Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật LỜI MỞ ĐẦU 2 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG VÀ QUỸ TÍN DỤNG NDTW CHI NHÁNH THÁI BÌNH 3 1.1 Giới thiệu chung về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương .3 1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình 4 1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình 4 1.4 Cơ cấu tổ chức của QTDTW Chi nhánh Thái Bình 5 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH THÁI BÌNH .9 2.1 Tình hình huy động vốn 10 2.2 Tình hình sử dụng vốn 12 2.2.1 Tình hình dư nợ 12 2.2.2 Chất lượng tín dụng 14 2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 14 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh .15 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH THÁI BÌNH VÀ Ý TƯỞNG ĐỊNH HƯỚNG LỰA CHỌN ĐỀ TÀI CỦA NGƯỜI THỰC TẬP .16 3.1 Những kết quả đạt được 17 LỜI KẾT .20 1 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng tài chính luôn đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của một quốc gia Cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu vốn là vô cùng cấp thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Trong đó các tổ chức tín dụng đóng vai trò khá quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu này, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh góp phần tích cực vào công cuộc phát triển kinh tế của đất nước Được sự giới thiệu của khoa Ngân hàng – Tài chính trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân em đã đến thực tập tại phòng Kinh doanh của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Qua thời gian đầu thực tập và tìm hiểu chung về chi nhánh, với sự giúp đỡ của thầy giáo hướng dẫn và ban lãnh đạo, cán bộ chi nhánh em đã có những nhìn nhận tổng quan và sơ bộ về thực trạng kinh doanh, tình hình hoạt động của Quỹ trong những năm vừa qua Trên cơ sở nghiên cứu và quan sát hoạt động thực tiễn của ngân hàng, lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban và các báo cáo tài chính… Em xin trình bày những vấn đề chung và tổng quát về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – chi nhánh Thái Bình thông qua báo cáo tổng hợp Nội dung báo cáo gồm 3 phần chính: Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương và Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - chi nhánh Thái Bình Chương 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình và ý tưởng định hướng lựa chọn đề tài của người thực tập Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của thầy giáo ThS Nguyễn Quang Dật đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bản báo cáo này!!! 2 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương và Quỹ Tín dụng NDTW chi nhánh Thái Bình 1.1 Giới thiệu chung về Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng Trung ương (QTDTW) được thành lập theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ về việc “Triển khai đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân” Đến ngày 9/12/1994, Chính phủ có công văn số 6901/KTTH V/v thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (QTDND Trung ương) trong đó ghi rõ “Việc thành lập một tổ chức cổ phần kinh doanh về tiền tệ, thực hiện theo quy định tại Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính Tên gọi của tổ chức này là “Quỹ tín dụng Trung ương hay Ngân hàng Hợp tác xã…” Căn cứ vào 2 văn bản trên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quyết định số 162/QĐ-NH5 ngày 8/6/1995 về việc cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và Quyết định số 200/QĐ-NH5 về việc cấp giấy phép hoạt động cho Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với số vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ đồng, thời gian hoạt động 99 năm Thực hiện chỉ thị số 57/CT-TW của Bộ chính trị và Nghị định số 48/2001/NĐ của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định số 207/QĐ-NHNN về việc phê duyệt đề án mở rộng mạng lưới hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, kết quả đến cuối năm 2001 đã hoàn thành việc sáp nhập 23 Quỹ tín dụng nhân dân khu vực vào Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương để trở thành chi nhánh ở các tỉnh, thành phố Hệ thống Quỹ tín dụng nhân nhân hiện nay gồm 1 Hội sở chính và 26 chi nhánh, 1057 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở hoạt động tại 57 tỉnh, thành phố, thu hút gần 1,7 triệu thành viên tham gia Vốn điều lệ của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương đạt khoảng 1720,96 tỷ trên tổng nguồn vốn là khoảng 13616 tỷ đồng 3 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật 1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Ngày 10/10/2000, Bộ Chính trị ban hành Chỉ thị số 57-CT/TW về củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND, theo đó hệ thống QTDND được chuyển từ mô hình 3 cấp sang mô hình 2 cấp: QTDND Trung ương và QTDND cơ sở Ngày 20/3/2001, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Quyết định số 207/QĐ-NHNN phê duyệt Đề án mở rộng mạng lưới hoạt động của QTDTW, theo đó các QTDND Khu vực được giải thể và sáp nhập vào QTDTW trở thành Chi nhánh của QTDTW Khi bàn giao sáp nhập, QTD khu vực Tỉnh có 13 cán bộ nhân viên, 2 đồng chí Giám đốc và Phó giám đốc được nghỉ chế độ, còn lại 11 cán bộ được bàn giao toàn bộ cho QTDTW Tổng nguồn vốn hoạt động là 18.478 triệu đồng QTDND Trung ương Chi nhánh Thái Bình khai trương hoạt động ngày 01/9/2001 Trụ sở của Chi nhánh Thái Bình đặt tại Phố Trần Phú Thành phố Thái Bình Hiện nay, Chi nhánh đã mở thêm 3 phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Thái Bình bao gồm: Phòng giao dịch số 1(TP Thái Bình) , Phòng giao dịch Đông Hưng, Phòng giao dịch Vũ Thư Tổng nguồn vốn hiện nay là 573,425 tỷ đồng 1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình  Chức năng Chi nhánh QTDTW Thái Bình là đơn vị trực thuộc QTDTW, là đại diện theo uỷ quyền của QTDTW tại tỉnh Thái Bình để kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng, tăng cường và phát triển liên kết hệ thống, thực hiện các công việc thuộc chức năng nhiệm vụ của QTDTW trong phạm vi địa bàn cho phép  Nhiệm vụ: - Nhận tiền gửi của các QTDND cơ sở thành viên - Huy động vốn của các cá nhân, tổ chức trên địa bàn Thái Bình 4 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật - Cho vay thành viên là các QTDND cơ sở thuộc tỉnh Thái Bình, cho vay Doanh nghiệp ngoài thành viên, các cá nhân và thực hiện một số dịch vụ ngân hàng khi được Tổng Giám đốc cho phép - Kiểm tra vốn cho vay đảm bảo thu hồi được nợ gốc và lãi theo chế độ quy định - Tổ chức triển khai thực hiện các quyết định, quy định, chế độ, thể lệ của NHNN Việt Nam và QTDTW ban hành - Quản lý, sử dụng an toàn tài sản được giao: nhà cửa, thiết bị, phương tiện và dụng cụ làm việc của Chi nhánh theo đúng chế độ của Nhà nước và của QTDTW - Chấp hành các quy định về quản lý nhà nước của Chi nhánh NHNN tỉnh, các cơ quan trên địa bàn và trong phạm vị chức năng nhiệm vụ được pháp luật quy định - Thực hiện vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại đơn vị và bảo đảm chế độ báo cáo nghiệp vụ theo quy định - Thực hiện một số công việc khác do Tổng Giám đốc giao 1.4 Cơ cấu tổ chức của QTDTW Chi nhánh Thái Bình Đến ngày 31/12/2011, Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh gồm: Ban giám đốc, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Kiểm tra nội bộ, 3 Phòng giao dịch  Ban giám đốc: gồm 1 Giám đốc và 1 Phó giám đốc - Giám đốc: là người có quyền cao nhất đối với mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, là người chịu trách nhiệm trước pháp luật và Tổng Giám đốc Quỹ tín dụng Trung ương về mọi hoạt động của chi nhánh - Phó giám đốc: phụ trách một hoặc một số lĩnh vực công tác và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được phân công  Phòng Kế toán - Ngân quỹ: Gồm 8 người (1 trưởng phòng, 1 phó phòng) Bộ phận kế toán 5 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật - Lập kế hoạch tài chính theo định kỳ trình Giám đốc duyệt trước khi gửi Quỹ tín dụng Trung ương - Tham mưu cho Giám đốc về quản lý thu chi nghiệp vụ và các loại tài sản theo chế độ của Nhà nước và phân cấp của Quỹ tín dụng Trung ương - Tổ chức công tác hạch toán kế toán, mở sổ sách nội bảng, ngoại bảng để theo dõi, phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời các nghiệp vụ kinh tế phát sinh và theo dõi quản lý an toàn tài sản của Chi nhánh Mở và thực hiện các giao dịch trên tài khoản gửi thanh toán tại Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại - Trực tiếp giao dịch với Quỹ tín dụng nhân dân và khách hàng - Chịu trách nhiệm quản lý, sử dụng con dấu nghiệp vụ theo quy định - Xây dựng và gửi các báo cáo kế toán theo định kỳ cho Quỹ tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước, tổ chức bảo quản, lưu trữ chứng từ, sổ sách, báo cáo kế toán theo quy định - Quản lý, khai thác, sử dụng, bảo mật phần mềm kế toán theo quy định Bộ phận ngân quỹ - Trực tiếp thu chi tiền mặt, nhập, xuất giấy tờ có giá với Quỹ tín dụng thành viên và khách hàng - Tổ chức giao nhận, vận chuyển tiền mặt, giấy tờ có giá với phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, Tổ đại diện, Chi nhánh NHNN và các TCTD - Thực hiện kiểm quỹ cuối ngày, kiểm kê cuối tháng hoặc đột xuất theo chỉ đạo của Giám đốc - Thưc hiện quản lý Quỹ nghiệp vụ, kho quỹ theo quy định  Phòng kinh doanh: Gồm 9 người (1trưởng phòng, 1 phó phòng) - Lập kế hoạch, tổng hợp nhu cầu vốn của các Quỹ tín dụng thành viên và khách hàng, nghiên cứu quan hệ cung cầu trên địa bàn để xây dựng kế hoạch 6 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật nguốn vốn, sử dụng vốn, theo định kỳ trình Giám đốc duyệt trước khi gửi Quỹ tín dụng TW - Đề xuất ý kiến điều chỉnh kế hoạch, tăng giảm mức cho vay, tham mưu cho Giám đốc về mức lãi suất tiền gửi, cho vay theo từng thời kỳ - Thẩm định đề xuất mức cho vay đối với Quỹ tín dụng thành viên và khách hàng, tiến hành thủ tục cho vay để trình Giám đốc ký duyệt - Kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu nợ, đề xuất biện pháp xử lý đối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng - Tổng hợp các báo cáo của Quỹ tín dụng thành viên và khách hàng để khai thác, sử dụng tại chi nhánh, lập báo cáo gửi Quỹ tín dụng Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước theo quy định - Tư vấn, chăm sóc Quỹ tín dụng thành viên  Phòng Hành chính Nhân sự: Phòng Hành chính Nhân sự gồm 5 người Bộ phận nhân sự - Tham mưu cho Giám đốc trong việc bố trí, điều động, quản lý, khen thưởng kỷ luật, thực hiện các chế độ, chính sách đối với cán bộ nhân viên của Chi nhánh - Đề xuất tuyển dụng, đào tạo, bổ nhiệm cán bộ theo quy định của Nhà nước và phân cấp của Tổng giám đốc - Tổ chức theo dõi, lưu trữ hồ sơ cán bộ Bộ phận hành chính - Thực hiện công tác văn thư, đánh máy, lưu trữ công văn đi, đến, bảo mật - Phối hợp thực hiện việc mua sắm tài sản, phương tiện làm việc, vật liệu văn phòng theo dự toán được duyệt - Tổ chức công tác bảo vệ, chấp hành nội quy làm việc và vệ sinh môi trường, phòng cháy chữa cháy của chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ bảo vệ vận chuyển tiền mặt, tài sản theo quy định 7 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật - Quản lý, bảo quản con dấu Chi nhánh  Phòng giao dịch: Chi nhánh có tổng cộng 3 phòng giao dịch, mỗi phòng có 5 người trong đó có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng - Phòng giao dịch là đơn vị kinh doanh trực thuộc Chi nhánh, hạch toán báo sổ, thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo ủy quyền được sử dụng con dấu riêng trong hoạt động nghiệp vụ và chịu trách nhiệm về các hoạt động của Phòng - Chấp hành các chế độ và quy định về tín dụng, lãi suất tiền gửi, cho vay, mức phán quyết cho vay - Thực hiện hạch toán kế toán, an toàn kho quỹ và quy định khác của Nhà nước và của Quỹ tín dụng Trung ương - Cập nhật chứng từ sổ sách, chế độ báo cáo kế toán thống kê theo quy định của Nhà nước và hướng dẫn của Quỹ tín dụng Trung ương - Quản lý, đảm bảo sự an toàn, có hiệu quả về vốn và tài sản được giao - Giữ bí mật số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng theo quy định - Chấp hành nghiêm túc quy chế nhân viên, các quy chế và nội dung khác do Quỹ tín dụng Trung ương và Chi nhánh ban hành  Phòng kiểm tra nội bộ Kiểm tra nội bộ: 2 người - Trực tiếp chịu sự chỉ đạo của ban kiểm soát Quỹ tín dụng Trung ương và của Tổng giám đốc quỹ tín dụng Trung ương thông qua phòng kiểm tra nội bộ của Quỹ tín dụng Trung ương - Kiểm tra giám sát tất cả các hoạt động của Chi nhánh theo quy định của pháp luật, chế độ nghiệp vụ của ngành - Định kỳ làm báo cáo gửi Quỹ tín dụng phục vụ cho công tác quản lý điều hành tại đơn vị nhằm đưa các hoạt động của đơn vị an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật 8 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Sơ đồ cơ cấu tổ chức: BAN GIÁM ĐỐC K P P P P Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Kế toán Kinh Hành Giao kiểm tra và Ngân doanh chính dịch nội bộ quỹ Nhân sự P P P Phòng PGD PGD giao Đông Vũ Thư dịch số Hưng 1 Chương 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình 9 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật 2.1 Tình hình huy động vốn Ý thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, ngay từ khi mới thành lập, QTDTW Chi nhánh Thái Bình đã rất quan tâm đến việc huy động vốn Đặc biệt, trong điều kiện hiện nay có một số lượng lớn chưa từng có các TCTD thuộc các loại hình khác nhau cùng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cạnh tranh quyết liệt, điều đó đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu nhằm thu hút một khối lượng vốn lớn để đảm bảo cho nhu cầu đầu tư mở rộng tín dụng trên địa bàn Đồng thời, tạo ra một nền tảng vững chắc cho QTD có thể ổn định và phát triển Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại QTDTW – chi nhánh Thái Bình (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tăng trưởng so với năm trước Năm 2009 312,227 20% Năm 2010 278,137 -10.92% Năm 2011 398,786 43,38% (nguồn: báo cáo công tác tín dụng của QTDTW chi nhánh Thái Bình 2009-2011) Những năm vừa qua cạnh tranh giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD) trên địa bàn trở nên gay gắt hơn Do sự xuất hiện của các ngân hàng mới cũng như tác động của thị trường tài chính, chính sách, cuộc đua huy động vốn lại càng mạnh mẽ hơn Nắm bắt được những khó khăn đó thì QTDTW chi nhánh Thái Bình đã tiến hành nhiều biện pháp tích cực nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn huy động của mình Số liệu thống kê trên cho thấy tình hình huy động vốn của Quỹ tăng trưởng khá tốt qua các năm, sự sụt giảm tỷ trọng trong năm 2010 có thể lý giải do những khó khăn của nền kinh tế, áp lực lạm phát, cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng và các TCTD khác cùng với sự tăng giá đột ngột của Vàng Tuy vậy trong năm 2011, mặc dù các áp lực trên không hề giảm nhưng tình hình huy động vốn của Quỹ lại có những tiến triển tốt, cụ thể là năm 2011 tỷ trọng tăng trưởng huy động vốn của Quỹ đạt đến 43,38% so với năm trước 10 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Nguồn vốn huy động phân theo 2 hình thức: huy động theo kỳ hạn và huy động phân theo đối tượng Bảng 2: Quy mô và tốc độ huy động vốn của QTDTW Chi nhánh Thái Bình (đơn vị: tỷ đồng) 2009 Chỉ tiêu Số tiền 2010 Tỷ trọng Số tiền 2011 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng nguồn vốn huy 312,227 278,137 398,786 động I Phân theo kỳ hạn 1 Không kỳ hạn 0,624 0,2% 0,85 0,3% 1,595 0,4% 2 Có kỳ hạn 311,603 99,8% 277,287 99,7% 397,191 99,6% II Phân theo đối tượng 1 Tiền gửi điều hòa các 22,492 7,2% 37,879 13,62% 109,871 27,55% quỹ cơ sở 220,47 286,18 2 Tiền gửi dân cư 70,61% 235,666 84,73% 71,76% 0 1 3 Tiền gửi các tổ chức 69,265 22,19% 4,592 1,65% 2,734 0,69% (nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2009-2011)  Huy động vốn phân theo kỳ hạn: Qua bảng số liệu ta thấy nguồn huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn Năm 2010, do nền kinh tế gặp khó khăn, lạm phát tăng cao cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các TCTD khiến cho lãi suất liên tục thay đổi, tâm lý người dân trở nên hoang mang, không biết gửi vào đâu thì an toàn và có khả năng sinh lời cao, vì vậy lượng tiền gửi có kỳ hạn đã sụt giảm so với năm trước, từ 311,603 tỷ đồng xuống còn 277,287 tỷ, tức là giảm 12,38% Tuy nhiên đến năm 2011, lượng tiền này đã tăng lên mức là 397,19 1tỷ Tiền gửi không kỳ hạn tuy chỉ chiếm 1 tỷ trọng nhỏ nhưng nhìn chung là tăng đều qua các năm 11 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật  Huy động vốn phân theo đối tượng: Phân theo hình thức này thì huy động vốn bao gồm: tiền gửi của dân cư, tiền gửi điều hòa các quỹ cơ sở, tiền gửi của các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng Dựa vào bảng 2 thì nguồn huy động lớn nhất là từ dân cư, chiếm trên 70% tổng nguồn vốn huy động Nguồn tiền này tăng qua các năm nhưng số lượng không nhiều: năm 2010 tăng 6,89% và năm 2011 tăng 21,43% so với năm trước Cùng với tiền gửi từ dân cư thì tiền gửi điều hòa các quỹ cơ sở cũng tăng Đặc biệt trong năm 2011 tăng từ 37,879 lên đến 109,831 tỷ đồng Điều này cho thấy Quỹ vẫn còn hạn chế về khả năng độc lập, khoản tiền dự trữ để điều hòa các Quỹ cơ sở vẫn còn tăng Năm 2009, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng là 69,265 tỷ, chiếm 22,19% tỷ trọng nguồn vốn huy động, nhưng đến năm 2010, khoản tiền gửi 50 tỷ của các TCTD bị rút trước hạn nên ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Quỹ Hiện nay, tiền gửi từ các tổ chức chỉ còn chiếm 0,69% tổng nguồn vốn huy động 2.2 Tình hình sử dụng vốn 2.2.1 Tình hình dư nợ Bảng 3: Cơ cấu hoạt động tín dụng của QTDTW – Chi nhánh Thái Bình 12 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật (đơn vị: tỷ đồng) 2009 Chỉ tiêu Số tiền 2010 Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay I Phân theo thời gian 307,029 1 Cho vay ngắn hạn 262,486 85,49% 2 Cho vay trung, dài hạn II Phân theo đối tượng 1 Cho vay QTD thành viên 2 Cho vay các thành phần kinh tế 44,543 Số tiền 2011 Tỷ trọng 341,917 14,51% 280,98 8 60,929 23,84% 93,976 Tỷ trọng 378,199 82,18% 17,82% 233,832 76,16% 247,941 72,51% 73,197 Số tiền 27,49 300,77 2 77,427 286,16 8 92,031 79,52% 20,47% 75,67% 24.33% (nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2009-2011) Qua bảng số liệu trên ta thấy 3 năm qua hoạt động tín dụng tăng trưởng tăng đều Năm 2010 tăng 34,888 tỷ tương đương 11,36% và năm 2011 tăng 36,341 tỷ tương đương 10,61% so với năm trước Hoạt động tín dụng là 1 trong 2 hoạt động quan trọng nhất của TCTD, số dư cho vay của chi nhánh tuy chưa thật sự lớn và tăng trưởng cũng chưa được cao nhưng Chi nhánh đã mở rộng hoạt động này đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nước đóng trên địa bàn, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ tư nhân…Ngoài ra chi nhánh cũng triển khai các sản phẩm mới như cho vay tiêu dùng và đa dạng hóa các hình thức cho vay như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn với quy mô khác nhau… Hình thức cho vay chủ yếu của Chi nhánh vẫn là cho vay ngắn hạn, chiếm khoảng 80% tổng dư nợ cho vay, đối tượng vay chủ yếu của Chi nhánh là các Quỹ thành viên Cho vay dài hạn và cho vay đối với các thành phần kinh tế có tăng những chỉ tăng nhẹ qua các năm 13 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật 2.2.2 Chất lượng tín dụng Bảng 4: Chất lượng tín dụng của Chi nhánh năm 2009-2011 (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ (DS 2009 307,029 482,096 320,520 2010 341,917 761 726 2011 378,199 1157 1121 thu nợ/DS cho 0,66 0,95 0,96 vay) Nợ nhóm 3-5 Tỷ lệ nợ xấu 3,6 1,2% 6,53 1,9% 3,21 0,85% (nguồn: báo cáo công tác tín dụng QTDTW – chi nhánh Thái Bình 2009-2011) Xét tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh 3 năm qua ta thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh khá tốt Năm 2009 tỷ lệ nợ xấu là 1,2%, tương đương với 3,6 tỷ đồng Năm 2010 tỷ lệ này tăng lên đến 1,9%, do trong năm này kinh tế có nhiều biến động và khó khăn, cộng với công tác quản lý rủi ro tín dụng có nhiều hạn chế Tuy nhiên sang năm 2011 thì tỷ lệ này đã giảm 1 cách rõ rệt xuống còn 0,85%, đây là 1 sự nỗ lực rất lớn của Chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Tuy tỷ lệ nợ xấu 3 năm qua tăng giảm không đều nhưng chưa vượt mức tỷ lệ cho phép là 2-5% Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng qua các năm Hệ số thu nợ xấp xỉ bằng 1, điều này thể hiện rõ sự nỗ lực, cố gắng của công tác thẩm dịnh khách hàng trước, trong và sau khi cho vay, kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay nhằm kịp thời phát hiện những rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp xử lý kịp thời từ đó có thể nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng 2.3 Các hoạt động dịch vụ khác Bảng 5: Kết quả hoạt động dịch vụ qua các năm 2009-2011 14 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng thu từ dịch vụ Tăng giảm năm nay so với năm 2009 2010 2011 0,425 2,842 0,39 Số tiền 0,15 2,417 -2,452 Tỷ trọng 54,55% 568,7% -86,28% trước (nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011) QTDTW Chi nhánh Thái Bình thành lập chưa lâu nên cơ cấu sản phẩm dịch vụ vẫn còn chưa phát triển, thu nhập từ dịch vụ chủ yếu là thu từ thanh toán chuyển tiền Tuy vậy nhìn vào bảng số liệu có thể thấy thu từ loại dịch vụ này tăng giảm không đều qua các năm, duy chỉ có năm 2010 thu từ hoạt động này tăng mạnh đến hơn 500% so với năm trước Nhìn chung các sản phẩm dịch vụ không có sức hút với khách hàng và khó có khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng cũng như các TCTD khác 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh Bảng 6: Kết quả kinh doanh tổng hợp của Chi nhánh năm 2009-2011 (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tổng thu nhập 40,683 49,883 91,480 Tổng chi phí 38,3 46,199 79,002 Lợi nhuận trước thuế 2,383 3,684 12,478 Lợi nhuận sau thuế 1,787 2,763 9,3585 (nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011) Qua bảng số liệu ta có thể thấy thu nhập và chi phí của Chi nhánh tăng dần qua các năm Năm 2010 thu nhập tăng 22,61%, chi phí tăng 20,62% so với năm 15 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật 2009 Năm 2011 có thể nói là năm thu nhập và chi phí đều tăng vọt: thu nhập tăng đến 83,39% và chi phí tăng đến 71% do hệ quả của việc mở rộng địa bàn, cải tiến trong hoạt động, chi phí trả lãi để giữ chân khách hàng nhằm cạnh tranh với các TCTD khác Tuy nhiên sự tăng lên của Chi phí không làm ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận của Chi nhánh Lợi nhuận năm 2010 tăng 54,62% và năm 2011 tăng 238,71% so với năm trước Chi nhánh vẫn làm ăn có lãi bởi sự tăng lên của thu nhập lớn hơn so với sự tăng lên của chi phí Tuy nhiên, trong thời gian tới Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như chất lượng hoạt động kinh doanh của mình để Chi nhánh có thể tăng khả năng cạnh tranh của mình với các TCTD trên cùng địa bàn Chương 3: Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình và ý tưởng định hướng lựa chọn đề tài của người thực tập Những năm vừa qua tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước có nhiều biến động phức tạp Tình kinh tế ngày một khó khăn, lạm phát tăng cao, Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, ban hành thêm một số quy định mới, làm cho hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và các TCTD nói riêng trở nên khó khăn hơn Trong bối cảnh đó , QTDTW Chi nhánh Thái Bình đã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu, chấn chỉnh lại bộ máy, sửa đổi và hoàn thiện hệ thống quy trình nghiệp vụ tín dụng để thích ứng với địa bàn và từng đối tượng khách hàng Thêm vào đấy Chi nhánh đang từng bước hoàn chỉnh chính sách tín dụng, các biện 16 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật pháp kiểm soát tín dụng hiệu quả như: sàng lọc khách hàng, kiểm soát chặt chẽ hơn nữa chất lượng tín dụng, tập trung vốn trên cơ sở an toàn… 3.1 Những kết quả đạt được  Hoạt động huy động vốn: Trong những năm qua, lượng vốn huy động nhìn chung là tăng, trong đó lượng tiền gửi kỳ hạn tương đối ổn định giúp Chi nhánh chủ động với việc sử dụng nguồn vốn của mình Trong huy động vốn Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt các biện pháp phương án điều chỉnh chính sánh lãi suất đối với các khoản tiền gửi sắp đáo hạn cũng như đối với các khoản tiền gửi mới vừa nhằm đảm bảo an toàn nguồn vốn khi các khoản tiền gửi đến hạn vừa phù hợp với mặt bằng lãi suất chung trên địa bàn Đồng thời Chi nhánh Nam Định luôn có những chính sách lãi suất ưu đãi để thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế lớn nhằm gia tăng nguồn vốn huy động Kết quả là Chi nhánh đã tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng, từ đó đã tạo ra một nguồn vốn dồi dào.để đáp ứng cho hoạt động tín dụng và các hoạt động khác tại Chi nhánh và góp một phần cho toàn hệ thống  Hoạt động cho vay: Quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở rộng thể hiện ở chỗ doanh số cho vay và dư nợ luôn tăng lên không ngừng qua các năm Tín dụng ngắn hạn được Chi nhánh đáp ứng một cách nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp Tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh đang có xu hướng tăng lên Cùng với sự tăng trưởng này Chi nhánh đã góp phần mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp, góp phần tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp của xã hội, góp phần đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi tại các vùng nông thôn, đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và ổn định Chi nhánh tiếp tục khẳng định được vai trò của mình trong việc điều hoà và cho vay vốn, đã chủ động cân đối được nguồn vốn để đáp ứng đủ và kịp thời cho 17 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật QTD thành viên vay vốn, góp phần đáng kể vào quá trình phát triển ổn định hệ thống QTD thành viên trên địa bàn tỉnh Đồng thời với các QTD thành viên, Chi nhánh cũng đã mở rộng đối tượng phục vụ như là khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế cũng như các tổ chức tín dụng khác Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh luôn được duy trì ở mức an toàn, hệ số thu nợ cao thể hiện chất lượng tín dụng tương đối tốt, nếu tiếp tục duy trì ở mức này thì chất lượng tín dụng sẽ ngày 1 tốt hơn  Kết quả kinh doanh: Lợi nhuận của chi nhánh tăng dần qua các năm Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, lạm phát không ngừng gia tăng cùng với sự cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng và các TCTD khác, Chi nhánh vẫn làm ăn có lãi và đạt được những kết quả đáng mừng 3.2 Những tồn tại trong hoạt động tín dụng Đầu tư tín dụng còn chậm mở rộng, số lượng khách hàng mới có tăng nhưng không nhiều chưa tương xứng với tổng số hộ và doanh nghiệp trên địa bàn, công tác huy động vốn còn thấp chưa thực sự tự lực được nguồn vốn còn cần sự điều hoà vốn của cấp trên Cơ cấu nguồn vốn đã có chuyển dịch nhưng vẫn còn rất chậm Tiền gửi của các tổ chức vẫn còn rất ít trong khi tiền gửi của các Quỹ cơ sở còn khá cao, điều này gây ra sự hạn chế trong khả năng độc lập của Chi nhánh Vốn có kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh, đây là một nguồn vốn không ổn định, do đó mà việc cấp tín dụng trung, dài hạn còn hạn chế Chi nhánh chưa thực sự mạnh dạn đầu tư vào những lĩnh vực, dịch vụ mới, cũng vì nguồn kênh thông tin khách hàng không đạt chất lượng nên Chi nhánh không dám mạo hiểm Do đó hoạt động dịch vụ của Chi nhánh được đánh giá là chưa phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng 18 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Cơ sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ thông tin của chi nhánh còn nhiều hạn chế, thiếu thốn dẫn tới khả năng cạnh tranh trên địa bàn còn yếu kém Có thể thấy những hạn chế trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến sức cạnh tranh của Chi nhánh Vì vậy trong dài hạn để có thể phát triển bền vững thì QTDTW Chi nhánh Thái Bình cần khắc phục kịp thời những yếu điểm trên Để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh nói chung 3.3 Ý tưởng định hướng lựa chọn đề tài của người thực tập Sau hơn 5 năm Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại WTO, chúng ta đã thấy rõ được những cơ hội và thách thức đồng hành đến với nước ta Các doanh nghiệp trong nước đã phải cố gắng nỗ lực hết mình để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, từ đó có thể tăng khả năng cạnh tranh và khẳng định mình trên thị trường ngày một khốc liệt này Trong những năm qua cùng với các nước trên thế giới Việt Nam đã phải cố gắng rất nhiều để trải qua các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Qua đây, ta đã thấy được tầm quan trọng của tín dụng trong vai trò là “đòn bẩy” của nền kinh tế cũng như là một công cụ đắc lực để hỗ trợ cho Nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả của nền kinh tế Do vậy theo dự đoán nhu cầu về vốn trong thời kỳ hậu khủng hoảng sẽ ngày gia tăng để đáp ứng nhu cầu phục hồi sản xuất kinh doanh cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp Vì vậy nên kinh tế sẽ cần không ít vốn để đáp ứng nhu cầu cần thiết này Mà nơi đến của các doanh nghiệp không đâu khác chính là các tổ chức tín dụng Tuy nhiên trong thời qua, đặc biệt là thời kỳ khủng hoảng vấn đề tín dụng tại các tổ chức tín dụng trong nước đã bộc lộ những yếu kém nhất định nên hoạt động tín dụng đã gặp không ít những khó khăn và rủi ro thường xuyên rình rập Mà hoạt động tín dụng lại mang lại thu nhập chủ yếu cho các tổ chức tín dụng Chính vì vậy, làm thế nào để phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng Từ đó, có thể đề ra những giải pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại cũng như của các tổ chức tín dụng trong nước 19 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Trong quá trình học tập tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân và thời gian thực tập thực tế tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình, em đã nhận thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của các TCTD Do đó, em đã quyết định chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình là: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Chi nhánh Thái Bình” LỜI KẾT Quá trình nghiên cứu tài liệu và thực tập thời gian đầu tại Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình đã giúp em có cái nhìn khái quát về lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, và một số kết quả hoạt động, những hạn chế còn tồn tại của chi nhánh trong những năm gần đây Do kiến thức và thời gian nghiên cứu còn có nhiều hạn chế nên bài viết không thể tránh khỏi những khuyết điểm Vì vậy em rất mong được sự góp ý của thầy giáo để bài viết hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn ! 20 Cao Thị Hải Ngân Ngân hàng 50B - ĐHKTQD ... quan Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - chi nhánh Thái Bình Chương 2: Tình hình hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Chương... ĐHKTQD Báo cáo tổng hợp GVHD: Ths Nguyễn Quang Dật Chương 1: Tổng quan Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ Tín dụng NDTW chi nhánh Thái Bình 1.1 Giới thiệu chung Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương Quỹ. .. chi? ?nh dịch nội bộ quỹ Nhân P P P Phòng PGD PGD giao Đông Vũ Thư dịch sớ Hưng Chương 2: Tình hình hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Nhân dân Trung ương – Chi nhánh Thái Bình Cao Thị Hải Ngân