BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ HẠNH THƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 01 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu cho vay NHTM, cho vay theo hạn mức tín dụng thường chiếm tỷ trọng cao cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay doanh nghiệp Cho vay theo hạn mức tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt vừa mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, ln quan tâm phát triển Tuy nhiên Ngân hàng, sách cho vay theo hạn mức tín dụng thường khác Vietinbank Đà Nẵng chi nhánh Ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm thành phố Đà Nẵng, kinh doanh sản phẩm tài đặc thù có số lượng khách hàng lớn, nhu cầu đa dạng sản phẩm, dịch vụ, đặc biệt khác hành vi, đặc điểm mua Tuy nhiên, trình triển khai thực tế, công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng số bất cập cần điều chỉnh bổ sung để hồn thiện Vì vậy, tơi định chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng” cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận công tác cho vay theo HMTD KHDN NHTM Phân tích đánh giá thực trạng công tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng Qua đó, đánh giá mặt đạt được, xác định vấn đề tồn nguyên nhân Đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn công tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: công tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng thời gian 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Qua khảo sát thực tế công tác cho vay theo HMTD KHDN, luận văn kết hợp phương pháp suốt trình thực bao gồm: phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, sở so sánh, đối chiếu để đưa nhận định cụ thể giải pháp mang tính thực tiễn cao nhằm hồn thiện cơng tác cho vay theo HMTD khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng * Ý nghĩa nghiên cứu: Trên sở nghiên cứu tài liệu cơng bố có liên quan đến công tác cho vay theo HMTD KHDN, luận văn có đóng góp: + Tổng hợp cách có hệ thống vấn đề lý luận cho vay theo HMTD + Qua phân tích đánh giá thực trạng công tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng, luận văn xác định hạn chế, tồn nguyên nhân công tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng + Luận văn đề xuất số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác cho vay theo HMTD KHDN Vietinbank Đà Nẵng Bố cục luận văn Chương 1: Lý luận cho vay theo hạn mức tín dụng KHDN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay theo hạn mức tín dụng KHDN Vietinbank Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm doanh nghiệp a Khái niệm Theo khoản 1, điều Luật Doanh Nghiệp năm 2005 số 60/2005/QH11 ban hành ngày 12/12/2005 “Doanh Nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam nhằm thực hoạt động sản xuất kinh doanh” b Đặc điểm Theo quy định Luật Doanh Nghiệp năm 2005 Doanh Nghiệp có đặc điểm sau: - Là tổ chức kinh tế hoạt động theo mơ hình, có máy quản lý, hoạt động theo điều lệ công ty - Có giấy phép chứng nhận đăng ký kinh doanh thực chức kinh doanh đăng ký Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ tiêu thụ thị trường - Quá trình kinh doanh thực cách liên tục, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Khái niệm Theo khoản 16, điều 04 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả gốc lãi” b Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Quy mô khoản vay thường lớn - Số lượng khách hàng không nhiều - Xác suất rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp thường đối tượng khách hàng khác hậu rủi ro đem lại thường cao quy mơ khoản vay lớn - Thời gian thẩm định thường lâu hơn, đồng thời việc kiểm tra kiểm soát nội diễn thường xuyên - Công tác xử lý tài sản bảo đảm khách hàng doanh nghiệp thường phức tạp so với đối tượng khách hàng khác c Các phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp Các phương thức cho vay ngân hàng đa dạng Nếu phân loại phương thức cho vay cách khoa học, tiền đề để giúp ngân hàng thiết kế quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Một số phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp như: + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi + Cho vay chiết khấu + Cho vay bao toán + Cho vay hợp vốn + Cho vay trả góp + Cho vay theo dự án đầu tư 1.2 CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng (mức dư nợ tối đa) trì khoảng thời gian định (thường theo chu kỳ kinh doanh năm tài chính) nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt khách hàng 1.2.2 Đặc điểm cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khách hàng doanh nghiệp vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định Thời hạn hợp đồng tín dụng khơng q 12 tháng - Cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng cho tồn phần nhu cầu vốn lưu động thiếu - Thời hạn cho vay lần giải ngân theo giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn ngân hàng cho vay không 12 tháng - Ngân hàng cần phân tích, thẩm định khách hàng lần vào đầu kỳ để định hạn mức tín dụng - Lãi suất cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng thường cao phương thức lần - Khả rủi ro cao loại hình cho vay khác 1.2.3 Cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp a Hoạch định sách cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp · Đối tượng cho vay: Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn thường xuyên để bổ sung vốn lưu động tạm thời Ngoại trừ số trường hợp không cho vay hạn chế cho vay theo luật tổ chức tín dụng · Thời hạn cho vay: Là khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng KH Thời hạn cho vay xác định phù hợp với dòng tiền, với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tối đa không 12 tháng · Lãi suất cho vay: theo quy định NHNN x Tiền lãi = 30 R Di : số dư nợ khoản nợ thứ i Ni : số ngày khoản nợ thứ i R : lãi suất cho vay tính theo tháng · Giải ngân: Ngân hàng vào bảng kê khai chứng từ đề nghị vay khách hàng Kiểm tra chứng từ xong, phù hợp NH giải ngân · Kỳ hạn nợ: Được xác định chung cho tất khoản nợ xác định riêng cho lần giải ngân · Trả lãi: Trả lãi định kỳ theo tháng Lãi suất cố định điều chỉnh, thường tính theo lãi đơn · Phương pháp xác định hạn mức tín dụng: nhìn chung có phương pháp xác định hạn mức tín dụng + Xác định hạn mức tín dụng theo nhu cầu Vốn lưu động: HMTD = Tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phi NH – Phần vốn CSH tham gia + Xác định hạn mức tín dụng theo dự tốn dịng tiền lưu chuyển b Tổ chức máy quản lý cho vay theo HMTD KHDN - Đối với mơ hình phân cấp có phân định rõ ràng hội sở chi nhánh, phân đoạn công việc phụ trách phận riêng, nhiệm vụ phòng ban, phận chức xác định rõ ràng, từ làm sở phân cơng trách nhiệm vị trí - Đối với mơ hình tập trung tín dụng, tất công việc từ khâu tái thẩm định, xét duyệt hạn mức tín dụng, giải ngân trở sau tập trung phòng ban liên quan hội sở c Thực thi giải pháp công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng - Thực quy trình cho vay - Lãi suất cho vay phí dịch vụ - Dịch vụ tiện ích kèm - Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vay - Thông tin doanh nghiệp - Nhân - Cơng nghệ - Kiểm sốt rủi ro cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp a Quy mô: Quy mô hoạt động cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp thể tiêu sau: - Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng Số lượng KHDN vay hạn mức tín dụng Số lượng KHDN theo thành phần kinh tế Tổng số lượng KHDN vay HMTD - Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo hạn mức tín dụng - Tỷ trọng dư nợ cho vay hạn mức tín dụng/Tổng dư nợ ngắn hạn Tỷ trọng dư nợ HMTD Dư nợ cho vay HMTD = Tổng dư nợ ngắn hạn b Cơ cấu dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng Tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN theo thành phần kinh tế Tỷ lệ dư nợ cho vay KHDN phân theo ngành nghề = = Dư nợ KHDN theo thành phần kinh tế Tổng dư nợ vay HMTD KHDN Dư nợ KHDN phân theo ngành nghề Tổng dư nợ vay HMTD KHDN c Chất lượng dịch vụ cho vay theo HMTD Phản ánh mức độ hài lịng việc cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Có thể đánh giá vào trình độ chun mơn cán bộ, quan hệ giao tiếp, thời gian xử lý công việc, thực quy trình tiêu chuẩn ISO… d Mức độ rủi ro tín dụng Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng, ngân hàng thường xem xét cấu dư nợ hạn mức tín dụng theo mức độ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu, v.v… 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIÊP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển a Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Là ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 Hiện nay, tên giao dịch quốc tế tiếng Anh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam “Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade of Vietnam”, viết tắt Vietinbank b Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng (Vietinbank Đà Nẵng) Ngày 03/07/2009, NHNN nước ký định số 14/GP-NHNN thành lập hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Công Thương Đà Nẵng đổi thành chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, chi nhánh lớn ngân hàng Công thương Việt Nam Miền Trung, có trụ sở đóng 172 Nguyễn Văn Linh, quận Thanh Khê, thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Chức nhiệm vụ - Trực tiếp kinh doanh theo phân cấp Ngân hàng TMCP Công 11 Thương Việt Nam - Huy động vốn, cho vay, cấp bảo lãnh Kinh doanh ngoại hối, cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BAN GIÁM ĐỐC P TIỀN TỆ KHO QUỸ P KHÁCHHÀNG DOANH NGHIỆP P TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH P KẾ TỐN GIAO DỊCH P BÁN LẺ P TỔNG HỢP CÁC P GIAO DỊCH LOẠI P KIỂM SOÁT NỘI BỘ CÁC P GIAO DỊCH LOẠI P THƠNG TIN ĐIỆN TỐN Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng Năm 2013 điều kiện cạnh tranh tiếp tục diễn gay gắt, Vietinbank Đà Nẵng tập trung nguồn lực, sử dụng vốn tối đa 12 vào mục đích kinh doanh sinh lời, tiết giảm chi phí, nâng cao lực cạnh tranh, đảy mạnh triển khai hoạt động dịch vụ thu phí, tích cực thu hồi nợ xấu, nợ XLRR khó khăn kinh tế, phát sinh nợ xấu, phải trích lập dự phịng nên lợi nhuận năm 2013 đạt 43 tỷ 604 triệu đồng (đạt 82% so với kế hoạch giao) Vietinbank xếp loại Chi nhánh hoàn thành nhiệm vụ Kết kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng ĐVT: Triệu đồng 2011 Kết 2012 Tỷ 2013 Tỷ So sánh Tỷ HĐKD Số tiền trọng Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) (%) 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ (%) 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) 1.Tổng thu 685.536 100 618.712 100 597.289 100 -66.824 -9,75 -21.423 -3,46 626.742 572.380 553.685 -54.362 -8,67 -18.695 -3,27 58.794 46.322 43.604 2.Tổng chi 3.Lợi nhuận -12.642 -21,20 -2.728 -5,89 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 2.2.1 Tình hình thị trường đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng Vietinbank Đà Nẵng a Tình hình thị trường Chương trình “Năm Doanh Nghiệp Đà Nẵng 2014” UBND Thành phố Đà Nẵng xây dựng theo định số 1136/QĐ-UBND ngày 24/02/2014, với mong muốn tạo điểm tựa để doanh nghiệp vươn lên đứng vững thị trường, ngân hàng thương mại có trách nhiệm hỗ trợ doanh nghiệp địa bàn tiếp cận vốn tín dụng 13 cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, thực theo tinh thần chương trình, ngân hàng thương mại tiếp tục trì sách giảm lãi suất cho vay, cấu lại khoản nợ theo quy định ngân hàng nhà nước, xây dựng chương trình tín dụng ưu đãi phù hợp với đối tượng doanh nghiệp cụ thể, định kỳ hàng quý tổ chức gặp gỡ đối thoại ngân hàng thương mại cộng đồng doanh nghiệp b Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng Vietinbank Đà Nẵng Hiện khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng xem xét cấp hạn mức tín dụng doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện sau: + Năng lực pháp luật, lực hành vi dân + Có uy tín, có lực tài lành mạnh + Có tín nhiệm quan hệ tín dụng tốn với chi nhánh + Có trụ sở giao dịch/ nơi sản xuất kinh doanh địa bàn với chi nhánh + Có nhu cầu vay vốn thường xuyên để phục vụ sản xuất kinh doanh, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả thi 2.2.2 Chính sách cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng a Phạm vi áp dụng: Đối với KHDN (bao gồm khách hàng hoạt động theo luật Doanh nghiệp, Luật Doanh nghiệp Nhà nước, Luật Đầu tư nước Luật Hợp tác xã) áp dụng toàn hệ thống Vietinbank b Đối tượng áp dụng: Vietinbank Đà Nẵng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp sở đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, tiêu chuẩn chất lượng tín dụng cao quan điểm 14 chiến lược khách hàng Vietinbank c Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng điều kiện vay vốn đặc thù - Giấy đề nghị vay, giấy đề nghị cấp HMTD (theo mẫu) - Hồ sơ TSBĐ (nếu có) d Điều kiện vay vốn - Có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy đinh Pháp luật; - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp phù hợp với sách tín dụng định hướng Vietinbank thời kỳ; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả; - Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn Vietinbank e Thời hạn cho vay: Vietinbank Đà Nẵng doanh nghiệp thoả thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ doanh nghiệp nguồn vốn cho vay Vietinbank Đà Nẵng, tối đa 12 tháng f Lãi suất cho vay: Theo quy định Vietinbank Đà Nẵng công bố theo thời kỳ Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khách hàng vay vốn cụ thể tùy thuộc vào phương án/dự án vay vốn g Cách xác định hạn mức tín dụng HMTD = Vốn lưu động tối đa – Vốn lưu chuyển – Vốn huy động khác 15 h Tài sản bảo đảm: khách hàng doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng vay hình thức có khơng có TSBĐ bảo lãnh uy tín tài sản bên thứ ba i Thủ tục giải ngân · Nếu chứng từ giải ngân đủ điều kiện, CB QHKH đóng dấu “ĐÃ CHO VAY”, ghi rõ số tiền giải ngân lần ký tắt vào chứng từ giải ngân; ký vào GNN trình lãnh đạo phịng KHDN · Nếu chứng từ giải ngân chưa đủ điều kịên, CB QHKH yêu cầu khách hàng bổ sung j Thu nợ, lãi: Lãi ghi hợp đồng tín dụng GNN tính trả vào tháng lần vào ngày cuối tháng ngày ấn định tháng k Kỳ hạn nợ: Ngân hàng ấn định trước ngày trả nợ lần vay Khi khách hàng có thu nhập, Ngân hàng thu nợ, điều giúp việc kiểm soát tính hiệu sử dụng vốn lần vay KH 2.2.3 Công tác tổ chức máy quản lý cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng a Tổ chức máy quản lý công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng Vietinbank Đà Nẵng triển khai tổ chức thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp cho tồn hội sở chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc Phân công phân nhiệm phục vụ công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng gồm phận sau: CB QHKH, lãnh đạo phòng KHDN/phịng giao dịch, Kiểm tra kiểm sốt nội bộ, Điện toán, Kế toán giao dịch Ban giám đốc 16 b Về thẩm quyền phán chi nhánh Mức thẩm quyền phán chi nhánh thay đổi hàng năm, phụ thuộc vào quy mơ hiệu hoạt động kinh doanh, tỷ lệ nợ xấu, địa bàn hoạt động, lực quản lý lãnh đạo… 2.2.4 Thực thi giải pháp thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn khách hàng doanh nghiệp vay hạn mức tín dụng: Chi nhánh sở mối quan hệ đối tác khách hàng hữu để phát triển thêm khách hàng - Thực quy trình cho vay: Quy trình cho vay theo hạn mức tín dụng chi nhánh tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy định Vietinbank ban hành - Lãi suất cho vay phí dịch vụ: Dựa vào hệ thống chấm điểm xếp hạng nội bộ, khách hàng xếp vào hạng tín dụng phù hợp, từ Vietinbank Đà Nẵng đưa gói lãi suất hấp dẫn với thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, đảm bảo khả cạnh tranh với TCTD khác địa bàn - Dịch vụ tiện ích kèm: Các khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng cấp hạn mức tín dụng cung cấp dịch vụ tiện ích kèm như: dịch vụ toán, chuyển tiền, Internet banking, tài trợ thương mại - Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp vay: Vietinbank Đà Nẵng định kỳ thăm hỏi, chăm sóc khách hàng vào dịp lễ, tết, tặng quà vào ngày sinh nhật người đứng đầu doanh nghiệp, biểu quan tâm khách hàng - Thông tin doanh nghiệp: Để kịp thời nắm bắt thơng tin tình hình doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, Vietinbank Đà Nẵng chủ động tìm kiếm thông tin khách hàng thông qua 17 việc tra cứu mã số thuế, số đăng ký kinh doanh qua hệ thống thông tin CIC ngân hàng nhà nước, qua tìm hiểu thực tế kinh doanh doanh nghiệp, thơng qua báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp để có ứng xử phù hợp - Nhân sự: Đội ngũ nhân Vietinbank Đà Nẵng dần trẻ hóa, hướng đến chuyên nghiệp công tác tư vấn, phục vụ khách hàng - Công nghệ: Vietinbank Đà Nẵng triển khai tất phần mềm ứng dụng tiện ích hệ thống Vietinbank - Kiểm soát rủi ro cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp: Nội dung kiểm tra, giám sát quy trình cấp tín dụng hạn mức, từ lúc tiếp nhận hồ sơ đến thu nợ tất toán 2.2.5 Kết thực cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay theo hạn mức tín dụng cấu dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng phân theo thành phần kinh tế Vietinbank Đà Nẵng tập trung chủ yếu Công ty TNHH Công ty Cổ phần (chiếm 90% số lượng khách hàng cho vay theo hạn mức tín dụng Chi nhánh) Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn thường xuyên quy mô lớn nên Vietinbank Đà Nẵng xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 2.3.1 Thành cơng - Thứ nhất, thơng qua sách cho vay, việc lựa chọn đối tượng khách hàng áp dụng vay hạn mức tín dụng giúp cho Vietinbank Đà Nẵng chọn lọc khách hàng tốt để phát triển thị phần 18 - Thứ hai, Vietinbank Đà Nẵng chủ động đưa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh - Thứ ba, công tác kiểm tra thực liên tục, giúp hạn chế rủi ro phát sinh cho vay, góp phần quan trọng việc xác định mức tổn thất tín dụng, định dạng nhanh chóng rủi ro tín dụng - Thứ tư, từ lợi ích trên, cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng KHDN góp phần nâng cao lực cạnh trạnh, uy tín vị Vietinbank Đà Nẵng địa bàn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân - Cơ chế sách Vietinbank thay đổi liên tục, thủ tục cấp quản lý tín dụng yêu cầu chặt chẽ, thời gian xét duyệt cho vay kéo dài làm ảnh hưởng đến kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp - Việc xác định HMTD thường chưa sát với nhu cầu thực tế khách hàng - Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phụ thuộc nhiều vào báo cáo tài khách hàng cung cấp, với số liệu chủ quan từ phía khách hàng - Chất lượng thông tin doanh nghiệp đầu vào thu thập đơi chưa đảm bảo tính xác - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cịn nhiều hạn chế 19 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nhu cầu vay theo hạn mức khách hàng doanh nghiệp Với 12.759 doanh nghiệp hoạt động địa bàn thành phố Đà Nẵng sàng lọc sau biến động thị trường năm vừa qua có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, mở rộng thị trường hội cho ngân hàng thương mại tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp thực khát vốn, đưa hạn mức tín dụng cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp 3.1.2 Định hướng kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng - Đẩy mạnh công tác tăng trưởng dư nợ nguồn vốn nguyên tắc an toàn bền vững - Củng cố phát triển bễn vững thương hiệu Vietinbank trở thành “Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam” theo chuẩn mực quốc tế - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra kiểm soát, quản lý khoản vay theo đạo Vietinbank - Nâng cao trình độ nguồn nhân lực chỗ để bồi dưỡng kiến thức, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán 20 3.1.3 Định hướng hoàn thiện cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp - Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường công tác quản lý vay theo hạn mức tín dụng thực đảm bảo dư nợ tỷ lệ nợ xấu mức cho phép, hợp lý - Để hoạt động tín dụng hoạt động có hiệu quả, chi nhánh tiếp tục thực đẩy mạnh công tác cho vay với phương án hiệu tài sản đảm bảo tốt, an toàn giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh - Để giảm thiểu chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, cách kiểm soát chất lượng nợ, tiến tới rút giảm dần dư nợ khách hàng thuộc diện cảnh báo tiếp tục đẩy mạnh, trì chăm sóc khách hàng uy tín - Chất lượng tín dụng trọng nữa, không sở tiếp tục phát triển khoản vay theo hạn mức cũ mà mở rộng tín dụng tới đối tượng khác có u cầu Đặc biệt ý khai thác đối tượng khách hàng tiềm doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ - Hồn thiện cơng tác thẩm định phân loại khách hàng để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cho ngân hàng - Tập trung nâng cao cơng tác phân tích cảnh báo sớm rủi ro để có định hướng tín dụng phù hợp nhằm hạn chế rủi ro từ bất lợi bên ngồi 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETINBANK ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nâng cao ý thức tuân thủ thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Các CB QHKH cần nâng cao nhận thức, đạo đức nghề nghiệp thực công tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng 21 doanh nghiệp Tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ ban hành hướng dẫn cụ thể, cho vay nguyên tắc an toàn vốn cho ngân hàng bảo vệ đạo đức thân Cần tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lơi kéo khách hàng để đạt tiêu kế hoạch giao dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.2 Vận dụng sách khách hàng phù hợp cho vay hạn mức tín dụng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng cần có biện pháp, sách để hướng tới đối tượng khách hàng tiềm công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, đối tượng có nhu cầu tiếp cận khoản vay theo hạn mức nhằm đa dạng danh mục khách hàng, mở rộng phạm vi cho vay theo hạn mức tín dụng, tăng dư nợ cho vay theo hạn mức Vietinbank Đà Nẵng cần xây dựng cho sách khách hàng đầy đủ, cần thành lập phận chuyên trách đảm nhận công tác nghiên cứu xây dựng sách chăm sóc khách hàng để nắm bắt nhu cầu thay đổi khách hàng để có ứng xử phù hợp 3.2.3 Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vì thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay theo phương thức HMTD nên việc nâng cao hiệu thẩm định tín dụng cần thiết Để giảm thiểu rủi ro cơng tác thẩm định CB QHKH cần phải tìm hiểu kỹ hoạt động DN CB QHKH cần phải xuống gặp DN để xác định thơng tin tìm hiểu thêm thơng tin từ tổ chức tín dụng khác, thơng tin từ trung tâm CIC, thơng tin từ cơng ty kiểm tốn độc lập, từ nguồn truyền thơng… 22 3.2.4 Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp Trong thời gian chờ TSC phát triển hệ thống xếp hạng hoàn chỉnh, Chi nhánh cần phải kiểm sốt phân tích dựa vào số liệu báo cáo tình hình kinh doanh thực tế Định kỳ hàng quý, Chi nhánh cần đánh giá lại xếp loại khách hàng thơng qua chương trình xếp hạng tín dụng, nắm bắt kịp thời thay đổi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ đó: đề xuất giảm hạn mức tín dụng, u cầu bổ sung thêm tài sản đảm bảo, điều kiện tín dụng khác để hạn chế rủi ro kịp thời 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp Các khoản vay khách hàng để thực sản xuất kinh doanh lớn, việc hạn chế rủi ro gặp phải khó khăn chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần phải chấp nhận lượng hóa rủi ro khoản vay theo hạn mức tín dụng, đồng thời phải có biện pháp quản trị rủi ro cách có hiệu 3.2.6 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng Để làm tốt cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, cán quản lý CB QHKH khơng có lực chun mơn cao mà cịn phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực có khả làm việc nhiều áp lực 3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ - Phát triển hệ thống mạng thông tin ngân hàng, phát triển phần mềm tiện ích dựa sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng tin có, hồn thiện phát triển hệ thống trực tuyến kết nối ngân hàng khách hàng 23 - Phối kết hợp phận kế tốn tín dụng để hỗ trợ phát triển dịch vụ, phát huy vai trị vị trí cơng việc… - Đưa gói sản phẩm vay vốn thiết kế riêng cho ngành - Hiểu rõ khách hàng, đặc điểm ngành hàng, thị trường phát triển doanh nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Hồn thiện quy trình, quy định cho vay theo HMTD KHDN Tinh giản hồ sơ thẩm định, xét duyệt cho vay - Nâng cao nhận thức khả tìm kiếm, thẩm định phương án SXKD khả thi, có hiệu vay, mở rộng cho vay tài sản bảo đảm, cho vay thơng qua bảo lãnh Quỹ tín dụng ngồi nước - Thành lập tổ, phận chuyên trách thẩm định cho vay theo loại KHDN cụ thể (KHDN lớn, KHDN vừa nhỏ…) để kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn loại KHDN - Đào tạo, tập huấn CB QHKH có tính trung thực, đạo đức, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có khả tư vấn kinh doanh, sử dụng vốn cho DN, am hiểu chuyên sâu lĩnh vực kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước - Tiếp tục ban hành đồng đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy mạnh đại hóa Ngân hàng, lấy cơng nghệ thông tin làm sở cho tổ chức tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng, lãi suất, biến động giá theo thông lệ quốc tế không trái với pháp luật Việt Nam - Cải thiện chức CIC cung cấp thông tin cho tổ chức tín dụng, DN 24 3.3.3 Đối với quan ban ngành có liên quan - Cần có phối hợp ngân hàng quan ban ngành việc đưa định, sách đường lối ảnh hưởng đến doanh nghiệp KẾT LUẬN Công tác cho vay theo HMTD đóng vai trị quan trọng, hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho Ngân hàng Tuy nhiên, kết đạt chưa xứng với tiềm Ngân hàng Các giải pháp mở rộng cơng tác cho vay theo HMTD KHDN Ngân hàng quan tâm thực Trong kinh tế nay, doanh nghiệp ví tế bào kinh tế, ngân hàng trung gian tài cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp có điều kiện phát triển Nhiều doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng Với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, doanh nghiệp cần làm thủ tục vay vốn lần rút vốn làm nhiều lần tùy thuộc vào tình hình thực tế doanh nghiệp Như doanh nghiệp tốn thời gian cung chi phí để vay vốn nhiều lần, đồng thời tiết kiệm chi phí cho kiểm tra ngân hàng Với mục tiêu hồn thiện cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp, luận văn trình bày khái niệm chất cho vay theo hạn mức tín dụng, với việc sử dụng phương pháp luận phân tích thực tế cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng đưa số giải pháp với hy vọng góp phần hồn thiện phát triển tế cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đà Nẵng ... + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi + Cho vay chi? ??t khấu + Cho vay bao toán + Cho vay hợp vốn + Cho vay trả góp + Cho vay theo dự án đầu tư 1.2 CHO VAY. .. 1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu cho vay NHTM, cho vay theo hạn mức tín dụng thường chi? ??m tỷ trọng cao cho vay ngắn hạn, đặc biệt cho vay doanh nghiệp Cho vay theo hạn mức tín dụng vừa... hình cho vay khác 1.2.3 Cơng tác cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp a Hoạch định sách cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng doanh nghiệp · Đối tượng cho vay: Doanh nghiệp