L IC M N Tr c tiên, em xin g i l i c m n chân thành nh t n q th y Khoa Tài ngân hàng Khoa t o c bi t tr ng i h c M thành ph H Chí Minh ã truy n t giúp em nh ng ki n th c c n thi t có th t tin b c vào công vi c t ng lai sau G i l i c m n sâu s c nh t n Th y-TS Nguy n Chí c, ng i em có ã t n tình giúp h ng d n em su t th i gian qua th hoàn thành t t báo cáo th c t p khóa lu n t t nghi p c a Em c ng xin g i l i c m n n Ban giám c c ng nh anh ch nhân viên Phòng giao d ch Phịng tín d ng Ngân hàng Techcombank Hùng V ng, c bi t ch Mai Nguy n Ng c Anh, ã t o m i i u ki n thu n l i, giúp h ng d n em su t trình th c t p t i ngân hàng Em xin chân thành c m n! i DANH M C CÁC CH VI T T T TCB Techcombank NHTMCP Ngân hàng th PGD Phòng giao d ch NHNN Ngân hàng nhà n KH Khách hàng NH Ngân hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghi p DSCV Doanh s cho vay DNCV D n cho vay DSTN Doanh s thu n SXKD S n xu t kinh doanh TD Tiêu dùng HSTN H s thu n TS B Tài s n LNST L i nhu n sau thu LNTT L i nhu n tr ROE Su t sinh l i v n ch s h u ROA Su t sinh l i t ng tài s n ng m i c ph n c mb o c thu ii M CL C Ch ng 1: GI I THI U CHUNG .1 1.1 T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N NGHIÊN C U: TÀI: 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U: 1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U: 1.5 PH M VI NGHIÊN C U: 1.6 K T C U C A Ch ng 2: C S TÀI: LÝ LU N .4 2.1 C S LÝ LU N CHUNG: 2.1.1 T ng quan v tín d ng ngân hàng: .4 2.1.2 T ng quan v cho vay cá nhân: 2.2 S L C V TÌNH HÌNH KINH T TRONG N C VÀ HO T NG C A NGÀNH NGÂN HÀNG T N M 2008 – 2011: 10 2.3 CÁC NGHIÊN C U Ã TH C HI N LIÊN QUAN Ch N TÀI: .13 ng 3: PHÂN TÍCH TH C TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM- PGD HÙNG V NG 14 3.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM: 14 3.1.1 Gi i thi u chung: 14 3.1.2 Tóm t t trình hình thành phát tri n: 15 3.1.3 Tình hình ho t ng n m 2009-2011: .17 3.2 S L C V NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM - PGD HÙNG V NG: 20 3.2.1 B i c nh thành l p: .20 3.2.2 C c u t ch c ch c n ng phòng ban: 20 3.2.3 Các ho t ng kinh doanh ch y u c a PGD: 21 iii 3.2.4 K t qu ho t ng n m 2009-2011: 22 3.3 GI I THIÊU CÁC S N PH M CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM: .25 3.3.1 Các s n ph m cho vay cá nhân t i NHTMCP K Th ng Vi t Nam: 25 3.3.2 So sánh m t s s n ph m cho vay cá nhân c a Techcombank v i ngân hàng khác: 27 3.4 TH C TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM- PGD HÙNG V NG: .29 3.4.1 V trí c a cho vay cá nhân t i PGD: 29 3.4.2 K t qu ho t ng cho vay cá nhân t i PGD Hùng V 3.4.3 Phân tích hi u qu ho t ng: 30 ng cho vay cá nhân t i PGD: 36 Ch ng 4: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG 39 4.1 ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG B NG MƠ HÌNH SWOT: 40 4.1.1 i m m nh (S) 40 4.1.2 i m y u (W) .41 4.1.3 C h i (O) 42 4.1.4 Thách th c (T) 43 4.2 D A TRÊN MÔ HÌNH SWOT XU T GI I PHÁP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG: 45 4.2.1 Chi n l c S-O: S d ng i m m nh khai thác c h i 45 4.2.2 Chi n l c S-T: S d ng i m m nh né tránh nguy c 46 4.2.3 Chi n l c W-O: Kh c ph c i m y u 4.2.4 Chi n l c W-T: T i thi u hóa i m y u khai thác c h i .48 né tránh nguy c 49 PH N K T LU N 50 iv DANH M C B NG B ng 3.1 Tình hình ho t B ng 3.2 Tình hình huy ng kinh doanh 2009-2011 c a TCB ng v n c a PGD B ng 3.3 Tình hình cho vay c a PGD B ng 3.4 K t qu kinh doanh c a PGD B ng 3.5 C c u cho vay t i PGD phân theo kh i KHCN KHDN B ng 3.6 Tình hình doanh s cho vay cá nhân phân theo k h n B ng 3.7 Tình hình doanh s cho vay cá nhân theo m c ích s d ng v n vay B ng 3.8 Tình hình d n cho vay phân theo k h n B ng 3.9 Tình hình d n cho vay phân theo m c ích s d ng v n vay B ng 3.10 Tình hình DSCV, DSTN HSTN c a PGD n m 20092011 B ng 3.11 Tình hình n x u c a PGD B ng 3.12 Ch t l ng n cho vay phân theo nhóm n v DANH M C HÌNH Hình 2.1 T l l m phát qua n m Hình 2.2 Tình hình t ng tr ng huy ng v n tín d ng qua n m Hình 3.1 S v tình hình huy Hình 3.2 S v tình hình cho vay c a TCB Hình 3.3 S c c u t ch c PGD Hùng V Hình 3.4 Bi u v tình hình ho t ng v n c a TCB ng ng cho vay t i PGD qua n m Hình 3.5 C c u doanh s cho vay cá nhân phân theo k h n Hình 3.6 C c u DSCV cá nhân theo m c ích s d ng v n vay Hình 3.7C c u d n cho vay phân theo m c ích s d ng v n Hình 3.8 C c u n cho vay n m 2011 vi Khóa lu n t t nghi p CH NG 1: 1.1 T NG QUAN V V N GVHD: TS Nguy n Chí c GI I THI U CHUNG NGHIÊN C U: Trong i u ki n n n kinh t h i nh p m c a hi n nay, nh t t Vi t Nam gia nh p t ch c kinh t th gi i WTO, h th ng ngân hàng Vi t Nam ang i m t v i s c nh tranh gay g t c ngồi n c, hàng lo t cơng ty tài chính, ngân hàng n c ngồi ã xâm nh p vào th tr ng Vi t Nam Chính l ó, NHTM Vi t Nam mu n t n t i phát tri n ph i khơng ng ng hồn hi n làm m i phù h p v i quy lu t phát tri n chung c a xã h i M t nh ng xu th chung mà ngân hàng ang làm ó m r ng l nh v c ho t ng, tìm ki m khách hàng m i cho vay cá nhân m t l nh v c y ti m n ng mà ngân hàng ang h ng t i Qu th t nh v y, th i gian g n ây, th tr ng cho vay cá nhân phát tri n m nh s c nh tranh di n ngày m nh m , không ch gi a ngân hàng th ng m i c ph n nh tr c ây mà ã m r ng toàn kh i ngân hàng Kh i ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng n c c ng ã tr ng th tr ng này, thơng qua sách cho vay h p d n nh th i h n cho vay dài, kho n vay cao so v i giá tr c a tài s n th ch p, m c lãi su t th p linh ho t Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam m t nh ng ngân hàng th ng m i u tiên i vào n m 1993, sau có pháp l nh ngân hàng th ng m i V i chi n l c t nh ng ngày u thành l p tr thành “ ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam”, Techcombank ã không ng ng phát tri n m r ng s n ph m bán l dành cho khách hàng cá nhân – m t nh ng phân khúc th tr ng y ti m n ng Vi t Nam Tuy nhiên, d i áp l c c nh tranh v i ngân hàng khác, c ng thêm nhu c u c a khách hàng ngày a d ng ph c t p, vi c m r ng phát tri n phân khúc không th tránh kh i nh ng khó kh n nh t nh, t không ch cho riêng ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam mà c h th ng Ngân hàng th ng m i Vi t Nam m t khó kh n thách th c l n có th trì, phát tri n m r ng m ng l i khách hàng cá nhân m t cách thu n l i nh t tr c s c nh tranh không ch v i ngân hàng n c mà gi ây m r ng ngân hàng n c Bài nghiên c u s i sâu phân tích th c tr ng tình hình cho vay cá nhân t i Ngân hàng th ng m i c ph n K Th ng Vi t Nam, c th Phòng giao d ch Teccombank Hùng V ng, phân tích tình hình cho vay, d n , thu n tình hình n h n c ng nh nh ng m t m nh, m t y u, nguyên nhân nh ng t n ng c a Phịng giao d ch t ó nh ng gi i pháp nh m hồn thi n cơng tác cho vay khách SVTH: Tr n Minh Lê 1/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí hàng cá nhân t i PGD, t ó t o c s phát tri n nâng cao ch t l phân khúc th tr ng t i ngân hàng 1.2 LÝ DO CH N ng ho t c ng c a TÀI: N mb t c ý ngh a t m quan tr ng c a phân khúc khách hàng cá nhân s phát tri n chung c a toàn ngân hàng, c ng nh xu t phát t nh ng th c t v th tr ng cho vay cá nhân hi n v i th c tr ng ho t ng cho vaycá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam – PGD Hùng V ng, v i mong mu n tìm hi u v th c tr ng cho vay cá nhân t i n v ang th c t p a nh ng gi i pháp nh m kh c ph c nh ng h n ch nâng cao ch t l ng cho vay cá nhân, góp ph n phát tri n m ng khách hàng cá nhân t i n v , em ã ch n tài “Phân tích tình hình cho vay cá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam – PGD Hùng V ng” làm tài t t nghi p c a Do cịn h n ch v trình kinh nghi m th c t , c ng nh th i gian hồn thành khóa lu n có h n, nên vi t khó tránh kh i nh ng thi u sót nh t nh Vì v y em r t mong c s giúp , óng góp ý ki n c a Quý th y cô, Ban lãnh o anh ch t i phòng giao d ch Hùng V ng - Ngân hàng Techcombank giúp em có th hồn thành t t tài t t nghi p c a Hy v ng tài s mang l i nh ng ý ki n óng góp cho PGD vi c xây d ng nh ng bi n nh m nâng cao ch t l ng ho t ng cho vay cá nhân t i PGD mang l i hi u qu kinh doanh cho PGD Hùng V ng nói riêng Ngân hàng TMCP Techcombank nói chung b c ng c nh tranh h i nh p 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U: Nghiên c u th c tr ng ho t Vi t Nam- PGD Hùng V ng ánh giá k t qu ho t PGD Hùng V ng ng cho vay cá nhânt i ngân hàng TMCP K Th ng kinh doanh hi u qu ho t ng ng cho vaycá nhân t i nh ng gi i pháp tích c c nh m hồn thi n m r ng ho t ng cho vaycá nhân t i t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam nói chung PGD Hùng V ng nói riêng SVTH: Tr n Minh Lê 2/51 Khóa lu n t t nghi p 1.4 PH Ph GVHD: TS Nguy n Chí c NG PHÁP NGHIÊN C U: ng pháp thu th p thông tin: Ti p c n tài li u, h s t i phịng tín d ng ngân hàng TMCP K Th Nam- PGD Hùng V ng Trao ng Vi t i l y thông tin tr c ti p t nhân viên tín d ng c a ngân hàng Ph ng pháp phân tích, ánh giá, so sánh, th ng kê s li u thu th p n m 2009, 2010, 2011 t i ngân hàng, t ó a nh ng nh n xét t ng h p xu t gi i c th v phát tri n cho vay cá nhân t i ngân hàng Ngu n s li u s d ng nghiên c u ch y u l y t b ng báo cáo n i b c a PGD b ng báo cáo tài ã c cơng b r ng rãi ph ng ti n truy n thông, k t h p v i s li u l y t website c a ngân hàng 1.5 PH M VI NGHIÊN C U: Bài báo cáo s t p trung phân tích ánh giá ho t ng cho vaycá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam- PGD Hùng V ng n m 2009, 2010 2011 1.6 K T C U C A Bao g m ch TÀI: ng: Ch ng 1: Gi i thi u chung Ch ng 2: C s lý lu n Ch ng 3: Phân tích th c tr ng tình hình cho vaycá nhân t i ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam-PGD Hùng V ng Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l Hùng V ng SVTH: Tr n Minh Lê ng cho vay cá nhân t i PGD Techcombank 3/51 Khóa lu n t t nghi p CH 2.1 C S GVHD: TS Nguy n Chí NG 2: C S c LÝ LU N LÝ LU N CHUNG: 2.1.1 T ng quan v tín d ng ngân hàng: 2.1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng: “Tín d ng ngân hàng quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng m t th i h n nh t nh v i m t kho n chi phí nh t nh C ng nh quan h tín d ng khác, tín d ng ngân hàng ch a ng ba n i dung: Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang ng i s d ng S chuy n nh ng mang tính t m th i hay tính th i h n S chuy n nh ng có kèm theo chi phí.” (Nguy n Minh Ki u, 2006, tr.23) 2.1.1.2 Phân lo i tín d ng ngân hàng: Tín d ng ngân hàng có th phân chia thành nhi u lo i khác tùy theo nh ng tiêu th c phân lo i khác nhau: D a vào m c ích c a tín d ng: Theo tiêu th c tín d ng có th phân chia thành lo i sau: + Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công th ng nghi p + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay b t ng s n + Cho vay nông nghi p + Cho vay kinh doanh xu t nh p kh u D a vào th i h n tín d ng:Theo tiêu th c tín d ng có th phân chia thành lo i sau: + Cho vay ng n h n: lo i cho vay có th i h n d i n m M c ích c a lo i cho vay th ng nh m tài tr cho vi c u t vào tài s n l u ng + Cho vay trung h n: lo i cho vay có th i h n t t i n m M c ích c a lo i cho vay nh m tài tr cho vi c u t vào tài s n c nh + Cho vay dài h n: lo i cho vay có th i h n n m M c ích c a lo i cho vay th ng nh m tài tr u t vào d án u t SVTH: Tr n Minh Lê 4/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c B ng 3.22 Tình hình DSCV, DSTN HSTN c a PGD n m 2009-2011 n v tính: t 2010 Ch tiêu Doanh s thu n H s thu n 2011 2009 Giá tr Doanh s cho vay ng T TT Giá tr T TT 112.36 157.92 40.55% 186.50 18.10% 99.80 137.30 37.58% 161.30 17.48% 88.80% (Ngu n: Báo cáo n i b TCB Hùng V 86.90% 86.50% ng) Cùng v i s gia t ng c a doanh s cho vay, doanh s thu n cho vay cá nhân c ng cho th y s gia t ng rõ r t Trong n m qua, công tác thu n c a PGD ã th c s phát huy c vai trò ch c n ng c a N m 2010, doanh s thu n c a PGD t ng 40.55% so v i n m 2009, t 137.3 t ng N m 2011, doanh s thu n t ng 17.48%, t 161.3 t ng Tr c tình hình kinh t cịn t n t i nhi u bi n ng, ho t ng tín d ng ang b ki m sốt th t ch t, tình hình thu n nh cho th y ho t ng thu h i n c a ngân hàng th c s có hi u qu Xét v ch tiêu h s thu n , t b ng s li u ta có th th y c PGD hi n ang có h s thu n cao (h s thu n c n m u 80%) H s thu n n m 2009 88.8% có ngh a v i 100 ng v n b cho vay cu i n m PGD thu v 88.8 ng, h s thu n có gi m trong n m ti p theo nh ng v i doanh s cho vay doanh s thu n t ng d n qua n m s gi m c ng không h k , ch ng t công tác thu h i n c a PGD nh ng n m qua t t S d có c k t qu PGD có m t i ng nhân viên có nhi u kinh nghi m chuyên môn cao công tác th m nh l a ch n khách hàng Bên c nh ó nhân viên tín d ng th ng xuyên theo dõi ôn c khách hàng tr n nên có th thu h i c v n ã cho vay úng th i h n SVTH: Tr n Minh Lê 37/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c 3.4.3.2 Thơng qua ch tiêu t l n x u: B ng 3.23 Tình hình n x u c a PGD n v tính: t Ch tiêu 2009 65.16 0.97 1.71 0% 2.50% 2.63% 2.52% N nhóm 3-5/t ng d n (T l n x u) 38.72 N nhóm 3-5 (Ngu n: Báo cáo n i b TCB Hùng V 2011 27.32 T ng d n T l n x u c a h th ng TCB 2010 ng 2.29% 2.83% ng, B n cáo b ch TCB) Thông th ng ch s n x ud i m c 5% ho t ng kinh doanh c a ngân hàng bình th ng ( T l an toàn cho phép theo thông l qu c t Vi t Nam).N u t i m t th i i m nh t nh ó t l n h n chi m t tr ng t ng d n l n ph n ánh ch t l ng nghi p v tín d ng t i ngân hàng kém, r i ro tín d ng cao ng c l i T l n x u c a PGD n m 2009 b ng vào th i i m cu i n m 2009, PGD Hùng V ng v a i vào ho t ng ch a c n m Mà kho n vay c a PGD n m ch y u t cho vay trung dài h n ch a n h n tr n nên PGD khơng có n q h n T l n n m 20011 2.63% t ng 0.13% so v i n m 2010 Tuy nhiên, nhìn chung, PGD Hùng V ng ã ang trì c t l n m c cho phép phù h p v i t l c a toàn h th ng T l n d i m c 3% ch ng t công tác thu h i x lý n c a PGD t t SVTH: Tr n Minh Lê 38/51 Khóa lu n t t nghi p a B ng 3.24 C t l Ch GVHD TS Nguy n Chí D: ng n cho vay phân the nhóm n g y eo n v tính: t Giá tr tiêu chu n u ng n 2011 2010 Ch ti iêu N c T tr n ng(%) Gi tr iá T tr ng(%) 33.80 87 7.30% 58.33 89.52% % N c n ý 3.97 10 0.26% 5.12 7.85% % N d 0.31 0.80% 0.59 0.90% % N nghi ng 0.46 1.18% 0.78 1.19% % N có kh n ng m t v n g 0.18 0.47% 0.35 0.54% % 38.72 100 0.00% 65.16 100.00% % i tiêu ch n hu T n d n ch vay ng ho (Ngu n báo cáo n i b c a PGD D) PGD có c c u cho vay lành m n v i h n 89% n P y nh, tiêu chu n, g n 8% n c n ý, cịn l i nhóm n kh Các tiê chu n nà n hác ày u áp ng yêu u c u c a NHNN, th hi n c ch qu n tr r i ro tín d ng có hi u qu c a Ngân Hàng i g Hình 3.8 C c u n c vay n m 2011 H cho C c un c cho vay t i th i i m y 31/12/20 011 N tiêu chu n N c n ch ý hú N d it tiêu chu n N nghi n ng N có kh n ng m t v n SVTH Tr n M H: Minh Lê 39 9/51 Khóa lu n t t nghi p CH 4.1 GVHD: TS Nguy n Chí c NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CHO VAY CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG ÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG B NG MƠ HÌNH SWOT: 4.1.1 i m m nh (S) S1 – Uy tín th ng hi u: Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam hi n m t nh ng NHTMCP có uy tín t t Vi t Nam Trong nhi u n m qua, TCB ã t o c th ng hi u s tín nhi m n i khách hàng, a ch tin c y khách hàng có th yên tâm n giao d ch bên c nh ngân hàng l n khác nh Vietcombank, Sacombank, ACB,… Ngồi ra, TCB cịn c trao t ng r t nhi u gi i th ng l n có giá tr t p oàn t ch c l n n c trao t ng, ch ng t TCB ã ang kh ng nh th ng hi u c a m t cách t t th tr ng ngân hàng Vi t Nam S2– Quy trình nghi p v s d ng công ngh hi n i: Techcombank hi n m t nh ng ngân hàng i u t i Vi t Nam v i m c tiêu chi n l c rõ ràng v công ngh , luôn tr ng vi c áp d ng công ngh vào h at ng v n hành qu n tr c a ngân hàng, coi ây c s n n t ng SVTH: Tr n Minh Lê 40/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c c a vi c t o d ch v ngân hàng hi n i T n m 2005, Techcombank ã tri n khai thành công d án nâng c p h th ng ph n m m qu n tr ngân hàng lõi (core banking) Globus c a nhà cung c p gi i pháp ngân hàng hàng u th gi i Temenos có tr s t i Th y S v i phiên b n m i nh t mang tên T24R5 Phiên b n có tính n ng tiên ti n n i b t nh h tr a máy ch (multi-server) cho phép h th ng có th ch y ng th i nhi u máy ch khác nhau, c i thi n k t c h ch toán truy xu t thơng tin, qua ó t ng cao hi u su t giao d ch V i vi c tri n khai thành công phiên b n T24R5 toàn b m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch, Techcombank ã ch ng t cam k t m t ngân hàng d n u v m t công ngh S3– i ng nhân viên gi i, tr trung, chuyên nghi p, v chuyên môn: c t o th ng xuyên Techcombank ã ph i h p GK Corp – t ch c chuyên nghi p l nh v c t o tr c n t i Vi t Nam t ch c “Ch ng trình t o tr c n E-learning” giúp nâng cao ki n th c chuyên môn c a nhân viên v l nh v c ngân hàng V i ch ng trình h c tr c n này, nhân viên TCB có th linh ho t theo h c m i lúc m i c công vi c c a Bên c nh ó, nh k TCB cịn t n i nh ng v n m b o ch c l p nh h ng b i d ng nghi p v riêng cho nhân viên th c hi n test nh k máy c bi t, TCB thành l p trung tâm t o chuyên bi t v i ki n th c th c t dành cho cán b nhân viên TCB, bám sát tình hình hi n t i c a ngân hàng S4– i ng lãnh o v i chuyên môn cao: Lãnh o PGD Hùng V ng hi n nh ng ng mơn cao g n bó v i PGD t m i thành l p S5 – i ã làm vi c lâu n m, có chuyên a th thu n l i: Nh ã c p trên, PGD Hùng V ng t a l c m t v trí thu n l i, a bàn qu n a bàn trung tâm c a thành ph , n i t p trung dân c ông úc V trí c a PGD n i giao c a ng l n thành ph , h a h n thu hút c m t s l ng l n khách hàng n giao d ch v i ngân hàng 4.1.2 i m y u (W) W1– PGD nh , nhân viên ít, thành l p ch a lâu: PGD Hùng V ng thành l p tháng n m 2009, PGD non tr v i quy mô nh , s l ng nhân viên ch kho ng 12 ng i, m t nhân viên nhi u ph i m nhi m v trí c a nhân viên khác PGD thi u ng i SVTH: Tr n Minh Lê 41/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c W2 – Ch a có s phân hóa rõ r t quy trình làm vi c: Thơng th ng, ngân hàng th ng có nh ng b phân riêng l m nh n nh ng v trí khác m t quy trình cho vay S phân hóa giúp quy trình c th c hi n nhanh chóng tránh sai sót, h n ch r i ro cho ngân hàng Tuy nhiên, PGD Hùng V ng m t nhân viên tín d ng ph i m nh n h u h t quy trình t lúc thu th p h s cho n quy t nh gi i ngân, ki m soát kho n vay nh c nh thu h in W3– Ch l ng th ng, ãi ng nhân viên c a TCB ch a th c s cao: PGD TCB Hùng V ng có m t i ng nhân viên tr trung, n ng ng có chun mơn cao Tuy nhiên, TCB ch a có sách c th v vi c b t cán b nói chung cán h cho vay nói riêng, c ch l ng th ng ch a c th c hi n h p lý, c nh tranh v i ch l ng th ng t i ngân hàng v n ch a th c s h p d n, ch a ngân hàng khác i ng cán b , nhân viên c b sung t ngu n nhân l c khác theo xu h ng tình th , ch a theo k p v i yêu c u phát tri n chung W4– Các s n ph m cho vay dành cho cá nhân phát tri n ch a ph m TDCN ch a th c s a d ng: ng u, s n M c dù TDCN PGD phát tri n m nh nh ng l i ch t p trung m t s s n ph m nh cho vay mua nhà, ô tô m t s s n ph m cho vay khác S n ph m cho vay du h c, vay h c phí h u nh khơng h có ho c n u có khách hàng t i giao d ch s n ph m nhân viên g n nh s gi i thi u lên h i s ho c chi nhánh H n n a, h u h t s n ph m cho vay u yêu c u ph i có TS B, n u cho vay tín ch p b t bu c ng i i vay ph i có tài kho n tr l ng qua h th ng c a ngân hàng Techcombank th t c r m rà ph c t p W5 – Cho vay tiêu dùng cho vay trung dài h n chi m t tr ng l n T i PGD, cho vay tiêu dùng cho vay trung dài h n chi m t tr ng l n(l n h n 70%) so v i d n cho vay c a phòng d n n chi phí v n r i ro t ng cao, lãi su t s cao h n kho n cho vay SXKD, cho vay ng n h n, gây tình tr ng m t cân i d n cho vay KHCN 4.1.3 C h i (O) O1 – Ti m n ng phát tri n th tr ng cho vay cá nhân Viêt Nam r t l n: Theo s li u th ng kê, hi n ch có kho ng g n 20% dân s Vi t Nam s d ng d ch v ngân hàng Tính n th i i m hi n t i, Vi tNam m i ch có kho ng 14% ph ng ti n tốn không dùng ti n m t 42 tri u th ã c phát hành, ó 94% th n i a, 6% th qu c t , có 13.500 máy ATM 50.000 ví i n c s d ng Vi tNam.V i s dân kho ng 85 tri u ng i m c thu nh p t ang c ng nh trình dân trí c a ng i dân ngày cao, s 20% Do SVTH: Tr n Minh Lê 42/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c v y, Vi t Nam ang c ánh giá th tr ng r t ti m n ng dành cho d ch v ngân hàng bán l N m b t c i u này, TCB c ng nh NH khác ã ang không ng ng phát tri n s n ph m d ch v dành cho KHCN, tìm ki m thêm khách hàng t p trung phát tri n phân khúc khách hàng O2 – C h i t Vi t Nam gia nh p WTO K t Vi t Nam gia nh p t ch c kinh t th gi i WTO vào n m 2006, vi c giao th ng v i t ch c n c tr nên d dàng thu n ti n h n, thu hút c m t s l ng l n ngu n v n u t n c vào Vi t Nam Ho t ng c a t ch c n c, nh t ho t ng c a kh i ngân hàng c ng t ó có nh ng b c phát tri n nh t nh Các ho t ng nh toán qu c t , xu t nh p kh u, bão lãnh… s có c h i phát tri n m nh Ho t ng giao th ng n c thu n l i phát tri n s n t ch c g i ti n vào ngân hàng nhi u h n, mang l i l i nhu n cho ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Ngoài ra, TCB m t ngân hàng có liên k t v i n c ngồi, hi n t i TCB có TCB ơng Simon Morris, m t chuyên gia l nh v c ngân hàng, s mang l i lu ng gió m i cho ngân hàng v i phong cách qu n lý hi n i chuyên nghi p t n c ngoài, b sung hoàn thi n nh ng h n ch c a mơ hình ngân hàng Vi t Nam 4.1.4 Thách th c (T) T1 – Áp l c c nh tranh v i ngân hàng n ngoài: c ngân hàng n c Do có ti m n ng phát tri n l n, th tr ng tài cá nhân nói ang b t g p s c nh tranh kh c li t t không ch kh i ngân hàng n c mà c t kh i ngân hàng n c ngồi Trong tình hình kinh t hi n nay, nh t t Vi t Nam gia nh p WTO, Vi t Nam cam k t m c a r ng rãi cho t ch c n c u t vào th tr ng Vi t Nam S l ng ngân hàng 100% v n n c chi nhánh ngân hàng n c ngồi khơng ng ng gia t ng Vi t Nam th i gian g n ây Áp l c c nh tranh th tr ng tài t ng lên ngân hàng y m nh chi n l c phát tri n t i Vi t Nam c nh tranh v i ngân hàng này, vi c thu hút ngu n ti n nhàn r i thu hút khách hàng vay i u không d dàng, nh t ngân hàng n c n m b t c th tr ng bán l Vi t Nam v i ti m y m nh u t phát tri n s n ph m d ch v cho kh i khách hàng n ng l n s c nh tranh ịi h i chi phí ph i chi cho ho t ng s t ng cao Theo NHNN, n ã có 45 chi nhánh ngân hàng n c c c p gi y phép ho t ng t i Vi t Nam Ngoài ra, th c hi n cam k t v i WTO v l nh v c ngân hàng, NHNN ã c p gi y phép thành l p ho t ng cho ngân hàng 100% v n n c bao g m: HSBC, ANZ, Standard Chartered, Shinhan Hong Leong SVTH: Tr n Minh Lê 43/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí T2 – Di n bi n ph c t p c a tình hình kinh t ngồi n Vi t Nam có nguy c s t gi m h n n a n m 2012: c c, n n kinh t Nh ng n m g n ây, t c t ng tr ng c a Vi t Nam ã có d u hi u ch m l i, m c l m pháp t ng cao, ng ti n m t giá so v i nhi u n c khu v c, ch s ch ng khoán c ng i xu ng nhanh nh t n c N u nh tình hình kinh t n m 2008 ch u nh h ng c a l m phát n ng n , n m 2009 th tr ng b t u h i ph c t i n m 2011, tình hình l m phát n c l i không ng ng t ng cao, kéo theo ó nh ng h u qu n ng n lên n n kinh t Tr c tình hình ó, NHNN ã có ng thái ban hành Ngh quy t 11 ki m sốt t ng tr ng tín d ng th t ch t ti n t B c sang n m 2012, tình hình kinh t tài l i ph i ti p t c i m t v i nh ng thách th c c“chuy n giao” t n m 2011 D ki n ch tiêu phát tri n kinh t xã h i n m 2012 kho ng 6,5%, th p h n so v i m c 7.5% n m th p h n ch tiêu cho k ho ch n m 2011 – 2015 Thách th c nh t cho ngân hàng m t tốn l n có th gi v ng t c t ng tr ng, phát tri n h th ng khách hàng c ng nh mb o c công tác thu h i n úng h n di n bi n tình hình kinh t có nhi u ph c t p nh hi n T3 – Yêu c u c a khách hàng ngày cao: Ngày nay, khách hàng ngày có nh ng ịi h i cao i v i d ch v c a ngân hàng M t th c t s n ph m dành cho khách hàng cá nhân c a ngân hàng hi n ph n l n có nhi u i m t ng ng H n n a, thông tin v s n ph m thông tin v ngân hàng u c c p nh t th ng xuyên báo ài trang web Gi ây khách hàng ã có nhi u s l a ch n h n h s n sàng tìm n ngân hàng áp ng nhu c u c a h nh lãi su t cho vay m m h n, lãi su t huy ng cao h n, ch t l ng ph c v t t h n Vì th , ch t l ng ph c v giá thành c ng nh h ng r t l n n vi c gi chân khách hàng c c ng nh tìm ki m thêm khách hàng m i c a ngân hàng Ngoài vi c nâng cao ch t l ng ph c v , ngân hàng ph i n o quy t nh lãi su t cho vay c ng nh lãi su t huy ng phù h p SVTH: Tr n Minh Lê 44/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c 4.2 D A TRÊN MƠ HÌNH SWOT XU T GI I PHÁP NÂNG CAO HO T NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I PGD TECHCOMBANK HÙNG V NG: 4.2.1 Chi n l c S-O: S d ng i m m nh khai thác c h i Chi n l c s t n d ng i m m nh s n có c a PGD nh uy tín th ng hi u Techcombank, công ngh , i ng nhân viên nhi t tình, n ng ng,… thu hút thêm khách hàng ti m n ng SO1 – Phát tri n th c a khách hàng ng hi u, t ch c h i th o, bu i g p m t thu hút s ý Nh ã c p trên, Vi t Nam ang ng tr c nhi u c h i v kinh t k t gia nh p WTO Thêm vào ó, th tr ng khách hàng cá nhân c a Vi t Nam ang có ti m n ng phát tri n r t l n, m c h i l n cho ngân hàng t i Vi t c hình nh m t th ng hi u Nam.L i th c a TCB ó ã xây d ng m nh lòng khách hàng nh vào vi c áp d ng quy trình nghi p v hi n i tiên ti n, không ng ng i m i nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v áp ng nhu c u giao d ch ngày t ng c a khách hàng c ng c phát tri n h n n a hình nh th ng hi u c a mình, TCB nên t ch c nh ng bu i h i th o g p m t khách hàng m i c c a mình, k t h p v i vi c ch m sóc khách hàng qua d ch v t i qu y l ng nghe nh ng ý ki n c a khách hàng óng góp cho s n ph m d ch v c a ngân hàng Thông qua nh ng bu i h i th o nh v y s giúp TCB nh c nh khách hàng nh v th ng hi u TCB c ng nh có th gi i thi u s n ph m d ch v m i c a n v i khách hàng có nhu c u SO2 – Gi i thi u s n ph m ch ti n truy n thơng i chúng ng trình m i thông qua ph ng Song song v i vi c không ng ng phát tri n nâng cao ch t l ng s n ph m, a d ng hóa lo i s n ph m dành cho kh i KHCN, PGD có th thơng qua ph ng ti n truy n thông i chúng nh báo ài, truy n hình, radio,… gi i thi u v s n ph m ho c g i th gi i thi u s n ph m c a n h gia ình, h kinh doanh khu v c nâng cao s l ng khách hàng n giao d ch t i ngân hàng, nh m thu hút kh i khách hàng cá nhân nhi u ti m n ng nh ng v n ch a c khai thác tri t Hi n t i, PGD ã áp d ng hình th c th ng gi i thi u ch ng trình m i n khách hàng (ch ng trình m ng Xuân c a Techcombank Hùng V ng), nhiên vi c làm v n ch a mang l i hi u qu cao vi c phát th ng c a PGD ch t n t i d i hình th c phát t r i, không h chuyên nghi p t ng x ng v i v th c a ngân hàng H u nh khách hàng ch xem qua th m chí có nh ng khách SVTH: Tr n Minh Lê 45/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c hàng không h quan tâm n n i dung bên th ng Theo tôi, PGD nên tr ng h n n v n nâng cao s chuyên nghi p c a ngân hàng b ng cách b nh ng th ng vào phong bì có logo riêng c a Techcombank, g i chúng qua ng b u i n ho c trao t n tay khách hàng ti m n ng Tuy vi c làm có th s t n h n nh ng s giúp a thông tin n nh ng khách hàng c n có thơng tin m t cách xác c ng nh nâng cao hình nh th ng hi u c a Techcombank v i khách hàng SO3 – T o m i quan h t t v i khách hàng bá s n ph m cho bi n khách hàng thành ng i qu ng i v i nh ng khách hàng cá nhân ã ang giao d ch t i ngân hàng, nhân viên c n ph i ý ph c v khách hàng t t t u t t c khâu c ng nh trì m i quan h t t v i khách hàng bi n h thành nh ng tuyên truy n viên tích c c cho ngân hàng c a Khi h c s d ng s n ph m dành cho cá nhân t t nh t t i ngân hàng v i phong cách ph c v t n tình chun nghi p, h s khơng ng n ng i gi i thi u n b n bè ng nghi p Nh v y ngân hàng s có thêm nhi u khách t i th c hi n giao d ch h n 4.2.2 Chi n l c S-T: S d ng i m m nh né tránh nguy c Vi c ngân hàng 100% v n n c chi nhánh c a ngân hàng n c ngày xu t hi n nhi u Vi t Nam ã t nh ng thách th c l n cho h u h t NHTMCP Vi t Nam vi c c nh tranh v s n ph m th ph n ho t ng V i i ng lãnh o có chun mơn cao, nhân viên tr trung, n ng ng có trình nghi p v , c ng thêm uy tín v th ng hi u, vi c v a gi chân khách hàng c , v a m r ng thêm th ph n có th c nh tranh v i ngân khác khu v c vô c n thi t làm c i u ó, PGD Hùng V ng c n ph i có nh ng bi n pháp th c hi n c th nh sau: ST1 – Ch m sóc khách hàng c : i v i KH th ng xuyên giao d ch v i ngân hàng, KH có uy tín: - Trong sách cho vay, ngân hàng c n có nh ng u ãi v i nhóm KH nh gi i quy t nhanh chóng h s vay v n, khơng khách hàng ph i ch i lâu, có sách u ãi v lãi su t d a th i h n s ti n vay KH th y c s ãi ng c a NH dành cho - Xây d ng k ho ch ch m sóc khách hàng b ng nh ng vi c làm c th nh g i thi p g i i n tho i chúc m ng nhân ngày sinh nh t, ngày 8/3, l , t t… ho c g i thông báo d th ng ho c thông báo v vi c thay i khung lãi su t,…, th hi n s quan tâm t phía ngân hàng dành cho khách hàng SVTH: Tr n Minh Lê 46/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c ST2 – Thu hút thêm khách hàng m i: thu hút khách hàng m i, ngân hàng nên th c hi n thêm công tác sau: - Th c hi n m r ng d ch v vay v n nh t v n th c hi n th t c vay v n tr c n qua m ng, qua i n tho i có th ti t ki m th i gian t i ngân hàng c a KH, nh t i v i KH th ng xuyên b n r n Tuy s t n thêm chi phí nh ng s l i n t ng t t lòng khách hàng - Hi n t i d ch v cho sinh viên h c sinh vay v n h c t p v n ch a phát tri n TCB, d ch v vày ang r t phát tri n m t s ngân hàng khác H ng s n ph m n i t ng sinh viên, h c sinh, liên k t v i tr ng i h c h tr sinh viên trang tr i h c phí chi phí sinh ho t c n thi t i u mà ngân hàng nên th c hi n th i gian t i nh ng sinh viên sau tr ng s có th tr thành nh ng khách hàng thân thi t c a ngân hàng sau - Quanh khu v c PGD c ng có m t s trung tâm i n máy siêu th l n Ngân hàng nên k t h p v i trung tâm mua s m siêu th i n máy h tr KH vay v n mua s n ph m tiêu dùng v i m c lãi su t u ãi, chi phí th p, nh m thu hút ngu n khách hàng d i t trung tâm siêu th ST3 – M cu c i u tra th m dò ý ki n khách hàng: B ph n qu n lý nh k có th m m t cu c i u tra nh th m dò ý ki n khách hàng v cách c x , thái ph c v khách hàng c a nhân viên KHCN c a PGD v s n ph m tín d ng dành cho cá nhân c a ngân hàng Nh v y ngân hàng có th ti p thu ý ki n c a khách hàng c ng nh rút kinh nghi m có th hi u qu c a cơng tác i u tra cao c n ph c v khách hàng t t h n Tuy nhiên, có nh ng gi i th ng nh dành cho khách hàng có ý ki n óng góp hay mang l i hi u qu cao nh t cho ngân hàng ST4 – S d ng ph ng pháp bán chéo s n ph m: C n c vào kh n ng tài c a khách hàng, PGD có th tranh th gi i thi u thêm s n ph m tín d ng khác mà khách hàng có th s d ng lúc Ch ng h n nh khách hàng n vay mua nhà, t nồi vi c cho vay theo nhu c u c a khách hàng, nhân viên tín d ng có th ngh khách hàng nên s d ng thêm s n ph m cho vay xây d ng, s a ch a nhà n u th y kh n ng toán thu nh p c a khách hàng t yêu c u SVTH: Tr n Minh Lê 47/51 Khóa lu n t t nghi p 4.2.3 Chi n l GVHD: TS Nguy n Chí c W-O: Kh c ph c i m y u c khai thác c h i WO1 – a d ng hóa lo i s n ph m hình th c cho vay cá nhân n m b t c h i phát tri n th tr ng cho vay cá nhân r t nhi u ti m n ng ch a khai thác, ngân hàng c n th c hi n a d ng hóa hình th c cho vay dành cho KHCN, bên c nh ó khơng ng ng t ng c ng ngu n v n huy ng có th áp ng nhu c u vay v n c a KHCN nói riêng c a tồn th ngân hàng nói chung Các bi n pháp mà ngân hàng nên th c hi n: - Ngân hàng c n tr ng nghiên c u phát tri n thêm n a s n ph m cá nhân phù h p v i nhu c u m c ích vay v n c a dân c , ng th i có tính h p d n có th c nh tranh v i s n ph m c a ngân hàng khác - PGD c n tr ng xin h tr c a h i s TCB phát tri n s n ph m cho vay du h c Vì ây m t th tr ng ti m n ng c a kh i KHCN xu h ng hi n s n ph m cho vay h tr du h c n c ang phát tri n vô m nh m v i s phát tri n c a m c s ng ng i dân Nhu c u du h c t i ch c ng nh du h c n c ang ngày m t t ng cao PGD có th ph i h p v i công ty h tr t v n du h c, công ty xu t kh u lao ng Vi t Nam a bàn công ty gi i thi u nh ng i t ng c n vay v n cho ngân hàng - T n d ng u th v cơng ngh c a mình, ngân hàng nên t p trung vào nghiên c u s n ph m có tính cơng ngh cao, h tr internet ho c cơng ngh hi n i, có c tính n i tr i th tr ng nh m t o s khác bi t c nh tranh, t n d ng kênh phân ph i m i a d ng hóa s n ph m WO2 –Có chi n l c nhân s phù h p k p th i Nhân s phòng KHCN c a PGD th ng có s thay i, nhân viên c chuy n công tác, ho c nhân viên ngh vi c, nhân viên m i vào ph i m t m t th i gian t o làm quen v i công vi c PGD c n có sách nhân s h p lý gi nhân viên g n bó lâu dài v i cơng ty nh t ng l ng, khen th ng h p lý cho nh ng nhân viên th c hi n t t cơng vi c c a mình, tr c p cho nhân viên trình th c hi n cơng tác,… WO3 – Ki m sốt r i ro, gi m áp l c doanh s cho nhân viên tín d ng: Vi c t ch tiêu doanh s tín d ng m i k cho nhân viên tín d ng có tác d ng khuy n khích t ng tr ng tín d ng nh ng bên c nh ó c ng t o áp l c cho nhân viên tín d ng ph i ch y doanh s cho ch tiêu yêu c u t i u có th gây nh h ng x u n PGD gây n h n nhân viên ph i ch u áp l c doanh s s gây s sót trình th m nh d n n cho vay nh ng khách hàng khơng có kh n ng ho c khơng có thi n chí tr n SVTH: Tr n Minh Lê 48/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c Vì v y, Ban lãnh o ngân hàng c n th n tr ng suy xét k có th a nh ng ch tiêu v doanh s d n úng n, phù h p v i tình hình chung 4.2.4 Chi n l c W-T: T i thi u hóa i m y u WT1 – T ng c ng công tác th m né tránh nguy c nh khách hàng: chu n b cho s c nh tranh gay g t, PGD c n ki n toàn b máy t ch c, nâng cao hi u qu qu n lý, ti t ki m chi phí nh m gi m giá thành d ch v Bên c nh ó, ti p t c th c hi n theo chi n l c kinh doanh xuyên su t g m: t ng tr ng h p lý, qu n lý r i ro t t, m b o kh n ng sinh l i ch s tài m c an tồn cao c bi t c n qu n lý t t h n n a t l n h n, ây không ch v n riêng c a PGD mà cịn v n chung c a c tồn h th ng T l n h n nh h n3% không ph i cao, nh ng v n ti m n nh ng nguy c nh t nh, nh h ng k n ngu n v n kinh doanh c ng nh hi u qu ho t ng c a ngân hàng M t nh ng gi i pháp hi u qu gi m t l n q h n ó t ng c ng t ban u công tác th m nh khách hàng có th quy t nh cho vay úng n làm c nh v y, ngân hàng c n: - C nh ng nhân viên có trình chun mơn cao kinh nghi m công tác th m nh tham gia vào trình th m nh khách hàng - Ki m tra k tính pháp lý c a h s vay v n, h p ng th ch p, gi y y quy n, tính h p pháp c a tài s n th ch p,…, th ng xuyên ti n hành ki m tra theo sát kho n vay tr c, sau cho vay nh m phát hi n phòng ng a r i ro, có bi n pháp x lý k p th i m b o kh n ng thu h i n , m b o r i ro m c th p nh t có th - i v i kho n n khó ịi kho n n có kh n ng m t v n, c n k t h p ch t ch v i quy n a ph ng ban ngành có liên quan ti n hành x lý n , x lý TS B thu h i n WT2 – Cân i l i danh m c cho vay cá nhân: Qua phân tích tình hình cho vay ng n han trung dài h n, cho vay SXKD cho vay tiêu dùng t i PGD cho th y có s m t cân i gi a hình th c cho vay Ngân hàng c n phát tri n cho vay ng n h n gi m cho vay trung dài h n c ng nh phát tri n cho vay SXKD gi m cho vay tiêu dùng t i m c t i u h n nh m gi m chi phí v n m c h p lý Vi c cân i l i danh m c có th th c hi n b ng cách phát tri n s n ph m dành cho vay SXKD khuy n khích vay ng n h n b ng sách lãi su t h p lý, phân bi t gi a lãi su t ng n dài h n b i gói s n ph m h p d n khác nhau, có sách h tr phù h p i v i nh ng cá nhân h gia ình th c hi n vay SXKD, vay b sung v n l u ng, … khuy n khích h vay v n t i ngân hàng SVTH: Tr n Minh Lê 49/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c PH N K T LU N Kinh t t n c ngày t ng tr ng, nhu c u nâng cao i s ng c a ng i dân ngày t ng lên, ây c h i tín d ng nói chung cho vaycá nhân nói riêng phát tri n Ho t ng cho vay cá nhân t i PGD Hùng V ng th i gian v a qua ã ch ng t c chi u h ng phát tri n ngày m t l n m nh, áp ng c nhu c u c a m t kh i l ng khách hàng l n t i a ph ng Tuy v y, tình hình hi n nay, ngân hàng khác, c bi t ngân hàng n c ngồi khơng ng ng phát tri n s n ph m d ch v dành cho cá nhân, y m nh ho t ng marketing nh m thu hút khách hàng, t thách th c khơng ch riêng TCB mà cịn cho ngân hàng n i a Vi t Nam Vì th , song song v i vi c gia t ng d n cho vay, ngân hàng c n ph i nâng cao ch t l ng tín d ng, y m nh ho t ng marketing k t h p v i vi c gi i thi u qu ng bá cho hình nh c a th ng hi u mình, bên c nh ó v n ph i th n tr ng công tác cho vay gi m thi u r i ro tín d ng PGD Techcombank m t n v non tr , m i thành l p c n m nhiên ã cho th y s n l c h t s c c a tồn b cán b công nhân viên công tác cho vay t i ngân hàng Trong th i gian t i, ph i i m t v i nh ng thách th c t n n kinh t v mô nh l m phát, tình hình lãi su t… ho c nh ng khó kh n v n i b nh cơng tác nhân s , l ng th ng,… òi h i PGD Hùng V ng nói riêng Techcombank nói chung ph i có nh ng bi n pháp sách phù h p c i thi n tình hình hồn thành t t k ho ch ã Trong th i gian th c t p t i phòng giao d ch Techcombank Hùng V ng, em ã ph n hi u c quy trình nghi p v cho vay c ng nh ho t ng cho vay cá nhân t i PGD, th y c nh ng m t m nh, m t y u c ng nh nh ng h n ch t n t i t i ngân hàng Vì v y, v i tài khóa lu n này, em ã m nh d n a m t vài ý ki n óng góp cho PGD ngân hàng v i mong mu n có th nâng cao ch t l ng cho vay cá nhân t i phòng giao d ch b ng nh ng bi n pháp c th phù h p v i tình hình h c t hi n t i c a PGD ngân hàng Song v i ki n th c th i gian có h n nên tài khơng th tránh kh i nh ng sai sót, em mong nh n c ý ki n óng góp t quý th y cô Ban lãnh o ngân hàng Em xin chân thành c m n! SVTH: Tr n Minh Lê 50/51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Nguy n Chí c TÀI LI U THAM KH O Sách tham kh o: Nguy n ng D n (2009), Nghi p v ngân hàng th Th ng kê, TP H Chí Minh Nguy n Minh Ki u (2006), Tín d ng th m NXB Tài chính, TP H Chí Minh ng m i, Nhà xu t b n nh tín d ng ngân hàng, Bài báo Internet: Mai Lan (25/08/2011), “ Techcombank n l c b c phá”, Dân trí Online, truy c p t i a ch : http://dantri.com.vn/c76/s76-511624/techcombank-no-luc-but-pha.htm Minh c (09/02/2012), “ Hé m l i nhu n Techcombank”, Vneconomy News, truy c p t i a ch : http://vneconomy.vn/20120209053446575P0C6/he-mo-loi-nhuantechcombank.htm Ban biên t p CafeF (25/01/2011), “ s ki n n i b t ngành ngân hàng tài n m 2010”, truy c p t i a ch : http://webnganhang.com/forum/nguyen-ly-ke-toan-marketing/96-9-su-kiennoi-bat-nganh-ngan-hang-tai-chinh-nam-2010-doc-va-tim-hieu-ky-ratnong.html Lu n v n tham kh o: Ngô Th Huy n Trang (2010), “ Th c tr ng ho t ng tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam – Chi nhánh 6”, Tr ng i h c M TPHCM Hồng Th Xn Mai (2008), “Phân tích ho t ng tín d ng cá nhân t i ngân hàng Á Châu chi nhánh Sài Gòn”, Khoa Kinh T i h c Qu c gia Tp H Chí Minh Bùi Th T ng Loan( 2010), “ Phân tích tình hình tín d ng cá nhân t i ngân hàng TMCP Vi t Nam Th ng Tín”, Tr ng i h c M TPHCM SVTH: Tr n Minh Lê 51/51 ... TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM- PGD HÙNG V NG: .29 3.4.1 V trí c a cho vay cá nhân t i PGD: 29 3.4.2 K t qu ho t ng cho vay cá nhân t i PGD Hùng. .. 3.6 Tình hình doanh s cho vay cá nhân phân theo k h n B ng 3.7 Tình hình doanh s cho vay cá nhân theo m c ích s d ng v n vay B ng 3.8 Tình hình d n cho vay phân theo k h n B ng 3.9 Tình hình. .. TR NG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP K TH NG VI T NAM - PGD HÙNG V NG: 3.4.1 V trí c a cho vay cá nhân t i PGD: Cho vay ho t ng em l i nhi u l i nhu n nh t cho ho t ng ngân hàng