Đang tải... (xem toàn văn)
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của tiền tệ
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG TRONG HỆ THỐNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NGÂN HÀNG VÀ CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Sự hình thành hoạt động ngân hàng ngân hàng: Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với trình hình thành phát triển tiền tệ Khi kinh tế hàng hóa phát triển, để đáp ứng nhu cầu lưu thơng, trao đổi hàng hóa, người ta “sáng tạo” tiền tệ với vai trò vật ngang gia chung Trước đây, kinh tế hàng hóa giản đơn, phương thức trao đổi sơ khai “hàng đổi hàng” bên áp dụng Tuy nhiên, phương thức khả thi hai bên lúc có nhu cầu hàng hóa cách tương thích Do vậy, nhiều trường hợp phương thức “hàng đổi hàng” trở nên không hữu hiệu nhu cầu trao đổi bên có Theo thời gian, hoạt động lưu thơng, trao đổi hàng hóa ngày phát triển, phương thức trao đổi tiến áp dụng, “hàng-vật ngang giá chung-hàng” Thực chất, vật ngang giá chung mang chất tiền xem hình thức sơ khai tiền tệ Ở giai đoạn đầu, vật ngang giá chung-tiền bên ấn định vật có giá trị thực chẳng hạn da thú, kim loại, vỏ sò….Về sau, để giản tiện tốn cơng bảo quản, người ta biết đến hình thức tiền tiến Theo đó, bên quy ước với vật ngang giá chung mang tính chất ước lệ, khơng thiết phải vật có giá trị thực chẳng hạn tiền kim loại, tiền giấy… Sự xuất tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho q trình lưu thơng mua bán hàng hóa Hoạt động trao đổi ngày phát triển, vượt khỏi phạm vi vùng, khu vực, quốc gia định Các thương nhân mang hàng hóa tiến hành trao đổi vùng lãnh thổ, khu vực khác Tuy nhiên, theo đặc trưng vùng miền, tập quán, xã hội tồn nhiều hình thức tiền tệ đóng vai trị vật ngang giá chung khác Do đó, nhu cầu chuyển đổi tiền tệ phù hợp với vùng, nơi mà thương nhân đến trao đổi hàng hóa nảy sinh Nhằm thỏa mãn nhu cầu lưu thơng, trao đổi hàng hóa phát triển liên tục xã hội xuất thương nhân chuyên thực dịch vụ trao đổi vật ngang giá chung-tiền tệ Để xác nhận dịch vụ trao đổi tiền thực hiện, thương nhận nhận chuyển đổi tiền phát hành chứng thư mang chất biên nhận gửi, giữ tiền tệ Về sau, chế độ tư hữu hóa làm xuất giai cấp phân biệt người nắm giữ nhiều tài sản với người sỡ hữu ỏi số tài sản xã hội hình thức giá trị tiền Điều làm nảy sinh mâu thuẫn cung, cầu liên quan đến việc sử dụng tiền tệ Những thương nhân nhận cất giữ kho loại tài sản đưa làm vật ngang chung vơ hình chung trở thành chủ thể trung gian tạm thời giải mâu thuẫn người có nhu cầu tiền với thành viên lại tạm thời nhàn rỗi tiền tệ kiếm q trình sản xuất, lưu thơng, trao đổi hàng hóa Những thương nhân khơng túy làm dịch vụ kho quỹ mà làm trung gian toán, thực dịch vụ nhận, sử dụng cho vay đồng tiền tạm thời nhàn rỗi Các thương nhân trở thành người kinh doanh tiền tệ Nhiều cơng trình nghiên cứu cho thấy, nghề ngân hàng xuất miền Bắc Italia vào thời kỳ trung cổ Người Italia gọi nghề kinh doanh “Banco”.1 Có thể thấy rằng, việc vật ngang giá chung xuất mua bán, trao đổi hàng hóa, quan hệ hoạt động kinh doanh dịch vụ trao đổi liên quan trực tiếp đến vật ngang giá chung hình thành Khi vật ngang giá chung cố định vật liệu có giá trị nội cao có nhiều thuộc tính tự nhiên thuận tiện cho việc bảo quản, chia nhỏ lưu hành, vật ngang giá chung thức xem tiền tệ Cùng với xuất thương gia chuyên kinh doanh dịch vụ mang tính chất hoạt động ngân hàng ngân hàng giai đoạn sơ khai Chính đời ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ kết phân công lao động xã hội lưu thông tiền tệ thực chức tiền tệ.2 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an nhân dân, 2006, tr Đại học Quốc gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2005, tr 10 Trong lịch sử, q trình phát triển mơ hình ngân hàng loại hình tín dụng có mối quan hệ mật thiết với trình phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hóa, tiền tệ Cho đến kỷ 15, tổ chức chuyên kinh doanh dịch vụ liên quan đến tiền tệ phục vụ cho trình trao đổi mua bán thức thành lập gọi tên ngân hàng Ở giai đoạn này, hoạt động ngân hàng mang tính riêng lẽ, biệt lập, chưa hình thành nên hệ thống, chưa có ràng buộc, phụ thuộc lẫn Mỗi ngân hàng có hoạt động nghiệp vụ phát hành tiền, nhận tiền gửi, cho vay, làm dịch vụ tốn, chuyển đổi tiền Mơ hình ngân hàng thực tất dịch vụ từ phát hành tiền hình thức dịch vụ khác cách song song gọi mơ hình ngân hàng cấp Đến cuối kỷ 19, sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển cao địi hỏi phạm vi không gian trao đổi phải mở rộng Với mơ hình ngân hàng cấp, quốc gia tồn lúc nhiều loại tiền tệ khác nhau, tương ứng với ngân hành phát hành khác Sự tồn lúc loại tiền tệ hình thức kỳ phiếu ngân hàng phạm vi quốc gia gây trở ngại cho sản xuất, lưu thông hàng hóa, dẫn đến tình trạng thừa tiền, lạm phát Do vậy, số quốc gia, nhà nước can thiệp để tháo gỡ trở ngại cách cho phép số ngân hàng thỏa mãn số điều kiện định phép phát hành tiền đưa vào lưu thông Các ngân hàng không đủ điều kiện để phát hành tiền dạng kỳ phiếu ngân hàng tiến hành nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay, chuyển, đổi tiền… Như vậy, hoạt động ngân hàng hình thành hai hệ thống ngân hàng: ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian Điều dẫn đến q trình chuyển đổi mơ hình ngân hàng cấp sang mơ hình ngân hàng hai cấp Theo mơ hình ngân hàng hai cấp có phân biệt ngân hàng thực hoạt động phát hành tiền với ngân hàng lại phép tiến hành hoạt động ngân hàng túy mà không phép phát hành tiền Đến cuối kỷ 19, hệ việc phát triển mạnh mẽ lưu thơng hàng hóa tiền tệ u cầu ngăn chặn tượng lạm phát gia tăng đòi hỏi thống thị trường tiền tệ cho quốc gia lưu hành đồng tiền nhà nước phải kiểm soát lượng tiền tệ lưu thông Do vậy, nhiều nước ban hành pháp luật quy định cho phép ngân hàng phép tiến hành hoạt động phát hành tiền Ngân hàng gọi ngân hàng phát hành tiền phân biệt với ngân hàng trung gian cịn lại khơng phép phát hành tiền Từ đặc quyền nhà nước quy định, ngân hàng phát hành tiền có vị trí quan trọng sản xuất, lưu thơng hàng hóa tác động chi phối đến hệ thống ngân hàng trung gian Chính lẽ đó, để định hướng hoạt động sản xuất, thương mại kiểm soát lượng tiền tệ phát hành, lưu thơng nhằm kiểm sốt tượng lạm phát, nhà nước sử dụng quyền lực trị để chi phối ngân hàng phát hành tiền Hiện tượng bắt đầu cho trình quốc hữu hóa ngân hàng phát hành tiền Từ đầu kỷ XX phổ biến từ sau chiến tranh giới lần thứ hai (1945), hầu hết quốc gia thực việc quốc hữu hóa ngân hàng phát hành tiền Theo đó, ngân hàng trở thành ngân hàng trung ương, ngân hàng nhà nước, có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động sản xuất lưu thông mang chất “ngân hàng ngân hàng” Ngân hàng trung ương ngồi đặc quyền phát hành tiền cịn trung tâm tiền tệ, trung tâm toán tổng mà ngân hàng khác phải mở tài khoản toán, làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Ngày nay, hầu áp dụng mơ hình ngân hàng hai cấp Trong đó, ngân hàng phân biệt thành khái niệm ngân hàng trung ương ngân hàng trung gian Khái niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng: Khái niệm ngân hàng hoạt động ngân hàng xuất giai đoạn lịch sử định, tiền tệ đời kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ Khái niệm ngân hàng hoạt động ngân hàng chịu tác động biến đổi kinh tế xã hội, tập quán pháp luật quốc gia giai đoạn định Cho nên, quan niệm ngân hàng, hoạt động ngân hàng đa dạng Trong tài liệu nghiên cứu văn pháp luật nhiều nước, khái niệm ngân hàng thường dùng để hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, đạo luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều quốc gia có điều luật ghi nhận hoạt động xem hoạt động kinh doanh ngân hàng Ở số nước, pháp luật không đưa định nghĩa tổng quát hoạt động ngân hàng mà liệt kê hoạt động pháp luật thừa nhận hoạt động ngân hàng.3 Ở Việt Nam, khái niệm hoạt động ngân hàng dùng để hoạt động kinh doanh thông qua việc cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản tổ chức tín dụng Trong đó, nhận tiền gửi việc tổ chức tín dụng nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Cấp tín dụng biểu hình thức tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản ghi nhận họat động tổ chức tín dụng việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng.4 Theo đó, ngân hàng ghi nhận ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng.5 Như vậy, nhà làm luật xác định ngân hàng định chế tài chính, tổ chức trung gian tài gắn liền với hoạt động ngân hàng với phạm vi họat động mở rộng Thực chất, khái niệm ngân hàng phận khái niệm tổ chức tín dụng Nội hàm thuật ngữ bao gồm khái niệm ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng (Ở chương sau trình bày rõ hơn) II SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước 1.Giai đoạn 1945-1951: Trong suốt thời kỳ phong kiến nửa đầu kỷ 19, Việt Nam không tồn định chế ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lĩnh vực ngân hàng in đúc, cho vay xuất đời sống kinh tế xã hội Năm 1858, thực dân Pháp xâm lược nước ta, bắt đầu cho giai đoạn thực dân nửa phong kiến Việt Nam Với mục đích hộ lâu dài nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động giao thương phục vụ cho quyền thuộc địa, tổng thống Pháp giai lúc ban hành Sắc lệnh ngày 21/01/1857 thành lập ngân hàng Đơng Dương Ngân hàng có chức chủ yếu phát hành tiền, tiến hành cho vay, chiết khấu Về chất, ngân hàng Đông Dương ngân hàng thương mại cổ phần với chức đổi tiền, cho vay tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng phép phát hành tiền toàn cõi Đơng Dương Giai đoạn này, xem công cụ cung cấp phương tiện để thực dân Pháp tiến hành đầu tư, kinh doanh, cung cấp dịch vụ tiền tiền tệ cho quyền hộ Sau Cách mạng Tháng thành công, ngày 23/11/1946 kỳ họp thứ 2, Quốc hội khoá I định giao cho Bộ Tài phát hành giấy bạc Việt Nam phạm vi nước Bộ Tài quan phát hành quản lý tiền tệ Ngày 3/2/1947, Chính phủ ban hành Sắc lệnh số 14/SL việc thành lập Nha Tín dụng trực thuộc Bộ Tài 2.Giai đoạn từ 1951 đến 1986: 2.1 Giai đoạn từ 1951-1975: Đạo luật ngành luật tín dụng Cộng hồ Liên bang Đức 1992; Luật Ngân hàng Ba Lan 1989; Luật tổ chức tài ngân hàng Malaysia 1989; Giáo trình Luật Ngân hàng, Đại học Luật Hà Nội, 2006, tr8 Điều Luật Ngân hàng nhà nước Vịêt Nam 1997 (sửa đổi, bổ sung 2003) Khỏan điều Luật Các Tổ chức tín dụng 2010 (16.06.2010) Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh ký Sắc lệnh 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam trực thuộc Chính phủ, tham gia vào việc lập kế hoạch phát triển kinh tế quốc gia, thực hoạt động liên quan đến ngân hàng, tiền tệ theo quy định; Sắc lệnh 17/SL bãi bỏ Nha Ngân khố quốc gia Nha tín dụng sản xuất thuộc Bộ Tài Ngày 21/5/1951, Chính phủ Sắc lệnh 19/SL cho phép Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam phát hành giấy bạc 20 50 đồng; Sắc lệnh 20/SL ấn định tỷ lệ giá trị đồng bạc Ngân hàng phát hành so với giá trị đồng bạc Bộ Tài phát hành Ngày 27/5/1951 Thủ tướng CP nghị định 94/Ttg quy định tổ chức Ngân hàng quốc gia Theo đó, tổ chức Ngân hàng Quốc gia Việt Nam bao gồm: trung ương, chi nhánh liên khu, chi nhánh tỉnh chi nhánh nước Các chi nhánh khơng có tư cách pháp nhân, hoạt động với tư cách quan cấp đại diện Ngân hàng quốc gia Việt Nam Chức ngân hàng bao gồm: phát hành giấy bạc, điều hoà lưu hành tiền tệ, quản lý ngân sách quốc gia; huy động vốn nhân dân, điều hòa, mở rộng tín dụng; quản lý ngoại tệ tốn khoản giao dịch với nước ngoài…Như vậy, giai đoạn này, Việt Nam xây dựng ngân hàng quốc gia theo mơ hình cấp đựoc thiết lập từ trung ương đến địa phương Hệ thống ngân hàng cấp tồn năm 80 Đến năm 60, hệ thống ngân hàng Việt Nam ghi nhận thêm hình thức hợp tác xã tín dụng Quỹ tiết kiệm Hệ thống hợp tác xã tín dụng cho nhiệm vụ làm đại lý cho ngân hàng quốc gia Việt nam, thực việc huy động vốn nhàn rỗi xã viên hợp tác xã cho vay Ngày 26/10/1961 Hội đồng Chính phủ ban hành Nghị định 171/CP quy định nhiệm vụ, quyền hạn tổ chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam (tên Ngân hàng Quốc gia) Trong hệ thống ngân hàng xuất nhu cầu tách bạch chức quản lý tiền tệ với hoạt động kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng Do vậy, sở Nghị định này, ngân hàng nhà nước Việt phân biệt thành hệ thống Chi nhánh ngân hàng nhà nước trung tâm đơn vị tỉnh thành hệ thống chi nhánh ngân hàng nghiệp vụ thị xã Chi điếm ngân hàng nghiệp vụ huyện làm nhiệm vụ kinh doanh, giao dịch trực tiếp với khách hàng Ngày 30/10/1962 Hội đồng Chính phủ Nghị định 115/CP thành lập ngân hàng ngoại thương Việt Nam làm nhiệm vụ tín dụng, tốn đối ngoại hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam thực chức quản lý ngoại hối mà khơng cịn trực tiếp thực hoạt động giao dịch ngoại tệ, chuyển giao hoạt động cho ngân hàng ngoại thương 2.2 Giai đoạn từ 1975 đến 1987: Miền Nam Việt Nam tồn hệ thống ngân hàng chế độ ngụy quyền Việt Nam Cộng hòa Sau 1975, hệ thống ngân hàng tiếp quản đặt quyền quản lý phủ cách mạng lâm thời Ngày 6/6/1975 phủ cách mạng lâm thời ban hành nghị định 04/PCT-75 thành lập ngân hàng quốc gia Việt Nam Trong thời gian này, Việt Nam tồn hai hệ thống ngân hàng hai loại tiền tệ lãnh thổ Việt Nam Ngày 16/6/1977, nghị định 163-CP Chính phủ ban hành quy định lại cấu máy nhà nước Trong đó, ngân hàng ngân hàng nơng nghiệp, ngân hàng công nghiệp, ngân hàng thương nghiệp, ngoại thương, quỹ tiết kiệm XHCN nằm hệ thống ngân hàng nhà nước Việt Nam Các ngân hàng khơng có tư cách pháp nhân, đóng vai trò cục, vụ quan chức ngân hàng nhà nước Ngày 24/6/1981 Hội đồng Chính phủ Quyết định 259/CP chuyển ngân hàng kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài sang trực thuộc ngân hàng nhà nước Việt Nam thành lập ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam Giai đoạn đánh dấu bước hoàn thiện tiếp tục hệ thống ngân Việt Nam, cụ thể bao gồm: Ngân hàng nhà nước ngân hàng chuyên nghiệp Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng đầu tư quỹ tiết kiệm XHCN 1981-1985, Hội đồng Bộ trưởng Nghị định 65/HĐBT chức năng, nhiệm vụ tổ chức ngân hàng nhà nước Trên sở đó, hệ thống ngân hàng bao gồm: Ngân hàng nhà nước ngân hàng chuyên nghiệp trực thuộc Ngân hàng nhà nước Những ngân hàng chuyên nghiệp có tư cách pháp nhân hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế Đây xem tiền đề để tiến tới chuyển đổi mơ hình ngân hàng cấp Việt Nam sang mơ hình ngân hàng hai cấp đại 2.3 Giai đoạn từ 1987-2004: Năm 1986 Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam bắt đầu thực công cải cách kinh tế Một nội dung quan trọng cần phải đổi hệ thống ngân hàng-yếu tố giữ vai trò huyết mạch kinh tế Ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT tổ chức máy Ngân hàng nhà nước Theo đó, Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan Hội đồng Bộ trưởng, tổ chức thành hệ thống thống phạm vi tồn quốc Mơ hình Ngân hàng nhà nước Việt Nam bao gồm cấp: Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Quy định bước đầu thiết lập nên pháp lý cho hình thức hệ thống ngân hàng cấp Trong đó, Ngân hàng nhà nước Việt Nam giữ vai trò quan chủ quản ngân hàng chuyên doanh quốc doanh Chức chủ yếu Ngân hàng nhà nước Việt Nam dần chủ yếu tập trung vào việc phát hành tiền, điều hịa lưu thơng tiền tệ đảm bảo nhiệm vụ quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, toán Các chức kinh doanh trực tiếp thực dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu kinh tế chủ yếu ngân hàng chuyên doanh nhà nước đảm nhận Điều đánh dấu bước chuyển biến quan trọng hoạt động ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, giai đoạn bắt đầu tiến hành công cải cách, tách biệt Ngân hàng nhà nước Việt Nam với hệ thống ngân hàng chuyên doanh chưa thật cụ thể Các ngân hàng chuyên doanh xem cục, vụ trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Do đó, yếu tố chủ động, tự chịu trách nhiệm độc lập hệ thống ngân hàng chuyên doanh với ngân hàng nhà nước Việt Nam cần tiếp tục cải thiện Xuất phát từ u cầu hồn thiện mơ hình ngân hàng cấp, ngày 23/5/1990 Hội đồng nhà nước ban hành “Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam Pháp lệnh Hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính” có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1990 Đây pháp lý để thức xác lập mơ hình ngân hàng Việt Nam trở thành mơ hình cấp, đánh dấu bước ngoặt trình đổi hệ thống ngân hàng hoạt động tiền tệ-tín dụng ngân hàng Theo đó, ngân hàng nhà nước Việt Nam đảm nhận vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng trung gian tiến hành Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trung gian pháp lệnh trao quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Trong trình thực thi hai pháp lệnh bộc lộ số điểm hạn chế trước yêu cầu trình phát triển kinh tế xã hội yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế chẳng hạn hạn chế quy định nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối thị trường quốc tế, chưa quy định bao qt loại hình tổ chức tín dụng, chưa xác định rõ hình thức huy động vốn, cấp tín dụng… Do vậy, ngày 12/1997 Quốc hội ban hành Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng Đó bước tiến đáng kể q trình hồn thiện pháp luật ngân hàng Hai đạo luật có tác động tích cực đời sống kinh tế xã hội tạo sở pháp lý cao cho hoạt động ngân hàng nhà nước hệ thống tổ chức tín dụng; đồng thời, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo hướng phù hợp với quy luật kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước Tiếp tục xu hướng đổi toàn diện hệ thống hoạt động ngân hàng, Quốc hội ban hành Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam có hiệu lực từ ngày 1/8/2003 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Các Tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 1/10/2004 Những nội dung sửa đổi chủ yếu tập trung vào việc xác lập số định nghĩa, quy định hình thức tổ chức tín dụng, hoạt động kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng… Tuy nhiên, xu phát triển mạnh mẽ thị trường tài chính, ngành Ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng Nhà nước nói riêng cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện để tiếp cận với chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội đất nước Một số quy định Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1997 (sửa đổi, bổ sung 2003), Luật Các Tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi, bổ sung 2004) tỏ không phù hợp dẫn đến bất cập thực tiễn triển khai Chẳng hạn như, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam chưa trao đầy đủ thẩm quyền cho Ngân hàng nhà nước với tư cách Ngân hàng Trung ương Điều phần hạn chế khả chủ động tính linh hoạt NHNN việc thực chức nhiệm vụ NHTƯ quy định liên quan đến chế tài chính, cấu tổ chức ngân hàng nhà nước Mục tiêu hoạt động ngân hàng nhà nước quy định Luật khái quát Các quy định pháp lý điều hành cơng cụ sách tiền tệ chiết khấu, tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất chưa rõ rang Ngòai ra, pháp luật hành thiếu quy phạm điều chỉnh họat động cung cấp thông tin, số liệu thống kê kinh tế vĩ mô liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Đối với pháp luật điều chỉnh tổ chức tín dụng họat động nó, việc xây dựng đạo luật Luật Các tổ chức tín dụng giai đoạn xuất phát từ yêu cầu khách quan như: khắc phục bất cập Luật Các TCTD hành; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành lĩnh vực ngân hàng Một số quy định Luật Các TCTD hành chưa theo kịp so với cơng cải cách hành chung thực Một số công việc cần giao cho NHNN Luật lại giao cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ, nên phát sinh nhiều đầu mối quản lý, làm chậm trễ trình hướng dẫn thực Luật việc xử lý vấn đề phát sinh thực tiễn Ngoài ra, thủ tục xin chấp thuận, chuẩn y thay đổi TCTD Luật Các TCTD hành mang tính hành chính, khơng cần thiết làm tăng thêm chi phí cho TCTD cần xem xét để thay đổi cho phù hợp;- Đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá, tính động, linh hoạt hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Luật Các TCTD hành chưa tạo lập sở pháp lý để cụ thể hoá đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Các quy định Luật Các TCTD hành chưa phân biệt phạm vi hoạt động loại hình TCTD, vậy, ảnh hưởng đến hoạt động phát triển loại hình TCTD Có thể nói, bất cập Luật Các TCTD nêu không làm hạn chế phát triển hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, mà ảnh hưởng lớn đến hiệu quản lý, tra, giám sát an toàn NHNN hệ thống TCTD Việc soạn thảo ban hành Luật TCTD gắn với việc khắc phục bất cập Luật hành, đặc biệt quy định tổ chức, quản trị, điều hành, kiểm soát, hoạt động bảo đảm an toàn, tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, minh bạch cho tổ chức hoạt động TCTD yêu cầu cấp thiết thực tiễn Hơn nữa, việc xây dựng Luật NHNN Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng tạo khuôn khổ pháp lý lĩnh vực tài ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thơng lệ quốc tế hồn cảnh thực tiễn Việt Nam Đồng thời, việc hòan thiện pháp luật ngân hàng nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng cịn xuất phát từ u cầu thống nhất, đồng hệ thống pháp luật Việt Nam, nhằm tạo tương thích pháp luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Tổ chức tín dụng với văn luật liên quan ban hành sửa đổi, bổ sung như: Luật Tổ chức Quốc hội, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức Quốc hội, Luật Tổ chức Chính phủ, Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Thương mại, Luật Đầu tư, Luật Chứng khoán Do vậy, ngày 16 tháng năm 2010, Quốc Hội thông qua hai văn luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng thay cho Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 1997 (sửa đổi bổ sung 2003), Luật Các Tổ chức tín dụng 1997 (sửa đổi bổ sung 2004) Hai văn có hiệu lực thi hành từ ngày 01.01.2011 III KHÁI QUÁT CHUNG VỀ LUẬT NGÂN HÀNG Định nghĩa: Để hiểu rõ luật ngân hàng, cần phải xét đến vị trí luật ngân hàng hệ thống pháp luật Việt Nam Xu hướng chung nhiều quốc gia (trong có Việt Nam) tách bạch luật tài luật ngân hàng Tuy đối tượng điều chỉnh phương pháp điều chỉnh luật ngân hàng xác định cụ thể chưa hẳn luật ngân hàng thừa nhận ngành luật độc lập hệ thống pháp luật Việt Nam Tuy nhiên, luật ngân hàng với quy phạm pháp luật có vai trò ngày quan trọng kinh tế thị trường Xét theo phương diện ngành luật hệ thống pháp luật, khái niệm luật ngân hàng phụ thuộc vào tiêu chí phân định ngành luật, vậy, có nhiều cách hiểu khác nội hàm khái niệm Từ quan điểm phổ biến chung nhất, luật ngân hàng hiểu sau: Luật ngân hàng tổng thể quy phạm pháp luật điều chỉnh quy định địa vị pháp lý ngân hàng trung ương tổ chức tín dụng; quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nước quan hệ giao dịch có liên quan đến hoạt động lưu thơng tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, hoạt động ngân hàng dịch vụ ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác lĩnh vực ngân hàng thị trường tiền tệ.6 Đối tượng, phạm vi điều chỉnh luật ngân hàng: Căn vào khái niệm, đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng hình dung khái quát quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nước quan hệ xã hội nảy sinh từ hoạt động lưu thơng tiền tệ, tín dụng, ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác tham gia vào lĩnh vực ngân hàng Như vậy, đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng bao gồm hai nhóm: -Các quan hệ quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng, ngân hàng -Các quan hệ tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng chủ thể khác có tham gia vào lĩnh vực Căn vào nội dung điều chỉnh quan hệ pháp luật ngân hàng, đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng phân biệt thành nhóm quan hệ xã hội sau: -Nhóm quan hệ tổ chức hoạt động Ngân hàng nhà nước Việt Nam -Nhóm quan hệ tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng -Nhóm quan hệ kinh doanh ngân hàng tổ chức khác, tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động thuộc lĩnh vực ngân hàng Về phương pháp điều chỉnh, luật ngân hàng sử dụng hai phương thức chủ yếu để tác động vào quan hệ xã hội thuộc đối tượng điều chỉnh là: phương pháp mệnh lệnh phục tùng phương pháp bình đẳng thỏa thuận Trong đó, phương pháp mệnh lệnh phục tùng chủ yếu áp dụng quan hệ xã hội có tham gia ngân hàng nhà nước Việt Nam với vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Lưu ý là, số trường hợp, ngân hàng nhà nước Việt Nam tham gia vào mối quan hệ mang tính chất nghiệp vụ, khơng thể chức quản lý nhà nước, phương pháp mệnh lệnh phục tùng không áp dụng Các quan hệ diễn liên quan đến giao dịch tiền tệ tín dụng, ngân hàng thiết lập sở bình đẳng chủ thể ngân hàng, kể mối quan hệ ngân hàng trung ương với vai trị trung tâm tốn, ln chuyển tiền tệ, làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Phương pháp điều chỉnh pháp luật ngân hàng nhóm quan hệ chủ yếu phương pháp bình đẳng, thỏa thuận Nguồn Luật Ngân hàng: - Bao gồm: + Hiến pháp + Các đạo luật (Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng) + Bộ luật Dân + Luật Doanh nghiệp, Luật Hợp tác xã, Luật Đầu tư + Luật Tổ chức phủ + Các Nghị định, thơng tư bộ, quan ngang liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Quan hệ pháp luật ngân hàng: Quan hệ pháp luật ngân hàng quan hệ xã hội phát sinh trình quản lý nhà nước ngân hàng quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực hoạt động ngân hàng quy phạm pháp luật ngân hàng điều chỉnh Đại học Quốc Gia Hà Nội, Khoa Luật, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2005, tr42 Chủ thể quan hệ pháp luật ngân hàng: - Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng - Chủ thể Pháp nhân - Chủ thể cá nhân Khách thể quan hệ pháp luật ngân hàng - Tiền, hàng, giấy tờ có giá, vàng dịch vụ tiện ích ngân hàng Nội dung quan hệ PL NH: Bao gồm quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia vào quan hệ PL NH cụ thể CHƯƠNG 2: ĐỊA VỊ PHÁP LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM I KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Khái niệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ở quốc gia, ngân hàng nhà nước có tên gọi khác xuất phát từ yếu tố lịch sử, sở hữu, thể chế trị Chẳng hạn như, theo hình thức sở hữu, ngân hàng nhà nước có tên gọi ngân hàng nhà nước (Việt nam), Ngân hàng quốc gia (Mônđôva, Iran, Hunggari) Theo tính chất, chức năng, ngân hàng gọi tên ngân hàng trung ương (Liên bang Nga), ngân hàng dự trữ (Nam phi), Hệ thống dự trữ liên bang (Mỹ) tên gọi có tính chất lịch sử kế thừa Ngân hàng Anh, Ngân hàng Pháp, Ngân hàng Nhật Bản7… Một cách chung nhất, ngân hàng trung ương hiểu định chế tài cơng quyền, tiến hành họat động ngân hàng nhằm đảm bảo sách tiền tệ quốc gia Khi nghiên cứu vị trí pháp lý ngân hàng trung ương, cần phải xem xét mối quan hệ ngân hàng trung ương với máy nhà nước việc thực sách tiền tệ quốc gia Hiện nay, giới phổ biến có hai kiểu tổ chức mơ hình ngân hàng trung ương bao gồm: ngân hàng trung ương độc lập với Chính phủ trực thuộc Chính phủ Đối với mơ hình ngân hàng trung ương độc lập với Chính phủ, ngân hàng trung ương khơng nằm cấu tổ chức máy Chính phủ Thơng thường, chịu chi phối từ quan quyền lực mà không chịu lãnh đạo, điều hành từ Chính phủ Theo định chế này, họat động ngân hàng trung ương hòan tòan độc lập với Chính phủ Đối với mơ hình ngân hàng trung ương trực thuộc Chính phủ, ngân hàng phận cấu tổ chức Chính phủ, chịu lãnh đạo, điều hành Chính phủ Theo định chế này, Chính phủ can thiệp vào việc tổ chức, điều hành, họat động, kể việc thực sách tiền tệ quốc gia.8 Về định nghĩa cụ thể ngân hàng trung ương (hay ngân hàng nhà nước), phần lớn pháp luật ngân hàng quốc gia đưa khái niệm ngân hàng nhà nước thông qua quy phạm pháp luật xác định đặc điểm, chức để thể khái niệm ngân hàng nhà nước Có thể nói, vị trí pháp lý ngân hàng trung ương quốc gia định mục đích, tính chất, u cầu quản lý vĩ mơ nhà nước họat động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Tổng hợp quy phạm pháp luật ghi nhận đặc điểm, vị trí pháp lý Ngân hàng nhà nước (hay ngân hàng trung ương), thuật ngữ thông thường hình dung sau: -Ngân hàng nhà nước quan nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng -Ngân hàng nhà nước định chế tài thực chức cung ứng dịch vụ ngân hàng cho phủ cho hệ thống tổ chức tín dụng -Ngân hàng trung ương khơng lấy mục đích lợi nhuận làm hàng đầu -Ngân hàng trung ương cầu nối phủ với kinh tế, thị trường tài chính, tiền tệ nước ngồi nước, tổ chức tài quốc tế Đối với Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 không đưa điều luật cụ thể khái niệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 xác định vị trí pháp lý chức ngân hàng nhà nước Việt Nam sau: -Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước, có trụ sở Thủ Hà Nội Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an nhân dân, 2006, tr 27 Giáo trình Luật Ngân hàng, Đại học Quốc gia Hà Nội, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội, 2006, tr 55-56 -Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối (sau gọi tiền tệ ngân hàng); thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ.9 Từ quy định nhận thấy: -NHNNVN tổ chức theo mơ hình trực thuộc Chính Phủ NHNNVN giữ vai trị quan quản lý nhà nước tương đương cấp Thống đốc NHNNVN mang hàm Bộ trưởng Qui trình bổ nhiệm, miễn nhiệm Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo qui định pháp luật hành Luật Tổ chức Quốc Hội Luật tổ chức Chính Phủ -NHNNVN đảm bảo chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng ngoại hối Với chức này, NHNNVN có thẩm quyền sử dụng phương thức công cụ quản lý thực thi nhiệm vụ -Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng trung ương nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Đây điểm khác biệt NHNNVN với Bộ khác Chính Phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam cịn Ngân hàng Ngân hàng thực số hoạt động ngân hàng đặc biệt, bao gồm: hoạt động độc quyền phát hành tiền; cung ứng dịch vụ tài chính, tiền tệ cho Chính phủ cho tổ chức tín dụng -Về mặt dân sự, NHNNVN pháp nhân NHNNVN có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước Thủ tướng Chính phủ qui định mức vốn pháp định NHNNVN phù hợp thời kỳ NHNNVN hoạt động theo nguyên tắc Chênh lệch thu, chi hàng năm Ngân hàng Nhà nước xác định từ nguồn thu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nguồn thu khác, sau trừ chi phí hoạt động khoản dự phịng rủi ro Ngân hàng Nhà nước trích từ chênh lệch thu, chi để lập quỹ thực sách tiền tệ quốc gia theo quy định Chính phủ; số cịn lại phải nộp vào ngân sách nhà nước Tư cách pháp nhân NHNNVN cho phép có đầy đủ quyền nghĩa vụ chủ thể pháp luật Do vậy, NHNNVN có quyền tham gia ký kết giao dịch với tổ chức tín dụng tổ chức khác có họat động ngân hàng Tuy nhiên, mục đích họat động ln gắn với việc thực sách tiền tệ quốc gia, đảm bảo an tòan, hiệu hệ thống ngân hàng Chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam: Khi xem xét chức ngân hàng nhà nước, điều có nghĩa xem xét hướng chủ yếu họat động Nói chung, chức chủ yếu ngân hàng trung ương nước giới chủ yếu : độc quyền phát hành tiền, ngân hàng Chính phủ tổ chức tín dụng, đạo, điều hành sách tiền tệ, tín dụng, giám sát, điều hịa họat động ngân hàng thị trường tài thơng qua sách biện pháp đặc thù Ngân hàng nhà nước Việt Nam có hai chức -Chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối -Chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Các chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam cụ thể hóa thành nhiệm vụ, quyền hạn ngân hàng nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, cụ thể sau: 2.1 Các nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc thực Chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối10 Một là, Ngân hàng Nhà nước tham gia xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước; Chủ trì, phối hợp với quan hữu quan xây dựng sách, kế hoạch tổ chức thực phòng, chống rửa tiền Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 Nhiệm vụ, quyền hạn ngân hàng nhà nước Việt Nam việc thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, ngoại hối cụ thể hóa điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 10 10 thời làm cho khách hàng vay có thêm hội để thực mục tiêu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ họ họ chưa đủ vốn thực mà lại khơng có tài sản để bảo đảm vay vốn 3.2.3 Quy định pháp luật khái niệm cầm cố, chấp bảo đảm tài sản hình thành tương lai 3.2.3.1 Khái niệm cầm cố * Xét góc độ ngữ nghĩa, cầm cố động từ, nghĩa giao bất động sản cho người khác giữ làm tin để vay tiền 58 Ở đây, xét ngữ nghĩa, khái niệm cầm cố thể mối liên quan đến quan hệ vay tiền Hay nói hơn, góc độ cầm cố hoạt động cho vay tiền chủ thể với Song song đó, loại tài sản thừa nhận cầm cố bất động sản, tức ngữ nghĩa tiếng Việt cầm cố gắn liền với bất động sản * Trong BLDS 1995 trước đây, cầm cố hiểu “là việc bên có nghĩa vụ giao tài sản động sản thuộc sở hữu cho bên có quyền để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự”59 - Quyền sở hữu tài sản dùng làm cầm cố nguyên tắc thuộc bên cầm cố, tức khách hàng vay phải cầm cố tài sản động sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm cho khoản tiền vay mà xác lập giao dịch - Đối tượng tài sản thừa nhận động sản tài sản giao dịch bảo đảm tiền vay Ngồi ra, cịn có quyền tài sản ghi nhận đối tượng cầm cố (trừ quyền sử dụng đất đối tượng chấp)60 Đây tiến quan niệm cầm cố tài sản so với trước đây, lẽ theo phát triển xã hội, xuất loại chứng khoán, giấy tờ có giá trị ngày trở nên phổ biến - Trong cầm cố, bên cầm cố phải giao tài sản cho phía ngân hàng Quy định chuyển giao tài sản hiểu giao quyền quản lý vật chất, quyền chi phối động sản chưa thật chuyển giao quyền sở hữu (nội dung phân tích sâu phần sau) * Theo quy định BLDS 2005 “cầm cố việc bên (sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự.” 61 Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng việc khách hàng vay giao tài sản thuộc sở hữu cho ngân hàng để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Từ khái niệm trên, thấy đặc trưng cầm cố sau: - Cầm cố xác lập thoả thuận bên thông qua hợp đồng cụ thể, trường hợp xác lập cầm cố bắt buộc pháp luật quy định62 - So với quy định BLDS 1995, BLDS 2005 có nhiều tiến hơn, đối tượng tài sản giao dịch bảo đảm hình thức cầm cố mở rộng Theo tài sản cầm cố động sản bất động sản Điều phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng vay việc lựa chọn tài sản lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với điều 58 Từ điển Tiếng Việt, Viện Ngôn ngữ học, Nxb Đà Nẵng - Trung tâm từ điển học, 2004, trang 121 điều 329 BLDS 1995 60 xem thêm đoạn khoản điều 329 BLDS 1995 61 điều 326 BLDS 2005 62 Tham khảo từ cầm cố hợp đồng cầm cố pháp định - Đoàn Thị Phương Diệp, Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ, tủ sách Đại học Cần Thơ, 2009, trang 83 59 59 kiện Mặt khác, tiến cịn có tác dụng để so sánh khác biệt biện pháp chấp cầm cố cụ thể Theo đó, điểm phân biệt chấp tài sản cầm cố tài sản việc chuyển giao tài sản bảo đảm, khơng cịn tiêu chí động sản hay bất động sản trước Đây xem đặc trưng để xác định tên gọi giao dịch bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, chuyển giao tài sản hồn tồn khơng đồng nghĩa với khả dịch chuyển tài sản Trong chuyển giao chuyển giao vật chất - giao tài sản - chuyển giao số quyền pháp lý định - quyền chiếm hữu, hay quyền sử dụng Tuy nhiên, bên nhận cầm cố khơng có quyền định đoạt tài sản cầm cố Trong đó, biện pháp chấp bên chấp thực việc chuyển giao này, tài sản khơng có chuyển giao vật chất khơng có chuyển giao quyền quản lý, khai thác tài sản Cho dù chuyển giao vật chất hay pháp lý chuyển giao quyền sở hữu tài sản - Tài sản cầm cố phải giao cho bên nhận cầm cố giữ BLDS 2005 không dự liệu trường hợp bên thoả thuận để bên cầm cố bên thứ ba giữ tài sản cầm cố Hay nói hơn, pháp luật thực định thừa nhận trách nhiệm giữ tài sản cầm cố thuộc bên nhận cầm cố 3.2.2.2 Khái niệm chấp * Ở góc độ ngữ nghĩa, chấp động từ, hiểu tài sản dùng làm vật bảo đảm, thay cho số tiền vay khơng có khả trả kỳ hạn 63 Tương tự cầm cố, khái niệm thể mối liên quan đến quan hệ vay tiền, gắn liền với hoạt động cho vay tiền chủ thể với * Văn pháp luật nước ta trước (BLDS 1995), chấp tài sản để vay vốn ngân hàng biện pháp để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Theo đó: “Thế chấp tài sản việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ bên có quyền”64 Ở góc độ pháp lý, chấp cần xem xét ba khía cạnh sau: - BLDS 1995 trước thức thừa nhận loại tài sản để đưa vào quan hệ bảo đảm tiền vay biện pháp chấp bất động sản mà Đồng thời, Nghị định 165/1999/NĐ-CP quy định bất động sản phải tồn vào thời điểm ký kết giao dịch bảo đảm - Tương tự cầm cố, nguyên tắc bên chấp chấp bất động sản mà chủ sở hữu đủ điều kiện xác lập quan hệ chấp tài sản, không thừa nhận việc chấp tài sản chủ thể thứ ba - Tuy nhiên, khác với cầm cố đánh giá chuyển giao tài sản: Ở đây, điều luật quy định dùng tài sản điều khơng có nghĩa bên chấp phải giao tài sản chấp cho bên ngân hàng Cịn cầm cố phải giao bất động sản cho bên ngân hàng (bên nhận cầm cố) giữ * Khi BLDS 2005 nước ta đời có tiến bước so với BLDS 1995 Theo đó, đối tượng tài sản xác định đưa vào giao dịch bảo đảm hình thức chấp rộng hơn, động sản bất động sản Điều tạo điều kiện cho người vay tiền có nhiều hội vay tiền có nhiều loại tài sản bảo đảm đồng thời áp dụng Cụ thể điều 342 BLDS 2005 quy định: “Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp.” 63 64 Từ điển Tiếng Việt, Viện Ngôn ngữ học, Nxb Đà Nẵng - Trung tâm từ điển học, 2004, trang 934 điều 346 BLDS 1995 60 Trong quan hệ vay vốn ngân hàng, chấp tài sản việc khách hàng vay dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ cho bên ngân hàng không chuyển giao tài sản cho bên ngân hàng Cũng giống cầm cố, BLDS 2005 quy định chấp có tiến việc cho phép động sản bất động sản tham gia vào cầm cố chấp Từ quy định BLDS 2005, thấy chấp bảo đảm tiền vay có đặc điểm sau:65 - Tài sản dùng làm chấp động sản bất động sản thuộc quyền sở hữu người chấp Hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ bất động sản chấp bên có thoả thuận pháp luật có quy định Đây điểm khác biệt BLDS 2005 so với quy định pháp luật trước đó, tiến văn sau xu phát triển chung - Thế chấp hợp đồng phụ bên cạnh hợp đồng chính, có đối tượng bảo đảm nghĩa vụ trả tiền vay khách hàng - Việc chấp tài sản dùng quyền sở hữu tài sản để bảo đảm, tài sản chấp bên chấp giữ (trừ thoả thuận khác), quyền sở hữu tài sản thực thuộc chủ sở hữu - Hợp đồng chấp số trường hợp phải đăng ký quan nhà nước có thẩm quyền Xét góc độ thực tiễn, hai biện pháp bảo đảm tiền vay cầm cố chấp, biện pháp chấp thường bên giao dịch bảo đảm tiền vay ưu tiên áp dụng với nhiều nguyên nhân khác Trong đó, xem xét lý như: Một là, tài sản chấp thuộc quyền quản lý bên chấp Như thế, việc khai thác, kinh doanh, thu lãi tài sản để trả nợ cho ngân hàng bảo đảm Hai là, biện pháp cầm cố tài sản để bảo đảm tiền vay đòi hỏi chuyển giao tài sản, khó áp dụng bất động sản Ta thử hình dung, khách hàng vay có tài sản bất động sản cách xa ngân hàng cho vay việc ngân hàng quản lý, khai thác tài sản cầm cố tốn nhiều chi phí, thời gian cơng sức Mặt khác, với số lượng tài sản cầm cố mà ngân hàng chấp nhận xác lập giao dịch mức độ nhiều việc quản lý tài sản địi hỏi phải có khơng gian, chi phí, để khai thác Nếu tài sản cầm cố bị mát, hư hỏng bên ngân hàng cịn phải bồi thường thiệt hại Như khơng thu hút ngân hàng áp dụng, không chất hoạt động ngành ngân hàng kinh doanh tiền tệ Ba là, thơng thường tài sản có giá trị cao bất động sản tài sản gắn liền với đất, để bảo đảm tiền vay, khách hàng vay muốn trì quản lý tài sản để khai thác sinh lợi trả nợ giao cho ngân hàng quản lý Về phía ngân hàng, việc chấp nhận giá trị quyền sử dụng đất, giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất để làm tài sản bảo đảm cho hợp đồng vay tiền không hướng tới việc khai thác giá trị tài sản để sinh lợi mà quan tâm việc sử dụng vốn vay có hiệu để đến hạn trả nợ, khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ thu lợi nhuận từ hợp đồng vay mà thơi 3.2.2.3 Khái niệm bảo đảm tài sản HTTTL (hay gọi tài sản hình thành từ vốn vay) Trong trường hợp khách hàng vay không đủ điều kiện uy tín để vay vốn ngân hàng khơng có bảo đảm tài sản biện pháp cầm cố, chấp tài sản xem biện pháp cuối Điều làm cho tính linh hoạt hoạt động cho vay bị triệt tiêu, việc tiếp cận nguồn vốn vay bị hạn chế 65 Tham khảo đặc điểm chấp tài sản bảo đảm nghĩa vụ dân nói chung - Đồn Thị Phương Diệp, Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ, tủ sách Đại học Cần Thơ, 2009, trang 97 61 Lúc này, biện pháp bảo đảm tài sản HTTTL giữ vai trò quan trọng việc giải khó khăn Quy định pháp luật nước ta bảo đảm tài sản HTTTL thừa nhận thời gian gần BLDS 1995, chưa có điều luật ghi nhận tài sản HTTTL Quy định vật bảo đảm thực NVDS ghi nhận “vật bảo đảm thực NVDS phải thuộc quyền sở hữu người bảo đảm phép giao dịch”66 Tuy nhiên, điều 346 354 BLDS 1995, quy định chấp hoa lợi, lợi tức việc hưởng hoa lợi, lợi tức Đây xem sở cho ý tưởng ghi nhận thức tài sản HTTTL Trên sở xem xét tính hợp lý yêu cầu thực tiễn, lần pháp luật bảo đảm thực NVDS nói chung, pháp luật bảo đảm tiền vay nói riêng, việc thừa nhận khả tham gia giao dịch bảo đảm tài sản HTTTL thức quy định Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 19/12/1999 giao dịch bảo đảm tiền vay TCTD Đây tiến vượt bậc so với BLDS 1995.67 Đến BLDS 2005 đời, sở quy định hợp lý Nghị định 178/1999/NĐ-CP, pháp luật dân nước ta thức sử dụng thuật ngữ tài sản HTTTL cho phép loại tài sản tham gia giao dịch bảo đảm thực NVDS nói chung, nghĩa vụ bảo đảm bảo tiền vay nói riêng Theo “vật dùng để bảo đảm thực NVDS vật có HTTTL”68 Nghị định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm cụ thể hố 69 Từ sở đó, hoạt động tín dụng ngân hàng hiểu bảo đảm tài sản HTTTL biện pháp bảo đảm mà khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ khoản vay ngân hàng So với cầm cố chấp, bảo đảm tài sản HTTTL thực chất vừa có liên quan mật thiết với nhau, vừa có khác biệt Điều thể chỗ: - Xét chất hợp đồng bảo đảm tiền vay, bảo đảm tài sản HTTTL xác lập hình cầm cố chấp Lúc này, tài sản HTTTL trở thành đối tượng tài sản bảo đảm hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp Hay nói cách khác, bảo đảm tài sản HTTTL dạng cụ thể hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp - Xét vai trò biện pháp bảo đảm tiền vay, tài sản bảo đảm chưa hình thành thuộc sở hữu người khác (quyền tài sản) Ngược lại, biện pháp cầm cố chấp, tài sản có thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm (trừ bảo đảm tài sản người thứ ba) Hợp đồng bảo đảm tiền vay dạng cụ thể hợp đồng bảo đảm thực NVDS, hay nói rộng hợp đồng dân Để xác lập trì tồn hợp đồng này, cần có diện chủ thể hợp đồng Để rõ quy định pháp luật thực định vấn đề này, cần tìm hiểu quy định loại chủ thể điều kiện loại chủ thể tương ứng, theo bên có quyền nghĩa vụ cụ thể pháp luật quy định đầy đủ 3.2.2.4 Bảo lãnh tài sản bên thứ ba: Một số trường hợp tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn TCTD nhưng: khơng có tài sản bảo đảm, tài sản bảo đảm không đủ điều kiện tham gia giao dịch bảo đảm,…khiến cho biện pháp cầm cố, chấp tài sản sử dụng Nếu bên khách hàng có nhu cầu vay vốn tìm chủ thể có 66 điều 326 BLDS 1995 xem điều 2, điều chương I chương III Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD 68 điều 320 BLDS 2005, quy định vật bảo đảm thực NVDS 69 xem điều 3, điều 4, điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 67 62 khả thực nghĩa vụ trả nợ chấp nhận bảo đảm cho họ tạo hội cho bên có nhu cầu vay vốn tham gia vào hoạt động tín dụng Do đó, bảo lãnh xuất biện pháp bảo đảm nghĩa vụ có bên thứ ba tham gia Trong luật La mã, bảo lãnh xuất hiểu hợp đồng Theo đó, bên thứ ba với mục đích đảm bảo quyền lợi bên có quyền cam kết thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ bên không thực thực không khơng đầy đủ nghĩa vụ Trách nhiệm bên thứ ba trách nhiệm bổ sung với trách nhiệm bên có nghĩa vụ tồn nghĩa vụ bảo đảm tồn Trong thực tiễn hoạt động tín dụng, TCTD khẳng định: bảo lãnh tài sản bên thứ ba biện pháp bảo đảm tiền vay TCTD sử dụng phổ biến Biện pháp bảo lãnh định nghĩa Điều 361 BLDS năm 2005: “Bảo lãnh việc bên thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ” Như vây, bảo lãnh phát sinh sở thỏa thuận bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh Điều kiện bắt buộc để thiết lập quan hệ bảo lãnh có tham gia bên thứ ba Bên thứ ba tổ chức cá nhân Trong đó, người giữ vai trò bên thứ ba đứng cam kết chịu trách nhiệm trước bên có quyền toàn hay phần nghĩa vụ bên có nghĩa vụ Bên bảo lãnh thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ trường hợp70: - Khi đến hạn thực nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ khơng thực nghĩa vụ thực không nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh - Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ đó, khơng thực thực không - Bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ trường hợp bên thỏa thuận việc bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ Đây trường hợp mà bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh Việc quy định trường hợp giúp cho TCTD thu hồi khoản nợ cho vay mà bên bảo lãnh khơng thực nghĩa vụ So với cầm cố, chấp tài sản biện pháp bảo lãnh có số khác biệt Cụ thể, tài sản đem đảm bảo chấp, cầm cố thuộc sở hữu bên chấp, bên cầm cố Trong đó, tài sản tham gia quan hệ bảo lãnh tài sản người thứ ba Ngoài ra, cầm cố, chấp có hai bên quan hệ nghĩa vụ có quan hệ với (bên cầm cố, bên chấp TCTD) Trong đó, quan hệ bảo lãnh xuất thêm người thứ ba tham gia tự nguyện nhờ để bảo đảm thực thay nghĩa vụ cho bên bảo đảm tài sản 3.3 Các điều kiện chung tài sản bảo đảm Xuất phát từ đặc điểm chung bảo đảm nghĩa vụ dân sự, đối tượng biện pháp bảo đảm lợi ích vật chất71 Trong quan hệ vay tiền có bảo đảm tài sản, đối tượng tài sản, động sản hay bất động sản tuỳ theo thoả thuận bên sở có tồn hay nhiều tài sản thời điểm sau thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm Ở Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD, tài sản mà khách hàng vay dùng để cầm cố, chấp vay vốn ngân hàng phải có đủ điều kiện: thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý khách hàng vay; phép giao dịch; khơng có tranh chấp mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm Thực tế, điều kiện tài sản khơng có tranh chấp thời điểm bảo đảm khó xác định khơng có văn hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục xác nhận tài sản khơng có tranh chấp Cho nên ngân hàng 70 71 Điều 41 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 bảo đảm tiền vay Đoàn Thị Phương Diệp, Giáo trình bảo đảm nghĩa vụ dân sự, tủ sách Đại học Cần Thơ,2009, trang 63 khách hàng vay khơng biết phải làm thủ tục để đề nghị quan xác nhận điều kiện nói Ngay cán tín dụng kiểm tra thực tế tài sản bảo đảm đề nghị UBND cấp xã nơi có tài sản bảo đảm xác nhận tài sản khơng tranh chấp khơng có quan xác nhận chưa có văn hướng dẫn cấp Mặt khác, điều kiện bảo hiểm không áp dụng tất loại tài sản bảo đảm mà áp dụng số tài sản theo quy định pháp luật bảo hiểm Nhưng Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn không quy định rõ tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm mà có văn pháp luật chuyên ngành quy định điều kiện bảo hiểm loại tài sản cụ thể Chính điều kiện bảo hiểm tài sản quy định phân tán, riêng lẻ văn pháp luật khác nhau, nên ngân hàng khách hàng khó áp dụng.72 Xuất phát từ khó khăn, vướng mắc trình thực Nghị định 178/1999/NĐ-CP, đời Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm sở quy định chung BLDS 2005, có sửa đổi đáng kể, khơng quy định việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm tài sản khơng có tranh chấp điều kiện bắt buộc tài sản bảo đảm Đồng thời, văn pháp luật thực định giữ lại điều kiện phù hợp với thực tế tinh thần BLDS 2005 Theo tài sản bảo đảm thoả mãn điều kiện chung là: - Tài sản thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm Điều xuất phát từ quyền xác lập hợp đồng bảo đảm Việc đưa tài sản để bảo đảm cho nghĩa vụ dân nói chung nghĩa vụ bảo đảm tiền vay nói riêng phải chủ sở hữu tài sản định xác lập nhân danh chủ sở hữu Tuy nhiên, trường hợp cụ thể có ngoại lệ Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu bên bảo đảm thuộc sở hữu người thứ ba mà người cam kết dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ bên có quyền Chẳng hạn chủ doanh nghiệp nhà nước có quyền dùng tài sản nhà nước giao cho quản lý để cầm cố, chấp vay tiền phục vụ cho hoạt động doanh nghiệp - Tài sản phải phép giao dịch: Là tài sản không bị cấm giao dịch theo quy định pháp luật thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm - Vật dùng bảo đảm nghĩa vụ vật có vật HTTTL thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết 3.4 Hợp đồng bảo đảm tiền vay Theo quy định pháp luật nước ta nay, chừng mực đó, hợp đồng cầm cố, chấp hay bảo đảm tài sản HTTTL quy định giống Vì vậy, phần này, người viết phân tích chung điều kiện hợp đồng bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm, không phân biệt hợp đồng cầm cố, hay chấp hay bảo đảm tài sản HTTTL 3.4.1 Hình thức hợp đồng bảo đảm tiền vay Theo quy định chung, hợp đồng cầm cố chấp phải lập thành văn 73 Hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng phụ bên cạnh hợp đồng vay tiền Luật cho phép hai bên hợp đồng quyền xác lập thành hợp đồng riêng với hợp đồng vay tiền điều khoản hợp đồng vay tiền Như “việc cầm cố tài sản phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng” Hay nói hơn, trường hợp cầm cố, luật cho phép việc công chứng, chứng thực hợp đồng theo thoả thuận bên Trong hợp đồng cầm cố, việc công chứng, chứng thực hợp đồng dù không luật định Tuy nhiên, trường hợp cụ thể, pháp luật chun ngành buộc phải có cơng chứng, chứng thực 72 Tham khảo từ Nguyễn Văn Phương - Hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế http://www.thongtinphapluatdansu.wordpres.com/2008/06/22/22062008/ (cập nhật ngày 23/02/2010) 73 xem điều 327 điều 343 BLDS 2005 64 xem điều kiện có hiệu lực hợp đồng Việc quy định công chứng, chứng thực hợp đồng cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, khắc phục hạn chế trước việc yêu cầu bắt buộc cơng chứng Vì việc bắt buộc cơng chứng phần đẩy chi phí thủ tục tín dụng lên cao, nhiều thời gian, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bên vay bên cho vay, nhiều trường hợp khách hàng nhận vốn vay hội kinh doanh họ So với cầm cố, BLDS 2005 quy định hợp đồng chấp tài sản sau: “Việc chấp tài sản phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng Trong trường hợp pháp luật có quy định văn chấp phải ông chứng, chứng thực đăng ký” Tương tự cầm cố, hợp đồng chấp phải lập thành văn Nhưng khác với cầm cố, luật chung có dự liệu trường hợp hợp đồng chấp phải công chứng, chứng thực Điều này, xuất phát từ thực tế, thông thường tài sản chấp tài sản có giá trị lớn như: đất đai, nhà cửa, cơng trình, Cho nên, pháp luật quy định chặt chẽ Một số trường hợp cụ thể việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp điều kiện để hợp đồng có hiệu lực Như vậy, giống cầm cố, pháp luật quy định công chứng, chứng thực hợp đồng chấp theo thoả thuận bên Nhưng có trường hợp buộc phải công chứng, chứng thực để hợp đồng có hiệu lực 3.4.2 Hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay Về nguyên tắc, hợp đồng bảo đảm nói chung phát sinh hiệu lực từ thời điểm giao kết, bên không thoả thuận thời điểm phát sinh hiệu lực Pháp luật dân nói chung quy định giao dịch bảo đảm nói riêng, yếu tố thoả thuận tôn trọng Do đó, bên có quyền thoả thuận việc ấn định thời điểm có hiệu lực hợp đồng bảo đảm khác với thời điểm giao kết hợp đồng Tuy nhiên, hợp đồng cầm cố thời điểm có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố 74 Yếu tố chuyển giao tài sản bên cầm cố cho bên nhận cầm cố yếu tố định giá trị pháp lý hợp đồng cầm cố Pháp luật thực định khơng thừa nhận hợp đồng cầm cố khơng có chuyển giao tài sản cầm cố Quy định nghĩa vụ giao tài sản cầm cố bên cầm cố đồng thời với phát sinh hiệu lực hợp đồng cầm cố làm phát sinh quyền đối vật bên nhận cầm cố tương ứng với nghĩa vụ giao tài sản bên cầm cố Do đó, kể từ thời điểm tài sản cầm cố giao cho bên nhận cầm cố theo thoả thuận, hợp đồng cầm cố có hiệu lực Đối với hợp đồng chấp: có điểm khác biệt bản, chất hợp đồng chấp không chuyển giao tài sản chấp Hợp đồng chấp hợp đồng trọng thức, từ thời điểm bên giao kết thoả thuận giao kết xong thời điểm thực xong việc công chứng, chứng thực hợp đồng (nếu bên có thoả thuận pháp luật có quy định hợp đồng phải có cơng chứng, chứng thực) hợp đồng phát sinh hiệu lực, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác Điều có nghĩa việc đăng ký hợp đồng chấp khung cảnh luật thực định có ý nghĩa củng cố giá trị chứng cứ, xác định thứ tự ưu tiên tốn, biện pháp thơng tin cho người thứ ba, việc đăng ký hợp đồng chấp điều kiện bắt buộc để hợp đồng có giá trị pháp lý Việc đăng ký có giá trị làm phát sinh hiệu lực hợp đồng bên thứ ba Về thời điểm giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba “Giao dịch bảo đảm có giá trị pháp lý người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký Thời điểm đăng ký xác định theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm.”75 Do đó, việc đăng ký có tác dụng bảo vệ người nhận chấp chống lại đòi hỏi người thứ ba việc thực quyền lợi người tài sản chấp 74 75 Xem điều 328 BLDS 2005 Xem điều 11 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm 65 Kể từ thời điểm giao kết (hoặc cơng chứng, chứng thực) hợp đồng chấp có hiệu lực bên có liên quan, bên giao kết hợp đồng Về hiệu lực giao dịch bảo đảm, giao dịch bảo đảm giao kết hợp pháp có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp:76 - Các bên có thoả thuận khác; - Cầm cố tài sản có hiệu lực kể từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố; - Việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng, tàu bay, tàu biển có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký chấp; - Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ thời điểm công chứng chứng thực trường hợp pháp luật có quy định 3.4.3 Chấm dứt hợp đồng bảo đảm tiền vay Hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp để bảo đảm tiền vay dạng hợp đồng bảo đảm thực nghĩa vụ Vì vậy, trường hợp chấm dứt hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp vay tiền giống trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo đảm thực nghĩa vụ nói chung Trên sở quy định BLDS 2005, suy 04 trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo đảm tiền vay sau77: - Nghĩa vụ trả nợ tiền vay cầm cố chấp chấm dứt; - Việc cầm cố, chấp tài sản huỷ bỏ thay biện pháp bảo đảm khác; - Tài sản cầm cố, chấp xử lý; - Chấm dứt theo thoả thuận bên Theo trường hợp chấm dứt nêu trên, nhận xét việc chấm dứt hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp hai đường Một là, chấm dứt hợp đồng cầm cố, chấp nguyên nhân phát sinh từ nội hợp đồng cầm cố hợp đồng chấp Chẳng hạn như: người nhận cầm cố, người nhận chấp đồng ý huỷ bỏ biện pháp cầm cố, chấp; Việc cầm cố, chấp thay biện pháp bảo đảm khác; Tài sản cầm cố, chấp xử lý, ) Hai là, chấm dứt hợp đồng cầm cố, chấp nguyên nhân phát sinh từ hợp đồng vay tiền Chẳng hạn như: Bên khách hàng vay hồn thành việc trả nợ vay mình; Ngân hàng khách hàng vay bù trừ toàn nghĩa vụ cho nhau; Ngân hàng miễn việc thực nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng vay, Trong trường hợp cụ thể, quan hệ giao dịch bảo đảm tiền vay hợp đồng vay tiền pháp luật điều chỉnh rõ ràng, theo việc chấm dứt giao dịch bảo đảm quy định phù hợp với hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng vay tiền bị vô hiệu bị huỷ bỏ đơn phương chấm dứt hợp đồng chưa thực (tức chưa giải ngân vốn vay) giao dịch bảo đảm tiền vay chấm dứt Nhưng thực phần toàn bộ, dù hợp đồng vay tiền khơng cịn giá trị mặt pháp lý, giao dịch bảo đảm cho nghĩa vụ hợp đồng vay tiền khơng chấm dứt (trừ thoả thuận khác bên) Ngược lại, giao dịch bảo đảm bị tuyên bố vô hiệu, bị huỷ bị đơn phương chấm dứt không làm chấm dứt hợp đồng vay (trừ thoả thuận khác)78 Tuy nhiên, xét góc độ giá trị thực tế hợp đồng lại hợp đồng khơng cịn hiệu lực Về mặt lý thuyết, hợp đồng cịn lại có hiệu lực có thực tiếp tục hay khơng hồn tồn khơng phụ thuộc vào tồn hiệu lực thân Theo quy định BLDS 2005, giao dịch dân bị tuyên bố vô hiệu, bên khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho 76 Xem khoản điều 10 Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm xem điều 339 điều 357 BLDS 2005 78 xem chi tiết điều nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 77 66 nhận79 Giao dịch bảo đảm tiền vay dạng giao dịch dân nên bị chi phối quy định Theo đó, hợp đồng vay hợp đồng bảo đảm tiền vay bị vơ hiệu bên phải thực việc khơi phục lại tình trạng ban đầu Tức là, hợp đồng vay khách hàng vay phải trả lại giá trị số tiền vay, hợp đồng bảo đảm tiền vay khách hàng phải trả lại tài sản bảo đảm, Như vậy, thực chất hợp đồng lại khơng cịn giá trị thực Hay nói hơn, giá trị hợp đồng cịn lại có hiệu lực bên thực không thực việc hồn trả cho nhận Riêng hợp đồng cầm cố, chấm dứt hợp đồng, tài sản cầm cố, giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu trả lại cho bên cầm cố Đối với hợp đồng chấp, bên có trách nhiệm phải thực giải trừ chấp Trong trường hợp, bên có đăng ký hợp đồng cầm cố, chấp, sau chấm dứt hợp đồng, bên phải thực việc xoá đăng ký cầm cố, chấp quan nhà nước có thẩm quyền Tóm lại, vấn đề quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay điều chỉnh từ lâu, bước hoàn thiện theo thời gian Với chức bổ trợ cho nhu cầu luân chuyển vốn nền kinh tế, biện pháp bảo đảm tiền vay đóng vai trị quan trọng xu phát triển chung Hiện nay, pháp luật nước ta ghi nhận nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay, theo trường hợp cụ thể, bên xem xét lựa chọn để xác lập hay nhiều giao dịch phù hợp với điều kiện Nhìn chung, biện pháp cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay bảo đảm tài sản HTTTL sử dụng phổ biến 3.5 Quy định pháp luật tài sản bảo đảm tiền vay 3.5.1 Đối tượng tài sản tham gia giao dịch bảo đảm 3.5.1.1 Trong hợp đồng cầm cố Theo BLDS 1995 trước đây, đặc trưng cầm cố tài sản thể chỗ: đối tượng cầm cố động sản có mở rộng đến quyền tài sản (trừ quyền sử dụng đất đối tượng hợp đồng chấp) Sự mở rộng phù hợp với thực tiễn bảo đảm nghĩa vụ nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng Bởi lẽ, phát triển giao dịch kinh tế, việc xuất loại giấy tờ chứng khốn, giấy tờ có giá ngày trở nên phổ biến Và mở rộng tạo điều kiện cho đối tượng tham gia vào giao dịch bảo đảm hình thức cầm cố đa dạng Hiện nay, với đời BLDS 2005, đối tượng giao dịch cầm cố có thay đổi Theo đó, đối tượng giao dịch cầm cố động sản bất động sản Quy định theo xu hướng phát triển chung, tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng vay có nhiều hội để lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với Tuy nhiên, phân tích, việc cầm cố gắn liền với chuyển giao tài sản, thực tế cầm cố động sản chiếm đa số cầm cố bất động sản Mặt khác, ngồi BLDS 2005 chưa có văn quy định rõ cầm cố bất động sản Từ phân tích trên, đánh giá tài sản phép giao dịch đối tượng cầm cố tài sản (trừ quyền sử dụng đất đối tượng chấp) Đối tượng phong phú, đa dạng hoá, gồm: loại tài sản (động sản bất động sản), tiền, trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, giấy tờ có giá khác, quyền tài sản Theo quy định điều 174 BLDS 2005, động sản hiểu tài sản bất động sản Còn bất động sản bao gồm: đất đai; Nhà, cơng trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể tài sản gắn liền với nhà, cơng trình xây dựng đó; Các tài sản khác gắn liền với đất đai; Các tài sản khác pháp luật quy định 79 xem chi tiết điều 137 BLDS 2005 67 Về quyền tài sản (quyền trị giá tiền chuyển giao giao dịch dân sự) dùng để cầm cố bao gồm: quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền trồng, vật ni, quyền địi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm vật bảo đảm, quyền phần vốn góp doanh nghiệp, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng quyền tài sản khác thuộc sở hữu bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ Trước đây, theo BLDS 1995, để cầm cố quyền tài sản, đòi hỏi bên cầm cố phải giao cho bên nhận cầm cố giấy tờ xác nhận quyền tài sản phải báo cho người có nghĩa vụ việc cầm cố quyền tài sản Ở BLDS 2005, dù khơng có điều luật quy định rõ ràng luật cũ theo ghi nhận phân loại tài sản quyền tài sản xem động sản Việc không quy định bên cầm cố phải giao cho bên nhận cầm cố giấy tờ xác nhận quyền tài sản mở cho hai bên giao dịch bảo đảm thoả thuận việc giao giấy tờ xác nhận đó, điều khơng cịn nghĩa vụ bắt buộc bên cầm cố mà tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên mà bên cầm cố có nghĩa vụ cụ thể Nhưng việc chuyển giao tài sản cầm cố nghĩa vụ bên cầm cố 3.5.1.2 Trong hợp đồng chấp Theo quy định BLDS 1995 trước đây, tài sản chấp bất động sản tiêu chí phân biệt với cầm cố Điều tạo nên hạn chế việc thực giao dịch bảo đảm tiền vay điều kiện phát triển giao dịch ngày đa dạng Chính lẽ đó, BLDS 2005 đời có thay đổi đáng kể Tương tự cầm cố, BLDS 2005 quy định tài sản phép chấp tài sản Điều thừa nhận động sản bất động sản đối tượng tài sản để chấp vay vốn ngân hàng Trong văn pháp luật, quy định chấp rộng hơn, nhiều với lý chấp loại giao dịch bảo đảm có nhiều tiện ích cầm cố, đặc biệt việc bên chấp giữ tài sản chấp để khai thác, sử dụng Nói cách cụ thể hơn, theo quy định BLDS 2005 đối tượng cầm cố đối tượng chấp Ngoài ra, phạm vi đối tượng chấp cịn có thêm quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tàu biển mà đối tượng thơng thường khơng đối tượng cầm cố Chính điều này, người viết khơng phân tích lại loại tài sản đối tượng chấp nữa, mà người viết tập trung phân tích thêm tài sản phát sinh liên quan đến tài sản chấp vấn đề có liên quan đến quyền sử dụng đất - Trong trường hợp chấp bất động sản, động sản có vật phụ: + Nếu chấp toàn bất động sản, động sản vật phụ thuộc tài sản chấp + Nếu chấp phần bất động sản, động sản vật phụ có thuộc tài sản chấp hay không thoả thuận hai bên - Thế chấp vật phụ: theo quy định BLDS 2005, vật phụ vật trực tiếp phục vụ cho việc khai thác cơng dụng vật chính, phận vật chính, vật phụ tách rời vật Điều có nghĩa trường hợp cụ thể vật chấp chưa hẳn vật phụ thuộc tài sản chấp Các bên thoả thuận loại trừ toàn vật phụ khỏi tài sản chấp thoả thuận quan hệ chấp áp dụng số vật phụ tài sản chấp - Hoa lợi, lợi tức, khoản tiền bảo hiểm quyền phát sinh từ tài sản chấp thuộc tài sản chấp, bên có thoả thuận pháp luật có quy định Theo nguyên tắc chung, hoa lợi, lợi tức, khoản tiền bảo hiểm quyền phát sinh từ tài sản chấp không thuộc tài sản chấp Điều có nghĩa là, chấp tài sản cho ngân hàng, không làm hạn chế việc khách hàng vay sử dụng thu hoa lợi, lợi tức hưởng quyền phát sinh từ tài sản chấp Tuy nhiên, trường hợp cụ thể mà pháp luật có quy định khác bên thoả thuận, theo hợp đồng chấp quy định bên nhận chấp quyền hưởng hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp 68 - Thế chấp quyền đòi nợ: Theo quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP quyền địi nợ đối tượng chấp Điều có nghĩa khách hàng vay có quyền địi nợ bên có nghĩa vụ khách hàng vay dùng quyền địi nợ để chấp cho ngân hàng để vay vốn Việc đồng ý hay khơng đồng ý phía ngân hàng vấn đề khơng cần bàn bạc ngân hàng có tồn quyền định Khách hàng vay chấp tồn hay phần quyền địi nợ mà khơng cần có đồng ý bên có nghĩa vụ Tuy nhiên, để thực việc quyền này, ngân hàng phải cung cấp thông tin việc chấp quyền địi nợ bên có nghĩa vụ Nếu khơng cung cấp thơng tin bên có nghĩa vụ có quyền từ chối tốn cho ngân hàng - Tàu biển theo quy định Bộ luật hàng hải Việt Nam trường hợp chấp Theo quy định pháp luật Việt Nam, tàu biển đối tượng tài sản có giá trị lớn, lớn quản lý chặt chẽ từ chủng loại, tên tàu, tính kỹ thuật, quyền sở hữu tàu, Vì vậy, thơng thường tàu biển đối tượng chấp.80 3.5.1.3 Trong hợp đồng bảo đảm tài sản HTTTL Trong xu hướng phát triển chung nay, ngân hàng hồn thiện nhằm tạo hấp dẫn khách hàng vay Theo đó, tài sản dùng bảo đảm tiền vay không thiết tài sản hữu thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm, việc hướng tới tài sản hình thành nguồn vốn vay quan tâm cho tham gia vào giao dịch bảo đảm Vấn đề dù chưa pháp luật điều chỉnh cụ thể, rõ ràng nhiều tranh luận tồn hình thức bảo đảm diễn ngày phong phú, đa dạng Theo quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP “tài sản hình thành tương lai tài sản thuộc sở hữu bên bảo đảm sau thời điểm nghĩa vụ xác lập giao dịch bảo đảm giao kết.” Tài sản động sản bất động sản, gồm tài sản hình thành thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm sau thuộc sở hữu khách hàng vay Về điều kiện tài sản hình thành tương lai mang đầy đủ điều kiện chung tài sản bảo đảm, tức là tài sản phép giao dịch Tuy nhiên, quy định giai đoạn xác lập giao dịch bảo đảm nhằm định hướng hình thành tài sản tương lai để phù hợp với quy định pháp luật, lẽ thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm chưa có tồn tài sản bảo đảm, làm để biết tài sản tài sản phép giao dịch Vấn đề này, xem trách nhiệm khách hàng vay Trước xác lập hợp đồng bảo đảm khách hàng vay phải chứng minh tài sản hình thành tài sản gì, đầu tư khách hàng vay đến mức độ nào, Nói chung, khách hàng vay phải đưa sở, chứng để chứng tỏ với ngân hàng sau xác lập giao dịch bảo đảm, tài sản hình thành từ vốn vay thuộc sở hữu đủ điều kiện làm tài sản bảo đảm tiền vay Trước đây, Nghị định 178/1999/NĐ-CP quy định chặt chẽ điều kiện khách hàng vay điều kiện tài sản hình thành từ vốn vay, bao gồm: - Tài sản hình thành từ vốn vay phải xác định quyền sở hữu giao quyền sử dụng; phải xác định giá trị, số lượng phép giao dịch Nếu bất động sản gắn liền với đất phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khu đất mà tài sản hình thành phải hồn thành thủ tục đầu tư xây dựng theo quy định pháp luật - Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, khách hàng vay phải cam kết mua bảo hiểm suốt thời hạn vay tài sản hình thành đưa vào sử dụng Pháp luật thừa nhận khả giao dịch tài sản HTTTL chưa có quy định cụ thể, trực tiếp loại giao dịch này, chủ yếu dựa vào quy định chung bảo đảm 80 Trong Bộ luật hàng hải năm 2005, khơng có điều luật quy định cầm cố tàu biển, có quy định chấp tàu biển từ điều 33 đến điều 35 69 nghĩa vụ để điều chỉnh loại giao dịch Bởi lẽ, để xác lập hợp đồng vay có bảo đảm tài sản HTTTL, khách hàng vay xác lập hợp đồng bảo đảm cầm cố chấp Tuỳ vào hình thức bảo đảm mà hai bên thoả thuận chọn áp dụng pháp luật hình thức để điều chỉnh Điều phản ánh lên nhìn nhận nhà làm luật có thay đổi theo hướng tạo lối mở cho giao dịch bảo đảm, phát huy chủ động kinh doanh ngân hàng Bởi vì, pháp luật quy định chi tiết, chặt chẽ điều kiện để xác lập hợp đồng vay tiền có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay gián tiếp tạo nên rào cản việc xác lập loại hợp đồng Chẳng hạn quy định điều kiện khách hàng có tín nhiệm với tổ chức tín dụng khơng cần thiết tín nhiệm điều kiện vay khơng cần chặt chẽ, điều kiện vay q chặt chẽ vấn đề tín nhiệm khơng cịn ý nghĩa áp dụng biện pháp bảo đảm cho giao dịch vay tiền Điều chủ yếu dự án hình thành tài sản tương lai khách hàng thực khả thi, có triển vọng, đem lại hiệu kinh tế, sở kinh tế để ngân hàng thu hồi nợ Tương tự, việc quy định vốn tự có khách hàng giá trị tối thiểu tài sản cầm cố, chấp 50% Nghị định 178/1999/NĐ/CP, 30% Nghị định 11/2000/NĐ-CP, 15% Nghị định 85/2002/NĐ-CP theo xu hướng chung nhằm tạo điều kiện để khách hàng vay tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng hơn, tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh cho phát triển hoạt động ngân hàng Đó điều kiện chung loại tài sản bảo đảm vốn vay áp dụng khách hàng vay bình thường, theo thoả thuận hai bên hợp đồng vay tiền Trong trường hợp cho vay theo định Chính phủ, hướng tới khách hàng vay đối tượng vay số trường hợp cụ thể khách hàng vay tài sản bảo đảm không cần thiết phải thoả mãn điều kiện theo quy định Nếu có rủi ro xảy Chính phủ xử lý rủi ro 3.6 Phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ: Việc xác định phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ bên tự thỏa thuận thuê quan chuyên môn, quan tư vấn giá xác định sở giá thị trường thời điểm kí kết hợp đồng bảo đảm Tuy nhiên, giá trị tài sản bảo đảm biến động theo yêu cầu thị trường nên phạm vi bảo đảm nghĩa vụ tài sản biến động Mục đích việc xác định phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ nhằm so sánh giá trị tài sản với nghĩa vụ bảo đảm Trước nghị định số 85/2002/ NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP quy định: “giá trị tài sản bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm” Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm quy đinh: “Một tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân bên thỏa thuận dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Khi so sánh hai Nghị định ta thấy Nghị định 163 quy định hợp lí phù hợp với thực tiễn Nghị định 178 quy định “tài sản bảo đảm phải lớn giá trị khoản vay” 81 Quy định nhằm đảm bảo an toàn cho TCTD thực cho vay trở ngại bên vay có khả trả nợ tương lai Để khắc phục bất cập này, Nghi định 163 cho phép TCTD khách hàng thỏa thuận giá trị tài sản bảo đảm nhỏ hơn, lớn tổng giá trị nghĩa vụ bảo đảm trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Quy định thể rõ tôn quyền tự định đoạt bên quan hệ tín dụng mở rộng quyền tự kinh doanh tự chịu trách nhiệm rủi ro TCTD thực hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản Hơn nữa, Nghị định 163 dẫn chiếu đến quy định BLDS năm 2005 trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ nhiều tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ sau: “Nghĩa vụ dân bảo đảm phần toàn theo thỏa thuận theo quy định pháp luật, khơng có thỏa thuận pháp luật khơng quy định phạm vi bảo đảm nghĩa vụ coi 81 Xem Điều Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD 70 bảo đảm toàn bộ, kể nghĩa vụ trả lãi bồi thường thiệt hại”82 Quy định tạo điều kiện hội cho bên quan hệ tín dụng, việc tiếp cận nguồn vốn (đối với khách hàng vay) mở rộng khả cho vay (đối với TCTD) 3.7 Xử lí tài sản bảo đảm tiền vay Xử lí tài sản bảo đảm tiền vay giai đoạn thực biện pháp tài sản bảo đảm nhằm thu hồi khoản nợ mà TCTD cho vay có vi phạm nghĩa vụ khách hàng vay vào cam kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Các trường hợp xử lí tài sản bảo đảm83 - Đến hạn thực nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ - Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định pháp luật - Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải xử lí để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác - Các trường hợp khác bên thỏa thuận pháp luật có quy định Trước đây, Nghị định 178 trao cho TCTD số quyền định để chủ động xử lí tài sản thu hồi nợ mà khơng cần có đồng ý bên bảo đảm Chẳng hạn như: TCTD có quyền trực tiếp bán tài sản bảo đảm cho người mua ủy quyền bán đấu giá tài sản cho trung tâm bán đấu giá tài sản doanh nghiệp bán đấu giá tài sản hay tự định giá bán tài sản không thỏa thuận với bên bảo đảm….Điều khơng cịn phù hợp địi hỏi phải có quy định đề cao nguyên tắc thỏa thuận, bình đẳng quyền tự chủ bên tham gia giao dịch bảo đảm Khác với Nghị định 178, Nghị định 163 thay Nghị định 178 đề cập đến nguyên tắc xử lí tài sản bảo đảm “việc xử lí tài sản bảo đảm phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo vệ quyền lợi ích bên tham gia giao dịch bảo đảm”84 Trường hợp tài sản bảo đảm đảm bảo để thực nghĩa vụ, việc xử lí tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên Nếu bên khơng có thỏa thuận, tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật Trường hợp tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bảo đảm để thực nhiều nghĩa vụ, việc xử lí tài sản thực theo thỏa thuận bên, bên thỏa thuận thực theo quy định pháp luật Riêng tài sản đem cầm cố xác định giá cách cụ thể rõ ràng, TCTD bán theo giá thị trường mà không cần phải qua thủ tục bán đấu giá, đồng thời phải thông báo cho ben bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) Tuy nhiên, số tài sản cụ thể như: quyền địi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm,… bên nhận bảo đảm chủ động xử lí tài sản để thu hồi nợ như: bán tài sản theo giá thị trường mà không cần phải qua thủ tục bán đấu giá xác định cách cụ thể rõ ràng thị trường Trường hợp xử lí tài sản chấp quyền sử dụng đất, pháp luật có số quy định riêng biệt sau đây: - Một là: việc xử lí tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất phải phù hợp với quy định luật Đất Đai trình tự thủ tục bán đấu giá (trong trường hợp khơng xử lí theo thỏa thuận) Bên có trách nhiệm phải tiến hành chuyển quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản cho bên nhận chuyển nhượng, bên mua tài sản - Hai là: sau xử lí tài sản bảo đảm, việc tốn nghĩa vụ phải bảo đảm thực theo thứ tự: chi phí cho việc xử lí tài sản bảo đảm (như: bảo quản, lệ phí bán đấu giá…), thuế khoản nộp ngân sách (nếu có),… Phạm vi bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng Nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay tổ chức tín dụng bao gồm tiền vay (nợ gốc), lãi vay, lãi hạn, khoản phí (nếu có) ghi hợp đồng tín dụng mà khách hàng vay phải trả theo quy 82 Xem Khoản Điều 319 BLDS năm 2005 Xem Điều 56 Nghị đinh 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 84 Xem Khoản 3, Điều 58, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 83 71 định pháp luật, trừ trường hợp bên có thoả thuận lãi vay, lãi hạn, khoản phí (nếu có) khơng thuộc phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ Trường hợp nhiều bên bảo lãnh cho nghĩa vụ khách hàng vay, bên bảo lãnh phải liên đới thực việc bảo lãnh, trừ trường hợp có thoả thuận pháp luật có quy định bảo lãnh theo phần độc lập; Tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh u cầu số bên bảo lãnh thực toàn nghĩa vụ bảo lãnh Trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo lãnh bù trừ nghĩa vụ với khách hàng vay bảo lãnh, bên bảo lãnh khơng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Giá trị tài sản bảo đảm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm bên có liên quan thoả thuận -Việc xác định giá trị tài sản thời điểm làm sở xác định mức cho vay tổ chức tín dụng, khơng áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải lập thành văn riêng ghi vào hợp đồng tín dụng -Giá trị tài sản bảo đảm lớn, giá trị nghĩa vụ bảo đảm vào thỏa thuận thống bên, trừ trường hợp tổ chức tín dụng khách hàng vay thoả thuận bảo đảm tài sản biện pháp bổ sung khoản vay mà khách hàng vay có đủ điều kiện vay khơng có bảo đảm tài sản -Một nghĩa vụ trả nợ ghi hợp đồng tín dụng bảo đảm nhiều tài sản, nhiều biện pháp bảo đảm tài sản -Một tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng Trường hợp tài sản dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ nhiều tổ chức tín dụng, phải có đủ điều kiện: • Các giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản đăng ký quan đăng ký giao dịch bảo đảm • Các tổ chức tín dụng nhận tài sản bảo đảm phải thoả thuận với văn cử đại diện giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khách hàng khơng trả nợ • Giá trị tài sản bảo đảm xác định thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm phải lớn tổng giá trị nghĩa vụ trả nợ bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác • Thứ tự ưu tiên tốn tổ chức tín dụng bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm • Trong trường hợp tổ chức tín dụng nhận bảo đảm thoả thuận thay đổi thứ tự ưu tiên tốn, phải đăng ký việc thay đổi quan đăng ký giao dịch bảo đảm 72 ... trí luật ngân hàng hệ thống pháp luật Việt Nam Xu hướng chung nhiều quốc gia (trong có Việt Nam) tách bạch luật tài luật ngân hàng Tuy đối tượng điều chỉnh phương pháp điều chỉnh luật ngân hàng. .. Việt Nam, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 không đưa điều luật cụ thể khái niệm Ngân hàng nhà nước Việt Nam Điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 xác định vị trí pháp lý chức ngân hàng. .. Phương pháp điều chỉnh pháp luật ngân hàng nhóm quan hệ chủ yếu phương pháp bình đẳng, thỏa thuận Nguồn Luật Ngân hàng: - Bao gồm: + Hiến pháp + Các đạo luật (Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật