Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công ngh H Ni MC LC VIệT NAM THếA NHậN địNH NGHĩA CHUNG Về đI NGHèO TạI HẫI NGHị CHẩNG đI NGHèO KHU VC CHâU - THáI BìNH DơNG DO ESCAP Tặ CHỉC TạI BăNG CẩC - THáI LAN THáNG 9/1993: NGHèO L TìNH TRạNG MẫT Bẫ PHậN DâN C KHôNG đẻC HậNG V THOà MÃN CáC NHU CầU Cơ BảN CẹA CON NGấI, M NHữNG NHU CầU NY đẻC Xà HẫI THếA NHậN TẽY THEO TRìNH đẫ PHáT TRIểN KINH TÕ- X· HÉI VΜ PHONG TƠC, TËP QU¸N CĐA địA PHơNG SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn NH Ngân hàng CSXH Chính sách xã hội Đv TT Đơn vị tiền tệ TW Trung ương ĐP Địa phương SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội DANH MơC S¥ Đồ, BảNG BIểU VIệT NAM THếA NHậN địNH NGHĩA CHUNG Về đI NGHèO TạI HẫI NGHị CHẩNG đI NGHèO KHU VC CHâU - THáI BìNH DơNG DO ESCAP Tặ CHỉC TạI BăNG CẩC - THáI LAN THáNG 9/1993: NGHèO L TìNH TRạNG MẫT Bẫ PHậN DâN C KHôNG đẻC HậNG V THOà MÃN CáC NHU CầU Cơ BảN CẹA CON NGấI, M NHữNG NHU CầU NY đẻC Xà HẫI THếA NHậN TẽY THEO TRìNH đẫ PHáT TRIểN KINH Tế- Xà HẫI V PHONG TễC, TậP QUáN CẹA địA PHơNG SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Më đầu Tính cấp thiết đề tài nhng nm qua kinh tế nớc ta đà đạt đợc nhiều thành tựu quan trọng, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện, trị đợc giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt đợc nhiều thành tích bật đợc Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, nh khoảng cách giàu nghèo ngày tăng; tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng; tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng; tình trạng ô nhiễm môi trờng lÃng phí tài nguyên ®Êt níc.v.v Hµng triƯu nghÌo hiƯn ë ViƯt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không đợc hởng thành phát triển Đảng Nhà nớc ta đà xác định rõ phải thực tốt chơng trình XĐGN, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nớc; quản lý chặt chẽ, đầu t đối tợng có hiệu Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao cht lng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Cao Bng làm luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, ni dung chớnh ca luận văn kết cấu thành chương Ch¬ng 1: Cơ sở lý luận hiệu cho vay hộ nghèo Chơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Cao Bng nm 2009-2011 Chơng 3: Giải pháp nâng cao cht lng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Cao Bng SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Ch¬ng C¬ së lý ln vỊ hiƯu quẢ CHO VAY ®èi víi nghÌo 1.1 Tỉng quan vỊ ®ãi nghÌo 1.1.1 Khái niệm đói nghèo Việt Nam thừa nhận định nghĩa chung đói nghèo Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu - Thái Bình Dơng ESCAP tổ chức Băng Cốc Thái Lan tháng 9/1993: Nghèo tình trạng phận dân c không đợc hởng thoà mÃn nhu cầu ngời, mà nhu cầu đợc xà hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế- xà hội phong tục, tập quán địa phơng Đói tình trạng phận d©n c nghÌo cã møc sèng díi møc sèng tèi thiểu, không đảm bảo nhu cầu vật chất để trì sống Đói nghèo thờng gắn chặt với nhau, nhng mức độ gay gắt khác Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá có khả xoá Còn nghèo, mức độ thấp khó xoá hơn, xoá dần nghèo tuyệt đối, nghèo tơng đối giảm dần Vì vậy, để giải vấn đề đói nghèo, ta thờng dùng cụm từ "Xoá đói giảm nghèo" 1.1.2 Tiêu chí đói nghèo WB đà đa hai møc chn nghÌo ®èi víi ViƯt Nam: Thø nhÊt, số tiền cần thiết để mua số lơng thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu dinh dỡng với lợng 2.100 calo/ngời/ngày, gọi chuẩn nghèo lơng thực, thực phẩm Thứ hai, số tiền cần thiết bao gồm chi tiêu cho lơng thực, thực phẩm chi tiêu cho nhu cầu cần thiết khác, gọi chuẩn nghèo chung Theo định số 170/2005/QĐ-TTg, ngày 08 tháng năm 2005 Thủ tớng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng giai đoạn 2006 - 2010: - Đối với khu vực thành thị: Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân đầu ngời tháng dới 260.000 đồng - Đối với khu vực nông thôn: Hộ nghèo hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu ngời tháng dới 200.000 đồng Tổng cục Thống kê dựa vào thu nhập chi tiêu theo ®Çu ngêi ®Ĩ tÝnh tû lƯ nghÌo Tỉng cơc Thèng kê xác định ngỡng nghèo dựa chi phí cho giỏ tiêu dùng, bao gồm lơng thực phi lơng thực; đó, chi tiêu cho lơng thực phải đủ đảm bảo 2.100 calo ngày cho ngời SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo 1.1.3.1 Nguyờn nhõn khỏch quan Việt Nam nước nông nghiệp lạc hậu, trải qua hai chiến tranh lâu dài, sở hạ tầng bị tàn phá, nguồn nhân lực bị giảm sút Chính sách Nhà Nước thất bại: sau thống áp dụng sách tập thể hóa nơng nghiệp, cải tạo cơng thương nghiệp sách giá lương tiền đem lại kết xấu cho kinh tế vốn ốm yếu Việt nam, làm suy kiệt toàn nguồn nhân lực đất nước hộ gia đình nơng thơn thành thị Việc áp dụng chế độ sở hữu toàn dân, sở hữu nhà nước tập thể thời gain dài làm thui chột động lực sản xuất Việc huy động nguồn nhân lực nông dân mức, ngăn sông cấm chợ làm cắt rời sản xuất với thị trường, sản xuất nông nghiệp đơn điệu,công nghiệp thiếu hiệu quả, thương nghiệp tư nhân lụi tàn, thương nghiệp quốc doanh thiếu hàng hóa làm thu nhập giảm sút dân số lại tăng cao Lao động dư thừa nơng thơn khơng khuyến khích thành thị lao động, không đào tạo để chuyển sang khu vực nông nghiệp 1.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan Việt nam nước nông nghiệp, 70% dân số sống nơng thơn tỉ lệ đóng ghóp sản phẩm nông nghiệp tổng sản phẩm quốc gia thấp Người dân chịu nhiều rủi ro sống, sản xuất mà chưa có thiết chế phịng ngừa hữu hiệu, dễ tái nghèo trở lại như: thiên tai, dịch bệnh, sâu hại, tai nạn lao động, tai nạn giao thông, thất nghiệp, rủi ro giá sản phẩm đầu vào đầu biến động thị trường giới khu vực giá dầu, giá vàng, giá nguyên vật liệu, rủi ro sách thay đổi không lường trước được, rủi ro hệ thống hành minh bạch, quan liên tham nhũng Nên kinh tế phát triển không bền vững, tăng trưởng chủ yếu nguồn vốn đầu tư trực tiếp, vốn ODA, kiều hối, nguồn vốn đầu tư nước cịn thấp Tín dụng chưa thay đổi kịp thời, ưu tiên cho vay doanh nghiệp Nhà nước kinh doanh có hiệu thâp, không chấp, môi trường sớm bị hủy hoại, đầu tư vào người cao hiệu hạn SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội chế, số lượng lao động đào tạo đáp ứng nhu cầu thị trường cịn thấp, nơng dân khó tiếp cận tín dụng ngân hàng nhà nước Hiệu quản lý phủ thấp 1.1.4 Sù cÇn thiÕt phải đẩy mạnh xoá đói giảm nghèo 1.1.4.1 Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xà hội, phá hoại môi trờng cản trở nâng cao dân trí Đa số ngời nghèo sống khu vực nông thôn nông thôn đất sản xuất có hạn ngày bị thu hẹp; ngành nghề phụ số nơi không phát triển có thu nhập thấp ngành nghề phụ dẫn đến thời gian nông nhàn nhiều, hậu góp phần làm nảy sinh tệ nạn xà hội nh cờ bạc, trộm cắp, nghiện hút Các nguồn tài nguyên xuống cấp cạn kiệt, đánh bắt cá mức môi trờng tự nhiên biển bị phá hủy Những mát kèm với việc hộ nghèo buộc phải bán đất, di dân tự thành thị ven đô, nơi họ sinh sống thiếu thn dịch vụ bản, phận họ dễ trở thành nạn nhân tội phạm (trộm cắp, buôn bán hàng cấm, gái mại dâm ) Nhiều hộ vợ chồng bỏ thành phố làm ăn, thiếu quản lý, thiếu tình thơng bố mẹ, nhiều trờng hợp học hành giảm sút bị bỏ dở, tham gia trộm cắp.Tại thành phố chênh lệch giàu nghèo rõ nét, thiếu việc làm, đất để sản xuất dẫn đến số ngời làm ăn phi pháp, tệ nghiện hút niên ngày gia tăng 1.1.4.2 Đói nghèo làm ảnh hởng đến mục tiêu phát triĨn kinh tÕ - x· héi cđa ®Êt níc Mơc tiêu tổng quát Việt Nam giai đoạn 10 năm 2001- 2010 là: Đa Việt Nam khỏi tình trạng phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần cho nhân dân; tạo tảng để đến năm 2020 Việt Nam trở thành nớc công nghiệp theo hớng đại Nguồn lực ngời, lực khoa học công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng, an ninh đợc tăng cờng; thể chế kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa đợc hình thành bản; vị Việt Nam trờng quốc tế đợc nâng cao Đói nghèo lạc hậu đôi với gia tăng dân số, suy giảm thể lực, trí lực Vì vậy, XĐGN yêu cầu cấp thiết để phát triển xà hội bền vững 1.1.4.3 Xoá đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nớc giàu mạnh xà hội phát triĨn bỊn v÷ng SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công ngh H Ni XĐGN góp phần thực công xà hội thể mặt: Mở rộng hội lựa chọn cho cá nhân nhóm ngời nghèo, nâng cao lực cá nhân để thực có hiệu lựa chọn tạo việc làm, tăng thu nhập nâng cao chất lợng sống Tạo hội cho phát triển đồng vùng, giảm khoảng cách chênh lệch đáng mức sống nông thôn thành thị, nhóm dân c Hỗ trợ tạo hội cho ngêi nghÌo tiÕp cËn dÞch vơ x· héi, nhÊt dịch vụ xà hội 1.2 KHI NIM CHO VAY hiệu CHO VAY hộ nghèo 1.2.1 Những vấn đề cho vay nghÌo 1.2.1.1 Kh¸i niƯm Cho vay cịn gọi la tín dụng, việc bên ( bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn kèm lãi suất 1.2.1.2 Vai trß cđa cho vay hộ nghèo Tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng hộ nghèo Nó đợc coi công cụ quan trọng để phá vỡ vßng ln qn cđa thu nhËp thÊp, tiÕt kiƯm thÊp suất thấp, chìa khoá vàng để giảm nghèo Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trờng tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sèng Vèn tÝn dơng cho ngêi nghÌo ®· gãp phần cải thiện tình hình thị trờng tài khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng có nhiều đồng bào dân tộc ngời sinh sống - Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lÃi.Do nhu cầu cấp bách nên họ phải vay nặng lÃi Cho vay nặng lÃi gây nhiều tác hại cho ngời dân, đặc biƯt lµ nghÌo, lµm cho nghÌo cµng nghÌo thêm - Giúp ngời nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trờng, có điều kiện hoạt động SXKD kinh tế thị trờng:Thông qua vốn tín dụng cho ngời nghèo đà hỗ trợ phát triển ngành nghề nông thôn, nh: Chế biến nông sản, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống nh thủ công mỹ nghệ, ngành nghề truyền thống Nhờ vậy, đà giải việc làm cho hàng triệu lao động Giải phần lớn thời gian nông nhàn Tận dụng lao động để khai thác ngành nghề truyền thống, khai thác tiềm nội lực, tạo hội cho ngời nghèo tự vận động, vợt qua khó khăn, vơn lên thoát khỏi đói nghèo hoà nhËp céng ®ång SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội - Cung øng vèn cho ngêi nghÌo góp phần xây dựng nông thôn mới: thông qua vay vốn, hộ nghèo giúp đỡ sản xuất đời sống; trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế, chia sẻ rủi ro, hoạn nạn, qua tình làng nghĩa xóm đợc gắn bó hơn, hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo có thêm khoản thu nhập từ phí uỷ thác ngân hàng trả theo tỷ lệ định kỳ định (hàng quý) Kết phát triển kinh tế đà tạo mặt đời sèng kinh tÕ - x· héi ë n«ng th«n 1.2.2 Hiệu cho vay hộ nghèo 1.2.2.1 Khái niệm Hiệu cho vay hộ nghèo xét khía cạnh: - Thực bình xét dân chủ, công khai, vốn đến đầy đủ, địa hộ nghèo cần vay đợc sử dụng mục đích - Quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng hộ nghèo ®ỵc thĨ hiƯn ë sè tut ®èi d nỵ tÝn dụng hộ nghèo tổng d nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo; số tiỊn vay ®èi víi mét Sè tut ®èi d nợ lớn tỷ trọng d nợ cao, doanh số cho vay, thu nợ lớn thể hoạt động tín dụng ngân hàng đà đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo - Chất lợng tín dụng: Chất lợng tín dụng hộ nghèo thể mức độ an toàn tín dụng, khả hoàn trả hiệu sử dụng vốn tín dụng ngời vay) - Khả bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn để phát triển SXKD Ngân hàng tính toán đợc khả thu hồi vốn (cả gốc lÃi), sau trừ chi phí có lÃi Từ ngân hàng trì mở rộng hoạt động phục vụ - Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập vơn lên thoát khỏi đói nghèo, hoà nhập cộng đồng - Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn, số việc làm đợc giải thông qua vay vốn NHCSXH 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo (1) Hiệu kinh tÕ a VỊ phÝa nghÌo - HiƯu qu¶ tín dụng ngân hàng hộ nghèo đợc thể doanh số vay, trả (gốc, lÃi) hạn, tỷ lệ nợ hạn thấp, rủi ro sử dơng vèn thÊp NÕu doanh sè vay cđa lín, hộ vay sử dụng vốn mục đích, trả nợ (gốc, lÃi) đầy đủ, hạn cho ngân hàng, trình sử dụng vốn không gặp rủi ro gây thất thoát vốn, sau trừ khoản chi phÝ vÉn cßn cã l·i, thĨ hiƯn vèn sư dơng cã hiƯu qu¶ SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cụng ngh H Ni - Hiệu tín dụng hộ nghèo đợc đánh giá thông qua tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận mức sống hộ nghèo; tỷ suất lợi nhuận đợc tăng lên, mức sống hộ nghèo đợc cải thiện tốt, hiệu tÝn dơng tèt - Th«ng qua viƯc sư dơng vèn vào SXKD, trình độ quản lý kinh tế ngời vay đợc nâng lên Ngời nghèo có điều kiện tiếp cận đợc với kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi tiến tiến, có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật Đây tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng mang lại cho hộ nghèo - Số hộ thoát nghèo bền vững, vơn lên thành hộ giàu tiêu quan trọng đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo - Tỷ lệ hộ nghèo đợc vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lợng công tác tín dụng Tỷ lệ cao, mặt thể nguồn vốn tín dụng lớn để phục vụ hộ nghèo; mặt khác, đánh giá khả SXKD cđa nghÌo ngµy cµng lín, ngn vèn cã hiệu (nếu sử dụng vốn không hiệu quả, hộ nghèo nhu cầu vay) Tổng số hộ nghèo đợc vay vốn Tỷ lệ hộ nghèo = X 100% đợc vay vốn Tổng số hộ nghèo danh s¸ch - L kÕ sè tho¸t nghÌo lín, tiêu chí để đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo qua thời gian b Về phía ngân hàng NHCSXH tổ chức tín dụng nhà nớc, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế ổn định xà hội, không mục đích lợi nhuận Hiệu tín dụng NHCSXH đợc thể hiện: Thứ nhất, quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng hộ nghèo đợc thể số tuyệt đối d nợ tín dụng hộ nghèo tỷ trọng d nợ tín dụng nghÌo tỉng sè d nỵ tÝn dơng cđa NHCSXH Số tuyệt đối lớn tỷ trọng d nợ cao, thể hoạt động tín dụng ngân hàng đà đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo D nỵ tÝn dơng nghÌo Tû träng d nỵ tÝn dơng ®èi víi = x 100% nghÌo Tỉng d nỵ tÝn dơng SV: Trần Thu Thảo Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Sè lỵt vay 37.869 46.677 35.942 50.279 43.483 Doanh sè thu nỵ 43.840 93.761 97.332 136.608 191.670 D nỵ 343.734 465.408 542.904 710.575 836.727 Số hộ d nợ 120.062 124.571 127.545 141.790 142.546 Nợ hạn - Số tuyệt đối 6.367 4.576 4.912 5.239 6.133 - Tû lÖ 5,3% 3,6% 3,8% 3,6% 4,3% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động năm NHCSXH tỉnh Cao Bng) 2.3 Đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo 2.3.1 Những kết đạt đợc - Trong năm triển khai chơng trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH đà thực đợc phơng châm cho vay địa chỉ, an toàn hiệu Số hộ nghèo hàng năm đợc vay vốn ngày tăng, năm 2009 35.942 hộ, năm 2010 50.279 hộ, năm 2011 102.846 hộ - Nguồn vốn tín dụng đà giúp 218.977 lợt hộ nghèo có điều kiện để mua 106.185 trâu, bò, 31.957 dê, 72.068 lợn Đa số hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích, khả trả nợ tốt, nhiều hộ thoát nghèo Trong năm có 47.043 hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHCSXH góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh từ 14,79% năm 2010 xuống 19,59% năm 20011 - Số lao động đợc tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH 141.358 lao động - Chơng trình cho vay hộ nghèo đà động viên tham gia toàn xà hội hớng tới giúp đỡ ngời nghèo, có 1.500 cán sở tham gia vào ban XĐGN cấp xà để đạo việc thực XĐGN hớng dẫn hộ nghèo làm ăn thoát nghèo; 15.000 ngời thành viên ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn cánh tay vơn dài, đội ngũ cán không biªn chÕ cđa NHCSXH tØnh Cao Bằng 2.3.2 Những vấn cũn tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Nhng cũn tn ti - Quy mô đầu t cho hộ thấp - Tỷ lệ hộ nghèo đợc vay cha cao Đến cuối năm 2011, số hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn nhng cha đợc vay 51.794 hé, chiÕm tû lƯ 40% so víi tỉng sè hộ nghèo; số hộ nhu cầu vay 1.703 hộ; số hộ không đủ điều kiện vay 4.807 hộ - Thêi gian cho vay cha g¾n víi chu kú SXKD Việc xác định kỳ hạn nợ cho vay nghÌo t¹i NHCSXH tØnh Cao Bằng thêi gian vừa qua chủ yếu 36 tháng 60 tháng áp dụng cho tất đối tợng vay, cha gắn với chu kỳ SXKD đối tợng vay SV: Trần Thu Thảo 19 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Ni - Đối tợng sử dụng vốn vay đơn điệu; đó, chăn nuôi trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ cha nhiều Cha có phối hợp tốt công tác chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo đầu t tín dụng nên hiệu sử dụng vốn nhiều hạn chế - Cơ cấu vốn vùng miền cha hợp lý, số hộ nghèo có nhu cầu vay cha đợc tiếp cận nguồn vốn NHCSXH lớn - Cha đánh giá số hộ thoát nghèo tái nghèo hàng năm: Tình trạng số hộ nghèo danh sách hàng năm thờng số hộ nghèo thực tế Số hộ thoát nghèo tái nghèo hàng năm sổ sách thực tế khác - Nguồn vốn ngân sách hàng năm Chính phủ chuyển sang cho NHCSXH vay hạn chế; nguồn vốn huy động ngân sách địa phơng vay hộ nghèo đáp ứng phần nhỏ 2.3.2.2 Nguyên nhân - Tại số địa phơng quan tâm cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH hạn chế, số tổ chức trị xà hội nhận ủy thác NHCSXH cha làm hết trách nhiệm - Việc bình xét cho vay số tổ cha thực công khai, dân chủ, cha bám sát vào danh sách hộ nghèo địa phơng thời điểm cho vay - Tại đa số địa phơng việc xét hộ nghèo hàng năm cha thực vào văn hớng dẫn LĐ- TB&XH thời kỳ, mà ấn định tiêu từ cấp xuống, dẫn đến tình trạng số hộ nghèo thực tế lớn nhiều so sè nghÌo danh s¸ch - ë mét sè địa phơng tâm lý ngại việc xét cho hộ nghèo vay vốn sợ họ không trả đợc nợ Cá biệt số quyền địa phơng cÊp x· cha thùc sù quan t©m cho vay nghèo, khoán trắng cho hội đoàn thể - Công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị xà hội nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp hạn chế, nên không phát xử lý kịp thời tợng tiêu cực xảy trình vay vốn nh: Sử dụng sai mục đích, chây ỳ, vay ké, xâm tiêu vốn hộ nghèo số địa phơng SV: Trần Thu Thảo 20 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội ch¬ng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xà hội tỉnh cao bNG 3.1 Mục tiêu chơng trình XĐGN Cao Bng giai đoạn 2011-2015 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 27,14% năm 2010 xuống dới 12% năm 2015 theo chuẩn mới, bình quân năm giảm 2% - 2,5% tơng đơng khoảng 10.000 - 10.500 hộ; không hộ đói; hộ gia đình sách có công với nớc có mức sống cao mức sống trung bình cộng đồng; cải thiện đời sống hộ nghèo, giảm thiểu mức chênh lệch thu nhập, mức sống thành thị nông thôn, đồng miền núi, nhóm hộ khá, giàu nhóm hộ nghèo 3.1.2 Mục tiêu cụ thể - Tăng thu nhập nhóm hộ nghèo lên gấp 1,45 lần so với năm 2008 - Các xà đặc biệt khó khăn vùng sõu vựng xa, xà nghèo có đủ công trình sở hạ tầng thiết yếu theo quy định - 50% xà nghèo thoát nghèo, khỏi chơng trình 135 - 95% hộ nghèo trở lên đợc thụ hởng dịch vụ liên quan đến chế độ sách hỗ trợ cho hộ nghèo - 190.000 lợt hộ nghèo đợc vay vốn tín dụng u đÃi từ Ngân hàng Chính sách xà hội - 55.000 lợt ngời nghèo đợc tập huấn kiến thức khuyến nông- khuyến lâmkhuyến ng chuyển giao tiến kỹ thuật, cách thức làm ăn - 30.000 lợt ngời nghèo đợc miễn giảm học phí học nghề - 45.000 lợt ngời nghèo đợc khám chữa bệnh miễn phí - 150.000 lợt học sinh nghèo đợc miễn giảm học phí khoản đóng góp xây dựng trờng lớp - 1.500 cán làm công tác XĐGN cấp đợc tập huấn nâng cao lực quản lý; đó, khoảng 10% đợc tham quan học tập kinh nghiệm - 22.000 hộ nghèo đợc hỗ trợ xoá nhà tạm bợ, dột nát 3.2 Mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh cao bng giai đoạn 2011-2015 Căn vào kết hoạt động thời gian qua (2009 – 2011) NHCSXH tØnh Cao Bằng x©y dùng mơc tiêu hoạt động giai đoạn 2011 - 2015 nh sau: - Tốc độ tăng trởng nguồn vốn d nợ đạt bình quân hàng năm từ 20SV: Trn Thu Tho 21 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cụng ngh H Ni 30%/năm; đó, phấn đấu đáp ứng đủ nhu cầu nguồn vốn phục vụ cho vay hộ nghèo, xuất lao động sinh viên - Giảm nợ hạn số tuyệt đối tơng đối, hàng năm tỷ lệ nợ hạn dới 2% so với tổng d nợ - Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% tổng d nợ đến hạn - Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 15 triệu đồng vào năm 2013 - Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn chi phí, tỷ lệ thu lÃi đạt từ 95% trở lên 3.3 giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh cao bng 3.3.1 Hoàn thiện mạng lới hoạt động Mạng lới hoạt động NHCSXH tỉnh có phòng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch xÃ, tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH cấp huyện nơi trực tiếp thực việc cho vay vốn đến hộ nghèo đối tợng sách, ngân hàng cấp huyện có tổ giao dịch, làm việc điểm giao dịch xà 3.3.1.1 Điểm giao dịch xà - Đối với xà có diện tích lớn, số hộ nhiều có điểm giao dịch; điểm giao dịch xa đờng quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động nh: Giải ngân, thu lÃi, thu gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán cấp xà thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác, phải đợc công khai kịp thời điểm giao dịch - Đối với phòng giao dịch cấp huyện phải tăng số cán từ 08- 09 ngời nh nay, lên 12- 13 ngời/ huyện; tăng cán tín dụng để trực giao dịch xÃ, ngân hàng huyện có 04 tổ giao dịch xÃ, số ngày trực điểm giao dịch tăng lên (mỗi điểm giao dịch xà trực 01 tháng/02 lần) 3.3.1.2 Tổ tiết kiệm vay vốn Trong thời gian qua, thực đạo cđa NHCSXH ViƯt Nam, NHCSXH tØnh Cao Bằng ®· thùc việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực cầu nối NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn nh sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, ; số lợng thành viên tổ tõ 25- 50 ngêi; sè lỵng tiỊn vay mét tổ trì thờng xuyên 200 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ nh: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng để tăng cờng lực SXKD cho ngời vay; tăng cờng tơng trợ, giúp đỡ sản xuất đời SV: Trn Thu Tho 22 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cụng ngh H Ni sống thành viên tổ - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xà tăng cờng công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tỉ Ban qu¶n lý tỉ cã 03 ngêi, tèt nhÊt ngời làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải ngời có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban chấp hành hội cấp xà - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tợng 3.3.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xà hội - Để tạo điều kiện tiết giảm chi phí cho ngời vay, NHCSXH thực phát tiền vay trực tiếp đến hộ nghèo đối tợng sách khác xà Do biên chế cán nhằm tiết giảm chi phí nên NHCSXH đà thực chế uỷ thác phần qua tổ chức trị xà hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN - ể tiếp tục trì đẩy mạnh phơng thức cho vay ủy thác phần qua tỉ chøc chÝnh trÞ x· héi thêi gian tíi, cần thực tốt số việc sau đây: + Duy trì thờng xuyên lịch giao ban NHCSXH với lÃnh đạo tổ chức hội nhận ủy thác theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 tháng/lần) + VỊ néi dung giao ban: C¸c tỉ chøc héi có báo cáo đánh giá kết hoạt động uỷ thác tổ chức quý; rút việc làm tốt tồn tại, nguyên nhân từ đề giải pháp khắc phục; đề nhiệm vụ thời gian tới NHCSXH có báo cáo tổng hợp tình hình giải ngân, thu lÃi, thu gốc, trả tiền hoa hồng phí uỷ thác Đồng thời, cung cấp cho tổ chức nhận uỷ thác văn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay NHCSXH + Ngoài ra, hàng tháng NHCSXH tổ chức hội cấp thờng xuyên trao đổi thôn tin cho tình hình cho vay, thu nợ, nợ hạn Tăng c ờng công tác kiĨm tra, gi¸m s¸t cđa c¸c tỉ chøc nhËn đy thác + Tổ chức hội cấp tỉnh thờng xuyên ®¹o tỉ chøc héi cÊp hun, x· thùc hiƯn tèt 06 khâu đợc NHCSXH uỷ thác; không thu khoản phí hộ vay vốn 3.3.