Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp-PTNT huyện Vụ Bản.doc

Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp-PTNT huyện Vụ Bản

.Phần mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vấn đề về vốn đang là một đòi hỏi rất lớn, chủ trơng của Đảng và Nhà nớc ta hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu t các cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể cả đầu t xây dựng, vốn cố định và vốn lu động đều phải đi vay Nh vậy đòi hỏi về vốn không chỉ ngắn hạn mà còn cả vốn trung, dài hạn Nếu không có vốn thì không thể thay đổi đợc cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng đợc các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn Tuy đã có những thay đổi về nhiều phơng diện, hệ thống Ngân hàng đã có những bớc tiến dài nhng hệ thống Ngân hàng vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu về vốn của nền kinh tế

Từ năm 1994 trở đi bớc vào thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá vấn đề về vốn nổi lên là một yêu cầu hết sức cấp bách trong điều kiện cha có thị trờng vốn Giải quyết nhu cầu vốn là đòi hỏi lớn đối với hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đang đòi hỏi ở ngân hàng là phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu, đó chính là vấn đề về vốn.

Trong thực tiễn hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hoạt động huy động vốn đã đợc coi trọng đúng mức và đã đạt đợc một số kết quả nhất định nhng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại do đó cần phải nghiên cứu cả về lý luận và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc.

2 Đối tợng nghiên cứu

- Dựa vào cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại từ đó đa ra các giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyệ Vụ Bản.

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản

- Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu trong bảng tổng kết tài sản và báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản từ năm 2000 đến năm 2003.

Chơng 3 : Giải pháp và kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chi

nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ Bản.

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại

NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.

1.1.2 Sự ra đời và phát triển của NHTM

Ngay từ xa xa ngời ta đã biết dùng tiền làm phơng tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá đợc tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều Chính vì thế đã kích thích sản xuất, đa xã hội loài ngời ngày càng phát triển.

Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đơc phát huy.Thơng mại phát triển, một tầng lớp thơng nhân giàu có ra đời và họ cần có những nơi an toàn để gửi tiền Những ngời nhận tiền gửi chủ yếu là chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một lợng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng ngời ta gửi vào luôn nhiều hơn tiền rút ra Mặt khác lại luôn tồn tại nhu cầu vay mợn để chi tiêu, đầu t kinh doanh Và những ngời giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi đó để cho vay kiếm lời Và thay vì thu phí giữ hộ ngời ta trả một khoản lãi cho ngời có tài sản đem gửi Bên cạnh đó ngời giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một ngời nào đó bằng cách ghi nợ cho ngời vay tiền và ghi tăng tài sản cho ngời đợc thanh toán Và lúc các nghiệp vụ trên hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện.

Khoảng đầu thế kỉ thứ XV (1401) có một tổ chức trên thế giới đợc coi là một ngân hàng thực sự theo quan niệm ngày nay đó là BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai

là Ban -co -di Valencia (TBN) và cả hai ngân hàng này đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng nh ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán

Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế và thơng mại đã có những tiến bộ lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, đầu tiên là ở Châu Âu, sau đó là ở Châu Mỹ rồi đến Châu á và đợc phát triển trên phạm vi toàn thế giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thơng gia cần vốn để thành lập các công ty thơng mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ Do đó vị thế của ngân hàng ngày càng đợc nâng cao và ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế.

Bớc chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XX khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế.

1.1.3 Vai trò của NHTM

1.1.3.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu t mua sắm t liệu sản xuất, phơng tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luônmà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lợng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động đợc cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

1.1.3.2 NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trờng.

Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng, hoạt động của các doanh nghiệp chụi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế nh: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị tr ờng, thoả mãn nhu cầu thị trờng về mọi phơng diện không chỉ: giá cả, khối lợng, chất lợng mà còn đòi hỏi thoả mãn trên phơng diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trờng doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lợng vốn đầu t lớn, nhiều khi vợt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu t của mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lợng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trờng và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.1.3.3 NHTM là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt dộng thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng cho lu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị trờng, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn đợc sử dụng nh một công cụ quan trọng để nhà nớc điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế.

Khi nhà nớc muốn phát triển một nghành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn đợc sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách u đãi trong đầu t, sử dụng vốn nh : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc

qua hệ thống NHTM Nhà nớc cấp vốn u đãi cho các lĩnh vực nhất định.Khi nền kinh tế tăng trởng quá mức nhà nớc thông qua NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ nh: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc.

Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thờmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thờng đợc nhà nớc sử dụng

1.1.3.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế.

Trong nền kinh tế thị trờng ,khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng đợc mở rộng thì nhu cầu giao lu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phất triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó.Vì vậy jnền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ nh thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thơng phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nớc ngoài NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM Với vai trò quan trọng của mình NHTM trở thanh một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.

1.1.4 Chức năng của NHTNM

1.1.4.1 Chức năng trung gian tài chính

Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đẫ thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t.

Những chủ thể d thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu t bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp nh: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trờng tài chính Nhng thị trờng tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự

trùng khớp về nhu cầu giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn về số lợng, thời hạn chính vì thế NHTM với t cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lợng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực NHTM đã thực sự giải quyết đợc những hạn chế của thị trờng tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trờng.

1.1.4.2 Chức năng tạo tiền

Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM Chức năng này đợc thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu t của NHTM, trong mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền.

NHTƯ có thể điều tiết khối lợng tiền cung ứng bằng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM từ đó ảnh hởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế do đó đạt đợc hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra

1.1.4.3 Chức năng cung cấp và quản lý các phơng tiện thanh toán

Thông qua chức năng làm trung gian tài chính NHTM làm tăng lợng tiền trong lu thông và cung cấp cho những ngời đầu t những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu t nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành.

Các NHTM còn cung cấp một danh mục phơng tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng sự xuất hiện của các phơng tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp.

1.1.4.4 NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính

Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh t vấn bảo hiểm

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cha bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lợng tiền mặt trong lu thông do đó tiết kiệm đợc chi phí in ấn kiểm đếm tiền.

Ngày nay trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng việc đa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh.Chính vì vậy mà các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu t trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo đợc uy tín với khách hàng thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn.

1.2 vốn trong kinh doanh ngân hàng.1.2.1 Khái niệm về vốn

Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu t cho vay và đá ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào

Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.1.1 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Trong nền kinh tế thị trờng bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đói tợng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động kháccủa NHTM

Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lợng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM.

Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trờng của nhà nớc, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của ngời gửi tiền

Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có nh: - Mức cho vay một khách hàng không vợt quá 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không đợc vợt quá 20 lần vốn tự có

- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không đợc vợt quá 50% vốn tự có Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngợc lại Không những vốn tự có ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng đợc mở rộng.

1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàngtrên thị trờng

Một NHTM có thể thu hút đợc đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trờng Uy tín của ngân hàng trớc hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thờng tỷ lệ thuận với khối lợng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng đợc nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng đợc nâng cao từ đó sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng và nâng cao đợc vị thế của ngân hàng trên thị trờng.

1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh củangân hàng.

Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lợng tín dụng và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng u thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán

KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có

1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM

1.2.3.1 Vốn tự có

Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nhng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM.

Vốn tự có gồm:

- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động

- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :đợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không đợc vợt quá vốn điều lệ.

- Quỹ dự phòng tài chính: đợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhơng không đợc vợt quá 25% vốn điều lệ.

- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp

Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM.

Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động đợc nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao đợc sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

1.2.3.3 Vốn đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn đợc hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ:

a) Vay các TCTD khác: Trong trờng hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu

thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều.

b) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay dới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán,

vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngợc lại.

- Hạn mức tín dụng của NHTM đợc NHTƯ cấp đã đợc sử dụng hết cha: thông thờng NHTƯ cấp cho mỗi ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM đợc phép vay trong hạn mức này.

Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết.

1.2.3.4 Vốn khác

Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng nh: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu t- NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định.

1.3 huy động vốn của nhtm

1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.3.1.1 Tiền gửi của khách hàng

1.3.1.1.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế

a) Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này.

Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hởng các dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng cao và nguồn vốn này có

tính ổn định tơng đối cao vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số d nhất định Đối với nguồn vốn này ngân hàng chỉ phải trả lãi thấp nhng chi phí phi lãi rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ

b) Tiền gửi có kỳ hạn : là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không đợc rút trớc hạn.

Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả lãi cao hơn hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhng thờng có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

1.3.1.1.2 Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và hởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhng chi phí trả lãi rất cao ở các nớc phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nhng các nớc đang phát triển thì tỷ trọng này lại rất thấp do ngời dân cha có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ổn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

b) Tiền gửi có kỳ hạn

Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả lãi rất cao cho nguồn vốn này.

1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu đợc Các NHTM cạnh tranh nhau về lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động đợc đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ

truyền thống để huy động vốn mà còn đa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với ngời nắm giữ Kỳ phiếu đợc phát hành thờng xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3, 6 12 tháng Trái phiếu thờng có kỳ hạn lớn hơn 1 năm.

Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có u thế: giúp ngân hàng huy động đợc đúng số lợng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tơng đối cao do ngân hàng phải trả lãi cao hơn các hình thức huy động truyền thống

1.3.1.3 Huy động vốn qua đi vay

a) Vay TCTD khác

Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay TCTD khác thông qua thị tr-ờng tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này thtr-ờng cao và thời gian sử dụng thờng ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn.

b) Vay NHTƯ

NHTƯ cho NHTM vay dới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền thì NHTƯ sẽ giảm mức lãi suất chiết khấu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay NHTƯ nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển và ngợc lại.

1.3.2 Các yéu tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động

1.3.2.1 Nhân tố khách quan.

a) Môi trờng chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động ngân hàng đợc

điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trờng pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ nh việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tièn gửi nội tệ sẽ mở đờng cho các ngân hàng nớc ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ.

Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hởng bởi chính sách pháp luật của nhà nớc, chính sách của NHTƯ nh: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn và chất lợng nguồn của NHTM.

b) Môi trờng kinh tế

Môi trờng kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân c và ảnh hởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu ngời thay đổi, chính sách đầu t, tiết kiệm của chính phủ sẽ ảnh h-ởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân c và từ đó ảnh hh-ởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu ngời tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng và ngời dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngợc lại.

c) Môi trờng dân số

Môi trờng dân số là yếu tố rất quan trọng bởi nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân c về sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng Đồng thời môi trờng dân số là cơ sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi tr ờng dân số ảnh hởng rất lớn đến hoạt động vốn của ngân hàng do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lỡng môi trờng kinh tế trớc khi đa ra chiến lợc huy động vốn để có hể huy động đợc nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lợng, số lợng và thời hạn

d) Môi trờng địa lý

Môi trờng địa lý đợc xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành quốc gia và quy định từng quốc gia trong việc hình thành các tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chiến lợc huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau.

e) Môi trờng công nghệ

Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chụi sự tác động mạnh mẽ của công nghệ, hoạt động ngân hàng là hoạt động không thể tách rời khỏi sự phát triển của công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin.

Công nghệ có ảnh hởng lớn đến quá trình phát triển của ngân hàng, nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn đợc cải tiến, phất triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút đợc nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng.

g) Môi trờng văn hoá xã hội

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc nh: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hởng của môi trờng văn hoá Cụ thể ở các nớc phát triển ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hởng những tiện ích trong thanh toán, hởng lãi và trong tiềm thức họ ngân hàng là một phần không thể thiếu đợc , là một phàn tất yếu của nền kinh tế Do vậy ngân hàng gặp không mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân c và tổ chức kinh tế Ngợc lại ở những nớc đang phát triển nh Việt Nam việc huy độn vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì ngời dân Việt Nam hiện nay vẫn cha quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cha thực sự tạo đợc lòng tin đối với ngời dân sáu hàng loạt sự kiện đã xảy ra nh: đổi tiền 1985-1986, tỷ lệ lạm phát 600-700% làm nhiề ngời dân mất trắng, sự sụp đổ của 7500 quỹ tín dụng nhân dân và hàng loạt sự kiên khác có liên quan đến ngân hàng : Dệt Nam Định, Minh phụng EPCO làm cho các ngân hàng bị thiệt hại lớn.Ngân hàng cha chú trọng đến công tác marketing, tiếp thị, quảng cáo ngời dân còn thiếu hiểu biết về chủ trơng chính sách của nhà nớc, hoạt động của ngân hàng vì vậy cho đến nay vẫn còn tình trạng có tiền nhng không muốn gửi ngân hàng vì không biết phải làm những thủ tục nào, ngời dân ngại mất thời gian do thủ tục rờm rà

1.3.2.2 Nhân tố chủ quan

a) Chiến lợc kimh doanh của ngân hàng

Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh phù hợp Trong chiến lợc kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lợc kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác đợc nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.

b) Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trờng đang ở mức tơng đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và ngời phát hành các công cụ khác nhau trên thị trờng vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những ngời tiết kiệm và đầu t chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm và đầu t hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác.

c) Chính sách khách hàng

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thờng chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn, gây đợc tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất

d) Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân c Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân c và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gỉ tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các NHTM thờng cân nhắc rất kỹ trớc khi đa vào hình thức huy động mới.

e) Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác Trong đièu kiện kinh tế thị trờng các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lợng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch

vụ ngân hàng không có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vơn lên trong cạnh tranh.

g) Chính sách phục vụ, quảng cáo

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ nh ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lợc phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu dáo là điều kiện để thu hút khách hàng , chiến lợc quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới Do đó để có uy tín trên thị trờng, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, có chiến lợc quảng cáo hợp lý để để nhiều ngời biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

1.3.3 Cách xác định nguồn vốn huy động

Để công tác huy động vốn ngày càng có hiệu quả cao đòi hỏi lãnh đạo ngân hàng phải có chiến lợc huy động vốn đúng đắn: có nghĩa là: lãi suất huy động hợp lý để kích thích khách hàng gửi tiền, đồng thời cũng phải xác định chính xác kỳ hạn cảu các nguồn tiền đó Thực hiện tốt các yêu cầu trên nguồn vốn huy động sẽ đợc sử dụng có hiệu quả cao hơn, đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng.

1.3.3.1 Xác định chi phí nguồn tiền

Chi phí nguồn tiền là khoản lãi phải trả cho nguồn tiền đó và chi phí đợc đo lờng qua lãi suất gồm:

- Lãi suất danh nghĩa: đây là mức lãi suất ngời tiền quan tâm nhất Ví dụ lãi suất tiền gửi kỳ hạn 3 tháng là 0.35%/1 tháng thì lãi suất danh nghĩa là 0.35%

- Lãi suất thực tế:là mức lãi suất ngân hàng phải tính toán chính xác xem chi phí thực tế bỏ ra để có nguồn tiền đó, tránh tình trạng thua lỗ do chi phí huy động thực tế của nguồn tiền đó quá cao ttrong khi lãi suất cho vay không bù đắp đợc.Tuy nhiên chi phí thực còn phụ thuộc vào phơng thức trả lãi: số lần trả lãi trong một kỳ , tỷ lệ dự trữ bắt buộc số lần trả lãi trong một kỳ càng nhiều , tỷ lệ dự trữ bắt buộc càng cao thì chi phí thực tế càng lớn.

- Lãi suất bình quân: ngân hàng huy động rất nhiều nguồn tiền với các mức lãi suất, kỳ hạn khác nhau, quy mô khác nhau mà thực tế cho vay không phân biệt rạch ròi từ nguồn nào do đó ngân hàng phải tính toán lãi suất bình quân để làm cơ sở xác định lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận tổng thể cho ngân hàng.

1.3.3.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền

- Kỳ hạn danh nghĩa: giả sử khách hàng gửi tiền kỳ hạn 6 tháng thì kỳ hạn danh nghĩa là 6 tháng.

- Kỳ hạn ổn định của đồng tiền: kỳ hạn này xét với từng đồng tiền riêng biệt: Thông qua biến động số d của một loại tiền gửi nào đó qua các thời kỳ ngân hàng có thể xác định một mức số d ổn định tơng ứng với một thời kỳ nhất định Việc xác định kỳ hạn ổn định là rất quan trọng vì ngân hàng sẽ xác định chính xác nhu cầu chi trả thực tế đồng thời ngân hàng có thể sử dụng một phần d đó để cho vay với kỳ hạn dài hơn kỳ hạn của nguồn tiền mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán

Chơng 2

Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánhnhno&ptnt huyện vụ bản tỉnh nam định

2.1 Khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Đợc thành lập và đi vào hoạt động ngày 26/3/1998 Trớc đây là một chi nhánh trực thuộc NHNN tỉnh Hà Nam Ninh, sau đó trực thuộc NHNN tỉnh Nam Hà và đến năm 1997 cho đến nay là một chi nhánh thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định.

NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trên địa bàn huyện có mạng lới ngân hàng cấp 4 đợc phân bố rộng khắp huyện với chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp và nông thôn và các

thành phần kinh ttế khác trong huyện NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị trờng tài chính, tín dụng ở nông thôn.

Từ một chi hánh có rất nhiều khó khăn từ khi mới thành lập : thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, cơ sở vật chất, công nghệ lạc hậu Nhng nhờ kiên trì khắc phục khó khăn, quyết tâm đổi mới cùng với sự giúp đỡ của các cấp uỷ đảng, chính quyền địa phơng, sự quan tâm của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, chi nhánh Vụ Bản không những đã khẳng định đợc mình mà còn vơn lên tong cơ chế thị trờng thực sự là một chi nhánh làm ăn có hiệu quả cao

Nhờ hoạt động có hiệu quả, uy tín của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản ngày càng đợc nâng cao và trở thành ngời bạn không thể thiếu của nhà nông.

2.1.2 Cơ cấu bộ máy

Ngân hàng Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất đóng trên địa bàn huyện Vụ Bản hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nhiệp và nông thôn.

Bên cạnh thực hiện có hiệu quả các chiến lợc kinh doanh ngân hàng hết sức quan tâm đến công tác tổ chức cán bộ tạo điều kiện thu gọn bộ máy cán bộ, giảm chi phí quản lý, góp phần thực hiện kế hoạch của ngân hàng.

-Ban lãnh đạo gồm 3 đồng chí: giám đốc chỉ đạo chung trực tiếp phụ trách tổ chức cán bộ , thi đua , khen thởng, kỷluật, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ và 2 phó giám đốc giúp việc cho giám đốc.

-Thực hiện quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Ngân hàng Vụ Bản có cơ cấu các phàng ban nh sau:

2.1.3 Đặc điểm hoạt động của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản

Vụ Bản là huyện đồng bằng chiêm trũng của đồng bằng châu thổ sông Hồng

Thuộc phía tây bắc của tỉnh Nam Định, có gần 32000 họ với dân số 125000 ngời có 18 xã, thị trấn, canh tác trên diện tích đất nông nghiệp trên 8000 ha bình quân 1.76sào/ ngời Là huyên thuần nông, ngời dân ở đây chủ yếu là ngề trồng lúa, chăn nuôi và một số nghề khác Đảng và chính quyền địa phơng xác định đây là huyện nông nghiệp mũi nhọn cho nên tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, nâng cao năng suất cây trồng tạo thế đi vững chắc cho địa phơng.

NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là ngân hàng cấp 3 trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ trong địa bàn và phục vụ nhiệm vụ chính trị, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế địa phơng Với những đặc điểm về kinh tế và xã hội nêu trên NHNo&PTNT huyện Vụ Bản có nhiều cơ hội để phát triển xong cũng gặp rất nhiều khó khăn, thử thách.

2.1.3.1 Thuận lợi

- Tình hình chính trị, kinh tế xã hội trên địa bàn ổn định giúp cho ngời dân có cơ hội đầu t, có cơ hội phát triển sản xuất tạo điều kiện thuận để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và huy động vốn.

- Chính sách của Đảng, Nhà nớc về cho vay hộ nông dân, ng dân đã đợc đổi mới, quy định ngời vay đến 10.000.000 đồng không phải thế chấp tài sản đã tạo điều kiện cho ngời dân vay vốn ngân hàng.

- Dới sự lãnh đạo của NHNo&PTNT tỉnh, huyện uỷ, UBND huyện Vụ Bản để tiếp tục thực hiện quyết định 67/TTg của thủ tớng chính phủ, NHNo huyện Vụ Bản đã phối hợp với các xã triển khai sâu rộng chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về vay vốn ngân hàng, tổ chức họp dân và thành lập đợc 224 tổ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải ngân và đôn đốc hu nợ đến hạn, giảm nợ quá hạn, thu lãi.

- Sau nhiều năm đợc mùa, giá cả ổn định nhân dân đã phấn khởi và chủ động vay vốn ngân hàng.

- Lãi suất cho vay phù hợp đã khuyến khích ngời dân mạnh dạn vay vốn đầu t vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề.

- Phong cách tiếp khách của ngân hàng đã đợc đổi mới làm cho ngời đân gần gũi hơn với ngân hàng hơn kể cả ngời vay tiền và ngời gửi tiền

- Là chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh duy nhất nên NHNo&PTNT Vụ Bản không phải cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn

2.1.3.2 Khó khăn

- Là một huyện thuần nông, kinh tế có phát triển xong chủ yếu là tự sản, tự tiêu, sản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ Cụ thể nh hiện nay ứ đọng khá nhiều vì vậy việc đầu t cho ngời nông dân vay vốn cũng gặp không ít khó khăn.

- Địa bàn nhỏ, diện tích đất tự nhiên có hạn, dân số ít, nghành nghề không phát triển nên thị trờng cho vay và huy động vốn bị hạn chế.

- Thiên tai, bệnh dịch thờng xuyên xảy ra tuy chỉ ở mức cục bộ nhng cũng gây khó khăn cho việc thu nợ và làm phát sinh nợ quá hạn.

- Giá cả thực phẩm, nông sản thấp, ứ đọng nhiều không bán đợc làm ảnh h-ởng đến sản xuất kinh doanh của dân khiến họ không giám mạnh dạn vay vốn mở rộng nghành nghề

- Ngời dân cha có thói quen gửi tiền vào ngân hàng, món vay nhỏ, lẻ tẻ làm cho chi phí giao dịch cao

2.2 Tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản2.2 1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng Vụ Bản luôn xác định chức năng của ngân hàng thơng mại là đi vay để cho vay vì thế ngân hàng Vụ Bản luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phơng, bằng các hình thức huy động phong phú phù hợp với mọi tầng lớp dân c, mở rộng mạng lới huy động nh : thành lập các ngân hàng cấp 4, đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng.

Đối với Vụ Bản là một huyện có dân số ít, kinh tế còn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, đời sống nhân dân cha khá giả Song bản chất ngời dân Vụ Bản là cần cù, chịu khó, tiết kiệm Mặt khác ở nớc ta trong những năm gần đây đồng tiền khá

ổn định, lạm phát ở mức thấp là nguyên nhân cơ bản góp phần vào sự thành công của kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản, năm sau cao hơn năm trớc, tạo lập đợc nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu t nền kinh tế địa phơng Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừa qua ngân hàng Vụ Bản luôn đáp ứng đủ nhu câù vốn cho hoạt động của mình Kết quả huy động vốn

Nhìn vào biểu 1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm Năm 2001 tăng so với năm 2000 là 26163 triệu đồng tơng đơng với 85.5%, năm 2002 tăng 6055 triệu đồng so với năm 2001 tơng đơng với 10.6%, năm 2003 tăng so với năm 2002 là 16165 triệu đồng tơng đơng với 25.6%.

Có đợc kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định đợc tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn nh : tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác đợc những điều kiện thuận lợi, tiềm năng d thừa trong dân, trng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đờng xã tập trung đông dân c, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi ngời tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dịch qua ngân hàng Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt đ-ợc kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lu thông tièn tệ trên địa bàn, tạo lập đợc đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu t cho các thàng phần kinh tế trên địa bàn và tăng ttrởng tín dụng

2.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, ngân hàng Vụ Bản đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn Do bám sát định hớng phát triển kinh tế địa phơng, định hớng kinh doanh của nghành Ngân hàng Vụ Bản đã đa ra chính sách hợp lý nhằm tăng d nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển.

Là một huyện nông nghiệp cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất Những năm trớc cho vay trực tiếp kinh tế hộ năm sau tăng trởng cao hơn năm trớc nhng chủ yếu là thực hiện cho vay từ phía khách hàng Từ khi có quyết định 67/TTg của thủ tớng chính phủ về một số chính sách tín dụng đối với nông nghiệp và nông thôn, đợc sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh Ngân hàng Vụ Bản đã thực hiện triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dân trong huyện biết và tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khách hàng đợc vay vốn nhanh chóng, thuận lợi Những kết quả đạt đợc về công tác sử dụng vốn những năm qua nh sau: Một số kết quả cho vay năm 2003:

-Doanh số cho vay: 101687 trđ - Doanh số thu nợ : 34285

- D nợ cuối năm : 67402 trđ tăng so với năm 2002 là 9984 =17.5%

Trong đó: + D nợ hộ sản xuất: 93552.04 trđ=92%

+ Cho vay tiêu dùng: 8134.96 trđ= 8% + Nợ quá hạn: 202.206 trđ =0.3%

Năm 2003 hoạt động tín dụng tiếp tục phát triển cả về quy mô, doanh số cho vay và doanh số thu nợ, d nợ đều tăng hàng tháng Vòng quay vốn tín dụng đạt 0.9 vòng, đây là kết quả phản ánh hiệu quả đầu t vốn cho vay và thu hồi vốn kịp thời, đúng thời hạn, quan hệ tín dụng lành mạnh Nợ quá hạn ở tỷ lệ thấp các món nợ quá hạn phát sinh đợc sử lý kịp thời Có đợc kết quả trên là do ngân hàng Vụ Bản đẫ đa ra và áp dụng triệt để các biện pháp:

- Ngân hàng kết hợp với hội phụ nữ , hội nông dân, hội cựu chiến binh thành lập các tổ vay vốn đạt hiệu quả cao.

- Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất để nắm bắt đợc nhu cầu của họ và để đáp ứng kịp thời nhu cầu đó.

- Tiến hành phân loại khách hàng, phân tích chất lợng tín dụng, xử lý rủi ro , nâng cao chất lợng tín dụng

2.3 thực trạng công tác huy động vốn tại Nhno&ptnthuyện vụ bản.

2.3.1 Những kết quả đạt đợc.

2.3.1.1 Kết quả đạt đợc về các loại nguồn vốn

Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phơng là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nớc, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM đợc ổn định và đạt đợc hiệu quả cao.

Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Nguồn vốn tự có tuy rất quan trọng nhng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chủ yếu để đầu t vào cơ sở vật chất, tạo uy tín với khách hàng Ngài ra các NHTM còn có một số nguồn vốn khác nh : vốn đi vay, vốn trong thanh toán, vốn uỷ thác đầu t những nguồn vốn này cũng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.

Nhận thức đợc điều này ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây vốn huy động dã tăng lên cả về số lợng và chất lợng.

Các hình thức huy động chủ yếu đợc áp dụng tại Ngân hàng Vụ Bản trong thời gian qua là:

- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế - Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân c - Phát hành giấy tờ có giá

Trong những năm qua Ngân hàng huyện Vụ Bản luôn luôn chú trọng áp dụng các biện pháp nhằm tăng trởng vốn huy động nh: Mở rộng mạng lới, tuyên truyền, quảng cáo, tạo mọi điều kiện cho khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất trong phạm vi cho phép chính nhờ tăng cờng công tác huy động vốn nên trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh luôn phát triển khá ổn định Năm 2001 tổng nguồn vốn đạt 70542 trđ tăng 14124 trđ so với năm 2000= 17.8% Năm 2002 tổng nguồn vốn đạt 80648 trđ tăng 10106 trđ so với năm 2001=14.3% Năm 2003 tổng nguồn vốn đạt 95634 trđ tăng 14986trđ so với năm 2002 =18.6% Và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn các năm là:

- Năm 2000 nguồn vốn huy động chiếm 83% tổng nguồn vốn - Năm 2001 nguồn vốn huy động chiếm 81% tổng nguồn vốn - Năm 2002 nguồn vốn huy động chiếm 84% tổng nguồn vốn - Năm 2003 nguồn vốn huy động chiếm 85.5% tổng nguồn vốn.

Nhờ duy trì đợc tỷ trọng cao của vốn huy động trong tổng nguồn vốn giúp ngân hàng Vụ Bản luôn luôn chủ động trong công tác sử dụng vốn, đáp ứng đợc tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của ngân hàng Vụ Bản trong những năm gần đây chúng ta xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động.

Tổng 30684 100 56874 100 62929 100 79544 100 Nhìn vào biểu 3 ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Vụ Bản gồm: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân c và phát hành giấy tờ có giá Trong đó nguồn tiền gửi của dân c luôn chiếm tỷ trọng cao nhất Trong nguồn tiền gửi của dân c nguồn tiền gửi có kỳ hạn chiếm phần lớn (95%), đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này và không ngừng phát triển nguồn vốn này về số tuyệt đối.

Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế luôn chiếm một vị chí quan trọng trong tổng nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trờng Trong những năm gần đây tỷ trọng của nguồn vốn này lại có xu hớng giảm mặc dù vẫn tăng về số tuyệt đối Ngân hàng cần chú ý tăng tỷ trọng của nguồn vốn này.

Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng Vụ Bản chiếm tỷ trọng rất nhỏ mặc dù đây là nguồn vốn có chi phí cao nhng nó là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động về lãi suất, số lợng, thời hạn, ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này cho đầu t trung và dài hạn Vì vậy ngân hàng nên chú trọng phát triển nguồn vốn này để có thể chủ động trong đầu t trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn tại địa phơng

Để hiểu rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng chúng ta đi xem xét kỹ từng thành phần của vốn huy động:

a) Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là khoản tièn các tổ chức kinh tế gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ và vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với mục đích là an toàn và hởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Tiền gửi của tỏ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đối với các NHTM do thời gian và khối lợng các khoản thanh toán không giống nhau là do luôn có những khoản tiền vào và ra ngân hàng nên luôn tồn tại một khoản tiền ổn định và ngân hàng có thể sử dụng cho các doanh nghiệp thiếu vốn vay trong ngắn hạn Nh vậy các ngân hàng có thể bù đắp đợc các chi phí bỏ ra khi thực hiện quản lý các tài khoản của khách hàng Và việc nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế.

Trong những năm gần đây, nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn tăng Điều đó cho thấy ngân hàng ngày càng có nhiều quan hệ với các tổ chức kinh tế, mở ra cho ngân hàng nguồn huy động dồi dào trong tơng lai Nhìn vào biểu 4 ta thấy nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong những năm gần đây tăng đáng kể Năm 2000 nguồn vốn này chỉ có 5914 trđ nhng đến năm 2001 nguồn vốn này đã tăng lên gần gấp 3 lần đạt 22769 trđ Nguyên nhân là do cuối năm 2000 đầu năm 2001 có nhiều doanh ngiệp mới đợc thành lập và đặt quan hệ với ngân hàng Từ năm 2001 nguồn vốn này tăng chậm và khá ổn định Năm 2001 đạt 23508 trđ tăng 316 trđ đạt 1.4% Năm 2003 đạt 26336 tăng 3251 trđ tơng đơng với 14.1% Qua số liệu trên cho ta thấy nguồn vốn từ tổ chức kinh tế trong những năm gần đây tăng không ổn định

Trong nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhng không ổn định, nếu ngân hàng có kế hoạch sử dụng chính xác sẽ giúp ngân hàng cắt giảm chi phí, tăng lợi nhuận.

Có đợc kết quả trên là do Ngân hàng Vụ Bản đã rất cố gắng trong công việc thu hút nguồn vốn này Điều này cho ta thấy ngân hàng đã xây dựng kế hoạch huy động vốn và chính sách khách hàng rất đúng đắn, luôn tạo điều kiện cho ngân hàng trong quá trình thanh toán Mặc dù trong những năm qua số vốn của tổ chức kinh tế có phát triển nhng vẫn cha cao Ngân hàng cần chú ý hơn nữa đến chiến lợc khách hàng, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia, vừa an toàn, thuận lợi cho khách hàng và tăng doanh thu cho ngân hàng Do đó ngân hàng cần có các biện pháp hữu hiệu và thiết thực hơn để thu hút tiền gửi của các tổ chức kinh tế ngày càng có hiệu quả cao hơn.