GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG Lời mở đầu Sau quá trình đổi mới, hệ thống các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, quy mô, nội dung và chất lượng; đã có những đóng góp xứng đáng vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa nền kinh tế nói chung và quá trình đổi mới, phát triển các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp và doanh nhân nói riêng; thực sự ngân hàng là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế. Đặc biệt, trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng kinh tế trong nước. Vì vậy, ngành ngân hàng xứng đáng là công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả. Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động tín dụng chủ yếu của ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng; tuy nhiên rủi ro nó mang lại cũng là lớn nhất. Nếu rủi ro quá cao sẽ làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng khó chống đỡ và đi đến phá sản. Vì vậy, trước những thời cơ và thách thức trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế thì cần nhâng cao khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam với các ngân hàng nước ngoài mà trước mắt là nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng. Đồng thời, thông qua hoạt động tín dụng tiến hành các hoạt động khác nhằm thực hiện chức năng của mình trong nền kinh tế Ngân hàng TMCP Nam Việt là một tổ chức kinh doanh tiền tệ - tín dụng cũng đang đứng trước tình hình đó, hoạt động trên nhiều địa bàn. Vì vậy, yêu cầu cần thiết là làm thế nào để tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng cho vay để thỏa mãn nhu cầu vốn cho các ngành, các thành phần kinh tế trên địa bàn với điều kiện tốt nhất và thuận lợi nhất. Đồng thời không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để mang lại hiệu quả hoạt động cho ngân hàng. 1 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG Đặc biệt đứng trước tình hình hiện nay, nền kinh tế đang khó khăn, phức tạp, biến động một cách khó lường. Do đó, yêu cầu cấp thiết là cần đưa ra những biện pháp, giải pháp để xử lý. Và trong quá trình hoạt động thực tế khách quan cho thấy ngân hàng Nam Việt đã không ngừng phát triển và hoàn thiện hơn nữa mọi mặt. Vì vậy, trong thời gian thực tập ở phòng giao dịch Lê Đại Hành của Ngân hàng Nam Việt được sự giúp đỡ của thầy, cô giáo khoa Ngân hàng cùng anh, chị trong cơ quan, giúp em có thể đi sâu, tìm hiểu nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nam Việt nói chung cũng như tại phòng giao dịch Lê Đại Hành nói riêng. Vì vậy, có thể đưa em đi đến chọn đề tài: “Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Phòng giao dịch Lê Đại Hành” làm đề tài thực tập. Từ đó, có thể nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của chất lượng tín dụng đối với sự an toàn và vững mạnh của ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Nam Việt – phòng giao dịch Lê Đại Hành nói riêng. Vì chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến tài sản có của ngân hàng nên việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng góp phần làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Do đó, câu hỏi đặt ra là chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhân tố nào và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng như thế nào? Nên mục tiêu là tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro. Qua quá trình tìm hiểu, thu thập số liệu, tài liệu về tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng Nam Việt trong những năm gần đây để có thể nhận xét, đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng thông qua các chỉ tiêu như: dư nợ, nợ quá hạn, các tỷ lệ….và từ sách, báo, tài liệu có liên quan đến chất lượng tín dụng để có những giải pháp khắc phục, xử lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. Như vậy, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng quyết định chất lượng tín dụng, nhưng vì thời gian nghiên cứu hạn hẹp và hơn nữa trình độ, kiến thức em còn nhiều hạn chế nên em chỉ tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng theo nghĩa hẹp. Vì vậy, đề tài nghiên cứu của em nghiên cứu các vấn đề sau: 2 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG - Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng - Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – phòng giao dịch Lê Đại Hành. - Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP – phòng giao dịch Lê Đại Hành. Và từ đó đưa ra kết luận về các vấn đề nghiên cứu. 3 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG NỀN KINH TẾ 1. Quá trình ra đời và phát triển của tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ La Tinh: Credittum – tức là tin tưởng, tín nhiệm; tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam là sự vay mượn. Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau tùy vào góc độ nghiên cứu. Xét trên một quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ thì tín dụng là sự chuyển dịch từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm. Theo góc độ nghiên cứu của đề tài, tín dụng là quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể cho vay – bên giao giá trị (Ngân hàng) và chủ thể đi vay – bên nhận giá trị (các tổ chức, cá nhân). Trong đó bên cho vay chuyển giá trị tài sản là tiền cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định đã thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi vay (chi phí mua quyền sử dụng tiền tê cho bên cho vay. Phạm trù tín dụng gắn liền với sản xuất, lưu thông hàng hóa, ở đâu có sản xuất và lưu thông hàng hóa thì ở đó có tín dụng tồn tại và sự vận động của nó luôn mang tính chất động lực của các quan hệ kinh tế. Nhưng nói chung, tập trung lại tín dụng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ trong một thời hạn nhất định từ người sở hữu sang người sử dụng, và khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với một lượng giá trị lớn hơn. Khoản giá trị dôi ra này được gọi là lợi tức tín dụng. Từ khái niệm, tín dụng thể hiện ba mặt cơ bản: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác nhưng không làm thay đổi quyền sở hữu vốn 4 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG - Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời và thời hạn được xác định trên sự thõa thuận giữa các bên tham gia quan hệ tín dụng. - Khi hoàn trả lại giá trị đã chuyển giao phải bao gồm cả vốn gốc lẫn lãi. Như vậy, có thể thấy được tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song rủi ro cao nhất cho NHTM.Rủi ro này, có rất nhiều nguyên nhân, đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của ngân hàng. Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hang đến phá sản.Do vậy,các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. 2. Chức năng của tín dụng Tín dụng không chỉ là chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại mà còn là chức năng của hầu hết các định chế tài chính, là khoản mục sử dụng vốn lớn nhất và cũng là hoạt động chiếm tỷ trọng lợi nhuận cao nhất ở các Ngân hàng. Vì vậy, tín dụng có các chức năng sau: 2.1. Tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế: Đây là chức năng cơ bản của tín dụng, nhờ chức năng này mà các nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều tiết từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế. - Tập trung và phân phối lại vốn tín dụng là hai quá trình thống nhất trong sự vận động của hệ thống tín dụng. - Thông qua hoạt động tín dụng ở khâu tập trung thì nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập hợp lại thành nguồn vốn lớn có thể đáp ứng các nhu cầu vốn lớn cho nền kinh tế. - Thông qua hoạt động tín dụng ở khâu phân phối thì nguồn vốn được phân bổ đến mọi nhu cầu cần vốn của các tổ chức kinh tế, xã hội, cá nhân. - Phân phối trực tiếp là sự chuyển giao vốn của chủ thể tạm thời nhàn rỗi vốn sang chủ thể thiếu vốn tạm thời mà không phải thông qua các tổ chức tài chính trung gian. - Phân phối gián tiếp: là sự chuyển giao vốn giữa các chủ thể thứa vốn tạm thời sang chủ thể thiếu vốn tạm thời mà không phải thông qua các tổ chức tài chính trung gian. Như vậy thông qua chức năng tập trung và phân phối lại vốn thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả trong nền kinh tế, tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn, được xem là sợi dây kết nối giữa cung – cầu vốn tiền tệ, tạo dễ dàng cho chủ thể thừa tiền, chủ thể thiếu tiền trong nền kinh tế gặp gỡ nhau, đạt được mục đích của mỗi bên, nhờ đó 5 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG mà tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết vốn giúp cho tiền tệ luôn lưu thông đạt hiệu quả kinh tế cao, tránh tình trạng thiếu hụt cũng như thừa tiền trong nền kinh tế và thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả. 2.2 . Tiết kiệm tiền mặt trong nền kinh tế và chi phí lưu thông tiền tệ: Nhờ hoạt động của tín dụng mà nó có thể phát huy chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội, điều này thể hiện qua các mặt sau: - Hoạt động tín dụng, trước hết nó tạo điều kiện cho sự ra đời của công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán,… cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành (kể cả tiền đúc băng kim loại quý như trước đây và tiền giấy hiện nay) nhờ đó làm giảm bớt các chi phí, lượng tiền lưu thông thực tế có liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền…. - Với hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn hơn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau và lượng tiền lưu thông sẽ giảm nhỏ lại, mặt khác khi công tác không dung tiền mặt phát triển thì việc tập trung tiền vào tài khoản sẽ giảm chi phí cất trữ và bảo quản tiền. Như vậy, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng, vừa thúc đẩy quá trình ấy, vừa tạo điều kiện cho nền kinh tế - xã hội phát triển. - Nhờ hoạt động của tín dụng, mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa diễn ra nhanh chóng. 2.3. Phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế: Đây là chức năng phát sinh, hệ quả của hai chức năng nói trên, kiểm sóat dưới hình thái giá trị tiền tệ, dựa trên cơ sở vận động của các luồng giá trị tiền tệ. Sự vận động của vốn tín dụng phần lớn là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư, hàng hóa, chi phí trong các xí nghiệp, các tổ chức kinh tế. - Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường tín dụng càng mở rộng cho tất cả các thành phần kinh tế, tham gia vào sản xuất hàng hóa, góp phần hoàn thiện thị trường tài chính. Đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế tham gia 6 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG - Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng phản ánh được nguồn vốn huy động với tốc độ huy động, khối lượng huy động, đồng thời biết được khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế cũng như nhu cầu vốn của nền kinh tế, từ đó, có thể mang lại hiệu quả cho nền kinh tế quốc dân và tòan xã hội. - Ngoài ra thông qua đó thấy được như đầu tư, tích lũy tiêu dùng… trong nền kinh tế và cũng từ đó nhà nước sẽ có chính sách hợp lý. - Trong hoạt động cho vay, để bảo đảm an toàn nguồn vốn, các tổ chức tín dụng phải luôn theo dõi, kiểm tra phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh của khách hàng mình để từ đó có những đối sách thích hợp về cho vay cũng như thu hồi vốn đã vay. Do vậy, tín dụng cũng phản ánh được tình hình quản lý và sử dụng vốn của doanh nghiệp. - Khi mà hệ thống không dùng tiền mặt phát triển, được sử dụng rộng rãi thì Ngân hàng sẽ kiểm soát bằng tài khoản vì mọi hoạt động cũng như quá trình hình thành và sử dụng vốn liên quan đến tài khoản tiền gửi để từ đó nhà nước đề ra những giải pháp điều tiết kịp thời nhằm khắc phục những khuyết điểm, mất cân đối, cũng như phát huy hơn nữa tính hợp lý và tiềm năng. - Với chức năng này thì Ngân hàng trở thành người giữ tiền của nền kinh tế, giao dvới hầu hết các thành phần kinh tế, vốn của tín dụng ngân hàng tham gia vào mọi ngành nghề, nên Ngân hàng có thể nắm bắt phản ánh mọi hoạt động trong nền kinh tế một cách tương đối chính xác. - Cùng với chức năng tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông, chức năng phản ánh quá trình hoạt động của nền kinh tế thì tín dụng có thể phản ánh quá trình phân phối sản phẩm cho nền kinh tế. Vì vậy qua đó tín dụng không những là tấm gương phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động ấy nhằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm luật pháp trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. 3. Các hình thức tín dụng - Tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại là quan hệ tín dụng giữa các chủ thể sản xuất kinh doanh trên cơ sở tín nhiệm và được thể hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa lẫn nhau.Sự vận động phát triển của tín dụng thương mại phù hơp tương đối với quá trình phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa; và quy mô của tín dụng phụ thuộc vào quy mô hàng hóa mua bán chịu nên phù hơp với quy mô của quá trình tái sản xuất. 7 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG - Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với bên kia là các chủ thể kinh tế, các cá nhân trong xã hội theo nguyên tắc hòan trả. Đây là hình thức tín dụng ngân hàng huy động vốn và cho vay được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ là hàng hóa. Trong hình thức này, ngân hàng đóng vai trò là trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay; quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hòan tòan phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa. - Tín dụng nhà nước : Là quan hệ tín dụng giữa nhà nước với các tổ chức và cá nhân trong xã hội, trong đó chủ yếu nhà nước đứng ra huy động vốn của các tổ chức và cá nhân bằng cách phát hành trái phiếu để sử dụng vì mục đích chung của toàn xã hội. Đây là hình thức tín dụng đa dạng, phạm vi huy động vốn rộng; việc huy động vốn và sử dụng vốn có sự kết hợp giữa các nguyên tắc tín dụng và các chính sách tiền tệ của nhà nước; thể hiện lợi ích kinh tế mang tính tự nguyện, tính cưỡng chế và tính chính trị xã hội. - Tín dụng quốc tế: Là quan hệ tín dụng giữa các Chính phủ, các tổ chức tài chính tiển tệ được thực hiện bằng nhiều phương thức khác nhau nhằm trợ giúp lẫn nhau để phát triển kinh tế xã hội của một nước. 4. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế Nói đến vai trò của tín dụng là nói đến sự tác động của nó đến nền kinh tế xã hội. Vì thế, điều này bao gồm cả vai trò tích cực và tiêu cực. Chẳng hạn, nếu để tín dụng tăng trưởng “nóng” sẽ dẫn đến lạm phát cao, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế - xã hội. Xét về mặt tích cực hoạt động tín dụng có các vai trò như sau: Tín dụng đóng vai trò là công cụ tài trợ đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì mở rộng sản xuất kinh doanh, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển: - Bất kỳ doanh nghiệp cá nhân nào đi chăng nữa thì vấn đề thừa hay thiếu vốn luôn luôn xảy ra. Thông qua tín dụng góp phần giúp cho doanh nghiệp giải quyết được mâu thuẫn trong quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn tiền tệ, trở thành cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh được duy trì liên tục không bị gián đoạn khi doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, ngoài ra sẽ giảm chi phí bảo quản và có khoản lời khi doanh nghiệp thừa vốn gửi vào Ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. 8 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG - Với mục tiêu sản xuất kinh doanh, cải tiến trang thiết bị công cụ hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh thì yêu cầu về nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu mà mọi chủ thể người điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế phải đặt ra vốn từ đâu có, có bao nhiêu là đủ và phù hợp nếu chỉ trông chờ vào nguồn vốn tích lũy hay vốn tự có thì sẽ không thể nào phát triển nổi, vì có thể sẽ rất lâu mà cơ hội kinh doanh đã trôi qua, cũng như doanh nghiệp hay cá nhân nào thì ngành lĩnh vực kinh tế nào đi chăng nữa thì nhu cầu về vốn là tất yếu không thể tự bản thân ngành, lĩnh vực có đủ sức. Vì vậy phải huy động từ nhiều nguồn khác ngoài việc tự tích lũy thì nguồn vốn tín dụng là nhanh chóng và tiện lợi hơn cả, làm giảm thời gian tập trung vốn, đồng thời đẩy nhanh hoạt động sản xuất. - Ngày nay tín dụng lớn mạnh trong các TCTC, các TCTD. Cũng như các ngành thì đây là TCKT hoạt động cũng nhằm mục tiêu lợi nhuận và tồn tại. Do vậy, nếu tín dụng được cấp từ các TCTD này thì khả năng thu hồi vốn sẽ cao và các dự án cho vay sẽ là các dự án khả thi và ngoài ra còn phục vụ các mục tiêu xã hội của chính phủ và qua đó cũng góp phần xây dựng cơ cấu đầu tư hợp lý, đây là điều kiện thúc đẩy nền kinh tế sản xuất phát triển. Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả: - Mọi sự vận động của tín dụng đều phải gắn liền với sự vận động của tiền tệ nhằm phục vụ cho các mối quan hệ vay trả lẫn nhau giữa các chủ thể trong nền kinh tế. Đồng thời tín dụng có tác động tích cực trở lại đối với tiền tệ góp phần ổn định tiền tệ và giá cả hàng hóa. - Hiện nay cơ chế phát hành tiền, điều tiết tiền đều qua con đường tín dụng thông qua nghiệp vụ tái chiết khấu cho các NHTW, các NHTM vay hoặc tái cấp vốn cho các Ngân hàng thuộc hệ thống NHTMQD. NHTW thông qua các công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở sẽ có tác động đến khả năng cấp tín dụng của NHTM, làm tăng hay giảm khối lượng tín dụng trong lưu thông như mục tiêu của Chính Phủ, góp phần điều hòa được cung cầu tiền tệ. - Mặc khác, khi thực hiện chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, hoạt động tín dụng đã làm giảm lượng tiền lưu thông trong xã hội, làm giảm lạm phát, góp phần ổn định tiền tệ,…và lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội được tận 9 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG dụng làm cho sản xuất ngày càng phát triển, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước. Tín dụng thúc đẩy thị trường tài chính phát triển: - Sự ra đời và phát triển của NHTM, các ĐCTC turng gian như ngày nay là điều kiện để thị trường tài chính tồn tại và phát triển. Thị trường tài chính sẽ ngưng họat động nếu không có các ĐCTC trung gian. - Thông qua hoạt động tín dụng cho ra đời kỳ phiếu thương mại, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu, công trái và các chứng từ có giá khác… đã cung cấp hàng hóa cho thị trường tài chính. - Việc mua bán các loại chứng từ này làm tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính ngày càng sôi động lên, hấp dẫn với các sản phẩm ngày càng phong phú hơn. Mặt khác thì lãi suất trên thị trường sẽ điều tiết hoạt động trên thị trường, do vậy các nhà đầu tư, lĩnh vực đầu tư có lãi suất lớn hơn lãi suất tiền gửi, ngược lại người cần vốn có thể lựa chọn nguồn vốn với chi phí thấp nhất có thể. - Không những thế, tín dụng còn góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội. - Khi mà tín dụng thực hiện được vai trò duy trì và phát triển sản xuất, ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, tạo điều kiện cho thị trường tiền tệ phát triển thì lúc đó nền kinh tế sẽ hoạt động tốt, đầu tư được mở rộng, kinh doanh ổn định phát triển làm tăng tổng sản phẩm xã hội và thu nhập quốc dân, giải quyết công ăn việc làm ổn định đời sống nhân dân được nâng cao. - Hoạt động tín dụng không chỉ đáp ứng nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp mà còn cho đại bộ phận dân cư có nhu cầu như mua sắm tư liệu sinh hoạt, nhà ở phát triển kinh tế gia đình….Ngoài ra, nhà nước còn có chính sách tín dụng ưu đãi đối những đối tượng chính sách, người nghèo, vùng sâu vùng xa nhằm cải thiện đời sống nhân dân, tạo công ăn việc làm ổn định cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp, và khi điều đó trở nên tốt hơn thì trật tự xã hội sẽ phần nào cũng trở nên tốt hơn, tệ nạn xã hội sẽ giảm. Như vậy, hoạt động tín dụng đã góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển đáp ứng nhu cầu xã hội, mặt khác nhờ hoạt động tín dụng tạo điều kiện và khả năng khai thác các nguồn lực của xã hội như tài nguyên thiên nhiên, lao động… do đó hoạt 10 [...]... sở để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 18 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT 1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Nam Việt 1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Nam Việt được thành lập vào ngày 18 tháng... là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất ở các Ngân hàng Vì vậy, sự thành công hay thất bại của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào hoạt động tín dụng, đặc biệt là việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng càng tốt thì rủi ro tín dụng càng ít và hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao và ngược lại Vì vậy, cần phải nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời, cũng giúp cho ngân hàng hội nhập, cạnh tranh... đối cao nhưng cũng cần phát triển hơn nữa tình hình hoạt động thu dịch vụ, phát triển hệ thống thẻ và cũng cần hạn chế, hạ thấp tình hình nợ quá hạn để phòng có thể ổn định và phát triển hơn nữa nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận với chi phí tương đối thấp II CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI HÀNH 1 Các hình thức tín dụng đang được áp dụng tại Navibank Lê Đại Hành. .. Ngân hàng TMCP Nam Việt – Phòng giao dịch Lê Đại Hành 2.1 Bối cảnh thành lập và phát triển Để tạo thuận lợi cho thương hiệu ngân hàng được mở rộng, phổ biến trong cộng đồng và cũng để phục vụ cho sự đi lại thuận tiện cho người dân nên ngân hàng TMCP Nam Việt Phòng GD Lê Đại Hành đã có mặt tại Quận 11 kể từ ngày 10-07 2007 nhằm cung cấp các sản phẩm mới nhất, tốt nhất của Ngân hàng đến mọi người, giúp... định tín dụng Quản lý tiền vay hàng Bộ phận Tín dụng Bộ phận Phân tích tín Trưởng Bộ phận tín Bộ phận Quản lý tín tổ chức dụng Bộ phận Tín dụng dụng dụng Ban Điều hành Bộ phận Thanh tóan cá nhân Hội đồng Tín dụng Hội đồng Quản trị 1 Khối Quan hệ khách hàng: thiết lập, duy trì, và phát triển mối quan hệ tòan diện với khách hàng để cung cấp sản phẩm tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng. .. giúp Ngân hàng thu được vốn vay Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một ngân hàng Thông thường chỉ số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng cao và ngược... việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp phòng ngừa được rủi ro, hiệu quả hoạt động tín dụng tăng nhanh góp phần làm tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển hơn và thu nhập của cán bộ nhân viên cũng tăng lên 17 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG Kết luận chương I Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng là gắn liền với việc giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, nâng cao. .. dưới 5% tổng dư nợ hằng năm thì được xem chất lượng tín dụng tốt Nhưng, chỉ tiêu này không phản ánh đầy đủ khái niệm chất lượng tín dụng mà đòi hỏi tỷ lệ nợ khó đòi trong tổng nợ quá hạn thấp thì mới được coi là chất lượng tín dụng tốt 2 Các chỉ tiêu biểu hiện chất lượng tín dụng Để có thể đánh giá đầy đủ và chính xác hơn về chất lượng tín dụng, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu sau: 2.1 Chỉ tiêu vòng... đồng Lương thưởng Hội đồng Tín dụng Các Phó Giám Đốc Khối Quan Hệ Khách Hàng Khối Tác Nghiệp Khối Tổ Hợp Phòng QHKH Phòng Quan Hệ, Định chế tài chính, và kinh doanh tiền tệ Phòng Quan Hệ Định chế chứng khoán và đầu tư chứng khoán Phòng Kế hoạch – Tiếp thị Phòng Dịch vụ Khách hàng Phòng Phân Tích Tín dụng – Đầu tư Phòng Xử lý bộ chứng từ Phòng Tài chính – Kế toán Trung tâm Dịch vụ thẻ Khối Hỗ Trợ Kỹ... soát và phòng ngừa được rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Và khi việc quản lý việc cho vay, nếu doanh nghiệp và cá nhân sử dụng vốn vay có hiệu quả sẽ tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa, dịch vụ cung cấp cho xã hội, thực hiện cam kết trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng cũng giảm, ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn, tạo ra thu nhập và lợi nhuận cao . về tín dụng và chất lượng tín dụng - Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – phòng giao dịch Lê Đại Hành. - Định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng. tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Phòng giao dịch Lê Đại Hành. 18 GVHD: TRƯƠNG QUANG THÔNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT –. của ngân hàng Nam Việt nói chung cũng như tại phòng giao dịch Lê Đại Hành nói riêng. Vì vậy, có thể đưa em đi đến chọn đề tài: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng