1. MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Trong lịch sử phát triển của loài người, nghèo đói vẫn là vấn đề xã hội rộng lớn và mang tính toàn cầu. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng nhiều quốc gia vẫn chưa giải quyết được vấn đề nghèo đói. Do nhận thức, phương pháp giải quyết và điều kiện kinh tế - xã hội ở mỗi nước, mỗi vùng là khác nhau mà mức độ nghèo đói và số người nghèo đói khác nhau. Việt Nam vốn là nước nông nghiệp, hiện có 70,4% dân số sống ở khu vực nông thôn. Lao động nông nghiệp chiếm 52% tổng lao động cả nước. Đến năm 2009, cả nước có 2,4 triệu hộ nghèo, chiếm 13% tổng số hộ, trong đó 90% số hộ sống ở khu vực nông thôn với hơn 30% các hộ nông dân nghèo nhất đang sinh sống ở các vùng nghèo nhất của cả nước. Vì vậy, vấn đề xóa đói giảm nghèo là một trong những nội dung xuyên suốt trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội không chỉ của riêng Việt Nam mà của cả các nước đang phát triển và là một trong những vấn đề quan tâm hàng đầu của Chính phủ các nước. Kết quả của các cuộc điều tra kinh tế - xã hội do nhiều tổ chức khác nhau tiến hành đều cho một kết luận chung là đại bộ phận số hộ ở nông thôn, đặc biệt là các hộ nghèo đều trong tình trạng thiếu vốn và có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh. Thiếu vốn là nguyên nhân trước hết cản trở sự mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và tăng thu nhập ở nông thôn, đặc biệt là ở các hộ nghèo. Vốn tín dụng có vai trò mạnh mẽ trong bổ sung sự thiếu hụt đó nhằm phát triển nông nghiệp và nông thôn. Trong đó tín dụng vi mô là một phương tiện dịch vụ tài chính bền vững có thể giúp người nghèo không chỉ tạo thêm thu nhập, gây dựng vốn liếng mà còn có thể giúp họ giảm bớt những tổn thương do những tác động của ngoại cảng mang lại. Hình thức tín dụng vi mô được coi là một giải pháp cơ bản giúp các hộ nghèo có thể chuyển từ việc kiếm ăn hàng ngày sang tích lũy cho tương lai, đầu tư tốt hơn cho các chế độ dinh dưỡng, cải thiện điều kiện sống: mua sắm thêm các phương tiện sản xuất và tiêu dùng, chăm sóc sức khỏe và giáo dục cho trẻ em. 1 Ở Việt Nam, khu vực kinh tế nông thôn hiện nay đang phát triển mạnh và ngày càng thể hiện được sự đóng góp quan trọng của nó đối với nền kinh tế quốc dân. Sự chuyển đổi kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn đã tạo ra các cơ hội đầu tư vào các trang trại, các dự án sản xuất nông nghiệp. Nhu cầu đầu tư vốn phát triển sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân một phần là tự đáp ứng, phần khác được huy động từ các nguồn tín dụng chính thức và phi chính thức. Do đó, cung cấp các khoản vay có lãi suất phù hợp có thể thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất lương thực và tăng thu nhập trong nông nghiệp (Zeller và cs, 1997). Tính đến tháng 6/2008, dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, cộng với vốn của ngân hàng Chính sách xã hội cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách đạt khoảng 181.500 tỷ đồng, số dư nợ này chỉ chiếm khoảng 17% tổng dư nợ cho vay các thành phần kinh tế của các tổ chức tín dụng Việt Nam. Ở Việt Nam đã có nhiều nghiên cứu về thị trường tài chính nông thôn cả tín dụng chính thức và tín dụng không chính thức cho hộ nông dân ở các mức độ và khía cạnh khác nhau. Lê Thị Thanh (2008) đã chỉ ra rằng, hộ nông dân có thể dễ dàng tiếp cận với các tổ chức tín dụng nông thôn với những khoản vay nhỏ (lên đến 10 triệu đồng). Tuy nhiên, đối với các khoản vay lớn hơn 10 triệu đồng hay với các khoản vay trung và dài hạn, các hộ nông dân dường như gặp phải rất nhiều khó khăn do thiếu kế hoạch đầu tư khả thi và chưa có hệ thống cảnh báo rủi ro sớm đối với khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn. Trong một nghiên cứu về tiếp cận vốn tín dụng chính thức, Vu (2001) đã chỉ ra các đặc điểm của hộ nông dân có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Nguồn tín dụng chính thức bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: diện tích đất, trình độ học vấn của các chủ hộ, số lao động và số người còn phụ thuộc, độ tuổi, giới tính, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và hộ có khả năng vay được từ các nguồn tín dụng phi chính thức (Pham và Izumida, 2002; Nguyên Văn Ngân và Lê Khương Ninh, 2008). Năm 2009, Trần Hữu Cường và cs đã chỉ ra rằng, tín dụng là một trong các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định đầu tư vốn của các hộ nông dân. Kết quả nghiên cứu của tác giả cho thấy, khả năng vay vốn tín dụng của 2 hộ nông dân từ các tổ chức tín dụng chính thức bị chi phối bởi các nhân tố như tài sản thế chấp, kế hoạch đầu tư khả thi và thủ tục vay vốn rườm rà. Yên Dũng là một huyện miền núi và cũng là huyện còn nhiều khó khăn nhất trên địa bàn tỉnh Bắc Giang. Tính đến hết năm 2010 tỷ lệ hộ nghèo của huyện Yên Dũng là 13,12%, chiếm một tỷ lệ khá cao so với toàn tỉnh. Trong những năm qua, huyện Yên Dũng đã triển khai nhiều chương trình tín dụng hỗ trợ cho người nghèo có điều kiện phát triển kinh tế, kết quả đã đạt được những thành công nhất định. Tuy nhiên, theo nhiều nguồn số liệu thống kê thì việc tiếp cận nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng chính thức đối với hộ nông dân nghèo vẫn chưa thật sự hiệu quả. Hơn nữa, việc phân khúc thị trường cho người nghèo hầu như các ngân hàng hoàn toàn không chú trọng đến. Mặc dù, tỷ lệ hộ nghèo trong những năm gần đây đã có xu hướng giảm dần nhờ vào các chính sách xóa đói giảm nghèo thông qua các chương trình tín dụng nông thôn, tín dụng người nghèo (huyện Yên Dũng mới chỉ rà soát được những hộ khá hơn để cho thoát nghèo, đa số các hộ thoát nghèo là nhờ vào việc đưa lao động gia đình đi làm việc ở nước ngoài). Nhưng thực tế không phải tất cả các hộ nông dân nghèo đều có thể tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ các tổ chức tín dụng chính thức, đặc biệt là ngân hàng Chính sách xã hội. Có nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan dẫn đến vấn đề trên, do đó nghiên cứu này được thực hiện với mong muốn đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng vi mô đối với người nghèo trên địa bàn huyện Yên Dũng và xác định các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận tín nguồn tín dụng của hộ nông dân nghèo huyện Yên Dũng; tìm hiểu tại sao một số hộ nông dân nghèo sử dụng tín dụng chính thức trong khi các hộ khác thì không. Xuất phát từ những vấn đề thực tiễn của địa phương, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài “Giải pháp chủ yếu giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận tín dụng vi mô ở huyện Yên Dũng, tỉnh Bắc Giang” làm luận văn Thạc sỹ kinh tế. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của hộ nông dân nghèo trên địa bàn huyện Yên Dũng trong thời gian qua, trên cơ sở đó đề xuất định 3 hướng và một số giải pháp chủ yếu giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận hiệu quả hơn các nguồn vốn tín dụng vi mô ở huyện Yên Dũng. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về tiếp cận vốn tín dụng vi mô của hộ nông dân - Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng vi mô của hộ nông dân nghèo của huyện Yên Dũng. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng vi mô của các hộ nông dân nghèo - Đề xuất định hướng và một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường tiếp cận tín dụng vi mô cho các hộ nông dân nghèo ở huyện Yên Dũng 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu các hình thức và các điều kiện ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng vi mô của các hộ nông dân nghèo ở huyện Yên Dũng, tỉnh Bắc Giang 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi về nội dung: luận văn đi sâu nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng vi mô, đặc biệt là các hình thức tiếp cận vốn tín dụng vi mô chính thống đối với các hộ nông dân nghèo - Phạm vi về không gian: Đề tài được thực hiện trên địa bàn huyện Yên Dũng, tỉnh Bắc Giang - Phạm vi về thời gian: đề tài thu thập các thông tin, số liệu thứ cấp theo số liệu niên giám thống kê, số liệu từ các phòng ban có liên quan từ năm 2008 – 2010 và các số liệu khảo sát các hộ nông dân nghèo của huyện Yên Dũng trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2010 đến hết tháng 6 năm 2011. 4 2. TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng vi mô 2.1.1.1 Một số khái niệm tín dụng và tín dụng vi mô a. Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ gốc La – tinh: Credittum tức là sự tin tưởng, tín nhiệm. Tín dụng biểu hiện mối quan hệ kinh tế - xã hội gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng vốn nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu tạm thời cho các quá trình sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả. Theo Đại Từ điển kinh tế thị trường “Tín dụng là những hành động cho vay và bán chịu hàng hóa và vốn giữa những người sở hữu khác nhau. Tín dụng không phải là hoạt động vay tiền đơn giản mà là hoạt động vay tiền có điều kiện, tức là phải bồi hoàn thanh toán tức lợi. Tín dụng là hình thức đặc thù vận động giá trị khác với lưu thông hàng hóa đơn thuần: vận động giá trị nên dẫn tới phương thức mượn tài khoản, bồi hoàn giá trị thanh toán”. Tín dụng là “phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa cho người cho vay kèm theo một khoản lãi” [Luật các tổ chức tín dụng và văn bản hướng dẫn thi hành, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2002]. Như vậy, bên cho vay là người chủ sở hữu của số tiền hay hàng hóa đã chuyển giao quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định với mục đích sinh lời. Trong mối quan hệ trên xuất hiện một nhu cầu, đó là người cho vay muốn bảo tồn giá trị của vốn bỏ ra và có lợi ích tăng thêm, do đó thỏa thuận với người đi vay một phần giá trị tăng thêm, phần giá trị tăng thêm này chính là lãi hay còn gọi là lợi tức tín dụng. Như vậy, lợi tức tín dụng chính là chi phí sử dụng tiền vay mà người đi vay phải trả, đồng thời cũng là lợi ích mà người cho vay nhận được khi 5 quyết định chuyển giao quyền sử dụng hiện tại để tích lũy cho tiêu dùng tương lai. Trong quan hệ tín dụng này, cả hai bên đều đạt được mục đích của mình, người đi vay giải quyết được nhu cầu về vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, người cho vay thì nhận được khoản lợi tức tín dụng của mình. Tuy nhiên việc người đi vay phải trả bao nhiêu cho người cho vay còn phụ thuộc vào các yếu tố sau: - Tỷ lệ lãi suất ngân hàng, tầm quan trọng của vốn trong đầu tư kinh doanh của người đi vay - Tình hình ổn định và xu hướng vận động của việc kinh doanh tiền tệ - Tùy từng khả năng thanh toán của người đi vay trong điều kiện kinh tế - xã hội nhất định mà người đi vay phải chịu mức lợi tức cao hay thấp hơn mức lợi tức bình thường. - Các yếu tố rủi ro có thể của khoản vay b. Khái niệm tín dụng vi mô Tín dụng vi mô là tín dụng cho người nghèo, là những khoản vay nhỏ, rất nhỏ do các ngân hàng hoặc một tổ chức nào đó cung cấp cho người nghèo. Mục đích là giúp họ có thể tham gia hoạt động sản xuất hay tiến hành kinh doanh. Nói mở rộng ra là toàn bộ những hình thức tín dụng ưu đãi cho người nghèo * Mục tiêu của tín dụng vi mô là xóa đói giảm nghèo hiệu quả, tăng cường năng lực và khả năng hội nhập của người nghèo, giảm mức độ tổn thương của họ trước những rủi ro và biến động của nền kinh tế * Đặc điểm của tín dụng vi mô: - Tín dụng vi mô là những món tiền nhỏ giành cho người nghèo - Tín dụng vi mô có mức lãi suất hợp lý, trả dần khoản nhỏ, tiết kiệm nhỏ và được rút một món tiền lớn hơn - Là hình thức vay vốn có thể không yêu cầu có thế chấp - Tín dụng vi mô được xem là “cần câu” chứ không phải “con cá” đối với các hộ - Dành cho cá nhân vay, thông thường qua một tổ chức hay một nhóm người (hình thức vay tín chấp) - Chi phí hoạt động của hệ thống tài chính vi mô là khá lớn, chịu nhiều rủi ro 6 * Sự khác nhau giữa tín dụng vi mô và tài chính vi mô: - Tín dụng vi mô chỉ đơn giản là một khoản vay nhỏ, do ngân hàng hay một tổ chức nào đó cấp. Tín dụng vi mô thường dành cho cá nhân vay, không cần tài sản thế chấp, hoặc thông qua việc cho vay theo nhóm. - Tài chính vi mô đề cập đến các hoạt động cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm, chuyển giao dịch vụ và các sản phẩm tài chính khác đến cho nhóm khách hàng có thu nhập thấp. 2.1.1.2 Bản chất, chức năng và phân loại tín dụng tín dụng vi mô a. Bản chất của tín dụng vi mô Các Mác đã viết về bản chất của tín dụng như sau: “Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với một điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhất định”[Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội]. Đồng thời Các Mác cũng đã vạch rõ yêu cầu của việc tiền quay trở về điểm xuất phát là phải “vẫn giữ nguyên vẹn giá trị của nó và đồng thời lại lớn thêm trong quá trình vận động”[ Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ ở Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội]. Tín dụng rất phong phú và đa dạng về hình thức và bản chất của tín dụng, được thể hiện ở các phương diện sau: “Thứ nhất, người sơ hữu tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một thời gian nhất định. Lúc này, vốn được chuyển từ tay người cho vay sang người vay. Thứ hai, sau khi nhận được vốn tín dụng, người đi vay được quyền sử dụng để thỏa mãn một hay một số mục đích nhất định. Thứ ba, đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người vay hoàn trả lại cho người cho vay một giá trị lớn hơn vốn vay ban đầu. Phần tăng thêm này được gọi là tiền lãi”[13]. Tóm lại, bản chất của tín dụng được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, nhưng đều đề cập đến mối quan hệ, một bên là người cho vay và một bên là người đi vay. Trong mối quan hệ này nó được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, chính sách 7 lãi suất và pháp luật hiện hành. Sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là dấu ấn phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác. b. Chức năng của tín dụng Tín dụng có các chức năng quan trọng trong đó có ba chức năng cơ bản sau: - Thứ nhất, chức năng phân phối lại tài sản dưới hình thức vốn tiền tệ của người tạm thời chưa dùng đến chuyển cho người tạm thời cần sử dụng Đó là chuyển nhượng quyền sử dụng vốn. Việc luân chuyển vốn tiền tệ này xuất phát từ lợi ích của cả hai bên, được thực hiện một cách tự nguyện theo thỏa thuận xuất phát từ chức năng của tài chính về phân phối của cải bằng tiền, chức năng bảo đảm vốn và thúc đẩy vận động liên tục tiền vốn. Các tổ chức, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời chưa dùng đến không muốn vốn đó nằm im, không sinh lời nên đã nhượng cho tổ chức, cá nhân khác thiếu vốn cần sử dụng tạo ra hiệu quả kinh tế xã hội. Nhà nước, ngân hàng đã sử dụng chức năng này của tín dụng để thu hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Các tổ chức, cá nhân thừa vốn và thiếu vốn được thực hiện thông qua tín dụng, vừa khắc phục được tình trạng thừa thiếu vốn, vừa phát huy hiệu quả sử dụng vốn. Chức năng phân phối của tín dụng được thực hiện thông qua hai con đường là a) phân phối trực tiếp chuyển từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian và b) phân phối gián tiếp là sự phân phối qua người trung gian, môi giới tức là qua trung gian tài chính. - Thứ hai, chức năng tạo vốn tiền tệ của tín dụng Những nguồn vốn nhàn rỗi được huy động từ các tổ chức và nhân dân hình thành nguồn vốn lớn của các tổ chức tín dụng rồi từ đó cung ứng cho các doanh nghiệp sản xuất, dịch vụ và các tổ chức tín dụng khác. Chức năng này thúc đẩy thị trường vốn ngắn và dài hạn ngày càng sôi động và mở rộng. - Thứ ba, chức năng kiểm tra của tín dụng Vốn tiền tệ cho vay không làm thay đổi quyền sở hữu của người cho vay có vốn cho vay. Người cho vay vốn luôn tính tới sự bảo toàn vốn gốc và còn phải có tiền lời, tức là phát triển được số vốn đã có, chống mọi sự rủi ro mất vốn. Chính vì 8 vậy mà họ phải kiểm tra sử dụng vốn của người vay. Chức năng kiểm tra của tín dụng phát huy trước khi quan hệ tín dụng phát sinh, trong quá trình sử dụng vốn tín dụng và đến khi quan hệ tín dụng kết thúc. Người sử dụng vốn tín dụng phải chứng minh là vốn tín dụng sử dụng có hiệu quả, có vật chất bảo đảm cùng với sự tín nhiệm. Sự kiểm tra vốn tín dụng là nhằm bảo đảm vốn tín dụng sử dụng đúng mục đích, được cung ứng theo kế hoạch sử dụng để phát huy hiệu quả, ngăn chặn rủi ro bằng tài sản thế chấp để bảo đảm vốn được thu hồi. Những điều đó được thể hiện trong nguyên tắc tín dụng. Tín dụng với ba chức năng cơ bản này thực sự là một công cụ quan trọng trong việc phân phối và quản lý các hoạt động kinh tế đất nước. c. Phân loại tín dung Tùy thuộc vào các tiêu chí khác nhau mà có cách phân chia tín dụng ra các loại khác nhau. (1) Phân loại theo thời hạn tín dụng Căn cứ vào thời gian cho vay, tín dụng được phân thành ba loại: - Tín dụng ngắn hạn là tín dụng có thời gian sử dụng từ một năm trở xuống - Tín dụng trung hạn là tín dụng có thời gian sử dụng từ 1 năm đến 5 năm - Tín dụng dài hạn là tín dụng có thời gian sử dụng trên 5 năm (2) Phân loại theo mục đích trả nợ Căn cứ vào mục đích sử dụng, tín dụng được phân thành tín dụng sản xuất và tín dụng tiêu dùng - Tín dụng sản xuất nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau như nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, du lịch… - Tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân. (3) Phân loại theo tính chất đảm bảo an toàn - Tín dụng có đảm bảo là loại tín dụng được áp dụng đối với khách hàng chưa quen (vay vốn lần đầu) hoặc khách hàng chưa có uy tín đối với bên cấp tín dụng. Khi vay vốn thuộc loại này, bên vay bắt buộc phải có tài sản làm đảm bảo. - Tín dụng không có bảo đảm là loại tín dụng thường được áp dụng đối với 9 những khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, đồng thời đó là những khách hàng có tình trạng tài chính vững chắc, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, có quan hệ tốt trong giao dịch với khách hàng, nợ nần được thanh toán đầy đủ, đúng hạn. Thông thường khi cấp loại tín dụng này, các ngân hàng thường căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng (4) Phân loại theo nguồn vốn được cung cấp - Hệ thống quỹ đầu tư phát triển - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Ngân hàng Chính sách xã hội - Ngân hàng Thương mại Nhà nước - Các hợp tác xã tín dụng - Các quỹ tín dụng nhân dân - Các tổ chức quốc tế, tổ chức phi chính phủ,… 2.1.1.3 Hệ thống tín dụng vi mô ở Việt Nam a. Lịch sử hình thành tín dụng vi mô ở Việt Nam Lịch sử hình thành tín dụng vi mô ở Việt Nam được chia thành 3 thời kỳ chính sau: - Thời kỳ mở đầu tín dụng vi mô đến với hộ nghèo bằng nguồn vốn huy động lãi suất cao để cho vay ưu đãi hộ nghèo lãi suất thấp. Người nghèo vì thiếu vốn nên muốn làm gì cũng không được, vì vậy, muốn giúp hộ nghèo trước hết là phải giúp họ về tài chính. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã thành lập “Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo” (do 3 ngân hàng tham gia đóng góp: ngân hàng Nông nghiệp, ngân hàng Nông thôn Việt Nam và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam) với nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường nhưng để cho hộ nghèo vay thì phải theo lãi suất ưu đãi. Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo lúc bấy giờ chỉ đạt khoảng 400 tỷ đồng và tồn tại không dài nhưng thực tế đã gặt hái được nhiều thành quả đáng khích lệ, làm thay đổi quan điểm nhận thức đối với người nghèo, tạo nên tiền đề hình thành chủ trương chiến lược Xóa Đói Giảm Nghèo trên phạm vi cả nước. Khẩu hiệu “cho cần câu, hơn cho xâu cá” đã nâng vị thế và uy tín của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam lên một bước đáng kể 10 [...]... được của hộ bao gồm kỹ năng canh tác, nhạy cảm với thách thức và chất lượng đất đai có thể ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng của các hộ Như vậy, có nhiều lý thuyết khác nhau về vi c tiếp cận tín dụng vi mô nói chung và tiếp cận tín dụng vi mô đối với người nghèo nói riêng Tuy nhiên, với phạm vi nghiên cứu của đề tài, nghiên cứu chỉ đề cập đến vấn đề tiếp cận tín dụng vi mô đối với hộ nông dân nghèo trên... phương pháp hoạt động nhưng cả ba khu vực đều tham gia vào hoạt động tín dụng với các cấp độ khác nhau Theo đánh giá của các nhà chuyên môn thì khu vực tín dụng vi mô của Vi t Nam phát triển khá nhanh 2.2.2.3 Hộ nông dân nghèo với sự tiếp cận các mô hình tín dụng vi mô điển hình ở Vi t Nam a Tiếp cận các mô hình tín dụng vi mô khu vực chính thức (1) Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vi t... Dũng Vậy, tiếp cận tín dụng vi mô đối với hộ nông dân nghèo là vi c người nghèo có đầy đủ thông tin và các điều kiện cần thiết để có thể vay được vốn từ các tổ chức tín dụng tại địa phương 2.1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng tới sự tiếp cận vốn tín dụng vi mô của các hộ nghèo 27 a Trình độ văn hóa của hộ nghèo Trình độ văn hóa của người nghèo là một yếu tố rất quan trọng tác động đến năng lực tiếp cận các hệ... của Nhà nước về tín dụng Chính sách của Nhà nước về tín dụng là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp và khá rõ nét đối với tiếp cận vốn tín dụng của hộ nông dân nghèo, đặc biệt là hệ thống tín dụng chính thống Bởi vì từ khi có chính sách tín dụng ưu đãi, tín dụng hỗ trợ phát triển cho các hộ nông dân thì các hộ nông dân nghèo mới có cơ hội để vay vốn đầu tư sản xuất kinh doanh và mở rộng quy mô sản xuất nhằm... dẫn, kiểm soát họ cách sử dụng vốn vay như thế nào để có hiệu quả nhất 2.2.2 Kinh nghiệm tiếp cận tín dụng vi mô với các hộ nông dân nghèo ở Vi t Nam 2.2.2.1 Đặc điểm riêng của tín dụng vi mô ở Vi t Nam Có ba đặc điểm khiến tín dụng vi mô ở Vi t Nam khác biệt so với các mô hình ở các nước khác: Thứ nhất, sự tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội trong lĩnh vực tín dụng vi mô Ở hầu hết các nước, các... công cuộc phát triển nông nghiệp và kinh tế hộ nông dân nghèo 2.1.2.3 Đặc điểm của tín dụng vi mô đối với hộ nông dân nghèo - Tín dụng vi mô đối với hộ nông dân nghèo cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm Các ngân hàng thường cho rằng cho vay và tiết kiệm món nhỏ không có lãi, và vì thế họ không quan tâm tới các món nhỏ này Điều này đã dành chỗ cho tín dụng tư nhân phát... ước tính chiếm từ 30 – 80% nguồn cung tín dụng nông thôn ở các nước đang phát triển Ngoài ra, ước tính chưa đến 5% nông dân ở châu Phi, 15% nông dân ở châu Mỹ La Tinh và 25% nông dân ở châu Á tiếp cận được với tín dụng chính thức 2.2.1.1 Tiếp cận tín dụng vi mô cho người nghèo ở Bangladesh Ngân hàng Grameen (GB) là định chế tài chính nổi tiếng nhất thể giới về tín dụng nông thôn dành cho người nghèo. .. tư và thông tin 2.1.2.5 Hộ nông dân nghèo tiếp cận tín dụng vi mô a Phương pháp tiếp cận tín dụng vi mô truyền thống: Tiếp cận tín dụng vi mô được hiểu theo một nghĩa thông thường chính là cách thức, là con đường, là phương pháp chung để khách hàng đến được với tín dụng vi mô Khách hàng nhận vốn vay đầu tiên Đầu tư vào hoạt động tạo thu nhập Thu lợi nhuận từ vi c đầu tư Vay vốn mới, mức cao hơn Trả... xã hội chủ nghĩa là dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng và văn minh b Hệ thống tín dụng vi mô khu vực nông thôn Do tính chất của sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn, nên hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ngày càng phát triển đa dạng và phong phú Điều này thể hiện ở hệ thống các tổ chức cung cấp tài chính tín dụng vi mô cho nông dân, các hình thức tín. .. kiện cho nông dân tiếp thu kỹ thuật mới Vốn tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hộ nông dân nghèo Ở các nước đang phát triển, muốn phát triển kinh tế xã hội nông thôn, trước hết phải bắt đầu từ những người nghèo, phải có những chính sách giảm sự nghèo đói Một trong những chính sách mà hầu hết các nước đều đang áp dụng đó là chính sách tín dụng, cung cấp vốn tín dụng cho hộ nông dân nghèo với . dụng vi mô của hộ nông dân nghèo của huyện Yên Dũng. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng vi mô của các hộ nông dân nghèo - Đề xuất định hướng và một số giải pháp chủ yếu nhằm. nguồn vốn tín dụng vi mô của hộ nông dân nghèo trên địa bàn huyện Yên Dũng trong thời gian qua, trên cơ sở đó đề xuất định 3 hướng và một số giải pháp chủ yếu giúp hộ nông dân nghèo tiếp cận hiệu. thống tín dụng vi mô ở Vi t Nam a. Lịch sử hình thành tín dụng vi mô ở Vi t Nam Lịch sử hình thành tín dụng vi mô ở Vi t Nam được chia thành 3 thời kỳ chính sau: - Thời kỳ mở đầu tín dụng vi mô