Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên MỤC LỤC SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa BĐS Kinh tế Tài nguyên dạy em có nhìn tổng quan ngành Kinh tế nơng nghiệp, đặc biệt cô giáo PGS TS Vũ Thị Minh, chú, anh chị phịng nơng nghiệp huyện Lục Nam phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lục Nam giúp em hoàn thành tốt Luận văn tốt nghiệp Trong trình viết, đánh máy trình độ cịn hạn chế, Luận văn em tránh khỏi hạn chế sai sót, em mong góp ý, giúp đỡ thầy cô Sinh viên Đặng Ngọc Châm SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên DANH MỤC VIẾT TẮT SXKD: Sản xuất kinh doanh TDNH: Tín dụng ngân hàng CBTD: Cán tín dụng UBND: Uỷ ban nhân dân XDCB: Xây dựng TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại TW: Trung ương SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên LỜI MỞ ĐẦU Trong công công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế nước ta theo kinh tế thị trường Để tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp đạt thành tựu to lớn, áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất lượng thực, thực phẩm không ngừng tăng cao Từ nước thiếu lương thực nước ta trở thành nước đứng đầu giới xuất lương thực Có kết đóng góp khơng nhỏ kinh tế hộ gia đình - thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nơng dân sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn nói riêng mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quan lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả lượng vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường thiếu, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn Với chủ trương cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao hiệu vốn tín dụng hộ, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành tác nhân thúc đẩy kinh tế hộ nói riêng kinh tế nói chung phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, em SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên định nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Nam tỉnh Bắc Giang hộ sản xuất kinh doanh” nhằm tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp thích hợp để đáp ứng nhu cầu vốn cách hiệu cho phát triển kinh tế - xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Ngân hàng cho kinh tế hộ Đây đề tài mang tính lý luận, thực tế sâu sắc, rộng phức tạp, với trình độ hạn chế, việc thu thập tài liệu nghiên cứu cịn hạn chế, em khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Em mong nhận giúp đỡ thầy cô khoa Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN THỰC TIỄN CỦA VẤN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN I TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH (SXKD) KHÁI NIỆM HỘ SXKD Nước ta nước nơng nghiệp có truyền thống lâu đời với 70% dân số làm nơng nghiệp, nhiên trình độ sản xuất nơng nghiệp cịn mức thấp, quy mơ nhỏ lẻ, manh mún, thiếu tính tập trung hiệu sản xuất nơng nghiệp thấp Chính lẽ mà quy mơ kinh tế hộ chiếm tỉ trọng cao đóng vai trị quan trọng kinh tế đối tượng phát triển công chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Khái niệm hộ SXKD trọng xây dựng cách thống hợp lý, đảm bảo tính đắn việc hiểu quan niệm hộ gia đình vai trị hộ gia đình kinh tế Hộ SXKD nói cách đầy đủ hộ gia đình tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh Hộ gia đình nước ta chủ yếu sống hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ nông nghiệp điển hình kinh tế cấu thành phần kinh tế nước ta Đặc biệt huyện miền núi Lục Nam, 70% số hộ sống địa bàn nông thôn, 80% số hộ hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp “Hộ gia đình” theo điều 116 - Khoản - Bộ Luật dân định nghĩa là: chủ thể quan hệ dân sự, hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất kinh doanh nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định… Tuy nhiên “hộ”, ”gia đình”, ”hộ gia đình” khái niệm dễ gây nhầm lẫn việc hiểu, tưởng trùng hoàn cảnh thời điểm khác chúng khác vào tiêu thức để phân biệt: + Quan hệ hôn nhân, huyết thống dân tộc + Cư trú chung + Có chung sở kinh tế Khái niệm “Hộ gia đình” để hiểu cách đầy đủ phải bao gồm tiêu thức Từ sau nghị 10 - Bộ Chính trị, hộ xác định đơn vị kinh tế tự chủ, thành phần kinh tế nông thôn - hộ giao đất sử dụng lâu dài, ổn định với quyền năng: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, chấp thừa kế Kết SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên hợp với sở kinh tế hộ quy định luật dân khẳng định tính chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh hộ + Về tài sản chung hộ tài sản mà thành viên tạo lập cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung, quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung + Về đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ quy định chủ hộ Cha mẹ hay thành viên khác thành niên chủ hộ, chủ hộ ủy quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân đại diện hộ SXKD xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ SXKD + Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ dân chung hộ thành viên khác phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Tóm lại: Hộ SXKD xác định đơn vị kinh tế tự chủ bao gồm nhiều người có quan hệ huyết thống, có tài sản chung phép kinh doanh số lĩnh vực định nhà nước quy định ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Kinh tế Việt Nam từ mở cửa - tiếp nhận kinh tế thị trường, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm 10 năm đổi đạt mức cao, bình quân 8% Cơ cấu nước ta có thay đổi đáng kể; trước đổi chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế hợp tác xã, kinh tế cá thể thành phần kinh tế khác không đáng kể, sau gần 20 năm đổi mới, kinh tế cá thể nhận quan tâm không nhỏ dần chiếm vị trí quan trọng kinh tế thị trường Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ sản xuất hướng đầu tư chủ yếu, cần thiết thực mục tiêu xây dựng sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn thực nhiệm vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Đứng phương diện nghiên cứu hộ chủ thể kinh tế, chịu tác động hoạt động tín dụng ta đưa đặc điểm sau hộ: 2.1 Hộ SXKD đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Thời gian nước ta bắt đầu vào đổi chưa lâu, với cấu kinh tế với nhiều thành phần kinh tế, kinh tế hộ mục tiêu phát triển chính, chủ yếu chiến lược, định hướng đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Mặt khác, hộ SXKD nước ta chủ yếu cịn quy mơ nhỏ, sử dụng lao động gia đình chính, vốn tự có đầu tư cho hoạt động SXKD mức hạn chế, khơng có, sản xuất chủ yếu mang tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hóa sản xuất thường khơng lớn có phần lớn tiêu dùng khơng hết, mục đích sản xuất chủ yếu nhu cầu tiêu dùng 2.2 Hộ chủ thể sản xuất - kinh doanh với số lượng đơng Cả nước ta có 14 triệu hộ gia đình sống tập trung chủ yếu vùng đồng thuận lợi cho việc sản xuất nông nghiệp, giao lưu kinh tế,…như đồng sông Hồng, đồng sông Cửu Long Cho đến nông nghiệp đối tượng sản xuất hộ gia đình: Trong 14 triệu hộ số hộ nơng nghiệp 11 triệu hộ Số lượng hộ nông nghiệp đông đảo trình độ sản xuất thấp, quy mơ nhỏ lẻ, manh mún chủ yếu Do phát triển kinh tế hộ bước lên sản xuất hàng hóa Mặt khác 14 triệu hộ gần 12 triệu hộ sinh sống địa bàn nông thôn, trở ngại lớn cho mục tiêu đưa nước ta thành nước công nghiệp vào năm 2020 - cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn bước quan trọng, tức đưa kĩ thuật, công nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh hộ dân 2.3 Hộ SXKD hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất, tổ chức riêng phạm vi hộ gia đình Các thành viên hộ SXKD chủ yếu có quan hệ than thuộc với nhau, lao động thuê tùy thuộc vào mùa vụ sản xuất Trong sản xuất kinh doanh, chủ hộ đại diện lao động trực tiếp, chịu trách nhiệm tự giác hoạt động - chủ hộ theo tâm lý chung nông thôn hay khu vực thành thị nước ta thông thường người cha trai lớn thành niên, có lực Do đặc điểm hình thành mà việc sản xuất kinh doanh hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với thành phần kinh tế khác, chủ yếu theo vụ mùa định năm, sản xuất hay kinh doanh dịch vụ phục vụ nông nghiệp 2.4 Quan hệ tiêu dùng sản xuất kinh tế hộ SXKD biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hóa Trình độ định quan hệ hộ thị trường Hiện nay, trình độ sản xuất chủ hộ chủ yếu mức thấp, sản xuất thủ cơng chính, máy móc cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính chất tự phát, quy mơ nhỏ, không đào tạo Đồng thời hộ chủ yếu hoạt động SXKD có tính chất SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bời tình cảm đạo đức gia đình nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Trình độ ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất khả sử dụng cách hiệu nguồn nội lực nhiều hạn chế chưa hợp lí 2.6 Hộ SXKD có đối tượng sản xuất phức tạp đa dạng, q trình sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ ngồi hoạt động nơng nghiệp cịn tham gia vào hoạt động phi nông nghiệp nhiều mức độ khác Đối tượng sản xuất hộ chủ yếu thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, tính đa dạng, phức tạp chủng loại thời gian sống loại cây, định tính đa dạng phức tạp hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Đồng thời đặc điểm giải thích cho tính thời vụ kinh tế hộ SXKD - lúc sản xuất kinh doanh nhiều loại trồng, vật ni khác có tính hỗ trợ cho thực ngành nghề phi nông nghiệp khác lúc nông nhàn với quy mơ khác Kinh tế hộ SXKD có gắn bó chặt chẽ với đặc tính sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn 2.6 Kinh tế hộ SXKD chủ yếu chịu chi phối Bộ Luật Dân (trừ trường hợp có yêu cầu đăng kí kinh doanh) khiến việc quản lý chưa thực đồng Bên cạnh đó, trùng hợp hai vị trí đơn vị kinh tế tế bào xã hội khiến cho hoạt động hộ chịu nhiều chi phối yếu tố xã hội giới tính,tuổi tác chủ hộ hay phong tục tập quán, thói quen,… địa phương khác 2.7 Về tính pháp lý khả tài hộ Đối tượng hộ gia đình, thành viên hộ gia đình liên đới trách nhiệm quan hệ giao dịch tín dụng Về mặt thủ tục pháp lý giao dịch với ngân hàng, cần người đại diện hộ đứng tên giao dịch với ngân hàng sở ủy quyền cho thành viên hộ Tài sản hộ bao gồm tài sản riêng thành viên góp vào sử dụng chung Xét từ góc độ lực tài hộ bao gồm tài sản chung tài sản riêng thành viên Vốn tự có chủ hộ chủ yếu khả lao động hộ, tức kinh nghiệm khả tổ chức trực tiếp tham gia lao động thành viên hộ Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế linh động, sở ban đầu cho việc thực quy hoạch phát triển kinh tế nước ta SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Từ nghị 10 Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ - khằng định vị trí quan trọng kinh tế hộ kinh tế, tạo động lực mạnh mẽ, động phát triển kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đa dạng hóa đối tượng với phân phối, kết hợp chặt chẽ Bằng việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, phát xây dựng ngành nghề mới, mạnh dạn việc vận dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để có hiệu kinh tế cao Kinh tế hộ khẳng định tồn khách quan kinh tế với vai trò cầu nối quan trọng hai kinh tế kinh tế tự nhiên kinh tế hàng hóa: 3.1 Kinh tế hộ góp phần tích cực vào công chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển kinh tế xác định cụ thể giai đoạn phát triển sản xuất hàng hóa Nền nơng nghiệp nói riêng hồn tồn bắt đầu kinh tế tự nhiên với mục đích sản xuất hàng hóa trao đổi đểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình Hộ gia đình sản xuất với quy mô nhỏ, sử dụng chủ yếu nguồn lực chủ sẵn có cho sản xuất, sản xuất để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu sống tối thiểu Đây giai đoạn khởi điểm kinh tế sản xuất hàng hóa với chuyển biến dần từ kinh tế tự nhiên lên kinh tế hàng hóa nhỏ Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa với quy mơ lớn, với linh động ngày cao hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Mỗi giai đoạn phát triển, kinh tế hộ nhân tố thiết yếu, chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt giai đoạn lịch sử ban đầu, kinh tế hộ mục đích đối tượng phát triển mà chưa hồn thành tốt khó đạt mục tiêu phát triển sản xuất hàng hóa với quy mơ lớn, đưa nước ta khỏi tình trạng kinh tế cịn trình độ phát triển thấp 3.2 Kinh tế hộ góp phần dẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn - mục tiêu chiến lược nước ta Theo đề án cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển nơng nghiệp xây dựng nông thôn thời kỳ 2000 - 2020, mục tiêu phấn đấu GDP 800 - 1000 USD/người, cấu GDP nội nông nghiệp trồng trọt - chăn nuôi - dịch vụ - công nghiệp 22% 25% -25% - 28%, đồng thời giảm thiểu tỷ lệ lao động xã hội nơng nghiệp đến 2020 cịn 20%, cơng suất máy đạt mã lực /ha so với mức 0/8 mã lực/ha SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Các tổ chức hội khẳng định vai trị tích cực vai trị làm trung gian khơng lĩnh vực giúp hộ vay vốn TDNH mà nhiều mặt tác động khác trình SXKD hộ nông dân Sự thành lập tổ chức hội có vai trị, nhiệm vụ chủ yếu để hỗ trợ hoạt động SXKD, nâng cao đời sống đối tượng hộ SXKD, giúp hộ tiếp cận với hình thức vay vốn phù hợp, với tiến giống trồng, vật nuôi thiết bị máy móc thiết bị tạo nên nhận thức tổng hợp hộ SXKD lĩnh vực có liên quan đến hoạt động SXKD Hội Nông dân tổ chức giữ vai trò chủ đạo hoạt động tổ chức hội địa phương, có lẽ đối tượng tác động, hỗ trợ hoạt động hội nơng dân nên hội dần trở nên thân quen với tất hộ sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh hội Phụ nữ, Cựu chiến binh, Đoàn niên,… khẳng định vai trị hoạt động hộ SXKD Vai trò hỗ trợ hộ lớn, mang lại nhiều lợi cho hộ SXKD tham gia sinh hoạt, vậy, để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mà thực chất nâng cao giá trị kinh tế đem lại từ đồng vốn đầu tư, đặc biệt vốn TDNH việc cần thiết hộ phải tích cực hoạt động tổ chức hội phù hợp với đặc điểm SXKD Mối quan hệ: “Hộ SXKD - tổ chức hội - ngân hàng mối quan hệ tích cực cần phải phát huy Trong trình SXKD tiêu dùng phải chủ động tiết kiệm, tăng tích luỹ vốn hộ Vốn tự có điểm yếu hộ SXKD tham gia vay vốn ngân hàng, vậy, hộ phải ý thức việc tiết kiệm tích luỹ vốn, đảm bảo lượng vốn tối thiểu tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Mặt khác, với lượng tín dụng tích luỹ ngày tăng tạo tâm lý chủ động cho hộ có nhu cầu vốn hoạt động SXKD , tránh việc phải trông chờ, phụ thuộc lớn vào ngân hàng hay quy định, sách hỗ trợ Nhà nước, nhiều khơng đảm bảo tính thời vụ sản xuất Thực tốt biện pháp bước ban đầu để hộ tiến lên quy mô sản xuất ngày cao, phát triển nông nghiệp sản xuất hàng hố Hộ SXKD kinh doanh phải có lối sống sinh hoạt lành mạnh Biện pháp giúp hộ có tác phong làm việc, quan hệ với ngân hàng hợp pháp, đảm bảo thực quy chế vay vốn quy chế đề ra, không xuất SVTH: Đặng Ngọc Châm 82 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên suy nghĩ tiêu cực vay vốn ngân hàng, sử dụng vốn TDNH có trách nhiệm, mang lại hiệu kinh tế cao Để thực biến pháp này, hộ cần phải chăm họchỏi kinh nghiệm tốt, tránh xa tệ nạn xã hội, hình thứuc vay vốn tiêu cực địa phương, vừa không mang lại hiệu cho hộ sử dụng vốn vừa gây ảnh hưởng tâm lý xấu Biện pháp đưa hộ đến với vốn TDNH cách hiệu Các giải pháp khác - Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để hướng dẫn cụ thể, hợp lý cho vay, phù hợp với lực quản lý hộ - Tham gia buổi tập huấn, lớp khuyến nông, lớp hướng dẫn chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư, đảm bảo đủ khả quản lý hoạt động SXKD, cịn vốn vay sử dụng hiệu - Chủ động chuyển dịch hướng đầu tư sản xuất phù hợp với điều kiện sẵn có, với yêu cầu thị trường theo hướng quy hoạch chung địa phương: sản xuất nông nghiệp, dịch vụ nông nghiệp hay phát triển ngành nghề nông thôn - Phát triển nơng nghiệp sản xuất hàng hố, hộ sản xuất nơng nghiệp, mơ hình trang trại hướng phát triển Do vậy, hộ phải có hướng chủ động xây dựng kế hoạch tập trung đất đai, vốn, kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý để sẵn sàng đầu tư mở rộng sản xuất, tăng quy mơ hoạt động; để vốn TDNH khơng đóng vai trị xố đói giảm nghèo, đảm bảo sống mà phải thực phục vụ cho nhu cầu làm giàu hộ - Hộ cần phải trú trọng đến đối tượng sản xuất, chất lượng nông sản mình: Lục Nam huyện nơng nghiệp với ưu ăn quả, rau màu, lâu năm, hộ cần xây dựng cho mơ sản xuất có phối kết hợp vật nuôi hợp lý, hỗ trợ nhau, mang lại hiệu kinh tế cao II ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HUYỆN LỤC NAM Để phấn đấu đạt mục tiêu phát triển kinh tế huyện đề trách nhiệm toàn Đảng, toàn dân, ngành cấp làm việc địa bàn huyện Trong đó, ngân hàng nơng nghiệp huyện Lục Nam ngành quan trọng để huy động vốn đầu tư có hiệu vào dự án phát triển kinh tế tỉnh, ngân hàng phải: * Đẩy mạnh công tác huy động vốn SVTH: Đặng Ngọc Châm 83 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên - Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư đa dạng hố hình thức huy động khác địa phương để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh hộ SXKD - Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước vào dự án phát triển nông nghiệp, nông thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết ngân hàng nông nghiệp phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành huyện chủ động xây dựng dự án để gọi vốn - Mở rộng mạng lưới, chi nhánh cấp (xã) để tạo điều kiện tiếp cận gần với hộ nông dân, hộ có điều kiện tiếp cận với vốn TDNH - Tiếp tục công tác huy động gửi tiết kiệm với lãi suất cao có chương trình quay số trúng thưởng khách hàng gửi tiết kiểm 100 triệu đồng trở lên với phần quà hấp dẫn khách hàng * Tăng cường kiểm tra tín dụng Sau giải ngân xong, Ngân hàng thường trú ý xem nguồn trả nợ từ đâu Điều nguy hiểm Ngân hàng không nắm bắt thời điểm hộ bắt đầu gặp trục trặc SXKD, đến phát muộn Chính điều nảy sinh nợ q hạn, nợ khó địi Do Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay hộ sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản cho vay Ngân hnàg nên yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin kết kinh doanh quy mô vay vốn lớn Bên canh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiên túc dựa quan điểm phịng chống sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn vay, thời hạn gia nợ… để hoạt động tín dụng bảo đảm mặt nội * Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng - Thực công tác thẩm định cho vay hộ nơng dân hợp lý, xác, cung ứng đúng, đủ lượng vốn cần thiết cho hộ sản xuất; đảm bảo tối đa hiệu vốn TDNH cho kinh tế hộ Cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng nhiều mặt thẩm định cho vay, văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp SVTH: Đặng Ngọc Châm 84 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên - Trong thực quan hệ tín dụng, cán tín dụng phải hiểu biết thực hoạt động sản xuất, trình độ quản lý nơng hộ để có địi hỏi thông tin kinh tế cần cung cấp phù hợp, dễ trình bày, dễ hiểu * Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi quan trọng làm cách để Ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng tới chỗ phá sản Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng khôgn trả vốn lãi chuyển thành nợ hnạ Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ hộ SXKD để nhằm giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng hộ SXKD là: - Cơ cấu khoản nợ, phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ xử lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo, thực trạng tài sản chấp xử lý thu hồi nợ, phương án xử lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng - Trong số điều kiện Ngân hàng tăng thêm vốn vay hộ SXKD Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng với Ngân hàng hộ SXKD khơng có khả trả nợ Nhưng xét lâu dài, thấy hộ SXKD có khả trì SXKD, đồng thời họ có tinh thần hợp tác trách nhiệm trả nựo Ngân hàng bỏ thêm vốn giúp đỡ hộ SXKD làm ăn có hiệu thu hồi vốn tốt Đây cách có lợi với hai bên, vừa giúp hộ khỏi cảnh nghèo khó vừa giúp Ngân hàng thu nợ - Ngân hàng cần chủ động phối hợp với tổ chức hội sở Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh,… để có hướng thiết lập tổ vay vốn, tổ liên kết sản xuất; thơng qua đưa nhiều vốn tới hộ, phổ biến chủ trương, sách Đảng Nhà nước để hộ chủ động tiếp cận tiếp nhận dễ dàng hơn; từ có hướng SXKD hợp lý tận dụng ưu vay tín chấp theo quy định Chính phủ * Một số giải pháp cần lưu ý khác: - Ngân hàng trì cho vay doanh nghiệp nơng nghiệp có ý nghĩa quan trọng phục vụ sản xuất nông nghiệp nông thôn, đảm bảo hỗ trợ cho hộ với sách tín dụng ưu đãi ban ngành liên quan tháo gỡ điều kiện để doanh nghiệp nông nghiệp vay Ngân hàng đầu tư sở vật chất, cung cấp vật tư kỹ thuật cho hộ sản xuất tỉnh SVTH: Đặng Ngọc Châm 85 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Đối với loại hình doanh nghiệp phục vụ cho thu mua nông sản, chế biến nơng sản cho nơng nghiệp, ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi , thủ tục đơn giản nhằm giải đầu hợp lý cho hộ nông nghiệp, hộ ngành nghề nông thôn - Trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp cần kết hợp hài hồ tín dụng ngắn hạn với tín dụng đầu tư phát triển, mục tiêu kinh tế với mục tiêu xã hội, đầu tư vốn với chuyển giao công nghệ dẫn thị trường cho người sản xuất kinh tế người sản xuất hàng hoá với kinh tế hộ sản xuất tự cung tự cấp, phát triển công nghiệp chế biến tạo việc làm cho người lao động - Ngân hàng nông nghiệp huyện Lục Nam cần chủ động tiếp cận chủ trương tỉnh: + Cho vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, tạo điều kiện cho hộ gia đình đầu tư vào nâng cao hiệu sử dụng đất rừng + Cho vay phát triển ngành nghề: Ngân hàng nông nghiệp huyện cho vay thúc đẩy phát triển công nghiệp, tiêut thủ công nghiệp, dịch vụ nông thôn chế biến nông sản ngành phục vụ cho sản xuất nông nghiệp thu hút lao động xay xát gạo, chế biến bánh kẹo, phơi sấy nhãn vải, ngành sản xuất vật liệu gạch, vôi, ngành thủ cơng mỹ nghệ chạm khắc gỗ,… khí nhỏ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp + Cho vay phát triển chăn nuôi, thuỷ sản: Ngân hàng nông nghiệp huyện Lục Nam cho vay theo chương trình phát triển chăn nuôi đồng gồm sản xuất giống, mở rộng công suất chế biến thịt để tiêu thụ sản phẩm Trong tập trung trước hết vào sản phẩm thịt lợn, thịt bò, đầu tư nâng cấp trang thiết bị đại cho trung tâm giống + Cho vay đầu tư công nghệ + Cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng + Cho vay hộ nghèo - Cần trú trọng tăng cường mở rộng đầu tư tín dụng nâng cao suất đầu tư hộ sản xuất làm ăn có hiệu Mạnh dạn cho vay khơng có bảo đảm tài sản đến 100 triệu đồng hộ sản xuất hàng hoá, hộ làm kinh tế trang trại 100 triệu đồng hộ sản xuất giống thuỷ sản có nhu cầu vay vốn III ĐỐI VỚI CÁC CẤP CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG, NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Xây dựng chế cho vay hợp lý để khuyến khích hộ mở rộng quy mơ sản xuất, đối tượng sản xuất, chủ động việc tiếp cận với vốn TDNH: SVTH: Đặng Ngọc Châm 86 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên - Sản xuất nông nghiệp với đặc thù nhiều rủi ro, vậy, việc ấn định lãi suất cho vay thông thường lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thường mức trần lãi suất; cần phải có tập trung nguồn vốn tổ chức nước để cân đối cho ngân hàng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nhằm đảm bảo lãi suất hợp lý cho vay hộ nông nghiệp, nông thôn Cũng cần có ưu đãi lãi suất cho vay cho mục đích sản xuất hộ thực chương trình kinh tế, kế hoạch riêng địa phương - điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động liên kết với ban ngành khác có liên quan - Thời hạn cho vay phải gắn chặt, linh động theo chu kỳ sản xuất đối tượng sản xuât khác nhau; giảm thiểu gò bó quy định cho vay hộ mà đối tượng sản xuất hộ phong phú với đặc trưng riêng - Những quy định cơng tác thẩm định vay hộ nơng nghiệp cần có phù hợp với đặc điểm sản xuất nơng nghiệp, có kế hoạch sản xuất địi hỏi phải có thời gian dài phát huy hiệu quả, vậy, công tác thẩm định dự án nơng đân nên: + Đối với vay nhỏ, thơng qua tổ chức hội khốn cho tổ trưởng nhóm vay vốn với thoả thuận hoa hồng hợp lý, khuyến khích liên đới trách nhiệm thành viên tổ tham gia vay vốn + Đối với vay lớn ngân hàng trực tiếp quản lý cơng tác thẩm định nên tập trung vào thời gian hộ tiến hành sử dụng vốn để tạo điều kiện cho hộ tiếp cận với vốn TDNH nhiều - Nắm bắt chặt chẽ phản ánh từ chi nhánh để có điều chỉnh quy chế cho vay hợp lý cho địa phương, tránh văn quy định chung khiến cán tín dụng khó thực hiện, hộ khơng biết thực đối tượng Ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho Ngân hàng khách hàng Các chương trình đào tạo đội ngũ tín dụng cần tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing… Tiếp tục đào tạo lại can Ngân hàng mà đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu, nghiệp vụ giai đoạn nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung chất lượng nói riêng Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về chế sách liên quan tới hoạt động tín dụng: SVTH: Đặng Ngọc Châm 87 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiêu điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho Ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số định hướng văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tao điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, ăn quả… Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa hoc, nhanh chóng, an tồn ĐỐI VỚI CÁC CẤP CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG 3.1 Đối với quyền cấp Tỉnh cấp Huyện - Chỉ đạo ban ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch, xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá: cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có đầu ổn định để sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép chứng nhận đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác đinh tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép, có buộc khách hángử dụng vốn vay mục đích, nâng cao hiệu TDNH cho hoạt động hộ - Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn thường xuyên cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật viẹc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm - Tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hoá huyện, tỉnh chủ yếu thị trường nông sản, hàng đặc sản khác: Hội chợ hàng nông sản tỉnh, SVTH: Đặng Ngọc Châm 88 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên buổi hội thảo giới thiệu nông sản huyện, tỉnh với huyện tỉnh khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ sản xuất n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng có hiệu Ngân hàng - Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định - Chỉ đạo Sở NN&PTNT Chi cục Thống kê huyện hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận hộ kinh tế trang trại để tạo điều kiện cho chủ trang trại hưởng ưu đãi tín dụng 3.2 Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo Hội như: Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ… kết hợp chặt chẽ việc cho vay, đôn đốc, giám sát, hướng dẫn hộ sử dụng vốn TDNH có hiệu Để nâng cao hiệu TDNH kinh tế hộ, không phấn đấu, xây dựng vài ban ngành có liên quan cơng việc riêng hộ SXKD mà địi hỏi phải có phối hợp ăn ý, đồng bộ, hỗ trợ lẫn Ngân hàng, hộ SXKD, cấp quyền địa phương, tổ chức hội đóng vai trị quan trọng đến hoạt động SXKD hộ lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị đặc biệt quan trọng kinh tế Từ hoạt động, hệ thống NHNo & PTNT huyện Lục Nam góp phần tích cực việc chuyển đồi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất SVTH: Đặng Ngọc Châm 89 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, khôi phục làng nghề truyền thống Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nước ta phải có cố gắng nỗ lực cấp, ngành Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá, tạo việc làm cho phần lớn lao động nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện địi hỏi có phấn đấu nỗ lực cấp ngành Trong có Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Lục Nam cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo điều kiện phát triển kinh tế địa bàn huyện Để làm điều phải có kết hợp đồng cấp ngành địa phương, tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Sự cố gắng thân hộ SXKD mang tính chất định nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Do việc tìm hiểu sở lý luận thực tiễn việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ SXKD thực cần thiết NHNo & PTNT nói chung NHNo & PTNT huyện Lục Nam Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu cịn có hạn nên chuyên đề em không tránh khỏi hạn chế thiếu sót định Vì em mong giúp đỡ, góp ý bổ sung thầy cô khoa bạn đọc để em hồn thiện chun đề với kết cao Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thấy cô khoa Bất Động Sản Kinh tế Tài nguyên, đặc biệt cô giáo PGS.TS Vũ Thị Minh, phịng nơng nghiệp huyện Lục Nam phòng kinh doanh NHNo & PTNT huyện Lục Nam giúp đỡ em trình làm chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! DANH SÁCH BẢNG SỐ LIỆU Bảng 1: Tổng hợp tình hình huy động vốn Ngân hàng phân theo nguồn huy động Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động địa phương phân theo kỳ hạn gửi Bảng 3: Tổng hợp tình hình sử dụng vốn Ngân hàng SVTH: Đặng Ngọc Châm 90 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Bảng 4: Tổng hợp tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay Bảng 5: Thống kê nợ hạn Ngân hàng Bảng 6: Kết tài Ngân hàng Bảng 7: Tổng hợp tình hình dư nợ theo ngành kinh tế Bảng 8: Tổng hợp quan hệ hộ SXKD NHNo huyện Lục Nam Bảng 9: Tổng hợp tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ hộ SXKD Bảng 10: Tổng hợp dư nợ kinh tế hộ thơng qua tổ, nhóm, hội Bảng 11: Tổng hợp dư nợ kinh tế hộ theo loại vay Bảng 12: Tổng hợp dư nợ kinh tế hộ theo đối tượng SXKD Bảng 13: Tổng hợp dư nợ kinh tế hộ theo thời hạn cho vay Bảng 14: Tổng hợp dư nợ kinh tế hộ theo quy chế vay vốn Bảng 15: Tổng hợp tình hình NQH kinh tế hộ TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình kinh tế nơng nghiệp Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình quản trị kinh doanh nông nghiệp Nhà xuất Lao động SVTH: Đặng Ngọc Châm 91 Lớp: KTNN & PTNT 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên Giáo trình phân tích sách nơng nghiệp, nơng thôn Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Giáo trình Lập dự án đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn Nhà xuất Thống kê Giáo trình Nghiệp vụ tín dụng Học việc Ngân hàng Nông nghiệp, nông thôn Việt Nam Sau 20 năm đổi mới: Quá khứ Nhà xuất trị quốc gia Nơng nghiệp Việt Nam bước vào kỷ XXI Nhà xuất trị quốc gia Nông nghiệp, nông thôn giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố Nhà xuất trị quốc gia Kinh tế hộ Nhà xuất khoa học xã hội 10 Quyết định số 67/1999/TTg – 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ 11 Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 12/04/2010 Thủ tướng Chính phủ 12 Tạp chí Ngân hàng số: 3,5,10/2009 13.Một số trang web: http://vietnamnet.vn/ http://dantri.com.vn/ www.mofa.gov.vn/ www.tapchicongsan.org.vn/ SVTH: Đặng Ngọc Châm 92 Lớp: KTNN & PTNT 49 ... 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên định nghiên cứu đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lục Nam tỉnh Bắc Giang hộ sản xuất. .. ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SXKD CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LỤC NAM TỈNH BẮC GIANG (NHNO HUYỆN LỤC NAM) I KHÁI QUÁT VỀ NHNO HUYỆN LỤC NAM KHÁI QUÁT VỀ HUYỆN LỤC NAM 1.1... 49 Luận văn tốt nghiệp Khoa: BĐS Kinh tế Tài nguyên CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN THỰC TIỄN CỦA VẤN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG