B GIÁO DC & ÀO TO TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH VÕ VIT HÙNG GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã s : 62.31.12.01 LUN ÁN TIN S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS - TS. Nguyn Th Nhung THÀNH PH H CHÍ MINH, NM 2009 MUÏC LUÏC Trang Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc các bng s liu Danh mc các biu đ Danh mc các đ th M đu ……………………………………………………………………………. 1 CHNG 1: LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG CA NHTM……………… 4 1.1. NHTM và các chc nng ca NHTM………………………………. 4 1.1.1. Khái nim chung v NHTM……………………………………. 4 1.1.2. Các chc nng ca NHTM……………………………………………. 5 1.2. Các nghip v ch yu ca NHTM ………………………………… 7 1.2.1. Nghip v ngun vn 7 1.2.2. Nghip v s dng vn 13 1.2.3. Nghip v trung gian, y thác 16 1.3. Tng quan v tín dng……………………………………………… 16 1.3.1. Khái nim tín dng 16 1.3.2. Các hình thc tín dng 17 1.3.3. Vai trò ca tín dng 18 1.3.4. Phân loi tín dng 23 1.3.5. m bo tín dng 27 1.3.6. Quy trình tín dng 28 1.4. Ri ro trong hot đng tín dng ngân hàng 30 1.4.1. Kinh doanh trong lnh vc ngân hàng là loi hình kinh doanh đc bit tim n nhiu ri ro 30 1.4.2. Các loi ri ro thng gp trong hot đng kinh doanh ngân hàng 31 1.4.3. Nguyên nhân phát sinh ri ro tín dng 33 1.5. Nhng vn đ liên quan đn m rng hot đng tín dng 35 1.5.1. Quan nim v m rng hot đng tín dng…………………………… 35 1.5.2. Nhng yêu cu ca vic m rng hot đng tín dng………………… 37 1.5.3. Nhng ch tiêu đo lng kt qu m rng tín dng…………………… 41 1.5.4. Bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam trong vic m rng hot đng tín dng t cuc khng hong tài chính ngân hàng M……. 43 Kt lun chng 1 47 CHNG 2: THC TRNG V HOT NG TÍN DNG CA AGRIBANK TRÊN A BÀN TP.HCM……………………………………… 49 2.1. c đim v trí đa lý và tình hình KTXH TP.HCM………………. 49 2.1.1. c đim v trí đa lý TP.HCM 49 2.1.2. Tình hình phát trin và KTXH trên đa bàn TP.HCM 50 2.2. Khái quát v Agribank trên đa bàn TP.HCM 52 2.2.1. Khái quát v quá trình hình thành và phát trin ca Agribank 52 2.2.2. Khái quát v Agribank trên đa bàn TP.HCM 54 2.3. Thc trng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM………………………………………………………………. 60 2.3.1. Thc trng công tác huy đng vn ca Agribank ti TP.HCM 60 2.3.2. Thc trng hot đng cho vay ca Agribank ti đa bàn TP.HCM 70 2.3.3. Cht lng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM 80 2.3.4 o lng kt qu m rng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM t nm 2002-2008 …………………………………… 82 2.4. ánh giá v thc trng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM t nm 2002 đn nm 2008………………………… 84 2.4.1. ánh giá nhng thành qu đt đc trong hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM 84 2.4.2. Nhng tn ti trong hot đng tín dng ca Agribank ti TP.HCM 88 2.4.3. Nguyên nhân tn ti trong hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM 94 Kt lun chng 2…………………………………………………… 110 CHNG 3: GII PHÁP NHM M RNG HOT NG TÍN DNG CA AGRIBANK TRÊN A BÀN TP.HCM…………………………………. 111 3.1. Mc tiêu phát trin KTXH TP.HCM đn nm 2010 và tm nhìn chin lc đn nm 2020 111 3.2. Mc tiêu phát trin ngành ngân hàng Vit Nam đn 2010 và đnh hng chin lc nm 2020 114 3.2.1. Mc tiêu phát trin NHNN Vit Nam đn 2010 và đnh hng chin lc đn nm 2020 114 3.2.2. nh hng chin lc phát trin các TCTD 114 3.2.3. nh hng chin lc phát trin dch v ngân hàng 116 3.3. Mc tiêu kinh doanh ca Agribank t nay đn nm 2010 và tm nhìn chin lc đn 2020 117 3.3.1. Mc tiêu và đnh hng chin lc 117 3.3.2. Mt s mc tiêu c th trong hot đng tín dng đn nm 2010 120 3.4. S cn thit phi m rng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM…………………………………………………… 122 3.4.1. S khác bit c bn ca Agribank trên đa bàn TP.HCM vi các Agribank trên các đa bàn khác…………………………………… 122 3.4.2. M rng tín dng là mt yêu cu khách quan đ đáp ng nhu cu vn cho phát trin kinh t ngày càng tng ca TP.HCM………………… 124 3.4.3. M rng tín dng đáp ng nhu cu vay tiêu dùng phc v đi sng ca mi tng lp dân c ngày càng tng lên ti TP.HCM… 125 3.4.4. M rng tín dng nhm cng c và gia tng tim lc ca Agribank trong xu th cnh tranh ngày càng gay gt hin nay… 126 3.4.5. M rng tín dng góp phn khuyn khích vic s dng các dch v tin ích ca ngân hàng……………………………………………… 126 3.5. Gii pháp nhm m rng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM 127 3.5.1. Gii pháp tng trng ngun vn huy đng đ m rng tín dng 127 3.5.2. Gii pháp v phát trin mng li và kênh phân phi………………… 133 3.5.3. Gii pháp hoàn thin h thng thông tin, thc hin tt quy trình cho vay nhm gim thiu ri ro tín dng 136 3.5.4. Gii pháp đy mnh hot đng Marketing phc v công tác m rng hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM 140 3.5.5. Gii pháp v qun lý, điu hành và phát trin ngun nhân lc 142 3.5.6. Gii pháp v phát trin công ngh thông tin phc v yêu cu m rng tín dng 144 3.5.7. Tng cng đu t tín dng trên đa bàn TP.HCM…………………… 147 3.6. Kin ngh đi vi Chính ph, NHNN và các B ngành liên quan 157 3.6.1. Hoàn thin các chính sách v mô h tr m rng hot đng tín dng ca các TCTD 157 3.6.2. Hoàn thin chính sách tin t và hot đng ngân hàng 158 3.6.3. Kin ngh đi vi các B ngành liên quan 160 3.7. Kin ngh đi vi Chính quyn TP.HCM 161 3.8. Kin ngh đi vi Agribank 162 Kt lun chng 3 165 KT LUN 165 Danh mc các công trình đã công b ca tác gi Danh mc tài liu tham kho 1. DANH MC NHNG T VIT TT Stt Tên vit tt Tên đy đ 1 Agribank Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam 2 APRACA Hip hi tín dng Nông thôn khu vc Thái Bình Dng 3 ABA Hip hi Ngân hàng Châu Á 4 ATM Máy rút tin t đng 5 ADB Ngân hàng phát trin Châu Á 6 CSTT Chính sách tin t 7 CNTT Công ngh thông tin 8 CIC Trung tâm thông tin tín dng ca Ngân hàng Nhà nc 9 CICA Hip hi tín dng Nông nghip quc t 10 CBTD Cán b tín dng. 11 CBCNV Cán b công nhân viên 12 CNC1 Chi nhánh cp mt 13 CNC2 Chi nhánh cp hai 14 CNH, HH Công nghip hóa, hin đi hóa 15 DNVVN Doanh nghip va và nh 16 DNQD Doanh nghip Quc doanh. 17 DNDD Doanh nghip dân doanh 18 DNCV D n cho vay 19 DSCV Doanh s cho vay 20 GDP Tng sn phm quc dân (Gross Domestic Product) 21 HTX Hp tác xã 22 HTD Hot đng tín dng 23 IPICAS Chng trình hin đi hóa h thng thanh toán ngân hàng 24 KTXH Kinh t xã hi 25 KCN, KCX Khu công nghip, khu ch xut 26 L/C Th tín dng 27 NHTW Ngân hàng Trung ng 28 NHNN Ngân hàng Nhà nc 29 NHTM Ngân hàng thng mi. 30 NHTMQD Ngân hàng thng mi quc doanh 31 NHTMCP Ngân hàng thng mi c phn 32 NVH Ngun vn huy đng 33 PGD Phòng giao dch. 34 QTDND Qu tín dng nhân dân 35 SWIFT Dch v thanh toán quc t qua mng 36 TCTD T chc tín dng 37 TCKT T chc kinh t 38 SWIFT Dch v thanh toán quc t qua mng 39 TTTT Th trng tin t 40 TP.HCM Thành ph H Chí Minh 41 TNHH Trách nhim hu hn 42 USD ô la M 43 UBND y Ban Nhân dân 44 VH Vn huy đng 45 VNH Vn ngn hn 46 VN Vit Nam đng 47 WTO T chc Thng mi th gii 48 WB Ngân hàng th gii 2. DANH MC CÁC BNG S LIU Stt Tên bng s liu Trang 1 Bng 2.1: Bng so sánh s lng đim giao dch ca h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM đn thi đim 31/12/2008. 55 2 Bng 2.2: Bng so sánh ngun vn huy đng và d n cho vay gia Agribank trên đa bàn TP.HCM vi Agribank trên các đa bàn đô th loi 1 và Agribank c nc t nm 2004-2008 57 3 Bng 2.3: Bng so sánh kt qu huy đng vn ca h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t nm 2002 – 2008. 61 4 Bng 2.4: Bng so sánh th phn ngun vn huy đng gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t 2002-2008 63 5 Bng 2.5: Bng so sánh tc đ tng trng ngun vn gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t 2002-2008 64 6 Bng 2.6: Bng so sánh ngun vn huy đng tin gi ni t gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thành phn kinh t t nm 2002-2008 66 7 Bng 2.7: Bng so sánh ngun vn huy đng tin gi ngoi t gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thành phn kinh t t nm 2002-2008 67 8 Bng 2.8: Bng so sánh ngun vn huy đng gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thi gian huy đng t nm 2002-2008 69 9 Bng 2.9: Bng so sánh d n tín dng ca h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM giai đon t nm 2002 – 2008 70 10 Bng 2.10: Bng so sánh tc đ tng trng d n ca h thng NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2002-2008 72 11 Bng 2.11: Bng so sánh th phn d n gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM t nm 2002-2008 72 12 Bng 2.12: Bng so sánh d n gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo loi tin ni t t nm 2002-2008 74 13 Bng 2.13: Bng so sánh d n gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo loi tin ngoi t t nm 2002-2008 75 14 Bng 2.14: Bng so sánh d n cho vay gia h thng NHTM và Agribank trên đa bàn TP.HCM phân theo thành phn kinh t t nm 2002-2008 77 15 Bng 2.15: Bng so sánh d n cho vay gia h thng NHTM và Agribank ti TP.HCM phân theo ngành kinh t t 2002-2008 79 16 Bng 2.16. Tình hình n quá hn ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM giai đon t nm 2001- 2004 80 17 Bng 2.17. Tình hình n xu ca NHTM trên đa bàn TP.HCM giai đon t nm 2005 - 2008 81 18 Bng 2.18. Bng đo lng kt qu hot đng tín dng ca Agribank trên đa bàn TP.HCM t nm 2002 – 2008 83 19 Bng 3.1. C cu đu t theo đi tng khách hàng 120 20 Bng 3.2. D n theo vùng kinh t 120 21 Bng 3.3. D n tín dng theo ngành ngh kinh t 121 22 Bng 3.4. Mc tiêu th trng sn phm và dch v 122 3. DANH MC CÁC BIU  Stt Tên biu đ Trang 1 Biu đ s 2.1: Th phn ngun vn ca Agribank  5 đa bàn đô th loi 1 so sánh vi Agribank  các đa bàn còn li trên c nc t nm 2004-2008 58 2 Biu đ s 2.2: Th phn d n cho vay ca Agribank  5 đa bàn đô th loi 1 so sánh vi Agribank  các đa bàn còn li trên c nc t nm 2004-2008 58 3 Biu đ s 2.3: Tng ngun vn ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 61 4 Biu đ s 2.4: Tng ngun vn ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so vi toàn h thng Agribank t nm 2001-2008 61 5 Biu đ s 2.5: Tng ngun vn ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so vi khi NHTMQD trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 62 6 Biu đ s 2.6: Th phn ngun vn các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 63 7 Biu đ s 2.7: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so vi các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 71 8 Biu đ s 2.8: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so vi tng d n ca h thng Agribank t nm 2001-2008 71 9 Biu đ s 2.9: Tng d n ca Agribank trên đa bàn TP.HCM so vi tng d n ca khi NHTMQD trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 71 10 Biu đ s 2.10: Th phn d n các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008 73 4. DANH MC CÁC  TH Stt Tên đ th Trang 1  th s 2.1: Tc đ tng trng ngun vn ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008. 65 2  th s 2.2: Tc đ tng trng d n ca các NHTM trên đa bàn TP.HCM t nm 2001-2008. 72 [...]... t có và các ngu n v n khác c a ngân hàng và khách hàng ký h p ng tín d ng Khi có nhu c u s d ng v n vay, khách hàng l p gi y n ti n vay kèm theo ch ng t có liên quan phù h p v i m c ích vay v n trong h p ng tín d ng g i n ngân hàng Ngân hàng s gi i ngân trong ph m vi h n m c tín d ng và th i h n c ah p ng tín d ng 26 - Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: Là hình th c tín d ng theo ó ngân hàng luôn... u qu kinh t cao - Tín d ng ngân hàng góp ph n xây d ng c s h t ng, t o i u ki n cho nông dân ti p thu và ng d ng khoa h c, k thu t m i vào s n xu t và i s ng ng th i tín d ng ngân hàng tham gia h tr xây d ng c s h t ng ph c v cho s n xu t, i s ng, c bi t là luân chuy n hàng hóa, xóa d n s khác bi t gi a thành th và nông thôn - Tín d ng ngân hàng góp ph n thay i b m t nông thôn, mang l i hi u qu cao... ng ngân hàng và ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t và m c tiêu ho t ngân hàng g m: NHTM, Ngân hàng phát tri n, Ngân hàng ng, u t , Ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác” Ngày nay, d nh p qu c t i tác ng c a môi tr ng c nh tranh, h p tác và quá trình h i ã t o nên s “tr n l n” gi a các NHTM v i các nh ch tài chính phi ngân hàng khác mà hình thành nên nh ng t p oàn kinh t l n,... nguyên nhân ch quan, khách quan trên bình di n v mô và vi mô) Ba là: Xu t phát t m c tiêu phát tri n KTXH c a TP.HCM n 2010 và 2020; trên c s m c tiêu phát tri n ngành ngân hàng nói chung và c a Agribank n 2020, lu n án ã xu t các gi i pháp m t cách toàn di n, bao g m các bi n pháp nh m kh i t ng ngu n v n huy phát tri n ho t ng và m r ng ho t ng tín d ng c a Agribank trên a bàn TP.HCM, góp ph n thi t th... mang l i hi u qu cao v m t xã h i Nh t t c nh ng tác d ng trên tín d ng ngân hàng nh sinh khí m i thúc gi m d n, y nông nghi p -nông thôn phát tri n nhanh, s cách bi t gi a giàu nghèo i s ng nông dân Tín d ng ngân hàng thúc c nâng lên m t b c m i y ngành ngh phát tri n, gi i quy t lao nông thôn, h n ch vi c di dân vào thành ph , t ng thu nh p và nâng cao v n hóa, kinh t Cùng v i vi c xem kinh t h là... ng khoán và b o lãnh phát hành; Các ngân cung c p tài chính cho l nh v c phát tri n nhà n a T i m t s n ut và các l nh v c khác c còn có các ngân hàng t ng h p k t h p ho t ng ngân hàng ng NHTM v i u t và ôi khi th c hi n c d ch v b o hi m ” 5 n c ta, theo quy nh t i i u 20 – Lu t các t ch c tín d ng thì: Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng các ho t c th c hi n toàn b ho t ng ngân hàng và ng kinh... ngân hàng r t linh ho t, có th là ng n h n, trung h n ho c dài h n Công c c a tín d ng ngân hàng c ng r t a d ng nh : c th là k phi u, trái phi u ngân hàng, các h p ng tín d ng…Là hình th c tín d ng mang tính ch t gián ti p, trong ó ngân hàng là trung gian tín d ng gi a nh ng ng i ti t ki m và nh ng ng ic nv n s n xu t kinh doanh ho c tiêu dùng Khác v i hình th c tín d ng tr c ti p, ngu n v n c a tín. .. t Nam ã không ng ng m r ng m ng l i ho t ng v n i m i v a qua, các TCTD ng, hi n i hóa công ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c qu n tr và phát tri n ngu n nhân l c, phát huy t i a kh n ng tài chính trên t n t i và phát tri n trong môi tr a bàn TP.HCM Vì v y k t qu ho t ng c nh tranh kh c nghi t ng c a h th ng ngân hàng trên bàn TP.HCM trong th i gian qua c b n ã ph n ánh a c tính hi u l c c ng nh tính... tài chính và các d ch v khác Trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng và ngân qu , ngân hàng có nh ng i u ki n thu n l i v kho qu , thông tin, quan h r ng rãi v i các doanh nghi p V i nh ng i u ki n ó, ngân hàng có th làm t v n v tài chính và cho các doanh nghi p, làm i lý phát hành c phi u, trái khoán b o m ut t hi u qu cao và ti t ki m chi phí H n n a, ngân hàng còn cung c p cho khách hàng các... t ng tín d ng c a Agribank trên ng tín d ng c a Agribank trên n xu t nh ng gi i pháp, ki n ngh ng tín d ng và góp ph n m r ng ho t a bàn TP.HCM, giúp Agribank nâng cao n ng a th ng hi u Agribank tr thành m t trong nh ng u Vi t Nam trong l nh v c tài chính ngân hàng ng pháp nghiên c u: c nghiên c u d a trên c s s d ng ph ch ng, duy v t l ch s có k t h p ch t ch v i các ph ng pháp duy v t bi n ng pháp . Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam 2 APRACA Hip hi tín dng Nông thôn khu vc Thái Bình Dng 3 ABA Hip hi Ngân hàng Châu Á 4 ATM Máy rút tin t đng 5 ADB Ngân hàng. hot đng ngân hàng và các hot đng kinh doanh khác có liên quan. Theo tính cht và mc tiêu hot đng, ngân hàng gm: NHTM, Ngân hàng phát trin, Ngân hàng đu t, Ngân hàng hp tác và các. GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã