LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Các thơng tin trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng./ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Vân Anh LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt tiếp thu nhiều kiến thức từ thầy, cô giáo trường Để có đư ợc kết nghiên cứu này, ngồi cố gắng nỗ lực thân, tơi cịn nhận giúp đỡ, bảo tận tình thầy, giáo Khoa Kinh tế Tài Ngân hàng, Viện đào tạo sau Đại học Đặc biệt hướng dẫn chu đáo, tận tình PGS TS Lê Đức Lữ thầy giáo hướng dẫn trực tiếp suốt thời gian nghiên cứu đề tài viết luận văn Bên cạnh, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện đồng chí lãnh đạo quan, bạn bè đồng nghiệp động viên gia đình tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn Với lịng biết ơn sâu sắc, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy, giáo tồn thể người dành cho tơi tình cảm giúp đỡ quý báu thời gian qua./ Tác giả luận văn Nguyễn Thị Vân Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK 71 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước TSBĐ Tài sản bảo đảm KTXH Kinh tế xã hội TCB Techcombank CIC Trung tâm thông tin tín dụng DVKH DN Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp CCA Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK 71 KẾT LUẬN 91 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Ở kinh tế hay quốc gia nào, doanh nghiệp vừa nhỏ giữ vai trị quan trọng khơng thể thiếu Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vốn, lao động doanh thu, có vai trị quan trọng kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn Riêng Việt Nam, khu vực chiếm 95% tổng số doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm Trong chiến lược phát triển KTXH 2011-2020, phủ thể chủ trương quan tâm phát triển loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ: “Thực Chương trình quốc gia phát triển doanh nghiệp gắn với trình cấu lại doanh nghiệp Hỗ trợ phát triển mạnh doanh nghiệp nhỏ vừa Tạo điều kiện để hình thành doanh nghiệp lớn, có sức cạnh tranh thị trường… Có sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đổi công nghệ, làm chủ công nghệ then chốt, mũi nhọn đẩy mạnh sản xuất sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, ưu tiên doanh nghiệp nhỏ vừa” Tuy có vai trị quan trọng phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ trẻ, vốn tự có ít, thiếu kinh nghiệm quản lý kinh doanh thị trường lớn, cơng nghệ cịn lạc hậu… Trong với mở cửa kinh tế nước ta, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt Muốn thành cơng doanh nghiệp vừa nhỏ cần mở rộng vốn để đầu tư vào trang thiết bị tiên tiến đại, tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực… Bên cạnh đó, kinh tế phát triển lành mạnh ổn định khơng thể thiếu tổ chức tài trung gian thực chức dẫn vốn từ người có vốn tới người cần vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn vay nhắm mục đích thu lợi nhuận Bất khách hàng thỏa mãn đầy đủ điều kiện Ngân hàng Ngân hàng cho ii vay Cho vay khoản mục tài sản lớn quan trọng ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Đồng thời mang lại rủi ro nợ có khả bị vốn cho Ngân hàng Bởi Ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay doanh nghiệp Xác định được tầm quan trọng vấn đề nên luận văn lựa chọn với tên đề tài : “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank” Mục đích luận văn tìm hạn chế ngun nhân công tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam đưa số giải pháp hoàn thiện Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Trong luận văn mình, em sử dụng kiến thức chung Ngân hàng thương mại để tìm hiểu về: nội dung liên quan đến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại; đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcomban đưa số giải pháp để góp phần phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Luận văn trình bày ba chương: Chương 1: Lý thuyết chung cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trong chương 1: Giới thiệu lý thuyết chung cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại iii Luận văn tổng hợp lý thuyết liên quan mật thiết đến đề tài nghiên cứu làm sở tảng để giải vấn đề đặt đề tài nghiên cứu Các nội dung trình bày chương tóm tắt sau: • Những vấn đề Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Các doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) có đặc điểm là: - DNV&N động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường - DNV&N tạo điều kiện trì cạnh tranh tự - DNV&N tạo lập đơn giản, dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp - Các DNV&N trọng đổi cơng nghệ cịn tương đối lạc hậu, khơng đồng - Trình độ lực đội ngũ nhân viên chủ doanh nghiệp nhiều yếu - DNV&N có quy mơ vốn nhỏ nên lực cạnh tranh cịn thấp • Một số vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đa dạng phong phú với nhiều loại hình khác Tùy thuộc vào đặc điểm iv hoạt động mục đích sử dụng vốn vay bên vay mà áp dụng hình thức cho phù hợp đạt hiệu kinh tế cao Có thể phân chia hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại theo tiêu thức là: Theo hình thức cấp tín dụng; theo thời hạn cho vay; theo tài sản đảm bảo; theo mục đich sử dụng vốn theo đối tượng cho vay Với tầm quan trọng quy mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng, xây dựng hoàn thiện qua nhiều năm, sách cho vay Chính sách cho vay xem xét vấn đề quy mô, lãi suất, kỳ hạn, phạm vi, đảm bảo, khoản tín dụng có vấn đề nội dung khác Bất ngân hàng thương mại phải có văn cụ thể quy trình cho vay để giúp trình cho vay diễn cách khoa học, hạn chế ngăn ngừa rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay công cụ quan trọng việc quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Để tránh rủi ro, hoạt động cho vay cần phải phân tách chức năng: đề xuất tín dụng, phê duyệt cho vay quản trị giải ngân Do đó, việc xây dựng cấu tổ chức theo hướng phân tách ba nội dung biện pháp hữu hiệu để quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Các điều kiện sở khoản vay thường xuyên thay đổi, tác động vào vị tài chính, lực hồn trả người vay Do đó, việc xây dựng cấu tổ chức theo hướng phân tách ba nội dung biện pháp hữu hiệu để quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chính triển vọng lợi nhuận hoạt động cho vay DNV&N mang lại nên ngân hàng hướng quan tâm vào đối tượng Phát triển hoạt động cho vay DNV&N mở rộng quy mô cho vay DNV&N chất lượng cho vay DNV&N nâng cao Một số tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay ngân hàng DNV&N như: Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với ngân hàng, doanh v số cho vay doanh số thu nợ DNV&N, Chỉ tiêu dư nợ cho vay DNV&N, tiêu tỷ lệ nợ xấu, tiêu lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNV&N Từ hoạt động Ngân hàng thương mại có số biện pháp để phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng thương mại là: Phát triển đa dạng sản phẩm phục vụ khách hàng DNV&N, xây dựng quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm DNV&N, có chế tài sản đảm bảo cách linh hoạt; nâng cao chất lượng nhân phục vụ khách hàng DNV&N Có nhiều nhân tố khác tác động tới hoạt động cho vay NHTM DNV&N chia thành nhân tố từ thân ngân hàng, nhân tố từ thân DNV&N nhân tố khách quan khác Trong chương 2, trình bày thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank Luận văn trình bày số nội dung sau: • Những đặc điểm cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh tổng quát Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam thời gian qua Ngân hàng thành lập ngày 27/9/1993 với số vốn ban đầu 20 tỷ đồng, trụ sở ban đầu đặt 24 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, với tên gọi thức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, tên tiếng anh Techcombank Trải qua 20 năm xây dựng phát triển, Techcombank vươn lên, trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Mơ hình tổ chức Techcombank xây dựng dựa luật doanh nghiệp áp dụng cho tổ chức tín dụng, quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho tổ chức tín dụng, quy chuẩn thơng lệ quốc tế tư vấn chiến lược từ HSBC Tốc độ phát triển Techcombank nhanh, vòng năm mà tổng tài sản tăng gấp lần, tổng vốn chủ sở hữu tăng lần; huy động tiền gửi từ tổ chức tín dụng khách hàng tổng cho vay khách hàng tăng qua năm Trong hệ số an tồn vốn thường xuyên trì mức cao, đảm 82 3.2.5 Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài khách hàng DNV&N Đây giải pháp nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với Techcombank Các hoạt động hỗ trợ phi tài bao gồm cung cấp thơng tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu hội kinh doanh, giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều kênh khác Đồng thời ngân hàng hỗ trợ khách hàng thân thiết tham gia khoá đào tạo quản lý cho lãnh đạo DNV&N, đào tạo hoạt động sản phẩm ngân hàng cho nhân viên doanh nghiệp Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước đòi hỏi ngân hàng từ khách hàng doanh nghiệp truyền thống phải chủ động tìm kiếm khách hàng riêng cho chắn đối tượng khách hàng DNV&N chiếm đa số xu hướng phát triển nhanh chóng loại hình doanh nghiệp Các DNV&N thường có nguồn thơng tin kinh tế hạn chế, việc ngân hàng tư vấn, giúp doanh nghiệp giải cố, không người cung cấp tín dụng đơn giúp ích cho doanh nghiệp nhiều Đối với ngân hàng việc quan tâm đến khách hàng, chia sẻ thơng tin, tư vấn giúp đỡ khách hàng giúp ngân hàng nắm rõ vấn đề mà doanh nghiệp gặp phải, hiểu rõ tình hình hoạt động doanh nghiệp để định cho vay hợp lý Mặt khác, giúp đỡ, tư vấn ngân hàng, DNV&N làm ăn hiệu hơn, tin tưởng vào ngân hàng doanh nghiệp có lựa chọn vay vốn ngân hàng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản tín dụng, phịng ngừa rủi ro nợ q hạn Với mục tiêu kinh doanh an toàn hiệu quả, vấn đề chất lượng tín dụng ln đặt lên hàng đầu Các công tác kiểm tra giám sát khoản tín dụng thường xuyên ngân hàng quan tâm Có vậy, hoạt động tín dụng thực quy trình nghiệp vụ, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp đạt hiệu 83 kinh doanh Để thực điều đó, ngân hàng cần thực cho vay quy trình thủ tục quy định ngành; thường xuyên rà soát theo dõi nợ đến hạn, nắm bắt khả tài khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ đến hạn, hạn chế nợ hạn phát sinh Thực phân loại khách hàng theo loại: Tín nhiệm, chưa tín nhiệm khơng tín nhiệm để có hướng đầu tư vào sách riêng loại khách hàng Để đảm bảo cho việc mở rộng đầu tư vừa an toàn vừa hiệu quả, ngân hàng cần quản lý tốt việc phân tán rủi ro tín dụng: cho vay với cấu hợp lý cấu ngành kinh tế cấu nợ cho vay phân theo kỳ hạn Thực đa dạng hoá danh mục đầu tư, đối tượng hình thức đầu tư Tuân thủ giới hạn khả cho vay cao khách hàng Tổ chức tốt việc phân tích đánh giá khách hàng Phải đánh giá khách hàng cách xác trước đưa định cho vay Tổ chức thu thập phân tích thông tin rủi ro khách hàng từ nhiều nguồn khác Kiểm tra lựa chọn chặt chẽ trước cho vay thường xuyên tổ chức phân loại nợ có biện pháp quản lý kịp thời khoản nợ Để xử lý khoản nợ hạn cần thực giải pháp sau: − Đối với nợ hạn phải thu loại hạn định kỳ chưa sát khách hàng có khả trả nợ cần thu ngay, thu đủ − Đối với nợ hạn thu dần: Có thể chia khoản nợ nhiều kỳ để khách hàng trả nợ dần − Đối với nợ q hạn khó địi nguyên nhân chủ quan khách quan khách hàng sử dụng biện pháp thu giữ tài sản 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động tín dụng NHTM DNV&N hay hoạt động kinh tế chịu tác động chế sách Nhà nước Qua phân tích đánh giá trên, để tạo điều kiện cho DNV&N phát triển tạo thuận lợi doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng, Nhà nước Bộ ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực , đặc biệt sách tín dụng Sau số đề xuất kiến nghị: - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Để tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cơng cho loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh, phải bước tiến tới hệ thống luật pháp đồng bộ, điều chỉnh loại hình doanh nghiệp theo chế sách thống quan điểm Nhà nước tôn trọng đảm bảo quyền tự kinh doanh theo pháp luật công dân, doanh nghiệp Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hoàn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp ngân hàng - Bên cạnh việc tạo điều kiện giúp đỡ DNV&N, Nhà Nước cần tăng cường công tác quản lý DN Nhà nước cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNV&N hoạt động theo quy định pháp luật hành Cần nghiên cứu để đưa chế độ kể toàn phù hợp đôi với thực tế DNV&N phù hợp với luật kế tốn hành Tổng cục Thuế cần có biện pháp cương hữu hiệu công tác quản lý tài chính, hóa đơn việc chấp hành luật thuế DNV&N Với trường hợp vi phạm 85 Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội, cần có biện pháp xử lý thích đáng, đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh - NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM - Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNV&N Vấn đề thơng tin khó khăn lớn DNV&N Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNV&N, cập nhật văn Luật văn Luật giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng quan Đồng thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng ký kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lý, quy chế NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết lực DNV&N - Nhà nước cần thường xun có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNV&N số ngành lợi như: ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay nhập hàng xuất có khả cạnh tranh, ngành đầu vào cho doanh nghiệp lớn, lĩnh vực phục vụ đầu cho sản phẩm doanh nghiệp lớn, ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống…Đó xem ngành thuận lợi cho DNV&N, Nhà nước cần định hướng cho doanh nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực - Các Hiệp hội cần có biện pháp cụ thể để đẩy mạnh hiệu hoạt động Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam (Vinasme) thành lập từ năm 2005, với định hướng tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ giúp đỡ DNV&N Việt Nam thuộc thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Hiệp 86 hội giữ vai trò cầu nối doanh nghiệp với quan chức mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp ý kiến với quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống sách lợi ích đất nước lợi ích doanh nghiệp Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNV&N cần phát huy vai trò hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường nước, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNV&N - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng: Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hồn thiện Hệ thống Thơng tin tín dụng, đặc biệt chất lượng thơng tin tín dụng nhằm lành mạnh hố thị trường tín dụng nói chung ngân hàng Từ giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống ngân hàng Hiện nay, chất lượng cho vay DNV&N chưa cao thơng tin DN mà ngân hàng thương mại cổ phần lấy từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cịn sơ sài (chỉ có tiêu tổng dư nợ nợ hạn doanh nghiệp Tổ chức Tín dụng) khơng phản ánh đầy đủ tình hình hoạt động kinh doanh DNV&N Mặt khác, toàn liệu đầu vào khách hàng tổ chức tín dụng khai báo, khơng khai báo khơng có thơng tin,dữ liệu cung cấp Trong đó, tỷ lệ truy cập lấy thông tin từ CIC từ ngân hàng thương mại cổ phần cao, phản ánh ngân hàng thực tế “khát” thông tin khách hàng định cho vay Ngồi ra, thơng tin CIC cần cập nhật thường xuyên nhanh so với mức lần/ tháng để bảo đảm tính xác, kịp thời thông tin Xuất phát từ thực trạng này, NHNN cần phải có thị biện pháp kịp thời để nâng cao hiệu CIC việc bổ sung xác, đầy đủ thơng tin liên quan đến khách hàng mà ngân hàng thành viên cần, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNV&N - Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho DNV&N tổ chức quốc tế, tổ chức phi phủ để gia tăng nguồn vốn hoạt động, đáp ứng nhu cầu vốn cấp thiết khu vực doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với DNV&N 87 Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay ngân hàng vủa DNV&N có phần doanh nghiệp gây lên Để ngân hàng tăng cường mở rộng cho vay DNV&N doanh nghiệp phải có cố gắng thay đổi sau: - Tăng cường nội lực kỹ quản lý: Trong môi trường cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ doanh nghiệp lợi lớn doanh nghiệp Để đáp ứng tốt cho phát triển doanh nghiệp nâng cao uy tín người chủ doanh nghiệp với ngân hàng địi hỏi chủ doanh nghiệp cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nước, quyền địa phương chủ doanh nghiệp cần tích cực tham gia khóa đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trường, sản xuất kinh doanh… Việc cần làm trước hết DNV&N tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài doanh nghiệp Doanh nghiệp có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài doanh nghiệp sở quan trọng để giữ vững, phát triển doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, doanh nghiệp áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận báo cáo tài doanh nghiệp cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin ngân hàng Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, doanh nghiệp mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài 88 để hoạt động trở thành hoạt động thường niên doanh nghiệp Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao không nhiều DNV&N sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín doanh nghiệp mắt ngân hàng nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức lãnh đạo nhân viên DNV&N Bản thân doanh nghiệp phải coi việc công khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, doanh nghiệp hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững Để tạo thuận lợi đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trước thay đổi thị trường điều kiện thiếu doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng, điều kiện kinh doanh doanh nghiệp cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hướng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trường Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố thiếu nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên ngồi DNV&N tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu doanh nghiệp nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thường không đủ theo đăng ký kinh doanh Do DNV&N cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tư, thu hút nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tư nước ngoài… Dù ngân hàng có cởi mở trước muốn có quan hệ tín dụng, DNV&N phải có phần tài sản đảm bảo Trong trường hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phương án hữu hiệu thuận lợi với DNV&N Để công việc thuận tiện, DNV&N nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sở dụng sở hữu tài sản 89 - Nâng cao khả tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp, vấn đề quan trọng DNV&N phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trường mình, xu phát triển hội nhập Bên cạnh đó, để tạo vị trí ổn định đảm bảo an toàn cho sản xuất kinh doanh, DNV&N cần có chiến lược tiếp cận biến trở thành đối tác khơng thể thiếu số doanh nghiệp có quy mơ lớn Nếu làm việc khơng tạo ổn dịnh cho doanh nghiệp mà sở tốt để ngân hàng xem xét định cho vay đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh - Tận dụng tối da hỗ trợ Chính phủ, địa phương quan chức năng: Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước có định hướng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNV&N, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ưu đãi để ĐNV&N phát triển Đây hội thuận lợi để DNV&N nắm bắt tận dụng ưu đãi cho nghiệp phát triển DNV&N cần chủ động tiếp cận sách ưu đãi tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phương Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNV&N - Chủ động tiếp cận tìm hiểu ngân hàng: Một khó khăn DNV&N ln có ý quan ngại tiếp cận với ngân hàng, lo lắng thủ tục yêu cầu mà ngân hàng đặt ra… Tất hạn chế hiểu biết ngân hàng DNV&N hạn chế, hiểu biết trình độ tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế này, giúp doanh nghiệp nắm bắt trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng, kịp thời xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh 90 khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp, DNV&N cần chủ động thực hiện: + Tìm hiểu ngân hàng, hầu hết ngân hàng công khai sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc doanh nghiệp đến với ngân hàng Qua q trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt sản phẩm dịch vụ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc ngân hàng, DNV&N cịn có thêm thơng tin để đưa lựa chọn hiệu xác xem ngân hàng phụ vụ đem lại tiện ích cho doanh nghiệp + Một điểm quan trọng doanh nghiệp biết đủ tin tưởng để làm ngân hàng nên xác định phải đối tác tin cậy minh không nên dấu diếm điều với ngân hàng kẻ doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xương máu chứng mình, doanh nghiệp ngần ngại dấu diếm ngân hàng dẫn đến độ tin tưởng ngân hàng với doanh nghiệp bị hạn chế, ngân hàng không nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp để đưa tư vấn thiết thực vầ hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ngân hàng khơng biết khơng dám doanh nghiệp thao gỡ khó khăn ấy, nhiều dã vơ tình đẩy doanh nghiệp vào bước đường Tất nhiên trường hợp hồn tồn khơng với số doanh nghiệp mà tư đến đặt vấn đề vay vốn ngân hàng che dấu nhiều điều khơng tốt với mục tiệu vay tiền ngân hàng 91 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp vừa nhỏ phận thiếu kinh tế quốc gia Khối doanh nghiệp ngày khẳng định vai trò việc giải cơng ăn việc làm thúc đẩy cạnh tranh Hiện nay, doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhiều yếu thiếu trầm trọng nguồn vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao lực doanh nghiệp Do đó, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ, cung cấp vốn cho DNV&N Việc mở rộng cho vay DNV&N không tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn tơi khơng thể tránh khỏi thiếu xót tính tồn diện, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Lê Đức Lữ bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB giao thông vận tải, Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ : Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2001, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2001, Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 493, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2013), Quy trình số 0084/2013/QTHĐQT ngày 17/6/2013 Quy trình xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2010), Chính sách số 0036/HĐQT ngày 27/10/2010 Chính sách tín dụng Techcombank, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2013), Quy định số 0012/2013/QĐ1 ngày 21/5/2013 Quy định việc nhận bảo đảm Techcombank, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2013), Quy trình số 0080/2013/QTHĐQT ngày 6/6/2013 Quy trình cho vay bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp thuộc phân khúc quản lý khối khách hàng doanh nghiệp Techcombank, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012), Quy định số 0016/2012/QĐ1 ngày 01/06/2013 Quy định cho vay khách hàng, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh, định hướng phát triển kinh doanh Techcombank, Hà Nội 13 Trung tâm báo cáo quản trị, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo tín dụng, báo cáo thu nhập, bảng cân đối kế toán, Hà Nội 14 Anh Thư - Đi tìm mơ hình phát triển cho doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam http://www.itpc.gov.vn 15 Cao Sỹ Kiêm - Doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng giải pháp hỗ trợ năm 2013 - http://www.tapchitaichinh.vn ... LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT... hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank? ?? Mục đích luận văn tìm hạn chế ngun nhân cơng tác cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương. .. khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt