BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH NAM PHI KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN CHƯ SÊ, TỈNH GIA LAI Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Nguyễn Hòa Nhân Đà Nẵng, Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Tác giả luận văn Huỳnh Nam Phi MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tƣợng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 3 4. Phƣơng pháp nghiên cứu 4 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn 4 6. Kết cấu luận văn 4 7. Tổng quan tài liệu 5 CHƢƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1. CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1.1. Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 9 1.1.2. Rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thƣơng mại 16 1.2. KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 35 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay 35 1.2.2. Nội dung công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 36 1.2.3. Các tiêu chí đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 43 1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 52 CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 53 2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 53 2.1.1. Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Chƣ Sê – tỉnh Gia Lai 53 2.1.2. Khái quát về Chi nhánh 55 2.2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 66 2.2.1. Đặc điểm cho vay hộ trồng tiêu tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai 66 2.2.2. Thực trạng các biện pháp Ngân hàng ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai đã tiến hành để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu. 68 2.2.3. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu tại chi nhánh 73 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 76 2.3.1. Những kết quả 76 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 80 CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP KIẾM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN CHƢ SÊ GIA LAI 81 3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRONG CHO VAY VÀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU CỦA CHI NHÁNH 81 3.1.1. Mục tiêu định hƣớng chung 81 3.1.2. Các chỉ tiêu phát triển tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu và mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh trong thời gian tới 82 3.2. GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ TRỒNG HỒ TIÊU TẠI CHI NHÁNH 84 3.2.1. Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ quy chế đảm bảo tiền vay 84 3.2.2. Triển khai công tác nhận biết và phân loại khách hàng 86 3.2.3. Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng và loại hình tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu để phân tán rủi ro 87 3.2.4. Nâng cao trình độ nghiệp vụ và phẩm chất cho ngƣời làm công tác tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu 88 3.2.5. Kết hợp giữa tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu gắn với bảo hiểm tín dụng. 90 3.2.6. Một số giải pháp khác nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu. 91 3.3. KIẾN NGHỊ 93 3.3.1. Đối với Chính phủ 93 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 95 KẾT LUẬN 96 TÀI KIỆU THAM KHẢO 97 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ (BẢN SAO). DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình nguồn vốn huy động trong 3 năm 2011 - 2013 63 2.2 Tình hình hoạt động cho vay trong 3 năm 2011 - 2013 64 2.3 Kết quả tài chính trong 3 năm 2011 - 2013 66 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay theo thời gian 70 2.5 Biện pháp bảo đảm tín dụng 71 2.6 Phân loại nợ 74 2.7 Tỷ lệ nợ xấu 75 2.8 Trích lập dự phòng 76 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 1.1 Phân loại rủi ro 22 2.1 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai 55 2.2 Quy trình cho vay trực tiếp 58 2.3 Quy trình cho vay qua hình thức tổ 60 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong giai đoạn hiện nay, Đảng và nhà nƣớc ta đã và đang chú trọng vào việc hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, để góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nƣớc Nƣớc ta đang là một nƣớc nông nghiệp cho nên để đảm bảo công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn theo tinh thần của nghị quyết đại hội VIII của Đảng, vì vậy đã có nhiều chính sách đầu tƣ cho nông nghiệp nông thôn trong những chính sách đó thì có chính sách về vốn, về tín dụng cho nông nghiệp nông thôn. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một ngân hàng thƣơng mại quốc doanh, trong những năm đổi mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã có nhiều thành tích đáng khích lệ trong việc tổ chức lại cơ cấu, tăng cƣờng phục vụ cho nông nghiệp nông thôn và nông dân, góp phần vào sự phát triển của khu vực này. Gia Lai là một tỉnh miền núi có diện tích khá rộng lớn và có đất đai màu mỡ, khí hậu thuận lợi cho việc phát triển nông – lâm nghiệp, với thế mạnh chủ yếu là cây trồng cà phê, hồ tiêu, cao su,…Tuy nhiên, do điều kiện đất đai, kỹ thuật chăm sóc đầu tƣ của mỗi địa phƣơng trong tỉnh khác nhau, đặc biệt là sự phát triển các loại cây trồng giữa các vùng tƣơng đối không đồng đều, nhất là những vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Huyện Chƣ Sê nằm phía nam tỉnh Gia Lai, có điều kiện thuận lợi cho phát triển các cây công nghiệp, đặc biệt huyện có thế mạnh về cây hồ tiêu, đây là cây trồng chủ lực mang lại nguồn thu rất lớn cho ngân sách của huyện. Mặt khác cây hồ tiêu là loại cây công nghiệp dài ngày, có chu kỳ sản xuất kinh doanh kéo dài, thời gian thu hồi vốn chậm, đầu tƣ vốn, kỹ thuật… 2 rất lớn, ngoài ra mặt hàng này còn phải chịu tác động của giá cả thị trƣờng. Chính vì điều này mà ngƣời sản xuất hồ tiêu nên có phƣơng án tổ chức đầu tƣ về vốn với hình thức cho vay và thu hồi vốn nhƣ thế nào, đối tƣợng nào cho hiệu quả nhất. Với diện tích trên 3.000 ha và 15.000 tấn tiêu sọ mỗi năm. Huyện Chƣ Sê là địa phƣơng dẫn đầu toàn quốc về diện tích, sản lƣợng và chất lƣợng hồ tiêu. Hồ tiêu Chƣ Sê cũng đã đƣợc xuất khẩu đi 73 quốc gia trên thế giới. Và ngày 28/12/2007, hiệp hội hồ tiêu Việt Nam và UBND huyện Chƣ Sê đã chính thức công bố thƣơng hiệu “Hồ tiêu Chƣ Sê” với khách hàng trong và ngoài nƣớc. Nhƣng sức cạnh tranh của hồ tiêu Chƣ Sê chƣa thực sự cao. Giá xuất khẩu vẫn còn thấp hơn so với các nƣớc xuất khẩu hồ tiêu khác nhƣ: Brazil, Malaysia,… Cho vay đối với hộ trồng hồ tiêu tiềm ẩn một số rủi ro có thể gặp phải ảnh hƣởng đến tình hình tài chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai. Căn cứ vào tình hình trên, với mong muốn góp phần kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chƣ Sê tôi đã chọn đề tài: “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chư Sê Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu, hệ thống hóa cơ sở lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay của Ngân hàng - Nghiên cứu thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai - Đề xuất hệ thống giải pháp trong kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho [...]... ro, phân loại theo nguồn gốc hình thành, theo đối tƣợng sử dụng vốn vay b3 Đặc điểm rủi ro tín dụng trong cho vay Để chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay có hiệu quả, nhận biết các đặc điểm của rủi ro tín dụng trong cho vay rất cần thiết và hữu ích Rủi ro tín dụng trong cho vay có những đặc điểm cơ bản sau: - Rủi ro tín dụng trong cho vay mang tính gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng trong. .. loại rủi ro tín dụng trong cho vay Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng trong cho vay khác nhau tùy theo mục đích, yêu cầu nghiên cứu Tùy theo tiêu chí phân loại mà ngƣời ta chia rủi ro tín dụng trong cho vay thành các loại khác nhau Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng trong cho vay đƣợc phân chia thành các loại sau : Rủi ro tín dụng Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo... tín dụng trong cho vay của ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Chƣ Sê Gia Lai - Chƣơng 3: Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai 5 7... rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai; Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro rín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai 6 Kết cấu luận văn - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về công tác kiểm soát rủi ro. .. trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Trên cơ sở đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động cho vay và quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại chi nhánh, đồng thời kết hợp với những nghiên cứu lý thuyết, đề tài đề xuất những giải pháp để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay và hạn... soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng hồ tiêu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chƣ Sê Gia Lai mà không nghiên cứu toàn bộ nội dung quá trình quản trị rủi ro tín dụng Nhƣ vậy không trùng với các đề tài trƣớc đây đã công bố 9 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1 CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ... Trong quan hệ tín dụng trong cho vay, ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng trong cho vay xảy ra khi khách hàng gặp những tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng vốn; Hay nói cách khác những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng trong cho vay của ngân hàng - Rủi ro tín dụng trong cho vay có tính chất đa dạng... trọng trong sự phát triển kinh tế Trong các hình thức trên thì cho vay của ngân hàng là một hình thức cho vay vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu cho vay cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Với công nghệ ngân hàng hiện nay, cho vay ngân hàng càng trở thành một hình thức cho vay không thể thiếu ở cả trong nƣớc và quốc tế Cho vay của ngân. .. bảo đảm Rủi ro danh mục Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro nội tại Rủi ro tập trung Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro - Rủi ro giao dịch : là một hình thức của rủi ro tín dụng trong cho vay mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm: rủi ro lựa chọn, rủi ro bảo đảm và rủi ro nghiệp vụ + Rủi ro lựa chọn : là rủi ro có liên... độ cao hơn, đã có các hình thức cho vay sau: cho vay nặng lãi, cho vay thƣơng mại, cho vay ngân hàng, cho vay nhà nƣớc và cho vay tiêu dùng Mỗi một hình thức cho vay đều có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên trong sự phát triển của mình, các hình thức quan hệ cho vay trƣớc không hề mất đi mà vẫn còn tồn tại và phát huy tác dụng khi có sự ra đời một hình thức cho vay mới Ngày nay, tất cả các hình . RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1. CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 9 1.1.1. Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động cho vay của ngân. SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1. CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1. Ngân hàng thƣơng mại và hoạt động cho vay của ngân. ro tín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu. 68 2.2.3. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ trồng tiêu tại chi nhánh 73 2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY