Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: T THỊ LAN ANH THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan những nội dung trong luận văn này là do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS. Nguyễn Thị Lan Anh. Mọi tham khảo dùng trong luận văn đều được trích dẫn nguồn gốc rõ ràng. Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất cứ công trình nào. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Quyên Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Luận văn này được hoàn thành với sự hướng dẫn giúp đỡ của Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên. Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Nhà trường và Phòng Quản lý đào tạo Sau Đại học đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập và làm luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn đến TS.Nguyễn Thị Lan Anh - người đã trực tiếp hướng dẫn và cho tôi những ý kiến quý báu trong quá trình hoàn thành luận văn. Xin chân thành cảm ơn tập thể Ban giám đốc và các CBNV của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã cung cấp thông tin, số liệu và tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin cảm ơn đến toàn thể người thân trong gia đình, bạn bè và đồng nghiệp đã quan tâm, giúp đỡ, động viên cho tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn. Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tú Quyên Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2. Mục tiêu nghiên cứu 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 3 5. Kết cấu của luận văn 3 Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 4 1.1. Khái quát về NHTM 4 1.1.1. Khái niệm NHTM 4 1.1.2. Chức năng của NHTM 4 1.1.3. Các hoạt động của NHTM 5 1.2. Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 8 1.2.1. Tổng quan về DNNVV 8 1.2.2. Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 15 1.3. Những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV của NHTM 28 1.3.1. Các nhân tố thuộc về phía các ngân hàng thương mại 28 1.3.2. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp 31 1.3.3. Các yếu tố thuộc về môi trường bên ngoài 32 1.4. Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của một số NHTM 33 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1. Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của các NHTM nước ngoài 33 1.4.2. Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của các NHTM Việt Nam 36 1.4.3. Bài học kinh nghiệm cho vay DNNVV đối với ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá 39 Kết luận chương 1 39 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1. Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2. Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1. Thiết kế nghiên cứu 40 2.2.2. Đối tượng tiếp cận 40 2.2.3. Phương pháp thu thập thông tin 41 2.2.4. Phương pháp phân tích 42 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 43 2.3.1. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng 43 2.3.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV tại ngân hàng 43 Kết luận chương 2 44 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 45 3.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 45 3.1.1. Giới thiệu chung 45 3.1.2. Mô hình tổ chức của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 47 3.1.3. Cơ sở vật chất kỹ thuật và lao động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 50 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2. Hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 51 3.2.1. Hoạt động huy động vốn 51 3.2.2. Hoạt động cho vay 54 3.2.3. Các hoạt động khác 56 3.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 57 3.3. Phân tích thực trạng cho vay đối với khách hàng DNNVV tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 58 3.3.1. Thực trạng mở rộng quy mô cho vay 58 3.3.2. Tăng trưởng số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh 64 3.3.3. Tăng trưởng dư nợ bình quân 65 3.3.4. Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 67 3.3.5. Phân tích thực trạng kiểm soát rủi ro tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 68 3.4. Đánh giá nguyên nhân và cơ hội tiếp cập nguồn vốn của DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá thông qua phiếu điều tra 71 3.4.1. Đánh giá của CBTD 71 3.4.2. Đánh giá của DNNVV 72 3.5. Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 77 3.5.1. Những kết quả đạt được 77 3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân 78 Kết luận chương 3 83 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LƢU XÁ 83 4.1. Quan điểm, định hướng đẩy mạnh cho vay đối DNNVV 83 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.1.1. Định hướng phát triển chung 83 4.1.2. Định hướng đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV 84 4.2. Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 86 4.2.1. Đa dạng hoá các hình thức cho vay và nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay đối với các DNNVV 87 4.2.2. Đa dạng hoá phương thức cho vay 88 4.2.3. Cải tiến thủ tục, cơ chế cấp tín dụng cho DNNVV 88 4.2.4. Mở rộng điều kiện về tài sản đảm bảo 89 4.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 90 4.2.6. Thực hiện chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời đối với cán bộ tín dụng phụ trách DNNVV 92 4.2.7. Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng 92 4.2.8. Tăng cường hệ thống thông tin và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 94 4.3. Kiến nghị 95 4.3.1. Với Chính phủ, các bộ, ngành liên quan 95 4.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 96 4.3.3. Với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 96 4.3.4. Với UBND tỉnh Thái Nguyên 97 Kết luận chương 4 98 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu chữ viết tắt Nguyên nghĩa 1 CBTD Cán bộ tín dụng 2 CP Chính phủ 3 DN Doanh nghiệp 4 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 HĐTD Hợp đồng tín dụng 6 NĐ Nghị định 7 NH Ngân hàng 8 NHNN Ngân hàng nhà nước 9 NHTM Ngân hàng thương mại 10 QĐ Quyết định 11 QH Quốc hội 12 RRTD Rủi ro tín dụng 13 SXKD Sản xuất kinh doanh 14 TCTD Tổ chức tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 UBND Ủy ban nhân dân Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn 9 Bảng 3.1: Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 52 Bảng 3.2. Dư nợ và chất lượng cho vay tại NHTMCT Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2011 - 2013 54 Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2011 - 2013 58 Bảng 3.4. Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 59 Bảng 3.5. Tăng trưởng dư nợ cho vay theo kỳ hạn và ngành nghề giai đoạn 2011 - 2013 61 Bảng 3.6. Tăng trưởng dư nợ cho vay theo phương thức cho vay và đảm bảo tiền vay giai đoạn 2011 – 2013 62 Bảng 3.7: Số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh giai đoạn 2011 - 2013 64 Bảng 3.8: Tăng trưởng dư nợ bình quân DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 66 Bảng 3.9: Tăng trưởng thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 67 Bảng 3.10. Chất lượng cho vay DNNVV giai đoạn 2011 - 2013 69 Bảng 3.11: Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD 70 Bảng 3.12. Đánh giá của CBTD về khả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 71 Bảng 3.13. Nhóm tiêu chí về mức độ đáp ứng 73 Bảng 3.14. Nhóm tiêu chí về mức độ tin cậy 74 Bảng 3.15. Nhóm tiêu chí về năng lực phục vụ 74 Bảng 3.16. Nhóm tiêu chí về thái độ phục vụ 75 Bảng 3.17. Nhóm tiêu chí về cơ sở vật chất 76 Bảng 3.18. Nhóm tiêu chí về nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp 77 [...]... mới về đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV - Tìm hiểu kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV của một số NHTM trong nước và nước ngoài - Thấy được các hạn chế trong cho vay DNNVV và những yếu tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá - Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Công thương Lưu Xá 5 Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận và tài... Các doanh nghiệp lớn hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa về vốn, công nghệ và kỹ thuật + Các doanh nghiệp nhỏ và vừa làm cơ sở sản xuất, chi nhánh, đại lý cho các doanh nghiệp lớn ở những nơi doanh nghiệp lớn không với tới được + Thông qua các doanh nghiệp lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiêu thụ sản phẩm của mình ở những thị trường rộng lớn hơn + Doanh nghiệp lớn cung cấp thông tin về kinh doanh cho. .. mối quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp lớn, nó vừa bổ sung, hỗ trợ, vừa nhận được sự trợ giúp từ các doanh nghiệp lớn, điều đó thể hiện qua các mối quan hệ sau: + Các doanh nghiệp nhỏ và vừa vừa là nơi cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, vừa là nơi tiêu thụ các sản phẩm hàng hoá cho các doanh nghiệp lớn + Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập các mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn nhằm nâng cao trình... lý luận và thực tiễn về cho vay DNNVV của NHTM - Chƣơng 2 Phương pháp nghiên cứu - Chƣơng 3 Thực trạng cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá - Chƣơng 4 Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1... các ngân hàng phát tiển bền vững NHTM cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, hàng hoá được đưa ra thị trường nhiều hơn NHTM cho người tiêu dùng vay để thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như vậy hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho nền kinh tế Hoạt động cho vay của ngân hàng góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn Vốn sản xuất kinh doanh. .. DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 97% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam, song phần lớn trong số đó còn manh mún và đang gặp khó khăn Trong những năm gần đây số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng lên khá nhiều nhưng cũng mất đi khá lớn do sức ép của nền kinh tế và do cơ chế thị trường - Về tình hình sản xuất kinh doanh: Do việc thành lập các doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối dễ dàng cho. .. dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại vay này chỉ áp dụng cho các khách hàng đã có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín trong việc trả nợ và ngân hàng có thể giám sát được một phần hoạt động kinh doanh của khách hàng như thanh toán tiền mua bán vật tư, hàng hoá qua tài khoản của khách hàng mở tại chính ngân hàng cho vay. .. viên khác cho riêng mình Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng hoặc với giá cao cho người vay vốn * Các phương thức cho vay Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Tổng số tiền rút vốn tối đa bằng số tiền vay cam kết trong hợp đồng cho vay Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách hàng xác định và thỏa... 1.2.2.2 Các loại hình cho vay và phương thức cho vay DNNVV * Các loại hình cho vay - Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay: Cho vay để sản xuất kinh doanh: Mục đích của loại cho vay này là NHTM cho các cá nhân và tổ chức vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động để mua vật tư, nguyên liệu, hàng hoá, công cụ dụng cụ, xăng dầu, trả lương công nhân, thanh toán... được nhận thức và thực hiện như thế nào? Thời gian tới cần có những giải pháp nào để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV? Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả chọn đề tài: Đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá làm đề tài nghiên cứu của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại NHTMCP Công Thương Việt Nam . TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ LUẬN VĂN. TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TÚ QUYÊN ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LƢU XÁ Mã số: 60.34.01.02. hướng đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV 84 4.2. Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá 86 4.2.1. Đa dạng hoá các hình thức cho vay và nâng