TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM KHOA CÔNG NGHỆ THÔNG TIN BÁO CÁO THỰC TẬP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI GVHD: ThS Nguyễn Thị Khiêm Hòa SVTT: Dƣơng Văn Long Lớp: ĐH25HT01 MSSV: 030225090021 Tp.HCM, 03-2013 LỜI CẢM ƠN Trong suốt khoảng thời gian học tập Trƣờng Đại học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, đƣợc quan tâm, giúp đỡ, tận tình bảo giảng dạy Q Thầy Cơ, Gia Đình Bạn Bè, giúp em tiếp thu đƣợc nguồn kiến thức quý báu Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến Quý Thầy Cô Trƣờng Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa Công Nghệ Thông Tin lời cảm ơn chân thành Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Th.S Nguyễn Thị Khiêm Hòa – ngƣời tận tâm giúp đỡ, hƣớng dẫn em suốt thời gian qua để em hồn thành tốt báo cáo Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn đến Quý ban lãnh đạo anh, chị nhân viên Phòng Hỗ trợ Kinh doanh Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phẩn (TMCP) Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai tạo điều kiện hết lòng giúp đỡ, bảo em thời gian thực tập ngân hàng Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn đến Quý Thầy Cô, Quý Ban Lãnh Đạo Quý Anh Chị ngƣời quan tâm, giúp đỡ em suốt thời gian qua để em hồn thành tốt báo cáo thực tập Xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Tp.HCM, ngày… tháng… năm …… NHẬN XÉT CỦA CƠ SỞ THỰC TẬP Tp.HCM, ngày… tháng… năm …… LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế đất nƣớc ta ngày phát triển hội nhập với kinh tế giới, tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng nói riêng có đƣợc nhiều hội để phát triển mở rộng quy mơ sản xuất – kinh doanh Do đó, ngân hàng ngày nỗ lực để không ngừng phát triển, chất lƣợng lẫn số lƣợng.Tuy nhiên, kinh tế thị trƣờng không mang đến cho ngân hàng nƣớc ta hội phát triển to lớn, mà mang lại thách thức khó khăn khơng kém, địi hỏi ngân hàng phải tỉnh táo nhằm giải khỏi khó khăn Bên cạnh việc phải nỗ lực cạnh tranh thị trƣờng khách hàng khó tính với nhiều đối thủ lớn, ngân hàng cịn phải đối mặt với khó khăn từ hoạt động bên ngân hàng Cơng tác tín dụng từ lâu trở thành hoạt động quan trọng tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngƣợc lại, ngân hàng dồn phần lớn nguồn vốn vào hoạt động Lợi nhuận cao rủi ro nhiều Tín dụng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, nhƣng ngƣợc lại tín dụng mang lại cho ngân hàng rủi ro định Nếu không kiểm sốt thực tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng này, ngân hàng phải đối mặt với nguy to lớn, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tồn phát triển lâu dài ngân hàng Đề tài “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai” tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, qua đƣa đánh giá số biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai Do khả nghiên cứu kiến thức thân cịn hạn chế, nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót báo cáo Kính mong thầy trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP.HCM, Thạc sĩ Nguyễn Thị Khiêm Hòa – Giảng viên trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP.HCM anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai đóng góp ý kiến quý báu để giúp em hoàn thành tốt báo cáo MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai 1.2.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển 1.2.2 Cơ chế hoạt động máy tổ chức 1.2.2.1 Lĩnh vực hoạt động 1.2.2.2 Các phòng giao dịch trực thuộc 1.2.2.3 Cơ cấu tổ chức CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1 Tình hình hoạt động Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai 2.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 2.1.2 Tình hình huy động vốn: 2.1.3 Tình hình cho vay: 11 2.1.4 Tình hình dƣ nợ tín dụng: 13 2.2 Chất lƣợng tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai: 15 2.2.1 Chất lƣợng tín dụng 15 2.2.1.1 Nợ hạn: 16 2.2.1.2 Nợ xấu: 17 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng: 17 2.2.2.1 Nhận diện rủi ro: 17 2.2.2.2 Đo lƣờng rủi ro: 18 2.2.2.3 Chính sách tín dụng: 18 2.2.2.4 Quy trình cấp tín dụng: 19 2.3 Đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai: 20 2.3.1 Những điểm tích cực: 20 2.3.2 Những thách thức hạn chế: 21 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 23 3.1 Nâng cao chất lƣợng tín dụng: 23 3.2 Hồn thiện nâng cao hiệu quy trình tín dụng: 24 3.3 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng: 25 3.4 Nâng cao hiệu thu thập, sử dụng thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng: 26 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ A DANH MỤC BẢNG: Bảng 2.1: Kết hoạt động Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai 2010 – 2012 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Bảng 2.3: Tình hình cho vay Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) B DANH MỤC BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Tình hình lợi nhuận Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Biểu đồ 2.3: Tình hình cho vay Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) C DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng Sacombank CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín có tên giao dịch quốc tế Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank, gọi tắt Sacombank, đƣợc thành lập thức vào hoạt động từ ngày 21/12/1991, sở chuyển thể Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp (nay chi nhánh Gị Vấp) sáp nhập hợp tác xã tín dụng Tân Bình (nay chi nhánh Tân Bình) – Thành Công (nay chi nhánh Hƣng Đạo) – Lữ Gia (nay chi nhánh Sài Gòn) Qua 20 năm hoạt động, gặp nhiều khó khăn từ xuất phát điểm ban đầu trình hoạt động, Sacombank khơng ngừng lớn mạnh phát triển Tính đến hết năm 2011, vốn điều lệ Sacombank đạt 10.740 tỷ đồng, hoàn thành 100% kế hoạch tăng 17% so với năm 2010 (9.179 tỷ đồng) Với nỗ lực đóng góp tích cực cho kinh tế nói chung lĩnh vực tài – ngân hàng Việt Nam nói riêng, Sacombank nhận đƣợc nhiều giải thƣởng khen cao quý nƣớc quốc tế, nhận đƣợc tin tƣởng đánh giá tích cực từ phía khách hàng đối tác 1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Nai 1.2.1 Giới thiệu chung lịch sử hình thành phát triển Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai đƣợc thành lập theo Quyết định số 16/2003/QĐ-HĐQT ngày 07/01/2003 Hội đồng Quản trị Sacombank Sacombank chi nhánh Đồng Nai thức triển khai hoạt động vào ngày 04/04/2003 Tính đến cuối năm 2011, quy mô hoạt động Sacombank Đồng Nai gồm chi nhánh số 220, Khu phố 3, Đƣờng 30-4, Phƣờng Thanh Bình, Thành phố Biên Hòa, Tỉnh Đồng Trang Nai, phòng giao dịch Trụ sở chi nhánh đƣợc xây dựng tầng đƣợc trang bị sở vật chất đại nhằm phục vụ cho trình làm việc Sacombank Chi nhánh Đồng Nai không ngừng phát triển sản phẩm truyền thống nhƣ tiền gửi, toán, cho vay, chuyển tiền… với đội ngũ cán nhân viên trẻ trung động với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo đƣợc uy tín cộng đồng khách hàng (doanh nghiệp cá nhân) địa bàn tỉnh Phƣơng châm hoạt động Sacombank “Nhanh chóng – Nhiệt tình – An tồn – Hiệu quả”, với mong muốn ln đem tiện ích ngân hàng tốt đến tận tay khách hàng nên Sacombank không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, đồng thời triển khai mạnh mẽ chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới hoạt động ngân hàng đến miền đất nƣớc 1.2.2 Cơ chế hoạt động máy tổ chức 1.2.2.1 Lĩnh vực hoạt động Sacombank Chi nhánh Đồng Nai Chi nhánh cấp nên lĩnh vực hoạt động chủ yếu bao gồm: - Huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn dƣới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn chứng tiền gửi - Tiếp nhận nguồn vốn đầu tƣ phát triển tổ chức nƣớc, vay vốn tổ chức tín dụng khác - Hoạt động cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh theo pháp luật - Làm dịch vụ toán khách hàng - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, toán quốc tế - Hoạt động toán ngân hàng - Huy động nguồn vốn từ nƣớc Trang - Cho vay ngắn hạn đạt mức 1.448.358 triệu đồng, tăng thêm 71.591 triệu đồng so với năm 2011, tƣơng ứng với tỷ lệ 5,2% - Cho vay trung dài hạn đạt mức 777.394 triệu đồng, tăng thêm 8.458 triệu đồng so với năm 2011, tƣơng ứng với tỷ lệ 1,1% Nhìn chung, doanh số cho vay ngắn hạn cao so với mức cho vay trung dài hạn Năm 2011, doanh số cho vay dài hạn có giảm đơi chút doanh số cho vay ngắn hạn giữ đƣợc mức tăng nhanh, chứng tỏ ngân hàng tập trung vào loại hình cho vay ngắn hạn, vốn từ lâu loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai Tuy nhiên, đến năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên Trong thời gian này, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai nỗ lực đối phó khắc phục đƣợc khó khăn gặp phải từ thị trƣờng cạnh tranh khủng hoảng tài chính, qua đạt đƣợc kết đáng khích lệ Bên cạnh đó, Sacombank tăng lãi suất cho vay ƣu đãi doanh nghiệp nhằm đẩy mạnh xuất nhập nguyên vật liệu thiết bị đầu vào để phục vụ trình mở rộng sản xuất kinh doanh Với mục tiêu định hƣớng kinh doanh hƣớng đến khách hàng, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai không ngừng cải thiện, nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhằm đẩy nhanh tốc độ cho vay, qua giúp quy trình cho vay ngân hàng đƣợc cải thiện, nâng cao mức tăng trƣởng doanh số cho vay ngân hàng 2.1.4 Tình hình dƣ nợ tín dụng: Hoạt động địa bàn đông dân cƣ phát triển mạnh kinh tế - xã hội, với nhiều tổ chức kinh tế hoạt động, để hoạt động hiệu phát triển bền vững Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai cần phải trọng đến nguồn vốn huy động việc sử dụng vốn, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ thế, thời gian qua Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai đạt đƣợc thành tích đáng khen ngợi hoạt động tín dụng ngân hàng Trang 13 Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012): Đơn vị tính: Triệu đồng 2011/2010 Chỉ tiêu Doanh nghiệp Cá nhân Tổng dƣ nợ 2010 2011 2012 Giá trị Tỷ trọng 2012/2011 Giá trị Tỷ trọng 964.599 987.910 998.425 23.311 2,4% 10.515 1,1% 698.521 797.090 882.346 98.569 14,1% 85.256 10,7% 1.663.120 1.785.000 1.880.771 121.880 7,3% 95.771 5,4% (Nguồn: Phòng Hỗ trợ kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai) Qua bảng số liệu trên, ta thấy: Năm 2010, tổng dƣ nợ tín dụng 1.663.120 triệu đồng Trong đó: - Dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp đạt 964.599 triệu đồng, chiếm 58% tổng dƣ nợ tín dụng - Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân đạt 698.521 triệu đồng, chiếm 42% tổng dƣ nợ tín dụng Năm 2011, tổng dƣ nợ tín dụng tăng 121.880 triệu đồng so với năm 2010, đạt mức 1.785.000 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 7,3% Trong đó: - Dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tăng thêm 23.311 triệu đồng, đạt mức 987.910 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 2,4% chiếm 55,35% tổng dƣ nợ tín dụng Trang 14 - Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân tăng thêm 98.569 triệu đồng, đạt mức 797.090 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 14,1% chiếm 44,65% tổng dƣ nợ tín dụng Năm 2012, tổng dƣ nợ tín dụng tăng 95.771 triệu đồng so với năm 2011, đạt mức 1.880.771 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 5,4% Trong đó: - Dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tăng thêm 10.515 triệu đồng, đạt mức 998.425 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 1,1% chiếm 53,09% tổng dƣ nợ tín dụng - Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân tăng thêm 85.256 triệu đồng, đạt mức 882.346 triệu đồng, tƣơng ứng với mức tăng 10,7% chiếm 46,91% tổng dƣ nợ tín dụng Dƣ nợ tín dụng tiêu quan trọng mặt hoạt động tín dụng ngân hàng Nhìn chung, hai mảng tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân tăng trƣởng ổn định, đặc biệt dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân có đƣợc bƣớc tăng trƣởng mạnh đột phá Dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn so với dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân tổng số dƣ nợ tín dụng, đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai trọng cách đặc biệt Có thể nói, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai thành cơng việc tìm kiếm khách hàng chiến lƣợc biện pháp cụ thể, có tính hiệu cao, để đạt đƣợc tăng trƣởng bền vững ổn định thời gian qua 2.2 Chất lƣợng tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai: 2.2.1 Chất lƣợng tín dụng Chất lƣợng tín dụng ln tiêu vô quan trọng ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào, có vai trị quan trọng việc đảm bảo an tồn tín dụng Trong đó, việc xác định sớm khoản nợ hạn nợ xấu để sớm đề Trang 15 giải pháp phòng ngừa rủi ro giải ln q trình phức tạp không dễ dàng 2.2.1.1 Nợ hạn: Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Tổng dƣ nợ 1.663.120 1.785.000 1.880.771 Nợ hạn 10.574 15.341 15.403 Nợ hạn từ 10 đến 180 ngày 63,48 3240,3 3073,55 Nợ hạn từ 181 đến 360 ngày 583,63 4.414,67 3.957,63 Nợ hạn 360 ngày 9.926,89 7.686,03 8.371,82 Tỷ lệ (Nợ hạn/Tổng dƣ nợ) 0,64% 0,86% 0,82% (Nguồn: PhòngHỗ trợ kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai) Qua bảng số liệu, ta thấy nợ hạn tăng nhanh gian đoạn 2010 – 2011, nhƣng đến năm 2012, mức tăng nợ hạn giảm xuống đáng kể Năm 2010, nợ hạn 10.574 triệu đồng, chiếm tỷ lệ tổng dƣ nợ 0,64% đến năm 2011, số tăng đáng kể lên mức 15.341 triệu đồng, chiếm tỷ lệ tổng dƣ nợ 0,86% Những số cho thấy năm 2011, cơng tác tín dụng quản trị rủi ro tín dụng tồn nhiều vấn đề bất cập, chất lƣợng tín dụng giảm Một phần nguyên nhân xuất phát từ kinh tế chậm phát triển, lạm phát tăng nhanh, buộc Ngân Hàng Nhà Nƣớc phải tăng lãi suất Điều kéo theo gia tăng lãi suất cho vay Ngân Hàng Thƣơng Mại Vì mà doanh nghiệp có tỷ lệ địn cân nợ lớn lực tài yếu phải gánh chịu hậu giảm khả toán nợ cho ngân hàng Đến năm 2012, nợ hạn đạt mức 15.403 triệu đồng, Trang 16 tức tăng thêm 62 triệu đồng so với năm 2011, chiếm tỷ lệ tổng dƣ nợ 0,82%, tức giảm 0,04% so với tỷ lệ năm 2011 Điều chứng tỏ năm 2012, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai có biện pháp kịp thời hiệu nhằm cải thiện nâng cao chất lƣợng tín dụng cơng tác tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 2.2.1.2 Nợ xấu: Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai (2010 – 2012) Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Nợ xấu 10.534,08 12.258,38 12.498,5 Tổng dƣ nợ 1.663.120 1.785.000 1.880.771 Nợ xấu/Tổng dƣ nợ 0,63% 0,69% 0,66% (Nguồn: Phòng Hỗ trợ kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai) Qua bảng số liệu trên, ta thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai ổn định qua năm 2010 – 2012 Năm 2010, nợ xấu chiếm tỷ lệ 0,63% tổng dƣ nợ Đến năm 2011, tỷ lệ tăng lên thành 0,69% Nguyên nhân gia tăng giống nhƣ yếu tố phân tích phần nợ hạn phía Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ giảm xuống đơi chút, cịn 0,66%, cho thấy rõ chất lƣợng tín dụng ngân hàng đƣợc cải thiện đáng kể 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng: 2.2.2.1 Nhận diện rủi ro: Các tác nhân kinh tế nhƣ lãi suất, tốc độ tăng trƣởng kinh tế hay kinh tế thị trƣờng biến động, giá cổ phiếu niêm yết phát hành gây rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trang 17 Bên cạnh đó, ngân hàng gặp rủi ro tín dụng bị khơng thu hồi đƣợc khoản vốn cho vay, giá trị tài sản đảm bảo bị giảm sút, khiến ngân hàng phải trích lập sử dụng khoản quỹ dự phịng, làm gia tăng chi phí hoạt động ngân hàng giảm sút lợi nhuận Mặt khác, ngân hàng khơng nhận đƣợc tin tƣởng, tín nhiệm khách hàng làm ảnh hƣởng đến khả khoản gây rủi ro cơng tác tín dụng ngân hàng 2.2.2.2 Đo lƣờng rủi ro: Mơ hình 5C mơ hình đƣợc nhiều tổ chức tín dụng áp dụng trình thẩm định khách hàng để xem xét đánh giá khoản vay, qua đƣa định cấp tín dụng cho khách hàng Đây mơ hình đƣợc Sacombank áp dụng, đáp ứng đầy đủ mục đích yêu cầu hoạt động Sacombank Sacombank thu thập thông tin khách hàng cách xem xét đánh giá trực tiếp sở sản xuất, kinh doanh họ để chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách hàng Tờ trình cấp tín dụng ngân hàng đƣợc soạn thảo dựa thông tin chủ yếu mơ hình 5C, bao gồm:  Character: Tƣ cách ngƣời vay  Capacity: Năng lực trả nợ  Capital: Vốn  Conditions: Các điều kiện hoạt động  Collateral: Bảo đảm 2.2.2.3 Chính sách tín dụng: Nhằm quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng dễ dàng có hiệu quả, Sacombank thiết lập thực sách tín dụng với nhiều cơng cụ nhằm tối thiểu hóa rủi ro tín dụng, nhƣ: Trang 18 - Các quy định thẩm định phê duyệt, bao gồm việc phân tích phƣơng án kinh doanh, đánh giá – xếp hạng khách hàng cách tồn diện - Các quy định đảm bảo tín dụng, bao gồm danh mục tài sản đảm bảo, thủ tục pháp lý cần thiết biện pháp quản lý tài sản đảm bảo - Các hạn chế mức vay, tỷ lệ tài trợ so với giá trị đảm bảo áp dụng cho loại sản phẩm, tài sản khách hàng - Các quy định chặt chẽ thực giám sát, kiểm tra, kiểm sốt xử lý suốt q trình xem xét cấp tín dụng 2.2.2.4 Quy trình cấp tín dụng: Sơ đồ 2.1: Quy trình cấp tín dụng Sacombank Bƣớc • Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng khách hàng Bƣớc • Thẩm định Bƣớc • Phê duyệt Bƣớc • Hồn chỉnh hồ sơ triển khai phán Bƣớc • Quản lý thu hồi nợ Bƣớc • Tất tốn Bƣớc • Lƣu hồ sơ Để cấp khoản tín dụng cho khách hàng, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai phải thông qua tối thiểu bƣớc sau:  Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng khách hàng: Thực tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ, thủ tục theo quy định Trang 19 Công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay đƣợc thực bƣớc  Thẩm định: Thực xác minh thẩm định hồ sơ khách hàng, làm sở tham mƣu cho cấp thẩm quyền phê duyệt  Phê duyệt: Phân định hạn mức phê duyệt cấp tín dụng theo cá nhân, tập thể tùy vào đặc điểm khoản cấp tín dụng cụ thể  Hoàn chỉnh hồ sơ triển khai phán quyết: Đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ tín dụng, điều kiện thủ tục cấp tín dụng để triển khai cấp tín dụng theo nội dung phán cấp phê duyệt  Quản lý thu hồi nợ: Thƣờng xuyên theo dõi quản lý khoản vay, nhằm đảm bảo khoản vay ln tình trạng nợ tốt  Tất tốn: Sau khách hàng hoàn tất nghĩa vụ toán khoản nợ, bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát sinh, Sacombank tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng khách hàng  2.3 Lƣu hồ sơ: Sacombank tiến hành lƣu hồ sơ theo quy định Đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai: 2.3.1 Những điểm tích cực:  Qua số liệu tình hình hoạt động Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai qua năm 2010 – 2012, thấy cơng tác tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai đƣợc thực hiệu ngày đƣợc nâng cao Ngân hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, giúp cho dƣ nợ tín dụng ngày tăng Ngoài ra, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tổng dƣ nợ ổn định, đến năm 2012 cịn có xu hƣớng giảm xuống, chứng tỏ cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, ngăn ngừa nợ xấu Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai ngày đƣợc cải thiện, hiệu so với năm trƣớc Trang 20  Năng lực quản lý đội ngũ lãnh đạo giúp cho ngân hàng hoạch định đƣợc kế hoạch chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, đem lại hiệu cao hoạt động ngân hàng  Đội ngũ cán nhân viên đông đảo, trẻ trung, động sáng tạo, luôn học hỏi tiếp thu, trau dồi bồi dƣỡng thêm kiến thức, kỹ nghiệp vụ chuyên môn để hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao cách xuất sắc  Trải qua nhiều thăng trầm kinh tế - tài nƣớc, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai đánh giá đƣợc tầm quan trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng phát triển lâu dài ngân hàng Do vậy, ngân hàng tích cực vận dụng giải pháp nhằm nâng cao khả kiểm sốt khoản vay tín dụng, qua phịng ngừa phát sớm rủi ro tín dụng ngân hàng Sacombank nghiên cứu kỹ lƣỡng xây dựng quy trình cho vay hợp lý, trải qua nhiều bƣớc thẩm định đánh giá, kiểm soát theo dõi khoản nợ vay thƣờng xuyên, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm phát nhanh kịp thời nguy rủi ro tiềm ẩn Chính sách Sacombank trọng đến chất lƣợng tăng trƣởng dƣ nợ 2.3.2 Những thách thức hạn chế:  Trong bối cảnh kinh tế tồn cầu gặp nhiều khó khăn nhƣ nay, nhiều doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động chủ yếu xuất khẩu, gặp nhiều khó khăn việc phát triển sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tình hình tài doanh nghiệp Kết tổ chức tài nói chung ngân hàng nói riêng phải gánh chịu hệ xấu này, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến quy trình nghiệp vụ vốn có ngân hàng, mà cơng tác tín dụng số  Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng với thị trƣờng tài vốn nóng từ trƣớc Mặt khác, Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai nằm địa bàn có nhiều ngân hàng thƣơng mại tồn tại, khiến cho cạnh tranh thêm phần gay gắt Đây nguyên nhân khiến hoạt động tín dụng Trang 21 ngân hàng có lúc bị giảm sút mà lƣợng khách hàng đến với ngân hàng khác  Nguồn thơng tin hạn chế khiến việc phân tích tín dụng gặp trở ngại Các thông tin đƣợc lƣu trữ hệ thống cịn đơn giản, khơng đầy đủ Các thơng tin đƣợc phía doanh nghiệp cung cấp khơng thật xác, cịn nhiều sai sót, khiến ngân hàng khó thẩm định cách xác hồ sơ khách hàng  Các giấy tờ liên quan đến việc chứng nhận quyền sở hữu tài sản khách hàng phức tạp (đặc biệt giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ chuyển nhƣợng…), gây khó khăn nhiều thời gian cho ngân hàng việc thẩm định quản lý tài sản đảm bảo Trang 22 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Bên cạnh việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, yếu tố an toàn hiệu cao đƣợc Sacombank xem mối quan tâm hàng đầu công tác nghiệp vụ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hai vấn đề kèm với có quan hệ mật thiết lợi nhuận rủi ro Ngân hàng muốn có lợi nhuận phải chấp nhận rủi ro, muốn giá trị lợi nhuận cao phải có biện pháp ngăn chặn kiểm soát rủi ro 3.1 Nâng cao chất lƣợng tín dụng: Để cơng tác tín dụng ngân hàng ln đƣợc đảm bảo nguồn vốn huy động cần đủ mạnh Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh biện pháp nhằm tăng cƣờng nguồn vốn huy động, nhƣ:  Giữ khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng thơng qua việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ tại, phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử để theo kịp xu đại lĩnh vực ngân hàng  Tích cực tìm kiếm khách hàng thơng qua chƣơng trình marketing, quảng bá ngân hàng sản phẩm, dịch vụ Triển khai nhiều chƣơng trình khuyến nhằm khuyến khích hoạt động vay tín dụng ngân hàng Tổ chức “Ngày hội khách hàng” nhằm tƣ vấn, hƣớng dẫn cho khách hàng, bên cạnh chƣơng trình ƣu đãi dành cho khách hàng Sacombank Muốn thực tốt công tác này, Sacombank cần phải thƣờng xuyên huấn luyện nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên chất lƣợng cao với phẩm chất tốt nhƣ động, sáng tạo, cơng việc, giàu ý tƣởng để thu hút thêm khách hàng Trang 23 3.2 Hồn thiện nâng cao hiệu quy trình tín dụng: Mặc dù quy trình tín dụng Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai đƣợc xây dựng hợp lý đầy đủ, nhƣng tồn nhiều điểm cơng tác giám sát thực quy trình Ngân hàng cần phải giảm thiểu thủ tục rƣờm rà mặt hồ sơ, giấy tờ, đảm bảo tạo đƣợc điều kiện tối ƣu nhƣng an toàn cho khách hàng, giúp khách hàng tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí sức lực Sacombank ln đặt lợi ích khách hàng làm kim nam cho hoạt động mình, nhằm tạo dựng lịng tin hài lịng khách hàng Cơng tác tìm kiếm khách hàng khó, nhƣng cơng tác thẩm định khách hàng nhằm chọn lựa đƣợc khách hàng uy tín lại khó Chính thế, từ ban đầu, ngân hàng cần phải siết chặt khâu thẩm định khách hàng nhằm đƣa định cho vay hợp lý, hiệu xác, qua hạn chế đƣợc rủi ro cơng tác tín dụng  Trƣớc hết, ngân hàng cần xem xét đánh giá kỹ lƣỡng, cẩn thận lực pháp lý, hành vi dân khách hàng  Xem xét đánh giá hoạt động kinh doanh khách hàng, nhằm đánh giá xác mức độ rủi ro định cho vay khả thu hồi vốn vay tƣơng lai Bên cạnh đó, cần phải đánh giá giá trị tài sản đảm bảo khách hàng, nguồn thu hồi ngân hàng xảy rủi ro thu hồi vốn  Thƣờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, chun mơn lẫn đạo đức Đây lực lƣợng giữ vai trò trọng yếu việc thẩm định khách hàng, trực tiếp đến sở sản xuất – kinh doanh khách hàng để tiến hành thẩm định Do đó, họ phải ngƣời có nhìn tồn diện khách quan Trang 24 3.3 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng: Một tổ chức muốn phát triển bền vững lâu dài cần phải đặc biệt trọng đến công tác đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Sacombank – Chi nhánh Đồng Nai có đội ngũ nhân viên dồi dào, trẻ trung, động sáng tạo Tuy nhiên, để theo kịp với đà phát triển kinh tế công nghệ ngày nay, ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Tuyển dụng kỹ lƣỡng cán tín dụng có lực phù hợp, trẻ trung sáng tạo, giao tiếp tốt, phù hợp với quy định chiến lƣợc phát triển ngân hàng Đây nhân viên ngân hàng trực tiếp tiếp xúc thu hút khách hàng, họ phải ngƣời am hiểu quy trình tín dụng, khả giao tiếp tốt tiếng Việt ngoại ngữ khác, thông thạo am hiểu hệ thống thông tin, đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức tốt Những cán tín dụng cần phải trải qua bƣớc đào tạo để làm quen với quy trình nghiệp vụ, nâng cao khả marketing nhằm thu hút khách hàng hiệu Thƣờng xuyên mở lớp huấn luyện trau dồi thêm trình độ chuyên môn kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán tín dụng Cần thiết phải có buổi giao lƣu nhằm trao đổi, học hỏi kinh nghiệm bí quý báu cán tín dụng với cá nhân xuất sắc khác Phải có sách khen thƣởng, xử phạt phân minh, đắn nhằm khích lệ tinh thần ngƣời giỏi, có lực kiên phê bình cán chƣa hồn thành tốt cơng việc Đặc biệt, ngân hàng cần phải kiên trừ, kỷ luật cán có phẩm chất đạo đức không tốt, làm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến chất lƣợng cơng việc uy tín ngân hàng Trang 25 3.4 Nâng cao hiệu thu thập, sử dụng thông tin hỗ trợ hoạt động tín dụng: Nhằm hỗ trợ hiệu cho cơng tác quản trị kiểm sốt rủi ro tín dụng, ngân hàng cần phải thực hiệu việc thu thập, lƣu giữ xử lý, phân tích thơng tin liên quan đến khách hàng, thƣờng xuyên cập nhật có thay đổi nhằm đảm bảo kiểm sốt thơng tin khách hàng cách xác, đầy đủ, ngăn ngừa hạn chế rủi ro Để thực hiệu cơng việc này, Sacombank cần phải:  Thƣờng xuyên giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm thu thập thơng tin thay đổi phía khách hàng Thông thƣờng, ngân hàng sử dụng báo cáo tài doanh nghiệp để nắm bắt thu thập thông tin Tuy nhiên, thông tin khơng đầy đủ, xác Do đó, cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên thu thập thêm thông tin khách hàng từ việc quan sát khách hàng, trao đổi tiếp xúc với đối tác khách hàng, từ ngân hàng có liên quan từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC)  Thƣờng xuyên khảo sát thị trƣờng nhằm thu thập thông tin từ sản phẩm khách hàng thị trƣờng nhằm đánh giá tình hình cung, cầu giá trị sản phẩm, để đánh giá giá trị khách hàng tài sản đảm bảo họ  Hoàn thiện nâng cao hệ thống lƣu trữ thơng tin tín dụng ngân hàng, nhằm đảm bảo thông tin thu thập đƣợc từ phía khách hàng đƣợc lƣu trữ cách an tồn, xác, hỗ trợ việc cập nhật, thay đổi, truy xuất thơng tin cách nhanh chóng, hợp lý, hiệu Bên cạnh đó, cơng tác cịn hỗ trợ cho việc xử lý, phân tích liệu từ phía khách hàng nhằm đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng cách xác, phịng tránh rủi ro liên quan đến thu hồi vốn vay  Đẩy mạnh việc áp dụng Hệ thống quản lý trách nhiệm với môi trƣờng xã hội (ESMS) theo chuẩn mực quốc tế Price Waterhouse Coopers Hà Lan tƣ vấn, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng có hội tiếp cận thu hút nguồn vốn tài trợ nƣớc ngồi tín chấp với giá rẻ Trang 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu Tín dụng ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất Thống kê, 2003 [2] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng TP.HCM: Nhà xuất Thống kê, 2002 [3] Trần Huy Hoàng “Phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại,” Phát triển kinh tế vol 222, pp – 12, 2009 [4] Nguyễn Hữu Tâm “Rủi ro tín dụng biện pháp phịng ngừa,” Cơng nghệ ngân hàng Vol 6, pp 36 – 38, 2005 [5] “Quá trình hình thành phát triển.” [Online] http://www.sacombank.com.vn/gioithieu/Pages/Qua-trinh-hinh-thanh-va-phattrien.aspx [6] “Sacombank áp dụng quy chuẩn hạn chế rủi ro tín dụng.” [Online] http://www.thoibaonganhang.vn/tin-tuc/5-sacombank-ap-dung-quy-chuan-moihan-che-rui-ro-tin-dung-5933.html, 2012 [7] Nguyễn Kim Phƣợng “Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Sacombank,” Cử nhân, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, TP.HCM, 2012 [8] Võ Thị Linh Qui “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay bất động sản ngân hàng TMCP Sài Gòn,” Cử nhân, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, TP.HCM, 2010 [9] Báo cáo tài Sacombank năm 2010, 2011, 2012 Trang 27 ... NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 23 3.1 Nâng cao chất lƣợng tín dụng: 23 3.2 Hồn thiện nâng cao hiệu. .. 2.2.2.3 Chính sách tín dụng: Nhằm quản lý, kiểm sốt rủi ro tín dụng dễ dàng có hiệu quả, Sacombank thiết lập thực sách tín dụng với nhiều cơng cụ nhằm tối thiểu hóa rủi ro tín dụng, nhƣ: Trang... cơng tác quản trị rủi ro tín dụng này, ngân hàng phải đối mặt với nguy to lớn, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tồn phát triển lâu dài ngân hàng Đề tài “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân