1  LÝ LUN CHUNG V M RNG HO NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CA NGÂN HÀNG I 1.1. àng 1.1.1. Khái nim hong cho vay ca ngân hàng        -           sau      c nêu t  1.1.2. Phân loi hong cho vay ci Nghip v cho vay có rt nhi  phân lo vào m  vào thi h vào m tín nhii v vào hình thái giá tr ca tín d xem xét mt s hình thc phân loi sau: 1.1.2.1. Phân loi da vào thi hn cho vay  Cho vay ngn hn Loi cho vay này có thi hi mc s d p thiu ht vng ca các doanh nghip và các nhu cu chi tiêu ngn hn ca các cá nhân. Ti các NHTM Vit Nam hin nay thì tín dng ngn hn vn chim t trng cao nht.  Cho vay trung hn Loi cho vay này có thi hn t c s dng ch y  mua sm tài sn c nh, ci tin hoi mi thit b công ngh, m rng sn xut Thang Long University Library 2 kinh doanh, xây dng các d án mi có quy mô nh và thi gian thu hi vn nhanh. Trong công nghip thì ch yu là cho vay trung h ng: Máy c, xây d  Cho vay dài hn i vay có thi hn t i tín dng cung c ng nhng nhu cu dài h, xây dng các xí nghip mi, mua sm các thit bn vn ti vi quy mô ln. Hi gng nâng cao t trng cho vay trung và dài hn trong tng s  ca ngân hàng. M ri ro gp phi là rt li lãi sut cho vay rt cao, có kh i li nhun ln cho ngân hàng. 1.1.2.2. Phân loi da vào tính chm bo ca khon vay  Cho vay có m bo c cht là hình thc bm tín d chc tín dng s áp dng các bin pháp nhm phòng nga nhng ri ro, t kinh t thu hi các khon n  nhn thc cho vay  tr n tim bo bng tài sn ca bên vay hoc ca i th i bo lãnh khon tin vay).  Cho m bo bng tài sn th chp c bên vay vn th chp tài sn c m bo kh , hoàn tr vn vay. t thì th chp tài sn là vi dng bng sn thuc quyn s hu ca mình hoc giá tr quyn s dt h bm thc hi i vi bên cho vay. i vi th chp bng sn thì tt c các bng sn hp pháp thuc quyn s hu ca cá nhân hay t chu có th s d th chp vay vn ca t chc tín dng. Khi th chp thì hai bên ngân hàng và khách hàng phi có tha thun vi nhau v vinh giá tài sn th chp có s chng nhn hp pháp ca phòng công chng.  Cho vay có bm bng tài sn cm c  nh cn pháp lut hin hành thì vic cm c tài sc hing sn thuc quyn s hu ca mình  b tr nng sn cm c có th là loi không cn n s hu, có loi cn s hu khi cm c tài sn phc giao li vi các tài sn s hu, khi cm c hai bên có th tha thu bên cm c gi tài sn hoc giao tài sn cho bên th ba trông gi. 3  m bo bng tài sn hình thành t vn vay. Tài sn hình thành t vn vay là tài sn ca khách hàng vay mà giá tr ca tài sn c to ra bi mt phn hoc toàn b khon cho vay ca t chc tín d hình thc mà khách hàng vay dùng tài sn hình thành t v m bo thc hin  v tr n cho chính khoi các t chc tín dng.  Cho vay bng hình thc bo lãnh Bo lãnh là vic bên th ba cam kt vi bên cho vay s thc hi thay u khi ht h c bo lãnh vn không thc hin hoc không th thc hi tr n. Bo lãnh có th chia thành hai loi chính: Th nht: Bo lãnh bng tài sn ca bên th ba là vic bên th ba cam kt vi bên cho vay v vic s dng tài sn thuc quyn s hu c thc hi v tr n thay cn hc hin hoc không th thc hi tr n. Th hai: Bo lãnh bng tín chp ca t ch chính tr xã hi là bin m bo ting hm bo bng tài sn, theo  ch chính tr xã hi t bng uy tín ca mình bo lãnh cho bên cho vay.  Cho vay không có bm  hoàn tr tic bo m bng tài sn thuc quyn s hu ca khách hàng vay hoi th  thc hin cho vay theo hình thng các bên cho vay ch cn giao kt mt hng duy nht là hng tín dng hp t chc tín dng cho vay có bm bng tín chp thì mc dù khon vay này c xem là khon vay có bm bng tài si bo lãnh bng tín chp vn phi xác nhn bng cam kt bo lãnh bng uy tín ca mình và gi cho t chc tín d khách hàng vay có th c t chc tín dng chp nhn cho vay. Cho vay không có bm bng tài sn nhìn chung là mt hình thc cho vay mo him ca t chc tín dng nên cn tuân th u kin v vay v Th nht: lunh rng t chc tín dng ch c cho i vi nh g lc ch th c pháp luc hành vi. Th hai: uy tín cu ki vay vu kin quan trng nhi vi mt ch th là bên vay trong quan h tín dm bo. Thang Long University Library 4 Th ba:  có th vay vn ca t chc tín dng theo ch  cho vay không có bi vay phi có tình hình tài chính lành mnh. Trong thc t  kim tra m tha mãn tt c u ki i vi mt khách hàng t chc tín dng phi tin hành thnh thông qua hong u tra tín di vi khách hàng ca mình. 1.1.2.3. Phân long cho vay Thông qua cách phân loi này các NHTM phân chia khách hàng ca mình thành ng khác nhau, t p ra các k hohic khác nhau phù hp vm riêng ca tng loi khách hàng.  Cho vay khách hàng là các Doanh nghip, các t chc kinh t i hình cho vay ca các NHTM mà các Doanh nghip, các t chc kinh t c phc vng này có nhc thù riêng bit mà các NHTM phi t chc các phòng tín dng chuyên trách phc v. Nhóm khách hàng ng có nhu cu vn vi s ng ln, và có th là rt ln. Tuy nhiên s ng khách hàng loi này ca mng không ln, vì vy các NHTM cc bit n tng khách hàng c th, t ng tt mi quan h tín dng ng thi m rng các mi quan h vi các khách hàng mi.  Cho vay khách hàng cá nhân ng còn li là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gm cá nhân, h  trang tri, t hc các NHTM áp dc cho vay theo quy trình th tc cng này có s ng rt ln và có nhu cu vay các khon nh lách hàng khá nhy cm nên các NHTM cc tip cn lý hp lý mi có th khai thác tt mng khách hàng này. Tuy nhiên tu vào mi mn lý khác nhau mà mi ngân hàng có th phân loi các khon cho vay theo các tiêu thc khác nhau phù hp vi m Trên thc t thì vic kt hp nhiu tiêu thc vi nhau mc các ngân hàng s dng. 1.2.  1.2.1. Khái nim hong cho vay khách hàng cá nhân Honc kia ca các NHTM ch yu ch tng khách hàng là các doanh nghip ln, các t chc kinh t có nhng khon vay ln. Mà ít chú trng khách hàng là các cá nhân, dn nhng lãng phí trong khai thác ti li ích t ng khách hàng này. 5 Tuy nhiên m lu chnh trong hong ca mình, chú trng nhing khách hàng là các cá nhân. c bit là sau các v mà NHTM b l do cho vay các Tng công ty ln cc trong kho bt lng phc v  phc v tng là các khách hàng cá nhân. Hong c hiu            g    1.2.2. m hoi vi khách hàng cá nhân Hoi vi khách hàng cá nhân là mt hong tín dng tim  n khai các sn phm dch v ngân hàng trên phân khúc khách hàng này không h n vì hoi vi khách hàng cá nhân rt khác bit nu so vi hoi vi khách hàng doanh nghip và t chc kinh t.  L                        V quy mô, s ng khon vay ca khách hàng các nhân: S ng các khon vay ca khách hàng cá nhân rt l, giá tr thp. Tn s, tn sut các khon vay cng Thang Long University Library 6 xuyên và không theo mt chu k nhnh. Nhu cu vay vn ca khách hàng cá nhân b ng và ng bi các yu t i, công ngh. V thi hn ca các khon vay:      V chi phí ca các khon vay: Do s ng khon vay khách hàng cá nhân ln nên chi phí thi gian, công sc, tin bc mà ngân hàng phi b ra trong quá trình thm duyt, xem xét và qun lý các khon vay thng r các chi phí phát sinh trong quá trình khai thác phát trin th ng và các dch v sau gii ngân. u so sánh t s n gii ngân cho khách hàng cá nhân thì mng ging có chi phí lu so vi mng gii ngân cho khách hàng doanh nghip.     gia                  .         1.2.3. Vai trò ca hong cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1. i vi nn kinh t Vi mi vay có th m r dy tài chính giúp h p. Ngoài ra, tip cn vi ngun vn ngân hàng làm các 7 h ng lc và ngun l t qua nh  trong sn xut kinh doanh. Cho vay sn xut: Cho vay sn xut giúp h tr vn cho các cá nhân, h gia  h duy trì quá trình sn xut liên tc, không b gim sú, góp phn vào ving hàng hóa cho th c thc tra nn kinh t. Cho vay tiêu dùng:  t c  i tiêu dùng cá nhân, vi mt mc thu nhp nhnh, h s không th  s ti mua tt c hàng hóa mình mong mun ti mi thm. H ch  kh  mt thàng có th  tha thun nhu cu hàng hóa ty nhanh t tiêu dùng hàng hóa, sn xut chung ca doanh nghiy hong cho vay ca ngân hn u hòa cung cu sn phm hàng hóa dch v cho nn kinh t.  Góp phu tit và phân phi li các ngun vn Trong quá trình sn xut kinh doanh, tiêu th hàng hóa, ti nhiu thm, tình trng tm thi tha vn,  ng vn  ng xuyên và ph bin, nht là trong tình hình kinh t không u này sinh nhu cu bc thit v u hòa vn cho nn kinh t. Ngân hi vi vai trò là mt trung gian tài ng ra tp trung phân phi li tin tu hòa cung và cp vn cho khách hàng cá nhân, doanh nghic bit là khách hàng cá nhân   vào tình trng k trên, khách hàng cá nhân có th thông qua hong cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng tip cn và gii quyc nhu cu ngun vn. T  thy hou tit li ngun vn, to u kin cho quá trình sn xut kinh doanh ca khách hàng cá nhân không b gián n.  Chuyn du kinh t ng công nghip hóa, hii hóa n t ngân h n xut hoc tiêu i dch v chim t trng ln. Do vy bng các chính n to cho nn kinh t mu kinh t hi. Bng các sn phm cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng có th  ng ngành ngh quan trng, cn thi phù hp vi chic phát trin kinh t cc trong tn. Thang Long University Library 8 1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân  Hong cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng cá nhân có th tha mãn nhu cu tiêu dùng và kinh doanh. i vi cho vay tiêu dùng: Hong mang li li ích to ln cho khách hàng cá nhân trong tiêu dùng, bng cách tha mãn nhng nhu cu chi tiêu t nhiên, cp thit ca h, t  s hu nhng hàng hóa có chng tt nh ci thii sng. i vi cho vay sn xut kinh doanh: ngân hàng h tr khách hàng cá nhân có v  nm bt th   rng ho ng sn xut kinh doanh hoc thc hin n xut kinh doanh mi không cn mt nhiu thng t các ngun lc bit, giúp h tránh sa vào by tín d sut rt cao.  Hong cho vay sn xut kinh doanh góp phn giúp các khách hàng cá nhân tip cn, m rng ng dng công ngh mi Vì khách hàng cá nhân là các cá nhân, h  hp tác nên quy mô sn xung nh trang b k thut còn thp kém, công ngh thô c hu làm gic cnh tranh trên th ng. Thông qua vn vay ca ngân hàng, khách hàng cá nhân có th m nhng công ngh hii mi dây truyn sn xut, nâng cao chng sn phm, to ra nhiu sn phm tha mãn nhu cy hong cho vay khách hàng cá nhân phn nào m rng ng dng công ngh mn xut hiu qu, m rng sn xut kinh doanh. 1.2.3.3. i vi ngân hàng  Hong cho vay cá nhân mang li li nhun ln cho ngân hàng Hong cho vay là mt trong nhng hong ln ca ngân hàng, doanh thu t hong chim ti 70% doanh thu  c phát trin 80% doanh thu ca ngân hàng  t Nam. Ch là mt phn trong t trng doanh thu cho vay ng chim mt t trng ln. T trng cho vay khách hàng cá t là trong thi k kinh t suy thoái, nhiu ngân hàng ngi cho vay khách hàng doanh nghip, nht là nhng doanh nghi có n xu, n quá hn thì khách hà  y các hong khác ca ngân hi Nh có hong cho vay cá nhân mà khách hàng cá nhân có v  hong sn xut kinh doanh, li nhung  tin tr cho ngân hàng mà còn có tin gi, tin s dng các dch v khác ca ngân 9 hn khon, tit kiu này cho thy hong cho vay cá u dch v, sn phm khác ca ngân hàng.  Phát trin h thng sn phm dch v ngân hàng nói chung Hoy sn xut kinh doanh phát trin, xã hi phát trin thì nhu cu phát trin, tu kin cho các mng hong dch v ca ngân hi phát trin sâu rng và phong phú. 1.2.4. Các hình thi vi khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân                           Thang Long University Library 10 u kim bo tin vay có 2 loi sau:     Cho                   1.3. a ngân h 1.3.1. Khái nim v m rng cho vay khách hàng cá nhân    c m ri vi mt khách  nhm mi nhun t hong cho vay vi m nâng cao uy tín, hình nh ca ngân hàng trong tâm trí c Tùy vào tng loi ngân hàng, ngun lc, v th ca ngân hàng mà h s  m rng cho vay vi tng khác nhau. Tuy nhiên vào thm hin nay khi nn kinh t Vi    n vi t  rt nhanh, thì th ng cho vay khách hàng cá nhân là mt th ng ri ch   c khai thác nhiu. Do vy, hin nay rt nhiu ngân hp trung ngun lc ca mình nhm m rng cho vay vng khách hàng cá nhân. T nhng nhnh trên ta thy tm quan trng ca vii vi khách i vi s phát trin ca tng ngân h hi rng cho vay khách hàng cá nhân là vic ngân hàng s dng ngun lc cn, h thng mi, công nghng cho i vi khách hàng cá nhân c v quy mô ln ch 1.3.2. S cn thit phi m rng hong cho vay khách hàng cá nhân Trong thi bui kinh t th  ng cho vay khách hàng cá nhân ca ngân hàng vn có mc sinh li ngày càng cao vì vy cho vay khách hàng cá nhân là mt phn rt quan trng trong hong tín dng ca ngân hi. Nn kinh t trong tình trng suy thoái, hoi vi các doanh nghip, các t chc mang l ri ro rt li vi ngân h mi. Ho   i vi khách hàng cá nhân là mt gii pháp mang li li nhun tt cho ngân hi. [...]... của cho vay đối với KHCN, quy trình, phân loại cho vay đối với KHCN Song song với đó trong chương cũng đã trình bày cơ s lý luận để đưa ra cách thức nghiên cứu về hoạt động m rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Tấy s được trình bày cụ thể tại chương tiếp theo 22 Ơ 2 THỰC TR NG VỀ HO NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT... VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠ ÂY N I 2.1 Khái quát về Ngân hàng Sơn ây ông nghiệ à Phát riển ông hôn chi nhánh 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Agriban Sơn Tây Agribank Sơn Tây ra đời ngày 22/12/1992, theo chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng hà nước có Quyết định số 603/NH- Đ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nôngnghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp. .. một ngân hàng nào có chất lượng k m trong hoạt động cho vay mà lại có thể có được sự tín nhiệm của khách hàng  Sự đa dạng về hình thức cho vay đối với KHCN Sự đa dạng về hình thức cho vay cũng thể hiện sự m rộng cho vay đối với với khách hàng cá nhân Căn cứ vào mục đích vay vốn, cho vay KHCN bao gồm các hình thức: Cho vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Là hình thức cho vay đối với các cá nhân. .. động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng th ơng ại Phân tích SWOT về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Dựa vào định nghĩa và nội dung của mô hình SWOT ta có thể phân tích việc cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại trên các tiêu chí sau: a Strongth ( iểm mạnh) Ở luận điểm này ta nói đến những mặt mạnh của ngân hàng mà ta áp dụng mô hình SWOT vào phân tích như về nhân. .. Agribank Sơn Tây cung cấp các khoản vay cho các t chức các cá nhân dưới nhiều hình thức như: - Cho vay ng n hạn b ng Đ và ngoại tệ - Cho vay trung dài hạn b ng Đ và ngoại tệ - Tài trợ sản xuất nhập khẩu chi t khấu bộ chứng từ hàng xuất - Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn với những dự án lớn thời gian hoàn vốn dài - Cho vay tài trợ ủy thác và các hiệp định tín dụng khung - Cho vay thấu chi cho vay tiêu... trung vào sản xuất nông nghiệp lâm nghiệp, nên ph n lớn dư nợ cho vay của Agribank Sơn Tây tập trung vào đối tượng KHCN Dư nợ C chi m t tr ng lớn trong t ng dư nợ cho vay (trên ) Cho vay cá nhân chi m tới (năm ) 9 năm và năm ượng C trên địa bàn Thị xã Sơn Tây rất lớn và có nhu c u vay vốn thường xuyên vì vậy mà hoạt động cho vay C luôn được ngân hàng chú tr ng Các khoản vay của C chủ yếu là vay ng... này lớn hơn vay tức là số trích lập dự phòng rủi ro lớn hơn dư nợ cho C đã được sử lý f ơ cấu cho vay khách hàng cá nhân T lệ dư nợ cho vay KHCN loại i = ư nợ cho vay KHCN loại i Dư nợ cho vay đối với C x 100% Chỉ tiêu này cho thấy t tr ng của các loại dư nợ cho vay KHCN so với t ng dư nợ cho vay KHCN từ đó có được cái nhìn rõ ràng hơn về tình hình dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng và có giải pháp cụ thể... Agribank Sơn Tây địa chỉ 189 Lê Lợi Sơn Tây vốn trước đây là trụ s chi nhánh gân hàng ông nghiệp tỉnh Sơn Tây gày 8 Agribank Sơn Tây từ ngân hàng cấp II đã được lên thành chi nhánh cấp I Agribank Sơn Tây có mạng lưới gồm 07 Phòng giao dịch Trong quá trình hoạt động Agribank Sơn Tây đã giúp người dân trên địa bàn phát triển b ng các hình thức cấp vốn và đ u tư Các chính sách hỗ trợ vay vốn các chính... 1.3.3.2 Các chỉ ti định l ng a Các chỉ tiêu về quy mô cho vay KHCN  ư n cho vay Chỉ tiêu này d ng phản ảnh khối lượng tiền ngân hàng cấp vốn cho hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một thời điểm, ngoài ra nó còn phản ánh quy mô tín dụng đồng thời phản ảnh uy tín của ngân hàng ếu dư nợ cho vay đối với KHCN cao thể hiện việc ngân hàng có uy tín à ngược lại dư nợ cho vay thấp thể hiện ngân hàng. .. Doanh số CVKHCN năm(t-1) 100% Chỉ tiêu này cho thấy mức độ tăng trư ng doanh số cho vay khách hàng cá nhân năm này so với năm trước để có thể đánh giá cụ thể qua từng năm b Chỉ tiêu về số khách hàng cá nhân đến vay vốn Chỉ tiêu này phản ảnh số lượng khách hàng cá nhân đến vay vốn của ngân hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua Tăng trư ng tuyệt . cung và cp vn cho khách hàng cá nhân, doanh nghic bit là khách hàng cá nhân   vào tình trng k trên, khách hàng cá nhân có th thông qua hong cho vay khách. 1.2.3.2. i vi khách hàng cá nhân  Hong cho vay khách hàng cá nhân giúp cho khách hàng cá nhân có th tha mãn nhu cu tiêu dùng và kinh doanh. i vi cho vay tiêu dùng: Hong. nhp cho vay x 100% Ch tiêu này phn ánh hiu qu ca hong cho vay KHCN ca ngân hàng t hình thc cho vay khách hàng cá nhân. 1.3.4. Phân tích SWOT v hong cho vay khách hàng cá nhân