HỆ THỐNG CHUYỂN TIỀN ĐIỆN TỬ GIỮA CHI NHÁNH VỚI ĐIỂM GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG VIỆT NAM I. LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, rào cản về pháp lý không còn, dịch vụ của các ngân hàng gần tương đương nhau. Việc ứng dụng công nghệ tiên tiến hơn trở thành yếu tố quyết định cuộc chạy đua giành niềm tin khách hàng. Hiện tại, khái niệm tiền điện tử vẫn là một khái niệm khá mới mẻ tại Việt Nam. Một số doanh nghiệp đã nghiên cứu và đưa ra thị trường loại thẻ thanh toán đa mục đích để chơi game, sử dụng Internet hay mua hàng hóa trên website của doanh nghiệp. Một vài ngân hàng cũng đã bắt đầu đẩy mạnh cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng quan kênh điện tử như Internet banking, Mobile banking. Chính vì thế, tôi muốn được hiểu rõ và biết thêm về tình hình thực tiễn về việc sử dụng tiền điện tử hiện nay ở các nước và những giải pháp cần đưa ra để góp phần phát triển việc sử dụng tiền điện tử ở nước ta. Với mong muốn có cái nhìn tổng quan về tình hình sử dụng tiền điện tử ở Việt Nam hiện nay. II .KHÁI NIỆM Từ sau những năm 1990, sự mở rộng và phổ biến của Internet đã tạo ra phương thức mua hàng và bán hàng qua mạng (thương mại điện tử). Hầu hết mọi người đều mong đợi một ngày nào đó tiền giấy sẽ không còn là phương thức thanh toán trong những phiên giao dịch nữa. Khi Internet thực sự bùng nổ vào năm 2000, một số chuyên gia tin rằng đây là mốc quan trọng đánh dấu bước khởi đầu của tiền điện tử (e-money). Những dịch vụ thanh toán trực tuyến rất thành công nhất như PayPal, cũng như sự phổ biến của tiền điện tử ở Nhật Bản với 15 triệu người sử dụng đã đưa tiền điện tử lên một tầm cao mới. Tiền điện tử được bắt đầu sử dụng từ những năm cuối của thập kỉ 90, dựa vào những dự đoán về lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng. Chuyển đổi tiền giấy sang tiền điện tử (e- money) dường như là một giải pháp hấp dẫn. Khái niệm: Tiền điện tử Tiền điện tử (e-money hay còn đượcgọi là digital cash) là một hệ thốngcho phép người sử dụng cho có thểthanh toán khi mua hàng hoặc sửdụng các dịch vụ nhờ truyền đi cáccon số từ máy tính này tới máy tínhkhác. Giống như serial trên tiền giấy,số serial của tiền điện tử là duy nhất.Mỗi "tờ" tiền điện tử được phát hành bởi một ngân hàng và được biểu diễncho một lượng tiền thật nào đó. Tínhchất đặc trưng của tiền điện tử cũnggiống như tiền giấy thật, nó vô danhvà có thể sử dụng lại. Tức là, ngườimua hàng sẽ trả một số tiền nào đócho người bán hàng và không sẽ có bất cứ phương thức nào để lấy thôngtin về người mua hàng. Đó cũng làmột đặc điểm khác biệt giữa tiềnđiện tử và hệ thống thanh toán thẻ tíndụng.Tiền điện tử là một hệ thống cho phép người sử dụng có thể mua bán hàng hóa trực tuyến.Tiền điện tử thường do một bên thứ 3 như Compaq milicnet hoặc digital cash phát hành và đươc lưu tại ví tiền điện tử trên máy tính người sử dụng . tiền điện tử được sử dụng để mua hang trên mạng khi người dùng không muốn gửi các thông tin về thẻ thanh toán qua internet Cụ thể hơn tiền điện tử là phương tiện của thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử, và cũng như tiền giấy nó có chức năng là phương tiện trao đổi và tích lũy giá trị. Nếu như giá trị của tiền giấy được đảm bảo bởi chính phủ phát hành thì đối với tiền điện tử, giá trị của nó được tổ chức phát hành đảm bảo bằng việc cam kết sẽ chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu của người sở hữu. Tiền điện tử là một hệ thống thu mua của các khoản tín dụng tiền mặt trong tương đối nhỏ số tiền, lưu trữ các khoản tín dụng trong máy tính của bạn, và sau đó chi tiêu cho họ khi thực hiện mua hàng điện tử trên Internet. Về lý thuyết, tiền điện tử có thể được chi tiêu trong một lượng rất nhỏ, chẳng hạn như 1/10 một xu (Mỹ) hoặc ít hơn. Hầu hết các thương gia chấp nhận số tiền mặt cho đến nay, tuy nhiên, sử dụng nó như là một cách thay thế cho các hình thức thanh toán cho một số cao hơn mức giá mua hàng. Có một số phương pháp tiếp cận đến thương mại kỹ thuật số tiền trên Web Trong số này có eCash từ DigiCash và Cybercash. Hầu hết các hệ thống tiền điện tử bắt đầu bằng một ngân hàng tham gia là vấn đề tiền mặt hoặc các số điện thoại duy nhất định danh là mang theo một giá trị, chẳng hạn như la năm đôla. Để có được một giấy chứng nhận, bạn phải có một tài khoản tại ngân hàng; khi bạn mua hàng,số tiền được rút từ tài khoản của bạn. Bạn chuyển giao chứng chỉ cho các nhà cung cấp để trả cho một sản phẩm hoặc dịch vụ, và các nhà cung cấp tiền cho số tiền mặt trong ngân hàng vào các nhà cung cấp khác. Để mua hàng lớn, các nhà cung cấp có thể kiểm tra tính hợp lệ của một số tiền mặt bằng cách liên hệ với các ngân hàng phát hành. III. TIỀN ĐIỆN TỬ LÀM VIỆC NHƯ THẾ NÀO? Những con số cho thấy hoạt động cơ bản Một người này lấy tiền điện tử từ ngân hàng của mình (và các ngân hàng lấy đi một số tiền tương ứng từ tài khoản của mình). Những người sử dụng hiện nay là quyền sử dụng tiền bằng cách cho chúng vào một người dùng khác B, trong đó có thể là một thương gia B nhận được tiền trong một giao dịch tiền mặt và thấy rằng nó đã được ủy quyền của một ngân hàng.Sau đó họ có thể trả tiền mặt vào tài khoản của họ tại ngân hàng. + Cơ cấu tổ chức của tiền điện tử .Có ba loại hình khác nhau của các giao dịch tiền mặt trong một số thủ tục:  Rút, trong đó có một số tiền được chuyển từ ngân hàng cho người A (nó có thể là một thẻ thông minh hoặc một máy tính cá nhân).  Thanh toán, trong đó người A chuyển tiền từ tài khoản của mình đến người B.  Tiền đặt cọc, trong đó có người B chuyển tiền họ đã nhận được vào tài khoản ngân hàng của mình IV .PHÂN LOẠI CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN 1.Tiền điện tử trực tuyến : Trực tuyến có nghĩa là bạn cần phải tương tác với một ngân hàng (thông qua modem hoặc mạng) để tiến hành một giao dịch với một bên thứ ba 1 Issue of Digital Cash Bank Person A Person B 2 Send Digital Cash 3 Ask for Payment 2. Tiền điện tử gián tuyến : Gián tuyến có nghĩa là bạn có thể tiến hành một giao dịch mà không cần phải trực tiếp liên quan đến một ngân hàng. V.ƯU VÀ NHƯỢC ĐIỂM CỦA TIỀN ĐIỆN TỬ 1) Ưu Điểm : Đặc trưng của tiền điện tử là giữ được giá trị tiền tệ và đại diện trao đổi dạng số, rất phù hợp để triển khai sử dụng trên thực tế. Chi trả giao dịch bằng tiền điện tử thấp hơn so với tiền mặt. Việc sử dụng tiền điện tử cũng rất phù hợp trong việc chi trả một số sản phẩm điện tử như báo điện tử, tìm kiếm thông tin, báo cáo dưới dạng file, file mp3 … Tiền điện tử được giao dịch trên mạng và IC card.(Tiền điện tử dạng thẻ IC_Phương pháp thanh toán lưu giữ giá trị số trên mạch IC là một công nghệ xuất sắc. Sử dụng nhiều lần thông qua việc nạp tiền qua ATM hoặc mạng khi số tiền điện tử đã được tiêu hết. Thường được sử dụng trong thanh toán cho các phương tiện giao thông xe buýt hoặc tàu điện ngầm. IC Card (thẻ thông minh) được thiết kế Plastic Card sản xuất dưới dạng Plastic được gắn sẵn 1 lớp IC dẻo (IC - Intergrated Circiut). Lưugiữ và quản lý thông tin thông qua COS (Card Operating System). Thẻ có thể lưu giữ tiền hoặc chữ ký điện tử đồng thời có thể lưu giữ từ 2 - 8 Mb.) Withdraw Coins Bank User Merchars Receips Deposit Coins Other banks User Merchars Bank 1 Others T.R.D Temper- resistant device - Tiền điện tử có đầy đủ tính chất cơ bản của tiền giấy như (có giá trị pháp lý như tiền, có thể chuyển đổi và thanh toán được, v.v…).Tiền điện tử có hai đặc tính ưu việt so với tiền giấy nhờ chữ ký số, đó là tính an toàn và không từ chối. Nhờ các đặc tính ưu việt đó mà tiền điện tử đã mở ra cơ hội cho các thị trường mới và các ứng dụng mới như thương mại điện tử, chính phủ điện tử,thanh toán điện tử… đây là tiền đề để xây dựng nền kinh tế số hoá. -Với các ngân hàng và các cơ chế tài chính, thao tác chi trả bằng tiền điện tử sẽ rẻ hơn và đơn giản hơn so với tiền giấy và tiền đồng. Chi phí cho tiền điện tử rẻ hơn nhiều: chỉ 35-50 xu (USD) để sản xuất một thẻ nhựa; loại thẻ thông minh (smart card, có con chip) trị giá cũng chỉ 3 USD.Việc lưu thông tiền điện tử cũng dễ kiểm soát hơn tiền giấy và đồng: về mặt tài chính, nhà nước có thể giám sát chặt chẽ việc chi tiêu này. Theo một khảo sát năm 2000 của về phát Triển tiền tệ trong 68 quốc gia, được tiến hành bởi các ngân hàng Thụy Sĩ cho các dàn xếp quốc tế, kỹ thuật số tiền làm việc tốt nhất trong khu vựcđược lựa chọn, chẳng hạn như giao thông vận tải công cộng, viễn thông, và có tiềm năng-coin miễn phí địa điểm. Tiền điện tử dễ dàng vượt biên giới quốc tế, từ bất kỳ ngân hàng có thể vấnđề tiền điện tử và bất cứ ai có thể sử dụng nó.Tiền điện tử có thể trao đổi các giao dịch, tạo điều kiện chuyển đổi từ các loại tiền tệ yếu để những người thân mạnh mẽ hơn và do một quốc gia có hiệu quả quản lý của chính sách tiền tệ. 2) Nhược điểm : -Nhưng cùng với ưu điểm cũng là nỗi lo tiền có thể bị mất hoặc bị lấy cắp khi chương trìnhmáy tính có vấn đề, hoặc khi người sử dụng thẻ quên số mã cá nhân của mình, khi thẻ bị mất hay bị đánh cắp. Thêm vào đó, nếu với các cơ quan thuế, luồng tiền điện tử vẫn dễ kiểm soát hơn thìvới bọn tội phạm, cơ chế tiền điện tử cũng giúp chúng dễ rửa tiền hơn. Không thể loại trừ khả năng những kẻ bịp bợm lập các tài khoản ma, trong đó chúng gởi vào các khoản tiền ma nhưngrồi lại dùng tiền ma để đi mua hàng hoá và dịch vụ thật. Đó là chưa kể tổn thất từ các hoạt độngcủa bọn hacker lẫn những tay bẻ khoá trên internet có thể sẽ còn nghiêm trọng hơn những gì người ta biết được hiện nay. -Ngoài ra, việc lập ra tiền điện tử có thể sẽ dẫn tới các xung đột chính trị. Người ta có thể kết luận như thế vì ngay cả những sáng kiến mới không quá “cách mạng” – như việc thành lập đồng tiền chung châu Âu - cũng đòi hỏi nhiều thập niên chuẩn bị, chưa kể những cuộc tranh cãivà khủng hoảng kèm theo. Chỉ riêng khía cạnh kỹ thuật thôi người ta cũng đã mất hàng chụcnăm để đưa tiền Euro vào lưu hành. Nhà phân tích tài chính Geoffrey Turk nhận định: sự pháttriển tiền điện tử chắc chắn sẽ đặt ra vấn đề về việc lập ra một loại tiền tệ thống nhất toàn cầu vớimột trung tâm điều phối thống nhất. -Một số các nhà phân tích còn cho rằng tiền điện tử đòi hỏi thành lập “một loại Internetmới”, bởi hệ thống Internet hiện nay vô chính phủ và không thể điều khiển được. Nó không cócảnh sát, vì thế bọn tội phạm tự do tung hoành. Nếu thành lập tiền điện tử, vấn đề kèm theo làmôi trường Internet phải an toàn và vững vàng hơn trước những đợt tấn công. Trong năm 1993, một nguyên nhân gây ra -sụp đổ của một hệ thống dữ liệu điện tử (eds)mà bị xử lý các giao dịch máy ATM, giao thoa với 5000 máy ATM trên khắp Hoa Kỳ . Từ tiềnmặt là mạng kỹ thuật số, những khó khăn với mạng Internet của các mạng lưới vật lý, liên quan đến phần cứng, phần mềm hoặc có thể nguy cho hệ thống của hiệu quả và độ tin cậy. Virus máy tính, làm tổn hại đến một trung tâm chuyển đổi thiết bị, hoặc thậm chí các phần mềm có thể cậpnhật tất cả các mối đe dọa. V I . TÌNH HÌNH SỬ DỤNG TIỀN ĐIỆN TỬ Ở CÁC NƯỚC 1. Nhật Bản : Tiền điện tử phát triển mạnh Ngày nay, Nhật Bản đã có tới 15 triệu người sử dụng tiền điện tử. Với những người sử dụng này, tiền giấy là một cái gì đó trong quá khứ. Tiền giấy rất hiếm khi được sử dụng để mua sắm trực tuyến, tiền điện tử được truy cập thông qua thẻ thông minh hoặc qua điện thoại di động (ĐTDĐ), và đã trở thành phong cách sống của người tiêu dùng tại Nhật. Tại Nhật, tiền điện tử được bắt đầu cách đây 4 năm và được biết tới như là một dịch vụ trả tiền vé tháng khi đi tàu xe. Ngày nay, chúng được tích hợp trong thẻ thông minh và ĐTDĐ để mua sắm từ những gian hàng nhỏ, những cửa hàng lớn, những nhà hàng, cho tới siêu thị, những cửa hàng bán lẻ Theo Viện nghiên cứu của Nhật Bản thì tới năm 2008, Nhật Bản sẽ có khoảng 40 triệu người dùng - tức là sẽ có tới 1/3 tổng số dân nước này sẽ sử dụng tiền điện tử. Tờ Japanese Economic Monthly báo cáo: năm ngoái, NTT DoCoMo - hãng truyền thông lớn nhất Nhật Bản đã bán ra 3,34 triệu thiết bị cầm tay được trang bị công nghệ FeliCa kể từ tháng 4/2005. Trong năm 2005, số tiền thu được từ giao dịch điện tử tăng lên gấp đôi. Một số siêu thị lớn của Nhật đã thông báo rằng 40% những cuộc mua bán của họ sử dụng tiền điện tử. 2 .Mỹ sử dụng tiền điện tử thế nào? Nước Mĩ - nền kinh tế lớn nhất thế giới và cũng là trung tâm công nghệ cao của thế giới có những bước chuyển biến như thế nào? Chuyên viên phân tích cao cấp của Yankee Group, ông Joe Levine hoài nghi rằng tiền giấy hay tiền xu sẽ sớm "biến mất": "Tạo ra một xã hội Mĩ mà chỉ sử dụng điện thoại di động và thẻ thông minh cần một sự cố gắng, đóng góp rất lớn từ những nhà cung cấp thẻ tín dụng, nhà cung cấp dịch vụ ĐTDĐ, các nhà máy và những cửa hàng bán lẻ Nhật Bản sở dĩ có thể tiến được những bước tiến lớn như vậy bởi vì những công ty như DoCoMo chiếm thị phần rất lớn trong ngành công nghiệp này. Chẳng hạn như DoCoMo chỉ cần đầu tư 900 triệu USD để đạt được 34 % vốn vào Sumitomo Mitsui Card- hãng thẻ tín dụng lớn thứ 2 của Nhật. Sau đó, hãng cung cấp thẻ tín dụng này đã bắt đầu phát triển những máy thanh toán tiền và ATM được sử dụng với các thiết bị cầm tay của DoCoMo."Sumitomo Mitsui Card- hãng thẻ tín dụng lớn thứ 2 của Nhật. Sau đó, hãng cung cấp thẻ tín dụng này đã bắt đầu phát triển những máy thanh toán tiền và ATM được sử dụng với cácthiết bị cầm tay của DoCoMo." Charles Goldfinger, nhà tư vấn cao cấp về tài chính và những ứng dụng tài chính dựa trên thẻ thông minh, cũng đồng tình với ý kiến trên: "DoCoMo dường như nắm thế độc quyền về thị trường này và hãng này có tới gần 50 triệu thuê bao khiến cho tiền điện tử rất thành công tại Nhật Bản. Thị trường viễn thông của Mĩ hoàn toàn khác. Trên thực tế thì thị trường viễn thông của Mĩ bị chi phối bởi vài nhà cung cấp viễn thông. Chính vì vậy, sự triển khai tiền điện tử trở thành chuẩn không hề đơn giản." Hiện nay, Cingular đã tiến hàng thử nghiệm sử dụng hệ thống tiền điện tử tại cho sân vận động Philips Arena tại Atlanta, là "ngôi nhà" của đội bóng Hawk and Thrasher. Dịch vụ này sử dụng điện thoại di động của hãng Nokia được trang bị công nghệ NFC của Philips, đã sẵn sàng cho khoảng 250 "fan" hâm mộ của đội bóng. Những "fan" này cần có sử dụng một tài khoản của Visa tại ngân hàng Chase và tiếp đó họ có thể sử dụng ĐTDĐ để mua vé và vào sân cổ vũ đội bóng. Tiếp đó, các hãng phát hành thẻ tín dụng cũng triển khai những loại thẻ tín dụng không tiếp xúc như Blink của Chase, PayPass của MasterCard, Contactless của Visa, và Express Pay của American Express. Những loại thẻ sử dụng chip tích hợp NFC có thể tránh được ăn cắp và giả mạo chữ kí. Thay vào đó, người sử dụng chỉ cần đưa thẻ lại đầu đọc thẻ là phiên giao dịch đã hoàn tất. Để tìm hiểu thêm về công nghệ NFC, bạn có thể tham khảo bài viết: NFC: Công nghệ mới biến ĐTDĐ thành ví điện tử 3.Việt nam : -Hiện tại, cơ sở hạ tầng cho hoạt động NH điện tử và tiền điện tử ở VN còn lạc hậu. Các khảo sát cho thấy, mức độ sẵn sàng tham gia thương mại điện tử của VN còn ở mức thấp so vớicác nước trong khu vực. Theo cách đo lường mức độ sẵn sàng tham gia thương mại điện tử, VNđạt 4,4 điểm, là mức thấp so với các nước khác trong khu vực. Trong điều kiện như vậy, giaodịch NH và dịch vụ NH hiện đại thường phát triển chậm và gặp nhiều rủi ro, thường gặp có thểlà tốc độ đường truyền chậm, lỗi do người sử dụng, người tiêu dùng… -Những rủi ro và sự cố liên quan đến ATM và thẻ ATM vừa qua phản ánh nhiều mặt củatình trạng hiện nay về lĩnh vực này: Trình độ dân trí về hoạt động NH điện tử còn hạn chế, mộtsố NH mở rộng mạng lưới chưa chú trọng đến chất lượng, trình độ quản lý giữa các NH thươngmại chưa đồng đều nên việc liên kết thẻ còn nhiều khe hở… -> Do vậy, nhiệm vụ ngăn ngừa những rủi ro này phải từ vĩ mô đến vi mô; từ dân chúng, NH vàchính phủ phải đồng hành nâng cao trình độ dân trí về thương mại điện tử đi đôi với phát triểnnghiệp vụ NH, tiền điện tử của NH, mở rộng mạng lưới ATM… Đặc biệt, các NH cần coi trọngchất lượng dịch vụ hơn số lượng. VII. KẾT THÚC "Tạm biệt" tiền giấy ? Nâng cấp hệ thống thanh toán sẽ tiêu tốn chi phí đầu tư của những hãng kinh doanh. Nó cũng tương tự như là vấn đề con gà và quả trứng. Những nhà kinh doanh thường "bất đắc dĩ " mới đầu tư vào công nghệ nhằm đem lại sự tiện lợi cho khách hàng. Không những thế, khách hàng thì lại luôn dè dặt khi sử dụng những công nghệ mới. Chính điều này đã làm cho sự thành công và sự ủng hộ cho tiền điện tử còn chưa cao. Cũng giống như trường hợp tiền giấy vẫn sẽ tồn tại sau khi séc được đưa ra. Vì vậy, khả năng tiền giấy sẽ cùng song song tồn tại với tiền điện tử. Đặc biệt, tiền điện tử cũng không thể loại bỏ hoàn toàn thẻ tín dụng (credit-card) và thẻ nợ (debit-card). Tiền điện tử cũng sẽ cần thêm thời gian để thực sự trưởng thành. Khi những công ty cung cấp viễn thông chuyển sang công nghệ 3G, chúng sẽ là cơ sở hạ tầng cần thiết và vững chắc để hỗ trợ những phiên giao dịch, thanh toán trực tuyến bằng ĐTDĐ. Lúc đó, tiền điện tử sẽ thực sự "cất cánh", là điểm tựa vững chắc cho thương mại điện tử. Phương tiện thanh toán được nhân lên gấp đôi Những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho người tiêu dùng sẽ được các ngân hàng đẩy mạnh rong năm 2008. Đến cuối năm nay, số lượng phương tiện thanh toán điện tử sẽ được đưa vào sử dụng gần gấp đôi so với từ năm 2007 trở về trước. Trong đó, máy rút tiền tự động ATM từ khoảng 4.500 chiếc hiện nay sẽ được đẩy lên 6.889. Thiết bị thanh toán dùng thẻPOS (Point of Sale) lắp đặt tại điểm bán hàngtừ 14.858 chiếc lên 29.215 chiếc. Thẻ thanh toán dự kiến phát hành gần 14 triệu chiếc.Khó khăn khi dịch vụ còn chưa thực sự phát triển khiến người dùng lo lắng. Nhiều người luôn rút hết tiềntrong tài khoản mỗi khi có lương. Đặc biệt, hai liên minh thẻ lớn nhất Việt Nam hiện nay là Smartlink và Banknetvn sẽ kết nối chính thức vớinhau từ ngày 23/5. Liên minh thẻ Smartlink do Vietcombank đứng đầu gồm 29NH thành viên hiện chiếm khoảng 25% thị phần. Banknetvn do 3 NH lớn gồmAgribank, BIDV và Incombank (nay là Vietinbank) cùng 4 NHTM CP khácthành lập chiến 70% thị phần. Khi liên kết với nhau, Smartlink và Banknetvntạo thành hệ thống chiếm tới 95% số thẻ và 70% số máy ATMhiện có. Nhưvậy, người dân gần như không cần quan tâm đến việc mình dùng thẻ của NHnào, mà chỉ cần đến cột ATM là có thể sử dụng được. Theo đánh giá của các chuyên gia, việc ứng dụng công nghệ mới sẽ làm việc thanh toán dễ dàng hơn và đó là cơ sở để người dân "mặn mà" hơn với chiếc thẻ. Khi dịch vụ còn chưa thực sự phát triển, người dùng sẽ phải đối mặt với nhiều nỗi lo như: có tiền trong tài khoản mà không được tiêu vì máy hết tiền, nghẽn đường truyền, vấn đề bảo mật, làm quen với những quy trình thanh toán trong mua sắm, Đó cũng lànguyên nhân nhiều người thường rút hết tiền trong tài khoản thành tiền mặt để tiêu hoặc đi xa phòngtrường hợp "không tìm được cột . .PHÂN LOẠI CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN 1.Tiền điện tử trực tuyến : Trực tuyến có nghĩa là bạn cần phải tương tác với một ngân hàng (thông qua modem hoặc mạng) để tiến hành một giao dịch với một bên. Cash Bank Person A Person B 2 Send Digital Cash 3 Ask for Payment 2. Tiền điện tử gián tuyến : Gián tuyến có nghĩa là bạn có thể tiến hành một giao dịch mà không cần phải trực tiếp liên quan. từ 2 - 8 Mb.) Withdraw Coins Bank User Merchars Receips Deposit Coins Other banks User Merchars Bank 1 Others T.R.D Temper- resistant device - Tiền điện tử có đầy đủ tính chất cơ bản của tiền