lĩnh vực liên quan đến tín dụng, ngồi kiến thức chun mơn, địi hỏi người cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho cơng việc mình, Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức Ngân hàng cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ ngân hàng b Tăng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Vốn vấn đề mấu chốt, tiền đề để thực cộng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn, nhu cầu vốn lại trở nên đặc biệt xét đến mối quan hệ tương quan với khả cung ứng vốn Vì vậy, để mở rộng hoạt động tín dụng trước hết ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn Ø Giải pháp nhằm tăng cường vốn huy động chỗ Trong chiến lược huy động vốn ngân hàng trọng đến lãi suất mà chưa có tiếp cận rộng rãi đến tầng lớp dân cư Cần phát triển mạnh thị trường tài nơng thơn qua dịch vụ ngân hàng tiện ích: 80 - Thành lập phận chuyên trách mở rộng mạng lưới nơi có điều kiện để thực công tác huy động vốn, áp dụng chiến lược marketing khách hàng gửi tiền Thực tốt cơng tác tun truyền, giải thích để họ mạnh dạn gửi tiền vào ngân hàng - Tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngan hàng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng yếu tố định cạnh tranh ngày nay, giải pháp vượt qua rào chắn lãi suất huy động Tạo dịch vụ mới, đa dạng, tiện lợi, hấp dẫn để hướng tới thu hút vốn mọ tầng lớp dân cư, tiện tích lũy mà tiền tiền tốn Ø Đẩy mạnh huy động vốn từ bên ngồi Chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chương trình phát triển kinh tế xã hội để tìm kiếm nguồn vốn ủy thác từ tổ chức quốc tế Đây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước ngồi có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp nơng thơn, địi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp c Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin đường truyền, triển khai thêm đường truyền mới, tăng cường an ninh mạng máy tính, cách xây dựng quy định sử dụng máy cá nhân nối mạng, cài đặt chương trình có quyền bảo vệ thâm nhập từ bên - Xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao đảm bảo khơng xảy gián đoạn giao dịch máy chủ trụ sở có cố - Thường xun có kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống đảm bảo hoạt động ổn định 81 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, ngoại hối, tín dụng, tốn có liên quan đến tín dụng sách khu vực nông thôn - Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý, yêu cầu ngân hàng thương mại thực nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín dụng, quản lý chặt cán làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo nợ, xù nợ, lừa đảo - Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng để giúp cho việc thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng - Cần có văn hướng dẫn kịp thời có khó khăn vướng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh - Đẩy nhanh q trình khơng dùng tiền mặt, thực việc này, ngân hàng kiểm soát chặc chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng, báo cáo tài minh bạch việc dấu doanh thu không thực được, nhà nước khỏi bị thất thuế việc điều hành sách tiền tệ nhà nước thuận tiện 3.3.2 Đối với UBND huyện Quế Sơn - Chính quyền địa phương cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mục đích giải việc làm tăng thu nhập cho người dân Đồng thời với việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, cấp quyền cần có hướng dẫn cho người dân hướng kinh doanh đạt hiệu tốt, giải tốt đầu tiêu thụ sản phẩm hộ kinh doanh - Hỗ trợ doanh nghiệp, sở kinh doanh việc đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt phát triển đội ngũ doanh nhân trẻ 82 - Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng - Rút ngắn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thời gian đăng ký chấp 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quế Sơn - Cần đơn giản thủ tục vay vốn giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phục vụ kinh doanh - Nâng mức cho vay, điều chỉnh thời hạn cho vay, giãn nợ cho vay - Có sách hỗ trợ dành phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn (nhất ngư dân, hộ sản xuất, hộ nông dân sản xuất lúa, nơng sản, chăn ni, vật tư, phân bón) doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp giải việc làm cho người lao động, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng xuất - Hướng dẫn, kiểm tra, rà sốt tháo gỡ khó khăn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân vay vốn nói chung vay tín chấp nói riêng theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ - Cần có quy định, khuyến khích, khen thưởng cán tín dụng thực tốt hoạt động cho vay nhiều rủi ro - Phát động phong trào thi đua hàng quý đột xuất cán thu hồi nợ tốt - Mở rộng mạng lưới để phục vụ, thu hút đông đảo tầng lớp dân cư để mở tài khoản vay vốn thuận lợi 83 KẾT LUẬN Huyện Quế Sơn với tiềm ngày phát triển việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ kinh doanh có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công cơng nghiệp hóa đại hóa Thơng qua phân tích ta thấy dư nợ cho vay hộ kinh doanh có bước tiến tốt Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống người dân, thúc đẩy kinh tế nông thôn phát triển Qua đề tài này, tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm hồn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu Qua trình nghiên cứu, luận văn giải nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Hệ thống hóa, phân tích tổng hợp vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Trong đó, nội dung trọng tâm phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh, hạn chế tồn công tác cho vay hộ kinh doanh NHTM đề xuất hệ thống tiêu chí đánh giá cơng tác cho vay hộ kinh doanh NHTM Luận văn phân tích nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay hộ kinh doanh NHTM bao gồm nhân tố bên nhân tố bên - Đánh giá, phân tích thực trạng cơng tác cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Luận văn tiến hành đánh giá phân tích thực trạng triển khai biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh phân tích hạn chế cho vay hộ kinh doanh 84 Chi nhánh qua đó, tổng kết thành tựu hạn chế công tác cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh thời gian qua phân tích nguyên nhân hạn chế nói - Đề xuất hệ thống gồm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, luận văn đề xuất kiến nghị với UBND huyện Quế Sơn, với NHNN Việt Nam với NN&PTNT huyện Quế Sơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] PGS.TS Phan Thị Cúc (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải [2] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Bài giảng Quản trị Ngân hàng thương mại [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài [4] Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – huyện Quế Sơn (2011-2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 -2013 [5] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [6] Hồ Hữu Tiến (2004), “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NH địa bàn TP Đà Nẵng”, Tạp chí Ngân hàng, số 0866-7462 Webiste [7] https: www.agribank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ngân hàng NN&PTNT huyện Quế Sơn xin trân trọng cảm ơn hợp tác quý khách hàng thời gian qua Trong trình xây dựng phát triển, NHNN&PTNT huyện Quế Sơn quan tâm, hỗ trợ đồng hành quý khách hàng đưa ngân hàng lên tầm cao Để hoàn thiện trình phục vụ quý khách hàng, ngân hàng tiến hành khảo sát số vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh nhằm hoàn thiện phục vụ tốt nhu cầu qúy khách Quý khách hàng xin vui lòng lựa chọn phương án vấn đề ngân hàng tiến hành khảo sát Hình thức vay vốn NHNN&PTNT huyện Quế Sơn Vay vốn trực tiếp □ Vay vốn thông qua tổ □ Ngành nghề kinh doanh quý đơn vị anh chị Nông nghiệp, lâm nghiệp □ Thủ công nghiệp □ Thương mại, dịch vụ □ Nội dung khảo sát vay hộ kinh doanh liên quan đến điều kiện vay vốn -Đánh giá xếp loại khách hàng NH -Ngân hàng thiếu thông tin tài phi tài khách hàng vay vốn - Khách hàng chưa tạo niềm tin ngân hàng - Khách hàng lập phương án kinh doanh khơng tốt , tài sản đảm bảo cịn hạn chế Các nguyên nhân ảnh hưởng đến cho vay HKD liên quan đến hợp đồng tín dụng - Lãi suất cho vay phù hợp -Do khách hàng không nắm bắt quy chế vay vốn ngân hàng -Thủ tục vay vốn ngân hàng không phù hợp thực tế Nguyên nhân khác - Do trình độ cán tín dụng cịn hạn chế - Do tình hình thời tiết bất ổn - Cơng tác truyền thơng cổ động - Cơng tác chăm sóc khách hàng Ít xảy Thường Rất phố xảy Các nguyên nhân ảnh hưởng đến cho Không xảy biến ... hình cho vay hộ kinh doanh cho vay 42 chung 2.5 Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn 44 2.6 Tình hình cho vay hộ kinh doanh theo phương thức cho vay 45 2.7 Tình hình dư nợ cho vay. .. mở rộng cho vay kinh doanh cách có hệ thống để xem xét đánh giá tình hình triển khai cho vay kinh doanh ngân hàng đưa nhận định rõ thực trạng cho vay doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng... dụng ngân hàng phân chia thành loại như: cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh công thương nghiệp, cho vay tiêu dùng cá nhân, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay sản xuất nông nghiệp, cho vay