Chương I Những vấn đề dịch vụ ngân hàng quốc tế I tổng quan dịch vụ ngân hàng quốc tế Đôi nét lịch sử ngân hàng dịch vụ ngân hàng Thuật ngữ "ngân hàng" có từ lâu Tại thành Athène (Hylạp), nhà đổi tiền gọi Trapezita - bắt nguồn từ tiếng Hy Lạp "Trapeza"có nghĩa bàn Hoạt động mua bán, trao đổi, vay tiền tiến hành ghế dài gọi Banca Đây nguồn gốc tạo từ Banque (Pháp), Bank (Anh, Mỹ, Đức), Banco (Italia)… có nghĩa ngân hàng sau Ngân hàng liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Các nghiệp vụ ngân hàng đơn giản xuất từ thời thượng cổ Dưới thời Trung cổ, hoạt động ngân hàng mở rộng khắp nước Châu Âu, Trung đông, Trung Hoa Tuy hoạt động ngân hàng xuất từ lâu, đến đầu kỷ XV (1401), có quan giới xem ngân hàng thực sự, Banca di Barcelone Tây ban nha Và sau năm, ngân hàng Banca di Valencia đựơc thành lập Tây ban nha Hai ngân hàng coi hai ngân hàng giới thực phần lớn nghiệp vụ ngân hàng qui mô mức độ có khác Trước kỷ 17 hoạt động ngân hàng buôn tiền, cho vay nặng lãi chủ yếu khách hàng vua chúa tầng lớp quí tộc giàu sang Năm 1557 vua chúa nước Pháp, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha loạt tuyên bố không trả nợ làm cho hàng loạt ngân hàng phá sản Do không chịu mức lãi suất cao mức, nhà tư nông, công, thương nghiệp hùn vốn với lập ngân hàng, hội tín dụng vay vốn với mức lãi suất chấp nhận Loại ngân hàng xuất Vienise (Italia) năm 1589, Milan (Italia) năm 1593, Asmterdam (Hà lan) năm 1600 Cuối kỷ 17 xuất ngân hàng lớn giới, ngân hàng Anh Luân đôn Ngân hàng Anh công ty cổ phần lớn kinh doanh HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM tín dụng tư với mức lãi suất thấp 6% năm điều buộc ngân hàng cho vay nặng lãi phải hạ lãi suất theo kinh doanh giống ngân hàng tư Trong suốt kỷ 18, ngân hàng tư khác châu Âu lục địa, Bắc Mỹ đời Từ kỷ 19 trở đi, nước đế quốc thành lập ngân hàng nước phong kiến, thuộc địa, nửa thuộc địa ngân hàng Đông Dương Pháp thành lập năm 1875 Sài gòn (Việt nam) Trong thời đại nay, việc kinh doanh tiền tệ khơng cịn độc quyền ngân hàng Cùng với ngân hàng, tổ chức tài khác cơng ty bảo hiểm, quỹ hưu trí, quỹ tín dụng, hội tín dụng cho vay Tuy nhiên nghiên cứu lịch sử dịch vụ ngân hàng cho thấy có dịch vụ ngân hàng riêng ngân hàng Dịch vụ Ngân hàng Quốc tế trải qua giai đoạn phát triển sau: Giai đoạn sơ khai, ngân hàng nhận bảo quản, giữ hộ tiền, gửi tiền cho vay tiền hoạt động diễn bàn dài (tiếng Lating Bancus) Hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đầu tiên, tồn lâu đời Theo thời gian, với phát triển kinh tế xã hội nghiệp vụ ngân hàng ngày đa dạng, phát triển không ngừng Giai đoạn phát triển thứ hai Trong vòng năm kỷ - từ kỷ thứ V đến kỷ thứ X, nhiều hoạt động áp dụng đạt bước tiến nghiệp vụ ngân hàng như:  Ngân hàng bắt đầu ghi chép theo dõi hoạt động thân chủ qua số hiệu tài khoản  Ngân hàng áp dụng phương pháp bù trừ Những chủ nợ loại tiền hay tài sản tốn chuyển nhượng lẫn mua bán họ ngân hàng kể đối tác ngân hàng khác, nợ đáo hạn bù trừ  Nghiệp vụ chuyển ngân, tức chuyển tiền từ nơi sang nơi khác áp dụng HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM  Ngân hàng làm nghiệp vụ bảo lãnh, biểu ban đầu hình thức chấp nhận thương phiếu nghiệp vụ ngân hàng đại  Ngân hàng áp dụng chiết khấu thương phiếu Giai đoạn thứ ba: Ngân hàng đánh dấu phát triển vào giai đoạn thứ ba với việc mạnh dạn cho vay tiền, tạo khoản tiền lưu thông Ngân hàng từ lâu phát hành chứng thư (như séc ngày nay) có người gửi vào ngân hàng tiền vàng tiền đúc - 100 tiền ngân hàng thay cho 100 tiền vàng đúc Tuy nhiên vào cuối kỷ XVII chứng thư chấp nhận rộng rãi nhu cầu tăng đột ngột, số ngân hàng phát hành chứng thư tự (khơng có tiền vàng bảo đảm) tiền ngân hàng đời Tuy nhiên tiền ngân hàng (Bank notes) lưu hành rộng rãi từ đầu kỷ XX sau nhà nước độc quyền phát hành giấy bạc pháp định Ngày phát triển kinh tế, đặc biệt khoa học công nghệ, dịch vụ ngân hàng phát triển mặt đời loại sử dụng công nghệ cao toán thẻ điện tử, ứng dụng mạng SWIFT… Do đa dạng dịch vụ ngân hàng nên có định nghĩa cụ thể, thống dịch vụ ngân hàng Hiểu nôm na dịch vụ ngân hàng nói chung tất việc mà ngân hàng thường làm khuôn khổ nghề nghiệp họ Lịch sử phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế Trong lịch sử phát triển lâu dài hoạt động ngân hàng nêu phần trên, có xuất mầm mống hoạt động ngân hàng quốc tế nước châu Âu vào kỷ 13 Vào kỷ 19, nước thực dân mở rộng vùng thuộc địa mình, tìm kiếm thị trường ngồi lãnh thổ Các ngân hàng thương mại Anh Pháp thiết lập nhiều chi nhánh nước Mạng lưới chi nhánh họ bao trùm lãnh thổ châu Âu vùng lãnh thổ thuộc địa Ngân hàng Đông Phương Anh thành lập Trung Quốc, ngân hàng Đông Dương Pháp thành lập Việt Nam HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Sau chiến tranh giới lần thứ II, nước châu Âu cần tiền để tái thiết kinh tế bị huỷ hoại nặng nề chiến tranh Mỹ nhà tài trợ Ngồi tăng trưởng chưa có đầu tư thương mại quốc tế giới sau chiến tranh giới thứ II dẫn đến phát triển không ngừng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại Với hiệp định “Land Bank”, “Marshall”, ngân hàng Hoa kỳ cho nước vay hàng chục tỷ USD Rất nhiều ngân hàng thương mại Hoa kỳ, thập niên 60, tăng lên nhanh chóng quy mơ đưa đến chủ trương mở rộng nghiệp vụ ngân hàng nước ngồi (cả nước cơng nghiệp phát triển nước phát triển), phản ứng tự nhiên việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng nước đáp nhu cầu tham gia vào thị trường tài quốc tế đổi lĩnh vực tạo nhiều nghiệp vụ ngân hàng Lịch sử phát triển ngân hàng gọi sóng phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế thứ  Một vài thập kỷ sau chiến thứ II kết thúc, bên cạnh phát triển kinh tế vượt bậc Mỹ, quốc gia châu Âu Anh, Pháp, Đức nước tư khác Canada đặc biệt Nhật giành thành tựu kinh tế quan trọng Lẽ tất yếu kinh tế phát triển kéo theo việc ngân hàng quốc gia cơng nghiệp hố, đặc biệt ngân hàng nước Canada, Nhật bản, Đức, Anh, Pháp theo gương Ngân hàng Hoa kỳ sức mở rộng nghiệp vụ nước thập kỷ 70 Lịch sử ngân hàng gọi sóng phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế thứ hai Bên cạnh sóng phát triển dịch vụ ngân hàng ạt nước tư bản, có sóng phát triển dịch vụ ngân hàng thứ ba nước phát triển diễn bình lặng vào cuối thập kỷ 70 Làn sóng phát triển dịch vụ ngân hàng thứ tư bắt đầu kiện đời đạo luật thể hoá châu Âu ban hành vào năm 1986; Cộng đồng Châu Âu xố bỏ rào chắn luồng vốn quốc tế Điều tạo HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM điều kiện cho dịch vụ ngân hàng quốc tế phát triển mạnh mẽ chất lượng số lượng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế mang tính tồn cầu hố HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Bản chất dịch vụ ngân hàng quốc tế 3.1 Định nghĩa dịch vụ ngân hàng quốc tế Phần cho thấy tranh tổng quát dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng quốc tế nói chung, để xây dựng định nghĩa dịch vụ ngân hàng quốc tế cần:  Căn phân biệt nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nghiệp vụ ngân hàng nước loại hoạt động kinh doanh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng họ có tính quốc tế hay khơng Điều giải thích ba lý sau  Thứ nhất, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế loại hoạt động trợ giúp cho hoạt động xuất nhập khách hàng thông qua hoạt động tài trợ thương mại quốc tế Điều có nghĩa nghiệp vụ ngân hàng trường hợp gắn bó chặt chẽ với thương mại quốc tế  Thứ hai, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế loại hoạt động đáp ứng nhu cầu trao đổi ngoại tệ khách hàng nhằm thực giao dịch thương mại đầu tư qua biên giới quốc gia  Thứ ba, ngân hàng hoạt động kinh doanh quốc tế có điều kiện thuận lợi kinh doanh ngoại tệ, họ thường kinh doanh ngoại tệ cho số tiền họ  Một để phân biệt nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nghiệp vụ ngân hàng nước ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng quốc tế diễn hai hay nhiều quốc gia; nghiệp vụ ngân hàng nước diễn nội quốc gia đối tượng khách hàng pháp nhân, thể nhân quốc gia Như ta đưa định nghĩa dịch vụ ngân ngân hàng quốc tế: Dịch vụ ngân hàng quốc tế giao dịch ngân hàng liên quan tới nhiều bên đối tác ngồi biên giới nước có trụ sở ngân hàng cung cấp dịch vụ HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Trên phương diện phân loại nghiệp vụ ngân hàng quốc tế dạng hoạt động kinh doanh quốc tế nghiệp vụ ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại coi việc thực một, số tất cơng đoạn q trình hoạt động đầu tư cung ứng dịch vụ tiền tệ tài quốc tế thị trường nước quốc tế nhằm mục đích sinh lời Việc thực nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngân hàng thương mại tổ chức hai phương thức sau:  Tiến hành nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nước cách thiết lập chi nhánh, cơng ty con, văn phịng đại diện v.v nước  Tổ chức phận kinh doanh quốc tế chun mơn hố trụ sở để thực nghiệp vụ ngân hàng quốc tế 3.2 Đặc điểm nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Mặc dù ngày dịch vụ ngân hàng quốc tế ngân hàng thương mại phát triển đa dạng hình thức nội dung, nhiên sau nghiên cứu học thuật trình vận động phát triển nó, rút đặc điểm chung sau:  Xu gia tăng nhanh mức tăng tiềm lực sản xuất: Như trình bày phần lịch sử phát triển, ngày xu quốc tế hoá hoạt động ngân hàng diễn mạnh mẽ Trong lĩnh vực kinh doanh sản xuất hàng hố diễn xu tồn cầu hoá thực tế cho thấy mức độ thấp thị trường tài Hàng ngày, lượng tiền tệ lưu chuyển thị trường tài giới cao gấp 30 lần khối lượng hàng hoá lưu chuyển phạm vi toàn cầu Đối với nước phát triển, năm (1990-1997), dòng vốn đầu tư tư nhân đổ vào tăng lần Trong mậu dịch quốc tế giai đoạn tăng 5%/năm dịng vốn tư nhân lưu chuyển tăng 30%/ năm  Dịch vụ ngân hàng quốc tế đề cao nhân tố người: Đặc điểm đặc điểm kinh doanh quốc tế tạo Ngày nay, phát triển HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM mạnh mẽ khoa học công nghệ kinh tế phức tạp bối cảnh tồn cầu hố, kinh doanh dịch vụ ngân hàng quốc tế đòi hỏi nhà hoạt động ngân hàng phải: - Hiểu biết sâu sắc hoạt động kinh doanh, kinh doanh nước lẫn khinh doanh đối ngoại, có kiến thức rộng thường xuyên cập nhật thị trường nước quốc tế, ngồi phải có kiến thức sâu rộng tài quốc tế - Hiểu biết áp dụng thành thạo ứng dụng khoa học công nghệ Ngày nay, hầu hết ngân hàng kinh doanh quốc tế sử dụng mạng toàn cầu Swift, mạng giao dịch kinh doanh tồn cầu Reuter, ứng dụng cơng nghệ thông tin vào quản lý kinh doanh Do việc sử dụng thành thạo tiện ích ngân hàng, máy tính cơng nghệ thơng tin bắt buộc - Phải hiểu biết thơng thạo ngoại ngữ, tiếng Anh bắt buộc Do kinh doanh quốc tế khơng thơng thạo ngoại ngữ không làm việc - Do bối cảnh hoạt động kinh doanh địi hỏi nhiều trình độ nguồn nhân lực, nên việc tập trung vào phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực điều tất yếu  Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế có tính rủi ro cao: Do phức tạp kinh doanh quốc tế nên thường xảy việc tăng, giảm đột ngột ngoại tệ, lãi suất, trục trặc toán quốc tế, biến động trị….Vì nghiệp vụ ngân hàng quốc tế có mức độ rủi ro cao nghiệp vụ ngân hàng nước Tuy nhiên, rủi ro cao lợi nhuận lớn nên ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh quốc tế để có hội tiềm phát triển lâu dài  Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế chịu ảnh hưởng nhiều luật pháp quốc tế thông lệ quốc tế: Đặc điểm tính quốc tế dịch vụ ngân hàng quốc tế định Do phức tạp môi trường hoạt động kinh doanh quốc tế, không thống luật pháp quốc gia, HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM trình độ phát triển khơng đồng mà địi hỏi phải có luật pháp quốc tế, thông lệ quốc tế tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng quốc tế 3.3 Động tiến hành dịch vụ ngân hàng quốc tế  Động dễ hiểu mong muốn theo đuổi khách hàng khách hàng họ thực hoạt động nước Đây nguyên lý Marketing truyền thống “theo chân khách hàng” Các công ty Mỹ năm 60, 70 Nhật châu Âu thập niên 70 hăng hái mở rộng hoạt động nước ngồi ngân hàng họ theo sau Động có phần mang tính phịng vệ, ngân hàng muốn trì củng cố mối quan hệ với khách hàng muốn chứng tỏ điều họ có kiến thức chất lượng phục vụ cao ngân hàng địa phương  Động khác thúc đẩy ngân hàng mở rộng quốc tế nhằm đa dạng hoá sở kinh doanh họ Các ngân hàng đầu tư vào khoản cho vay có đặc tính khác với khoản vay nội địa Loại nhu cầu khoản vay nước ngồi bù đắp biến động nhu cầu khoản vay nội địa có tác dụng làm bình ổn thu nhập ngân hàng Hơn nhờ đa dạng hoá kinh doanh mà làm thu nhập ngân hàng tăng, khả cạnh tranh mạnh, phân tán rủi ro, thiết lập nhiều quan hệ kinh doanh tạo tiền đề thực đầu tư kinh doanh sau Các hình thức tổ chức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vai trị trung tâm tài quốc tế 4.1 Các hình thức tổ chức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Như biết, nét đặc trưng để phân biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế với dịch vụ ngân hàng nước tính quốc tế Xét mặt khơng gian khoảng cách địa lý đối tác lớn, vượt phạm vi biên giới quốc gia Chính ngân hàng thương mại ngồi trụ sở cịn phải sử dụng nhiều hình thức khác : HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Văn phòng đại diện: đơn vị dịch vụ nhỏ ngân hàng mẹ thành lập nước nhằm trợ giúp cho công ty nước kinh doanh nước ngoài, đối tác nước ngân hàng mẹ, việc quan hệ với ngân hàng đại lý Các văn phịng thường có nhân viên, không nhận tiền gửi, chủ yếu thực công việc chuẩn bị cho khoản vay người vay từ trụ sở chính, phát triển hoạt động kinh doanh… Việc thiết lập văn phòng đại diện nước thường bước trình phát triển hoạt động kinh doanh nước Chi nhánh ngân vỏ bọc: văn phịng nước ngồi thiết lập nhằm tham gia vào thị trường tiền tệ châu Âu để dành khoản nợ đồng đô la châu Âu hay thực khoản vay ngân hàng nước Chúng nằm chủ yếu nơi có tài chủ yếu, Bahamas, nơi chúng hoạt động mà chịu thuế; họ không quan tâm đến công việc kinh doanh địa phương Loại hình xuất nhiều Mỹ Chi nhánh ngân hàng nước thực dịch vụ trọn gói: Chi nhánh ngân hàng nước ngồi thực trọn gói mở rộng ngân hàng chính, hoạt động ngân hàng nước mặt pháp lý chi nhánh ngân hàng nước lại phận ngân hàng mẹ Các chi nhánh thực kinh donh nghiệp vụ ngân hàng bán sỉ dựa chủ yếu vào khoản tiền gửi mua từ hệ thống ngân hàng quốc tế biết đến thị trường liên ngân hàng Họ phát triển sở tiền gửi địa phương Chi nhánh ngân hàng nước vừa chịu điều chỉnh luật ngân hàng nước vừa chịu điều chỉnh luật ngân hàng nước ngồi mà mở chi nhánh số quốc gia, chi nhánh ngân hàng nước bị cấm, số quốc gia khác người ta không muốn lập chi nhánh có rủi ro sung cơng Chi nhánh ngân hàng nước thường mở trung tâm tài thương mại giới Ngân hàng nước ngoài: Ngân hàng nước định chế độc lập ngân hàng mẹ sở hữu hoàn toàn gần sở hữu 10 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Thẻ JCB xuất phát từ Nhật vào năm 1961 ngân hàng Sanwa Năm 1981 bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu hướng vào thị trường giải trí du lịch Thẻ MasterCard Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên thành Western States Bank Card Association thức phát hành thẻ Master Charge Năm 1979 MasterCharge đổi tên thành MasterCard trở thành tổ chức thẻ toán quốc tế lớn thứ hai sau Tổ chức Visa 1.5.3 Các chủ thể tham gia thị trường Tổ chức thẻ toán quốc tế tổ chức đứng liên kết thành viên, đặt quy định bắt buộc thành viên phải áp dụng tuân theo thống toàn cầu Ngân hàng phát hành thẻ thành viên thức Tổ chức thẻ tốn quốc tế Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm tốn thẻ Ngân hàng tốn thẻ hay cịn gọi ngân hàng đại lý viên tổ chức thẻ thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng Ngân hàng toán thẻ trực tiếp ký hợp đồng với sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ Là người có tên thẻ Ngân hàng phát hành thẻ cấp quyền sử dụng thẻ Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà thơi Chủ thẻ u cầu cấp thêm cho người thân thẻ phụ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ cửa hàng, khách sạn, nhà hàng… Có kí hợp đồng với ngân hàng toán thẻ để chấp nhận toán 1.6 Dịch vụ toán quốc tế 1.6.1 Dịch vụ chuyển tiền (Remittance) Chuyển tiền phương thức tốn khách hàng ngân hàng yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền định cho 22 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM người khác địa điểm định phương tiện chuyển tiền khách hàng yêu cầu Các hình thức chuyển tiền - Chuyển tiền thư (Mail Transfer), gọi tắt M/T (phải gửi địa tên người có quyền ký ngân hàng); - Chuyển tiền điện (Telegraphic Transfer), gọi tắt T/T (phải quy định khoá mật mã điện tử); - Chuyển tiền Fax (trong phạm vi giới hạn Fax sử dụng phương tiện chuyển tiếp toán quốc tế); - Chuyển tiền điện thoại (thường có nhiều sai sót nên sử dụng); - Chuyển tiền qua hệ thống SWIFT: SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) Đây tổ chức hoạt động theo đạo luật Bỉ, có trụ sở Brucxen Mục đích hoạt động SWIFT chuyển thơng tin tốn, giá thành hạ, an tồn, nhanh chóng, khơng dùng chứng từ ngân hàng với ngân hàng Mọi thông tin SWIFT mật mã hố mà người có phận tiếp nhận Dùng nghiệp vụ chuyển tiền tốn xuất nhập thường khơng an tồn nên sử dụng Người ta thường sử dụng phương thức chuyển tiền trường hợp sau: - Thanh toán khoản chi tiêu phi thương mại chi phí liên quan đến xuất nhập hàng hoá, trị giá hợp đồng nhỏ, đối tác quen biết, tín nhiệm; - Chuyển vốn bên ngồi để đầu tư; - Chuyển kiều hối; - Thanh toán hàng hoá xuất nhập khẩu(khi hai bên mua bán có quan hệ lâu đời tín nhiệm lẫn trị giá hợp đồng không lớn) 23 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Trong phương thức tốn chuyển tiền ngân hàng đóng vai trị trung gian thực dịch vụ chuyển tiền thu phí chuyển tiền 1.6.2 Dịch vụ nhờ thu (Collection) Nhờ thu phương thức tốn quốc tế ngân hàng xử lý chứng từ phù hợp với dẫn nhận để thực toán và/hoặc chấp nhận toán, cung cấp chứng từ dựa số tiền chi trả /hoặc dựa số tiền chấp nhận, cung cấp chứng từ dựa nghĩa vụ điều kiện khác Các chứng từ nhờ thu chứng từ tài chứng từ thương mại Các chứng từ tài hối phiếu, giấy hứa trả tiền, séc công cụ toán tương tự Các chứng từ thương mại hố đơn, vận đơn, chứng từ sở hữu chứng từ khác giống Căn vào nội dung chứng từ gửi đến ngân hàng nhờ thu mà người ta chia phương thức toán thành hai loại: Nhờ thu hối phiếu trơn: phương thức toán nhờ thu dựa chứng từ tài khơng kèm theo chứng từ thương mại Nhờ thu kèm chứng từ: phương thức toán nhờ thu dựa chứng từ thương mại mà khơng kèm theo chứng từ tài Phương thức toán quốc tế qua nhờ thu, nhờ thu hối phiếu trơn thường gặp nhiều rủi ro toán Người ta thường sử dụng phương thức nhờ thu trường hợp sau: - Người bán người mua tin cậy lẫn nhau; - Trị giá hợp đồng khơng lớn 1.6.3 Thanh tốn qua L/C Thanh toán quốc tế qua L/C phương thức tốn ngân hàng (gọi ngân hàng mở thư tín dụng) cam kết trả số tiền định cho người khác (người hưởng lợi số tiền thư tín dụng) chấp nhận hối phiếu người ký phát uỷ thác cho ngân hàng khác tiến hành toán chấp nhận hối phiếu phạm vi số tiền 24 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM người giao cho ngân hàng chứng từ toán phù hợp với quy định đề thư tín dụng Đây phương thức toán phức tạp lại có độ an tồn cao phổ biến Chính phức tạp q trình thực mà phí dịch vụ loại hình cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập tốn quốc tế ngân hàng Loại hình này, ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ thu phí, vừa kinh doanh thu lãi 1.7- Dịch vụ tư vấn Nhờ hệ thống ngân hàng đại lý, chi nhánh….và đội ngũ chuyên gia hùng hậu, ngân hàng cung cấp thơng tin cho khách hàng thông tin giá cả, luật pháp, rủi ro tài chính, đối tác kinh doanh phạm vi toàn cầu Dịch vụ tư vấn mặt đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng mặt quan trọng củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng đem lại cho ngân hàng mối tiếp xúc ban đầu với khách hàng, từ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng khác Các dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh quốc tế đa dạng ngày phát triển, ví dụ như: tìm kiếm hội xuất cho nhà xuất khẩu, làm thủ tục để xuất nước ngồi, kiểm tra tín nhiệm đối tác, tìm nguồn nhập cho nhà nhập khẩu, thực thủ tục nhập hàng hoá từ nước ngồi, tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn đầu tư, tìm kiếm đối tác nước ngồi 1.8 Một số dịch vụ ngân hàng điện tử - PDAs (Personal Data Assistant) PDAs loại máy cung cấp liệu thông tin ngân hàng, tỷ giá hối đoái, giá loại cổ phiếu Hiện nhiều ngân hàng kinh doanh quốc tế cung cấp dịch vụ môi giới mua bán cổ phiếu dịch vụ ngân hàng thông qua PDAs Mỗi khách hàng sử dụng sản phẩm có máy PDAs với hình rộng hình máy điện thoại di động Máy PDAs hoạt động thông qua việc kết nối với máy điện thoại di động (điện thoại di động 25 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM kết nối với trung tâm xử lý liệu ngân hàng thông qua trung tâm xử lý liệu công ty viễn thông) Trong tương lai máy PDAs kết nối trực tiếp với trung tâm xử lý liệu ngân hàng không cần qua điện thoại di động - Mobile banking Hiện nay, nhiều ngân hàng kinh doanh quốc tế cung cấp thơng tin báo cáo tín dụng , thông tin số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng , chuyển tiền, mua bán cổ phiếu qua hình máy điện thoại di động Dịch vụ Mobile banking thực với kết hợp công ty viễn thông với ngân hàng - Internet Banking Hiện nhiều ngân hàng kinh doanh quốc tế cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng Internet Ngồi ngân hàng cịn có mạng intranet, với mã số riêng biệt cho khách hàng, cung cấp tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng, kể dịch vụ chuyển tiền đảm bảo an toàn tiện lợi Tiến hành kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng quốc tế - Tín dụng quốc tế Các ngân hàng thực tín dụng quốc tế chi nhánh ngân hàng đặt trụ sở nước ngồi Các thủ tục tín dụng quốc tế nói chung giống tín dụng nước nhiên gặp phải nhiều rủi ro rủi ro tiền tệ (như tỷ giá hối đối, tính khoản quốc tế đồng tiền ), rủi ro trị, rủi ro pháp lý…nên tín dụng quốc tế cần bảo đảm cao Đối tượng khách hàng tín dụng quốc tế đa dạng, ví dụ như: cung cấp phương tiện tín dụng cho khách hàng nước ngồi; cung cấp phương tiện tín dụng cho khách hàng nước ngồi liên quan đến khách hàng nước; tham gia cho vay hợp vốn khách hàng nước ngoài; cho vay ngân hàng nước ngồi 26 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Tín dụng quốc tế bao gồm nhiều sản phẩm như: tài trợ dự án; cho vay hợp vốn; bảo lãnh ngân hàng v.v Sau số sản phẩm chủ yếu ngân hàng hoạt động kinh doanh quốc tế sử dụng: 2.1 Tín dụng tài trợ xuất, nhập Khi hai bên toán quốc tế L/C qua ngân hàng thương mại, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán qua L/C để thu phí, ngân hàng cịn kinh doanh thơng qua hình thức tín dụng tài trợ xuất, nhập Ngân hàng thương mại tài trợ tín dụng cho người xuất khẩu: - Cho phép người xuất hưởng hạn mức thấu chi để sử dụng cho khoản chi phí phục vụ xuất - Cho người xuất vay trước giao hàng để mua nguyên liệu, chế biến, sản xuất hàng hoá xuất theo L/C qui định, theo hợp đồng ngoại thương ký kết Nhà xuất dựa vào L/C để nhờ ngân hàng cấp cho khoản tín dụng để thực xuất hàng theo L/C qui định - Cho vay tạm ứng chứng từ toán hàng xuất sau người xuất giao hàng trước người nhập toán Điều có nghĩa chờ đợi người nhập toán, ngân hàng thương mại ứng trước tiền cho người xuất với bảo đảm chứng từ thể hàng hoá giao Các ngân hàng thương mại tài trợ cho người nhập khẩu: - Tài trợ nhập ngân hàng thương mại cung cấp thông qua việc cho vay ký quỹ mở L/C Điều thực ngân hàng thương mại dựa vào bảo đảm hàng hoá liên quan dựa vào việc ngân hàng kiểm soát chứng từ sở hữu hàng hóa Tuỳ theo tình hình tài 27 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM chính, khả tốn, quan hệ ngân hàng với khách hàng mà ngân hàng định mức ký quỹ cao hay thấp, cho vay hay không cho vay - Khoản cho vay dựa hàng nhập (Cho vay toán hàng nhập khẩu): người nhập khơng có khả tốn cho hối phiếu phải thu từ tài khoản tốn ngân hàng thương mại cấp khoản tín dụng cho người nhập ngân hàng thương mại kiểm sốt hàng hố thực ví dụ kho hàng Trong trường hợp giấy biên nhận kho hàng (làm theo lệnh ngân hàng) giao cho ngân hàng sở hữu sau hàng hoá tới nơi người nhập chưa cần Hàng hoá giữ kho xuất kho theo lệnh ngân hàng, khách hàng nhận hàng phần sở toán Hoá đơn tín thác (Trust receipt - T/R): người nhập nhận tài trợ từ ngân hàng thương mại để nhập hàng hoá theo cách sau: nhận vận đơn, nhà nhập ký chứng từ pháp lý gọi hố đơn tín thác Theo điều kiện điều khoản hoá đơn tín thác, nhà nhập phải cam kết: - Uỷ thác cho ngân hàng nắm giữ hàng hoá; - Thay mặt ngân hàng bán hàng hoá; - Mua bảo hiểm loại A cho hàng hoá; - Thanh toán cho ngân hàng sở việc bán hàng cộng với lãi suất; - Đáp ứng yêu cầu khác theo yêu cầu quy định hố đơn tín thác; - Nhà nhập phải toán thời hạn quy định hố đơn tín thác, việc toán thực vào ngày đến hạn sớm 28 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 2.2 Tín dụng chiết khấu giấy tờ có giá Tín dụng chiết khấu giấy tờ có giá bao gồm: chiết khấu hối phiếu trơn, chiết khấu chứng từ quy định L/C, chiết khấu hối phiếu chứng từ nhờ thu Tín dụng chiết khấu hối phiếu Nhà xuất đem hối phiếu (cam kết không huỷ ngang, không sửa đổi, toán hối phiếu đến hạn) đến ngân hàng để chiết khấu Như vậy, hình thức mua lại hối phiếu chưa đến hạn trả tiền, ngân hàng thực cấp tín dụng cho người xuất Đây loại tín dụng phổ biến nước Tín dụng chiết khấu chứng từ toán (trong phương thức toán L/C) Nhà xuất đem chiết khấu chứng từ tốn mà lý chưa nhận tiền cần tiền ngân hàng tuỳ ý định L\C Tín dụng chiết khấu chứng từ nhờ thu Ngân hàng cấp tín dụng chiết khấu chứng từ nhờ thu cho người xuất cách mua chứng từ nhờ thu người xuất ký phát đòi nợ nhà nhập nước trước chứng từ chuyển nước Ngân hàng sau mua chứng từ nhờ thu địi nợ nhà nhập nước ngồi đến hạn tốn Nếu nhà nhập khơng tốn tốn chậm ngân hàng chiết khấu thực quyền truy địi người xuất khẩu, người ký phát hối phiếu 2.3 Thuê mua tài quốc tế (International Leasing) Thuê mua tài quốc tế thoả thuận hợp đồng cho phép bên (bên thuê) sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu công ty cho thuê (bên cho thuê) thực khoản chi trả định kỳ quy định cụ thể, hết hạn hợp đồng bán lại cho người thuê Bên th th từ cơng ty cho th nội địa thông qua việc công ty nhập đối tượng 29 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM thuê từ nhà xuất nước ngoài, th trực tiếp từ cơng ty cho thuê nước Hoạt động thuê mua “qua đường biên giới” áp dụng nhiều ngành hàng không ngành mà chi phí mua máy bay tốn Nét đặc trưng hợp đồng thuê mua tài quốc tế quyền sở hữu mặt pháp lý tài sản (của công ty cho thuê) tách khỏi việc sử dụng mặt kinh tế tài sản (do bên thuê nắm giữ) khơng giống với việc cho th cịn kèm theo cam kết đơn phương bán lại kết thúc hợp đồng Lợi ích tín dụng thuê mua: - Khơng địi hỏi nỗ lực tự cấp vốn ban đầu cơng ty cho th tập trung xem xét khả bên thuê việc tạo số thu đủ để chi trả tiền thuê, tài sản chấp đảm bảo cho giao dịch tài sản cho thuê Thực chất hoạt động thuê mua tài hoạt động tài trợ trung, dài hạn linh hoạt thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng th Vì doanh nghiệp thiếu vốn nhanh chóng chớp thời thị trường việc vay vốn có bị từ chối Có hai loại thuê mua tài chính: Thuê mua tài chính: Uỷ ban tiêu chuẩn kế toán quốc tế đưa bốn tiêu chuẩn thuê mua tài : 1) Quyền sở hữu tài sản chuyển giao hết thời hạn hợp đồng; 2) Hợp đồng qui định quyền chọn mua; 3) Thời hạn hợp đồng phần lớn thời hạn hoạt động tài sản; 4) Hiệu giá tài khoản tiền thuê lớn gần giá trị tài sản, tổng kết tài sản người thuê thể tài sản thuê khoản nợ tương ứng 30 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Có hai loại hình th mua tài th mua tiêu dùng( consumer hire purrchase) thuê mua doanh nghiệp (industrial hire purchase) Thuê mua vận hành: "hợp đồng thuê sử dụng" Vì vậy, tổng kết tài sản người thuê phần tài sản thuê khoản nợ tương ứng Việc thuê thích báo cáo tài Thuê mua hoạt động khác với thuê mua tài ở: thời gian cho thuê ngắn; mức vốn thu hồi nhỏ nhiều so với tài sản; người thuê phép huỷ ngang hợp đồng; khơng có thoả thuận bán lại tài sản 2.4 Tín dụng chấp nhận (Bank acceptance- BA) Chấp nhận ngân hàng dạng cam kết ngân hàng khẳng định toán cho người nắm giữ BA lượng tiền định vào ngày định Hối phiếu chuyển thành Giấy chấp nhận ngân hàng cách đóng dấu chấp nhận (ACCEPTED) mặt hối phiếu viên chức ngân hàng có thẩm quyền ký nhận, với lời tuyên bố ngắn gọn giao dịch dẫn đến việc chấp nhận ngân hàng Chấp nhận hối phiếu có nghĩa ngân hàng đồng ý chi trả theo mệnh giá hối phiếu người ký phát hối phiếu chi trả Bằng cách cho mượn tên để giao dịch, ngân hàng chấp nhận giúp cho nhà nhập hay nhà xuất dễ dàng tìm tài trợ mua bán Khi chấp nhận hối phiếu ngân hàng chấp nhận giữ Giấy chấp nhận đáo hạn bán thị trường Giấy chấp nhận ngân hàng bán theo phương pháp chiết khấu chênh lệch giá bán mệnh giá lợi tức người mua - Thời gian đáo hạn hối phiếu chấp nhận (Giấy chấp nhận ngân hàng) thường đóng khung từ 30 ngày đến 180 ngày, việc chi trả vào ngày đáo hạn hối phiếu; - Giấy chấp nhận ngân hàng sử dụng dụng rộng rãi thương mại quốc tế chấp nhận nước không thông dụng; Giấy chấp nhận ngân hàng sử dụng nhiều việc tài trợ dự trữ 31 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM hàng hoá để sẵn sàng tung thị trường quốc tế Giấy chấp nhận ngân hàng dùng để giảm bớt khan tiền tệ theo thời vụ, đồng thời ngân hàng thương mại mua lại Giấy chấp nhận ngân hàng nhu cầu tín dụng tương đối thấp Giấy chấp nhận ngân hàng công cụ chủ yếu thị trường tiền tệ; - Giấy chấp nhận ngân hàng lưu thơng thị trường có đủ điều kiện để tái chiết khấu Ngân hàng trung ương không lệ thuộc vào quy định dự trữ bắt buộc; - Giấy chấp nhận ngân hàng có tính khoản cao hối phiếu công ty tài phát hành, chí số ngân hàng mua giấy chấp nhận ngân hàng gần đến ngày đáo hạn để tăng khả toán; - Giấy chấp nhận ngân hàng phát hành thể thức vơ danh mua bán hồn tồn tự Mức độ rủi ro giấy chấp nhận ngân hàng tương đối thấp, chúng thuộc loại cơng cụ đầu tư hấp dẫn người đầu tư quan tâm tới an toàn 2.5 Bao toán (Factoring) Nghiệp vụ phát sinh Mỹ vào khoảng năm 1890 tên gọi Factoring hình thức tài “tài khoản thu- tài khoản mở để hạch toán số tiền nhận bán hàng hố, dịch vụ” Nhà xuất gia hạn nợ cho nhà nhập họ thiếu vốn lưu động Để bổ sung vốn lưu động này, nhà xuất bán “ tài khoản thu” cho ngân hàng thực nghiệp vụ Factoring Vai trò ngân hàng (Factor) mua “tài khoản thu” để nhận tỷ lệ phần trăm giá trị Để thực nghiệp vụ Factoring, ngân hàng phải quản lý việc thu nợ, quản lý sổ bán hàng nhà xuất nước ngồi, thực thủ tục tốn, chịu rủi ro Rủi ro chủ yếu nghiệp vụ Factoring rủi ro thương mại, ngân hàng phải tiến hành đánh giá khả toán nhà nhập 32 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Trong nghiệp vụ Factoring quốc tế, ngân hàng thực nghiệp vụ thông qua nhiều ngân hàng quốc tế Giá dịch vụ Factoring có khuynh hướng cao phí tuỳ thuộc vào dịch vụ cung cấp Phí dịch vụ Factoring vào khoảng 3% đến 4% giá trị nợ cộng thêm chi phí tài Nghiệp vụ bao tốn gần giống nghiệp vu chiết khấu thương phiếu, có điểm khác sau: - Các khoản nợ mua khoản nợ có hố đơn (mua hố đơn) - Hợp đồng uỷ nhiệm thu hợp đồng không truy đòi - Ngân hàng thường giữ lại nhiều đề phịng hàng hố bị trả lại - Phí cao nghiệp vụ bao tốn có rủi ro cao 2.6 Forfaiting Forfaiting nghiệp vụ tài xuất khẩu, ngân hàng mua bán khoản toán chưa đến hạn khoản toán trung dài hạn (từ đến năm) ngân hàng nhà nhập đảm bảo Từ forfaiting, bắt nguồn từ từ tiếng Pháp forfait, có nghĩa từ bỏ Nghĩa từ forfaiting ngân hàng thực nghiệp vụ forfaiting từ bỏ quyền trông cậy người xuất cung cấp tài Đặc điểm nghiệp vụ là: - Ngân hàng thực nghiệp vụ forfaiting (forfaitor) cấp tín dụng cho nhà xuất lãi suất cố định nhằm tài trợ cho cơng trình xuất hàng tư liệu sản xuất; - Forfaitor cấp tín dụng theo ngun tắc khơng hồn lại, có nghĩa nhà xuất bán lại lệnh toán cho forfaitor theo mức chiết khấu sau khơng chịu trách nhiệm cả, người nhập khơng trả tiền cho nhà Forfaitor; - Người nhập dùng hối phiếu trả cho người xuất khẩu, hối phiếu ngân hàng bảo lãnh tốn (phí bảo lãnh lớn) Nhà xuất bán hối phiếu cho nhà forfaitor theo mức chiết khấu thoả thuận nhà xuất 33 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM nhà Forfaitor (mức chiết khấu thường lớn tới 7-8%/năm) Khi hối phiếu đến hạn, nhà Forfaitor xuất trình hối phiếu địi tiền ngân hàng bảo lãnh cho nhà nhập 2.7 Bảo lãnh ngân hàng (Bank’s guarantee) Bảo lãnh ngân hàng trách nhiệm trả tiền không huỷ ngang ngân hàng trường hợp người thứ ba không thực đầy đủ dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập tách biệt quan hệ vay nợ hợp đồng mua bán Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng Tính độc lập đặc điểm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Điều có nghĩa bảo lãnh ngân hàng tồn độc lập với hợp đồng sở phát sinh nhu cầu bảo lãnh Mặc dụ mục đích việc bảo lãnh bồi hoàn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực nghĩa vụ hợp đồng người bảo lãnh việc tốn bảo lãnh hồn tồn vào hợp đồng bảo lãnh mà không viện dẫn đến tranh chấp hợp đồng sở Trách nhiệm ngân hàng trách nhiệm tài Ngân hàng khơng có trách nhiệm cung cấp hàng hố hay thực hành động cụ thể thay cho nghĩa vụ khơng thực Ngân hàng có trách nhiệm trả cho người nhận bảo lãnh trường hợp người uỷ nhiệm vi phạm hợp đồng Các loại bảo lãnh ngân hàng (Phân theo mục đích) ? Bảo lãnh dự thầu (tender guarantee): Là cam kết ngân hàng với ? chủ thầu tổn thất vi phạm người dự thầu Mục đích bảo lãnh dự thầu khẳng định với người mua việc tham gia đấu thầu nghiêm túc, không rút lui, không ký hợp đồng hay thay đổi ý định trúng thầu khả tài người dự thầu đáng tin Chủ cơng trình yêu cầu người đăng ký tham gia đấu thầu phải cung cấp bảo lãnh ngân hàng gọi bảo lãnh dự thầu, thơng thường có giá trị từ 1-5% giá trị 34 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM đấu thầu Mẫu thư bảo lãnh thường đính kèm hồ sơ người chủ thầu cung cấp cho người dự thầu đăng ký dự thầu ? Bảo lãnh toán (Payment guarantee): Đối với loại bảo lãnh ? này, mục đích giống tín dụng thư thương mại thông thường bảo đảm cho nghĩa vụ tốn, hồn tồn khác chất nghĩa vụ trách nhiệm ngân hàng phát hành ? Bảo lãnh tiền đặt cọc (advance payment guarantee): Khi ký kết ? hợp đồng có giá trị lớn, thông thường người bán thường yêu cầu người mua ứng trước phần tiền nhằm đảm bảo thực hợp đồng Việc ứng trước phải có bảo lãnh có giá trị tương đương tiền đặt cọc làm đảm bảo Người thụ hưởng (người mua) hoàn trả lại tiền đặt cọc người bán không giao hàng hay giao hàng không đủ, không Bảo lãnh tiền đặt cọc có hiệu lực bên bảo lãnh (bên bán) nhận tiền ứng trước ? Bảo lãnh nhận hàng ? (Shipping guarantee): Thông thường người mua mong muốn nhận B/L để nhận hàng tàu vận chuyển hàng hoá đến cảng Tuy nhiên thực tế điều thường khơng xảy ra, tàu chở hàng thường đến trước ngân hàng nhận chứng từ Điều có nghĩa người mua khơng có vận đơn để nhận hàng Trong trường hợp này, để sớm nhận hàng nhằm tránh rủi ro (có thể có) phí phạt lưu kho, chi phí hội , người mua phải yêu cầu ngân hàng phát hành cam kết (thay cho vận đơn), cam kết gọi bảo lãnh nhận hàng Bảo lãnh nhận hàng người mua ký người ký đối ứng để bảo lãnh ngân hàng Người mua xuất trình bảo lãnh nhận hàng cho công ty vận tải để nhận hàng ? Bảo lãnh hoàn trả (reimbursement guarantee): Bảo lãnh hoàn trả ? ngân hàng phát hành từ chối toán chứng từ bất hợp lệ Khi người thụ hưởng thư tín dụng xuất trình chứng từ đến ngân hàng toán, chứng từ có điểm khác biệt so với thư tín dụng, ngân hàng toán yêu cầu người thụ hưởng phải có thư bảo lãnh (từ ngân hàng khác 35 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM chẳng hạn) bảo đảm bồi hoàn cho ngân hàng toán ngân hàng phát hành từ chối tốn điểm khác biệt nêu ? Bảo lãnh thực hợp đồng (performance guarantee): Loại bảo ? lãnh sử dụng rộng rãi Bảo lãnh thực hợp đồng cung cấp bảo đảm cho người thụ hưởng việc thực hợp đồng người bảo lãnh Trong trường hợp người bảo lãnh không thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ ghi hợp đồng người thụ hưởng có quyền u cầu tốn bảo lãnh Thơng thường bảo lãnh dùng kèm với bảo lãnh toán khác Giá trị bảo lãnh tuỳ theo giá trị hợp đồng tuỳ tính chất thương vụ Tuy nhiên gía trị bảo lãnh thực hợp đồng thông thường từ 5-10% trị giá hợp đồng Ngoài việc tiến hành kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng quốc tế ngân hàng tham gia vào dịch vụ : - Cho vay hợp vốn đồng tài trợ - Tài trợ dự án - Tín dụng cho người đặt hàng - Kinh doanh ngoại tệ - Kinh doanh chứng khoán - Hợp tác kinh doanh ngân hàng quốc tế 36 HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM ... nghĩa dịch vụ ngân hàng quốc tế Phần cho thấy tranh tổng quát dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng quốc tế nói chung, để xây dựng định nghĩa dịch vụ ngân hàng quốc tế cần:  Căn phân biệt nghiệp vụ. .. nghiệp vụ ngân hàng quốc tế vai trị trung tâm tài quốc tế 4.1 Các hình thức tổ chức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Như biết, nét đặc trưng để phân biệt dịch vụ ngân hàng quốc tế với dịch vụ ngân hàng. .. hành nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế khái quát thành nhóm sau:  Cung ứng dịch vụ ngân hàng quốc tế để thu phí  Tiến hành kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, tức