Đang tải... (xem toàn văn)
1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Vĩnh long từ nay đến năm 2010
Dowload tai Website: www.freebook.vn Năm 2002 tỷ lệ nợ hạn thấp, chiếm 0,14% Tuy nhiên, điều ny cha thể khẳng định chất lợng tín dụng ĐTPT Nh nớc năm 2002 l có hiệu cao năm 2002 l khoảng thời gian triển khai thực hiện sách tín dụng ĐTPT Nh nớc theo hớng mở rộng (Nghị định 43) nên số nợ phải thu thấp Mặt khác, nhiều dự án thời gian giải ngân kéo di năm nên dự án gặp khó khăn khả trả nợ nhng tìm cách để thực nghĩa vụ trả nợ vay nhằm giải ngân hết số vốn vay theo hợp đồng tín dụng đà ký Năm 2003 tỷ lệ nợ hạn tăng 1,72%, năm 2004 l 2,57%, năm 2005 l 3,52%, năm 2006 l 4,76% (cao năm qua) Nguyên nhân tăng l số nợ đến kỳ phải thu năm sau cao năm trớc nhng cha thu đợc v số nợ hạn cha thu đợc năm trớc chuyển sang 2.3.1.2 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Qua biều đồ cho thấy tỷ lệ nợ hạn tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long có xu hớng ngy cng tăng cao, tỷ lệ nợ hạn năm sau cao năm trớc l nguyên nhân sau: 2.3.1.2.1 Những nguyên nhân xuất phát từ sách Chính phủ a Tiến độ xử lý rủi ro chậm Do đặc thù sách cho vay tín dụng ĐTPT Nh nớc l cho vay chủ yếu dự án trọng điểm, dự án vùng khó khăn, vùng đặc biệt khó khăn, cho vay theo chơng trình định Chính phủ, cho vay dự án m NHTM khả không muốn cho vay nên tỷ lệ nợ hạn xảy v tăng dần qua năm l khó tránh khỏi Chính sách cho vay tín dụng ĐTPT Nh n−íc lμ chÊp nhËn rđi ro cao nh−ng rđi ro xảy tiến độ xử lý rủi ro Chính phủ chậm, cha phù hợp với tình hình thực tế Nhiều dự án, Chi nhánh đà hoμn chØnh hå s¬ xư lý rđi ro theo quy định Thông t 89/2004/TT-BTC ngy 28/06/2004 nhng tháng Chính phủ cha có văn trả lời Nguyªn www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 51 Dowload tai Website: www.freebook.vn nhân dẫn đến tình trạng ny l trình tự thủ tục xử lý rủi ro phức tạp, Chi nhánh phải hon chỉnh hồ sơ theo quy định trình lªn Héi së chÝnh, Héi së chÝnh kiĨm tra, xem xÐt vμ tr×nh Bé tμi chÝnh, Bé tμi chÝnh kiĨm tra, xem xét v trình Chính phủ định b NHPT VN cha đợc chủ động việc xử lý rđi ro * Ngn vèn dù phßng xư lý rđi ro: Trớc Nghị định 151/2006/NĐ-CP ngy 20/12/2006 có hiệu lùc, viƯc trÝch lËp q dù phßng chØ dùa vμo mét tiªu chÝ nhÊt lμ 0,2% trªn tỉng d− nợ bình quân Việc trích lập ny không đảm bảo đợc tính chủ động ngân hng xử lý rủi ro nguồn xử lý rủi ro không đủ bù đắp phải thông qua Bộ ti trình Chính phủ phê duyệt Mặt khác, việc trích lập dự phòng nh cha phản ảnh đợc mức độ rủi ro xảy v cha đảm bảo tính thống chung ngân hng * Thẩm qun xư lý rđi ro: HiƯn nay, NHPT chØ cã thẩm quyền xem xét v định gia hạn nợ ®èi víi tõng dù ¸n tèi ®a b»ng 1/3 thêi hạn cho vay ghi hợp đồng tín dụng ký kết lần Tổng thời gian cho vay v thời gian gia hạn không vợt thời hạn cho vay tối đa loại đối tợng theo quy định Các trờng hợp lại, Hội sở phải báo cáo Bộ ti trình Chính phủ ®Þnh Nh− vËy, thÈm qun cđa NHPT VN viƯc xư lý rđi ro rÊt h¹n chÕ, chđ u lμ báo cáo Bộ ti trình Chính phủ xử lý lμm cho tiÕn ®é xư lý rđi ro chËm, dÉn đến tình trạng nợ hạn tồn động nhiều c NHPT VN ch−a cã biƯn ph¸p khun khÝch vμ xử lý đơn vị vay vốn theo chơng trình Chính phủ trả nợ Theo quy định, trớc vay vốn phải đợc NHPT VN (hoặc Chi nhánh) thẩm định phơng án ti chính, phơng án trả nợ Việc cho vay dựa nguyên tắc l bảo tồn nguồn vốn cho vay, dự án hiệu kinh tế, khả thu hồi vốn đơn vị cho vay đợc quyền từ chối cho vay nhng thực tế trờng hợp cho vay theo chơng trình www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 52 Dowload tai Website: www.freebook.vn Chính phủ NHPT VN (hoặc Chi nhánh) không thẩm định m thực theo định Chính phủ Thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long, tổng số vốn tín dụng ĐTPT cho vay theo chơng trình định Chính phủ chiếm 30% vốn vay (chơng trình kiên cố hóa kênh mơng, chơng trình tôn vợt lũ, chơng trình giao thông nông thôn ) Đối với dự án ny, nguồn trả nợ l từ ngân sách địa phơng nên việc trả nợ tùy thuộc vo kế hoạch bố trí nguồn trả nợ quan thẩm quyền có liên quan, Chi nhánh đôc đốc, theo dõi v đề nghị quan thẩm quyền bố trí trả nợ, việc áp dụng biện pháp nh khuyến khích xử lý nợ đơn vị ny vợt ngoi tầm Chi nhánh Đây l nguyên nhân lm cho nợ hạn tăng cao d Do hạn chế sách cho vay * Ti sản đảm bảo mang tính hình thức: Theo quy định, chủ đầu t đợc dùng ti sản sau đầu t để chấp v sau 06 tháng kể từ ngy chuyển nợ hạn, sau đà ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p thu håi nỵ mμ chđ đầu t không trả đợc nợ đơn vị cho vay đợc quyền phát mại ti sản để thu hồi nợ vay theo quy định pháp luật Tuy nhiên, thực tế việc ký hợp đồng chấp sau đầu t mang tính hình thức, chủ yếu l để hợp thức hóa thủ tục đảm bảo tiền vay Nhiều ti sản sổ sách có giá trị lớn nhng giá trị thực tế nhỏ v tính khoản thấp Ví dụ nh dự án sản xuất gốm xuất khẩu, ti sản chấp l lò nung Giá trị sổ sách dự án ny l lớn (vì ti sản chấp sau đầu t bao gồm chi phí nhân công) nhng chủ đầu t trả đợc nợ xử lý ti sản đợc giá trị thấp v tính khoản Ngoi ra, số dự án khác nh sản xuất cá tra, ba ba ti sản chấp l cá, ba ba bố mẹ việc xử lý ti sản chấp lại cng khó khăn * Mức lÃi suất phạt nợ hạn thÊp: www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 53 Dowload tai Website: www.freebook.vn Theo quy định mức lÃi suất phạt nợ hạn cđa vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc b»ng 150% l·i suÊt h¹n, tøc b»ng 8,1% (l·i h¹n dự án trớc l 5,4% năm) v tính số nợ gốc hạn (không phạt nợ lÃi hạn), lÃi suất cho vay di hạn NHTM địa bn Vĩnh Long từ 12-15%/năm Nh vậy, chênh lệch lÃi suất cho vay NHTM v lÃi suất hạn vốn tín dụng ĐTPT l 3,9- 6,9%/năm Hơn nữa, lÃi suất huy động tiền gởi NHTM địa bn tỉnh Vĩnh Long khoảng 8,2-9%/năm, chênh lÃi suất tiỊn gëi tiÕt kiƯm ë c¸c NHTM vμ l·i st hạn vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc l 0,1 - 0,9%/năm Nh vậy, lÃi suất nợ hạn cđa vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc rÊt thÊp so víi l·i st cho vay cđa c¸c NHTM, thËm chí thấp mức lÃi suất huy động vốn NHTM Do đó, với chênh lệch lÃi suất nh nên doanh nghiệp sẵn sng chiếm dụng vốn, chấp nhận nợ hạn để đạt đợc lợi nhuận Mặt khác, hầu hết doanh nghiệp Vĩnh Long nh nớc thiếu vốn để sản xuất kinh doanh nên doanh nghiệp khó chấp nhận việc trả nợ vay với lÃi suất thấp để vay lại với lÃi suất cao gấp hai lần Bên cạnh đó, việc vay vốn NHTM lại gặp khó khăn ti sản chấp Thông thờng, NHTM cho vay từ 50-70% giá trị ti sản chấp nên doanh nghiệp khó vay đợc số lợng tiền lớn Tóm lại, mức lÃi suất hạn thấp nên doanh nghiệp chấp nhận nợ hạn để đạt đợc lợi nhuận * Đối tợng cho vay không ổn định: Không giống nh tín dụng NHTM, đối tợng cho vay vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc thay đổi theo thời kỳ v đối tợng vay có xu hớng hẹp dần để thích ứng với trình hội nhập kinh tế quốc tế nên phần lớn chủ đầu t có hội vay vốn tín dụng §TPT cđa Nhμ n−íc mét lÇn nhÊt VÝ dơ nh trớc ngy 01/04/2004 đơn vị chế biến nông lâm thuỷ hải sản thuộc đối tợng vay vốn nhng Nghị định 106 đời, lĩnh vực ny lại không thuộc đối tợng vay vốn Qua thực tế địa bn tỉnh www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 54 Dowload tai Website: www.freebook.vn VÜnh Long cho thÊy sè chủ t vay vốn từ hai lần trở lên chiếm tỷ lệ không đến 2% Điều ny l nguyên nhân lm cho chủ đầu t không trọng đến chữ tín với NHPT VN, chấp nhận nợ hạn để chiếm dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh tế 2.3.1.2.2 Những nguyên nhân xuất phát từ NHPT VN vμ Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long a Do quy chÕ, quy trình cho vay phức tạp Trong thời gian qua, đơn vị cho vay vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc cố gắng hon thiện quy chế, quy trình theo hớng đơn giản nhng thực tế thủ tục vay vốn phức tạp đà lm hạn chế chủ đầu t l thnh phần kinh tế nh nớc tiếp cận đợc nguồn vốn u đÃi Theo quy định tất thnh phần kinh tÕ sư dơng vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc phải thực đầy đủ thủ tục nh dự án sử dụng vốn NSNN Chính quy định ny lm cho doanh nghiệp l DNNN nÃn lòng vay vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc, l dự án có quy mô nhỏ, mức vốn vay thấp, dự án cần xây dựng nhanh để tranh thủ hội đầu t Do quy chế, quy trình cho vay phức tạp nên nh đầu t có khả ti mạnh, có ti s¶n thÕ chÊp lín sÏ nhanh chãng vay vèn ë NHTM để nắm bắt hội kinh doanh Điều ny dẫn đến nghịch lý l hai nh đầu t thuộc đối tợng vay vốn nhng nh đầu t có tiềm lực ti mạnh vay vốn NHTM nh đầu t có tiềm lực ti (không đủ ti sản chÊp) sÏ vay vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc Do đó, phức tạp quy trình, quy chế l nguyên nhân đo thải dự án m chủ đầu t có tiềm lực kinh tế mạnh, lm giảm hội lựa chọn dự án vay, dẫn đến tình trạng nợ hạn tăng cao b Do yếu sách Marketing Đối với doanh nghiệp nh NHTM không ngừng thực chiến lợc Marketing với hình thức nh quảng cáo, khuyến mÃi, ti trợ cho chơng trình thể thao, ca nhạc Thông qua đó, khách hng biết đến vμ www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 55 Dowload tai Website: www.freebook.vn sử dụng sản phẩm họ nhiều v đem lợi nhuận cao Mặt khác, NHTM việc thực chiến lợc Marketing giúp NHTM thu hút nhiều khách hng đến vay vốn v có nhiều hội lựa chọn dự án có tính khả thi cao vay v loại bỏ dự án hiệu quả, góp phần hạn chế rủi ro cho vay Riêng NHPT VN chiến lợc Marketing hạn chế Cả hệ thông quản lý 80.000tỷ đồng nhng cha có website riêng Việc quảng cáo sách cho vay thông qua phơng tiện thông tin đại chúng nh TV, radio, báo chí khiêm tốn Chủ yếu sách cho vay ton hệ thống đợc giới thiệu thông qua Nghị định Chính phủ, hớng dÉn cña Bé tμi chÝnh vμ mét sè ban ngμnh có liên quan Đối với Chi nhánh giới thiệu thông qua hình thức l gởi văn đến ban ngnh có liên quan cấp tỉnh v huyện nh Phòng công thơng huyện, Sở công nghiệp, Sở kế hoạch v tổ chức hội nghị khách hng nhng với số lần thực Mặt khác, tên đơn vị quản lý thực sách tín dơng §TPT cịng ch−a thùc sù râ rμng vμ dƠ nhầm lẫn: + Trớc ngy 01/07/2006 có tên gọi l Quỹ hỗ trợ phát triển Tên gọi ny lm cho nhiều khách hng nhầm tởng với Quỹ Bảo trợ xà hội, số ngời nhầm tởng Quỹ hỗ trợ lμ quü dμnh cho ng−êi nghÌo + Ngμy 01/07/2006, “Quü hỗ trợ phát triển đà thức đổi tên thnh Ngân hng phát triển Việt Nam nhng nhiều khách hng nhầm lẫn với Ngân hng đầu t v phát triển, Ngân hng phát triển nh ĐBSCL Ngoi ra, chức v nhiệm vụ Ngân hng phát triển v điểm khác biệt so với NHTM địa bn khách hng biết đến Do hạn chế vừa nêu nên nhiều khách hng cha biết đến chủ trơng khuyến khích u đÃi đầu t Nh nớc v cha biết rõ đơn vị www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 56 Dowload tai Website: www.freebook.vn nμo thực thi sách tín dụng ĐTPT Nh nớc Chính vậy, đà lm hạn chế số lợng khách hng đến vay, lm giảm hội chọn lựa dự án cho vay v tạo nguy dẫn đến nợ hạn c Những yếu việc thẩm định dự án Đối với doanh nghiệp, tính hiệu dự án có liên hệ chặt chẽ với việc trả nợ chủ đầu t nguồn trả nợ chủ yếu l tính hiệu dự án mang lại Do đó, chất lợng thẩm định dự án thấp l nguyên nhân góp phần lm cho nợ hạn tăng cao Nguyên dân dẫn đến chất lợng thẩm định dự án thấp l do: - Năng lực, kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cán thẩm định hạn chế, nhiều cán mang t tởng bao cấp, cha thích ứng với tình hình - Công tác đo to bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn cha thờng xuyên - Hệ thống thông tin phục vụ công tác thẩm định cha tốt, cha tham gia mạng thông tin CIC, cha có ti liệu tổng hợp hệ thống để phục vụ cho công tác thẩm định - Việc tuân thủ quy trình thẩm định cha chặt chẽ - TÝnh ph¸p lý vỊ c¸c b¸o c¸o tμi chÝnh ch−a cao Hiện pháp luật cha quy định bắt buộc báo cáo ti phải đợc kiểm toán nên dẫn đến tình trạng doanh nghiệp có đến báo cáo ti l báo cáo dùng cho quan thuế, báo cáo dùng để vay vốn ngân hng v báo cáo dùng cho néi bé d ViƯc kiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé cha chặt chẽ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng l công cụ quan trọng để góp phần hạn chế rủi ro, thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát phát hiện, ngăn ngừa v chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, việc kiểm tra kiểm soát Chi nhánh NHPT Vĩnh Long bộc lộ số hạn chế nh sau: www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 57 Dowload tai Website: www.freebook.vn + Trớc thời điểm 01/07/2006, Chi nhánh NHPT Vĩnh Long ch−a cã c¸n bé kiĨm tra, gi¸m s¸t tÝn dơng chuyên trách nên việc kiểm tra giám sát tín dụng cha chặt chẽ, dẫn đến sai sót việc thực quy trình cho vay Chẳng hạn nh Hợp đồng chấp cha đợc công chứng, cha đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định, hồ sơ pháp lý cha chặt chẽ Điều ny lm cho việc xử lý ti sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn chủ đầu t thiện chí việc trả nợ + Sau thời điểm 01/07/2006, Chi nhánh đà có 01 c¸n bé kiĨm tra kiĨm so¸t néi bé nh−ng c¸n bé nμy phơ tr¸ch viƯc kiĨm tra kiĨm so¸t toμn hoạt động Chi nhánh nên cha thể đợc tính chuyên nghiệp việc kiểm tra kiểm soát nội hoạt động tín dụng Hơn nữa, việc kiĨm tra chđ u lμ hËu kiĨm nªn cã nhiỊu sai sót khắc phục kịp thời + Tại Hội sở đà có ban kiểm tra kiểm soát ®Ĩ kiĨm tra viƯc thùc hiƯn nghiƯp vơ tÝn dơng Chi nhánh nhng giới hạn nhân nh không gian nên việc kiểm tra cha đợc thờng xuyên e Tiến độ xử lý nợ hạn chậm Theo quy định việc sử lý ti sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ sau 06 tháng kể từ ngy đến hạn chủ đầu t không thực nghĩa vụ trả nợ NHPT có quyền phát mại ti sản để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế hầu hết dự án có nợ hạn 06 tháng liên tiếp, chí số dự án có nợ hạn 2-3 năm nhng cha đợc xử lý ti sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Nguyên nhân dẫn đến tình trạng ny l do: - Ti sản đảm bảo mang tính hình thức - Chi nhánh cha đợc chủ động việc xử lý rủi ro: + Xử lý ti sản đảm bảo: theo Công văn số 647/HTPT-TTXLN ngy 22/03/2006 Quỹ HTPT v/v hớng dẫn xử lý ti sản đảm bảo tiền vay, Chi nhánh muốn xử lý ti sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Chi nhánh phải có văn trình Hội sở xem xét v đợc Hội sở chấp www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 58 Dowload tai Website: www.freebook.vn thn, Chi nh¸nh míi cã quyền xử lý ti sản đảm bảo để thu hồi nợ theo quy định + Khởi kiện tòa: theo Công văn số 647/HTPT-TTXLN ngy 22/03/2006 Quỹ HTPT v/v hớng dẫn xử lý ti sản đảm bảo tiền vay Chi nhánh chủ động việc khởi kiện chủ đầu t tòa chủ đầu t vi phạm hợp đồng Muốn khởi kiện Chi nhánh phải đợc thông qua (ủy quyền) Tổng giám đốc - Chi nhánh thiếu kiên việc xử lý nợ hạn 2.3.1.2.3 Những vớng mắt việc xử lý ti sản chấp a Đối với ti sản bảo đảm bên mua khả toán để thu hồi nợ: Tại điểm Mục VIII, Thông t liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNNBCA-BTC-TCĐC ngy 23/04/2001 Ngân hng nh nớc, Bộ t pháp, Bộ công an, Bộ ti chính, Tổng cục địa toán thu nợ từ việc xử lý ti sản đảm bảo có nêu: Đối với ti sản bảo đảm bên mua khả toán để thu hồi nợ, TCTD đợc áp dụng phơng thức thu nợ phần theo khả toán ngời mua TCTD xác định số nợ gốc, lÃi hạn, lÃi hạn v chi phí phải thu tính đến ngy TCTD tiếp nhận ti sản đảm bảo Quy định nh tạo nên bất cập tổ chức tín dụng ngời có trách nhiệm việc bán ti sản thông đồng với ng−êi mua kÐo dμi thêi gian thu nỵ, nhÊt lμ trờng hợp TCTD ủy quyền bán đấu giá ti sản cho trung tâm bán đấu giá ti sản chuyển cho tổ chức có chức đợc mua bán ti sản Việc quy định kéo di thời gian trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời mua l cần thiết nhng thời gian trả nợ kéo di cách bất hợp lý gây bất lợi cho TCTD nhiêu b Đối với ti sản l quyền sử dụng đất v ti sản gắn liền với đất: www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 59 Dowload tai Website: www.freebook.vn Theo quy định, tổ chức tín dụng có quyền xử lý ti sản đảm bảo tiền vay nói chung v quyền sử dụng đất nói riêng không đạt đợc thỏa thuận bên Tuy nhiên, ti sản chấp l quyền sử dụng đất v ti sản gắn liền với đất TCTD không đợc trực tiếp xử lý ti sản chấp theo Thông t liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BCA-BTC-TCĐC ngy 23/04/2001, TCTD không đợc trực tiếp bán hay trực tiÕp nhËn qun sư dơng ®Êt ®Ĩ thay thÕ cho việc thực nghĩa vụ đợc bảo đảm V theo khoản 2-Mục III Thông t ny, bên không đạt đợc thỏa thuận TCTD phải đa bán đấu giá đa tòa Tuy nhiên, đa ti sản bán đấu giá gặp số vớng mắc Theo quy định điểm 3.1, mục Thông t liên tịch nêu TCTD phải gửi hồ sơ đề nghị quan nh nớc có thẩm quyền cho phép đấu giá quyền sử dụng đất" (nếu l đất cá nhân, hộ gia đình UBND huyện định, l đất tổ chøc th× UBND tØnh vμ thêi gian cÊp phÐp theo quy định tối đa l 15 ngy) Quy định ny đạt đợc thủ tục hnh l xin phép để đạt đợc bán đấu giá ti sản m không pháp lý để bảo vệ quyền lợi tổ chức TCTD trớc quan hnh nh nớc đồng thời quy định ny lm giảm tiến độ xử lý ti sản đảm bảo TCTD nh Chi nhánh NHPT Vĩnh Long để thu hồi nợ vay Trờng hợp, phải khởi kiện tòa nhiều thời gian, thực tế cho thấy vụ khởi kiện tòa từ bắt đầu đến có định tòa án khoảng thời gian từ 1-2 năm m cha đà thi hnh đợc Vấn đề ny lm cho TCTD cịng nh− Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long ch−a mn sử dụng biện pháp khởi kiện tòa Nh vậy, thời điểm nay, ti sản l quyền sử dụng đất v ti sản gắn liền với đất cha đợc Thông t liên tịch 03 điều chỉnh cách hợp lý, cha phù hợp với tình hình thực tế 2.3.2 Đánh giá tình hình xử lý rủi ro tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 60 Dowload tai Website: www.freebook.vn NHPT VN nªn thμnh lËp bé phËn kiĨm tra gi¸m s¸t khu vùc Bé phËn nμy trách nhiệm kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng m kiểm tra giám sát hoạt động khác Chi nhánh khu vực - Hiện nay, Hội sở đà có Ban kiểm tra giám sát nội nhng nhân có hạn v có cách biệt vị trí địa lý nên việc kiểm tra giám sát nội không đợc thờng xuyên, kiểm tra hết tất Chi nhánh, phát v giải hết kịp thời sai sót xảy Vì việc thnh lập phận kiểm tra giám sát khu vực khắc phục đợc tình trạng - Th«ng qua viƯc kiĨm tra cđa bé phËn kiĨm tra khu vực, năm, NHPT VN cần thống kê v tổng kết lỗi m Chi nhánh hay gặp phải v từ rút bi häc kinh nghiƯm chung cho toμn hƯ thèng Nhê ®ã, m hiệu công tác cho vay ngy cng đợc hon thiện - Để việc kiểm tra kiểm soát mang lại tính hiệu cao, NHPT VN cần sớm xây dựng quy trình kiểm tra kiểm soát nội thèng nhÊt chung cho toμn hƯ thèng * §èi víi Chi nhánh NHPT Vĩnh Long: - Cần chủ động công tác tự kiểm tra, giám sát - Thực việc kiểm tra chéo cán tín dụng - Cần thay đổi cách thức kiểm tra cách kiểm tra hồ sơ trớc giải ngân thay kiểm tra hồ sơ sau hon thnh việc giải ngân - Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm tra giám sát, có chế độ khuyến khích thởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm tra giám sát 3.3.3.4 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực hệ thống NHPT VN §èi víi bÊt kú tỉ chøc tÝn dơng nμo th× vấn đề nhân lực l vấn đề quan trọng hng đầu v định đến kết hoạt động tổ chức tín dụng Tuy nhiên, điều ny không đồng nghĩa với việc có nhiều nhân lực kết cao m thực tế cho thÊy nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cã sè l−ỵng www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 77 Dowload tai Website: www.freebook.vn nh©n lực nhng có hiệu cao Do đó, vấn đề quan trọng đặt l cần phải trọng chất lợng l số lợng Đối với hoạt động cho vay tín dụng ĐTPT Nh nớc vậy, để góp phần hạn chế rủi ro với mức thấp nhất, đòi hỏi phải nâng cao chất lợng nguồn nhân lực, cần trọng đến chất lợng cán tín dụng Cán tín dụng cần phải có kiến thức sâu, rộng vấn ®Ị sau: - Quy chÕ, quy tr×nh cho vay tõ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân v giám sát tín dụng sau đà hon thnh việc giải ngân - Kỹ thuật thẩm định dự án đầu t, đánh giá khách hng - Khả phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro v biện pháp xử lý - Kiến thức kinh tế, luật pháp v sách liên quan đến quan đến quyền sở hữu ti sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, phát mại ti sản - Trình độ ngoại ngữ v tin học Ngoi ra, cán phải có đạo đức việc thực nhiệm vụ chuyên môn đợc giao Việc cán không đáp ứng tốt yêu cầu dẫn đến sai lầm cấp khoản tín dụng, nh sai sót quản lý, giám sát rủi ro tín dụng, dẫn đến chất lợng tín dụng thấp, khả thu hồi vốn thấp, gây thất thoát nguồn vốn Nh nớc Để nâng cao chất lợng cán tín dụng nh chất lợng tín dụng hệ thống NHPT VN, cần phải trọng đến vần đề sau: 3.3.3.4.1 Nâng cao chất lợng công tác tuyển dụng nhân Để lựa chọn đợc ngời thực phù hợp với công việc đợc giao đòi hỏi công tác tuyển dụng phải đảm bảo mang tính khách quan: + Trớc hết thông tin tuyển dụng phải công bố rộng rÃi phơng tiện thông tin đại chúng nh TV, báo khoảng thời gian hợp lý để thu hót nhiỊu ng−êi ®Õn dù thi Qua ®ã sÏ lựa chọn ngời có lực v trình độ chuyên môn phù hợp với trí tuyển dụng www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 78 Dowload tai Website: www.freebook.vn + Chó träng tuyển dụng ứng viên học đại học quy v ngnh học phải phù hợp với vị trí tuyển dụng, tránh tình trạng tuyển dụng vo sau đo tạo lại cho phù hợp với vị trí tuyển dụng + Việc tổ chức thi v xét tuyển phải đảm bảo công khai v công 3.3.3.4.2 Tạo điều kiện thuận lợi cho cán nâng cao trình độ Ngy nay, tất lĩnh vực thay đổi nhanh chóng nên kiến thức đà học sách vỡ, nh trờng nhanh chóng trở nên lạc hậu Do đó, để thực tốt nhiệm vụ đợc giao đòi hỏi cán tín dụng nói riêng v tất cán nói chung phải thờng xuyên cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên môn Để đáp ứng yêu cầu ny, Chi nhánh NHPT Vĩnh Long nh NHPT VN tạo điều kiện thuận lợi cho cán cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chuyên môn thông qua hình thức sau: + Có chế độ khuyến khích, động viên tự thân học tập cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia khóa đo tạo ngắn v di hạn bên ngoi nh học ngoại ngữ, văn 2, cao học + Trong hệ thống cần phải thừơng xuyên mở lớp bồi dỡng, đo tạo nâng cao trình độ cho cán ton hệ thống 3.3.3.4.3 Có chế độ đÃi ngộ hợp lý Để thu hút đợc cán giỏi có trình độ cao lm việc lâu di cần phải giải hi hòa mối quan hệ hiệu công việc v lợi ích cán Những lợi Ých nμy bao gåm lỵi Ých kinh tÕ vμ phi kinh tế (phát triển cá nhân, điều kiện lm việc ) thông qua sách tiền lơng v thởng, bố trí v sử dụng hợp lý cán sở lực v nhu cầu sử dụng lao động đảm bảo ngời việc để phát huy tối đa sở trờng cán bộ, tạo dựng môi trờng lm việc bình đẳng, tạo đợc phối hợp tích cực chuyên viên, chuyên viên với cán lÃnh đạo 3.3.4.5 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án Xu hớng nay, dự án vay vốn tín dụng ĐTPT l dự án phức tạp, l dự án thc nh÷ng ngμnh nghỊ míi, nh÷ng nghỊ www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 79 Dowload tai Website: www.freebook.vn đỏi hỏi công nghệ v kỹ thuật cao Mặt khác, thị trờng diễn biến thất thờng, giá hng hóa đầu không nh÷ng chØ phơ thc vμo u tè n−íc mμ phụ thuộc vo yếu tố nớc ngoi Do đó, công tác thẩm định trớc cho vay có vai trò quan trọng, không ảnh hởng đến khả bảo ton nguồn vốn cho vay m ảnh hởng đến lợi ích kinh tế xà hội v uy tín đơn vị quản lý Để nâng cao chất lợng thẩm định dự án cần phải thực biện pháp sau: + Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm v có đạo đức việc thẩm định dự án + áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đa kết xác v nhanh chóng + Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán thẩm định cần tham khảo v tìm hiểu thông tin dự án có lĩnh vực đầu t để đa nhận định xác + Cần thu thập thêm thông tin khách hng v thị trờng Những thông tin đầy đủ, xác khách hng có vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lợng cho vay, hạn chế rủi ro Do đó, ngoi thông tin khách hng cung cấp, cán thẩm định cần thu thập thêm thông tin khách hng từ đối tác khách hng, từ ngân hng m khách hng có quan hệ, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) v thu thập thêm thông tin thị trờng sản phẩm m khách hng kinh doanh Trên sở thông tin đà thu thập cán thẩm định phải sn lọc nguồn thông tin đà thu thập để phân tích, đánh giá hiệu dự án cách tối u + Để đánh giá hiệu dự án, trình thẩm định cần đánh giá phơng án động, tình xảy ra, sở so sánh v đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 80 Dowload tai Website: www.freebook.vn + Thẩm định dự án không thẩm định cho vay m cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu t, tõ ®ã rót kinh nghiƯm cho viƯc thùc hiƯn dự án sau đợc tốt + Phải tuân thủ chặt chẽ quy trình thẩm định đà ban hnh + Đo to, đo tạo lại cán thẩm định chuyên môn nghiệp vụ 3.3.3 Những giải pháp liên quan đến Chi nhánh NHPT Vĩnh Long 3.3.4.1 Tăng cờng công tác giám sát tín dụng Giám sát tín dụng l trình kiểm tra, theo dõi, phân tích thông tin có liên quan đến tình hình sử dụng tiền vay, tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, khả trả nợ v mức trả nợ khách hng, tăng cờng công tác giám sát nhằm sớm phát rủi ro, phân tích nguyên nhân v có biện pháp hữu hiệu để xử lý kịp thời từ giảm thấp khoản nợ tồn động, bảo đảm an ton nguồn vốn cho vay Trong công tác giám sát tín dụng cần ý đến vấn đề sau: + Phân tích tình hình ti chính: Hng năm, cán tín dụng phải yêu cầu chủ đầu t gởi báo cáo tình hình ti đà qua kiểm toán (nếu có) v báo cáo toán thuế để lm đánh giá hoạt động khách hng vay vốn + Phải xuống địa bn hoạt động khách hng: Việc phân tích thông tin ti đa đánh giá sơ tình hình ti khách hng Hơn nữa, thân bảng cân đối kế toán v báo cáo kết hoạt ®éng kinh doanh chØ cho biÕt rÊt Ýt vÒ kÕ hoạch kinh doanh khách hng Do đó, để có tranh rõ rng tình hình hoạt động khách hng, cán tín dụng phải thờng xuyên xuống địa bn hoạt động khách hng Mặt khác, việc xuống địa bn l sở để xác định tồn v tình trạng thực tế nh xởng, máy móc thiết bị nh ti sản đảm bảo khác Hơn nữa, thông tin thu thập đợc từ thực tế l sở để kiểm chứng lại chất lợng, tính xác phân tích tμi chÝnh www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 81 Dowload tai Website: www.freebook.vn + Trong trình giám sát, chủ đầu t gặp khó khăn việc trả nợ, thân cán tín dụng cần phải phân tích rõ nguyên nhân cụ thể v đề xuất biện pháp xử lý Mặt khác, cán tín dụng phải thờng xuyên bám sát địa bn hoạt động chủ đầu t để có hớng xử lý cho phù hợp Ngoi ra, để tăng cờng giám sát Chi nhánh đồng thời tránh đợc phiền h đơn vị vay vốn, Chi nhánh thay đổi cách phân kỳ trả nợ gốc cách đề nghị khách hng trả nợ gốc tháng thay trả nợ tháng /lần (áp dụng dự án mới) 3.3.4.2 Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ hạn - Theo định kỳ (hng tháng quý), Chi nhánh cần tổ chức đánh giá lại ti sản đảm bảo tiền vay, phân tích tình hình nợ hạn để nắm bắt đợc thực trạng nợ hạn chung ton Chi nhánh v thực trạng dự án, nhóm khách hng cụ thể Trên sở phân tích đó, Chi nhánh cần tổng hợp ý kiến đóng góp cán Chi nhánh v đề biện pháp xử lý phù hợp với nhóm kh¸ch hμng thĨ - Song song víi viƯc thμnh lập tổ thu hồi nợ, định kỳ (tháng quý), Chi nhánh cần tiến hnh phân loại d nợ, lập hồ sơ xử lý bảo đảm đầy đủ, xác, hợp pháp, hợp lệ đối tợng, thời gian v trình tự quy định hnh thông t sè 89/2004/TT-BTC ngμy 03/09/2004 cđa Bé tμi chÝnh vỊ h−íng dÉn xư lý rđi ro vèn tÝn dơng §TPT cđa Nh nớc v khẩn trơng báo cáo Hội sở xem xÐt, tr×nh Bé tμi chÝnh tr×nh ChÝnh phđ xem xét v áp dụng biện pháp nh gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, khoanh nợ, miễn giảm lÃi vay, xóa nợ (gốc v lÃi) để góp phần lm giảm nợ hạn, bớc lm lnh mạnh hóa tình hình ti Chi nhánh nh NHPT VN - Đối với chủ đầu t cố tình chây lỳ việc trả nợ, Chi nhánh cần kiên áp dụng biện l xử lý ti sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ kịp thời nhằm hạn chế tổn thất xảy Việc xử lý ti sản bảo đảm tiền vay cần phải có biện pháp cụ thể nh : www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 82 Dowload tai Website: www.freebook.vn + Thỏa thuận v phối hợp với chủ đầu t tìm khách hng có khả ti nhận lại nợ khách hng để tiếp tục khai thác có hiệu ti sản đảm bảo khả trả nợ bán ti sản đảm bảo để khấu trừ nợ Để việc thỏa thuận bán ti sản đảm bảo đợc nhanh chóng, Chi nhánh NHPT cần phối hợp với Chi nhánh ton hệ thống để hỗ trợ cho chủ đầu t việc tìm khách hng bán ti sản đảm bảo + Kiểm tra, đánh giá lại tình hình ti sản đảm bảo, hồ sơ pháp lý để phối hợp với ban ngnh có liên quan tiến hnh phát mại ti sản thu hồi vốn + Nếu chủ đầu t thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ sau đà áp dụng biện pháp cần thiết cần đa vụ việc tòa án để giải Hiện nay, quan hệ tín dụng, việc khởi kiện tòa NHPT Vĩnh Long mẽ nhng không m chậm trễ trì hoÃn việc khởi kiện chủ đầu t tòa Chi nhánh cần khẩn trơng hon thiện hồ sơ để khởi kiện chủ đầu t vi phạm hợp đồng v thông qua tích lũy dần kinh nghiệm, tạo thói quen giải vụ việc qua tòa án Mặt khác, việc khởi kiện chủ đầu t tòa có tác dụng răn đe chủ đầu t khác việc thực nghĩa vụ trả nợ Chi nhánh 3.3.4.3 Tăng cờng mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phơng Chi nhánh NHPT Vĩnh Long cần tăng cờng mối quan hệ với quan có thẩm quyền địa phơng l biện pháp để góp phần hạn chế nợ hạn vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc lý sau: Thứ nhất, thủ tục vay vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc NHPT VN đảm nhiệm phức tạp phải thông qua nhiều quan ban ngnh có liên quan Do đó, để sách tín dụng ĐTPT Nh nớc có sức hấp dẫn nh đầu t Chi nhánh NHPT Vĩnh Long cần phải tăng cờng www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 83 Dowload tai Website: www.freebook.vn mèi quan hệ với quan có thẩm quyền địa phơng để hỗ trợ nh đầu t sớm hon thiện hồ sơ vay vốn theo quy định Thứ hai, quan có thẩm quyền địa phơng nh− Së tμi nguyªn, UBND x·, Cơc th lμ nơi cung cấp thông tin hữu ích cho Chi nhánh tình hình hoạt động chủ đầu t nh tình hình ti sản đảm bảo chủ đầu t Thứ ba, d nợ vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long, tỷ lệ nợ ngân sách địa phơng chiếm khoảng 30% Đối với dự án ny, việc trả nợ l phụ thuộc chủ yếu vo việc cân đối thu chi ngân ngân sách hng năm địa phơng Do đó, cần phải tranh thủ hỗ trợ quan có thẩm quyền địa phơng việc bố trí kế hoạch v thực việc trả nợ cho Chi nhánh 3.3.5 Những giải pháp liên quan đến Bộ, Ngnh có liên quan 3.3.3.1 Cần tạo tính chủ ®éng cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng viƯc xư lý ti sản đảm bảo tiền vay Để tạo điều kiƯn cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng xư lý tμi sản đảm bảo tiền vay đợc thuận lợi, đề nghị Bộ, ngnh liên quan nghiên cứu sửa đổi, bổ sung ti sản Thông t liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC phần xử lý ti sản đảm bảo tiền vay l quyền sử dụng đất v ti sản gắn liền với đất nh sau: - Đề nghị Chính phủ đạo cho quan thẩm quyền tỉnh, khẩn trơng thnh lập Trung tâm bán đấu giá mang tính chất chuyên nghiệp, kể cấp huyện (nếu đủ điều kiện theo quy định), giảm bớt số thủ tục không cần thiết để thuận lợi TCTD việc xử lý ti sản đảm bảo để thu hồi ti sản, tiền vốn cho Nh nớc - Đề nghị Bé, ngμnh cã liªn quan nghiªn cøu nªn bá thđ tơc xin phÐp c¬ quan cã thÈm qun tr−íc ủy quyền cho trung tâm bán đấu giá bán ti sản nhằm rút ngắn thời gian xử lý ti sản đảm bảo (giảm khoảng 15 ngy) tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, NHPT VN sớm thu hồi nợ www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 84 Dowload tai Website: www.freebook.vn 3.3.4.2 Cần có biện pháp khuyến khích dự án ngân sách địa phơng vay sớm trả nợ theo HĐTD Ngn vèn tÝn dơng §TPT lμ ngn vèn cđa nhμ nớc dnh cho đầu t phát triển dự án trọng điểm, vùng miền khó khăn nhng việc cho vay phải dựa nguyên tắc l thu hồi nợ kịp thời, bảo đảm nguồn vốn cho vay Tuy nhiên, dự án ngân sách địa phơng vay, Chi nhánh khó thu hồi nợ kịp thời, theo hợp đồng tín dụng ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p chÕ tμi nh− c¸c doanh nghiƯp Do ®ã, ®Ĩ thu håi ngn vèn tÝn dơng §TPT cđa Nhμ n−íc ®óng theo H§TD ®· ký, ®Ị nghị Chính phủ nh Bộ, ban ngnh có liên quan xem xét v có biện pháp để khuyến khích ban ngnh địa phơng sớm bố trí ngân sách trả nợ vốn cho NHPT nh có biện pháp xử lý ban ngnh địa phơng chậm trể trả nợ vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc 3.3.4.3 Sớm ban hnh quy định bắt buộc báo cáo ti doanh nghiệp phải đợc kiểm toán Để góp phần hạn chế rủi ro cho TCTD nh NHPT VN việc thẩm định dự án nh dễ dng theo dõi tình hình ti doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp đến báo cáo ti chính, Nh nớc cần sớm ban hnh quy định bắt buộc báo cáo ti doanh nghiệp năm phải đợc quan kiểm toán độc lập kiểm tra Quy định bắt buộc ny không đem lại lợi ích cho TCTD m góp phần lm tăng nguồn thu cho NSNN, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế Kết luận chơng 3: Tác giả nêu định hớng phát triển kinh tế Vĩnh Long v định hớng, mục tiêu chiến lợc phát triển thực sách tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua NHPT VN đến năm 2010 Dựa thực trạng rủi ro v xử lý rủi ro đề nhóm giải để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ĐTPT Nh nớc Chi nhánh NHPT Vĩnh Long đảm nhiệm www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 85 Dowload tai Website: www.freebook.vn Kết luận Chính sách tín dụng ĐTPT Nhμ n−íc thêi gian qua thùc sù lμ c«ng cụ quan trọng Chính phủ việc đạo, ®iỊu hμnh vμ triĨn khai c¸c dù ¸n lín, c¸c chơng trình trọng điểm góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nhằm thực mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Để tiếp tục phát huy thnh tựu đà đạt thời gian qua v hớng tới phơng châm an ton hiệu - hội nhập quốc tế - phát triển bền vững sách cho vay tín dụng ĐTPT Nh nớc vấn đề quan trọng cần giải l tối thiểu hãa rđi ro tÝn dơng Trong nỊn kinh tÕ thÞ tr−êng ph¸t triĨn nh− hiƯn nay, rđi ro cho vay vốn l điều khó tránh khỏi Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro nhng vấn đề quan trọng l cần phải xác định đợc nguồn gốc dẫn ®Õn rđi ro vμ tõ ®ã cã thĨ ®−a biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Đối với sách tín dụng ĐTPT Nh nớc NHPT VN đảm nhiệm, khả xảy rủi ro cao Do đó, để hạn chế rủi ro trình thực thi sách tín dụng ĐTPT Nh nớc đòi hỏi phải thực nhiều giải pháp khác v cần thực cách đồng bộ, cần trọng đến nhóm giải pháp nh sau: - Nhóm giải pháp liên quan đến Chính phủ việc ban hnh sách tín dụng ĐTPT Nh nớc - Nhóm giải pháp liên quan đến NHPT VN - Nhóm giải pháp liên quan đến NHPT VN v Chi nhánh NHPT Vĩnh Long - Nhóm giải pháp liên quan đến Chi nhánh NHPT Vĩnh Long - Nhóm giải pháp liên quan đến Bộ, ngnh có liên quan Với nhóm giải pháp đà trình by luận văn tác giả hy vọng l sở để Chi nhánh NHPT Vĩnh Long, Chi nh¸nh NHPT kh¸c vμ NHPT VN vËn dơng vo thực tiễn để góp phần hạn chế rủi ro, bảo đảm an ton đợc www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 86 Dowload tai Website: www.freebook.vn ngn vèn cho vay, thóc ®Èy hệ thống NHPT VN phát triển ngy cng bền vững Để hon thnh đợc luận văn ny, tác giả xin chân thnh cám ơn giảng dạy Quý thầy cô trờng Đại học kinh tế TP.HCM, hớng dÉn nhiƯt t×nh cđa PGS.TS Hå DiƯu cïng víi sù ủng hộ, động viên gia đình, bạn bè v quan Mặc dù có nhiều cố gắng để hon thnh luận văn ny nhng tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nh khoa học quý thầy cô, bạn đọc đóng góp để đề ti đợc hon thiện - www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 87 Dowload tai Website: www.freebook.vn Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt TT Ký hiệu, chữ viết tắt Diễn giải DNNN Doanh nghiệp nh nớc ĐTPT Đầu t phát triển NHPT Ngân hng phát triển NHPT VN Ngân hng phát triển Việt Nam NHTM Ngân hng thơng mại NSNN Ngân sách nh nớc Quỹ HTPT Quỹ hỗ trợ phát triển TCTD Tổ chức tín dụng WTO World Trade Organization- Tổ chức thơng mại thÕ giíi www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 88 Dowload tai Website: www.freebook.vn Danh mục biểu đồ - Biểu đồ 1: Tình hình tăng trởng GDP Vĩnh Long v nớc từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 2: Cơ cấu kinh tế tỉnh Vĩnh Long từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 3: Doanh số cho vay từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 4: Tình hình thu nợ từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 5: D nợ vốn tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua Chi nhánh NHPT Vĩnh Long v d nợ tín dụng địa bn tỉnh Vĩnh Long - Biểu đồ 6: Tình hình nợ hạn từ năm 2002-2006 - Biểu đồ 7: Tỷ lệ nợ hạn từ năm 2002-2006 www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 89 Dowload tai Website: www.freebook.vn Tμi liƯu tham kh¶o Nguyễn Kim Anh, Đặng Thu Hằng (2006), Ti liệu học tập Quản trị ngân hng v Quản trị rủi ro tín dụng đầu t phát triển Nguyễn Khắc Bình (2006), Xử lý ti sản đảm bảo tiền vay vớng mắc v kiến nghị- Tạp chí Hỗ trợ phát triển sè 3, trang 45-46 Th¸i B¸ CÈn (2002), Khai thác nguồn vốn tín dụng nh nớc u đÃi cho đầu t phát triển, Nxb Ti Chính Chi nhánh NHPT Vĩnh Long (2006), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động năm 2006 Chi nhánh Quỹ HTPT Vĩnh Long (2006), Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động từ năm 2000-2006 Cục Thống kê Vĩnh Long, Niên giám thống kê 2005 Nguyễn Đăng Dờn (2002), Tín dụng ngân hng , Nxb Thống kê Trần Đình Định (chủ biên), Định Văn Thanh, Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, Nxb Văn hóa Thông tin Trần Huy Hong (2003), Quản trị Ngân hng thơng mại, Nxb Thống kê 10 Ng©n hμng nhμ n−íc ViƯt Nam (2005), Tμi liƯu hội thảo nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hng thơng mại Việt Nam 11 Nguyễn Thái H, Bùi Hữu Ton (2006), Ti liệu học tập kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đầu t phát triển 12 Nguyễn Văn Quang (2006), Kinh nghiệm quốc tế tín dụng đầu t phát triĨn cđa Nhμ n−íc vμ bμi häc ®èi víi ViƯt Nam, Tạp chí hỗ trợ phát triển số 19, trang 6-9 www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 90 Dowload tai Website: www.freebook.vn 13 Ngun Gia thÕ (2006), “Bμn vỊ hoμn thiƯn bé máy lm công tác kiểm tra giám sát chi nhánh , Tạp chí hỗ trợ phát triển số 24, trang 25-26 14 Quỹ Hỗ trợ phát triển (2004), Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu t phát triĨn cđa Nhμ n−íc tËp I, Nxb tμi chÝnh 15 Quỹ hỗ trợ phát triển (2005), Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu t phát triển Nh nớc tËp II, NXB lao ®éng - x· héi 16 Quyết định 108/2006/QĐ-TTg ngy 19/05/2006 Thủ tớng Chính phủ việc thnh lập Ngân hng phát triển Việt Nam 17 Quyết định 110/2006/2006/QĐ-TTg ngy 19/05/2006 Thủ tớng Chính phủ việc phê duyệt Điều lệ tổ chức v hoạt động Ngân hng phát triển Việt Nam 18 Th«ng tÊn x· ViƯt Nam (2005), WTO - Tỉ chøc thơng mại giới v doanh nghiệp Việt Nam, Nxb Th«ng TÊn www.freebook.vn HoTro: yh! hotro_freebook 91 ... Nhóm giải pháp liên quan đến NHPT VN - Nhóm giải pháp liên quan đến NHPT VN v Chi nhánh NHPT Vĩnh Long - Nhóm giải pháp liên quan đến Chi nhánh NHPT Vĩnh Long - Nhóm giải pháp liên quan đến Bộ,... nêu định hớng phát triển kinh tế Vĩnh Long v định hớng, mục tiêu chi? ??n lợc phát triển thực sách tín dụng ĐTPT Nh nớc thông qua NHPT VN đến năm 2010 Dựa thực trạng rủi ro v xử lý rủi ro đề nhóm giải... sản, cung cấp thông tin v cập nhật văn có liên quan đến công tác phòng ngừa v xử lý rủi ro Nhờ m địa bn Chi nhánh NHPT Vĩnh Long đà hạn chế đợc phần rủi ro xảy - Chi nhánh NHPT Vĩnh Long đà thnh