B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP H CHÍ MINH  TR N THANH B CH CÁC BI N PHÁP H N CH GIAN L N TH TÍN D NG T I CÁC NHTM VI T NAM LU N VĂN TH C SĨ KINH T TP H CHÍ MINH – 2009 B GIÁO D C VÀ ðÀO T O TRƯ NG ð I H C KINH T TP H CHÍ MINH  TR N THANH B CH CÁC BI N PHÁP H N CH GIAN L N TH TÍN D NG T I CÁC NHTM VI T NAM Chuyên ngành: Tài Doanh nghi p Mã s : 60.31.12 LU N VĂN TH C SĨ KINH T NGƯ I HƯ NG D N KHOA H C: PGS TS TR M TH XUÂN HƯƠNG TP H CHÍ MINH – 2009 i L I CAM ðOAN Tơi xin cam đoan r ng cơng trình nghiên c u tơi th c hi n v i s h tr t ngư i hư ng d n khoa h c: PGS TS Tr m Th Xuân Hương Các s li u thông tin s d ng lu n văn trung th c đư c phép cơng b ; n i dung nghiên c u k t qu c a lu n văn chưa t ng ñư c công b b t kỳ công trình Tp H Chí Minh – năm 2009 Tr n Thanh B ch ii M CL C Trang PH N M ð U 1 Lý ch n ñ tài M c tiêu nghiên c u ð i tư ng ph m vi nghiên c u .2 Phương pháp nghiên c u .2 K t c u c a lu n văn CHƯƠNG NH NG V N ð CHUNG V TH TÍN D NG VÀ GIAN L N TH TÍN D NG 1.1 Khái quát v th tín d ng 1.1.1 Khái ni m 1.1.2 Các ch th tham gia phát hành, toán ch p nh n TTD 1.1.2.1 Hi p h i th qu c t .6 1.1.2.2 Ngân hàng phát hành 1.1.2.3 Ngân hàng ch p nh n toán 1.1.2.4 Ch th 1.1.2.5 ðơn v ch p nh n th 1.2 Cách th c toán s d ng th tín d ng .9 1.2.1 Quy trình chu n chi (authorization process) 10 1.2.2 Quy trình ghi n CT (settlement process) 14 1.3 R i ro gian l n ho t ñ ng kinh doanh th tín d ng t i NHTM 15 1.3.1 Khái ni m 15 1.3.2 Các hình th c gian l n th tín d ng 15 1.3.2.1 H sơ xin m th gi m o 15 1.3.2.2 Th b th t l c/ñánh c p 16 iii 1.3.2.3 Th gi .16 1.3.2.4 Gian l n nh ng giao d ch khơng có s xu t hi n th .17 1.3.2.5 Th g i ñi mà ch th khơng nh n đư c 18 1.3.2.6 Tài kho n ch th b l i d ng 19 1.3.2.7 Gian l n n i b nhân viên ngân hàng 19 1.3.3 Thi t h i gian l n th tín d ng 20 1.3.3.1 Thi t h i cho ch th 20 1.3.3.2 Thi t h i cho ñơn v ch p nh n th 20 1.3.3.3 Thi t h i cho ngân hàng 21 K t lu n Chương .22 CHƯƠNG TH C TR NG GIAN L N TH TÍN D NG T I CÁC NHTM VI T NAM 23 2.1 T ng quan v th trư ng th ngân hàng t i Vi t Nam .23 2.1.1 S phát tri n c a s n ph m th ngân hàng .23 2.1.1.1 Th c tr ng th trư ng th ngân hàng t i Vi t Nam 23 2.1.1.2 Th c tr ng th trư ng th tín d ng t i Vi t Nam .25 2.1.2 S phát tri n c a h th ng s h t ng ph c v d ch v th ngân hàng nói chung TTD nói riêng 28 2.1.3 Nh n xét v s phát tri n c a th trư ng th ngân hàng Vi t Nam nói chung TTD nói riêng 32 2.1.3.1 Nh ng thu n l i thành t u ñã ñ t ñư c 32 2.1.3.2 Nh ng v n ñ t n t i 33 2.2 Th c tr ng gian l n th tín d ng t i NHTM Vi t Nam 34 2.2.1 Th gi 36 2.2.2 Gian l n nh ng giao d ch khơng có s xu t trình th .39 2.2.3 Th b th t l c/ñánh c p 43 iv 2.2.4 H sơ xin m th gi m o .44 2.2.5 Gian l n n i b nhân viên ngân hàng 45 2.3 Nguyên nhân c a th c tr ng gian l n th tín d ng t i NHTM Vi t Nam 46 2.3.1 Nguyên nhân b t ngu n t NHTM 47 2.3.1.1 Không t ch c qu n lý ch t ch quy trình phát hành th .47 2.3.1.2 Không qu n lý ch t ch ðVCNT 47 2.3.1.3 Thi u chương trình hu n luy n cho nhân viên 47 2.3.1.4 Ho t ñ ng qu n lý r i ro thi u y u 48 2.3.1.5 H th ng ph n m m phòng ch ng GLTTD thi u y u 48 2.3.1.6 Công ngh d a n n t ng th t 48 2.3.2 Nguyên nhân b t ngu n t ðVCNT 48 2.3.2.1 Khơng tn th đ y đ quy trình ch p nh n th .48 2.3.2.2 ðVCNT thi u kinh nghi m phòng ch ng GLTTD 49 2.3.3 Nguyên nhân b t ngu n t CT 49 2.3.3.1 Không ý b o m t thông tin 49 2.3.3.2 Không ý quan sát vi c x lý giao d ch t i ðVCNT ki m tra Biên nh n giao d ch c n th n trư c ký 49 2.3.3.3 Không thông báo k p th i cho NHPH th b m t ho c th t l c 50 2.3.3.4 Khơng thư ng xun rà sốt chi ti t giao d ch B n kê 50 2.3.4 Nguyên nhân b t ngu n t ñ i tư ng khác 50 K t lu n Chương .52 CHƯƠNG CÁC GI I PHÁP H N CH GIAN L N TH TÍN D NG T I CÁC NHTM VI T NAM 53 3.1 Các gi i pháp ñ i v i NHTM 53 3.1.1 C i ti n t ch c Nhân s Quy trình nghi p v 53 3.1.1.1 Hồn thi n t ch c ho t đ ng kinh doanh th tín d ng 53 v 3.1.1.2 Tăng cư ng hư ng d n ch th b o m t thơng tin th tín d ng 57 3.1.1.3 Hư ng d n thư ng xun ki m tra cơng tác tốn th t i ñơn v ch p nh n th .57 3.1.1.4 Theo dõi báo cáo gian l n th c p nh t chương trình qu n lý r i ro toàn c u c a hi p h i th qu c t 58 3.1.2 Nâng cao trình đ cơng ngh 59 3.1.2.1 Thay th công ngh th t b ng công ngh th chip 59 3.1.2.2 Xây d ng trung tâm d li u (data centre) đ lưu tr thơng tin th tín d ng .62 3.1.2.3 ð u tư tri n khai h th ng ph n m m t ñ ng nh n d ng ngăn ch n giao d ch gian l n 64 3.1.2.4 Tri n khai d ch v xác nh n (authentication) ch th cho giao d ch tr c n .67 3.1.3 Qu n lý h p lý t ng chi phí cho gian l n th tín d ng .69 3.2 Các gi i pháp ñ i v i quan ch c 71 3.2.1 Gi i pháp ñ i v i H i th Ngân hàng Vi t Nam 71 3.2.2 Gi i pháp ñ i v i Ngân hàng Nhà Nư c, B Tư Pháp Qu c H i .72 K t lu n Chương .75 K T LU N 77 TÀI LI U THAM KH O 78 PH L C .83 Ph l c 1: Công ngh b o m t sinh tr c h c b ng tĩnh m ch lòng bàn tay c a Fujitsu 83 Ph l c 2: Trích M c 25, 26, 27, 28 29, ði u c a Lu t s a ñ i, b sung m t s u c a B lu t Hình s (ñã ñư c Qu c h i nư c C ng hòa Xã h i ch nghĩa Vi t Nam khóa XII, kỳ h p th thơng qua ngày 19/6/2009) .85 vi DANH M C CÁC T VI T T T T vi t t t Gi i thích ATM Automatic Teller Machine (máy giao d ch t ñ ng) BASE Bank of America System Engineering (h th ng x lý giao d ch c a HHTQT Visa) BASE ñư c t o vào năm 1976 BASE bao g m h th ng nh bên trong: BASE I (x lý yêu c u chu n chi) BASE II (x lý yêu c u toán bù tr ) CT Ch th CVC Card Verification Code (mã s xác nh n th ) CVC bao g m lo i CVC1 CVC2 CVV Card Verification Value (giá tr xác nh n th ) CVV bao g m lo i CVV1 CVV2 ðVCNT ðơn v ch p nh n th GCMS Global Clearing Management System (h th ng x lý yêu c u toán bù tr c a HHTQT MasterCard) GLTTD Gian l n th tín d ng HHTQT Hi p h i th qu c t MIP MasterCard Interface Processor (h th ng ph n c ng ph n m m máy tính cài đ t t i ðVCNT đ giao ti p v i m ng vi n thơng tồn c u c a MasterCard, có tên g i Banknet) MIP + Banknet s giúp x lý yêu c u chu n chi NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương m i PIN Personal Identification Number (s nh n d ng cá nhân) POS Point Of Sales (m t thi t b dùng đ đ c thơng tin th x lý giao d ch toán t i ñ a ñi m ch p nh n tốn b ng th ) TTD Th tín d ng VN Vi t Nam vii DANH M C CÁC HÌNH Trang Hình 1.1 Logo c a Hi p h i th qu c t ph bi n Hình 1.2 Quy trình chu n chi giao d ch (authorization process) 10 Hình 1.3 Quy trình ghi n CT (settlement process) 14 Hình 3.1 Sơ đ t ch c m t Trung tâm th tín d ng c n xem xét 53 Hình 3.2 Logo d ch v xác th c tr c n c a Hi p h i th qu c t 69 Hình 3.3 T i thi u hóa t ng chi phí GLTTD 70 DANH M C CÁC B NG BI U Trang B ng 2.1 Tình hình phát tri n th trư ng th ngân hàng năm 1996 – 2004 23 B ng 2.2 Bi u ñ phát tri n th trư ng th ngân hàng năm 2005-2008 24 B ng 2.3 S lư ng máy ATM c a 10 ngân hàng (1/2008) 28 B ng 2.4 Th ng kê s máy ATM POS c nư c 2005 – 2008 29 B ng 2.5 Bi u ñ s máy ATM POS c nư c 2005 – 2008 29 PH N M ð U Lý ch n ñ tài Th tín d ng (TTD) phương ti n tốn khơng dùng ti n m t, đ i t phương th c mua bán ch u hàng hoá bán l phát tri n g n li n v i s ng d ng công ngh tin h c lĩnh v c ngân hàng TTD giúp cho vi c gi m b t giao d ch ti n m t, gi m b t r i ro khơng ph i mang theo ngư i m t lư ng ti n m t l n Khi cơng tác, du l ch ho c h c t p nư c ngoài, nh TTD, CT không ph i mang theo nhi u ngo i t Th trư ng TTD Vi t Nam ñư c ñánh giá r t ti m s ngư i s d ng TTD hi n gi chi m t tr ng nh dân s Ví d TTD Visa Theo s li u th ng kê c a T ch c Visa (công b năm 2008), s 85 tri u dân Vi t Nam hi n ch có 88.000 ngư i (tương ñương 1% t ng s dân) s d ng th tín d ng (TTD) Visa, doanh s giao d ch ñ t kho ng 115 tri u USD Trong đó, s lư ng ngư i dân s d ng TTD Visa nư c khu v c cao r t nhi u: Singapore chi m 68,5%, Thái Lan chi m 10,6%; Malaysia 20,3% Do đó, theo ñánh giá c a chuyên gia ngành tài chính, Vi t Nam th trư ng ti m cho s phát tri n c a TTD Có th TTD v n cịn tương đ i m i Vi t Nam, v i dân s tr ñ ng, t c ñ phát tri n kinh t cao nh t s h i nh p kinh t t c đ chóng m t, ngư i dân s thay đ i thói quen toán b ng ti n m t s ngư i s d ng TTD s tăng cao tăng nhanh th i gian t i V i ti m th , nhi u ngân hàng, nư c l n ngồi nư c hư ng t i th trư ng Tuy nhiên, vi c kinh doanh TTD c a ngân hàng g p ph i r t nhi u r i ro Tuy m t phương ti n toán hi n đ i, nhi u ti n ích TTD v n có th phát sinh nh ng r i ro gây nh ng thi t h i v tài ho c giá tr phi v t ch t khác cho ch th tham gia, ñ c bi t r i ro gian l n TTD 77 K T LU N M ng kinh doanh TTD cịn tương đ i m i m v i NHTMVN Tuy l i nhu n r t cao l i song hành v i r t nhi u r i ro, ñ c bi t r i ro GLTTD Vì kinh nghi m kinh doanh TTD nói chung phịng ch ng GLTTD nói riêng chưa nhi u; c ng thêm nghi p v tốn b ng TTD vơ ti n l i l i r t d x y gian l n Do đó, Vi t Nam hi n nay, vi c phòng ch ng GLTTD tr nên vô c p thi t cho ngân hàng, ñ m b o m ng kinh doanh TTD có lãi Th c t cho th y NHTMVN ph i thư ng xuyên ñ i m t v i hành vi GLTTD ph bi n: th gi , gian l n nh ng giao d ch khơng có s xu t trình th , th b th t l c/ñánh c p, h sơ xin m th gi m o gian l n n i b nhân viên ngân hàng Trong đó, gian l n khó phòng ch ng nh t giao d ch th c hi n mơi trư ng khơng có s xu t trình th , đ c bi t mơi trư ng internet Chìa khóa đ phịng ch ng GLTTD hi u qu , theo tác gi , ñó (1) t ch c ch t ch b ph n kinh doanh th , ñ c bi t ñ i qu n lý r i ro TTD ph i th t v ng m nh ñ ng; (2) NHTMVN c n ñ u tư nhi u cho công ngh , trang b h th ng phòng ch ng GLTTD hi u qu ho t ñ ng n ñ nh Bên c nh gi i pháp ñã ñ ra, tác gi xin m n phép ki n ngh m t s v n ñ Tác gi xin ki n ngh v i H i th Ngân Hàng Vi t Nam c n tăng cư ng vai trị u ph i ngân hàng thành viên vi c phòng ch ng GLTTD Tác gi xin ki n ngh v i Ngân hàng Nhà Nư c nghiên c u ban hành quy ñ nh v chu n giao d ch, s h t ng, h th ng ph n m m mà ch th ph i tuân th tham gia kinh doanh TTD Tác gi xin ki n ngh v i B Tư Pháp Qu c H i nghiên c u b sung ñi u lu t cho phép ñi u tra, truy t hành vi GLTTD Tác gi xin ki n ngh v i b n thân NHTMVN ñã, ñang s tham gia kinh doanh TTD nên xem xét ñánh giá khái ni m T ng chi phí r i ro GLTTD T ng chi phí r i ro GLTTD bao g m chi phí phát sinh đ phịng ch ng GLTTD thi t h i GLTTD gây x y Các NHTMVN nên cân nh c cho T ng chi phí nh nh t tình hu ng khác 78 TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t Báo Tu i Tr (2007), T ng quan th trư ng th toán Vi t Nam, vneconomy.vn B Tư Pháp (2008), T trình v d án Lu t s a ñ i, b sung m t s ñi u c a B lu t hình s năm 1999, duthaoonline.quochoi.vn Chí Long (2005), Vi t ti p chuy n “b ” tài kho n c a ngư i nư c ngồi đ mua hàng qua m ng, ca.cand.com.vn Cơng Ti n (2006), Rút tr m 2,6 t ñ ng b ng th tín d ng qu c t , vtc.vn ð ng Huy n (2005), "Ti n nh a" câu chuy n b o m t, cand.com.vn ðào Minh Khoa (2005), Công an Hà N i: B t kh n c p Ch t ch HðQT Cơng ty c ph n gi i trí RC, cand.com.vn ðào Minh Khoa (2008), Sang Vi t Nam, "tiêu" th tín d ng gi , cand.com.vn ð u Tư Ch ng Khốn (2004), Th tín d ng d b làm gi , vnexpress.net Di n ðàn Doanh Nghi p (2006), Nguy gia tăng t i ph m công ngh cao, dddn.com.vn 10 ðinh Phi (2007), 10% dân s dùng th ngân hàng, vnexpress.net 11 ð c Trư ng (2007), Gian l n th tín d ng tăng m nh, quantrimang.com.vn 12 Hoài Linh (2008), Malaysia thu hàng trăm th tín d ng gi đ nh tu n vào VN, vietnamnet.vn 13 Hoàng Quân, An Khánh (2008), Ch ng t i ph m công ngh cao - “khó” đ n bao gi ?, anninhthudo.vn 14 H i Th Ngân Hàng Vi t Nam (2007), H i Th Ngân hàng vi t nam 10 năm xây d ng trư ng thành, vnba.org.vn 79 15 H i Th Ngân Hàng Vi t Nam (2007), Phát tri n th trư ng Th Ngân hàng Vi t Nam - Phương hư ng nh ng ki n ngh , vnba.org.vn 16 H ng Anh (2006), 'Khó tránh r i ro toán qua th ', vnexpress.net 17 H ng Phúc (2005), T i ph m th t n công th trư ng Vi t Nam, vnn.vn 18 H ng Sương (2007), Sacombank xây d ng trung tâm d li u, sgtt.com.vn 19 H ng Sương (2009), S chuy n đ i th t sang th chip vịng năm t i, sgtt.com.vn 20 Huỳnh Duy (2008), Tp.HCM: C ngư i dân ngư i có tài kho n, cafef.vn 21 Huỳnh Th ng (2007), Xây d ng Trung tâm D li u tiêu chu n qu c t tr giá tri u USD, thanhnien.com.vn 22 K.D (2006), Cu i năm s có 3,5 tri u th toán, vnexpress.net 23 Kinh H u (2008), Cơng ty l a đ o b ng thơng tin gi , cand.com.vn 24 Lâm Nguyên (2008), T i ph m công ngh cao ch n VN b n ñ , quantrimang.com.vn 25 Lanta Brand (2006), MasterCard – Tương lai c a ti n t , lantabrand.com 26 Lanta Brand (2007), Visa - Hình th c tốn ph bi n tồn c u, lantabrand.com 27 Lê Hương (2008), Ch ng t i ph m công ngh cao: Vũ khí pháp lý cịn y u, vneconomy.vn 28 Lê Th Kim Thu, P Gð Trung tâm th BID (2007), Nh n di n phòng ch ng r i ro v s d ng th ngân hàng, youtemplates.com 29 Mai Vân (2007), C nh giác t i ph m th tín d ng, nld.com.vn 30 Minh ð nh (2008), S d ng th ATM hi u qu , thanhnien.com.vn 31 Minh Khoa, Nguy n Hương, An Bình (2008), K sư CNTT làm gi th 80 tín d ng ngân hàng, cand.com.vn 32 Minh Sơn (2004), Nói chuy n v i th tín d ng đ ch ng gian l n, vietnamnet.vn 33 Ngô ð c, H i Hà (2007), Th chip tiêu chu n EMV – Gi i pháp ch ng gian l n th tốn, sbv.gov.vn 34 Ngơ Ng c ðơng (2008), Phương hư ng phát tri n trung tâm chuy n m ch tài qu c gia, banknetvn.com.vn 35 Nguy n Thanh Phong (2007), Nh n di n r i ro gi i pháp qu n tr r i ro ho t ñ ng kinh doanh th t i ngân hàng thương m i, vietinbank.vn 36 Nguy n Thiêm (2008), Phòng ch ng t i ph m công ngh cao th nào?, cand.com.vn 37 NNC (2007), Nh ng gi i pháp h n ch r i ro ho t ñ ng th t i ngân hàng, centralbank.vn 38 OnePay (2007), An toàn v i Verified by Visa, vnexpress.net 39 P.T (2008), T i ph m Malaysia âm mưu tu n th tín d ng gi vào VN, laodong.com.vn 40 Phư c Hà (2007), 1,2 tri u ngư i ñ ñi u ki n c p th tín d ng, vietnamnet.vn 41 Phương Trinh, American Express - V i v trí thương hi u hàng đ u, vnbrand.net 42 Quang Sơn (2008), Smartlink-Banknet tăng trư ng 47%/tháng sau k t n i, tinnhanhchungkhoan.vn 43 Sơn Nghĩa (2007), Vi t Nam ñ ng th châu Á v tăng trư ng th trư ng th , sgtt.com.vn 44 Song Linh (2004), Sơi đ ng th trư ng th tốn, vnexpress.net 45 Song Linh (2005), Thơng tin r i ro ám nh th trư ng th ngân hàng, vnexpress.net 46 Song Linh (2005), T i ph m nguy hi m công ngh cao: Ngăn ch n b ng gi i pháp khoa h c, vnexpress.net 81 47 Song Linh (2006), Sơ h ch t ngư i khâu m th tín d ng, vnexpress.net 48 T.Hồ (2007), Khó khăn đ u tranh v i t i ph m kinh t m ng, cand.com.vn 49 T.Hồ (2008), ð u tranh phịng, ch ng t i ph m lĩnh v c tài chính, ngân hàng m ng Internet, cand.com.vn 50 T.Hoà (2008), ð u tranh phòng, ch ng t i ph m lĩnh v c tài chính, ngân hàng m ng Internet, cand.com.vn 51 T n Thu n (2004), 14 năm tù cho k l a đ o tín d ng 52.000 USD, vietnamnet.com 52 T p Chí Ngân Hàng (2005), H n ch r i ro kinh doanh ho t ñ ng th Ngân hàng, sbv.gov.vn 53 Thành Trung (2008), Chuy n ñ i th t sang chu n EMV, pcworld.com.vn 54 Thu Nga (2008), Trung tâm d li u & An tồn thơng tin, pcworld.com.vn 55 Thúy Hà (2008), T i ph m nguy hi m công ngh cao: Ngăn ch n b ng gi i pháp khoa h c, cand.com.vn 56 Thùy Vinh (2007), B o m t th chưa ñư c tr ng, tinnhanhchungkhoan.vn 57 Thùy Vinh (2008), Th trư ng th tín d ng: Ti m l n, ngh ch lý nhi u, tinnhanhchungkhoan.vn 58 Tr n Phương Minh (2003), V n n n th tín d ng gi t i ðài Loan, h c cho n n kinh t th trư ng phát tri n, bwportal.com.vn 59 Trư ng Sơn (2006), Ngăn ch n t i ph m lĩnh v c ngân hàng, ch ng khốn, đ u tư tài m ng internet, nhandan.com.vn 60 TS Lê Hùng (2005), Th c tr ng - Gi i pháp phát tri n th trư ng th th trư ng d ch v ngân hàng, sbv.gov.vn 61 VibForum (2008), Th tín d ng - th trư ng đ y ti m năng, vietinbank.vn 62 Vi t ðông (2006), Công ngh xài Account chùa, cand.com.vn 82 63 VnEconomy (2005), Bùng n th trư ng th ngân hàng?, lantabrand.com Ti ng Anh Kevin Lau (2008), Card Not Present (CNP) Fraud, Visa Asia Pacific Peter Burns, Anne Stanley (2002), Fraud Management in the Credit Card Industry, Federal Reserve Bank of Philadelphia, Philadelphia, USA Tej Paul Bhatla, Vikram Prabhu, Amit Dua (2003), Understanding Credit Card Frauds, Tata Consultancy Services Wikipedia (2009), Credit Card, en.wikipedia.org 83 PH L C Ph l c 1: Công ngh b o m t sinh tr c h c b ng tĩnh m ch lòng bàn tay c a Fujitsu Vietnam, ngày 25 tháng năm 2006 – Công ty Fujitsu Limited tuyên b s phát tri n chung gi i thi u thương m i m u thi t b sinh tr c h c, không ti p xúc nh n d ng tĩnh m ch lòng bàn tay m i S n ph m m i nh g n, có tính ưu vi t phiên b n ñ u tiên v n ñã ñư c nh n gi i thư ng V i m c tiêu hư ng ñ n m r ng ho t ñ ng kinh doanh h th ng an ninh sinh tr c h c, Fujitsu ñã tung th trư ng th gi i thi t b m i dư i thương hi u PalmSecure b t ñ u t ngày tháng năm 2006 Theo Báo ph Wall 750 cơng ty tồn c u tham gia s c nh tranh gay g t nh t di n m ng gi i pháp an toàn m ng - m ng có s lư ng cơng ty tham gia nhi u nh t ði u ch ng t r ng gi i pháp an tồn m ng đáng tin c y ln nh n ñư c s quan tâm xã h i l n Các gi i pháp ñư c xét nh ng tiêu chí y u sau: gi i pháp có đ i di n cho m t bư c nh y v t so v i nh ng ý tư ng ho c phương pháp truy n th ng lĩnh v c li u nh ng gi i pháp m i có vư t tr i nh ng ưu th có nh ng công ngh hi n t i không Tài s n c a b n ñư c b o v th nào? Con s nh n d ng cá nhân c a b n có d dàng b ngư i khác đốn khơng? Cu c s ng c a ngày ph thu c vào máy tính thi t b khác, v y vi c b o m t thông tin cá nhân tài s n tr nên khó khăn c thách th c N u th ngân hàng d li u cá nhân c a b n b l t vào tay ngư i x u, ngư i ñó s hư ng l i t s chi tr c a b n ð có th gi i quy t v n n n ñang ngày gia tăng này, Fujitsu phát tri n m t cơng ngh b o m t sinh tr c h c nh t, m i th ñ u n m lịng bàn tay b n, khơng th c a m t ngư i khác Công ngh nh n d ng tĩnh m ch lòng bàn tay c a Fujitsu bao g m m t thi t b nh có kh quét ghi l i m ch máu lòng bàn tay Thi t b d s d ng, t nhiên, nhanh xác cao B n ch c n ñơn gi n ñ t bàn tay lên thi t b cách kho ng vài centimet, vịng m t giây, thi t b s đ c đư c sơ đ tĩnh m ch lịng bàn tay 84 nh t c a b n Hình nh tĩnh m ch ñư c ghi nh n đăng ký Bây gi , khơng khác ngồi b n có th đăng ký truy nh p thơng tin c a b n ñư c n a Giao d ch ATM ch m t s nhi u ng d ng s d ng công ngh m i Công ngh c a Fujitsu s d ng nh ng ñ c trưng riêng bi t c a tĩnh m ch lịng bàn tay Sơ đ tĩnh m ch nh t khơng có s trùng l p gi ng k c gi a anh em sinh đơi tr ng Trên th c t m i bàn tay có m t sơ đ tĩnh m ch nh t B n th ñăng ký b ng tay ph i, sau truy nh p b ng tay trái xem, b n s b t ch i truy nh p Thi t b t n d ng nh ng ñ c ñi m riêng bi t c a dòng ch y huy t t c u tĩnh m ch lòng bàn tay – huy t t c u thu nh n ánh sáng tia h ng ngo i ði u cho phép ghi nh n đư c nh ng n m bên l p da bên ngồi, r t khó ñ c ho c l y c p Cùng v i đ xác cao v i t l t ch i sai 0.01% t l ch p thu n sai dư i 0.00008%, s n ph m nh n d ng tĩnh m ch lòng bàn tay khơng ti p xúc c a Fujitsu mang đ n nh ng ưu th so v i cơng ngh sinh tr c h c khác Ơng Shigeru Sasaki, Giám ñ c c a Fujitsu Media Solutions Laboratory phát bi u: “Nh n d ng vân tay phương pháp nh n d ng khn m t đư c coi công vi c c a c nh sát theo quan ni m c a m t s ngư i v m t tâm lý nh ng nơi công c ng, nhi u ngư i không mu n ch m tay vào v t d ng mà ngư i khác ch m vào lý v sinh ðó lý chúng tơi sáng t o máy quét tĩnh m ch lòng bàn tay không ti p xúc” Tia h ng ngo i thi t b quét tĩnh m ch lòng bàn tay khơng gây nh hư ng đ n th ngư i nh n d ng ð b o v quy n riêng tư thông tin cá nhân c a ngư i s d ng, thơng tin sinh tr c h c đư c ñăng ký có th ñư c lưu gi th ngân hàng Các máy ATM c a Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi t i Nh t ñã trang b thi t b nh n d ng tĩnh m ch lòng bàn tay s n xu t b i Fujitsu Ngư i s d ng truy nh p vào tài kho n c a b ng cách quét tĩnh m ch lịng bàn tay đ đ i chi u v i hình nh đư c đăng ký th ngân hàng ði u s làm gi m t l gia tăng ñánh c p th ngân hàng giao d ch tài gian l n 85 Trong b u khơng khí b o m t ngày ñư c ñ cao nh ng năm g n ñây n i lo s kh ng b , sóng nhu c u phương pháp nh n d ng sinh tr c h c xác ngày dâng cao Trong đó, nh ng trư ng h p gi m o th ngân hàng g n ñây t i Nh t B n ñã lên ñ n s hàng trăm, liên quan ñ n hàng ch c t ch c tài hàng trăm tri u yên Các n n nhân thư ng không nh n th c ñư c ti n c a b đánh c p cho t i ñã mu n B o m t th ngân hàng không ch trách nhi m c a ngư i s d ng Các t ch c tài th gi i b thúc bách ph i đóng vai trị l n vi c ngăn ch n gian l n th ngân hàng b ng cách tăng cư ng b o m t th Ví d , Cơ quan d ch v tài c a Nh t kêu g i ngân hàng th c hi n bi n pháp b o m t b sung gi i thi u h th ng nh n d ng sinh tr c h c Công ngh nh n d ng tĩnh m ch lòng bàn tay c a Fujitsu s ngăn ch n sóng t i ph m m i này, có th thích h p s d ng ñ truy nh p vào khu v c an toàn giao d ch tr c n, nh n d ng khách hàng thu nh n hành lý Ơng Akira Kuroki, T ng giám đ c Fujitsu’s Ubiquitous Systems Group phát bi u: “B n có th s d ng thi t b đ vào nhà, đ truy nh p máy tính ho c máy tr m” Ngu n: Fujitsu Ph l c 2: Trích M c 25, 26, 27, 28 29, ði u c a Lu t s a ñ i, b sung m t s ñi u c a B lu t Hình s (đã đư c Qu c h i nư c C ng hòa Xã h i ch nghĩa Vi t Nam khóa XII, kỳ h p th thơng qua ngày 19/6/2009) ÐI U S a đ i, b sung, bãi b m t s ñi u c a B lu t Hình s : … 25 Ði u 224 ñư c s a ñ i, b sung sau: 86 "Ði u 224 T i phát tán vi-rút, chương trình tin h c có tính gây h i cho ho t ñ ng c a m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet, thi t b s Ngư i c ý phát tán vi-rút, chương trình tin h c có tính gây h i cho m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet, thi t b s gây h u qu nghiêm tr ng, b ph t ti n t hai mươi tri u ñ ng ñ n hai trăm tri u ñ ng ho c ph t tù t m t năm ñ n năm năm Ph m t i thu c m t trư ng h p sau ñây, b ph t tù t ba năm ñ n b y năm: a) Có t ch c; b) Gây h u qu r t nghiêm tr ng; c) Tái ph m nguy hi m Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t năm năm ñ n mư i hai năm: a) Ð i v i h th ng d li u thu c bí m t nhà nư c; h th ng thơng tin ph c v an ninh, qu c phòng; b) Ð i v i s h t ng thông tin qu c gia; h th ng thơng tin u hành lư i ñi n qu c gia; h th ng thơng tin tài chính, ngân hàng; h th ng thơng tin u n giao thơng; c) Gây h u qu ñ c bi t nghiêm tr ng Ngư i ph m t i cịn có th b ph t ti n t năm tri u ñ ng ñ n năm mươi tri u ñ ng, c m ñ m nhi m ch c v , c m hành ngh ho c làm công vi c nh t ñ nh t m t năm ñ n năm năm." 26 Ði u 225 ñư c s a ñ i, b sung sau: 87 "Ði u 225 T i c n tr ho c gây r i lo n ho t ñ ng c a m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet, thi t b s Ngư i th c hi n m t hành vi sau ñây gây h u qu nghiêm tr ng n u không thu c trư ng h p quy ñ nh t i Ði u 224 Ði u 226a c a B lu t này, b ph t ti n t hai mươi tri u ñ ng ñ n hai trăm tri u ñ ng ho c ph t tù t m t năm ñ n năm năm: a) T ý xóa, làm t n h i ho c thay ñ i ph n m m, d li u thi t b s ; b) Ngăn ch n trái phép vi c truy n t i d li u c a m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet, thi t b s ; c) Hành vi khác c n tr ho c gây r i lo n ho t ñ ng c a m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet, thi t b s Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t ba năm ñ n b y năm: a) Có t ch c; b) L i d ng quy n qu n tr m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet; c) Gây h u qu r t nghiêm tr ng Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t năm năm ñ n mư i hai năm: a) Ð i v i h th ng d li u thu c bí m t nhà nư c; h th ng thông tin ph c v an ninh, qu c phòng; b) Ð i v i s h t ng thông tin qu c gia; h th ng thơng tin u hành lư i ñi n qu c gia; h th ng thông tin tài chính, ngân hàng; h th ng thơng tin u n giao thông; c) Gây h u qu ñ c bi t nghiêm tr ng 88 Ngư i ph m t i cịn có th b ph t ti n t năm tri u ñ ng ñ n năm mươi tri u ñ ng, c m ñ m nhi m ch c v , c m hành ngh ho c làm công vi c nh t ñ nh t m t năm ñ n năm năm." 27 Ði u 226 ñư c s a ñ i, b sung sau: "Ði u 226 T i ñưa ho c s d ng trái phép thông tin m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet Ngư i th c hi n m t hành vi sau ñây xâm ph m l i ích c a quan, t ch c, cá nhân, xâm ph m tr t t , an toàn xã h i gây h u qu nghiêm tr ng, b ph t ti n t mư i tri u ñ ng ñ n m t trăm tri u đ ng, c i t o khơng giam gi ñ n ba năm ho c b ph t tù t sáu tháng ñ n ba năm: a) Ðưa lên m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet nh ng thông tin trái v i quy ñ nh c a pháp lu t, n u khơng thu c trư ng h p quy đ nh t i Ði u 88 Ði u 253 c a B lu t này; b) Mua bán, trao ñ i, t ng cho, s a ch a, thay ñ i ho c cơng khai hóa nh ng thơng tin riêng h p pháp c a quan, t ch c, cá nhân khác m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet mà khơng đư c phép c a ch s h u thông tin ñó; c) Hành vi khác s d ng trái phép thơng tin m ng máy tính, m ng vi n thông, m ng Internet Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t hai năm ñ n b y năm: a) Có t ch c; b) L i d ng quy n qu n tr m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet; c) Thu l i b t t m t trăm tri u ñ ng tr lên; d) Gây h u qu r t nghiêm tr ng ho c ñ c bi t nghiêm tr ng 89 Ngư i ph m t i cịn có th b ph t ti n t hai mươi tri u ñ ng ñ n hai trăm tri u ñ ng, c m ñ m nhi m ch c v , c m hành ngh ho c làm công vi c nh t ñ nh t m t năm ñ n năm năm." 28 B sung Ði u 226a sau: "Ði u 226a T i truy c p b t h p pháp vào m ng máy tính, m ng vi n thông, m ng Internet ho c thi t b s c a ngư i khác Ngư i c ý vư t qua c nh báo, mã truy c p, tư ng l a, s d ng quy n qu n tr c a ngư i khác ho c b ng phương th c khác truy c p b t h p pháp vào m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet ho c thi t b s c a ngư i khác chi m quy n ñi u n; can thi p vào ch c ho t ñ ng c a thi t b s ; l y c p, thay ñ i, h y ho i, làm gi d li u ho c s d ng trái phép d ch v , b ph t ti n t hai mươi tri u ñ ng ñ n hai trăm tri u ñ ng ho c ph t tù t m t năm ñ n năm năm Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t ba năm đ n b y năm: a) Có t ch c; b) L i d ng ch c v , quy n h n; c) Thu l i b t l n; d) Gây h u qu nghiêm tr ng; ñ) Tái ph m nguy hi m Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t năm năm ñ n mư i hai năm: a) Ð i v i h th ng d li u thu c bí m t nhà nư c; h th ng thông tin ph c v an ninh, qu c phòng; 90 b) Ð i v i s h t ng thông tin qu c gia; h th ng thơng tin u hành lư i n qu c gia; h th ng thông tin tài chính, ngân hàng; h th ng thơng tin u n giao thông; c) Thu l i b t r t l n ho c đ c bi t l n; d) Gây h u qu r t nghiêm tr ng ho c ñ c bi t nghiêm tr ng Ngư i ph m t i có th b ph t ti n t năm tri u ñ ng ñ n năm mươi tri u ñ ng, c m ñ m nhi m ch c v , c m hành ngh ho c làm công vi c nh t ñ nh t m t năm ñ n năm năm." 29 B sung Ði u 226b sau: "Ði u 226b T i s d ng m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet ho c thi t b s th c hi n hành vi chi m ño t tài s n Ngư i s d ng m ng máy tính, m ng vi n thơng, m ng Internet ho c thi t b s th c hi n m t nh ng hành vi sau đây, b ph t ti n t mư i tri u ñ ng ñ n m t trăm tri u ñ ng ho c ph t tù t m t năm ñ n năm năm: a) S d ng thông tin v tài kho n, th ngân hàng c a quan, t ch c, cá nhân ñ chi m ño t ho c làm gi th ngân hàng nh m chi m ño t tài s n c a ch th ho c tốn hàng hóa, d ch v ; b) Truy c p b t h p pháp vào tài kho n c a quan, t ch c, cá nhân nh m chi m ño t tài s n; c) L a ñ o thương m i ñi n t , kinh doanh ti n t , huy đ ng v n tín d ng, mua bán toán c phi u qua m ng nh m chi m ño t tài s n c a quan, t ch c, cá nhân; d) Hành vi khác nh m chi m ño t tài s n c a quan, t ch c, cá nhân Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t ba năm ñ n b y năm: 91 a) Có t ch c; b) Ph m t i nhi u l n; c) Có tính ch t chun nghi p; d) Chi m ño t tài s n có giá tr t năm mươi tri u đ ng ñ n dư i hai trăm tri u ñ ng; ñ) Gây h u qu nghiêm tr ng; e) Tái ph m nguy hi m Ph m t i thu c m t trư ng h p sau đây, b ph t tù t b y năm ñ n mư i lăm năm: a) Chi m ño t tài s n có giá tr t hai trăm tri u ñ ng ñ n dư i năm trăm tri u ñ ng; b) Gây h u qu r t nghiêm tr ng.4 Ph m t i thu c m t trư ng h p sau ñây, b ph t tù t mư i hai năm ñ n hai mươi năm ho c tù chung thân: a) Chi m đo t tài s n có giá tr t năm trăm tri u ñ ng tr lên; b) Gây h u qu ñ c bi t nghiêm tr ng Ngư i ph m t i cịn có th b ph t ti n t năm tri u ñ ng ñ n m t trăm tri u ñ ng, t ch thu m t ph n ho c tồn b tài s n, c m đ m nhi m ch c v , c m hành ngh ho c làm cơng vi c nh t đ nh t m t năm ñ n năm năm." … ... lu n văn K t c u lu n văn g m chương: • Chương Nh ng v n đ chung v th tín d ng gian l n th tín d ng • Chương Th c tr ng gian l n th tín d ng t i NHTM Vi t Nam • Chương Các bi n pháp h n ch gian. .. 50 K t lu n Chương .52 CHƯƠNG CÁC GI I PHÁP H N CH GIAN L N TH TÍN D NG T I CÁC NHTM VI T NAM 53 3.1 Các gi i pháp ñ i v i NHTM 53 3.1.1 C i ti n t ch c Nhân... nh ch n ñ tài ? ?Các bi n pháp h n ch gian l n th tín d ng t i NHTM Vi t Nam? ?? làm ñ tài lu n văn t t nghi p M c tiêu nghiên c u M c tiêu t ng quát c a ñ tài tìm gi i pháp đ h n ch gian l n TTD cho