MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Ngày nay, nền kinh tế thế giới đã đạt được những bước phát triển vượt bậc trên tất cả các lĩnh vực của đời sống kinh tế, xã hội. Khoa học kỹ thuật được ứng dụng rộng rãi, đã và đang thay thế dần sức người, tạo ra năng suất cao đáp ứng đủ nhu cầu sinh hoạt và sản xuất, kinh doanh của con người. Cùng với sự phát triển kinh tế, xã hội ngành ngân hàng cũng có những bước phát triển cho riêng mình. Hệ thống ngân hàng ngày càng được trang bị hiện đại với đội ngũ nhân viên trình độ cao, các sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú, rủi ro thấp, đảm bảo tốt nhất lợi ích cho khách hàng đến giao dịch. Niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng được nâng cao, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng luôn được khách hàng đón nhận và sử dụng. Sự phát triển của ngân hàng còn được thể hiện trong các giao dịch khu vực và quốc tế ngày càng lớn và diễn ra thường xuyên góp phần vào sự phát triển chung nền kinh tế các nước trong xu thế hội nhập hiện nay. Ở nước ta, ngành ngân hàng ra đời tương đối muộn so với các nước trên thế giới nhưng trong những năm gần đây đã thể hiện được vai trò quan trọng của mình đối với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, đặc biệt là giai đoạn hiện nay khi chúng ta đã gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO). Hệ thống ngân hàng ngày càng đa dạng về loại hình, bao gồm các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh liên kết đặc biệt đã có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài. Hiện tại trên thị trường Việt Nam có 27 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 04 ngân hàng liên doanh, 03 công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài và 44 văn phòng đại diện. Số lượng này còn tăng nhanh trong thời gian tới khi nền kinh tế nước ta hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới. Bên cạnh đó, ngày càng có nhiều sự tham gia của các ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ 1 phần mới. Từ đó, chúng ta có thể thấy được sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng để có thể tồn tại và phát triển. Trong những năm gần đây các ngân hàng đã mạnh mẽ cải cách, nâng cấp và mở rộng hợp tác về dịch vụ như thu hộ tiền mặt, thanh toán, cho vay hợp vốn, tài trợ vốn cho các dự án, tài trợ vốn tiêu dùng, phát hành thẻ ATM… Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phụ thuộc chủ yếu vào tín dụng, đặc biệt là các ngân hàng vừa và nhỏ nguồn thu từ tín dụng có thể lên tới 90%. Hoạt động tín dụng hiện nay đang gặp rất nhiều khó khăn, lạm phát ở nước ta luôn ở mức cao nên nguồn vốn huy động được rất thấp. Trong khi đó, để kiềm chế lạm phát NHNN đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, hạn chế tăng trưởng tín dụng, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc… điều này làm tăng chi phí vốn huy động của các ngân hàng. Tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt tình trạng cũng diễn ra tương tự, nguồn vốn huy động được của ngân hàng bị hạn chế buộc ngân hàng phải chọn lọc khách hàng để cho vay điều này ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng. Mặt khác, chi nhánh mới được chuyển đổi thành chi nhánh cấp 1 (từ tháng 2/2008) nên hoạt động chưa được ổn định và gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình huy động và sử dụng vốn. Giai đoạn trước mắt, chi nhánh hạn chế cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân, tập trung vào khách hàng truyền thống, tăng cường hiệu quả tín dụng đối với các khoản đang thực hiện đặc biệt đối với khách hàng là các doanh nghiệp vì đây là đối tượng được cấp khoản tín dụng lớn và mức độ rủi ro cao. Để góp phần nâng cao hiệu quả các khoán tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh tôi đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt”. 2. Mục đích nghiên cứu 2.1 Nghiên cứu thực trạng hoạt động cấp tín dụng của hệ thống ngân hàng nước ta trong giai đoạn hiện nay. 2 2.2 Nghiên cứu, đánh giá quá trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. 2.3 Đưa ra một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. 3. Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề tập trung phân tích, đánh giá về hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp hiện nay tại chi nhánh, đồng thời đưa ra một số biện pháp nâng cao hiệu quả các khoản tín dụng hiện tại và trong thời gian tiếp theo. 4. Phạm vi nghiên cứu Do còn hạn chế nhiều về nhiều mặt như thời gian, kiến thức, thông tin… nên đề tài tập trung nghiên cứu tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. Về lý thuyết, đề tài dựa trên các vấn đề lý luận của chuyên ngành tài chính – ngân hàng. 5. Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề chủ yếu sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích tài liệu và đánh giá. 6. Kết cấu chuyên đề: Bao gồm 03 chương như sau: Chương 1: Tổng quan về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. 3 NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng Thương mại và các dịch vụ chính của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại Ngân hàng là thuật ngữ dùng để chỉ một tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính. Hoạt động ban đầu của ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý cho những người sở hữu nó, tránh hư hỏng, mất mát. Đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người giữ hộ một khoản tiền công. Khi nền kinh tế - xã hội phát triển hơn, hoạt động thương mại trở lên quan trọng và không thể thiếu đối với mỗi quốc gia thì nhu cầu về tiền ngày càng lớn, lúc này ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho những người dư tiền và cung cấp cho những người thiếu và có nhu cầu sử dụng thêm tiền. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, xã hội càng phát triển vai trò của ngân hàng càng được thể hiện rõ. Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng. Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, thu hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan hiếm. Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là “vốn - tiền”, ngân hàng trả lãi suất huy động thấp hơn lãi suất cho vay và phần chênh lệch lãi suất đó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong ngân hàng thương mại, tiền ngân hàng có 4 ban đầu, tiền huy động được từ các tổ chức, cá nhân trong xã hội được gọi là tài sản nợ hay nguồn vốn của ngân hàng. Còn tiền cho các công ty, các cá nhân hay các tổ chức khác trong xã hội vay cũng như tiền gửi tại các ngân hàng, tổ chức tài chính khác gọi là tài sản có hay tài sản của ngân hàng. 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài chính Trước kia, quan hệ giữa người thặng dư vốn với người cần vốn là mối quan hệ trực tiếp (quan hệ tài chính trực tiếp) tức là họ phải phù hợp với nhau về thời gian, không gian, quy mô…rất khó có thể thành công trong khi rủi ro là rất lớn, nguồn vốn không được tận dụng triệt để vừa gây lãng phí vốn vừa làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh. Mối quan hệ tín dụng trực tiếp ngày càng thể hiện những hạn chế của nó không còn phù hợp trong nền kinh tế và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Với chức năng trung gian tài chính ngân hàng tiến hành huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, tập trung lại thành một khoản lớn. Phương thức huy động có thể theo thể thức tự nguyện thông qua cơ chế lãi suất hoặc theo thể thức bắt buộc qua cơ chế điều hành của chính phủ. Sau khi đã có một nguồn vốn tập trung ngân hàng cung ứng cho những người cần nó bao gồm các doanh nghiệp, chính phủ, các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Với mối quan hệ tín dụng gián tiếp này ngân hàng đã khắc phục được hạn chế của quan hệ tín dụng trực tiếp, đáp ứng một cách chính xác và đầy đủ, kịp thời nhu cầu tài trợ vốn cho các cá nhân và doanh nghiệp. Trong quá trình huy động và cung ứng vốn ngân hàng luôn kiểm soát nhằm giảm tới mức tối thiểu vấn đề lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức thông tin không cân xứng gây ra. Mỗi khoản huy động và cho vay ngân hàng đều đem lại lợi ích cho người gửi tiết kiệm, người đi vay và cho chính mình. 1.1.2.2 Tạo phương tiện thanh toán Trong nền kinh tế tiền – vàng là phương tiện thanh toán thông dụng, xã 5 hội càng phát triển phương tiện thanh toán bằng tiền – vàng dần được thay thế bằng những loại phương tiện khác ưu thế hơn. Ban đầu ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại bằng cách phát hành các giấy tờ nhận nợ. Việc phát hành giấy nhận nợ này dựa trên số lượng tiền kim loại mà ngân hàng đang nắm giữ. Với nhiều ưu điểm nổi bật là gọn nhẹ, thanh toán nhanh chóng, tính an toàn cao, có thể thanh toán một lượng lớn… giấy ghi nhận nợ của ngân hàng dần đã thay thế tiền kim loại và phương tiện thanh toán không thể thiếu trong quá trình thanh toán trong xã hội. Đối với hoạt động tín dụng của NHTM, khi cho vay số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể sử dụng để thanh toán khi mua hàng hoá, dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt trong các giao dịch của mình. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán cho nền kinh tế. Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở các ngân hàng cho vay lẫn nhau. Với mỗi NHTM quá trình tạo phương tiện thanh toán phụ thuộc vào các nhân tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt, tác động của chính sách tiền tệ do NHNN tại những thời kỳ…. 1.1.2.3 Trung gian thanh toán NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dưới các hình thức như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, các loại thẻ… một cách nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và tiết kiệm chi phí cho khách hàng. Ngoài ra, các NHTM còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua NHTW hoặc các trung tâm thanh toán. Khoa học công nghệ ứng dụng trong ngân hàng càng hiện đại thì quá trình thanh toán qua ngân hàng càng được mở rộng, nó không chỉ gói gọn trong các ngân hàng trong hệ thống hay trong một quốc gia mà còn cả các 6 ngân hàng khác trên thế giới. Việc hình thành các trung tâm thanh toán quốc tế đã làm tăng hiệu quả thanh toán qua ngân hàng và nhu cầu thanh toán qua ngân hàng trở nên quan trong đối với mỗi quốc gia trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay. 1.1.3 Các dịch vụ của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Cho vay Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM. Cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án. Cho vay tiêu dùng là NHTM cung cấp vốn cho đối tượng khách hàng là các cá nhân và các hộ gia đình nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm sinh hoạt hàng ngày. Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng rất hạn chế cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình họ cho rằng các khoản cho vay này có độ rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế - xã hội thu nhập của người tiêu dùng đã ngày càng gia tăng đồng thời do sự cạnh tranh mạnh mẽ trong hệ thống ngân hàng buộc các NHTM phải hướng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Hiện nay, cho vay tiêu dùng đã và đang đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu trong hoạt động cho vay của các ngân hàng. Cho vay thương mại: Các NHTM cung cấp vốn cho khách hàng doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Cho vay thương mại là hoạt động ra đời tương đối sớm. Ngay thời kỳ đầu các ngân hàng đã tiến hành chiết khấu thương phiếu mà thực chất ở đây là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó là chuyển từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp để khách hàng có vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như mở rộng quy mô sản xuất. Tài trợ cho dự án:Với sự phát triển của hệ thống ngân hàng hoạt động 7 cho vay dần được hoàn thiện và phong phú hơn. Ngoài cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại các NHTM còn tiến hành tài trợ cho các dự án bằng cách bỏ toàn bộ hoặc một phần vốn vào một dự án thường là các dự án xây dựng nhà máy mới. Hoạt động tài trợ dự án thường đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập tương đối lớn nhờ lãi suất cao nhưng độ rủi ro không hề thấp. 1.1.3.2 Dịch vụ mua, bán ngoại tệ Mua, bán ngoại tệ là một trong những đầu tiên mà các ngân hàng thực hiện. Ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. Thị trường tài chính phát triển các NHTM không chỉ mua, bán ngoại tệ ở trong nước mà còn tiến hành kinh doanh mua, bán ngoại tệ trên thị trường quốc tế để hưởng chênh lệch tỷ giá của các loại ngoại tệ trên những thị trường khác nhau tại những thời điểm khác nhau. Nghiệp vụ mua, bán ngoại tệ thường do các ngân hàng lớn thực hiện bởi vì những giao dịch đó có mức độ rủi ro lớn, đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao. 1.1.3.3 Dịch vụ nhận tiền gửi Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi của khách hàng, nguồn đi vay và các nguồn khác (nguồn uỷ thác, nguồn trong thanh toán…) trong đó, nguồn tiền gửi là lớn nhất và có vai trò quan trọng trong việc hình thành các khoản cho vay đối với khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền và cam kết hoàn trả đúng hạn hoặc bất cứ lúc nào khách hàng yêu cầu. Các NHTM huy động tiền gửi trong nền kinh tế thông qua cơ chế lãi suất, số tiền lãi được coi như là một khoản chi phí mà ngân hàng phải trả cho khách hàng gửi tiền để có thể được sử dụng khoản tiền đó. 1.1.3.4 Dịch vụ bảo quản vật có giá Ngân hàng thực hiện lưu giữ, bảo quản vàng và các tài sản có giá khác cho khách hàng trong két của mình (vì vậy còn gọi dịch vụ bảo quản vật có giá là dịch vụ cho thuê két). Ngân hàng giữ lại các vật có giá và giao cho 8 khách hàng giấy biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành). Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên các giấy chứng nhận đã được sử dụng như tiền – dùng làm phương tiện thanh toán cho các giao dịch của khách hàng. Với tiện ích nhanh chóng, thuận tiện, độ an toàn cao nên đã khuyến khích khách hàng giao dịch với ngân hàng để sử dụng giấy chứng nhận của ngân hàng trong thanh toán. Với dịch vụ bảo quản vật có giá ngân hàng có thể thu được một khoản phí từ khách hàng. 1.1.3.5 Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, đây là hình thức thanh toán không thể thiếu trong nền kinh tế hiện nay. Thanh toán không dùng tiền mặt chỉ các nghiệp vụ chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ và các khoản thanh toán khác trong nền kinh tế được thực hiện bằng cách trích chuyển tài khoản trong hệ thống ngân hàng hoặc bù trừ công nợ mà không dùng tiền mặt. Các doanh nghiệp có các giao dịch với nhau không nhất thiết phải trực tiếp gặp nhau và thanh toán cho nhau, mà ở đây họ đã thông qua một người trung gian đứng ra thanh toán. Việc sử dụng dịch vụ này tiết kiệm rất nhiều về thời gian, chi phí và nâng cao thu nhập cho các doanh nghiệp. Mặt khác, các ngân hàng mở thêm chi nhánh, thanh toán qua ngân hàng được mở rộng phạm vi càng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng. Điều này càng khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Việc đưa ra loại tài khoản tiền gửi mới này được xem như là một trong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng. Hiện nay, với việc ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào lĩnh vực ngân hàng nhiều phương thức thanh toán được phát triển như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thanh toán qua L/C, thanh toán bằng điện tử, thẻ thanh toán… 1.1.3.6 Dịch vụ quản lý ngân quỹ Các NHTM mở tài khoản và giữ tiền của các doanh nghiệp và cá nhân nên có điều kiện tìm hiểu và tạo mối quan hệ với các khách hàng đó. Với kinh 9 nghiệm quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân của mình, nhiều NHTM đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ. Thực hiện dịch vụ này, ngân hàng đồng ý quản lý hoạt động thu – chi cho một khách hàng và ngân hàng được sử dụng phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các hoạt động của mình cho đến khi khách hàng cần rút tiền mặt để thanh toán. 1.1.3.7 Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Chính phủ các quốc gia luôn có nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đáp ứng đủ nên các khoản cho vay của các NHTM là nguồn vốn mà Chính phủ muốn tiếp cận. Với đặc quyền của mình chính phủ thường tìm cách buộc các ngân hàng phải cam kết thực hiện ở một mức độ nào đó các chính sách của chính phủ ngay từ khi mới thành lập. Các NHTM phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền huy động được hoặc cho vay ưu đãi cho các doanh nghiệp nhà nước… 1.1.3.8 Dịch vụ bảo lãnh Các ngân hàng lớn thường có uy tín cao nên có khả năng đứng ra bảo lãnh cho một doanh nghiệp trước đối tác của họ. Dịch vụ bảo lãnh tương đối đa dạng bao gồm nhiều loại khác nhau như: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh đối ứng… 1.1.3.9 Dịch vụ cho thuê thiết bị trung và dài hạn Các NHTM cho phép khách hàng của mình có thể lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó NHTM là người đứng ra bỏ vốn mua máy móc, thiết bị đó và cho khách hàng thuê lại. Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phải trả tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê. Do đó, ta có thể thấy dịch vụ cho thuê của ngân hàng cũng có điểm giống như cho vay và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn. 10 [...]... Tổng Chi Phí 61.700 75.890 75.852 Chênh lệch thu chi có lương 3.986 4.247 10.963 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh NHN O&PTNT Hoàng Quốc Việt năm 2005, 2006, 2007) 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHNO&PTNT Hoàng Quốc Việt 2.3.1 Khái quát về hoạt động tín dụng của chi nhánh 2.3.1.1 Hoạt động tín dụng của chi nhánh Hoạt động tín dụng. .. thôn Hoàng Quốc Việt 2.1 Khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Quốc Việt 2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Là một chi nhánh của NHNO&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hoàng Quốc Việt mang đầy đủ chức năng của một NHTM và có những đặc thù riêng của một chi nhánh NHNO&PTNT Việt Nam Chức năng của chi nhánh là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng đối với các... nghiệp có tài sản đảm bảo lớn, nguồn trả nợ ổn định Cán bộ chi nhánh luôn chủ động tìm kiếm khách hàng, điều tra tìm hiểu thông tin khách hàng, đánh giá lựa chọn khách hàng đủ điều kiện để cung ứng vốn cho các dự án đầu tư của doanh nghiệp 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng doanh. .. hoạt động khởi tạo để khách hàng tìm đến chi nhánh và sử dụng các dịch vụ khác của chi nhánh Vì vậy, chính sách tín dụng của chi nhánh hướng tới là phục vụ tốt 34 nhất nhu cầu hợp lý của khách hàng, đảm bảo kiểm soát rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng tiến tới tăng trưởng ổn định và bền vững 2.3.1.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Là một ngân hàng thuộc quyền sở hữu... động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh đã và đang thay đổi cơ cấu tín dụng theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay các DNNQD đồng thời giảm dư nợ tín dụng đối với các DNNN Năm 2007 dư nợ tín dung DNNQD tăng gần 4.5 lần so với năm 2006 chi m 36.1% tổng dư nợ, dư nợ tín dụng đối với DNNN đều giảm từ năm 2005 đến 2007 Năm 2007 dư nợ tín dụng của DNNN giảm 18.7% so với năm 2006 và chi m... hoả hoạn, chi n tranh… Khi xảy ra chúng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn có thể dẫn tới phá sản, ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả các khoản nợ làm giảm sút chất lượng của các khoản tín dụng Đây là điều mà cả ngân hàng và khách hàng đều không muốn Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp. .. sách khách hàng, mục tiêu phát triển của ngân hàng 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng Thương mại Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, mỗi khoản tín dụng luôn chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau bao gồm cả những yếu tố tích cực góp phần nâng cao chất lượng của khoản tín dụng đó Bên cạnh đó cũng có những yếu tố có tác động ngược lại, làm giảm chất lượng tín dụng. .. ngân hàng 1.2.2.6 Phân loại tín dụng theo rủi ro - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh 14 như khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính… - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: các khoản nợ đã quá hạn với thời hạn ngắn và khách hàng. .. động của ngân hàng diễn ra một cách an toàn và hiệu quả Trong hoạt động cấp tín dụng, quá trình kiểm tra, thẩm định chặt chẽ các khoản tín dụng sẽ hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xảy ra, nâng cao chất lượng các khoản tín 22 dụng của ngân hàng và đảm bảo thu nhập cho ngân hàng 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng a Năng lực, trình độ quản lý của các doanh nghiệp Chất lượng nguồn... NHTM phải gửi vào NHTW làm hạn chế tín dụng của ngân hàng, buộc ngân hàng phải có sự lựa chọn kỹ khách hàng để cung ứng tín dụng, đó là những khách hàng truyền thống, khách hàng có tài sản đảm bảo lớn, khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng cao đảm bảo chất lượng của các khoản tín dụng 24 c Các yếu tố bất khả kháng Đây là các yếu tố tác động tới ngân hàng mà ngân hàng không thể dự đoán được trước khi . trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh. pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh NHN O &PTNT Hoàng Quốc Việt. 3. Đối tượng nghiên cứu Chuyên đề tập trung phân tích, đánh giá về hoạt động tín dụng. doanh nghiệp vì đây là đối tượng được cấp khoản tín dụng lớn và mức độ rủi ro cao. Để góp phần nâng cao hiệu quả các khoán tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh