Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài - Trong kinh tế thị trường, khối lượng hàng hố trao đổi ngồi nước tăng nhanh, tất yếu cần phải có cách thức trả tiền thuận tiện, an tồn tiết kiệm Vì vậy, TTKDTM đời tất yếu khách quan, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế, xã hội, khắc phục hạn chế TTBTM, đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế thị trường - Cùng với phát triển kinh tế - xã hội nói chung, tốn qua hệ thống Ngân hàng nói riêng ngày phát triển có vai trị vơ quan trọng q trình tái sản xuất xã hội, góp phần điều hồ mối quan hệ chủ thể kinh tế, đặc biịet quan hệ mua bán, trao đổi hàng hoá, đẩy nhanh phát triển không ngừng sản xuất lưu thơng hàng hố - Tuy nhiên thực trạng tốn nói chung TTKDTM nói riêng Việt Nam nhiều bất cập “Việt Nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt” - lời nhận xát nhiều chuyên gia kinh tế thực trạng toán kinh tế nước ta TTKDTM chưa phát triển theo đà phát triển chung kinh tế - Thực trạng thực trở ngại lớn kinh tế Việt Nam, đặc biệt Việt Nam trình mở cửa hội nhập khu vực quốc tế nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng Các NHTM Việt Nam, chủ yếu NHTM quốc doanh phải đấu tranh khốc liệt với Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng nước ngồi… khơng sản phẩm truyền thống tiền gửi, tiền vay mà cao cạnh tranh dịch vụ có dịch vụ TTKDTM Chính vậy, việc đưa giải pháp có tính thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng phát triển TTKDTM cần thiết, không tổ chức cung ứng dịch vụ tốn mà cịn kinh tế Từ _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân nhận thức tầm quan trọng bất cập TTKDTM, kết hợp với nghiên cứu tình hình TTKDTM NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn, em chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Làm sáng tỏ vị trí vai trị TTKDTM kinh tế thị trường, đồng thời tìm nhân tố ảnh hưởng đến TTKDTM, ưu nhược điểm hình thức TTKDTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM NHTMCP Quân đội, phát tồn nguyên nhân tồn để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng phát triển TTKDTM NHTMCP Quân đội nói riêng Ngân hàng nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến TTKDTM NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn - Phạm vi: nghiên cứu thực trạng chất lượng TTKDTM với đơn vị nghiên cứu NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn, chủ yếu năm gần Phương pháp nghiên cứu Sử dông phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp phân tích, đánh giá, thống kê, tổng hợp, so sánh, đồng thời sử dụng bảng, số liệu thu thập qua nhiều năm, kết hợp với tìm hiểu lý thuyết phân tích thực tiễn NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn làm sở cho báo cáo Kết cấu báo cáo Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, báo cáo chia làm ba chương: _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân Chương 1: Những lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân Chương Những lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1 Sự cần thiết vai trò TTKDTM kinh tế thị trường 1.1.1 Sự cần thiết khách quan TTKDTM Mét phát minh quan trọng người có tính chất đột phá, đẩy văn minh lồi người tiến bước dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời khơng ngừng hồn thiện nhằm hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Tiền tệ nhân tố quan trọng ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế xã hội kinh tế thị trường Khi sản xuất hàng hố mang tính tự cung,tự cấp, việc trao đổi hàng hoá chưa phát triển, chủ yếu trao đổi hình thức “vật đổi vật” Khi sản xuất hàng hố phát triển trình độ cao nhu cầu trao đổi sản phẩm nhiều phức tạp Do đó, hình thức trao đổi “vật đổi vật” khơng cịn thích hợp q trình lưu thơng hàng hố Để đáp ứng nhu cầu trao đổi ngày cao xã hội, vật môi giới trung gian trao đổi đời Trước người ta dùng vỏ sò, vỏ hến, vật khơng có giá trị để làm vật trao đổi, tiếp đến thứ có giá trị cao nh vàng bạc châu báu làm phương tiện lưu thông tích trữ Trải qua q trình lưu thơng, đồng tiền đúc kim loại vàng, bạc hợp kim bị mịn vẹt, khơng đủ trọng lượng xã hội thừa nhận đồng tiền có đầy đủ giá trị Lợi dụng tượng người ta sử dụng tiền giấy để thay tiền kim loại lưu thơng ưu việt nh gọn, nhẹ, dễ vận chuyển TTBTM có ưu điểm: nhẹ, dễ di chuyển với khối lượng lớn, chi phí in Ên, khắc trạm đảm bảo an tồn, rẻ so với tiền vàng, tiền hàng hóa, dễ dàng hình thành kết cấu với mệnh giá khác nhau, thuận tiện cho trình trao đổi hàng hóa _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân Tuy nhiên tính ưu việt phù hợp sản xuất hàng hoá chưa phát triển, việc trao đổi với số lượng nhỏ phạm vi hẹp Còn sản xuất hàng hố phát triển trình độ cao, việc trao đổi hàng hoá đa dạng với khối lượng lớn, bình diện rộng, dung lượng thị trường cấu thị trường mở rộng, quan hệ kinh tế xã hội tiền tệ hố việc TTBTM bộc lộ nhiều hạn chế như: - TTBTM phù hợp với khối lượng toán nhỏ vừa phải phạm vi địa lý phù hợp, tốn nước, khơng chấp nhận toán quốc tế, đặc biệt đồng tiền tệ nước phát triển phát triển - TTBTM dễ xảy vấn đề tiêu cực, an ninh an toàn, nhầm lẫn, mát làm cho phí sản xuất doanh nghiệp tăng lên, trình tốn phải thực cơng việc vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt - Hiện tượng buôn lậu, trốn thuế, nạn làm tiền giả, tham ô hối lộ nảy sinh qua việc TTBTM - TTBTM làm khối lượng tiền mặt lưu thông tăng lên, tổ chức kinh tế cá nhân ln có nhu cầu tiền mặt để toán, chi tiêu, gây sức Ðp giả tạo khan tiền mặt kinh tế, làm cho giá tăng vọt, giá khơng phản ánh giá trị gây khó khăn việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát việcthực sách tiền tệ Ngân hàng trung ương - TTBTM không cần xuất người thứ ba làm trung gian toán, khơng tạo điều kiện cho NHTM thực chức TGTT, từ hạn chế khả “tạo tiền” NHTM - TTBTM làm tăng chi phí lưu thông tiền mặt nh in Ên, phát hành, vận chuyển bảo quản kiểm đếm tiền mặt _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân Với nhược điểm hạn chế đó, hình thức TTBTM khơng thể đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu toán kinh tế thị trường, đặc biệt kinh tế hàng hoá nhiều thành phần nước ta nay, mà sản xuất lưu thông hàng hóa ngày phát triển, tiền tệ thị trường mở rộng, hàng hố khơng bao gồm sản phẩm đầu mà bao gồm yếu tố đầu vào sản xuất Cùng với xu hướng mở cửa, hội nhập kinh tế giới, trao đổi hàng hố khơng cịn bó hẹp phạm vi vùng hay địa phận mà mở rộng khắp toàn quốc phạm vi quốc tế, mối quan hệ toán ngày đa dạng, khối lượng toán nhiều lớn trước, tốn mở rộng khơng ngừng Do đó, với đời phát triển hệ thống Ngân hàng, người ta phát minh phương thức tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM đời tất yếu khách quan sản xuất hàng hoá, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường TTKDTM không nhưngc khắc phục hạn chế TTBTM mà cịn nhiều ưu điểm khác Nó đảm bảo quyền lợi nâng cao uy tín cho chủ thể kinh tế, tạo điều kiện cho họ mở rộng quan hệ kinh tế nước, nâng cao hiệu toán kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn xã hội, thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thông hàng hố lưu thơng tiền tệ Nói tóm lại, kinh tế thị trường, kinh tế hàng hóa phát triển mạnh, khối lượng hàng hóa trao đổi cịng nh ngồi nước tăng nhanh, tất yếu cần có cách thức trả tiền thuận tiện, an tồn tiết kiệm Vì vậy, TTKDTM đời tất yếu khách quan, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, khắc phục hạn chế TTBTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường 1.1.2.Khái niệm, đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt: TTKDTM vận động tiền tệ qua chức phương tịên toán nhằm phục vụ quan hệ toán tổ chức kinh tế cá nhân _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân xã hội, cách trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản tiền gửi người phải trả sang tài khoản tiền gửi người thụ hưởng mở TCTD, bù trừ khoản nợ lẫn nhau, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng Những đặc trưng TTKDTM: - TTKDTM không dùng tiền mặt làm phương tiện tốn mà sử dụng tiền ghi sổ (cịn gọi bút tệ ) để thực việc trích chuyển từ tài khoản tiền gửi người trả tiền vào tài khoản tiền gửi người thụ hưởng, thông qua trung gian toán (thường ngân hàng ) Như vậy, có dịch chuyển số dư từ tài khoản sang tài khoản khác hệ thống tốn, nhằm phục vụ cho q trình ln chuyển vật tư, hàng hố, lao vụ hồn thành, phục vụ cho việc điều hoà vốn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân TTKDTM Ýt có ba chủ thể tham gia tốn, bao gồm: người mua (người phải trả ), người bán (người thụ hưởng ) trung gian toán - Đối với TTKDTM, phải có khoảng cách thời gian khơng gian hoạt động chu chuyển hàng hố, dịch vụ tiền tệ Vì TTKDTM hình thức tốn gián tiếp, thơng qua người thứ ba, người mua, người bán khơng trực tiếp tốn, khơng gần (có khoảng cách thời gian) để bên thụ hưởng nhận báo có cần có khoảng thời gian để ngân hàng thực trích chuyển tài khoản với - TTKDTM thường sử dụng để toán khối lượng hàng hoá, dịch vụ có giá trị lớn, quy mơ lớn - TTKDTM phải sử dụng chứng từ tốn riêng Đó phương tiện để chuyển tải điều kiện toán, để thực việc chi trả Các chứng từ thường KH lập nộp vào ngân hàng, tỷ lệ nhỏ NH lập để toán nội bộ, tốn ngân hàng Nó bao gồm yếu tố bản: tên, địa người trả tiền, người nhận tiền, số tài khoản, số tiền trả, nội dung trả, chữ ký, dấu chủ tài khoản _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân Với đặc trưng đó, TTKDTM khơng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh lưu thơng hàng hố, mà cịn góp phần mở rộng quan hệ kinh tế nước nh quốc tế TTKDTM có nhiều ý nghĩa phát triển kinh tế – xã hội: thuận tiện, nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, tiết kiệm thời gian, lại nhẹ nhàng, từ tăng suất lao động, luân chuyển vốn nhanh, mang lại lợi nhuận cao cho người kinh doanh Bên cạnh cịn tạo nguồn vốn nhàn rỗi tăng nguồn thu cho ngân hàng thơng qua hoạt động thu phí Điều chứng tỏ TTKDTM có vai trị đặc biệt quan trọng tiến trình hội nhập kinh tế giới, thúc đẩy ứng dụng công nghệ tin học hoạt động ngân hàng, góp phần thực CNH – HĐH đất nước 1.1.3 Vai trò TTKDTM Trong kinh tế thị trường, TTKDTM phận cấu thành quan trọng tổng chu chuyển tiền tệ, có vai trị quan trọng chủ thể toán, trung gian tốn Cụ thể: 1.1.3.1 Vai trị TTKDTM kinh tế: TTKDTM góp phần tăng nhanh tốc độ vận động vật tư, hàng hoá tiền vốn, nhờ sử dụng có hiệu nguồn dự trữ cho trình sản xuất tái sản xuất mở rộng T – T – SX – H’ – H’, rõ ràng nguyên liệu đầu vào đầu tiền tệ để thực nguyên liệu đầu T’(T+ t) phải qua khâu toán tiền tệ Thanh toán vừa khởi đầu vịng tuần hồn, vừa kết thúc chu kỳ sản xuất lưu thơng hàng hố Bất chu kỳ sản xuất yếu tố đầu vào nguyên vật liệu, lao động, máy móc thiết bị kết thúc đầu sản phẩm, kết thúc chu kỳ sản xuất Thời gian thực chu kỳ sản xuất ngắn lợi cho nhà sản xuất Vì địi hỏi khâu tốn phải thực nhanh chóng Chỉ có tốn nhanh chóng hình thức khơng dùng tiền mặt _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân đáp ứng điều khơng phải vận chuyển tiền mặt đi, không thời gian kiểm đếm mà thơng qua Ngân hàng đóng vai trị trung gian tốn, trích tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán Việc áp dụng có hiệu cơng nghệ tin học vào cơng tác toán làm tăng tốc độ toán khách hàng nói riêng góp phần làm tăng nhanh vịng quay vốn tồn xã hội, tiết kiệm vốn khâu 1- ưu thông để bổ sung cho khâu sản xuất, nơi trực tiếp sáng tạo giá trị Tăng tỷ trọng TTKDTM lưu chuyển tiền tệ góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt cần thiết lưu thơng từ tiết kiệm chi phí xã hội Ngân hàng việc in Ên, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt Nhờ vậy, sử dụng nguồn vốn tiết kiệm để đầu tư, mở rộng sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nhằm mục tiêu tăng trưởng phát triển kinh tế, góp phần mở rộng khối lượng tín dụng hệ thống NHTM Ngồi ra, TTKDTM cịn góp phần hạn chế đến mức thấp tệ nạn xã hội nh: tham ô, hối lộ, trộm cắp ngăn chặn hoạt động “ rửa tiền ”, làm tiền giả hay trốn thuế, đầu cơ, tích trữ Mở rộng TTKDTM tạo điều kiện cho việc quản lý cách tổng thể trình sản xuất lưu thơng hàng hố Thơng qua TTKDTM, NHNN có điều kiện thực tốt sách tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát góp phần ổn định tăng trưởng phát triển kinh tế Thực tốt cơng tác TTKDTM tạo tính linh hoạt cao tiền ghi sổ ( khả chuyển đổi dễ dàng từ tiền ghi sổ sang tiền mặt ) thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều làm giảm lượng tiền mặt lưu thông hạn chế sốt tiền mặt làm cho lưu thông tiền tệ ổn định TTKDTM có vai trị quan trọng, phản ánh trung thực mặt, trình độ, trang bị sở vật chất ngành ngân hàng, phản ánh trình độ quản lý kinh tế, trình độ dân trí nước Nh vậy, TTKDTM cần thiết kinh tế thị trường mà NHTM doanh nghiệp thực kinh doanh tự _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 10 Đại học kinh tế quốc dân chủ, đó, tính động, sáng tạo yếu tố hiệu ln đặt vị trí 1.1.3.1 Vai trò TTKDTM Ngân hàng * Đối với Ngân hàng Trung ương: TTKDTM tăng cường hoạt động lưu thơng tiền tệ kinh tế, tăng cường vịng quay đồng tiền, khơi thông nguồn vốn khác nhau, tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế, qua tiền đề cho việc tính tốn lượng tiền cung ứng điều hành thực thi sách tiền tệ có hiệu * Đối với NHTM: Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường quan tâm đến vấn đề tốn an tồn – tiện lợi – quay vòng vốn nhanh Với yêu cầu đa dạng mối quan hệ kinh tế- xã hội, từ lâu có tham gia Ngân hàng, Ngân hàng trở thành trung tâm tiền tệ- tín dụng- tốn kinh tế Và TTKDTM góp phần khơng nhỏ vào thành cơng NHTM - TTKDTM tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TTKDTM khơng làm giảm chi phí in Ên, bảo quản, vận chuyển tiền mặt mà cịn bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng thơng qua hoạt động mở tài khoản toán tổ chức kinh tế cá nhân Khách hàng gửi tiền vào tài khoản với mong Ngân hàng đáp ứng cách kịp thời xác yêu cầu tốn họ khơng phải mục đích để kiếm lời Tuy nhiên việc tốn khơng phải lúc tiến hành lúc hình thức séc bảo chi, TTD phải ký quỹ số tiền tương ứng với giá trị Nhờ đó, Ngân hàng ln có lượng tiền định tạm thời nhàn rỗi tài khoản với chi phí thấp, sử dụng tốt không mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh mà cịn mang lại lợi Ých lớn cho tồn kinh tế quốc dân - TTKDTM thúc đẩy trình cho vay _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 76 Đại học kinh tế quốc dân - Rút tiền mặt thuận lợi cho khách hàng cần thiết - Sản phẩm đa dạng, giá phí dịch vụ thấp - Coi trọng khách hàng, tổ chức tư vấn cho khách hàng - Phát triển dịch vụ mạng, đặc biệt bảo đảm tính bảo mật - Đáp ứng nhanh dịch vụ cho khách hàng 3.2.3 Tăng cường đẩy mạnh hoạt động Marketing Để khuyến khích người sử dụng phương tiện TTKDTM, Ngân hàng cần có chương trình tun truyền, khuyến thích hợp, tăng cường hoạt động Marketing, hoạt động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, để tạo điều kiện cho khách hàng có, khách hàng tiềm có thơng tin dịch vụ Ngân hàng, từ tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng Trong trình thực hoạt động Marketing, Ngân hàng không đưa hình ảnh, thơng tin sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng mà NH Trong trình thực hoạt động Marketing, NH khơng đưa hình ảnh, thơng tin sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng mà NH phải cho khách hàng thấy tiện Ých sản phẩm dịch vụ NH mình, thấy độc đáo, khác biệt sản phẩm với sản phẩm loại khác cung ứng thị trường NH Hoạt động Marketing không thực trình tung sản phẩm thị trường mà cần thực giai đoạn: nghiên cứu thị trường; chế tạo sản phẩm, dịch vụ; thử phản ứng khách hàng sản phẩm, dịch vụ; tung sản phẩm thị trường; sau tiếp tục hồn thiện sản phẩm Hiện nay, hầu hết NHTM Việt Nam chưa quan tâm đến công tác Marketing NH Các NH khơng có biện pháp Marketing riêng biệt, thiếu sót Trong chế thị trường, cơng tác Marketing đóng vai trị quan trọng doanh nghiệp nói chung ngành NH nói riêng _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 77 Đại học kinh tế quốc dân + Nghiên cứu thói quen tập qn xu hướng tích luỹ – tiêu dùng người dân + Tìm hiểu mong muốn nhu cầu khách hàng họ gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích gì? tiện Ých khác mà họ hưởng + Nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ toán qua NH tương lại gì? + Bên cạnh NH nên thường xuyên tổ chức gặp mặt với khách hàng nhằm mục đích thăm dị ý kiến, lập hịm thư góp ý từ khách hàng, lắng nghe ý kiến khách hàng để đưa biện pháp cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tốn + Qua phân tích đánh giá tiến hành tổng hợp, chọn lược nhu cầu kết hợp với khả mục tiêu phát triển NH để đưa sản phẩm dịch vụ mới, áp dụng cơng nghệ đại mang tính cạnh tranh cao + Ngân hàng cần thành lập phận chuyên trách hoạt động Marketing để thu nhập, phân tích đầy đủ thông tin thị trường, phân loại đối tượng khách hàng, nghiên cứu phát triển sản phẩm + Ngoài thực Marketing hoạt động kinh doanh vấn đề mà NH khơng thể khơng quan tâm đến hoạt động quảng cáo Ngày thông tin tuyên truyền quảng cáo hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh NH hệ thống NH đời sản phẩm dịch vụ thay đổi, bổ sung tiện Ých sản phẩm khách hàng NH thực giải pháp thông qua phương tiện thông tin đại chúng trụ sở giao dịch NH – nơi giao dịch với khách hàng tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ NH nhiều phương pháp, hình thức khác sở hiệu tiết kiệm Tặng quà, sử dụng mức phí ưu đãi với khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ TTKDTM toán với khối lượng lớn hình thức thu hút khách hàng có hiệu cao, khơng củng cố lòng _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 78 Đại học kinh tế quốc dân trung thành khách hàng NH mà giúp NH thu hút thêm khách hàng Nói tóm lại, Marketing NH nghệ thuật kinh doanh Do NH phải luôn quan tâm đến vấn đề để đưa chiến lược phát triển TTKDTM cách có hiệu 3.2.4 Mở rộng dịch vụ thẻ NH, đặc biệt dịch vụ ATM Còng nh NH khác, Chi nhánh NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn có hai mảng nghiệp vụ NH bán buôn NH bán lẻ Trong tiến trình phát triển, thói quen sử dụng tiền mặt dân chúng hoạt động tốn cần phải thay đổi Chính phát triển dịch vụ thẻ NH hướng NHTM Việt Nam thời gian tới Chi nhánh cần phải đầu tư sức người, sức vào cơng đại hố cơng tác tốn NH nhằm cải thiện bước tình hình toán, tạo niềm tin dân chúng tiến tới giảm dần tỷ trọng toán tiền mặt, giảm chi phí xã hội ThỴ NH phương tiện toán mới, đại Việt Nam, khách hàng sử dụng thẻ NH tiếp cận với khoa học kỹ thuật tiên tiến, với hoạt động NH điện tử văn minh giao dịch NH Đối với kinh tế, cần phát triển hệ thống ATM, khuyến khích khách hàng mở tài khoản NH, gửi tiền vào NH sử dụng thẻ ATM để giao dịch Hiện nay, Chi nhánh NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn thực trả lương cho nhân viên qua tài khoản ATM Như vậy, thẻ ATM thay đổi thói quen người dân tích trữ tiền nhà tạo thói quen việc sử dụng hình thức TTKDTM Tuy nhiên, Chi nhánh cần phải tạo ưu đãi khách hàng sử dụng thẻ ATM số dư tối thiểu Ýt, phí sử dụng thẻ thấp khả thu hút khách hàng nhiều lòng trung thành khách hàng NH mà giúp NH thu hút thêm khách hàng _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 79 Đại học kinh tế quốc dân Nói tóm lại, Marketing NH nghệ thuật kinh doanh NH phải luôn quan tâm đến vấn đề để đưa chiến lược phát triển TTKDTM cách có hiệu 3.2.5 Chi nhánh NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn cần phải xây dựng tốt sách đào tạo tuyển dụng cán bộ, nhân viên Để thực hiện đại hố cơng nghệ NH, sớm hồ nhập với cộng đồng quốc tế lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, tốn yếu tố người chiếm vị trí hàng đầu việc tổ chức vận hành, quản lý nghiệp vụ NH Trong tất hoạt động NH người nhân tố định Do người làm nghiệp vụ tốn cần phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chun mơn giỏi Với u cầu Chi nhánh cần triển khai sách phát triển nguồn nhân lực thật hiệu Chi nhánh NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cán NH nói chung cán làm cơng tác kế tốn nói riêng, đặc biệt cán làm cơng tác tốn điều kiện đại hố cơng nghệ toán, cách cử học mời chuyên gia lĩnh vực tài NH để giảng dạy cho cán NH Tăng cường đạo tạo cán cho hệ thống toán gồm cán nghiệp vụ sử dụng thiết bị tin học hệ thống toán kỹ truy cập xử lý thông tin, số liệu, đào tạo cán kỹ thuật nhằm phục vụ cho việc lắp đặt, vận hành, sửa chữa, bảo dưỡng thiết bị hệ thống tốn Ngồi việc đào tạo chun mơn nghiẹp vụ Chi nhánh cần phải ý đến giáo dục phẩm chất đạo đức cán NH Những vấn đề tiêu cực cần phải ngăn chặn triệt để Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải xây dựng sách tuyển dụng nhân viên để bổ sung vào lực lượng lao động Chi nhánh Tuyển dụng người có trình độ giỏi, phẩm chất đạo đức tốt, linh hoạt cơng việc, có nhiều ý tưởng sáng tạo, tác phong làm việc nghiêm túc… _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 80 Đại học kinh tế quốc dân 3.2.6 Cải cách thủ tục giao dịch Khi khách hàng đến NH để sử dụng dịch vụ tốn, ngồi quan tâm tốc độ, mức độ an tồn, mức phí phải trả thủ tục tốn vấn đề khách hàng quan tâm đòi hỏi cao Thủ tục toán, đơn giản, tiện lợi rút ngắn thời gian giao dịch, thời gian khách hàng phải chờ đợi, từ tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Nếu khách hàng đÕn NH phải chờ đợi lâu để thực dịch vụ tốn, phải hồn thành nhiều loại giấy tờ, qua nhiều cửa khách hàng tìm đÕn NH khác cho dù mức phí có cao Vì vậy, NH cần đẩy mạnh hoạt động cải cách thủ tục giao dịch, quan hệ khách hàng hoạt động TTKDTM, cần cải tiến, đổi thủ tục toán, sử dụng phương tiện TTKDTM, thủ tục toán Séc, thủ tục uỷ quyền giao dịch Đảm bảo khách hàng giao dịch thuận tiện, dễ dàng, nhanh chóng Phát triển rộng mơ hình giao dịch cửa mà NH thực có hiệu 3.2.7 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Cùng với việc phát triển nguồn nhân lực, sở vật chất kỹ thuật, đẩy mạnh hoạt động Marketing, NH cần mở rộng phịng giao dịch để người dân có hội tiếp xúc với NH nhiều nữa, tránh tình trạng tập trung đông khách hàng vào nơi, q đơng việc tiếp đón khách hàng không đảm bảo chất lượng Đồng thời, hình thức quảng cáo nâng cao uy tín cho NH Tuy nhiên, mở rộng phòng giao dịch phải kết hợp với việc nâng cao chất lượng quản lý, điều hành toán hoạt động NH nói chung; mở rộng phịng giao dịch cần thực cách hợp lý, tiết kiệm hiệu quả, khơng mở tràn lan gây lãng phí hoạt động không hiệu 3.2.8 Tăng liên kết Ngân hàng Chi nhánh NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn cần tập trung phát triển sở hạ tầng kỹ thuật thơng tin sở có liên kết nhiều NH, vừa tiết kiệm _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 81 Đại học kinh tế quốc dân chi phí đầu tư, vừa triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu tạo tiện Ých tối đa cho khách hàng sử dụng dịch vụ NHNN đóng vai trị quan trọng định hướng đầu mối tổ chức triển khai thực hiện, cho vay tạo vốn phát triển công nghệ đào tạo nguồn nhân lực 3.2.9 Giải pháp số hình thức TTKDTM 3.2.9.1 Thanh tốn Séc: Là hình thức tốn truyền thống qua Ngân hàng thuận tiện việc đáp ứng nhu cầu phục vụ sản xuất, nhu cầu tiêu dùng xã hội, Séc áp dụng phổ biến giới Nhưng trình độ dân trí chưa cao, Việt Nam việc sử dụng Séc nhiều hạn chế Do Ngân hàng cần đưa hướng dẫn sử dụng cho khách hàng người tham gia toán Séc để tạo điều kiện toán Séc thuận lợi, tăng doanh sè toán Séc Đồng thời cần có đổi tốn Séc để hình thức ưa chuộng nhiều hơn: - Về hình thức tờ Séc: Nên thay đổi kích cỡ tờ Séc rộng để thuận tiện cho việc điền đầy đủ thông tin tờ Séc, tránh tình trạng phải ghi tắt tờ Séc - Cần tổ chức trung tâm toán bù trừ Séc thích hợp với địa giới để tăng nhanh tốc độ toán Séc, mở rộng toán Séc - Tăng cường toán bù trừ Séc điện tử 3.2.9.2 Thanh tốn UNC: Trong tốn UNC khơng thiết phải lập đủ liên UNC cho mà nên tuỳ thuộc vào nghiệp vụ cụ thể để lập đủ số liên cần thiết Nếu hai khách hàng toán mở tài khoản Ngân hàng nên sử dụng liên UNC: - Liên 1: Dùng hạch tốn Nợ – Có - Liên 2: Báo Nợ cho đơn vị trả tiền - Liên 3: Báo có cho đơn vị thụ hưởng _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 82 Đại học kinh tế quốc dân Nếu khách hàng toán bù trừ, toán qua tiền gửi NHNN sử dụng đủ liên Nếu khách hàng tốn qua mạng vi tính hệ thống nên dùng liên Trong tốn UNC khách hàng có uy tín, tiềm lực tài thiếu số dư tạm thời chi đột suất hay chuyển tài khoản không thời hạn, Ngân hàng nên nghiên cứu xem xét cho khách hàng vay với mức lãi xuất phù hợp để tháo gỡ khó khăn tạm thời Làm nh vậy, Ngân hàng vừa thực nhiệm vụ kinh doang mình, vừa tạo mối quan hệ với khách hàng 3.2.9.3 Thanh tốn UNT: Để phát triển hình thức tốn này, Ngân hàng nên chủ động phối hợp với doanh nghiệp cung ứng dịch vụ thường xuyên như: điện, nước, điện thoại thống toán qua Ngân hàng UNT Ngân hàng hưởng phí dịch vụ từ nhà cung cấp Nh vậy, vừa có lợi cho Ngân hàng (phát triển hình thức tốn UNT), vừa có lợi cho đơn vị cung ứng đảm bảo thu tiền hạn, giảm chi phí tổ chức nhân viên thu tiền 3.2.9.4 Thanh toán thẻ: Ngày nay, nhu cầu toán thẻ ngày tăng, tiện Ých mà mang lại Đây dịch vụ tốn đại, tự động, địi hỏi phải có sỏ vật chất đại sở chấp nhận thẻ rộng rãi Hiện nay, NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn cần áp dụng hình thức toán thẻ, thẻ ATM triển khai tốt Để phát triển việc toán thẻ, NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn cần có chuẩn bị: - Về người: Trước hết Ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo, khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ hiểu biết công nghệ thông tin, công nghệ thẻ cho cán công nhân viên Tổ chức tuyên truyền, quảng bá, hướng dãn sử dụng thẻ cho khách hàng _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 83 Đại học kinh tế quốc dân - Về sở vật chất, trang thiết bị: Điều đòi hỏi khối lượng vốn lớn Để đáp ứng nhu cầu này, Ngân hàng cần chủ động vay vốn, kêu gọi đầu tư từ nội Ngân hàng, từ Ngân hàng thành phố, từ tổ chức tín dụng khác ngồi nước - NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn cần mở rộng hệ thống tài khoản cá nhân, công cụ trợ giúp đắc lực cho thẻ - Xây dựng mạng lưới chấp nhận thẻ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước - Hiện nay, nhiều doanh nghiệp tư nhân đa số hộ gia đình cịn chưa mở tài khoản toán qua Ngân hàng, có lý khơng thể bỏ qua giữ bí mật thu nhập để dễ bề trốn thuế Với vấn đề Chính phủ cần thiết phải có giải pháp kinh tế, hành để khắc phục, cần ngành liên quan công luận phối hợp, ủng hộ để thực pháp luật - Đối với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thương nhân, việc mở toán qua Ngân hàng công việc kinh doanh hàng ngày bắt buộc Đối với khoản thu nhập ổn định theo tháng, theo kỳ, việc trả lương phải qua tài khoản cá nhân Những doanh nghiệp vi phạm bị xử phạt - Các khoản nộp thuế khoản nộp vào kho bạc Nhà nước cần áp dụng quy định toán qua Ngân hàng Đối với khoản quy định Ngân hàng thu phí từ đơn vị thụ hưởng nh hình thức UNT - Đối với Quan Nhà nước, mua bán chi tiêu với doanh nghiệp phải thực toán qua Ngân hàng Để thực hiện, Nhà nước cần cho phép bắt buộc quan, đơn vị Nhà nước đơn vị khác mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng gần Hạn mức kinh phí Cơ quan Nhà nước kho bạc Nhà nước chuyển vào tài khoản quan quý _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 84 Đại học kinh tế quốc dân - Đối với cá nhân, giao dịch mua bán lớn như: mua xe máy, mua ô tô, mua nhà, mua bán giấy tờ có giá phải toán qua Ngân hàng cách bắt buộc Các khoản học phí, tiền điện, nước, điện thoại, khoản nộp có tính chất định kỳ phải thực tốn qua Ngân hàng - Mặt khác, Chính phủ cần cải cách nghiệp vụ TTKDTM từ quy định văn pháp lý NHNN Chính phủ ban hành để tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động NHTM, nh: + Chính phủ quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cơng an kinh tế cơng tác tốn, cần kết hợp với Ngân hàng để quản lý đối tượng có giao dịch lớn, tránh tình trạng bn bán hàng cấm, hạn chế rủi ro xảy + Trong nghị định 64/2001/NĐ - CP hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, khơng quy định mức tiền rút để khách hàng tốn Vì vậy, NHNN nên quy định khách hàng phép rút số tiền định lần rút tiền khoảng thời gian định, vượt phải toán qua Ngân hàng Nếu khách hàng muốn rút tiền mặt bị tính phí ngân quỹ, rút nhiều mức phí cao Tuy nhiên quy định phải áp dụng tổ chức tín dụng để đảm bảo công cạnh tranh + Nhanh chóng sửa đổi văn pháp lý khơng cịn phù hợp, ban hành văn thơng thống Đi đôi với việc ban hành văn pháp quy, NHNN cần thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM - NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tiếp cận với công nghệ tiên tiến giới, hướng dẫn đạo áp dụng vào thực tế cách cụ thể, linh hoạt, phù hợp với điều kiện cụ thể Ngân hàng - NHNN cần có sách đào tạo cán bộ, tổ chức cho cán Ngân hàng học hỏi Ngân hàng nước _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 85 Đại học kinh tế quốc dân - NHNN Chính phủ tiếp tục hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng đại theo mơ hình tốn tập trung hệ thống Xây dựng hệ thống kho liệu tập trung còng nh hệ thống tốn dự phịng trịn hệ thống toán trung tâm toán quốc gia Xây dựng trung tâm tốn bù trừ Séc Tích luỹ tập trung vốn cho việc đại hoá công nghệ thông tin Ngân hàng 3.3.2 Đối với NHTMCP Quân đội nói chung NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn nói riêng - Thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền hình thức TTKDTM tiện Ých phương tiện thơng tin đại chúng để khách hàng biết sử dụng, đặc biệt thẻ Ngân hàng, phải cho tất người hiểu tiện lợi việc sử dụng thẻ thay lâu họ phải sử dụng tiền mặt - Đa dạng hoá dịch vụ toán, phát triển điểm đặt thiết bị tự động đáp ứng nhu cầu tự phục vụ khách hàng, giảm thời gian chờ đợi NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn cần tích cực tham gia hội Ngân hàng tốn thẻ Việt Nam nhằm tăng cường hợp tác trao đổi Ngân hàng Do khả cung ứng dịch vụ cho người sử dụng thẻ cịn chưa có chỗ đứng đại phận tầng lớp dân cư Chẳng hạn thẻ nội địa Ngân hàng phát hành tốn nội Ngân hàng đó, điểm tốn Ngân hàng đó, khơng tốn cácNgân hàng khác Vì cần có phối hợp Ngân hàng việc phát hành toán thẻ Đồng thời Ngân hàng cần thoả thuận với để lắp đặt, trang bị máy móc thiết bị thích hợp đơn vị chấp nhận thẻ để tránh trường hợp nhiều Ngân hàng lắp đặt, trang bị nhiều máy móc đơn vị - Thực chiến lược tăng uy tín Ngân hàng hướng vào mục tiêu cung ứng cho khách hàng dịch vụ ngày phong phú, đa dạng hiệu _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 86 Đại học kinh tế quốc dân cao thơng qua sách lãi suất lệ phí thích hợp, thiết lập, mở rộng tăng cường mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân - Đối với thể thức UNT thể thức toán phù hợp với cung cách giao dịch kinh tế hàng hố lớn cần phải có mở rộng đối tượng, quy định hình thức phạt bên mua chậm toán - Đối với hình thức tốn Séc cần khuyến khích khu vực dân cư, đẩy mạnh toán Séc thông qua tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng Trong thời kỳ đầu để thu hút tạo thói quen cho khách hàng tiền gửi để phát hành Séc tính lãi theo mức lãi suất tiết kiệm khơng kỳ hạn dịch vụ tốn Séc tài khoản Ngân hàng khơng thu phí dịch vụ Hoặc nghiên cứu để đề nghị với Ngân hàng cấp cho sử dụng loại Séc bảo chi lưu ký việc quản lý số dư tài khoản tiền gửi chủ tài khoản phát hành Séc bảo chi - Buộc đơn vị vay vốn Ngân hàng giới hạn cần phải tốn chuyển khoản, qua Ngân hàng ngăn chặn việc dùng vốn sai mục đích 3.3.3 Đối với ban ngành có liên quan có liên quan Đối với ngành có liên quan cần coi việc mở TTKDTM công việc chung không riêng ngành Ngân hàng, chủ động liên hệ với Ngân hàng để tham gia mở tài khoản, đồng thời yêu cầu cán công nhân viên phải mở tài khoản qua Ngân hàng để thực việc chi trả lương, thu nhập qua tài khoản Để thực Cơ quan Nhà nước phải người đầu để người dân cảm thấy yên tâm tin tưởng vào hoạt động đó, đồng thời Nhà nước cần có sách ưu đãi người thực Nh vậy, để mở rộng TTKDTM NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn còng nh NHTM khác cần phải có phối hợp chặt chẽ, đồng ngành Ngân hàng, ban ngành khác Nhà nước _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 87 Đại học kinh tế quốc dân Tóm lại, với giải pháp, kiến nghị đề xuất trên, với nỗ lực không ngõng NHCPTM Quân đội-Lê Trọng Tấn công đại hố cơng nghệ Ngân hàng chắn hoạt động tốn nói chung TTKDTM nói riêng chi nhánh ngày mở rộng phát triển _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 88 Đại học kinh tế quốc dân Kết kuận TTKDTM ngày có vai trị quan trọng kinh tế nói chung trình lưu thơng tiền tệ nói riêng Các cơng cụ TTKDTM dần vào đời sống người dân, thoả mãn nhu cầu toán thiết yếu ngày cao dân cư Đồng thời trở thành mảng hoạt động thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TTKDTM góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố q trình tái sản xuất xã hội Trong thời gian thực tập NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn, em tíêp cận với nghiệp vụ toán nhận thấy vai trò hoạt động TTKDTM Bài báo cáo “Một số giải pháp mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn” gồm nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống, luận giải số vấn đề có tính lý luận TTKDTM, điều kiện, nhân tố ảnh hưởng, phương thức tốn… - Nghiên cứu, phân tích thực trạng TTKDTM NHTMCP Quân Đội-Lê Trọng Tấn năm gần đây, rót thành cơng, chưa thành cơng ngun nhân - Mạnh dạn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng TTKDTM địa bàn Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành báo cáo, lĩnh vực TTKDTM lĩnh vực tương đối rộng phức tạp, thời gian điều kiện khả nghiên cứu có hạn nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, em mong nhận góp ý giúp đỡ thầy cơ, Ban giám đôc cán nhân viên NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn để báo cáo hoàn thiện _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập Đại học kinh tế quốc dân 89 Em xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán công nhân viên NHTMCP Quân đội-Lê Trọng Tấn tạo điều kiện thuận lợi bảo em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đặc biệt thầy cô giáo khoa Khoa học quản lý truyền thụ kiến thức cho em trình học tập Hà Nội, tháng 05 năm 2009 Sinh viên Nguyễn Mạnh Hà Đại học Kinh tế Quốc dân Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khoa Khoa học quản lý Độc lập – Tù – Hạnh phúc Bản nhận xét quan thực tập _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A Chuyên đề thùc tập 90 Đại học kinh tế quốc dân Đề tài: Một số giải pháp mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Mạnh Hà Líp: QLKT 47A Cơ quan thực tập:Ngân hàng Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn Ý KIẾN NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2008 _ Nguyễn Mạnh Hà Líp QLKT47A ... trọng bất cập TTKDTM, kết hợp với nghiên cứu tình hình TTKDTM NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn, em chọn đề tài ? ?Một số giải pháp mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCT Quân đội-chi. .. lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng. .. đề lý luận thực tiễn liên quan đến TTKDTM NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn - Phạm vi: nghiên cứu thực trạng chất lượng TTKDTM với đơn vị nghiên cứu NHTMCT Quân đội-chi nhánh Lê Trọng Tấn,