TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  MAI THỊ LÀNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Ngêi híng dẫn khoa học: GS.TS NGUYễN VĂN NAM Hà nội, năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân thực hướng dẫn khoa học GS.TS Nguyễn Văn Nam - Các số liệu, thông tin trích dẫn theo quy định - Dữ liệu khảo sát trung thực - Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân khơng có chép tài liệu công bố Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Mai Thị Lành MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Căn theo đồng tiền sử dụng cho vay 10 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, có loại tín dụng sau: 10 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 Các từ viết tắt CBTD CIC CN ĐVKD KH LPB NHNN NHTM PKH QLTD SXKD TCTD TSBD Nghĩa đầy đủ Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Chi nhánh Đơn vị kinh doanh Khách hàng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phịng khách hàng Quản lý tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN Căn theo đồng tiền sử dụng cho vay 10 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng, có loại tín dụng sau: 10 1.2.3.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 23 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô .Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng coi hệ tuần hoàn vốn kinh tế quốc gia tồn cầu Chính vai trị quan trọng ngân hàng kinh tế, kinh tế thị trường mà ngân hàng ngày trở nên cần thiết Công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng góp phần vào thay đổi Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Tín dụng ngân hàng theo phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ngân hàng trẻ đời từ năm 2008, song đạt thành công định Trong trình tồn phát triển, câu hỏi đặt nhà lãnh đạo, nhà nghiên cứu sách ngân hàng làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Trong q trình làm cơng tác tín dụng ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô, lựa chọn đề tài nghiên cứu : ‘‘Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô’’ để làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ vấn đề tín dụng, chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô để thấy thành cơng mặt cịn hạn chế hoạt động tín dụng, từ tìm ngun nhân LPB – Đông Đô - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với thực trạng hoạt động tín dụng điều kiện phát triển kinh tế địa bàn, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô - Phạm vi nghiên cứu : Tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô, giai đoạn từ năm 2008 - 2012 Phương pháp nghiên cứu - Nguồn liệu thứ cấp Luận văn sử dụng nguồn liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ: Báo cáo thường niên hàng năm Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Báo cáo tài LPB – Đông Đô, số liệu chiết xuất phần mềm Flexcube, số liệu thông tin mạng Internet, …Các nguồn liệu ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo - Nguồn liệu sơ cấp Luận văn có tham khảo lấy ý kiến từ cá nhân người có kinh nghiệm lâu năm cơng tác tín dụng Ngân hàng Liên Việt – chi nhánh Đông Đô, giữ vị trí quan trọng, đặc biệt lãnh đạo phịng Khách hàng, phịng Quản lý tín dụng, giám đốc Phòng giao dịch, giám đốc chi nhánh Ý nghĩa khoa học thực tiễn - Trên phương diện lý luận: Đóng góp vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Từ cho thấy ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng Liên Việt nói chung chi nhánh Đơng Đơ nói riêng - Trên phương diện thực tiễn: Luận văn phân tích thực trạng chất lượng LPB Đơng Đô, làm rõ nguyên nhân dẫn tới chất lượng tín dụng cịn nhiều hạn chế chi nhánh Căn vào tình hình thực tế ngân hàng, tác giả đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới, đảm bảo hoạt động thực tiễn LBP Đông Đô phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa bàn Kết cấu luận văn Ngoài mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương, cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 Những vấn đề chung tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Quan hệ tín dụng hình thành đời từ lâu, chí mối quan hệ tín dụng thơ sơ phát sinh từ sau chế độ cộng sản nguyên thuỷ tan rã Quan hệ tín dụng phát triển qua nhiều hình thức từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Cùng với phát triển kinh tế thị trường, qua thời kỳ, giai đoạn phát triển mà dần hình thành nên hình thức tín dụng có trình độ cao hơn, có hình thức tín dụng sau: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng Mỗi hình thức tín dụng có điều kiện kinh tế xã hội cụ thể Tuy nhiên, theo tiến trình phát triển, hình thức quan hệ tín dụng trước khơng mà cịn tồn phát huy tác dụng có đời hình thức tín dụng Ngày nay, tất hình thức tín dụng tồn bổ sung lẫn nhau, đóng góp vai trị quan trọng phát triển kinh tế Trong kinh tế hàng hố, thời gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạnh ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Từ tín dụng có nguồn gốc Latinh credtium có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Dựa tín nhiệm thực quan hệ vay mượn lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ vật chất thời gian định Trong trình phát triển kinh tế, tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Tín dụng quan hệ vay mượn vốn lẫn dựa tin tưởng số vốn hồn lại vào ngày xác định tương lai Niềm tin người cho vay đặt khách hàng, hồn trả gốc lẫn lãi Vậy hiểu khái niệm tín dụng vận động giá trị từ người vay quay với người cho vay gốc lẫn lãi kỳ hạn xác định Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định quay với người sở hữu với lượng giá trị cao giá trị ban đầu Hoặc tín dụng phạm trù kinh tế mối quan hệ vay mượn dựa ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi sau thời gian định Như vậy, tín dụng quan hệ vay mượn dựa ngun tắc hồn trả kèm theo lợi tức, để thoả mãn nhu cầu hai bên, quan hệ bình đẳng, hai bên có lợi mang tính thoả thuận lớn 1.1.2 Tín dụng ngân hàng Trong hình thức tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp thể nhân khác kinh tế Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng có nhiều cách định nghĩa: ‘‘Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng’’, (Luật tổ chức tín dụng, 2004) ‘‘Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác’’, (Luật tổ chức tín dụng, 2010) ‘‘ Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định’’, (Nguyễn Minh Kiều, 2009) Trong luận văn tác giả nghiên cứu khái niệm tín dụng khía cạnh cho vay vốn ngân hàng thương mại Theo tác giả định nghĩa tín 82 khơng? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay khơng xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Để giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng khơng phải hoạt động thiếu Ngành ngân hàng Chi nhánh Đông Đơ nói riêng - Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền 83 mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.3.4 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ CBTD Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng yêu cầu công tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hố loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: 84 + Đào tạo cán mới, bào gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng - Chú trọng cơng tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sĩ, tiễn sĩ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, mơi trường làm việc, 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với phủ, ngành liên quan Bộ tài chính, phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở chất kĩ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mền giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, tài cần phải ban hành quy định,cơ chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hoá, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy 85 móc thiết bị, đồng thời khung giá phải bám sát với khung gía thị trường giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mô yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài – ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi lớn Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng Ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng điển vụ cho vay tổng cơng ty tàu thủy Việt Nam ví dụ điển hình làm cho tổ chức tín dụng cho vay liên quan phải điêu đứng dẫn đến sáp nhập,phá sản - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá san, luật đất đai, ) Xây dựng quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Tiến hành nghiên cứu , xây dựng tiêu trung bình ngành để cán tín dụng có liệu để so sánh, tìm hiểu thơng tin 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng số biện pháp sau: 86 - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhăm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá, - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp ( nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá tổ chức tín dụng - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát NHTM Nâng cao hiệu lực Thanh tra quản lý NHNN việc khắc phục khuyết điểm , xử lý kiên sai phạm phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 3.4.3.1 Hồn thiện đổi quy trình tín dụng LPB cần hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt Quy trình tín dụng theo 87 thơng lệ quốc tế bao gồm 18 bước cụ thể khâu marketing tiếp thị kết thúc hợp đồng tín dụng tiếp tục thu nhập thơng tin khách hàng Mỗi bước trình phân cơng rõ trách nhiệm cán tín dụng, phận độc lập đảm bảo tính tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng Đặc biệt bước đánh giá rủi ro ban đầu phận quan hệ khách hàng, đề xuất ứng dụng hệ thống tính điểm khách hàng để đánh giá, xác định nhu cầu, đề xuất nhanh chóng đảm bảo an tồn tín dụng Theo quy trình tiên tiến, quy trình cho vay có tham gia đồng nhiều phận tín dụng phân tách chức cụ thể 3.4.3.2 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thông lệ quốc tế Để nâng cao chất lượng tín dụng chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng Hệ thống chấm điểm mang tính cứng nhắc, tiêu định tính phụ thuộc vào ý chí chủ quan cấp độ đánh giá , việc đánh giá CBTD trực tiếp thực phụ thuộc vào mối quan hệ CBTD với chủ doanh nghiệp, CBTD đạo đức không tốt dẫn đến bao che, xếp loại khách hàng cách khơng khách quan Trong thời gian tới nên có phận chuyên trách thực đảm bảo tính khách quan việc đánh giá Hạn chế chấm điểm xếp hạng tín dụng dựa vào báo cáo tài chính, nhiên số liệu khơng cập nhật cách kịp thời , bên cạnh tình hình tài doanh nghiệp chưa phản ánh hoạt động kinh doanh thực tế, không minh bạch Cần phải có chun mơn, nghiệp vụ để đánh giá độ xác thực báo cáo tài khách hàng để giảm thiểu rủi ro tới mức thấp hoạt động cho vay 3.4.3.3 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp Khi chuyển sang kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi qui mơ tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú hơn, theo khả thất vốn ngày tăng, đe doạ tồn phát triển 88 Ngân hàng Vì để đảm bảo an tồn vốn kinh doanh để sử dụng hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể khả phân tích nhận định tình hình khách hàng trước, sau cho vay, có mối quan hệ chặt chẽ với chất lượng tín dụng Đánh giá tình hình khách hàng xác, chất lượng tín dụng cao, thông qua đánh giá Ngân hàng phân loại khách hàng, bước lọc kháchh hàng yếu kém, thu hút tập trung đầu tư cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu Hạn chế đến mức tối đa rủi ro thất thoát vốn 3.4.3.4 Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, đồng thời người sử dụng nguồn vốn này, nên khách hàng có ý nghĩa quan trọng Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng có đối sách thích hợp để đứng vững môi trường cạnh tranh Thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng - Đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan hệ tín dụng cách thường xuyên, Ngân hàng nắm bắt thông tin hoạt động kinh doanh khách hàng Căn vào số dư tài khoản họ, Ngân hàng biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, tiền mặt quan hệ khách hàng với khách hàng khác việc mua nguyên liệu, tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu nhập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn chi phí giám sát khách hàng có sẵn phương thức giám sát khách hàng - Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu theo yêu cầu khách hàng Thông qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy 89 động khối lượng nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng Sự am hiểu khách hàng làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng, khối lượng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Do tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng, gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ ngày củng cố khách hàng mà khách hàng tiềm năng, nhờ khách hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng - Đề sách chiến lược, kế hoạch tác nghiệp thời kỳ xu hướng phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai để không ngừng thích nghi với biến động thị trường, tìm kiếm hội khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng - Có điều kiện giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro đạo đức để vươn tới hồn thiện chất lượng tín dụng, nhằm tạo dựng hình ảnh, biểu tượng tốt Ngân hàng thị trường Để thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng, Ngân hàng phải có kế hoạch củng cố nâng cao chất lượng hoạt động, đề cao uy tín Ngân hàng thị trường, thông qua việc cải thiện mở rộng thêm nhiều hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng người bạn tin cậy 3.4.3.5 Thực nghiêm túc công tác giám sát Đối với khách hàng : Thường xuyên nắm tình hình tài biến động khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài cần ý tới thơng tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý nợ kịp thời doanh nghiệp có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ Ngân hàng Đối với ngân hàng : Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, 90 nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng Ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán Ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát, khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát : Ngồi cơng tác giám sát cán tín dụng tiến hành, đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, qui trình tín dụng tìm sai sót, vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.4.3.6 Từng bước qui chuẩn đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể, cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ nhận thức xã hội, hiểu biết pháp luật tốt Muốn có chất lượng tín dụng tốt, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng tình hình mới, Ngân hàng nên đưa cán có đủ tiêu chuẩn vào làm nghiệp vụ tín dụng Do cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín dụng Ngồi vấn đề phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp địi hỏi cán tín dụng cần có kỹ sau: + Kỹ bán hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định Maketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều với chất lượng tốt + Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu nhập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ 91 + Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để khơng ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng + Kỹ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo + Kỹ đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành điều kiện tốt Trên sở yêu cầu, đòi hỏi Ngân hàng cần rà sốt lại đội ngũ cán có: Có kế hoạch đào tạo lại, bổ sung mặt cịn thiếu, cịn yếu nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, khắc phục tình trạng bất cập trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cán tín dụng, số cán xếp lại tổ chức, làm nghiệp vụ kế toán, ngân quĩ, chuyển sang làm tín dụng Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà lựa chọn hình thức đào tạo hợp lý lựa chọn kiến thức cần đào tạo Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực cơng tác Cơ chế hợp lý khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kỷ luật kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm, phòng chống rủi ro đạo đức hoạt động 92 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đơng Đơ nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt q trình hoạt động ngân hàng Tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn đáp ứng vốn việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lượng, khơng thu hồi vốn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu cấp bách khơng LPB – Đơng Đơ mà cịn tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng LPB Đơng Đơ, nội dung đề tài tập trung hồn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng Phân tích thực trạng tín dụng chi nhánh, thấy mặt tích cực vần tiếp tục phát huy nhìn nhận khách quan hạn chế nguyên nhân hạn chế Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng LPB Đông Đô Để thưc mục tiêu giải pháp đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng Bưu điện Liên Việt , Ngân hàng nhà nước phú Cho đến cơng tác tín dụng, chi nhánh Đơng Đô đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai chi nhánh trì phát triển thành đó, góp phần cấp vốn cách có hiệu cho kinh tế Hà Nội nói riêng nước nói chung 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sử Đình Thanh (2008), giáo trình nhập mơn Tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kế Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại – NXB Trường đại học kinh tế quốc Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Văn Tiến (2000), Tài đại kinh tế mở -NXB thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 492/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐ- NHNN, Hà Nội Ngân hàng Bưu điện Liên Việt (2008 – 2012), Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo cổ đông, Quy chế cho vay, quy chế tài sản đảm bảo, Hà Nội Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô (2008 – 2012), Báo cáo tổng kết cuối năm, Báo cáo tài 10 Peter, S.R (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Hiền (2010), Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng hoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, số 1, tạp chí ngân hang 13 Nguyễn Hữu Tài(2002), Lý thuyết tài – tiền tệ, nhà xuất Thống kê, Hà Nội 14 PGS Mai Siêu Giáo trình: Tài doanh nghiệp – Trường đại học kinh tế 94 quốc dân – Nhà xuất thống kê năm 2000 15 Frederici S.Mishkin Tiền tệ, Ngân hàng & thị trường tài – NXB khoa học kĩ thuật Hà Nội năm 2001 16 Tạp chí Ngân hàng: Số 7/2006; số 9/2007 17 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Luận án tiến sĩ kinh tế, Nâng cao chất lượng TD ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam q trình hội nhập 18 Nguyễn Thị Hồi Phương (2012), Luận án tiến sĩ kinh tế, Quản lý nợ xấu NHTM CP Việt Nam 19 www.sbv.gov.vn 20 www.acb.com.vn 21 www.lienvietpostbank.com.vn ... Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG... dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô? ??’ để làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Làm rõ vấn đề tín dụng, chất lượng tín dụng tiêu phản ánh chất lượng tín. .. sách ngân hàng làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Trong trình làm cơng tác tín dụng ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô, lựa chọn đề tài nghiên cứu : ‘? ?Nâng cao chất lượng tín