Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An.doc

Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài

Toàn cầu hóa và khu vực hóa là một xu thế tất yếu trong tiến trình phát triển kinh tế thế giới Đối với ngành tài chính ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam; mở rộng cơ hội trao đổi hợp tác quốc tế giữa các ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh tiền tệ; đồng thời các ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài Tuy nhiên, các ngân hàng Việt Nam cũng gặp phải thách thức to lớn trong cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và với ngân hàng nước ngoài

Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực hoạt động rất nhạy cảm, có tính xã hội hoá cao, đòi hỏi các ngân hàng thương mại trong nước phải đủ mạnh để có thể cạnh tranh với ngân hàng lớn của các nước trên thế giới Mặt khác, khi tiến hành mở cửa và hội nhập, các ngân hàng Việt Nam sẽ phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài mà không có sự bảo hộ của Nhà nước Đây sẽ là một khó khăn rất lớn cho các ngân hàng Việt Nam khi mà bản thân các ngân hàng vẫn còn nhiều yếu kém, sức cạnh tranh của các ngân hàng còn thấp hơn so với các ngân hàng nước ngoài cả về quy mô lẫn tiềm lực

Qua hơn 50 năm hình thành và phát triển, NH ĐT&PT Nghệ An hiện nay đã xây dựng cho mình một vị trí quan trọng trên địa bàn tỉnh Nghệ An, là một ngân hàng thương mại quốc doanh có bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động tín dụng đầu tư Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt với các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài, NH ĐT&PT Nghệ An cần có các biện pháp cải tổ hoạt động, đổi mới một cách toàn diện, triệt để và mạnh

mẽ nhằm đáp ứng những đòi hỏi của nền kinh tế hội nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình.

Xuất phát từ thực tiễn trên, việc nghiên cứu đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và NH ĐT&PT Nghệ

An nói riêng là một đòi hỏi cấp thiết Vì vậy chuyên đề “Nâng cao năng lựccạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An” được chọn để

nghiên cứu nhằm đưa ra những phương hướng, giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An, góp phần phát triển và khẳng định vị thế của ngân hàng này trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.

2 Mục đích nghiên cứu

Thông qua nghiên cứu hoạt động kinh doanh của NH ĐT&PT Nghệ An những năm qua, bằng việc phân tích, đánh giá thực trạng năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An từ đó rút ra được những kết luận và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là năng lực cạnh tranh của NH ĐT&PT Nghệ An dựa trên các chỉ tiêu cơ bản: năng lực tài chính, năng lực hoạt động, khả năng ứng dụng công nghệ, nguồn nhân lực, trình độ quản lý và cơ cấu tổ chức, văn hóa kinh doanh trong ngân hàng.

Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là NH ĐT&PT Nghệ An.

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp: phương pháp thống kê, phương pháp phân tích- tổng hợp, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp logic, phương pháp mô tả và khái quát hóa đối tượng nghiên cứu.

5 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 2 phần: Phần 1: Tổng quan về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An.

PHẦN 1

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NGHỆ AN

1.1 Khái quát về ngân hàng Đầu tư và phát triển Nghệ An

1.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam tiền thân là NH Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài chính được thành lập theo Nghị định số 177/TTg ngày 26/04/1957 của thủ tướng Chính phủ và được thành lập theo mô hình Tổng công ty Nhà nước tại Nghị định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của thủ tướng Chính phủ Trong quá trình hoạt động và trưởng thành, NH ĐT&PT Việt Nam đã mang nhiều tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước:

- NH Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957.

- NH Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990.

Hiện nay mô hình tổ chức của NH ĐT&PT Việt Nam gồm 5 khối lớn: Khối NH thương mại quốc doanh, Khối công ty, Khối các đơn vị sự nghiệp, Khối liên doanh, Khối đầu tư Tính đến 31/12/2008, tổng số cán bộ công nhân viên của toàn hệ thống đạt trên 10.000 người vừa có kinh nghiệm vừa am hiểu công nghệ NH hiện đại.

NH ĐT&PT Việt Nam có trụ sở chính tại tòa nhà Vincom, 191 Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội.

Đây là một trong 4 NHTM Nhà nước lớn nhất ở Việt Nam hiện nay, là DNNN hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư phát triển Bên cạnh việc hoạt động đầy đủ các chức năng của một NHTM được phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và phi NH, làm NH đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền

tệ trong và ngoài nước Đồng thời NH là chuyên ngành trong lĩnh vực đầu tư phát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam.

NH ĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1, là đơn vị thành viên của NH ĐT&PT Việt Nam, có trụ sở chính tại số 216 Lê Duẩn - TP Vinh – Nghệ An.

1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NH ĐT&PT Nghệ An

Cùng với sự ra đời NH Kiến thiết Việt Nam, ngày 27/5/1957, Bộ tài chính có quyết định thành lập các chi nhánh NH Kiến thiết trong đó có chi nhánh NH Kiến thiết Nghệ An, tiền thân là phòng cấp phát vốn kiến thiết cơ bản nằm trong ty tài chính Nghệ An

Thời kỳ 1957-1965: Thời kỳ khôi phục, phục hồi kinh tế và thực hiện kế hoạch 5 năm lần thứ nhất Nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật ban đầu cho quá trình xây dựng CNXH ở miền Bắc và đấu tranh giải phóng miền Nam Lúc đầu mới thành lập chỉ có 9 đồng chí, chưa được đào tạo qua trường lớp của NH Kiến thiết.

Thời kỳ 1965-1975: Thời kỳ vừa xây dựng vừa chống chiến tranh phá hoại miền Bắc của đế quốc Mỹ Vốn đầu tư trên lãnh thổ trong 10 năm nay tăng gấp 3 lần so với thời kỳ 1957-1964, chủ yếu là vốn đảm bảo giao thông, phục vụ yêu cầu chiến tranh Trong thời kỳ này, NH Kiến thiết đã góp phần thực hiện 2 nhiệm vụ chính trị là xây dựng và bảo vệ tổ quốc Và nhờ những đóng góp của mình, NH Kiến thiết Nghệ An đã được Bộ tài chính trao tặng cờ đơn vị thi đua xuất sắc.

Thời kỳ 1976- 1980: Thời kỳ khôi phục và phát triển kinh tế sau khi đất nước được thống nhất Đầu năm 1976, NH Kiến thiết Nghệ Tĩnh được thành lập trên cơ sở hợp nhất NH Kiến thiết Nghệ An và NH Kiến thiết Hà Tĩnh Vốn đầu tư thời kỳ này ưu tiên thích đáng cho các chương trình trọng điểm quốc gia, trọng điểm của Tỉnh Thời kỳ này, NH Kiến thiết Nghệ An quản lý mỗi năm trên 200 công trình lớn nhỏ thuộc kinh tế Trung ương và kinh tế địa

phương, lại có thêm 7 công trình xây dựng trên nước bạn Lào anh em như đường 6b-7b-8b

Thời kỳ 1981-1990: Nghị định ngày 24/6/1981 của Chính phủ đổi tên gọi của NH Kiến thiết thành NH Đầu tư và xây dựng Mạng lưới hoạt động của chi nhánh NH Đầu tư và xây dựng Nghệ Tĩnh lúc này đã có 27 huyện thị với 200 cán bộ Trọng tâm vốn cấp phát xây dựng cơ bản trong giai đoạn này là tập trung vào việc hoàn thành các công trình, hạng mục công trình phục vụ cho giao thông.

Thời kỳ 1991 đến nay: Nghị định 53 của Hội đồng bộ trưởng ngày 14/11/1990 đổi tên NH Đầu tư và xây dựng thành NH Đầu tư và phát triển, đồng thời thống đốc NH Nhà nước cũng ban hành điều lệ NH ĐT&PT Nghệ An nhằm từng bước chuyển dần cơ chế hoạt động của NH từ bao cấp sang hạch toán kinh tế kinh doanh Cuối năm 1964, theo quyết định 654 Ttg và thực hiện nhiệm vụ mới theo quyết định 293 NHNN của Thống đốc NHNN là ngoài chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong và ngoài nước để cho vay các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật còn kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư phát triển được phép thực hiện các hoạt động NHTM quy định tại pháp lệnh NH Nhờ sự chỉ đạo của NH ĐT&PT Việt Nam, của cấp ủy, chính quyền địa phương, với quyết tâm của mình, chi nhánh đã tự khẳng định mình trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Từ đó đến nay, với kinh nghiệm hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành với những thành tích đã đạt được trong các thời kỳ là niềm tự hào để chi nhánh vững tin vươn lên trong những năm tiếp theo.

1.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh của NH ĐT&PT Nghệ An

1.2.1 Cơ cấu tổ chức và lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng

* Cơ cấu tổ chức

Chức năng nhiệm vụ của Ban giám đốc, các phòng ban được cụ thể hoá bằng quy chế nội bộ

- Ban giám đốc: Bao gồm một giám đốc phụ trách chung và trực tiếp điều hành khối quản lý nội bộ bao gồm: phòng Tổ chức, phòng Hành chính quản trị, phòng Kế toán, phòng Kế hoạch – kinh doanh, phòng Điện toán, phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ, trung tâm tập huấn.

- Phòng Tổ chức: Quản lý lao động của toàn Chi nhánh, tham mưu cho giám đốc về định biên, biên chế và chế độ tiền lương cho cán bộ ,thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán bộ đi học và quản lý theo dõi trình độ cán bộ và một số công tác khác…

- Phòng Kế toán: Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp và chế độ báo cáo kế toán của Chi nhánh.

- Phòng Kế hoạch- kinh doanh: Nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn tại địa phương, xây dựng kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hòa vốn kinh doanh trên địa bàn.

- Phòng Điện toán: Quản lý mạng, hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát tại Chi nhánh, tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học và các chương trình phần mềm, bảo mật thông tin, quản lý an toàn dữ liệu, thông suốt mọi hoạt động của NH.

- Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Kiểm tra, giám sát, triển khai chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Pháp luật Đề xuất biện pháp xử lý các tồn tại, giải quyết đơn thư khiếu nại, tư vấn cho ban giám đốc về các tranh chấp liên quan đến hoạt động của NH.

- Phòng Thanh toán quốc tế: Thực hiện thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT, các nghiệp vụ tín dụng chứng từ : thẩm định, mở LC, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, các nghiệp vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.

- Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng, mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng Thực hiện tất cả các giao

dịch nhận tiền gửi, rút tiền , thanh toán, chuyển tiền cũng như các giao dịch mua ngoại tệ giao ngay của khách hàng và chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về vấn đề có liên quan

- Phòng tín dụng: Thực hiện hoạt động tín dụng đối với khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân, tham gia xây dựng chính sách tín dụng và giải quyết các vấn đề khác có liên quan đến quản lý hoạt động tín dụng ngoài quốc doanh.

-Phòng giao dịch: Thực hiện giao dịch với khách hàng, mở tài khoản tiền gửi, nhận tiền gửi tiết kiệm các loại, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá…

* Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

NH ĐT&PT Nghệ An cung cấp các sản phẩm dịch vụ sau:

- Dịch vụ gửi tiền: Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối

với các thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân với kỳ hạn đa dạng và lãi suất linh hoạt, Tiết kiệm, Kỳ phiếu, Trái phiếu, Chứng chỉ tiền gửi, Tiền gửi có kỳ hạn, Tiền gửi không kỳ hạn.

Các hình thức hoạt động tiền gửi khác: Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm rút dần, Tiết kiệm bậc thang….

- Thanh toán trong nước: Mở tài khoản cho tổ chức, cá nhân; Thanh

toán trong nước bằng tiền mặt, chuyển khoản; Thanh toán khác.

- Dịch vụ thị trường ngoại hối: Mua bán ngoại tệ dưới hình thức: Giao

ngay, kỳ hạn, hoán đổi.

- Sản phẩm Tín dụng: Cho vay ngắn hạn; cho vay trung dài hạn; cho

vay đồng tài trợ; cho vay tiêu dùng, hỗ trợ xây dựng nhà ở, xuất khẩu lao

động… ; Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá; Tài trợ xuất nhập khẩu;

Tư vấn đầu tư tín dụng.

- Sản phẩm tài trợ thương mại: Thanh toán quốc tế: Mở, thanh toán,

thông báo, chuyển nhượng; Chiết khấu hộ chứng từ; Bảo lãnh nhận hàng, nhờ

thu hàng, nhập hàng xuất; Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế khác; Bảo lãnh: Thông báo, phát hành bảo lãnh các loại.

- Dịch vụ Ngân hàng điện tử: Chuyển tiền nhanh; Rút, chuyển tiền tự

động (ATM); Thấu chi qua thẻ ATM; Ngân hàng tại nhà (Home Banking); Thu hộ, chi hộ; Chi trả kiều hối.

- Các dịch vụ khác: Dịch vụ ngân quỹ, Vận chuyển tiền; Bảo hiểm phi

nhân thọ thông qua chi nhánh Công ty bảo hiểm BIDV tại Nghệ An; Tư vấn tài chính và đầu tư và các dịch vụ ngân hàng khác.

1.2.2 Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian gần đây

1.2.2.1 Khái quát kết quả hoạt động của Ngân hàng trong thời gian qua

Trong những năm vừa qua, bằng việc bám sát mục tiêu, chương trình kế hoạch kinh tế của địa phương, NH ĐT&PT Nghệ An đã đầu tư kinh doanh đúng mục đích, không những nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn góp phần thúc đẩy kinh tế trên địa bàn

Nguồn vốn huy động của NH ĐT&PT Nghệ An tăng đều qua từng năm, hiện nay thị phần huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ An chiếm 18,2% tổng huy động vốn toàn tỉnh Vốn huy động trong năm 2008 đạt trên 1.809.585 triệu đồng, tăng gần 9,2% so với năm 2007, 1,36% so với năm 2006 Bên cạnh đó, NH ĐT&PT Nghệ An đã thực hiện đầu tư kinh doanh trên thị trường tiền tệ, đặc biệt là đầu tư vào giấy tờ có giá có tính thanh khoản cao như trái phiếu chính phủ với mục đích làm tăng dự trữ thứ cấp, tăng hiệu quả sử dụng vốn khả dụng và thay đổi cơ cấu tài sản có sinh lời của ngân hàng theo hướng hiệu quả hơn và tỷ trọng doanh số đầu tư cao hơn.

Dư nợ tín dụng luôn chiếm trên 70% tổng tài sản, điều đó thể hiện hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của NH ĐT&PT Nghệ An Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng tăng đều qua các năm Chất lượng hoạt động tín dụng được cải thiện đáng kể Công tác quản lý giới hạn tín dụng đối với các

ngành kinh tế của NH ĐT&PT Nghệ An đã đạt được bước tiến quan trọng, đặc biệt là giảm tỷ lệ cho vay xây lắp theo đúng mục tiêu và đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng, xuất nhập khẩu, cho vay các ngành kinh tế tiềm năng

Ngân hàng đã tiến hành nhiều hoạt động dịch vụ như: Thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, hoạt động thẻ, hoạt động đại lý uỷ thác và tài chính nông thôn, dịch vụ ngân hàng điện tử… đáp ứng một cách tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng trong và ngoài tỉnh.

1.2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng

* Thuận lợi

Trong suốt thời gian 50 năm kể từ khi thành lập đến nay, NH ĐT&PT Nghệ An đã không ngừng phát triển, củng cố uy tín của mình trên thị trường Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc nắm bắt được những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng, đây là cơ sở để ngân hàng có những quyết định đúng đắn trong việc quản lý hoạt động kinh doanh, nhằm giảm thiểu và ngăn ngừa rủi ro, nhất là trong điều kiện cạnh tranh trong kinh doanh ngân hàng ngày càng gay gắt Bên cạnh những điểm mạnh vốn có của ngân hàng thì môi trường kinh doanh trong những năm vừa qua cũng đóng góp không nhỏ vào quá trình hoạt động của ngân hàng.

Bộ Chính trị đã có nhiều chủ trương đầu tư nhằm phát triển kinh tế xã hội ở Nghệ An về việc phát triển kinh tế các tỉnh duyên hải miền Trung, quy hoạch thành phố Vinh đến năm 2005, tất cả các chủ trương đó tạo cơ hội và điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc đầu tư và phát triển nền kinh tế tỉnh nhà Bằng nhiều chính sách kinh tế- xã hội các năm qua, Nghệ An đã thu hút được nhiều dự án, đã hình thành một số khu công nghiệp và các tiểu vùng

kinh tế tập trung như: Khu công nghiệp Bắc Vinh, Khu kinh tế Đông Nam, Cửa Lò, Nam Cấm, Hoàng Mai, Tân Kỳ tạo môi trường hoạt động cho các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn Mặt khác nhờ có sự chỉ đạo của NHNN, NH ĐT&PT Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND Tỉnh cùng các cấp, các ngành và chi nhánh bạn đã giúp cho NH ĐT&PT Nghệ An hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh của mình và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động.

* Khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi thì trong những năm qua hoạt động kinh doanh của NH ĐT&PT Nghệ An còn gặp một số khó khăn sau:

- Việc nắm bắt cơ hội và chiếm lĩnh thị phần các Ngân hàng cổ phần đang mở rộng và thâm nhập ngày càng nhiều, mở rộng mạng lưới bán lẻ đến thành phố Vinh và các vùng lân cận nên cạnh tranh ngày càng gay gắt về khách hàng, công nghệ và nguồn lao động có trình độ cũng như khả năng cung cấp sản phẩm dịch vụ.

- Các chính sách kinh tế xã hội của Tỉnh đang tập trung ưu tiên cho đầu tư phát triển kinh tế sẽ thu hút thêm một số dự án, vì vậy những gói giải pháp kích cầu của Chính phủ cùng với những chính sách kinh tế ở địa phương cần phải được quan tâm chỉ đạo một cách sát sao, tạo điều kiện hơn nữa cho các ngân hàng cũng như các tổ chức kinh tế, do tình hình kinh tế đang gặp nhiều khó khăn cũng như do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới.

PHẦN 2

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

NGHỆ AN

2.1 Thực trạng về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và pháttriển Nghệ An

2.1.1 Năng lực tài chính

2.1.1.1 Quy mô và mức độ an toàn của vốn chủ sở hữu * Quy mô vốn chủ sở hữu

Biểu đồ 2.1: Vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Việt Nam

Vốn chủ sở hữu là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM, tuy không trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh của NHTM, nhưng nó là một nguồn lực quan trọng chi phối nhiều chỉ tiêu hoạt động của NH, quyết định đến năng lực cạnh tranh của NH NH ĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1 của NH ĐT&PT Việt Nam, nên không có vốn chủ sở hữu, vốn chủ sở hữu chỉ điều hòa toàn hệ thống NH ĐT&PT Việt Nam, chi nhánh chỉ hạch toán phụ thuộc và báo cáo lên Trung ương Tuy nhiên có thể đánh giá chung vốn chủ sở hữu tự có của toàn ngành thông qua NH ĐT&PT Việt Nam.

Bảng 2.1: Tăng trưởng vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Việt Nam

Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng) 5.570 6.323 8.210 9.767 14.880 16.439

Nguồn: Tổng hợp BCTN và KHKD 2003-2008 của NH ĐT&PT Việt Nam vàtính toán của đề tài

NH ĐT&PT Việt Nam tích cực tăng vốn chủ sở hữu để nâng cao năng lực tài chính và khả năng hoạt động của mình Vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Việt Nam từ năm 2003 đến 2008 liên tục tăng với tốc độ tăng trưởng khá cao, năm 2003 mới chỉ đạt 5.570 tỷ đồng, đến năm 2006 lên tới 9.767 tỷ đồng và năm 2007 đạt 14.880 tỷ đồng Năm 2008 với hàng loạt khó khăn chung của tình hình tài chính, nhưng tính đến cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Việt Nam vẫn tăng lên 16.439 tỷ đồng, tăng 10,48% so với năm 2007

So với các NHTM khác, NH ĐT&PT Việt Nam có mức vốn chủ sở hữu lớn thứ 3, sau NH NN&NT VN và NH TMCP NTVN, tuy nhiên, NH ĐT&PT Việt Nam là NHNN nên lượng vốn Nhà nước trong tổng vốn chủ sở hữu hiện nay chiếm phần lớn, quy mô vốn chủ sở hữu không ngừng gia tăng để đáp ứng các yêu cầu về tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao khả năng tham gia vào thị trường và đạt được các tiêu chuẩn quốc tế tối thiểu khi hội nhập Trong bối cảnh mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế, với sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài có tiềm lực tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm quản trị điều hành thì hạn chế về vốn chủ sở hữu sẽ làm giảm năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung cũng như NH ĐT&PT Việt Nam và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng.

* Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR):

Tỷ lệ an toàn vốn tối thiếu (CAR) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực tài chính của Ngân hàng Chỉ tiêu này được dùng để xác định khả năng của Ngân hàng trong việc thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các rủi ro khác như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Theo hiệp ước Basel_Việt

Nam đã ký kết với IMF, giai đoạn 2007- 2008 các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đạt yêu cầu an toàn vốn tối thiểu 8% Sự tăng trưởng nhanh về quy mô vốn giúp các Ngân hàng cải thiện đáng kể năng lực tài chính Hệ số an toàn vốn của NH ĐT&PT Việt Nam tăng từ 7,27% năm 2007 lên 9,57% năm 2008, cao hơn hệ số an toàn vốn trung bình của các NHTMQD 7% , kế hoạch năm 2009, NH ĐT&PT Việt Nam sẽ đạt trên 12% Trong khi đó, tỷ lệ này của một số Ngân hàng khác trên cả nước là tương đương 13%

2.1.1.2 Khả năng sinh lời

Bảng 2.2: Một số chỉ số tài chính của ngân hàng NH ĐT&PT Nghệ An

Giai đoạn 2006- 2008, lợi nhuận sau thuế của NH ĐT&PT Nghệ An tăng trưởng không đều, năm 2007 mức lợi nhuận sau thuế sụt giảm so với năm 2006, chỉ đạt 9.654 triệu đồng Sở dĩ có sự sụt giảm do những tác động từ sự suy thoái của nền kinh tế thế giới, vì nguồn vốn thanh toán của NH ĐT&PT Nghệ An chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Tuy vậy, năm 2008, lợi nhuận sau thuế của NH ĐT&PT Nghệ An tăng vọt, đạt 20.712 triệu đồng Điều này thể hiện sự nỗ lực của NH ĐT&PT Nghệ An trước bối cảnh khủng hoảng tài chính ở Mỹ lan rộng toàn cầu, tình hình trong nước có nhiều

yếu tố bất lợi, hoạt động của các NHTM chịu tác động nhiều nhất do lạm phát tăng cao, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng hoặc thua lỗ.

Tiêu chí đánh giá một ngân hàng thương mại đạt chuẩn quốc tế là lợi nhuận ròng/tổng tài sản có (ROA) phải được 1% và lợi nhuận ròng/ vốn tự có (ROE) là 15% Chỉ tiêu sinh lời của tài sản (ROA) của NH ĐT&PT Nghệ An năm 2006 là 0,87%, năm 2007 là 0,74% và năm 2008 đã đạt 1,5%, cho thấy hiệu quả quản lý tài sản và khả năng tận dụng các nguồn vốn của NH là khá hiệu quả Bên cạnh việc nâng cao hiệu quả quản trị công ty, mở rộng mạng lưới NH ĐT&PT Nghệ An đã không ngừng tiếp thu các công nghệ mới, phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động đối ngoại Riêng chỉ tiêu ROE, do NH ĐT&PT Nghệ An là chi nhánh cấp 1 không có vốn chủ sở hữu nên chúng ta không đánh giá khả năng sinh lời vốn chủ sở hữu của NH ĐT&PT Nghệ An.

2.1.1.3 Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro* Rủi ro thanh khoản

Trong bối cảnh NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, đã có dấu hiệu của rủi ro thanh khoản trên hệ thống ngân hàng Hiện tượng lãi suất huy động tiền gửi và lãi suất trên thị trường liên ngân hàng liên tục tăng nhanh cho thấy rõ điều này Sự thiếu hụt thanh khoản xuất phát từ một số ngân hàng cho vay vượt quá khả năng huy động tiền gửi cho thấy những ngân hàng này đang phụ thuộc khá nhiều vào lượng vốn vay trên thị trường liên ngân hàng NH ĐT&PT Nghệ An trong những năm qua giữ tỷ lệ cho vay/huy động tiền gửi ở mức khá an toàn so với các ngân hàng khác (năm 2006 là 66,09%, năm 2007 là 65,82% và năm 2008 là 98,75).

* Rủi ro tín dụng

Tỷ lệ cho vay/ tổng tài sản của phần lớn các ngân hàng thương mại ở mức bình quân trên 50% cho thấy các ngân hàng thương mại có mức độ phụ

thuộc cao vào hoạt động tín dụng Hiện nay hoạt động cho vay vẫn là mảng hoạt động chính tại các NHTM Việt Nam với mức bình quân chiếm hơn 50% tổng tài sản Đối với NH ĐT&PT Nghệ An, tỷ lệ này cũng trên 50%, đây là một tỉ lệ không phải thấp và chứa đựng nhiều rủi ro, không an toàn.

Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động tín dụng có nguy cơ rủi ro cao do thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh

* Rủi ro lãi suất

Tại các Ngân hàng, thường có sự chênh lệch kỳ hạn tái định giá giữa tài sản nợ và tài sản có Do đó, khi mức lãi suất trên thị trường thay đổi sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu từ các tài sản sinh lời cũng như chi phí từ huy động vốn, từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng Trong những tháng đầu năm 2008, NHNN đã 2 lần thực hiện tăng lãi suất cơ bản từ 8,75% lên 12% và 14% Các NHTM nói chung và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng luôn trong tình trạng chạy đua về lãi suất nhằm hút tiền gửi tạo nên cuộc đua lãi suất và làm tăng nguy cơ rủi ro lãi suất trong hệ thống Ngân hàng Theo dự báo của EIU, lãi suất huy động và cho vay bình quân trong năm 2009 ở mức rất cao lần lượt là 20,8% và 15,3%.

Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất trung bình giai đoạn 2003- 2009

Diễn biến lãi suất trung bình giai đoạn 2003-2009

Nguồn: Economist Intelligence Unit

Tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn của các Ngân hàng thương mại chiếm khoảng 40% nguồn vốn ngắn hạn Do đó, mặt bằng lãi suất tăng cao là một nguyên nhân chính buộc các NHTM phải điều chỉnh kế hoạch lợi nhuận cho năm 2009 này Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế của NH ĐT&PT Nghệ An được điều chỉnh tăng từ 28 tỷ đồng lên 32 tỷ đồng Trong những năm qua, NH ĐT&PT Nghệ An đã làm tốt công tác quản trị thanh khoản, quản trị lãi suất để cơ được cơ cấu vốn an toàn và hiệu quả Chênh lệch lãi suất cho vay- huy động luôn được quản trị sát sao.

2.1.2 Năng lực hoạt động

2.1.2.1 Khả năng huy động vốn

Trong giai đoạn 2006- 2008, thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát, cạnh tranh về huy động vốn giữa các TCTD trong nước gây ảnh hưởng tới công tác huy

động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng

Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ Antheo nguồn huy động

Nguồn: Báo cáo kiểm toán NH ĐT&PT Nghệ An

Hiện nay thị phần huy động vốn của NH ĐT&PT Nghệ An chiếm 18,2% tổng huy động vốn toàn tỉnh Vốn huy động trong năm 2008 đạt trên 1.809.585 triệu đồng, tăng gần 9,2% so với năm 2007, 1,36% so với năm 2006 Năm 2006, huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá đạt 66.190 triệu đồng Nhưng sang năm 2007, huy động vốn từ kênh này giảm đáng kể xuống còn 6.397 triệu đồng (giảm 55.184 triệu đồng so với năm 2006), phản ánh tình hình khó khăn chung của thị trường chứng khoán Việt Nam Năm 2008 là năm tăng trưởng mạnh trong công tác huy động vốn từ kênh phát hành giấy tờ có giá (bao gồm các loại kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi) tăng 101.267 triệu đồng so với năm 2007 Năm 2007, khoản nợ Chính phủ và NHNN cũng giảm từ so với năm 2006 Tuy nhiên, tiền gửi và vay TCTC khác

tăng nhẹ từ 65,35% (2006) lên 69,05% (2007) và 69,50 (2008); tiền gửi của khách hàng cũng thay đổi nhưng không đáng kể và đạt 29,85% vào năm 2008 Tính đến cuối năm 2008, tăng trưởng huy động vốn từ nền kinh tế là -5% và kế hoạch trong năm 2009 giữ huy động vốn không giảm so với năm 2008 (tăng trưởng 0%) Điều này cho thấy sự khó khăn trong hoạt động tài chính ngân hàng trên toàn cầu, xuất phát từ cuộc khủng hoảng tài chính Mỹ, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của hệ thống NH tại Việt Nam nói chung và NH ĐT&PT Nghệ An nói riêng.

Trước các biến động về giá huy động vốn trên thị trường, NH ĐT&PT Nghệ An đã chủ động áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở cung cầu vốn thị trường, tích cực cải thiện chênh lệch lãi suất cho vay- huy động và chênh lệch lãi suất, cải thiện quản trị thanh khoản dựa trên hệ thống thông số an toàn và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới Các biện pháp chủ động và linh hoạt trong điều chỉnh lãi suất đối với cá nhân, doanh nghiệp cả VND và ngoại tệ đã góp phần giảm thiểu tác động thị trường đối với việc huy động vốn, nâng cao hệ số sử dụng vốn, chất lượng quản trị vốn và sau cùng là hiệu quả kinh doanh của NH.

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng và đầu tư* Hoạt động tín dụng

Trong giai đoạn 2001- 2007, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, đặc biệt là năm 2002 khi có chủ trương bứt phá tín dụng Dư nợ tín dụng tăng trung bình 32,7%/năm Dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh nhưng chất lượng tín dụng vẫn được NH ĐT&PT Nghệ An quan tâm hàng đầu Dư nợ cho vay tăng do trong năm chi nhánh đã hợp tác với sở giao dịch cùng cho vay đối với một số doanh nghiệp lớn Tận dụng cơ hội phát triển tín dụng tới các khu vực có môi trường kinh tế thuận lợi; áp dụng chính sách cho vay thận trọng tới các khu vực kinh tế trong toàn tỉnh chưa phát triển

đồng đều, ổn định Mở rộng cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định; cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường, giá cả Sau khi hoàn thiện việc cơ cấu lại tổ chức quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế, NH ĐT&PT Nghệ An chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trong các năm tiếp theo.

* Diễn biến tăng trưởng tín dụng

Với chính sách tập trung cho các khu vực phát triển năng động về kinh tế, tới các khu vực thành phố Vinh, các thị xã có tốc độ tăng trưởng cao hơn, tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với nhóm khách hàng DNNN trong tổng dư nợ có xu hướng giảm dần, tỷ trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá thể có xu hướng tăng dần Tăng trưởng tín dụng với tốc độ đồng đều với VND và ngoại tệ Tăng trưởng đồng đều đối với tín dụng ngân hàng và tín dụng trung dài hạn.

* Tình hình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nợ xử lý rủi rotín dụng

Bảng 2.4: Tình hình dư nợ của NH ĐT&PT Nghệ An

STTCHỈ TIÊUĐƠNVỊ2006TH2007THKHTƯ20082008THvới KHTH so

6 Dư nợ có tài sản đảm bảo/ Tổng dư nợ %54606060

Nguồn : Báo cáo thường niên của NH ĐT&PT Nghệ An 2006-2008

Ta thấy, tổng dư nợ của NH đến cuối năm 2008 là 1340 tỷ đồng, đạt 100% so với kế hoạch TW Dư nợ cao nhất quý IV/2008 là 1341 tỷ đồng, đạt 95,8% so với kế hoạch TW Ta thấy rõ nhất là sự giảm đi đáng kể của tỷ lệ nợ xấu, năm 2006 tỷ lệ nợ xấu là 27%, năm 2007 giảm xuống còn 9,3% và đến năm 2008 thì tỷ lệ nợ xấu chỉ còn 3,6%, hoàn thành kế hoạch TW đề ra Trong 3 năm, tỷ lệ dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ thay đổi không nhiều, năm 2006 là 39,9%, năm 2007 là 40,4% và đến cuối năm 2008 thì tỷ lệ này là 42,4%.

Tỷ lệ nợ ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ trong 2 năm 2006 và 2007 là 32%, riêng năm 2008 tỷ lệ này là 25%, đạt kế hoạch so với chỉ tiêu đề ra Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trong 3 năm luôn đạt trên 50%, đây là một tín hiệu khá tốt đảm bảo cho NH có khả năng thu hồi nợ bằng tài sản trong trường hợp khách hàng vì lý do đặc biệt không thể hoàn trả nợ.

Bảng 2.5: Phân loại nợ và trích lập DPRR tại thời điểm 31/12/2008 của

Nguồn: Báo cáo kiểm toán của NH ĐT&PT Nghệ An; Ghi chú: (*) bao gồm nợ nội bảng và cam kết ngoại bảng

Nếu theo tiêu chí phân loại nợ theo Quyết định 493, tính đến 31/12/2008, nợ xấu của NH ĐT&PT Nghệ An (bao gồm nợ được phân loại từ nhóm 3 trở lên) là 48.510 triệu VND, chiếm 34,91% tổng dư nợ nội bảng.

Tổng số DPRR NH ĐT&PT Nghệ An phải trích lập tính đến thời điểm 31/12/2008 là 39.352 triệu VND (trong đó 24.451 triệu VND là dự phòng cụ thể và 14.901 triệu VND là dự phòng chung) Năm 2008, NH ĐT&PT Nghệ An đã trích đủ DPRR cụ thể theo yêu cầu và trích được 64,78% quỹ dự phòng rủi ro chung theo quy định của NHNN Trong vòng 5năm, kể từ ngày quyết định 493 có hiệu lực (tháng 5/2005), TCTC phải thực hiện trích lập đủ số dự phòng chung NH ĐT&PT Nghệ An đã sử dụng dự phòng để xử lý tổng số rủi ro lũy kế từ năm 1998 đến 31/12/2008 khoảng 137.540 triệu VND Trong đó nợ tín dụng 137.268 triệu VND, L/C quá hạn 146 triệu đồng, rủi ro khác 126 triệu đồng Sau khi xử lý nợ tín dụng bằng dự phòng, NH ĐT&PT Nghệ An đã xây dựng phương án thu hồi nợ và tích cực tận thu cho NH.

Bảng 2.6: Chất lượng hoạt động tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An

(Đơn vị: Tỷ đồng)

Nguồn: Báo cáo tài chính của NH ĐT&PT Nghệ An các năm 2006, 2007, 2008

Trong 3 năm vừa qua, các khoản nợ quá hạn của NH ĐT&PT Nghệ An có biến động không đáng kể, năm 2006 là 349 tỷ, năm 2007 giảm 342 tỷ và năm 2008 tăng lên 568 tỷ Điều này cho thấy NH ĐT&PT Nghệ An đã quản lý khá tốt công tác tín dụng, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên nhưng là do sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng nên không ảnh hưởng nhiều đến khả năng thanh toán của NH Tuy nhiên năm 2008, tỷ lệ nợ khó đòi tại tăng lên khá cao, từ 29 tỷ năm 2006 lên 52 tỷ năm 2007 và tính đến cuối năm 2008 thì nợ khó đòi là 99 tỷ Do vậy, NH cần có các chính sách cũng như biện pháp quản lý tốt khoản nợ này, tránh gây ra rủi ro cho NH

Xét về giá trị tuyệt đối, dư nợ tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An thấp so với một số NHTMQD khác như NH NN&PT NT VN và NH TMCP NTVN nhưng lại cao hơn rất nhiều so với các NHTMCP khác Tuy nhiên, nếu xét về tốc độ tăng trưởng tín dụng, năm 2007, tốc độ tăng trưởng tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An (11%) thấp hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng trung bình của các NHTMQD (14,4%) nhưng năm 2008 cao hơn, tốc độ tăng trưởng cao đạt 41,6%, trong khi đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng trung bình của các NHTMQD là 36,7% Và một điều rõ ràng, tốc độ tăng trưởng tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An cũng như của khối NHTMQD chậm hơn khá nhiều so với các NHTMCP khác, trung bình năm 2006 là 79,2%, gấp 5,5 lần mức độ tăng trưởng trung bình của NHTMQD, gấp hơn 7 lần tốc độ tăng trưởng tín dụng của NH ĐT&PT Nghệ An; năm 2008 là 153,4%, tương ứng gấp 4,2 lần và 3,7 lần tăng trưởng trung bình của NHTMQD và NH ĐT&PT Nghệ An.

Nguyên nhân, thời điểm 2007- 2008, NH ĐT&PT Nghệ An tập trung vào việc tái cấu trúc và xử lý nợ xấu nhằm mục tiêu lành mạnh hóa tài chính cho quá trình cổ phần hóa Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu của NH ĐT&PT Nghệ An khoảng 3,6%, thấp hơn tỷ lệ nợ xấu trung bình của khối NHTMQD là 4%, và tương đương với tỷ lệ nợ xấu của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, tuy nhiên vẫn cao hơn so với trung bình các NHTMCP (chỉ có 1,5%) Do vậy NH ĐT&PT Nghệ An cần có các chính sách và giải pháp để giảm tỷ lệ nợ xấu nhằm ổn định khả năng thanh khoản cho NH.

Theo đánh giá của NH thông qua các số liệu, tăng trưởng dư nợ tín dụng năm 2008 chiếm 7,8% thị phần trên địa bàn, tăng 1,7% so với năm trước Đây là một tín hiệu đáng mừng cho NH ĐT&PT Nghệ An.

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh NH ĐT&PT Nghệ An năm 2006-2008

Chỉ tiêu thu dịch vụ ròng của NH ĐT&PT Nghệ An có sự thay đổi đáng kể qua từng năm Năm 2006 tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập là 16,45% nhưng sang năm 2007 tỷ trọng này giảm xuống còn 14,38% là do quy mô của toàn bộ các hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tăng nhanh hơn hoạt động thu phí dịch vụ của ngân hàng Tuy nhiên đến cuối năm 2008 thu dịch vụ ròng của NH ĐT&PT Nghệ An đạt 9.988 triệu đồng, đạt 17,06% Hoạt động dịch vụ của NH ĐT&PT Nghệ An

ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, đóng góp vai trò quan trọng vào kết quả kinh doanh của toàn hệ thống Bên cạnh những sản phẩm, dịch vụ truyền thống như thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ NH ĐT&PT Nghệ An đã chú trọng quan tâm nghiên cứu phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới với chất lượng cao hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

Trong những năm qua, chất lượng sản phẩm ngày càng cao, phương thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ cho khách hàng từ chỗ đơn giản, thuần tuý đã ngày một hiện đại hơn Bên cạnh các sản phẩm được thực hiện chủ yếu là cung cấp tín dụng, các sản phẩm dịch vụ khác của NH ĐT&PT Nghệ An có mức độ ứng dụng công nghệ cao hơn, tiên tiến hơn như Internet banking, home banking, phone banking đã và đang được áp dụng và đang dần phổ biến, các kênh phân phối sản phẩm đa dạng hơn, đáp ứng thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của xã hội về dịch vụ ngân hàng Các hình thức cạnh tranh như cạnh tranh về chất lượng dịch vụ, sự đa dạng và tiện lợi của các loại hình dịch vụ, về thương hiệu và công nghệ ngày càng được chú trọng, điều đó đã góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trước sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài trong quá trình hội nhập

* Hoạt động kinh doanh thẻ

Trong những năm qua, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của NH ĐT&PT Nghệ An đã phát triển với tốc độ rất nhanh và hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành một dịch vụ ngân hàng hiện đại mang tính nền tảng, là mũi nhọn cho chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, giúp giảm lãi suất đầu vào cho ngân hàng NH ĐT&PT Nghệ An cũng chú trọng thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế chủ lực khác như viễn thông, điện lực, hàng không, bảo hiểm… cho phép mở rộng tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng NH ĐT&PT Nghệ An đã chú trọng quan tâm nghiên cứu phát

triển các sản phẩm, dịch vụ mới với chất lượng cao hơn và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như dịch vụ thẻ, sản phẩm BIDV-Smart@ccount, BIDV-Homebanking,…do NH ĐT&PT Việt Nam là NHTMNN đầu tiên được phép triển khai thí điểm nghiệp vụ quyền chọn ngoại tệ - VNĐ từ năm 2004 Từ năm 2005, Ngân hàng cũng đang đẩy mạnh giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm phái sinh như quyền chọn tiền tệ (currency option), quyền chọn lãi suất (Interest rate option), hoán đổi lãi suất (Interest rate swap), quản lý tài sản (Asset management) để giúp khách hàng linh hoạt trong hoạt động quản lý rủi ro tỷ giá, lãi suất, đồng thời có những lựa chọn đem lại hiệu quả tối đa Trên cơ sở nền tảng công nghệ của dự án hiện đại hóa, công tác phát triển sản phẩm thẻ của NH ĐT&PT Nghệ An cũng có nhiều kết quả to lớn với 3 sản phẩm thẻ được ra mắt trong năm 2005 là eTrans365+, Vạn Dặm, Power đáp ứng nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau Sản phẩm thẻ của NH ĐT&PT Nghệ An Kết quả hoạt động dịch vụ của ngân hàng không chỉ thể hiện bằng các con số mà nó còn thể hiện rõ nét ở chất lượng dịch vụ, qua các chuyển biến ở phong cách, thái độ giao dịch với khách hàng chuyên nghiệp hơn, văn minh hơn Bên cạnh những khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty thì đối tượng khách hàng của NH ĐT&PT Nghệ An cũng mở rộng đến các khách hàng cá nhân và các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, thương hiệu NH ĐT&PT Nghệ An đã từng bước đi vào đông đảo công chúng trong và ngoài khu vực tỉnh.

* Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Trong giai đoạn 2005- 2008, hoạt động kinh doanh ngoại hối của NH ĐT&PT Nghệ An có nhiều thuận lợi, kim ngạch xuất nhập khẩu tăng mạnh, nguồn kiều hối dồi dào Doanh số mua bán ngoại tệ tăng trung bình 27%/năm Doanh số mua và doanh số bán ngoại tệ khá cân bằng trong giai đoạn này Lượng ngoại tệ mua vào từ các tổ chức kinh tế và cá nhân chiếm khoảng 85% tổng lượng ngoại tệ mua vào Lượng ngoại tệ bán ra chủ yếu

phục vụ nhu cầu nhập khẩu của tổ chức kinh tế (khoảng 90%) Đây là một tín hiệu tốt cho thấy NH ĐT&PT Nghệ An đang từng bước mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình.

2.1.3 Nguồn nhân lực

* Số lượng nguồn nhân lực

Với hơn 150 lao động trong toàn chi nhánh tới thời điểm 31/12/2008, ước tính cuối năm 2009 đạt 200 lao động, về cơ bản đảm bảo nguồn lực làm việc ổn định tại chi nhánh và các phòng giao dịch khác trực thuộc NH ĐT&PT Nghệ An Tuy nhiên với mục đích phát triển trong thời gian tới, nhu cầu về nguồn nhân lực sẽ không ngừng gia tăng phục vụ cho yêu cầu phát triển các nghiệp vụ kinh doanh, tăng cường chất lượng dịch vụ.

* Chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực của NH ĐT&PT Nghệ An trong thời gian qua đã và đang không ngừng được tăng cường cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng những yêu cầu về nhân sự của ngân hàng và tiến tới thành lập một tập đoàn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng Hàng năm, NH ĐT&PT Nghệ An đã tuyển dụng các cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành, có trình độ ngoại ngữ tốt để chuẩn bị cho giai đoạn hội nhập sắp tới, đồng thời chú trọng đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ cho cán bộ, cử cán bộ tham gia học tập, tham quan khảo sát trong và ngoài nước Do đó, NH ĐT&PT Nghệ An đã xây dựng được đội ngũ cán bộ có tuổi đời bình quân trẻ bên cạnh các cán bộ có kinh nghiệm, được đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính ngân hàng, có kiến thức về kinh tế thị trường tương đối toàn diện, có trình độ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao.

2.1.4 Năng lực quản lý điều hành và mạng lưới hoạt động

* Năng lực quản lý điều hành