Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phúc o0o LỜI CAM ĐOAN Chuyên đề thực tập cuối khóa với đề tài: “Nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân” do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của Ts.Tạ Lợi và sự giúp đỡ của cán bộ ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Đồng Xuân. Tôi xin cam đoan bản chuyên đề là kết quả của quá trình nghiên cứu, tìm tòi, thu thập số liệu một cách nghiêm túc, tuyệt đối không sao chép bất kì một chuyên đề, luận văn, luận án nào. Nếu có gì sai với lời cam đoan trên, tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm. Hà Nội, ngày 23 tháng 07 năm 2012 Sinh viên thực hiện Đào Mạnh Duy SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi MỤC LỤC MỤC LỤC 2 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 TMCP : THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3 PGD : PHÒNG GIAO DỊCH 3 TTQT : THANH TOÁN QUỐC TẾ 3 NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 DN : DOANH NGHIỆP 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ 4 LỜI NÓI ĐẦU 1 SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP : Thương mại Cổ phần PGD : Phòng Giao dịch TTQT : Thanh toán Quốc tế NHTM : Ngân hàng Thương mại DN : Doanh nghiệp SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ MỤC LỤC 2 MỤC LỤC 2 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 TMCP : THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3 TMCP : THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 3 PGD : PHÒNG GIAO DỊCH 3 PGD : PHÒNG GIAO DỊCH 3 TTQT : THANH TOÁN QUỐC TẾ 3 TTQT : THANH TOÁN QUỐC TẾ 3 NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 NHTM : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 DN : DOANH NGHIỆP 3 DN : DOANH NGHIỆP 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ 4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ 4 LỜI NÓI ĐẦU 1 LỜI NÓI ĐẦU 1 SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi LỜI NÓI ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Ngày nay trong xu thế toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, Việt Nam đang phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập các ngân hàng thương mại đã đóng góp một vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng tiết giảm chi phí lưu thông xã hội tăng cường chế độ hạch toán kinh tế đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Với hàng loạt chính sách mở cửa của nhiều quốc gia thì hoạt động thương mại quốc tế ngày càng mở rộng. Sự giao lưu hàng hóa diễn ra ở nhiều cấp độ kinh tế khác nhau. Vì vậy các hoạt động thanh toán quốc tế luôn phải nhanh nhạy nắm bắt được sự phát triển không ngừng của thương mại quốc tế. Ngân hàng TMCP Á CHÂU-PGD Đồng Xuân bắt đầu triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế từ năm 2008. Đây là nghiệp vụ hứa hẹn nhiều cơ hội kinh doanh nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức không nhỏ. Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế. Thời gian hoạt động nghiệp vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng tuy chưa dài nhưng cũng đã đạt được những kết quả khả quan, nâng cao được vị thế, khả năng cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng hoạt động thương mại vượt ra khỏi phạm vi của một quốc gia một cách có hiệu quả. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động vẫn còn có nhiều bất cập và gặp không ít khó khăn trong tiến trình hội nhập. Xuất phát từ tình hình thực tiễn tại Ngân hàng Á Chaau-PGD Đồng Xuân là sinh viên ngành Kinh doanh quốc tế cùng với sự giúp đỡ của TS. Tạ Văn Lợi và các cơ chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Đồng Xuân đã giúp em tìm hiểu kỹ hơn về các nghiệp vụ của ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Em đã lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân” để làm đề tài cho chuyên để thực tập của mình. Em hi vọng với những kiến thức tích lũy được từ giảng đường đại học và quãng thời gian ngắn thực tập tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Đồng Xuân, chuyên đề mà em nghiên cứu sẽ giúp Ngân hàng nhìn nhận được những tồn tại và nguyên nhân để có những biện pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT tại Ngân hàn Á Châu- PGD Đồng Xuân. SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu của chuyên đề là đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân. 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực hiện được mục đích nghiên cứu đã nêu trên, chuyên đề cần phải thực hiện những nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT và tầm quan trọng của việc nang cao hiệu quả TTQT tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân. - Phân tích thực trạng hoạt động nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT của Ngân Hàng trong giai đoạn từ 2008-2011 theo các nội dung thực hiện, tình hình thực hiện các nội dung so với các chỉ tiêu đo lường trong giai đoạn 2008-2011 để rút ra những nhận xét đánh giá về ưu nhược điểm cũng như tồn tại trong hoạt động nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT và nguyên nhân của nhựng tồn tại đó. - Phân tích những cơ hội và thách thức trong việc nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT của Ngân hàng đến năm 2015 và chỉ ra những mục tiêu phát triển của Ngân hàng trong giai đoạn này và đề ra những biện pháp nhằm thực hiện được mục tiêu đó và kiến nghị với nhà nước nâng cao hiệu quả TTQT tính đến năm 2015. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT tại Ngân hàng Á Châu- PGD Đồng Xuân. 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân có rất nhiều dịch vụ và các sản phẩm nhưng chuyên đề chỉ nghiên cứu hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân - Thời gian: chuyên đề sẽ sử dụng số liệu từ năm 2008 đến năm 2011 để phân tích và định hướng phát triển đến năm 2015. SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi 4. Kết cấu chuyên đề Ngoài lời mở đầu, Mục lục, Kết luận, Danh mục các chữ viết tắt, Danh mục các bảng hình, Danh mục các tài liệu tham khảo thì chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về thanh toán quốc tế và dịch vụ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu quả của dịch vụ TTQT tại Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng xuân trong giai đoạn 2008-2011. Chương 3: Định hướng và một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT của Ngân hàng Á Châu-PGD Đồng Xuân đến năm 2015. SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.1.1 Khái niệm Thanh toán quốc tế Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên phải tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp, trên mọi lĩnh vực: kinh tế, chính trị, văn hoá- xã hội, ngoại giao, hợp tác đầu tư Trong đó, quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng và là cơ sở cho các mối quan hệ quốc tế khác. Quá trình tiến hành các hoạt động đó, tất yếu nảy sinh những nhu cầu chi trả, thanh toán tiền tệ giữa các chủ thể ở các quốc gia khác nhau. Từ đó nảy sinh nhu cầu thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế. Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ tiền tệ, nảy sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức hay cá nhân nước này với tổ chức hay cá nhân nước khác, hoặc giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng có liên hệ. Dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng thương mại được phép mở tài khoản cho cá nhân, tổ chức trong – ngoài nước có nhu cầu thanh toán giữa các ngân hàng với nhau. Mở tài khoản tại ngân hàng nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở chính và duy trì tại đây lượng dự trữ bắt buộc theo quy định (hoặc duy trì tiền gửi theo mục đích riêng của ngân hàng thương mại). Từ đó thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ. Dịch vụ thanh toán quôc tế là một trong số các dịch vụ thanh toán tại Ngân hàng được thực hiện khi được ngân hàng Nhà nước cho phép. 1.1.2 Các hình thức TTQT và dịch vụ TTQT 1.1.2.1 Thanh toán quốc tế theo phương thức Chuyển tiền Khái niệm : Phương thức thanh toán chuyển tiền là một phương thức thanh toán trong đó một khách hàng (người có yêu cầu chuyển tiền) yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình chuyển một số tiền nhất định cho một người khác (người thụ hưởng) ở một địa điểm nhất định. Các hình thức chuyển tiền: SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi - Chuyển tiền bằng thư (Mail Transfer), gọi tắt là M/T (phải gửi địa chỉ tên những người có quyền ký ở ngân hàng); - Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic Transfer), gọi tắt là T/T (phải quy định khó mật mã điện tử); - Chuyển tiền qua hệ thống SWIFT: SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Đây là một tổ chức hoạt động theo đạo luật của Bỉ, có trụ sở tại Brucxen. Mục đích hoạt động của SWIFT là chuyển những thông tin thanh toán, giá thành hạ, an toàn, nhanh chóng, không dùng chứng từ giữa ngân hàng với ngân hàng. Mọi thông tin của SWIFT đều được mật mã hoá mà chỉ những người có phận sự mới được tiếp nhận. 1.1.2.2 Thanh toán quốc tế theo phương thức Nhờ thu Nhờ thu (ủy thác thu) là phương thức thanh toán, trong đó người xuất khẩu (bên bán hàng) sau khi hoàn thành nghĩa vụ chuyển giao hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ủy thác cho Ngân hàng phục vụ mình thu hộ số tiền ở người nhập khẩu (người mua hàng), trên cơ sở tờ hối phiếu do người xuất khẩu kí phát hành. 1.1.2.3 Thanh toán quốc tế theo phương thức L/C Đây là phương thức thanh toán phức tạp nhất nhưng lại có độ an toàn cao và phổ biến nhất hiện nay. Chính vì sự phức tạp trong quá trình thực hiện mà phí dịch vụ của loại hình này cao, thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập về thanh toán quốc tế của ngân hàng. Với loại hình này, ngân hàng vừa có thể cung cấp dịch vụ thu phí, vừa có thể kinh doanh thu lãi. 1.1.3 Nội dung dịch vụ thanh toán quốc tế ở ngân hàng 1.1.3.1 Phương thức chuyển tiền (Remittance) Thanh toán chuyển tiền là hình thức thanh toán trực tiếp giữa người chuyển tiền và người nhận tiền. Ngân hàng chỉ đóng vai trị trung gian thanh toán theo uỷ nhiệm để được hưởng hoa hồng và không bị ràng buộc gì cả đối với cả người mua lẫn người bán. 1.1.3.2 Phương thức thanh toán nhờ thu (Collection of payment) Các loại nhờ thu: dựa trên cơ sở cách thức yêu cầu thanh toán của bên bán, có thể phân làm hai loại nhờ thu là nhờ thu phiếu trơn và nhờ thu kèm chứng từ. - Thứ nhất: Nhờ thu phiếu trơn. SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Tạ Lợi Phương thức nhờ thu phiếu trơn không được áp dụng nhiều trong thanh toán về mậu dịch vì nó không đảm bảo quyền lợi cho bên bán, vì việc nhận hàng của người mua hoàn toàn tách rời khâu thanh toán, do đó người mua có thể nhận hàng mà không trả tiền hoặc chậm trễ trả tiền. Đối với người mua áp dụng phương thức này cũng có điều bất lợi vì nếu hối phiếu đến sớm hơn chứng từ thì người mua phải trả tiền ngay trong khi không biết việc giao hàng của người bán có đúng hợp đồng hay không. - Thứ hai: Nhờ thu kèm chứng từ. So với nhờ thu phiếu trơn, nhờ thu kèm chứng từ đảm bảo quyền lợi cho bên bán hơn vì đó có sự ràng buộc chặt chẽ giữa việc thanh toán tiền hàng và nhận hàng của người mua. Còn về vai trò của ngân hàng thì ngân hàng không chỉ là trung gian thanh toán hộ, mà còn là người định đoạt việc nhận hàng của bên mua. Tuy vậy, nhờ thu kèm chứng từ còn có hạn chế: Người bán thông qua ngân hàng mới khống chế được quyền định đoạt hàng hoá của người mua, chứ chưa khống chế được việc trả tiền của người mua. Người mua có thể kéo dài việc trả tiền bằng cách chưa nhận chứng từ hoặc có thể không trả tiền khi tình hình thị trường bất lợi với họ. 1.1.3.3 Phương thức tín dụng chứng từ ( Documentary credit) - Thư tín dụng có thể huỷ ngang (Revocable L/C): là thư tín dụng mà sau khi được mở thì người nhập khẩu có thể yêu cầu ngân hàng sửa đổi, bổ sung hoặc huỷ bỏ bất cứ lúc nào mà không cần có sự đồng ý của người hưởng lợi L/C. - Thư tín dụng không thể huỷ ngang (Irrevocable L/C): là loại thư tín dụng mà sau khi được mở thì người yêu cầu mở L/C sẽ không được tự ý sửa đổi, bổ sung hay huỷ bỏ những nội dung của nó nếu không được sự đồng ý của người thụ hưởng L/C. - Thư tín dụng không thể huỷ ngang có xác nhận. - Thư tín dụng không thể huỷ ngang có thể chuyển nhượng. - Thư tín dụng giáp lưng. - Thư tín dụng đối ứng. - Thư tín dụng tuần hoàn. - Thư tín dụng điều khoản đỏ. - Thư tín dụng dự phòng. Trên đây là những nội dung cơ bản về các dịch vụ TTQT hiện nay, việc lựa SVTH: Đào Mạnh Duy Lớp: K41B 6 [...]... ngân hàng Doanh số thanh toán cao chứng tỏ các nghiệp vụ nhiều và giá trị món thanh toán cao, do đó thấy khách hàng tin tưởng ngân hàng và ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng - Số món thanh toán quốc tế qua ngân hàng Một trong những mục tiêu của ngân hàng là có được doanh số thanh toán quốc tế ngày càng cao. Vì vậy, ngân hàng cần tăng được số món thanh toán quốc tế qua ngân hàng Số món thanh toán. .. phạm trù hiệu quả kinh tế phản ánh chất lượng kinh doanh trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại Nó được đo bằng hiệu số giữa doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế và chi phí dịch vụ thanh toán quốc tế Hiệu quả dịch vụ TTQT được thể hiện qua công thức sau: Httqt = Dttqt - Cttqt Trong đó: Httqt : Hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế Dttqt : Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế Cttqt... dựa trên các điều kiện cụ thể nhằm thoả mãn quyền lợi của cả hai phía 1.2 NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.2.1 Khái niệm Hiệu quả Hiệu quả là phép so sánh dựng để chỉ mối quan hệ giữa kết quả thực hiện các mục tiêu hoạt động của chủ thể và chi phí mà chủ thể bỏ ra để có kết quả đó trong những điều kiện nhất định Hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế Hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế: là... động thanh toán quốc tế góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn lực hiện có của ngân hàng Các dịch vụ thanh toán quốc tế góp phần tăng thêm tính tiện ích của các sản phẩm và dịch vụ truyền thống của ngân hàng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng Qua đó, nâng cao được tính cạnh tranh của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng - Đối với cán bộ ngân hàng: Thông qua việc thoả mãn nhu cầu của ngân hàng, ngân hàng. .. trong công tác tư vấn khách hàng lựa chọn Ngân Hàng TMCP Á Châu PGD Đồng Xuân với tư cách là Ngân hàng thông báo, Ngân hàng chiết khấu bộ chứng từ 2.2.2 Thực trạng nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT ở Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Đồng Xuân 2.2.2.1 Nội dung nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT • Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế Với phương châm: Ngân hàng của mọi nhà” Phương châm này đã trở... lớn của NHTM trên thương trường quốc tế, là thị phần hoạt động TTQT của NHTM, là hiệu quả của dịch vụ TTQT tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến nền kinh tế xã hội Như vậy, bản chất hiệu quả dịch vụ TTQT phản ánh chất lượng các dịch vụ này Nâng cao hiệu quả dịch vụ này cũng chính là nâng cao chất lượng các dịch vụ này 1.2.2 Vai trò của nâng cao hiệu quả dịch vụ TTQT Ngân hàng thương mại là một tổ chức... lại từ dịch vụ TTQT càng cao Ba là, hiệu quả dịch vụ TTQT được đánh giá qua việc góp phần tăng cường và tạo hiệu quả kinh doanh ngoại hối: Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ TTQT, Ngân hàng bán ngoại tệ cho khách hàng có nhu cầu thanh toán tiền hàng nhập khẩu, hoặc mua của khách hàng có nguồn ngoại tệ thu về trong thanh toán hàng xuất Khi nghiệp vụ thanh toán XNK qua Ngân hàng ngày càng phát triển... nghiệp GVHD: TS Tạ Lợi 20 TỔNG GIÁM ĐỐC TỔNG GIÁM ĐỐC Giám đốc Phòng Giao Giám đốc Phòng Giao dịch Đồng Xuân dịch Đồng Xuân Bộ phận Bộ phận Vận hành Vận hành Phòng Phòng Thanh Thanh toán toán Quốc tế Quốc tế Bộ phận Bộ phận Kinh doanh Kinh doanh Phòng Phòng Kế toán Kế toán Phòng Phòng Dịch vụ Dịch vụ khách khách hàng hàng Phòng Phòng Giao Giao dịch dịch Ngân Ngân quỹ quỹ Phòng Phòng Tổ chức Tổ chức hành... cách hợp lý để tạo điều kiện cho hoạt động quản lý, giám sát hoạt động thanh toán quốc tế có hiệu quả 1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế: 1.2.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá định lượng - Doanh thu, chi phí, lợi nhuận thu được từ hoạt động TTQT Ngân hàng là tổ chức kinh tế, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Vì vậy, lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá và phản ánh hiệu. .. động thanh toán quốc tế của ngân hàng Con người chính là yếu tố quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, đặc biệt là trong kinh doanh dịch vụ Thanh toán quốc tế đòi hỏi đội ngũ cán bộ phải am hiểu về luật pháp, các thông lệ quốc tế, tập quán thương mại các nước và có khả năng nắm bắt kịp thời các thay đổi trong thương mại, các sản phẩm dịch vụ trong hoạt động thanh toán quốc tế Công nghệ ngân hàng trong . trong lĩnh vực thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại. Nó được đo bằng hiệu số giữa doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế và chi phí dịch vụ thanh toán quốc tế. Hiệu quả dịch vụ TTQT được thể. C ttqt Trong đó: H ttqt : Hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế D ttqt : Doanh thu dịch vụ thanh toán quốc tế C ttqt : Chi phí dịch vụ thanh toán quốc tế Hiệu quả dịch vụ TTQT trong cơ chế thị. Châu-PGD Đồng Xuân đã giúp em tìm hiểu kỹ hơn về các nghiệp vụ của ngân hàng đặc biệt là nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Em đã lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng