Tiểu luận ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NHỮNG NĂM Tiểu luận môn học GVHD: PGS-TS Vũ Thị Minh Hằng GẦN ĐÂY LỜI MỞ ĐÀU Cùng với phát triển sản xuất hàng hoá, ngân hàng thương mại đóng vai trị điếu tiết nguồn vốn cho kinh tế, đưa vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp Từ nước ta chuyển sang kinh tế thị trường sản xuất hànghoá phát triển nhu cầu vốn doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh lớn, tích luỹ khơng kịp để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần sử dụng vốn tín dụng thực mục đích Để hiểu rõ hoạt động vai trò to lớn Ngân hàng thương mại kinh tế Nhóm 2- Lóp đêm Cao học KI9 chọn đề tài "ĐÁNH GIÁ THựC TRẠNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY" Bài viết bao gồm nội dung sau: - Chương : T quan NHTM hoạt động NHTM - Chương : Thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam năm gần - Chương : Một số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế hoạt động NHTM Việt Nam Nhóm hy vọng viết làm rõ số lý luận hoạt động tín dụng ngân thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Bài viết cịn nhiều thiếu sót, nhóm mong nhận góp ý thầy bạn để viết hồn chỉnh MỤC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VÈ NGÂNmôn học THƯƠNG MẠI VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA Thị Minh Hằng Tiếu luận HÀNG GVHD: PGS-TS Vũ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái quát ngân hàng thưong mại hoạt động ngân hàng thưong mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lính vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định:" Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay qua thu lời từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi, thực loại hình doanh nghiệp dịch vụ tài chính, tổ chức tài trung gian khác có số chức tương tự người ta phải tách NHTM thành nhóm riêng lý đặc biệt như: chức huy động vốn thông qua phát hành chứng tiền gửi, hon khối lượng séc hay tài khoản gửi khơng kỳ hạn mà tạo phận quan trọng tổng cung tiền tệ M kinh tế 1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.2.1 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Các NHTM có loại nghiệp vụ chính, nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn (nghiệp vụ nợ), nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có) nghiệp vụ trung gian (dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh khác) 1.2.1.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn (nghiệp vụ nợ) a) Nguồn vốn tự có, coi tự có vốn dự trữ Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu hình thành NHTM thành lập, Nhà nước cấp NHTM quốc doanh, vốn đóng góp cổ đơng NHTM cổ phần, vốn góp bên liên doanh đối vớiNHTM liên doanh, vốn tư nhân bỏ NHTM tư nhân Mức vốn điều lệ tuỳ theo quy mô NH TM pháp lệnh quy định cụ thể ❖ Vốn coi tự có: BaoTiếu lợi nhuận chưa chia, tiền lương chưa đến kỳ toán, khoản phải nộp gồm luận môn học GVHD: PGS-TS Vũ chưa đến hạn nộp, khoản phải trả chưa đến hạn trả ❖ Vốn dự trữ: vốn hình thành từ lợi nhuận rịng ngận hàng trích thành nhiều quỹ quan trọng quỹ dự trữ quỹ đề phòng rủi ro, trích theo quy định ngân hàng trung ương b) Nguồn vốn quản lý huy động Nguồn vốn chiếm tỷ trọng ngày lớn nguồn vốn ngân hàng Đây tài sản chủ sở hữu khác, ngân hàng có quyền sử dụng có thời hạn vốn lẫn lãi Nó bao gồm loại sau: ❖ Tiền gửi không kỳ hạn dân cư, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Nó có mục đích chủ yếu để bảo đảm an tồn tài sản giao dịch, tốn khơng dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng ❖ Tiền gửi có kỳ hạn dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác Đây khoản tiền gửi có thời gian xác định, nguyên tắc người gửi rút tiền đến hạn, thực tế ngân hàng cho phép người gửi rút trước kèm số điều kiện cụ thể Mục đích ngựờỉ gửi tiền chủ yếu lấy lãi ❖ Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngận hàng nhằm mục đích hưởng lãi theo định kỳ Có hai hình thức: là, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi ký thác nhiều lần rút theo nhu cầu sử dụng không cần báo trước; hai là, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi đến kỳ mói rút ❖ Tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu theo mức cho phép Ngân hàng Nhà nước Trái phiếu, kỳ phiếu có thời hạn cụ thể đến thời hạn mói tốn Hình thức kỳ phiếu thường áp dụng theo phương thức, phát hành theo mệnh giá (người mua kỳ phiếu trả tiền mua theo mệnh giá trả gốc lẫn lãi đến hạn); hai phát hành Thị Minh Hằng hình thức chiết khấu (người mua kỳ phiếu trả số tiền mua mệnh giá trừ số tiền chiết khấu hoàn trả theo mệnh giá đến hạn) c) Vốn vay Bao gồm vốn vay Ngân hàng Trung ương hình thức tái chiết khấu cho vay ứng trước, vay ngân hàng nước ngồi, vay tổ chức tín dụng khác khoản vay khác thị trường Tiếu luận môn học GVHD: PGS-TS Vũ phát hành chứng tiền gửi, phát hành họp đồng mua lại, phát hành giấy nợ phụ, khoản vay USD nước Với nguồn vốn NHTM có trách nhiệm sử dụng có hiệu hồn trả hạn vốn lẫn lãi d) Các nguồn vốn khác Bao gồm nguồn vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn ủy thác đầu tư vốn vay theo chương trình, dự án xây dựng tập trung Nhà nước trợ giúp cho đầu tư phát triển chương trình dự án có mục tiêu riêng lỂ2ẵlỄ2Ể Nghiệp vụ sử dụng vốn (nghiệp vụ có) Đây nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn để thực kinh doanh tạo lọi nhuận cho ngân hàng a) Nghiệp vụ ngân quỹ ❖ Tiền két: tiền mặt có quỹ nghiệp vụ, nhu cầu dự trữ tiền két cao hay thấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng hoạt động thời vụ ❖ Tiền dự trữ: gồm tiền dự trữ bắt buộc số tiền bắt buộc phải giữ lại theo tỷ lệ định so với số tiền khách hàng gửi quy định ngân hàng Trung ương; tiền dự trữ vượt mức số tiền dự trữ tiền dự trữ bắt buộc; tiền gửi toán ngân hàng trung ương ngân hàng đại lý, tiền gửi loại sử dụng để thực khoản toán chuyển khoản ngân hàng khách hàng tiến hành thể thức tốn khơng dùng tiền mặt séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán Thị Minh Hằng b) Nghiệp vụ cho vay đầu tư ❖ Nghiệp vụ cho vay: Hoạt động cho vay đa dạng phong phú, hoạt động quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng có tỷ lệ sinh lọi cao NHTM, gồm loại hình sau: ❖ Tín dụng ứng trước: Đây thể thứcmônvay thực sở hợp đồng GVHD:trong tín dụng, PGS-TS Tiếu luận cho học Vũ Thị Minh Hằng khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định Có hai loại là: ứng trước có bảo đảm chấp, cầm cố, bảo lãnh; ứng trước không bảo đảm việc cho vay dựa uy tín khách hàng ❖ Thấu chi (tín dụng hạn mức): Là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt thực sở hợp đồng tín dụng, khách hàng phép sử dụng dư nợ giói hạn thời hạn định tài khoản vãng lai ❖ Chiết khấu thương phiếu: khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lãi chiết khấu hoa hồng phí ❖ Bao tốn: nghiệp vụ mua lại khoản nợ doanh ngỊbdệp để sau nhận khoản chi trả u cầu ❖ Tín dụng th mua: hình thức tín dụng trung dài hạn thực thơng qua việc cho th máy móc thiết bị, động sản bất động sản khác Khi hết hạn thuê bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục th tài sản ❖ Tín dụng chữ ký: gồm tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ tín dụng bảo lãnh ❖ Tín dụng tiêu dùng hình thức tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng dân cư ❖ Nghiệp vụ đầu tư: NHTM dùng vốn để kinh doanh bất động sản, góp vốn liên doanh kinh doanh chứng khốn Trong đầu tư vào chứng khốn hình thức phổ biến, mang lại thu nhập cho ngân hàng nâng cao khả khoản (vì chứng khốn đa dạng nhiều thể loại có tính khoản cao) NHTM mua chứng khốn ngạn hạn Chính phủ, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa góp phần cân thu chi ngận sách thường xuyên NHTM phép mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp Tuy nhiên NHTM đầu tư chứng khốn có giói hạn không để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Nghiệp vụ đầu tư giúp cho ngân hàng đa dạng hố hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đồng thời khai thác sử dụng tối đa nguồn luận mônđộng Tiếu vốn huy học GVHD: PGS-TS Vũ Thị Minh Hằng 1Ế2Ệ1Ễ3Ế Nghiệp vụ trung gian Ở ngân hàng thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng thực nhiệm vụ theo uỷ thác khách bao gồm: ❖ Nghiệp vụ toán: Ngân hàng trang tâm tốn khơng tiền mặt, tốn hình thức séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ toán, ngân phiếu toán ❖ Nghiệp vụ thu hộ: Ngân hàng thay mặt khách hàng nhận tiền theo chứng khoán khác séc, kỳ phiếu, chứng từ hànghố chứng khốn có giá ❖ Nghiệp vụ thương mại: Ngân hàng mua hộ bán hộ khách hàng hàng hoá chủ yếu chứng khoán ❖ Nghiệp vụ phát hành chứng khoán: Đây nghiệp vụ quan trọng ngày phát triển Các công ty cổ phần, doanh ngỊiiệp muốn phát hành chứng khốn có giá trị cổ phiếu, kỳ phiếu đầu tư có mục đích nhằm thu hút vốn để tăng nguồn vốn, hay Nhà nước phát hành cơng trái thường nhờ ngân hàng, thông qua NHTM làm trung gian tiêu thụ chứng khốn nhận số tiền thù lao theo tỷ lệ quy định từ người phát hành ❖ Nghiệp vụ uỷ thác: làm theo uỷ thác khách hàng bảo quản tài sản (đá quý, chứng khoán ), khách hàng phải trả lệ phí cho việc bảo quản; thực uỷ nhiệm chuyển quyền sở hữu tài sản 1.2.2 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sàn Lâu việc quản lý tài sản có tài sản nợ quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam, năm gần với phát triển kinh tế, nhu cầu đa dạng khách hàng cạnh tranh mạnh mẽ để tìm kiếm lợi nhuận, NHTM phát triển hoạt động ngoại bảng số hoạt động chủ yếu như: Tiếu luận môn học GVHD: PGS-TS Vũ Thị Minh Hằng 1.2.2.1 Các họp đồng bảo lãnh Tùy theo nhu cầu khách hàng NHTM ký kết họp đồng bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thực họp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh dự thầu, 1.2.2.2 Các họp đồng tài tương lai hợp đồng quyền chọn NHTM ký kết họp đồng tài tương lai họp đồng quyền chọn với khách hàng Vũ Tiếu luận môn học GVHD: PGS-TS ngân hàng đồng ý giao hay nhận chứng khoán mức giá đảm bảo 1.2.2.3 Các họp đồng tỷ giá hối đoái NH TM ký kết với khách hàng ngân hàng đồng ý giao hay nhận lượng ngoại tệ định 1.2.2.4 Các cam kết ngoại bảng khác Vai trò, \ị trí NHTM đối vói kinh tế 2./ề Chức cứa NHTM 2.1.1 Chức trung gian tín dụng, tập trung vốn cho kinh tế Trong kinh tế có chủ thể có dư tiền khoản tiền chưa sử dụng cách triệt để (ví dụ cịn cất giấu nhà chưa mang lưu thông) họ muốn tiền sinh lời cho họ nghĩ cho vay có chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh Nhưng chủ thể không quen biết khơng tin tưởng nên tiền chưa lưu thông Ngân hàng thương mại với vai trị trung gian mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ đem số tiền cho người muốn vay vay, trở thành cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn -Tỏ chửc xu hội -Iĩộ gia dinh, dán cư von -TỒ chức kinh -Tỏ chức xù hụi - ĩĩộ gia đinh, dán cu Hliy ^ I -To chức kinh Thị Minh Hằng Vs _J 2.1.2 Chức trung gian toán Tiếu luận môn học GVHD: PGS-TS Vũ Thị Minh Hằng Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngận hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khỏan tóan có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản ) - - Người thụ hường - 2.1.3 Ngưữi Irà liêu Người mua hảng -Tồ chức xá hội -Cả nhàn chuyên tiên - N)ỉirỡi bân him lĩ -Tò chức xã hội -Cả nhàn Chức cung cấp dịch vụ tài Sự đời phát triển thị trường tài tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa việc cung cấp dịch vụ tài cho thị trường Dựa ưu thông tin thị trường với khả tập hợp phân tích thơng tin nhạy bén, sở vật chất đại đội ngũ nhân viên đào tạo chuyên môn, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ tài cho kinh tế tư vấn tài chính, mơi giới tài chính, 2.2 Đánh giá vai trị, vị tríNHTM đoi vói kinh tế Với vai trị trung gian tín dụng kinh tế NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác vói số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Qua thúc đẩy kinh tế phát triển Chức trung gian toán có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội, góp phần tiết giảm chi phí lượng tiền mặt lưu thơng, đảm bảo an tồn tốn, qua thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn gia tăng hiệu trình tái sản xuất xã hội NHTM cánh tay đắc lực Chính phủ NHNN việc thực thi sách tiền tệ Có thể nói NHTM hạt nhân trung tâm có vai trị vơ to lớn tăng trưởng phát triển kinh tế CHƯƠNG II ĐÁNH GIÁ THỤ C TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM NHŨNG NĂM GÀN ĐÂY Đánh giá chung tình hình kinh tế giói tác động đối vói Việt Nam Năm 2008, khủng hoảng tín dụng bất động sản Mỹ việc cho vay chuẳn ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Mỹ lan rộng đến toàn giới Khủng hoảng kinh tế Mỹ có tác động định đến thị trường tài - tiền tệ Việt Nam, kinh tế Mỹ kinh tế lớn chiếm 30% tổng sản lượng chu chuyển vốn thị trường giói Trong điều kiện nay, tất quốc gia hội nhập nên “nhất cử, động’’ kinh tế có ảnh hưởng định đối vói giói, chưa nói tới kinh tế lớn M ỹ Trước mắt có vấn đề, ví dụ lãi suất cho vay liên ngân hàng quốc tế - LIBOR SIBOR tăng Nó ảnh hưởng tới nợ ngắn hạn Việt Nam ngân hàng thương mại doanh ngỊiiệp Khủng hoảng Mỹ làm cho người dân dự đoán USD xuống giá họ rút USD khỏi ngân hàng bán USD mua tiền Việt gửi vào Nó làm cấu trúc tài sản ngân hàng rơi vào bất lọi Khủng hoảng tài Mỹ làm cho xuất Việt Nam vào Mỹ giảm mạnh hai lý (1) hàng xuất Việt Nam phần lớn loại hàng thô, giá nguyên liệu thô thị trường giới giảm, kể khơng có khủng hoảng Mỹ, (2) eo hẹp thị trường tài dẫn đến eo hẹp thị trường nhập hàng hóa, nhu cầu hàng xuất Việt Nam giảm Giá bất động sản Việt Nam xuống thấp Mà bất động sản xuống tài sản ngân hàng xuống theo nợ xấu tăng lên Tình hình kinh tế ví mơ nước Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng GDP (Nguồn : Tổng cục thống kê Việt Nam) GDP từ năm 2000 đến 2007 tăng ổn định , năm 2008 năm 2009 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giói , GDP Việt Nam giảm thấp xuống mức kỷ lục vòng 10 năm qua Trong năm gần đây, số sách tiền tệ NHNN tác động đến hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam IHCI THƠrC- TZ>" ZđÈL\í Nằm [m 17/03 Phát hành tín phiéu bãt bc 20*300 tỷ I9>ệù5 LSCB tổng 8.75 % 12% 10/06 LSCH tiin» 12% len un/» 01/Ữ2 LSCB giâm 8.5% xuống 7% LS Lii cấp vốn ^iain 9.5% \ucii{ị 8U/|> LS tái chiét kbầu giảm 7.5 % xuồng 6% 01/Ễ11 >s i ỉ.ỆỆÀf)Wm giiim 8% xuiỉng 7'!/o LS tãi cbrơt khâu giáũi 6% xuốũg 6Ể5 % Năm 2009 Bảng : Tổng họp số thay đổi lãi suất hệ thống NH năm 2008 2009 • Ngày 16-1, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định 187 việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng Theo đó, kể từ tháng 2-2008, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng thêm 1% loại tiền gửi so với tỷ lệ quy định Cụ thể, tiền VND khơng kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng, tăng từ 10% lên 11%, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tăng từ 4% lên 5% Đối với tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn có kỳ hạn 12 tháng tăng từ 10% lên 11%, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng tăng từ 4% lên 5% • 17/03/2008 ■ Nguyên nhân phát hành tín phiếu bắt buộc nhằm kiềm chế lạm phát tăng cao từ cuối năm 2007 (CPI = 22,47 %) Việc phát hành tín phiếu bắt buộc thời gian ngắn gậy khó khăn cho NH việc huy động vốn để đáp ứng yêu cầu NHNN, ngận hàng nhỏ phải vay với lãi suất cao qua thị trường liên ngân hàng • 10/06/2008 ■ Việc điều chỉnh mức lãi suất từ 12% lên 14% nhằm tiếp tục thực thi sách tiền tệ “thắt chặt” nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô vào mặt lãi suất thị trường tăng Năm 2009 , lãi suất giảm nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế, nhiên mức độ giảm lãi suất có biên độ nhỏ nhằm kìm hãm lạm phát tăng mạnh trở lại Thành tựu đạt đưọ’c NHTM VỉệtNam thòi gian qua Hệ thống NHTM VN sau gần 15 năm xây dựng phát triển đạt số thành tựu tạo tảng để phát triển: 3.1 NHTM VN huy động nguồn vốn nội ngoại tệ đáng kể, làm tăng tiết kiệm kinh tế: Từ năm 90, lượng vốn huy động qua hệ thống NHTM tăng trưởng không ngừng với tốc độ nhanh vững Do ổn định giá trị đồng Việt Nam với việc giảm mức lạm phát từ phi mã xuống số, NHTM Việt Nam phát huy hiệu chiến lược huy động vốn từ dân chúng Lượng vốn huy động toàn hệ thống qua năm tăng với mức trung bình từ 2530%/năm Biểu đồ 2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2005-2009 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước) Từ năm 2008, tình hình huy động vốn NHTM giảm sút rõ rệt; theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tổng số dư tiền gửi khách hàng tổ chức tín dụng tháng 4/2009 tăng khoảng 3,74% so với cuối tháng trước tăng 9,88% so với cuối năm 2008; đến hết tháng tăng 20,92% so với đầu năm Nguyên nhân năm 2008, lạm phát cao bùng phát năm 2009, Việt Nam có dấu hiệu rõ rệt suy giảm kinh tế tác động suy giảm kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, năm 2009, Chính Phủ chủ trương thực kích cầu nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế gói kích cầu hỗ trợ lãi suất 4% Hon nữa, số kênh đầu tư khác tỏ hấp dẫn lãi suất ngân hàng đầu tư vàng ngoại tệ khiến dòng tiền chảy vào kênh đầu tư hon gửi tiết kiệm ngân hàng 3.2 Các NHTM góp phần tăng trưởng đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế giúp cho doanh nghiệp trì ổn định sản xuất, đầu tư cơng nghệ , thay đổi máy móc, nhị' nâng cao lực sản xuất kinh tế Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng NHTM mở rộng tới tất thành phần kinh tế, hình thức cho vay ngày đa dạng cho vay vốn lưu động, cho vay vốn cố định, tín dụng thuê mua, Đặc biệt, việc chuyển hướng mở rộng cho vay tiêu dùng thực hướng kích cầu có hiệu Thơng qua quan hệ tín dụng NHTM Nhà nước với tổ chức tín dụng nước thể chủ yếu biến động khoản mục cho vay, thấy số lượng giao dịch tổ chức tín dụng tăng lên liên tục Mặc dù trì mức tăng trưởng dư nợ năm cao song ngân hàng kiểm soát rủi ro mức độ an toàn Tỷ lệ nợ hạn kiềm chế mức thấp Theo số Ngân hàng Nhà nước công bố: “Dư nợ tín dụng năm 2008 ước tăng 21- 22% so với cuối năm 2007” vốn tín dụng đầu tư vào khu vực dân doanh tăng 35-37%, khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 12-14%, lĩnh vực xuất tăng 35-37%, khu vực sản xuất tăng 34- 36%, khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30% vốn cho vay hộ nghèo đổi tượng sách khác tăng 40-42% Đen cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu toàn hệ thống ngân hàng tăng 30% so với cuối năm 2007, tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8,9% lên 9,7% Ket thúc quý 1/2009, với loạt giải pháp chổng suy giảm kinh tế Chính Phủ, có nới lỏng dần sách tiền tệ, dư nợ tín dụng tăng vỏn vẹn 2,67% so với cuối năm 2008 Tuy nhiên, đến hết tháng 7/2009, chuyện đảo ngược nguồn vốn đầu tư cho kinh tế từ tổ chức tín dụng tăng khá, lên tới gần 20% so với cuối năm 2008 Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước công bố, nguồn vốn đầu tư cho kinh tế thông qua tổ chức tín dụng tăng khoảng 24% so với cuối năm 2008, cá biệt số tổ chức tín dụng 50% Ket thúc năm 2009, với chủ trương nới lỏng sách tiền tệ để kích thích phát triển kinh tế, Chính Phủ sử dụng sách tiền tệ gói kích cầu lãi suất ưu đãi 4%, giảm tỉ lệ dự trữ bắt buộc, giảm lãi suất (cịn 7%/ năm), sử dụng sách tài khóa tăng cường đầu tư xây dựng sở hạ t ầ n g đ ã làm tín dụng tăng trưởng khoảng 37% Từ giúp cho tốc độ tăng trưởng GDP 2009 Việt Nam đạt 5,32% Tốc Độ Tăng Trưởng Tín Dụng 0% 2005 2006 2007 2008 2009 Biểu đồ : Tốc độ tăng trường tín dụng 2005-2009 Nguồn: NHNN 3.3 Các NHTM đóng góp lớn đến tổng thu nhập kinh tế quốc dân Ngoài việc tăng trưởng mạnh hoạt động huy động cho vay, hoạt động có thu khác NHTM ngày quan tâm phát triển Đây xu hướng NHTM nước phát triển Đặc biệt hoạt động cho vay huy động vốn nhạy cảm vói tình hình kinh tế vĩ mơ nước quốc tế, hoạt động khác “phao cứu sinh” cho NHTM, cụ thể là: Trong năm 2008, trước tình hình hạn chế tăng trưởng tín dụng từ sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng tính đến biện pháp khác để thu hút khách hàng cải thiện cấu thu nhập Biện pháp NHTM đưa nâng cấp, phát triển dịch vụ, vậy, hoạt động dịch vụ năm 2008 tăng trưởng cao, tăng 67% so với năm trước Trong đó, tăng nhiều toán nước, tăng 72% Qua đó, kéo theo tổng thu tiền mặt qua quỹ Ngân hàng Nhà nước năm 2008 tăng 76% Biểu đồ 4ề* Mối quan hệ tốc độ tăng trưởng kinh tế tốc độ tăng ừưởng dịch vụ tài chỉnh, tín dụng năm Nguồn: NHNN Theo biểu 5, ta thấy tốc độ tăng trưởng kinh tế chung dịch vụ tài chính, tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ, đặc biệt từ năm 2000 đến Các NHTM tổ chức trung gian tài cung cấp dịch vụ tài tín dụng lón Việt Nam Như vậy, lý thuyết thực tế cho thấy rõ tác động hoạt động NHTM đến tăng trưởng kinh tế có vị trí quan trọng hàng đầu 3.4 Vói vai trị trung tâm tốn kinh tế, NHTM VNgóp phần quan trọng nhanh tốc độ chu chuyến toán, chu chuyến vốn: Nen kinh tế phát triển, chu chuyển tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng vai trị NHTM tốn ngày mạnh Với việc áp dụng công nghệ kỹ thuật, tốc độ toán qua ngân hàng tăng nhanh Hiện có chi nhánh NHNN, 35 NHTM với 159 đơn vị tham gia hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng, bình qn ngày xử lý 7.000 chứng từ với số tiền 3.000 tỷ đồng, ngày cao điểm 12.000 chứng từ với 5.500 tỷ đồng Mỗi toán thực 10 giây (Trước chuyển tiền từ Hà Nội TP Hồ Chí Minh phải trung bình từ đến ngày) Bên cạnh đó, NHTM có xu hướng hoạt động liên kết thống với hon, cụ thể họp tác đồng tài trợ dự án lớn, hỗ trợ khách hàng ngân hàng hệ thống Hoạt động tốn đóng vai trò quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục Các yêu cầu hệ thống tốn, là: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đen nay, tồn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS Các hệ thống toán ngành Ngân hàng tiếp tục ứng dụng cơng nghệ đại hố, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý 3.5 Các NHTM VN bước mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại phục vụ nhu cầu kinh tế, đòi song Neu năm trước, NHTM VN thực nghiệp vụ truyền thống từ năm trở lại đây, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại: dịch vụ ngân hàng nhà, Internet Banking hệ thống toán thẻ, ATM Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo Sau gần 15 năm hoạt động kinh tế thị trường NHTM VN có mối quan hệ với hầu hết đối tượng khách hàng Chẳng hạn như: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mạnh việc cung cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho dự án lớn Ngân hàng Ngoại thương tập trung vào cung cấp dich vụ quốc tế toán quốc tế, mua bán ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam lại tập trung vào tài trợ cho dự án tài phát triển nơng thơn Việt Nam với mạng lưới chi nhánh dày đặc nước Ngân hàng thương mại cổ phần tập trung phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân Các NHTM VN trọng tới mối quan hệ với khách hàng đặc biệt phục vụ khách hàng có mức độ rủi ro cao theo tiêu chí ngân hàng nước ngồi Có thể nói hệ thống NHTM có thành công định việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Neu so với chi nhánh ngận hàng nước ngồi mức độ phát triển sản phẩm ngân hàng đại hệ thống NHTM Việt Nam chưa đạt chuẩn quốc tế, có trọng xây dựng hướng phát triển tương lai bước đầu tạo hình ảnh tốt thị trường nội địa 3.6 NHTM VN thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng tăng cường khả huy động vốn tín dụng đến vùng tiềm ĨD ■ ■ • MH Liti doach ■ laoiacfcriiKax lẹcci \H U r»ĨT;nr nin I '*H lar.twr*'**-npmi >HTt'ẳ*cs.cx:i(>ù:ãc:El ẵằ 1»1 2»M Ĩ055 20K 7:10807 7K20C8 Ti;