BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH THÁI HỒI NAM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NƠNG THƠN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH LUN VN THC S KINH T TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TP. H CHÍ MINH – Tháng 3/2010 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH THÁI HOÀI NAM NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: TS. NGUYN HNG THNG TP. H CHÍ MINH – Tháng 3/2010 MC LC Trang ph bìa Li cam đoan Mc lc Danh mc các ch vit tt Danh mc bng biu Li m đu 1 CHNG 1 : LÝ LUN CHUNG V TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1. HIU QU CA TÍN DNG NGÂN HÀNG 4 1.1.1. Khái nim 4 1.1.2. Nhân t nh hng đn hiu qu tín dng 5 1.2. C IM CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA 7 1.2.1. Phân loi doanh nghip nh và va 7 1.2.2. Vai trò doanh nghip nh và va trong vic phát trin kinh t 13 1.2.3. c đim cho vay DNNVV 17 1.3. H THNG TIÊU CHÍ XÁC NH HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA 25 1.3.1. H thng tiêu chí xác đnh hiu qu cho vay doanh nghip nh và va .25 1.3.2. Mt s tiêu chí đ phát trin cho vay doanh nghip nh và va 27 1.4. BÀI HC KINH NGHIM HOT NG TÍN DNG I VI CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA CA MT S QUC GIA TRÊN TH GII 20 1.4.1. Kinh nghim ca Trung Quc 20 1.4.2. Kinh nghim ca Thái Lan. 21 1.4.3. Kinh nghim ca Nht Bn 22 1.4.4. Mt s bài hc kinh nghim rút ra v phát trin dch v tín dng đi vi các NHTM trên đa bàn TPHCM trong điu kin hi nhp kinh t quc t. 22 Kt lun chng 1 24 CHNG 2: HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH 25 2.1. QUÁ TRÌNH PHÁT TRIN CÁC NGÂN HÀNG THNG MI TRÊN A BÀN TPHCM 25 2.1.1. Tng quan v các NHTM trên đa bàn TPHCM 25 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam 27 2.2. HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TRÊN A BÀN TPHCM TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÊP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM T NM 2006 N NM 2009 29 2.2.1. Thc trng ca DNNVV ti Vit Nam 29 2.2.2. Tng quan chung v cho vay đi vi DNNVV thi gian qua 34 2.2.3. Hiu qu cho vay doanh nghip nh và va trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và PTNT t nm 2006 đn nm 2009 40 2.3. MT S NHÂN T NH HNG N CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI THÀNH PH H CHÍ MINH 48 2.3.1. Nguyên nhân t môi trng kinh doanh ca DNNVV 48 2.3.2. Nguyên nhân t phía các doanh nghip nh và va 50 2.3.3. Nguyên nhân t phía các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 56 2.3.4. Nguyên nhân t góc đ v mô 57 Kt lun chng 2 60 CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PTNT TRÊN A BÀN TPHCM 61 3.1. NH HNG 61 3.1.1. nh hng phát trin kinh t xã hi TPHCM đn 2000 61 3.1.2. nh hng hot đng tín dng đi vi doanh nghip nh và va ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam 63 3.2. GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA 65 3.2.1. Gii pháp đi vi DNNVV 66 3.2.2. Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng 67 3.2.3. Gii pháp h tr 76 Kt lun chng 3 78 Kt lun 79 Tài liu tham kho DANH MC CÁC CH VIT TT DNNVV : Doanh nghip nh và va. PTNT : Phát trin nông thôn GTGT : Giá tr gia tng ATM : Máy rút tin t đng CC : Cm c CK : Chit khu CTCG : Chng t có giá CV : Cho vay HV : Huy đng vn HKD : Hot đng kinh doanh. KCN – KCX : Khu công nghip – khu ch xut. NHTM : Ngân hàng thng mi NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHTNNN : Ngân hàng thng mi nc ngoài NHLD : Ngân hàng liên doanh PGD : Phòng giao dch SGD : S giao dch TCTD : T chc tín dng TPHCM : Thành Ph H Chí Minh VN : Vit Nam ng VPD : Vn phòng đi din USD : ô la M XHCN : Xã hi ch ngha DANH MC BNG BIU Bng 1.1: Tiêu chí phân loi DNNVV trên th gii 8 Bng 1.2: Gii hn tiêu thc xác đnh DNNVV trên th gii 11 Bng 1.3: Gii hn tiêu thc xác đnh DNNVV ti Vit Nam 12 Bng 2.1: S lng các TCTD trên đa bàn TPHCM đn thi đim 31/12/2009 26 Bng 2.2: S lng doanh nghip đc cp giy chng nhn đng ký kinh doanh ti TPHCM t nm 2005 đn nm 2009 35 Bng 2.3: S lng doanh nghip có quan h vi Ngân hàng Nông nghip và PTNT VN .36 Bng 2.4: Tình hình d n cho vay DNNVV ca các TCTD trên đa bàn TPHCM t 2005-2009 38 Bng 2.5: Kt qu hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Nôn nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 40 Bng 2.6: D n cho vay doanh nghip ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 41 Bng 2.7: T l d n cho vay doanh nghip trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 43 Bng 2.8: T l n xu trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 45 Biu đ 2.1: Tình hình d n cho vay DNNVV ca các TCTD trên đa bàn TPHCM t 2005-2009 39 Biu đ 2.2: D n cho vay doanh nghip ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 41 Biu đ 2.3: D n cho vay DNNVV ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 42 Biu đ 2.4: T l n xu trên tng d n ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam t 2006-2009 45 1 LI M U 1. TÍNH THIT THC CA  TÀI VÀ MC ÍCH NGHIÊN CU: Ngân hàng thng mi cp tín dng cho các t chc, cá nhân di các hình thc cho vay, bo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thc khác theo quy đnh ca Ngân hàng Nhà nc. Trong các hot đng cp tín dng, cho vay là hot đng quan trng và chim t trng ln nht theo đó t chc tín dng giao cho khách hàng s dng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi gian nht đnh, theo tho thun vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. ây là mt trong nhng kênh phân phi vn mang li hiu qu cho nn kinh t, va thúc đy quá trình tp trung vn, đng thi tác đng đn quá trình tp trung sn xut. Vi ý ngha trên, hot đng cho vay tr thành mt hình thc cung ng vn không th thiu đi vi nn kinh t. Hot đng cho vay vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi, thc hin nguyên tc này đòi hi bên s dng vn phi cân nhc vic s dng vn mang li tính hiu qu cao nht. Nh vy, hot đng cho vay mt mt đáp ng nhu cu vn cho quá trình sn xut xã hi đ đy nhanh tin trình thc hin công nghip hóa, hin đi hoá đt nc, bên cnh đó nó còn có tác đng tích cc đn các doanh nghip s dng vn sao cho mang li hiu qu cao nht. Hi nhp kinh t đã đem đn cho Vit Nam đng trc nhiu c hi và thách thc mi trên nhiu lnh vc. c bit là kh nng cnh tranh ca các doanh nghip Vit Nam còn nhiu bt cp so vi các nc phát trin trên th gii. Chính vì th, đ có th tham gia vào sân chi chung ca th gii, Vit Nam đã chn l trình phát trin kh nng cnh tranh ca các doanh nghip bng vic phát trin các doanh nghip nh và va, làm tin đ đ phát trin kinh t đt nc trong nhng giai đon tip theo. Tuy nhiên, thc t các DNNVV vn còn gp nhiu khó khn; khó khn ln nht là vn. Do thiu vn nên các DNNVV khó có th đi mi công ngh, đu t máy móc thit b hin đi, đào to công nhân lành ngh, nâng cao nng lc qun lý nhm nâng cao kh nng tn ti và phát trin, tip tc đóng góp cho s phát trin bn vng kinh t. Trc tình hình trên, Chính ph, Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, đc bit là h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát Trin Nông Thôn Vit Nam đã 2 thc hin mô hình qun lý tín dng riêng bit đi vi các DNNVV đ có th thc thi nhng chính sách thích hp nhm phát trin thành phn kinh t này. Ý thc đc vn đ này, nên tôi chn đ tài “Nâng cao hiu qu cho vay DNNVV ti Ngân hàng Nông Nghip và Phát trin Nông Thôn trên đa bàn Thành ph H Chí Minh” làm đ tài nghiên cu. 2. I TNG NGHIÊN CU: Lun vn tp trung nghiên cu quá trình cp tín dng cho các DNNVV thuc thành phn kinh t ngoài quc doanh (không tính các doanh nghip có vn đu t nc ngoài) trong h thng Ngân hàng Nông nghip và Phát Trin Nông Thôn trên đa bàn. 3. TÌNH HÌNH NGHIÊN CU CA  TÀI: Trên thc t đã có rt nhiu đ tài nghiên cu v lnh vc hot đng tín dng ngân hàng ti các t chc tín dng trong và ngoài nc. Gn đây nht có lun vn thc s kinh t ca tác gi Nguyn Vn Minh vi đ tài “Gii pháp m rng tín dng đi vi các DNNVV ti S giao dch Ngân hàng phát trin nhà ng bng sông Cu Long”.  tài này tp trung nghiên cu vic m rng tín dng đi vi thành phn kinh t là DNNVV trên đa bàn TPHCM, nên không trùng lp vi các đ tài khác. 4. MC ÍCH NGHIÊN CU CA  TÀI: - ánh giá hiu qu cho vay các DNNVV trên đa bàn TPHCM. - Phân tích các nhân t nh hng đn hiu qu cho vay ca Ngân hàng Nông Nghip và PTNT đi vi DNNVV ti TPHCM -  xut các nhóm gii pháp phát trin và nâng cao hiu qu hot đng tín dng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam góp phn thúc đy hot đng kinh doanh ca các DNNVV phát trin, thc hin nhng đnh hng tng trng kinh t đa phng đn nm 2010 và 2020. 5. PHM VI NGHIÊN CU CA  TÀI: Nghiên cu tình hình hot đng tín dng ca Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam đi vi các DNNVV thuc thành phn kinh t ngoài quc 3 doanh ti TP.HCM trong thi gian t 2006 đn 2009, d kin phát trin hot đng cho vay t nm 2010 đn 2020. 6. PHNG PHÁP NGHIÊN CU: Lun vn ch yu s dng phng pháp phân tích đnh tính trên c s kho sát và tng hp nhng s liu chính thc. Bên cnh đó, lun vn cng s dng phng pháp đnh lng đ minh ha cho các tiêu chí đã đnh tính. Ngoài ra, lun vn còn tham kho thêm nhng tài liu có liên quan t các s liu báo cáo thng kê, báo cáo hot đng ca ngành, ca các t chc kinh t, xã hi có liên quan, sách tham kho, tp chí chuyên ngành. 7. KT CU CA  TÀI: Ngoài phn m đu và kt lun, ni dung ca lun vn gm 3 chng: CHNG 1: Lý lun chung v tín dng ngân hàng và hiu qu ca tín dng ngân hàng. CHNG 2: Hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn t nm 2006 đn nm 2009. CHNG 3: Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn. [...]... : nh hi u qu cho vay DNNVV th ng DNNVV có quan h vay v n v i ngân hàng; T l d n trên t ng ngu n v n; T ng d n cho vay DNNVV trên t ng d n ; D n cho vay DNNVV trên d n cho vay doanh nghi p; ánh giá ch t l ng tín d ng T S l tr ên t ài s àng ng DNNVV có quan h vay v n v i Ngân hàng: th hi n qua vi c t ng ng s l ng DNNVV có quan h vay v n v i ngân hàng qua các n m 19 T l t ng d n cho vay trên t ng ngu... Phát tri Theo Quy ã ên m ành Ngân à Phát tri àng ành l nh ày -NH5 ngày 15/10/1996 và Quy -TCCB ngày 28/12/1996 n hàng Nông nghi àn àng bao g à dài h à và cá nhân; cho vay 28 ng à dài h và kh v àng; th ài tr à gi giá khác, và các d ên Ngân hàng Nông nghi Vi à Phát tri àng v y , lành m ài chính, nâng cao ch chuy ài s hi có, ành theo chu l ib ình ngân hàng th ào t àng, xây d th Ngân hàng Nông nghi à Phát. .. còn tác ngân hàng M ngân hàng ng vi ành m êu c ên k àng s à an toàn các kho - vay Ch công tác th có th tín d có Trình kho ì vi o vay l ào k à quy ình ình th à nh g sai l 7 trong quy à nâng cao ch tín d - àng Ki oát c tín d à nâng cao hi ngân hàng: àng, ngoài vi ph ành ki k ngân hàng còn ình s à x ên c ên v , nh d - , nh ình và nâng cao ch s H ngân hàng n o c cho vay Y ì nó góp ph o ày cho vay có ch... liên doanh; chung và ho ngân hàng ên, ch tri phát tri c ch TM c ài, ãt àng ài chính khác S àng nói ho 26 tín d õ nét b às , toàn thành ph g ì NHTM Chi nhánh, V n phòng 100% v n n 333 t ch c tín d ng ho NHTM c ; Ngân hàng liên doanh; i di n ài t i Vi t Nam; Ngân hàng c ngoài; Các công ty tài chính, cho thuê tài chính và Qu tín d ng nhân dân; t và t ng d n qua các n m cho th Minh r ài chính ngân hàng. .. hình thành và phát tri àng Nông nghi à Phát tri Ngân hàng Nông nghi l à PTNT Vi òa xã h ành Nam vào ngày 26/3/1988 theo Quy ành l ên t hàng Phát tri ành Ngân hàng Nông nghi theo Quy C ày 14/11/1990 c òa xã h Ngày 22/12/1992, thành l thành ph 03 S àS Trung), 43 Chi nhánh t nh, àN òng Th àng Nông nghi òng ành ph ã Ngày 30/7/1994, Th hình àng Nông nghi - àng Nông nghi à máy c c àng Nông nghi àng Nông. .. : HI DOANH NGHI T ÀNG NÔNG NGHI THÔN 2.1 À PHÁT TRI ÀN THÀNH PH QUÁ TRÌNH PHÁT TRI M ÀN TPHCM: 2.1.1 T àn TPHCM: Quá trình phát tri àng c bàn TP.HCM g ình phát tri hàng Vi - ÀV hành hai G -1988: Ho mô hình m ngân hàng Nhà n àng Vi cv hi ính sách c à ch Nhà quy à Ngh 26/03/1988 N hai c àt ngân hàng Nhà n c và NHTM ình ngân hàng Nhà n th àng, còn 04 NHTM bao g Ngo ngân hàng Nông nghi n l ành l p và ho... ch ì ho ngân hàng và ho hành m cách thu tín d 1.1.2.2 - Y àng àng àng: bao g Trình V ào vi ình ùh ình àm à trình ình khoa h 6 hàng có th ài Ngân hàng - Ngân hàng ch ã phân tích k hoàn tr c à cách th àng nh ãs doanh, th òn c i kém, ngân hàng Vì v ki 1.1.2.3 - công tác gân hàng là r Y àng gân hàng: là kim ch Chính sách tín d d o ngân hàng M ùh ài hòa gi gân hàng và c v h - c xây d à th ngân hàng: nhân... d àng cho vay, r b b ài s êm ng ài s ài s 18 cho doanh nghi nghi gian ch ình th Cho vay DNNVV chi phí cao, l ài s r kém và m Thi Thông tin tín d Hi ành l nghi ào xây d àx Nhu c các kho ên có th d àng khác Các nhu c mua s êm ài h ìc ài s ài h các TCTD h 1.3 H TH NG TIÊU CHÍ XÁC NGHI VÀ V 1.3.1 H th ng ch tiêu xác V NH HI U QU CHO VAY DOANH : nh hi u qu cho vay doanh nghi m t s ch tiêu xác hi n thông... t cho NHTM t oàn 5 d t à phát tri ngân hàng Vì v àm thích nghi c tín d êu kinh t àng v ình ngân hàng) và khách quan (m tòan và sinh l àng, s h tín d -n kinh t ã h Vì v àng c ài ch ã g ngân hàng là k ngân hàng - khách hàng vay v tín d kinh t ên, do gi ành nghiên c tín d àng ên giác ngân hàng 1.1.2 Nhân t 1.1.2.1 Y - ãh d là y àng tín kinh t ãh à phát tri ho àt o àng s - ngân hàng là m rong nh ành ph... àng ã t 16 kinh doanh, t doanh c oanh nghi Tín d ành m ên t àng góp ph nghi àv Khi s Doanh : tín d tín d àng, các DNNVV ph òan tr à lãi n và ph kh òi h DNNVV mu ngân hàng thì ph ình tr ài chính t à à các doanh nghi òn ph ìm cách s òng quay v b ãi su ngân hàng thì m à kinh doanh có lãi Trong quá trình cho vay, ngân hàng th và sau khi gi à có hi qu Tín d àng góp ph nghi àv ình thành c doanh : Trong n . NÂNG CAO HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHÍ MINH Chuyên ngành: KINH T TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG. qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn t nm 2006 đn nm 2009. CHNG 3: Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay DNNVV trên đa bàn TPHCM ti Ngân. đa bàn TPHCM 25 2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin ca Ngân hàng Nông nghip và PTNT Vit Nam 27 2.2. HIU QU CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TRÊN A BÀN TPHCM TI NGÂN HÀNG NÔNG