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu t 3.3.3.1 Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng Trớc cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, tập huấn theo quy mô toàn xà tập huấn thôn, Với phơng thức cầm tay viƯc” néi dung tËp hn rÊt thĨ vµ phï hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết SV: Trần Thu Thảo 23 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội cụ thể có mô hình để hộ nghèo học tập; tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, ĐTN) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tỉ chøc tËp hn nh»m gióp nghÌo cã ®đ ®iỊu kiƯn ®Ĩ sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ 3.3.3.2 Thị trờng Hiện nay, số sản phẩm ngời nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số ngời tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Nhà nớc cần có sách hớng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trờng tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm thị tr ờng tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm 3.3.3.3 Kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống văn hóa lành mạnh Việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hóa gia đình (sử dụng dịch vụ tránh thai) đẻ con, có điều kiện nuôi dỡng tốt học tập tốt, có sức khỏe để tham gia lao động sản xuất học tập Xây dựng gia đình văn hóa; thôn, bản, xÃ, phờng văn hoá; nâng cao nhận thức cho ngời dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xà hội nh: Cờ bạc, buôn bán hàng cÊm, nghiƯn hót 3.3.4 Thùc hiƯn c«ng khai hãa - xà hội hóa hoạt động NHCSXH Công tác cho vay vốn hộ nghèo đối tợng sách khác NHCSXH thực tốt đợc, mà phải có giúp đỡ cđa c¸c tỉ chøc nhËn ủ th¸c, tỉ vay vèn cấp Do đó, việc công khai hoá sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời, phải có tham gia tích cực, thờng xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp uỷ, quyền ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xà hội hoá hoạt động ngân hàng) 3.3.4.1 Chính sách tín dụng NHCSXH Việc công khai để ngời dân, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải công khai là: Cơ chế cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác thời điểm (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả nợ, d nợ hộ vay), l·i st cho vay, c¬ chÕ xư lý rđi ro hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng , hoa hång, phÝ đy th¸c, danh s¸ch nghÌo vay vốn Những nội dung đợc công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phơng tiện thông tin đại chúng 3.3.4.2 Hồ sơ thủ tục vay vèn SV: Trần Thu Thảo 24 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ H Ni Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách d nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến tận hộ vay nhng vẩn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an toàn vốn 3.3.4.3 Hòm th góp ý Để thông tin ngời dân kịp thời đến với NHCSXH, phải tăng số lợng hòm th góp ý, đảm bảo tất xÃ, phờng, thị trấn trụ sở ngân hàng phải có hòm th góp ý Bảo quản hòm th an toàn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lu động xà cán UBND xà lÃnh đạo tỉ chøc héi më hßm th gãp ý NÕu cã trờng hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét trả lời thoả đáng, kịp thời cho nhân dân 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói giảm nghèo Để hiệu SXKD hộ nghèo ngày cao, đòi hỏi quyền địa phơng cấp ban, ngành cần thờng xuyên quan tâm đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách đại phơng (tỉnh, huyện) từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phí để tăng cờng công tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thờng xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cờng tập huấn chơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng cho nghÌo, híng dÉn nghÌo s¶n xuất tiêu thu sản phẩm 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu t cho hộ nghèo lên mức đối đa 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng - Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu t cho vay nhỏ lẽ nh hiƯn nay, sang cho vay theo dù ¸n vïng tiểu vùng (dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà , trồng sắn, chè, trồng rừng huyện miền núi Cho vay đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy hải sản, trồng ăn huyện đồng ven biển) - Lập dự án vùng theo quy mô toàn xÃ, có từ 150- 200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ khoảng 40 ngời; với d nợ 3- tỷ đồng/dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm 02- 03 xãm liỊn kỊ, quy m« tõ 80- 100 hé, d nợ 1,6- tỷ đồng/dự án; thời gian cho vay vào chu kỳ sản SXKD đối tợng vay để xác định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lÃi trả hàng quý - Định kỳ hàng năm phải có sơ kết, hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang, rút nguyên nhân học kinh nghiệm 3.3.5.2 Nâng mc cho vay hộ nghèo Tại NHCSXH tỉnh Cao Bng năm qua việc cho vay nghÌo SV: Trần Thu Thảo 25 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ H Ni tăng trởng nhanh Tuy nhiên, cha đáp ứng đợc nhu cầu hộ vay Để góp phần cho nghÌo sư dơng vèn vay cã hiƯu qu¶ NHCSXH cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay; sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ vay chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu (vì số hộ chuồng trại chăn nuôi, tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại); hộ vay trồng cây, cải tạo vờng tạp Ngân hàng cho vay mua giống, gia đình vốn tự có cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu t Tại Cao Bng năm qua đối tợng sử dụng vốn NHCSXH đơn điệu; đó, chăn nuôi trâu, bò chính, ngành nghề dịch vụ cha nhiều đó, hiệu kinh tế vốn vay NHCSXH hạn chế.Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu t vào nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề nh: Dự án chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án trồng rau sạch, dự án nuôi cá Muốn đa dạng hoá ngành nghề đầu t, mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tợng đầu t phù hợp; mặt khác, đòi hỏi phải có giúp đỡ định hớng cấp, ngành TW địa phơng; mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm; nhiều líp tËp hn chun giao tiÕn bé kü tht cho ngời dân 3.3.6 Tăng cờng hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý kịp thời sai sót hoạt động tín dụng; nâng cao chất lợng hiệu tín dụng; hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tÝn dơng nghÌo thùc hiƯn đy th¸c qua c¸c tổ chức trị xà hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay đợc thùc hiƯn t¹i tỉ vay vèn; cã sù kiĨm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xÃ; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lÃi) điểm giao dịch NHCSXH xà 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp (1) Ban đại diện HĐQT tỉnh - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thờng xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vớng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ 2- ngày làm việc (2) Ban đại diện HĐQT cấp huyện SV: Trần Thu Thảo 26 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội - KiĨm tra c¸c tỉ chøc héi vỊ thùc hiƯn 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiÓm tra tèi thiÓu 01 x· - KiÓm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chÐp sỉ s¸ch, thùc hiƯn viƯc thu l·i đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - KiĨm tra sư dơng vèn vay cđa nghÌo 3.3.6.2 C¸c tỉ chøc nhËn đy th¸c c¸c cÊp - Tỉ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán đợc phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xà Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi vỊ NHCSXH tØnh - Tỉ chøc nhËn ủ th¸c cÊp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phơng để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xà thực khâu đợc NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt ®éng cđa tỉ vay vèn vµ ®èi chiÕu tËn vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xÃ: + Chỉ đạo tham gia cïng tỉ tiÕt kiƯm vµ vay vèn, tỉ chøc họp tổ để bình xét công khai ngời vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay ngời vay theo hình thức đối chiếu công khai thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tợng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phơng xử lý trờng hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hớng dẫn ngời vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm đà ký với NHCSXH + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lÃng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu đợc NHCSXH ủy thác 3.3.6.3 Ngân hàng CSXH cấp (1) NHCSXH tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mu cho Giám đốc SV: Trn Thu Thảo 27 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội NHCSXH tØnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lÃnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lÃnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch đà phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lÃnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chơng trình kiểm tra, giám sát hoạt động tổ tiÕt kiƯm vµ vay vèn, cđa ngêi vay vµ tỉ chức hội cấp xà việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay ngời vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xÃ, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vớng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) 3.3.6.4 Ngời dân kiểm tra hoạt động ngân hàng - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phơng cấp, thờng xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần công khai toàn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đợc đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thông báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm th góp ý; danh sách d nợ ngời dân biết thực kiểm tra 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo ể tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác NHCSXH công tác phải làm thờng xuyên, liên tục 3.3.7.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, t vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân SV: Trn Thu Thảo 28 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Cụng ngh H Ni viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trơng Đảng nhà nớc tín dụng sách 3.3.7.2 Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Thờng xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lÃi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH nh cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH không chuyên thực cánh tay vơn dài NHCSXH Ban quản lý tổ phải đợc thờng xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng 3.3.7.3 Đào tạo cán nhận ủy thác việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thờng xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xÃ; ngân hàng thông báo s¸ch tÝn dơng míi cho c¸n bé héi biÕt 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nớc ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2005- 2010), song dới tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều ngời dân nghèo đợc thụ hởng nhiều sách u đÃi nhà nớc Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn nh - VỊ l·i st cho vay: Kh«ng bao cÊp vỊ lÃi suất, bao cấp không khuyến khích ngời vay nghĩ đến việc hoàn trả Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn; - Chính phủ tiếp có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phơng cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế 3.4.2 Đối với NHCSXH ViƯt Nam HiƯn nhu cÇu vỊ ngn vèn vÉn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tØnh Cao Bằng thùc hiƯn tèt h¬n nhiƯm vơ cho vay hộ nghèo đối tợng sách khác địa bàn Sớm có thông báo kết xư lý rđi ro vỊ cho vay gi¶i qut viƯc làm ,theo hồ sơ NHCSXH tỉnh Cao Bng đà trình NHCSXH ViÖt Nam SV: Trần Thu Thảo 29 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công ngh H Ni 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phơng cấp tỉnh Cao Bng - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phơng cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu qu Hàng năm, UBND huyện tiếp tục trích ngân sách địa phơng để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo, trang bị thêm máy móc, phơng tiện làm việc cho NHCSXH Cao Bng - Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghÌo vay vèn cđa UBND, tỉ chøc chÝnh trÞ x· hội cấp xà - Thờng xuyên mở lớp tập hn chun giao kü tht míi SXKD 3.4.4 §èi với Ngân hàng CSXH tỉnh Cao Bng - Thờng xuyên tham mu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, u tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay nghÌo SV: Trần Thu Thảo 30 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội KÕt luËn Trong thời gian thực tập vừa qua với khối lượng kiến thức, lý luận trang bị thời gian học tập trường em tìm hiểu, nghiên cứu tình hình thực tế nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao bằng, Bài viết hoàn thành với mục đích củng cố, bổ sung kiến thức lý luận, bước đầu làm quen với thực tế phần mong muốn đóng ghóp ý kiến để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Qua hi vọng cơng tác cho vay hồn chỉnh hơn, có hụ Tuy nhiên với thời gian có hạn chế, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em kính mong nhận ghóp ý, bổ sung thầy cô giáo, cán ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng tồn thể bạn để em hồn thiện kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Thu Thảo 31 Lớp: TC13-30 Luận văn tốt nghiệp Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “kinh tế học” - GS Trần Phương Giáo trình “tín dụng ngân hang”- học viện Ngân hàng Tạp chí ngân hàng Báo cáo tài năm 2009-2011 Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Cao Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009-2011 Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Cao Bằng Website: http://www.vbsp.org.vn Giáo trình” nghiệp vụ ngân hàng thương mại”- ĐH kinh doanh Công nghệ Hà nội SV: Trần Thu Thảo 32 Lớp: TC13-30 ... vốn nớc; quản lý chặt chẽ, đầu t đối tợng có hiệu Với lý nêu trên, mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nâng cao cht lng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh Cao Bng làm luận văn tốt nghiệp... luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, ni dung luận văn kết cấu thành chương Chơng 1: Cơ sở lý luận hiệu cho vay hộ nghèo Chơng 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội tỉnh. .. dụng ngân hang”- học viện Ngân hàng Tạp chí ngân hàng Báo cáo tài năm 2009-2011 Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Cao Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009-2011 Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Cao Bằng