MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .6 Phương pháp nghiên cứu .7 Đóng góp đề tài .8 Bố cục luận văn .8 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV CĨ HỒN CẢNH KHÓ KHĂN 1.1 Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn vai trị Ch ương trình tín dụng học sinh sinh viên 1.1.1 Nhận diện học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn .9 1.1.2 Vai trị Chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn 10 1.2 Phát triển tín dụng HSSV NHCSXH 17 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng HSSV NHCSXH 17 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng HSSV 19 1.2.3 Hiệu phát triển tín dụng HSSV nhân tố ảnh hưởng 22 1.3 Kinh nghiệm quốc tế phát triển tín dụng Học sinh sinh viên học cho Việt Nam .27 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay học sinh sinh viên số nước giới .27 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 31 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 31 2.1.1 Sự đời phát triển 31 2.1.2 Hệ thống tổ chức quản lý 32 2.1.3 Các chương trình tín dụng NHCSXH 36 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam từ năm 2009 đến năm 2013 .37 2.2.1 Phát triển nguồn vốn 37 2.2.2 Dư nợ cho vay học sinh sinh viên 42 2.2.3 Mức cho vay lãi suất 52 2.2.4 Vòng quay tín dụng 53 2.2.5 Phát triển mạng lưới tín dụng 54 2.3 Đánh giá chung .54 2.3.1 Những thành tựu 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .61 CHƢƠNG 3: QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 66 3.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020 66 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng HSSV NHCSXH 66 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng HSSV NHCSXH 68 3.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 69 3.2.1 Huy động nguồn vốn bền vững .69 3.2.2 Nâng cao lực tham mưu Ngân hàng Chính sách xã hội, đồng thời tăng cường phối kết hợp với Bộ, ngành liên quan 73 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 74 3.2.4 Nâng cao chất lượng chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán công chức 79 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay sử dụng vốn vay 80 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ đáo hạn để tạo nguồn vốn cho vay .82 3.2.7 Một số kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 83 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa HĐQT Hội đồng quản trị 2 HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NSĐP Ngân sách địa phương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước QĐ Quyết định 10 TCTDNN Tổ chức tín dụng nhà nước 11 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 12 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 13 UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn cho vay Học sinh sinh viên từ năm 2009-2013 38 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH tính đến 31/12 hàng năm 40 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng HSSV từ năm 2009 - 2013 43 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Học sinh sinh viên theo đối tượng thụ hưởng 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay HSSV theo loại hình đào đạo 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ HSSV phân theo vùng 48 Bảng 2.7: Dư nợ HSSV theo phương thức cho vay 50 Bảng 2.8: Dư nợ HSSV phân theo mức độ rủi ro 51 Bảng 2.9: Mức cho vay lãi suất cho vay qua năm 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức NHCSXH 34 Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn vốn cho vay HSSV 2009-2013 39 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay HSSV phân theo loại hình đào tạo 47 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay HSSV phân theo vùng 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ HSSV phân theo mức độ rủi ro 52 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nguồn nhân lực nguồn lực nguồn lực, tài nguyên tài nguyên, thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước phụ thuộc trước hết vào chất lượng nguồn nhân lực Để có nguồn nhân lực có chất lượng, cá nhân cộng đồng phải nỗ lực phấn đấu Đảng Cộng sản Việt Nam xác định: phát triển nguồn nhân lực trách nhiệm hệ thống trị, tất cấp, ngành, tồn xã hội, đó, ngành giáo dục - đào tạo trụ cột Nhằm cụ thể hóa chủ trương “giáo dục quốc sách hàng đầu” Đảng Nhà nước, góp phần khơng nhỏ cơng xóa đói giảm nghèo, Chính phủ Bộ, ngành quan tâm đến đối tượng Học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, khơng đủ điều kiện học tập nâng cao trình độ Thủ tướng Chính phủ ban hành hệ thống chế, sách hỗ trợ hộ nghèo hộ gia đình sách em họ tiếp cận với dịch vụ tài vi mơ giúp họ thoát nghèo, phát triển kinh tế, nâng cao đời sống Một sách quan trọng thực tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn với mục đích giúp em gia đình hộ nghèo hộ gia đình sách tiếp tục học lên bậc cao để tiếp cận với kinh tế tri thức, đẩy nhanh nghiệp Cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Để thực mục đích đó, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập Đây định chế tài tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, ổn định trị bảo đảm an sinh xã hội Sau 10 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thực tốt mục tiêu mà Chính phủ đặt Chương trình cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam thời gian qua góp phần khơng nhỏ việc nâng cao trình độ dân trí cho đất nước, trực tiếp cho nhiều em gia đình có hồn cảnh khó khăn Tuy vậy, hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam số tồn hạn chế như: Cơ chế tạo lập nguồn vốn thiếu tính ổn định lâu dài; cấu nguồn vốn chưa hợp lý; Công tác điều tra, xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách số địa phương chưa quan tâm mức; có nơi chưa rà sốt, bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, làm ảnh hưởng tới việc hỗ trợ vốn kịp thời cho hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách Với mong muốn đóng góp phần sức vào việc khắc phục khó khăn, hạn chế hoạt động tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội, tác giả chọn đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ kinh tế là: “Phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” Câu hỏi nghiên cứu đề tài luận văn là: Chương trình tín dụng học sinh sinh viên đáp ứng yêu cầu thực tiễn chưa? Cần phải làm để nâng cao hiệu chương trình thời gian tới? Tình hình nghiên cứu Tín dụng ưu đãi Nhà nước đối tượng sách nói chung, cho HSSV nói riêng đời chưa lâu song vào lòng dân, nhận đồng thuận xã hội Xung quanh vấn đề có nhiều đề tài khoa học, nhiều luận án, luận văn nghiên cứu Trong số cơng trình cơng bố, số cơng trình liên quan trực tiếp đến đề tài luận văn kể đến là: - Các giải pháp hồn thiện sách tín dụng học sinh, sinh viên Hà Nội (2003), đề tài nghiên cứu Nguyễn Xuân Dũng, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, năm 2013 Đề tài hệ thống hóa nội dung sách kinh tế-xã hội nói chung sách tín dụng HSSV nói riêng Trên sở tập hợp hệ thống số liệu thứ cấp, viết đưa đánh giá thành tựu, hạn chế q trình thực thi sách tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Hà Nội, tìm ngun nhân hạn chế Xuất phát từ thực tiến hoạt động tín dụng HSSV, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động lĩnh vực thời gian tới - Nhận định chung sách tín dụng HSSV, đăng trang http://123doc.vn/document/326310-nhan-dinh-chung-ve-chinh-sach-tindung-doi-voi-hssv.htm Theo tác giả viết, để nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng đối tượng HSSV vay vốn, thời gian tới cần thực loạt giải pháp, như: (1) Cần có chế tài xử lý nghiêm minh sai phạm trình triển khai chương trình NHCSXH tình trạng HSSV sử dụng vốn sai mục đích; (2) UBND phường, xã cần xác định đối tượng thuộc diện vay vốn ưu đãi; (3) NHCSXH cần phải thông báo cho nhà trường để Trường biết số tiền HSSV họ vay ngân hàng; (4) Cần có liên hệ nhà trường - gia đình - NHCSXH để thu hồi khoản vay đáo hạn; (5) Phải tạo hội việc làm cho HSSV trường nhằm tăng khả trả nợ cho HSSV - Xây dựng chiến lược phát triển bền vững NHCSXH Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế Trần Hữu Ý, Học viện Ngân hàng, Hà Nội, 2010 Sau khái quát NHCSXH hoạt động ngân hàng từ thành lập đến nay, luận án đưa đánh giá khách quan hai mặt: thành tựu hạn chế Theo tác giả, hạn chế lớn NHCSXH phát triển hoạt động cịn tính bền vững, theo tác động ngân hàng đến đối tượng có hồn cảnh khó khăn nói riêng, đến kinh tếxã hội nói chung bị hạn chế Từ đó, luận án đề xuất số giải pháp nhằm giúp NHCSXH xây dựng chiến lược phát triển bền vững thời gian - Để chương trình tín dụng HSSV đạt hiệu cao, Thúy An Hoàng Diên, đăng trang báo điện tử Chính phủ (http://baodientu.chinhphu.vn/Home/De-Chuong-trinh-tin-dung-HSSV-dathieu-qua-cao/20124/136473.vgp) Các tác giả lấy số liệu số tỉnh Thái Bình, Nam Định, Nghệ An để minh chứng cho vai trị chương trình tín dụng ưu đãi HSSV thành cơng chương trình Ngồi thuận lợi, tác giả đề cập đến khó khăn, bất cập q trình thực chương trình, địi hỏi phải tháo gỡ kịp thời Những khó khăn là: (1) Chương trình tín dụng HSSV có đối tượng vay rộng, mang tính đặc thù cao, phân tán, cho vay đến hộ gia đình với vay nhỏ lại tập trung kỳ vào khoảng tháng mức vay thay đổi thời kỳ nên việc theo dõi NHCSXH gặp nhiều khó khăn, phức tạp; (2) Mặc dù điều kiện vay vốn quy định cụ thể nơi này, nơi việc bình xét cịn mang tính nể nang, chưa đảm bảo tính xác; việc kiểm tra, giám sát đơn vị chức hoạt động chưa thực quan tâm; (3) Các sở đào tạo phần lớn nắm số học sinh xác nhận, chưa nắm số học sinh vay vốn, dẫn đến khó khăn việc yêu cầu học sinh năm cuối ký cam kết trả nợ ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, viết đề xuất giải pháp khắc phục, nhấn mạnh: Các tổ chức xã hội, đồn thể, sở đào tạo cần có phối hợp chặt chẽ để việc giải ngân thu nợ đạt hiệu cao nhất; Nhà nước, Chính phủ xem xét mở rộng đối tượng cho vay hộ gia đình có từ học trở lên, tạo điều kiện giúp hộ gia đình giải tỏa gánh nặng tài chính; Nhưng hết, ngân hàng xác định cố gắng làm tốt công tác giải ngân để Chương nhân văn đến với đơng đảo gia đình thực có nhu cầu, góp thêm niềm tin người dân vào sách an sinh thiết thực Chính phủ - Tín dụng cho người nghèo Quĩ xóa đói giảm nghèo nước ta nay” (2002) TS Nguyễn Trung Tăng, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Luận án phân tích lý luận tín dụng cho người nghèo Quỹ xóa đói giảm nghèo, đánh giá thực trạng hoạt động cơng tác tín dụng cho người nghèo Việt Nam, từ đề xuất phương hướng giải pháp sử dụng vốn tín dụng nước ta thời kỳ hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo - Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội (2004), TS Hà Thị Hạnh, luận án tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Luận án nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NHCSXH thời kỳ đầu thành lập - Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo(2001), TS Đỗ Quế Lượng chủ nhiệm đề tài khoa học ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Đề tài khoa học nghiên cứu thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng Thương mại nhằm phục vụ cho cơng XĐGN Đảng Chính phủ Từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hiệu tín dụng ngân hàng để hỗ trợ cho cơng tác xóa đói giảm nghèo Ngồi cịn có nhiều hội thảo khoa học, nhiều nghiên cứu khác đăng tải báo chí, tạp chí Kỷ yếu Hội thảo khoa học Các cơng trình khoa học nói đề cập hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội khía cạnh khác Đó nguồn tài liệu quý giá để kế thừa phát triển Tuy vậy, công bố hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Học sinh sinh viên chưa đầy đủ cập nhất, chưa có cơng trình nghiên cứu tồn diện vấn đề với tư cách luận văn thạc sỹ chuyên ngành kinh tế trị Đây khoảng trống nghiên cứu mà luận văn cố gắng giải Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích luận văn sơ đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam từ thành lập đến nay, tìm hạn chế ngun nhân để từ đề xuất giải pháp khắc phục, nhằm nâng cao hiệu Chương trình tín dụng học sinh sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn thời gian tới 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để thực mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận chung tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam từ năm 2009 đến 2013 - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần phát triển chương trình tín dụng Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam kinh tế, xã hội hộ gia đình Vì Tổ TK&VV có vai trị quan trọng việc đơn đốc hộ gia đình trả nợ cho ngân hàng theo kỳ hạn cam kết, động viên, khuyến khích người vay em họ học xong trường kiếm việc làm có trách nhiệm gửi tiền cho gia đình để trả nợ Ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hoạt động cácTổ giao dịch lưu động xã Các tổ giao dịch lưu động xã "cánh tay" nối dài NHCSXH thực hoạt động cho vay sách nói chung cho vay HSSV nói riêng Nhờ có tổ giao dịch lưu động mà cho vay ngân hàng tốt Mọi dịch vụ liên quan đến người nghèo, đến gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn như: vay vốn, thu nợ, thu lãi, ngân hàng giải xã thông qua Tổ giao dịch lưu động Điều giúp giảm thiểu thời gian chi phí cho đối tượng việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Có thể thấy, mơ hình giao dịch xã làm cho sách gần người dân hơn, vào sống nhanh Vì NHCSXH cần tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động Tổ giao dịch lưu động, trì lịch giao dịch, tổ chức giao dịch cố định hàng tháng xã để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định, cải tiến hồ sơ, thủ tục vay vốn để phục vụ thuận lợi, nhanh chóng, xác cho đối tượng thụ hưởng chương trình tín dụng HSSV nói riêng chương trình tín dụng ưu đãi nói chung Phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội, Đoàn thể, Chính quyền địa phương để xử lý nghiêm túc hộ vay đến hạn, hạn có khả điều kiện cố tình trây ỳ khơng chịu trả nợ 3.2.4 Nâng cao chất lượng chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán công chức Con người xác định yếu tố phát triển nhanh bền vững, vậy, chất lượng đội ngũ cán cơng chức NH có vai trị 79 định đến hiệu chương trình cho vay đối tượng sách nói chung cho vay HSSV nói riêng Để có đội ngũ cán có chất lượng chuyên môn phẩm chất nghề nghiệp cao, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải xây dựng đội ngũ cán tâm huyết, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, có ý thức tổ chức kỷ luật phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tụy phục vụ người nghèo đối tượng sách Muốn NHCSXH cần coi trọng đến công tác đào tạo tập huấn từ cán nội Ngân hàng sách xã hội đến tổ chức Hội, đồn thể Tổ TK&VV đặc thù hoạt động sách phối kết hợp với tổ chức Chính trị xã hội, tổ TK&VV Muốn đạt kết chất lượng tín dụng nói chung hoạt động tín dụng HSSV nói riêng cần trọng đến cơng tác đào tạo, tập huấn không dừng lại việc đào tạo, tập huấn chung chung mà phải nâng cao chất lượng đào tạo, tập huấn để tất người hiểu sách, nắm rõ sách thực tốt sách Đảng Nhà nước xóa đói giảm nghèo, ổn định kinh tế xã hội, đảm bảo an sinh xã hội nói chung giúp cho HSSV giải khó khăn tài để theo học đại học, cao đẳng trung tâm dạy nghề 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay sử dụng vốn vay + Do hoạt động Chương trình khơng phải hoạt động kinh doanh, nên Ngân hàng chưa thật quan tâm đến hiệu kinh tế, khơng tính tốn lợi ích nên khơng có quản lý chặt chẽ dễ dẫn đến tươựng tiêu cực, cho vay sai đối tượng, hay gây khó khăn cho đối tượng q trình tiếp cận nguồn vốn Vì vậy, cần phải coi trọng thực tốt công tác kiểm tra để hạn chế tiêu cực phát sinh, đảm bảo cho đồng vốn tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng Điều có nghĩa là, 80 việc tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hạn chế đến mức thấp tượng tiêu cực kể Việc thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát từ Trung ương đến địa phương cịn có tác dụng giải kịp thời tồn vướng mắc nên hoạt động cho vay nhanh chóng ổn định + Nguồn vốn cho vay HSSV nguồn vốn ưu đãi, thực với mục đích hỗ trợ HSSV có hồn cảnh khó khăn giảm bớt gánh nặng tài để đến trường Vậy nhưng, thực tế có người vay tiền khơng phải để trang trải chi phí cho việc học, mà sử dụng vào mục đích sinh lợi khác Điều dẫn đến tình trạng số người khơng thật khó khăn vay tiền, nhiều HSSV khác cần tiền để học lại khơng đáp ứng đủ u cầu Vì vậy, việc tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay cần thiết Việc kiểm tra, giám sát thực nhiều kênh, nhiều hình thức khác như: kiểm tra giảm sát định kỳ Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, kiểm tra đoàn liên ngành, kiểm tra Thanh tra Chính phủ, Thanh tra Ngân hàng Nhà nước, kiểm tra Kiểm toán Nhà nước, kiểm tra tổ chức CTXH, NHCSXH, Nhưng dù kênh nào, hình thức vấn đề tổ chức kiểm tra phải ý vào trọng tâm, trọng điểm, đặc biệt sau đợt giải ngân nhằm phát tồn hạn chế để quản lý vốn vay đối tượng, sử dụng vốn mục đích nguồn vốn sách ưu đãi Nhà nước Tại xã, phường, thị trấn địa bàn quản lý, phải tién hành cách công khai, dân chủ từ sở để sách tín dụng ưu đãi Học sinh sinh viên phát huy tác dụng cao nhất, tạo kênh dẫn vốn đến đối tượng thụ hưởng Đó cách để hạn chế đến mức thấp hành vi tiêu cực để lợi dụng sách, đồng thời xử lý nghiêm trường 81 hợp cố tình thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nước tín dụng Học sinh sinh viên 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thu hồi nợ đáo hạn để tạo nguồn vốn cho vay Thu hồi nợ hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc làm tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn Mặc dù nay, nợ hạn tín dụng cho vay HSSV coi thấp, song khơng mà lơ việc đốc thúc thu hồi nợ hạn Để nâng cao chất lượng hoạt động thu nợ, ngân hàng cần thực đồng nhiều giải pháp, trọng số giải pháp sau: Trước hết, cần xác định xác danh sách hộ vay có nợ đến hạn hàng tháng để niêm yết điểm giao dịch xã, phường, thị trấn, nhằm nhắc nhở đối tượng khoản nợ ngân hàng Các Tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV thông báo, đôn đốc hộ vay để trả nợ theo kế hoạch thỏa thuận Thứ hai, cần phân loại đối tượng vay theo khả trả nợ Đối với gia đình HSSV có khả trả nợ cán tín dụng ngân hàng với cán quyền, hội đồn thể phối hợp để nhắc nhở, động viên hộ vay trả lãi, gốc theo kỳ hạn thỏa thuận, động viên khuyến khích hộ vay tiết kiệm, dùng thu nhập tổng hợp gia đình trả nợ trước hạn để hưởng sách giảm lãi tiền vay Thứ ba, cần đưa dịch vụ thu nợ đến tận hộ gia đình, theo phương châm "giao dịch xã, giải ngân hộ" Việc làm làm tăng thời gian làm việc cán ngân hàng, hiệu thu hồi nợ cao Đó vì, cán ngân hàng đến tận nhà thu nợ, người vay vốn người có tư tưởng chây ỳ có ý thức trả nợ cao Hơn thu nợ tận nhà, cán ngân hàng có điều kiện giải thích cụ thể cho đối tượng rõ ý nghĩa việc trả nợ hạn, họ cố gắng để trả nợ 82 ngân hàng Thứ tư, thành lập tổ thu hồi nợ khó địi Tổ gồm thành viên Chủ tịch Phó chủ tịch UBND xã, Chủ tịch Phó chủ tịch Mặt trận tổ quốc xã, lãnh đạo cấp trưởng cấp phó Hội đồn thể câp xã, Trưởng phó cơng an xã, cán tư pháp xã, cán văn hóa xã hội xã, cán tín dụng NHCSXH theo dõi địa bàn Kết hợp biện pháp công cụ hữu hiệu thực nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng HSSV NHCSXH 3.2.7 Một số kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ quan liên quan cần sát đến chế hoạt động chương trình Cụ thể, Chính phủ cần bố trí đủ nguồn vốn cho chương trình theo đạo Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 852/QĐ-TTg, ngày 10/7/2012, tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận với nguồn vốn ODA, vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo lập nguồn vốn ổn định thực Chương trình Trong điều kiện nguồn vốn ngân sách có hạn, Nhà nước có sách cụ thể tạo sở pháp lý cho NHCSXH khai thác tập trung nguồn vốn ổn định, trả lãi lãi suất thấp như: trích phần tín dụng tài trợ thuộc nguồn vốn ODA, nguồn vốn tiền gửi kết dư ngân sách hàng năm; quỹ Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước mở tài khoản tiền gửi NHCSXH NHCSXH cấp huyện Thứ hai, cần bổ sung đối tượng cho vay mức cho vay Trên thực tế, nhiều niên hiếu học hồn cảnh khó khăn, khó khăn kinh tế buộc phải nghỉ học chừng Điều làm xã hội phận nguồn nhân lực chất lượng cao, chí tài Vì vậy, Chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ dành cho HSSV tạo hội cho họ phát huy tài trí tuệ cho nghiệp xây dựng đất nước sau Theo 83 nghĩa đó, đối tượng nhận ưu đãi lớn đất nước có nhiều nhân lực chất lượng cao tương lại Vậy nên, việc mở rộng đối tượng HSSV vay vốn Chương trình vừa có ý nghĩa cấp bách, vừa có ý nghĩa lâu dài Trước mắt, Chính phủ nên cho vay gia đình có từ HSSV trở lên theo học trường, sở đào tạo chưa thuộc đối tượng vay vốn theo qui định Đồng thời, Chính phủ cần đạo quản lý chặt chẽ việc phân loại hộ nghèo, hộ cận nghèo; giám sát, rà soát cơng khai danh sách hộ chưa nghèo, hộ thoát nghèo, hộ tái nghèo năm, để có sở thực thi tín dụng sách Nghiên cứu điều chỉnh mức cho vay tối đa HSSV cho phù hợp với điều kiện giá thị trường, tạo điều kiện cho HSSV có hồn cảnh khó khăn trang trải đủ chi phí để theo học Có sách tiếp tục gia hạn nợ thêm HSSV chưa tìm việc làm chưa có khả trả nợ gia đình thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn Thứ ba, Chính phủ cần tiếp tục cho tổ chức tín dụng nhà nước có trách nhiệm trì số dư tiền gửi NHCSXH 2% số dư nguồn vốn huy động thời điểm 31 tháng 12 năm trước theo quy định Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ Mở rộng chủ trương tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam không phân biệt Ngân hàng nhà nước hay ngân hàng cổ phần phải có nghĩa vụ thực sách tín dụng cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội Mức gửi tối thiểu 2% tổng số dư tiền gửi từ dân cư, tổ chức kinh tế bảng cân đối đến 31/12 hàng năm Tiền gửi chuyển thành hình thức trái phiếu Chính phủ trái phiếu NHCSXH Chính phủ bảo lãnh có thời hạn năm, trái phiếu giao dịch thị trường mở vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước tạo tính khoản nhanh, thuận lợi 84 cho NHTM nhà nước Thứ tư, Bộ Lao động - Thương binh xã hội quan quản lý nhà nước, cần đạo, hướng dẫn địa phương việc điều tra, phân loại hộ nghèo phải phù hợp với thực trạng nghèo đói sở thường xuyên bổ sung danh sách hộ phát sinh nghèo, tái nghèo đưa khỏi danh sách hộ nghèo Thứ năm, Bộ Tài phải đổi chế quản lý tài với NHCSXH: Cơ chế quản lý tài Bộ Tài thể tính bao cấp NSNN mang tính cứng nhắc, khơng khuyến khích động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH Tính bao cấp thể chỗ: đầu vào NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu cho vay với lãi suất thấp Ngân sách Nhà nước cấp bù khoản chênh lệch Chính yếu tố tạo ỷ lại vào NSNN, khơng khuyến khích tính động, sáng tạo hoạt động tài NHCSXH tạo gánh nặng cho NSNN Vì vậy, đề nghị Bộ Tài cải tiến quy chế cấp bù NSNN, thay vào chế cấp vốn điều lệ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi NSNN cho ngân hàng sử dụng Thứ sáu, Chính quyền địa phương cần tiếp tục dành phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi kế hoạch ngân sách hàng năm để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Thực chuyển vốn từ nguồn ngân sách địa phương sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách theo quy định Điều lệ NHCSXH 85 KẾT LUẬN Nghiên cứu hoạt động tín dụng HSSV NHCSXH Việt Nam từ thành lập đến (2009-2013), rút số kết luận sau: Chính sách tín dụng HSSV sách tín dụng đắn, có ý nghĩa kinh tế, trị, xã hội nhân văn sâu sắc, phù hợp với nguyện vọng nhân dân Sức lan tỏa rộng rãi chương trình mang đến niềm hy vọng hội thay đổi sống tương lai cho gia đình HSSV nghèo hiếu học, từ thành thị đến nông thôn vùng sâu, vùng xa Tín dụng HSSV hình thức tín dụng ưu đãi sử dụng nguồn lực nhà nước để cung cấp tín dụng ưu đãi cho HSSV có hồn cảnh khó khăn vay vốn để học tập thời gian theo học trường chuyên nghiệp dạy nghề Chương trình thể ý nghĩa xã hội sâu sắc, giúp cho hộ gia đình nghèo, gia đình khó khăn giảm đáng kể gánh nặng tài chính, đảm bảo thực chủ trương Chính phủ khơng để HSSV đỗ đại học, cao đẳng khó khăn tài phải bỏ học Thực cơng xã hội, đảm bảo cho người có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp, góp phần vào nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao cho đất nước Qua năm hoạt động, đến NHCSXH đạt kết ấn tượng, tồn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho người nghèo đối tượng sách khác đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Những kết đạt tạo lực quan trọng, đặt móng vững cho năm tiếp theo, thực trở thành cơng cụ tài Nhà nước, góp phần tích cực thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, "Đảm bảo khơng có học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn thuộc đối tượng vay vốn phải bỏ học lý tài chính" Chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn NHCSXH chương trình tín dụng lớn, thu hút quan tâm toàn xã hội 86 Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, đến vốn cho vay ưu đãi HSSV đến với 100% số xã, phường nước Tuy vào hoạt động chưa lâu song NHCSXH trợ giúp cho hàng triệu HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp tục đến trường, thực khát vọng học tập Trong đó, hàng trăm ngàn HSSV tốt nghiệp trường tìm việc làm ổn định Đây chương trình tín dụng góp phần phát triển NHCSXH, phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Tuy đạt nhiều thành tựu, song nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, nên hoạt động tín dụng HSSV cịn nhiều vấn đề tồn cần khắc phục Đó là: nguồn vốn cho vay cịn hạn hẹp; sách tạo lập nguồn vốn cho chương trình chưa phù hợp; phương thức cho vay cịn nhiều bất cập; cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn thiếu chặt chẽ Những hạn chế có nguyên nhân chủ quan khách quan, nguyên nhân chủ yếu là: thiếu sách, biện pháp mang tính dài hạn huy động vốn; điều kiện vay vốn thiếu rõ ràng; chế giám sát thiếu cụ thể; thay đổi phương thức cho vay từ ủy thác toàn phần qua Ngân hàng NN & PTNT sang ủy thác phần qua tổ chức hội Để phát triển tín dụng HSSV theo hướng lành mạnh, hiệu quả, thời gian tới, NHCSXH Việt Nam phải thực đồng nhiều giải pháp Trong đó, cần tập trung thực giải pháp chủ yếu như: huy động nguồn vốn bền vững; nâng cao lực tham mưu NHCSXH đồng thời tăng cường phối kết hợp với Bộ, ngành liên quan; nâng cao chất lượng hoạt động cho vay; nâng cao chất lượng chuyên môn đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán công chức; đẩy mạnh hoạt động thu nợ đáo hạn để tạo nguồn vốn cho vay mới, 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Thúy An - Hoàng Diên (2012), Để chương trình tín dụng HSSV đạt hiệu cao, http://baodientu.chinhphu.vn/Home/De-Chuong-trinh-tin-dungHSSV-dat-hieu-qua-cao/20124/136473.vgp Bùi Hồng Anh (2000), Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số Bộ Kế hoạch Đầu tư - TTTT dự báo kinh tế - xã hội quốc gia (2007), Tăng trưởng xố đói giảm nghèo Việt Nam, Hà Nội Bộ Lao động Thương binh Xã hội - Tạp chí Cộng sản (1999), Những giải pháp tăng cường nguồn lực thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, Hội thảo khoa học, Hà Nội Nguyễn Xuân Dũng (2013), Các giải pháp hồn thiện sách tín dụng học sinh, sinh viên Hà Nội, Đề tài cấp Trường, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Bùi Huy Đáp, Nguyễn Điền (1998), “Nông nghiệp Việt Nam bước vào kỷ XXI”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội Đảng tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Đảng cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Phạm Ngọc Đỉnh (1999), Quản lý giáo dục nghề nghiệp phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 88 12 Nguyễn Minh Đường (2002), Nghiên cứu phát triển nguồn nhân lực với phương pháp tiếp cận hệ thống điều kiện mới, nghiên cứu người-đối tượng hướng chủ yếu, niên giám nghiên cứu số (in lần thứ 2), Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội, Tr 202-224 13 Phan Thị Thu Hà (2003), Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại q trình đổi hệ thống tài Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số15 14 Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê 15 Việt Hải (2013), Ngày chưa xa, Sbv.gov.vn, ngày 03/10 16 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 17 Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nội 18 Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 19 Hội nghị tổng kết năm Chương trình tín dụng HSSV, website: http://vbsp.org.vn 20 Hội nghị tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH, website: http://vbsp.org.vn 21 Học viện Chính trị Quốc gia (1998), "Tác động kinh tế Nhà nước nhằm góp phần XĐGN q trình đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn đồng Bắc bộ", Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu chuyên đề 22 Nguyễn Đắc Hưng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với cơng tác xóa đói giảm nghèo, Tạp chí Cộng sản số 21 89 23 Nguyễn Hải Hữu (2000), Thực trạng sách dạy nghề tạo việc làm cho niên, định hướng giải pháp 2001-2020, Đề cấp Bộ, Trung ương Đoàn niên Cộng sản Hồ Chí Minh 24 Đặng Hữu (2009), Phát triển kinh tế tri thức gắn với q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa Việt Nam, Nxb Khoa học xã hội, Hà Nội 25 Joshep E Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, Nxb Khoa học kỹ thuật & Trường Đại học kinh tế Quốc dân 26 Minh Khuê (2001), "Để có ngân hàng sách tốt", Thời báo Ngân hàng số 67 27 Đỗ Quế Lượng (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng Ngân hàng hỗ trợ cho cơng xóa đói giảm nghèo, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 28 Lưu Đình Mạc (1990), Một số kiến nghị kiểu cách đầu tư cho loại hình đào tạo, loại hình trường theo cấu hệ thống giáo dục đại học, trung học chuyên nghiệp dạy nghề mới, Đề cấp Bộ, mã số 52.VNN.02.06, Viện nghiên cứu giáo dục đại học giáo dục chuyên nghiệp 29 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 30 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Báo cáo tổng kết năm thực chương trình tín dụng HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội 31 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo Tổng kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Hà Nội 32 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), Báo cáo Tổng kết 05 năm thực chương trình tín dụng Học sinh sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 90 33 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo thường niên hàng năm, Hà Nội 34 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo nguồn vốn NHCSXH từ năm 2009 đến năm 2013, Hà Nội 35 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tín dụng NHCSXH từ năm 2009 đến năm 2013, Hà Nội 36 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, văn số 2162A/NHCS-TD ngày 02/10/2007 hướng dẫn cho vay HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 37 Ngân hàng Tái Thiết Phát triển quốc tế - Trung tâm Tư vấn bồi dưỡng Tài vi mơ (2001), Cẩm nang hoạt động Tài vi mơ, Nxb Thống kê 38 Nhận định chung sách tín dụng HSSV, http://123doc.vn/document/326310-nhan-dinh-chung-ve-chinh-sach-tindung-doi-voi-hssv.htm 39 Đỗ Tất Ngọc (2002), Mơ hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40 Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 15 41 Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ Ngân hàng sách, Tạp chí Ngân hàng số 18 42 Lê Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 43 Phạm Văn Quyết (1989), Một số kiến nghị phương pháp xây dựng định mức chi phí thường xuyên đào tạo học sinh đại học, trung học chuyên nghiệp dạy nghề, Đề tài cấp Bộ, mã số 52.VN.04.01, Viện nghiên cứu giáo dục đại học giáo dục chuyên nghiệp 91 44 Sơn ca (2013), Chương trình cho HSSV vay vốn: áp lực quản lý thu hồi nợ đến hạn, Báo Gia Lai điện tử 45 Tài liệu hội thảo cấp quốc gia (7/2012), Chính sách phát triển nhân lực khoa học cơng nghệ, Hà Nội 46 Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11 47 Nguyễn Trung Tăng (2002) Tín dụng cho người nghèo Quĩ xóa đói giảm nghèo nước ta nay, luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 48 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, xuất lần thứ 49 Tổng cục Thống kê Việt Nam (2010), Niên giám tóm tắt thống kê, Nxb Thống kê 50 Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho người nghèo nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng số 51 Phan Văn Thưởng (1995), Tìm hiểu vai trị tín dụng nhà nước chế thị trường nước ta, Tạp chí Ngân hàng số 52 Thủ tướng Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội; 53 Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội 54 Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 ban hành chuẩn hộ nghèo, cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015, Hà Nội 55 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 tín dụng Học sinh sinh viên, Hà Nội 56 Thủ tướng Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, Hà Nội 92 57 Thủ tướng Chính phủ (2010), Cơng văn số 7396/VPCP-KTTH ngày 15/10/2010 nguồn vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội, Hà Nội 58 Nguyễn Ngo ̣c Tú (2008), Vài nét thực trạng nguồn nhân lực chất lượng cao Việt Nam trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp trí nghiên cứu Châu Âu, số 4/2008 59 Viện khoa học xã hội Việt Nam (2002), Từ điển bách khoa Việt Nam, Tập 2, Từ điển Bách khoa, Hà Nội 60 Trần Hữu Ý (2010), Xây dựng chiến lược phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Luận án tiến sỹ II Website: 61 http://dantri.com.vn 62 http://baogialai.com.vn 63 http://lypham.net 64 http://unescobkk.org 65 http://vnexpress.net 66 http://vbsp.org.vn 67 http://sbv.gov.vn 93 ... hướng phát triển tín dụng HSSV NHCSXH 66 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng HSSV NHCSXH 68 3.2 Một số giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến... khác tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Tín dụng học sinh sinh viên hình thức tín dụng ngân hàng mà khách hàng học sinh sinh viên theo học. .. tạo phát triển đồng ổn định cấu trúc kinh tế xã hội quốc gia 30 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSSV TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Chính sách xã hội