Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Chương 1: Các vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại a) Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức trung gian tài chính, nhận tiền gửi của các hộ gia đình (cá nhân) và cho các doanh nghiệp và cá nhân khác vay, cung cấp các dịch vụ về thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền, các dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn,.v.v… b) Đặc điểm NHTM là tổ chức tín dụng theo quy định hiện hành của Nhà nước. Trong cơ chế kinh tế kế hoạch hoá tập trung do Nhà nước nắm độc quyền sở hữu hệ thống ngân hàng một cấp nên trên thực tế Việt Nam không tồn tại các NHTM với tư cách là tổ chức kinh tế kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Với sự ra đời của Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty (CTy) tài chính năm 1990, các loại hình NHTM được thừa nhận về mặt pháp lý. Tổ chức này hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận là vấn đề cơ bản để phân biệt NHTM với các loại ngân hàng khác. Theo quy định của Nghị định của Chính Phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 về tổ chức và hoạt động của các NHTM, thì NHTM được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Về bản chất, NHTM là một tổ chức kinh tế đặc thù. Tính đặc thù của ngân hàng thể hiện đặc biệt là: đối tượng tác nghiệp là tiền tệ. Xét từ góc độ dịch vụ trung gian tài chính chủ yếu mà ngân hàng thực hiện, ta phân loại NHTM thành các loại: ngân hàng thông thường, ngân hàng tín thác, ngân hàng tín dụng dài hạn… Nhưng, xu hướng chuyển đổi thành các trung gian tài chính tổng hợp đã khiến cho các phân loại trên không còn được sử dụng nhiều. Ngay cả ngân hàng đầu tư vốn được coi là loại hình ngân hàng khác NHTM không còn khác biệt nhiều. Xét theo không gian địa lý hoạt động chủ yếu, chúng ta lại có thể phân biệt thành NHTM đô thị và NHTM nông thôn. Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 3 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Một số nước, họ phân biệt các NHTM thành các loại theo hình thức sở hữu. Chẳng hạn, Trung Quốc và Việt Nam, Chính phủ phân những NHTM thành các loại: NHTM Nhà nước (do Chính phủ sở hữu toàn bộ vốn điều lệ), NHTM cổ phần (vốn điều lệ được chia thành các cổ phần, song các tập đoàn kinh tế Nhà nước hay các tổng công ty Nhà nước có thể chia nhau sở hữu toàn bộ vốn điều lệ đó), NHTM liên doanh (tổ chức tín dụng nước ngoài và tổ chức tín dung trong nước cùng sở hữu), NHTM nước ngoài (đúng ra là chi nhánh ngân hàng nước ngoài). Căn cứ vào phạm vi kinh doanh trong các lĩnh vực kinh tế - kỹ thuật mà NHTM hoạt động, có thể phân chia thành hai loại: ngân hàng chuyên doanh và ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng hợp. NHTM chuyên doanh là NHTM chỉ kinh doanh ngân hàng trong từng lĩnh vực, từng loại khách hàng cụ thể như: chuyên kinh doanh xuất nhập khẩu, chuyên kinh doanh bất động sản… NHTM kinh doanh tổng hợp là NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng không bị giới hạn bởi lĩnh vực kinh tế-kỹ thuật và loại khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng này được trực tiếp kinh doanh trong các lĩnh vực khác gọi là ngân hàng đa năng. Ở Việt Nam hiện nay, các loại hình NHTM như sau: NHTM Nhà nước: là NHTM do Nhà nước thành lập, thuộc sở hữu Nhà nước, hoạt động của NHTM Nhà nước mục tiêu là lợi nhuận. Tuy nhiên, do các NHTM Nhà nước đóng vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng nờn cũn được Nhà nước giao nhiệm vụ góp phần thực hiện các chính sách kinh tế của Nhà nước. Sự lồng ghép hai mục tiêu trên với nhau đối với hoạt động của NHTM Nhà nước thể hiện rõ mối quan hệ giữa chủ sở hữu (Nhà nước) với loại hình NHTM này. Việc giao nhiệm vụ của NHTM Nhà nước xuất phát từ quyền chủ sở hữu của Nhà nước mà không phải từ cơ sở quyền lực của Nhà nước. NHTM cổ phần: là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Để thành lập NHTM cổ phần, tổ chức, cá nhân tham gia thành lập ngân hàng (sáng lập viên) phải thoả món cỏc điều kiện về năng lực chuyên môn, năng lực tài chớnh…mà pháp luật không có quy định cụ thể về cơ cấu thành phần sáng lập viên. Ở Việt Nam, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính năm 1990 quy định: “NHTM cổ phần là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 4 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng phần, trong đó một cá nhân hoặc một tổ chức không được sở hữu số cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do Ngân hàng Nhà nước quy định.” Nhà nước đã hạn chế mức góp vốn của một tổ chức hoặc một cá nhân vào NHTM cổ phần mà không giới hạn loại tổ chức, cá nhân nào có thể tham gia thành lập NHTM cổ phần. Trên cơ sở quy định của Điều 12 Luật các tổ chức tín dụng, Điều 37 Nghị định 49/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ quy định: NHTM cổ phần của Nhà nước và nhân dân (gọi tắt là NHTM cổ phần) là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng Nhà nước và tổ chức khác, cá nhân cùng đóng góp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Với quy định này, pháp luật Việt nam đặt ra điều kiện bắt buộc là đối với NHTM cổ phần có vốn góp của Nhà nước. Ngân hàng liên doanh: là ngân hàng được thành lập trên cơ sở hợp đồng liên doanh, bằng vốn góp của bên Việt nam (gồm một hoặc nhiều ngân hàng Việt nam) và bên nước ngoài (gồm một hoặc nhiều ngân hàng nước ngoài). Ngân hàng liên doanh là pháp nhân Việt nam, có trụ sở chính tại Việt nam, hoạt động theo giấy phép thành lập và hoạt động do Ngân hàng Nhà nước cấp; và theo các quy định của pháp luật Việt nam. Phần vốn góp của bên nước ngoài không quá 50% vốn điều lệ của ngân hàng liên doanh, thời gian hoạt động của ngân hàng này được ghi trong giấy phép kinh doanh nhưng tối đa không quá 30 năm. Ngân hàng 100%vốn nước ngoài: Nhà nước chỉ cho phép nhà đầu tư nước ngoài đầu tư 100% vốn để thành lập tổ chức tín dụng phi ngân hàng (theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng năm 1997). Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 15/6/2004 cho phép nhà đầu tư nước ngoài đầu tư 100% vốn vào kinh doanh ngân hàng không phân biệt hình thức tổ chức tín dụng là ngân hàng hay phi ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng nước ngoài, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh và pháp luật Việt nam, được ngân hàng mở chi nhánh bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ và cam kết của chi nhánh của Việt Nam. Loại hình này không có tư cách của một chủ thể độc lập mà theo chế độ uỷ quyền của ngân hàng nước ngoài (chủ yếu thực hiện theo chế độ uỷ quyền thường xuyên). Trong trường hợp một ngân hàng nước ngoài mở nhiều chi nhánh ở Việt nam thỡ cỏc chi nhánh này là những đơn vị được tổ chức độc lập với nhau, phụ Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 5 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng thuộc ngân hàng nước ngoài và được ngân hàng nước ngoài cấp vốn hoạt động. Thời hạn hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài được ghi trong giấy phép nhưng tối đa không quá 20 năm (theo quy định của Nghị định số 13/1999/NĐ-CP của Chính phủ). 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại a) Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là hoạt động rất quan trọng đối với ngân hàng, vốn chủ sở hữu của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ bé trong tổng nguồn vốn. Vì vậy, để hoàn thành chức năng là trung gian tài chính của nền kinh tế, ngân hàng đã huy động những khoản tiền tiết kiệm, tamj thời nhàn rỗi trong dân chúng, các tổ chức kinh tế xã hội để tập chung thành nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng. Hiện nay, ngân hàng đang phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính trung gian và thị trường tài chính để thu hút nguồn vốn vay, với nhiều hình thức huy động đa dạng: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của dân cư, tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, phát hành chứng chỉ tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn, mang lại nhiều tiện ích cho người gửi, đảm bảo an toàn thông qua bảo hiểm tiền gửi đó giỳp cho ngân hàng có được lòng tin của công chúng và từ đó thu hút được ngày càng lớn nguồn vốn huy động. Ngoài ra, Ngân hàng có thể vay ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác hay vay trên thị trường vốn, nhưng đây là những nguồn không thường xuyên, có thời hạn ngăn. b) Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm những hoạt động: ngân quỹ, tín dụng và đầu tư. Hoạt động ngân quỹ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán vì ngân hàng với vai trò thủ quỹ cho nền kinh tế, có trách nhiệm chi trả kịp thời mọi nhu cầu của người gửi tiền. Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và vẫn là hoạt động quan trọng nhất đối với ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, mang lại nguồn thu nhập cao nhất nhưng cũng chứa đựng, tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Ngoài ra, ngân hàng cũng tham gia đầu tư trái phiếu Chính phủ, tham gia trên thị trường chứng khoán, đầu tư vào chứng khoán thanh khoản cao để bổ sung ngân quỹ khi cần thiết (thường xuyên là các chứng khoán ngắn hạn của Chính phủ) và chứng khoán có tính thanh khoản kém hơn Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 6 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng nhưng tỷ lệ sinh lời cao hơn như chứng khoán Chính phủ trung, dài hạn. Ngân hàng thường giữ chứng khoán này đến ngày đáo hạn để thu lãi. c) Hoạt động trung gian thanh toán Ngân hàng thực hiện các hoạt động thanh toán theo yêu cầu của khách hàng hướng đến mục tiêu an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí với các phương thức thanh toán như: uỷ nhiệm chi, nhờ thu, chuyển tiền, thanh toán qua thẻ…Đõy là hoạt động có độ rủi ro thấp nhất nhưng thu nhập ngày càng gia tăng thông qua việc thu phí hay hoa hồng, nó cũng có những tiện ích gia tăng, khuyến khích doanh nghiệp thực hiện các giao dịch thông qua ngân hàng. Hoạt động huy động vốn là cơ sở, là nền tảng để ngân hàng thực hiện hoạt động tín dụng, đầu tư mang lại thu thập cho ngân hàng. Ngược lại, các hoạt động bên tài sản cũng góp phần tích cực tăng cường nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Hoạt động cho vay của NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu bên tài sản, ngân hàng tiến hành cho vay mọi tổ chức và cá nhân trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp. 1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hay doanh thu. DNNVV có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp vừa. Theo tiêu chí phân nhóm của ngân hàng thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa từ 50 đến dưới 300 lao động. Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định từng loại doanh nghiệp của nước mình. Ở Việt nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, quy định số lượng lao động trung bình hàng năm từ 10 người trở xuống được coi là doanh nghiệp siêu nhỏ, từ 20 đến dưới 200 người lao động được coi là doanh nghiệp nhỏ và từ 200 đến 300 người lao động được coi là doanh nghiệp vừa. 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM Theo Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 7 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng trong những năm gần đây đã có rất nhiều thay đổi. Cùng với sự thay đổi lớn của khoa học công nghệ và thay đối cơ cấu thị trường, kinh doanh ngân hàng có những bước phát triển mới. Với phương pháp công nghệ hiện đại, ngân hàng đã tiếp cận các khách hàng của mình một cách nhanh chóng và cung cấp được nhiều loại sản phẩm và dịch vụ tài chính hơn so với trước. Tuy nhiên, sự mở rộng hoạt động luôn luôn tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy cần phải có các biện pháp đó là thiết lập một quy trình cho vay chung đối với loại hình doanh nghiệp, tùy thuộc quy mô, cấu trúc và tính phức tạp một khoản vay mà quy trình có thể được bổ sung, cải tiến cho phù hợp với thực tế. Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc; quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay vốn cho đến khi khoản vay cho vay được thu nợ đầy đủ cả gốc và lãi. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó với nhau. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là bộ phận doanh nghiệp đầy tiềm năng phát triển. Số lượng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, tốc độ tăng trưởng nhanh. DNNVV chiếm khoảng 94% tổng số doanh nghiệp Việt nam, tốc độ tăng trưởng khoảng 12%/năm, đa dạng về hình thức sở hữu, lĩnh vực kinh doanh và địa bàn hoạt động nên khả năng phát triển là rất lớn, tạo khả năng tiếp cận thị trường và làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn; có tính chủ động và trách nhiệm của chủ doanh nghiệp (vì hầu hết người điều hành doanh nghiệp đồng thời là chủ sở hữu), có quyền quyết định trước mọi hoạt động thị trường. Đây là điều kiện thuận lợi cho ngân hàng đơn giản trong hoạt động cho vay các doanh nghiệp này; là nguồn khách hàng lớn đối với ngân hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà nền kinh tế được quản lý chặt chẽ thông qua hệ thống ngân hàng và được sự quan tâm của Chính phủ để có những chính sách tiền tệ hợp lý điều chỉnh hoạt động của nền kinh tế quốc dân của Quốc gia. Hiện nay, quy trình cho vay đối với DNNVV của NHTM thường bao gồm những nội dung dưới đây (Nguồn dựa theo Sổ tay Tín dụng của NHTMCP CT VN). Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 8 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Sơ đồ quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa vào nhỏ. Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 9 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 10 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng 1.2.3 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa + Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay - Hướng dẫn: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu, cán bộ tín dụng (CBTD) hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHCTVN mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay. Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn. - Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ: CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của giấy tờ theo quy định; bản chính phải bản chính, bản sao công chứng phải lấy bản sao công chứng và/hoặc đối chiếu bản gốc CBTD kiểm tra hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phòng (hoặc người được ủy quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ. + Thẩm định các điều kiện vay vốn - Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác. - Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại khách hàng (gia đình, nơi sản xuất kinh doanh…) để tìm hiểu thông tin thực tế khách hàng. - Kiểm tra, xác minh thông tin: quá trình kiểm tra thông tin qua các nguồn nội bộ, cơ quan liên quan (trung tâm thông tin tín dụng-CIC; phòng thông tin kinh tế tài chính ngân hàng…; bạn hàng; đối tác; cơ quan quản lý trực tiếp tại địa phương…). - Phân tích ngành hàng: CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư thực hiện theo hướng dẫn NHCTVN. - Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động; phân tích đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính; phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng, các chi nhánh khác trong hệ thống NHCTVN, các tổ chức tín dụng khác (tiền gửi…) Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 11 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng - Dự kiến lợi ích ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: Tính toán lói, phớ thu được từ khoản vay được phê duyệt; dựa trên đơn xin vay của khách hàng, CBTD phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng. - Phân tích, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh: CBTD xem xét và tổng hợp những thông tin trợ giúp cho quá trình phân tích phương án sản xuất kinh doanh để đưa ra kết luận về tính khả thi, khả năng trả nợ và những rủi ro có thể xảy ra hạn chế. - Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: quy trình thẩm định quy định theo hướng dẫn NHCTVN. + Xác định phương án cho vay Là việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NHCTVN. +Xem xét khả năng nguồn vốn, điền kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay CBTD cùng trưởng phòng phối hợp với các bộ phận nguồn để cân đối nguồn (nội tệ, ngoại tệ) với những khoản vay lớn. Đồng thời, dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toán nước ngoài. Phối hợp với phòng thanh toán xuất nhập khẩu (XNK) xác định nội dung điều kiện thanh toán và hình thức thanh toán với những khoản thanh toán với nước ngoài. + Lập tờ trình thẩm định cho vay Nêu rõ những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng nội dung có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh để đưa vào tờ trình thẩm định. + Tái thẩm định khoản vay Lập tổ thẩm định, tổ thẩm định này có trách nhiệm thẩm định toàn bộ hồ sơ vay, tờ trình thẩm định trước khi trình giám đốc hoặc được xem xét và chịu trách nhiệm về nội dung cỏc cụng việc trên. + Trình duyệt khoản vay Trình duyệt khoản vay theo quy chế hội đồng tín dụng (HĐTD) và các quy định khác của NHCTVN. Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 12 [...]... viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Chi nhánh Thanh Xuân 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần công thương (NHTMCP CT) Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển Ngân hàng công thương Việt nam (NHCTVN) ra đời và phát triển trong bối cảnh nền kinh tế Việt... đối với ngân hàng 3.1.2 Quan điểm mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng mà còn quyết định sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng, góp phần tăng uy tín, vị thế của ngân hàng trên thị trường so với các đối thủ cạnh tranh Mỗi ngân hàng tùy thuộc vào điều kiện hoạt động kinh doanh trên... khách hàng tránh rủi roc ho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng + Phương thức cho vay: Qua việc xem xét nhu cầu vay vốn của DNNVV, chu kỳ sản xuất kinh doanh và mối quan hệ với ngân hàng để quyết định cho vay theo phương thức nào là phù hợp Đối với DNNVV vay trả không thường xuyên, sản xuất kinh doanh không ổn định, kinh doanh theo từng thương vụ, thời vụ thì ngân hàng có thể cho doanh nghiệp này vay từng... khách hàng, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, phân tích tài chính, phân tích dự án vay vốn của khách hàng của một số cán bộ tín dụng còn yếu, việc cho vay vẫn chủ yếu dựa vào kinh nghiệm Hệ thống ngân hàng chưa ccos nhiều cán bộ có kiến thức chuyờn sõu về cho vay DNNVV Tâm lý thích cho vay doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhà nước vẫn tồn tại Cán bộ ngân hàng tin vào sự hỗ trợ đối với các doanh nghiệp. .. ràng là Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 30 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng một ngân hàng hàng đầu về tài trợ DNNVV Đối với các doanh nghiệp, chi nhánh Thanh Xuân vẫn là một ngân hàng Quốc doanh lớn, chỉ chuyên tài trợ cho doanh nghiệ lớn, cho doanh nghiệp nhà nước Năm là, chưa có sản phẩm cho vay thiết kế riêng cho DNNVV nhưng cần... Nguồn vốn vay 1.568.000 1.623.000 Tiền gửi 2.146.000 2.528.000 Tổng dư nợ cho vay 1.482.000 1.303.392 Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 1.476.000 1.815.000 Cho vay ngắn hạn 580.000 397.368 Cho vay trung và dài hạn 895.360 921.369 Trong đó 67.000 73.700 1.254.600 1.379.400 Cho vay khách hàng cá nhân Cho vay Doanh nghiệp Nhà Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 25 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo... nước và quốc tế chưa phát huy hiệu quả và xúc tiến thương mại rất ít Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 3.1.1 Định hướng phát triển NHTMCP CT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng. .. kinh tế thế giới và trong nước luôn biến đổi; những quy chế cho vay thay đổi (tháng 3/2010 thay đổi hoàn toàn quy chế cho vay) ; chế độ chính sách tiền tệ điều tiết nền kinh tế của Chính phủ và sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng làm cho các NHTM không thể có được một chính sách hay chiến lược cho vay nhất quán qua nhiều năm 2.3 Đánh giỏ thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP CT Việt... khi đó ngân hàng mới nên mở rộng cho vay đối tượng mới Vì vậy, ngân hàng tránh tình trạng rủi ro ngoài vòng kiểm soát Chi nhánh Thanh Xuân có mục tiêu không chạy theo doanh số cho vay mà đã đạt chất lượng khoản vay, nên bây giờ mở rộng cho vay thỏa mãn nhu cầu khách hàng, phù hợp với tỷ lệ an toàn mà ngân hàng Nhà nước quy định (cho vay một khách hàng không vượt quá 15% vốn chủ sở hữu của ngân hàng hay... xã hội và đặc biệt là môi trường Sinh viên thực hiện: Phan Quốc Hùng Lớp : Ngân hàng K38 16 Chuyên đề tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng pháp lý Mở rộng cho vay phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh, khả năng của chính ngân hàng và nhu cầu cho vay các khách hàng Các nhân tố chủ quan về phía ngân hàng có thể nói đến như: tình hình huy động vốn, chính sách cho vay, chất . doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại (NHTM) 1.2.1 Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hay doanh. hàng Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Chi nhánh Thanh Xuân 2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần công thương (NHTMCP CT). tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Đăng Khâm Khoa: Ngân hàng Chương 1: Các vấn đề cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại