ĐỀ TÀI: Bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam – Thực trạng và định hướng phát triển. A- LỜI MỞ ĐẦU: Hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình kinh doanh luôn gắn liền với nhiều rủi ro tiềm ẩn như: rủi ro về lãi suất, rủi ro tỉ giá hối đoái, rủi ro mất khả năng thanh toán… Vì vậy, việc đổ vỡ và phá sản của các tổ chức tín dụng hoạt động yếu kém là điểu không thể tránh khỏi. Ở Việt Nam, thực tế cho thấy rủi ro trong hoạt động ngân hàng càng cao hơn, bởi: môi trường kinh tế chưa ổn định, kinh nghiệm tiếp cận của các tổ chức tín dụng còn non yếu, tình trạng chạy theo lợi nhuận đơn thuần, cạnh tranh không lành mạnh, kém văn minh diễn ra khá phức tạp. Chính vì vậy, sự ra đời của các tổ chức tín dụng có vai trò hết sức quan trọng, nó bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo cho các tổ chức tín dụng hoạt động một cách lành mạnh và hiệu quả. Trong những năm qua, chính sách bảo hiểm tiền gửi đã thể hiện được chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước ta trong quá trình chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch tập trung sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa; khẳng định cam kết của Chính phủ trong việc bảo vệ người gửi tiền thông qua cơ chế bảo hiểm tiền gửi công khai, minh bạch, hạn chế sử dụng ngân sách nhà nước trong việc xử lý ngân hàng yếu kém. Chính sách hiện hành về bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam có nhiều ưu điểm, phù hợp với thông lệ quốc tế và thực tế mở cửa, hội nhập của hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay, những quy định của pháp luật hiện hành cũng đã bộc lộ những điểm chưa phù hợp cần phải chỉnh sửa và thay đổi nhằm tăng cường vai trò, chức năng, nhiệm vụ và quyn hn ca t chc bo him tin gi, gúp phn bo v ngi gi tin, gim thiu ri ro v ngn nga khng hong. Vi võy, ờ hiờu ro hn vờ hoat ụng Bao hiờm tiờn gi Viờt Nam trong thi gian qua, u iờm cung nh nhng mt con yờu kem; giai phap khc phuc va phng hng phat triờn. Nhom 11 a lc chon ờ tai: Bao hiờm tiờn gi Viờt Nam Thc trang va inh hng phat triờn. B - NễI DUNG I. Ly thuyờt Tụng quan vờ Bao hiờm tiờn gi: 1 Khai quat vờ s ra i va phat triờn cua BHTG: Lịch sử hoạt động ngân hàng trên thế giới cho thấy, BHTG trở thành vấn đề tất yếu và dợc các nớc thực hiện từ rất lâu. Hệ thống quỹ tín dụng Desjardins của Canada đợc thành lập từ năm 1900 tại Quebéc (Canada). Bên ngoài hệ thông Desjardins, nhà nớc lập ra ba tổ chức: cơ quan bảo hiểm nông nghiệp của Quebéc, cơ quan tín dụng và cơ quan BHTG của Quebéc. Nếu tính từ năm 1933 (ở Mỹ), năm 1937 (ở Đức) và năm 1938 (ở Nauy) là những nớc đã thành lập, tổ chức BHTG đã có gần 70 năm. nhng thời gian mà BHTG phát triển mạnh nhất là thập kỷ 80, có trên 10 nớc đã lần lợt cho ra đời tổ chức BHTG. BHTG phát triển hết sức phong phú và đa dạng, ban đầu các nớc chỉ có tổ chức bảo toàn tiền gửi nằm trong hệ thông ngân hàng, sau đó mới phát triển thành tổ chức BHTG hoạt động tách biệt. Ngày nay, BHTG phát triển hết sức mạnh mẽ với nhiều hình thức khác nhau. Theo một tài liệu nghiên cứu của Đài Loan ở 25 hệ thống BHTG của 22 nớc, cho thấy tính đa dạng của mô hình và những phơng thức BHTG, mặc dù mục tiêu của những mô hình đó gần nh đều thống nhấtvới nhau: bảo vệ ngời gửi tiền, duy trì sự an toàn của hệ thống ngân hàng. Tính đa dạng thể hiện ở: trên thế giới có nhiều dạng mô hình và trong một nớc cũng có nhiều tổ chức độc lập, cùng hoạt động theo pháp luật, mỗi tổ chức đó thực hiện BHTG cho hệ thống theo những phạm vi nhất định. Nhìn tổng quát trong số 22 nớc đã nghiên cứu: có 11 tổ chức công, là những tổ chức thuộc nhà nớc (Canada, Aixơlen, ấn Độ, Hà Lan, Nigenia, Philippin, Đài Loan, Mỹ, Trinidad & Tobaco); 8 tổ chức t của các ngân hàng lập nên (Đan Mạch, Pháp, Đức, Aixơlen, ý, Lucxambua, Nauy, Thuỵ Sỹ); 4 tổ chức là hỗn hợp công t (Bỉ, Hung gari, Nhật, Anh). Cũng có quốc gia hiện nay có nhiều tổ chức BHTG (Aixơlen, Nauy, Pháp, Mỹ, Đức). Aixơlen: Có quỹ BHTG cho các ngân hàng thơng mại, là một tổ chức bán công, thành lập từ năm 1986, lại có quỹ BHTG cho các ngân hàng tiết kiệm, là một tổ chức t cùng thành lập năm 1986. Nauy, có 3 quỹ BHTG riêng biệt, đều là những tổ chức t (1921, thành lập quỹ BHTG ngân hàng thơng mại; 1938, thành lập quỹ BHTG ngân hàng tiết kiệm; 1991, thành lập quỹ BHTG ngân hàng chính phủ). Pháp cũng có nhiều tổ chức BHTG theo từng loại hình TCTD (mỗi hệ thống TCTD có tổ chức BHTG của hiệp hội của tổ chức đó. Riêng các ngân hàng tơng tế, ngân hàng HTX không phải ra nhập BHTG, vì họ đã đợc bảo đảm khả năng thanh toán ngay trong hệ thống). Nhìn vào lịch sử phát triển BHTG ở Đức, thấy có ba loại hình: Thứ nhất là của nhà nớc, tức là nhà nớc đứng ra bảo hiểm cho những ngời gửi tiền (đến nay, nhà nớc chỉ thực hiện đối với ngời gửi tiền ở các quỹ tiết kiệm); Thứ hai, thông qua hệ thống bảo hiểm chung (SBIC) thuộc công ty bảo toàn liên bang; Thứ ba, hình thức bảo hiểm do TCTD kết hợp với nhau, đó là mô hình bảo toàn tiền gửi, do các hiệp hội lập ra. Chỉ riêng loại này ở Đức có 3 mô hình bảo toàn tiền gửi của ba nhốm tổ chức tín dụng khác nhau: Nhóm tổ chức tiết kiệm, các hợp tác xã tín dụng và các ngân hàng t nhân. Có thể thấy rằng, BHTG phát triển tơng đối mạnh mẽ ở các nớc trên thế giới qua các thời kỳ với nhiều hình thức và mô hình khác nhau cùng hoạt động bổ sung, tơng hỗ cho nhau. 2. S cõn thiờt cua BHTG: Trong cac hoat ụng kinh tờ, tin dung la mụt trong nhng hoat ụng phat triờn manh me, hoat ụng tin dung mang lai li nhuõn rõt cao nờn co thờ co rõt nhiờu rui ro va cgungs co thờ xay ra bõt c luc nao gõy ra nhng thiờt hai khụng lng trc, hoat ụng tin dung co thờ gp nhng rui ro sau: Rui ro tin dung la nguy c ngi cho vay khụng thc hiờn nghia vu tra n cho ngõn hang. Rui ro vờ tinh thanh khoan la nguy c khụng ban c cac tai san nhanh chong tr khi chiu thuờ chiờt khõu ln. Rui ro vờ gia la nguy c bi lụ do nhng thay ụi khụng lng trc c cua gia ca, chng han nh nhng thay ụi vờ ti gia hụi oai hay lai suõt. Rui ro hờ thụng la nguy c mụt hay mụt sụ khach hang khụng tra n hoc rut tiờn gõy nguy hiờm cho toan hờ thụng tai chinh. Rui ro ao c la mụt khia canh quan trong liờn quan mõt thiờt ờn ụng c hanh ụng. Cac rui ro trờn co thờ xay ra luc nao gõy ra tụn thõt cho cac tụ chc tin dung nh mõt mat vờ tai san, thu nhõp lam cho cac tụ chc tin dung bi thua lụ thõm chi bi pha san. Rui ro tin dung xay ra co thờ do nhiờu nguyờn nhõn khac nhau: Do mụi trng kinh tờ cha ụn inh lam cho mụt sụ doanh nghiờp khụng ng vng trờn thi trng. Do quan li nha nc con s h, tao iờu kiờn cho mụt sụ ca nhõn, doanh nghiờp co hanh vi la ao. Do trinh ụ quan li kinh doanh cua cac doanh nghiờp con han chờ. Nhng rui ro tin dung xay ra co thờ ờ lai nhng hõu qua khụn lng, nờu nhe thi cung lam mõt ụn inh hờ thụng ngõn hang, mõt niờm tin vao nhõn dõn. Nờu nng thi gõy nờn cuục khung hoang tai chinh thi trng t o nay sinh nhiờu võn ờ khác. Do vậy, để đối phó với những rủi ro tổn thất không lường trước do cac rủi ro gây ra có nhiều biện pháp khác nhau nhưng biện pháp tốt nhất là bào hiểm, nghĩa là chuyển những rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các tổ chức bảo hiểm. Ví thế bảo hiểm tiền gửi là một tất yếu khách quan. 3. K hái niệm, đặc điểm, mục tiêu và vai trò hoạt động BHTG: 3.1 Khái niệm: Theo khoản 1, điều 4, luật Bảo hiểm tiền gửi 2012: “ Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản.” 3.2 Đặc điểm của BHTG: Sản phẩm BHTG cũng giống như các sản phẩm bảo hiểm khác (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm y tế ) đều dựa vào nguyên tắc chung là lấy số đông bù số ít nhăm mục đích phòng ngừa rủi roc ho khách hàng. Nhưng BHTG khác với các loại bảo hiểm khác ở một số điểm sau: Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm khác Người gửi tiền được bảo hiểm mà không phải kí hợp đồng với tổ chức bảo hiểm. Chỉ thực hiện bảo hiểm theo từng hợp đồng riêng lẻ. Số tiền đền bù khi có tổn thất được quy định bởi các văn bản luật, người gửi tiền không thể tăng mức đền bù bằng cách tăng phí đóng góp. Số tiền đền bù có thể thảo thuận với tổ chức bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể tăng mức đền bù bằng cách tăng mức đóng góp. Người được bảo hiểm không được trực tiếp điều hành hoạt động rủi ro của mình, hoạt động rủi ro do tổ chức tham gia BHTG kiểm soát. Nhười mua hợp đồng là người trực tiếp điều hành các hoạt động rủi ro. Bắt buộc cung cấp cho khách hàng mà không cần có sự đồng ý hay hiểu biết cuat khách hàng. Chỉ có thể cung cấp khi có sự đồng ý của khách hàng. 3.3 Mục tiêu hoạt động BHTG: - Bảo vệ người gửi tiền. - Là công cụ kinh tế góp phần giúp nhà nước duy trì và đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng. Các mục tiêu khác được đề cập là: giải quyết sự đổ vỡ của các tổ chức tài chính, bảo vệ hệ thống thanh toán, đảm bảo các ngân hàng cũng góp phần giải quyết đổ vỡ ngân hàng và rủi ro tài chính, góp phần làm giảm thiểu các vi phạm tài chính. - Người gửi tiền mà mục tiêu BHTG hướng tới bảo vệ và giành nhiều quan tâm là đối tượng phổ thông, tức là tầng lớp dân cư có thu nhập thấp, là đối tượng có những hạn chế nhất định trong tiếp cận thông tin về hoạt động tài chính ngân hàng và hoạt động của các tổ chức tham gia BHTG. Nghiên cứu của các nhà kinh tế học Carisano cho thấy, cuộc sống của những người có thu nhập thấp thường bị ảnh hưởng nhiều hơn khi xảy ra đổ vỡ ngân hàng so với các đối tượng gửi tiền khác. Mặc dù tiền gửi của đối tượng này không nhiều, nhưng đối với họ đó là tài sản lớn, và tiền lãi của nó là nguồn sống hàng ngày… Sự cố đột biến rút tiền gửi, một trong những nguyên nhân gây ra đổ vỡ ngân hàng hàng loạt thường bắt đầu xuất phát từ đối tượng này. Do lo lắng ảnh hưởng khi có ngân hàng đổ bể, lại hạn chế thông tin nên họ thường có các hành vi “ứng xử quá đỗi”, đổ xô đến rút tất cả tiền gửi tại các ngân hàng ngay cả khi chưa cần dùng đến, “phản ứng dây chuyền” xuất hiện và đẩy các ngân hàng lâm vào hoàn cảnh khó khăn về khả năng thanh toán, nguy cơ gây ra đổ vỡ. Hiện tượng rút tiền ồ ạt tại ngân hàng ACB và NHTM cổ phần Phương Nam la minh chng cu thờ, co thờ dõn ờn ụ v ngõn hang va la mụt trong cac nhiờm vu ma BHTC cõn ngn chn. - Mụt trong nhng nụi dung quan trong cua BHTG la giam sat cac tụ chc tham gia BHTG, a ra cac thụng bao, canh bao kip thi trong trng hp co vi pham cac quy inh vờ BHTG va an toan trong hoat ụng. Nh võy, cac tụ chc tham gia BHTG co iờu kiờn nhin nhõn lai hoat ụng cua minh, co biờn phap x li, am bao hoat ụng an toan. Mt khac khi co ngõn hang ụ v, BHTG se chi tra cho ngi gi tiờn tai ngõn hang o, va tiờn hanh cac thu tuc ờ ngõn hang bi ụ v rut lui co trõt t khoi hờ thụng ma khụng lam anh hng ờn cac ngõn hang khac va toan hờ thụng. Ngi gi tiờn tai cac tụ chc tham gia BHTG khac cung yờn tõm rng tiờn gi cua minh a c bao hiờm nờn khụng ụ xụ ờn rut tiờn tai cac ngõn hang khụng xay ra s cụ, do võy lam gop phõn duy tri s ụn inh cua hờ thụng tai chinh, giu vng an ninh chinh tri, kinh tờ, xa hụi. 3.4 Vai tro hoat ụng cua BHTG - Thứ nhất: BHTG bảo vệ quyền lợi ngời gửi tiền. Điều đó đợc thực hiện trực tiếp thông qua việc sử dụng quỹ bảo hiểm để bồi thờng cho ngời gửi tiền khi TCTD tham gia bảo hiểm bị vỡ nợ. Thông thờng, các tổ chức BHTG chỉ bồi thờng số tiền trong một giới hạn nhất định. Đối với ngời gửi tiền vợt quá mức giới hạn nào đó (nh ở Mỹ là 100. 000 USD) cũng đợc bồi thờng một phần. Hoạt động của BHTG cũng mang tính trợ giúp hạn chế, ngăn ngừa rủi ro xảy ra đối với các TCTD chính là bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền. - Thứ hai: BHTG bảo vệ các TCTD tham gia bảo hiểm. Thể hiện trực tiếp thông qua hoạt động ngăn ngừa, trợ giúp các TCTD tham gia bảo hiểm khi gặp khó khăn. Sự trợ giúp có thể dới hình thức cho vay, khuyến khích các TCTD khác cho vay, yêu cầu thay đổi về quản lý, mua nợ các TCTD khó khăn. Mặt khác, sự bảo vệ đó còn thể hiện gián tiếp thông qua việc tổ chức BHTG bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền. Khi ngời gửi tiền không đợc bảo hiểm, nếu một TCTD bị phá sản thì gửi tiền sẽ không đòi lại đợc đầy đủ giá trị tiền gửi, thậm trí có khả năng bị mất trắng. Nếu vì một lý do nào đó, những ngời gửi tiền nghi ngờ về sự vỡ nợ của TCTD họ sẽ rút tiền ngay lập tức. Điều này dễ dẫn đến một phản ứng dây chuyền mọi ngời đổ xô đến rút tiền làm cho TCTD đó bị phá sản. Chính sự cam kết bồi thờng của các tổ chức BHTG khi TCTD tham gia làm yên lòng ngời gửi tiền, hạn chế và chấm dứt cảnh lan truyền dòng ngời đi rút tiền, từ đó hạn chế sự vỡ nợ của các TCTD. - Thứ ba:BHTG bảo vệ hệ thông các TCTD. Sự đổ vỡ của một tổ chức tín dụng có thể lan truyền sang các TCTD khác do ngời gửi tiền ở các TCTD khác nghi ngờ rằng TCTD của họ không có khả năng trả lại tiền họ đã gửi đợc. Việc một tổ chức tín dụng bị phá sản có thể châm ngòi cho các TCTD khác bị phá sản theo. Điều này có thể nhân rộng tới khi có một vụ hoảng loạn ngân hàng dẫn tới cả hệ thông bị phá sản. Khi có một TCTD tham gia BHTG, không những sẽ có tác dụng ngăn chặn sự vỡ nợ của một TCTD mà còn có tác dụng ngăn chặn cả những vụ hoảng loạn ngân hàng, góp phần bảo vệ cho cả hệ thống TCTD. - Thứ t: BHTG góp phần ổn định kinh tế - xã hội. Với vai trò chuyển vốn từ ngời có vốn đến ngời cần vốn, các TCTD đảm bảo cho nền kinh tế phát triển nhịp nhàng, hiệu quả. Khi hệ thống các tổ chức tín dụng mất ổn định, hoảng loạn thì tác hại của nó với nền kinh tế cũng rất nghiêm trọng, có thể làm ngng trệ, gián đoạn sản xuất gây mất trật tự an toàn xã hội. Thông qua vai trò bảo vệ an toàn các TCTD cũng nh cả hệ thống TCTD, BHTG đã góp phần quan trọng vào ổn định của nền kinh tế - xã hội. Tóm lại, vai trò của BHTG rất quan trọng, nó không chỉ duy trì sự an toàn cho các TCTD, bảo vệ ngời gửi tiền mà còn là động lực tạo đà cho nền kinh tế phát triển nhịp nhàng, ổn định. 4. Đối t ợng va pham vi tham gia BHTG: 4.1 ụi tng tham gia BHTG: La các quỹ tín dụng nhân dân. Bảo hiểm chỉ bảo hiểm trách nhiệm của quỹ đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn. 4.2 Pham vi tham gia BHTG: Trong quá trình sản xuất kinh doanh cũng nh trong đời sống, con ngời có thể gặp rủi ro nh: thiên tai, hoả hoạn, ốm đau, tai nạn. . . Đặ biệt trong nền kinh tế thị trờng các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế ngoài các rủi ro trên còn có thể gặp các rủi ro do quy luật cạnh tranh mang lại. Các rủi ro này có thể làm doanh nghiệp bị phá sản. Các ngân hàng thơng mại cũng nh các doanh nghiệp khác cũng có thể gặp các rủi ro và hơn thế nã với hoạt động đặc biệt là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hệ số rủi ro của các ngân hàng thơng mại cao hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp khác. Các chuyên gia ngân hàng đã đề cập rất nhiều đến vấn đề rủi ro trong kinh doanh ngân hàng dới nhiều khía cạnh khác nhau. Có những rủi ro khách quan do các hiện tợng thiên nhiên và xã hội diễn biến phát triển phức tạp ngoài tầm kiểm soát của con ngời, khả năng dự tính, dự báo của con ngời còn bị hạn chế, có những rủi ro chủ quan do sự bất cập của con ngời, có những rủi ro do cơ chế, do đạo đức của cán bộ ngân hàng. Tuy nhiên, không phải tất cả các loại rủi ro này đều đợc bảo hiểm. Chính vì vậy, tổ chức BHTG đã quy định những rủi ro nào đợc bảo hiểm, những rủi ro nào không đợc bảo hiểm. a. Các rủi ro đợc bảo hiểm Trong bảo hiểm tiền gửi các rủi ro sau đợc bảo hiểm: Sự phá sản của quỹ tín dụng Phá sản là trờng hợp quỹ tín dụng không thể trả nợ một cách đầy đủ hoặc quỹ tín dụng không thể tiếp tục kinh doanh vì bị thiếu vốn. Trong trờng hợp này, các công việc của quỹ phải giao cho ban thanh lýtài sản xử lý các tài sản còn lại theo đúng quy định pháp lý về phá sản của Nhà nớc. Sự giải thể bắt buộc của quỹ tín dụng Giải thể bắt buộc là do không tuân thủ các quy tắc, luật lệ của Nhà nớc hoặc có thể do chủ nợ đề nghị toà án ra lệnh tuyên bố giải thể vì quỹ tín dụng từ chối thanh toán và chỉ có cách này mới hi vọng thu hồi đợc tiền. Phải chấp hành lệnh thanh lý vì một lý do khác với việc phá sản hay mất khả năng thanh toán của quỹ tín dụng Trờng hợp này xảy ra khi cơ quan có thẩm quyền xét thấy quỹ mặc dù vẫn có khả năng thanh toán nhng không đúng mục đích đã đề ra, không muốn toà án can thiệp mà quyết định thanh lý quỹ không cho hoạt động tiếp. Trong trờng hợp này, bảo hiểm sẽ giải quyết bồi thờng cho những ngời gửi tiền nhng sẽ đợc thế quyền để hởng số tiền thanh lý tài sản hay đòi nợ. Giải thể tự nguyện do bị đặt trong tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của quỹ tín dụng Tình trạng có nguy cơ dẫn đến phá sản của quỹ tín dụng là tình trạng quỹ tín dụng bị thua lỗ trong hoạt động kinh doanh hoặc gặp khó khăn khi đã áp dụng các biện pháp tài chính cần thiết mà vẫn mất khả năng thanh toán nợ đến hạn. Tuy nhiên không muốn toà án can thiệp, các cổ đông của quỹ chấp nhận tuyên bố giải thể. Trong trờng hợp này, bảo hiểm cũng có trách nhiệm bồi thờng đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn mà quỹ không thanh toán hết sau khi có quyết định giải thể. Không thể thực hiện việc thanh toán cho những ngời gửi tiền vì một mệnh lệnh của toà án đối với quỹ tín dụng Xảy ra trong trờng hợp quỹ tín dụng cố ý không thanh toán nợ và chủ nợ đệ đơn lên toà án để có lệnh bắt buộc quỹ phải tuyên bố phá sản hay thanh lý để trả nợ các chủ nợ cho rằng chỉ có cách này họ mới thu đợc nợ. Lệnh của toà án cũng đợc áp dụng khi: [...]... nhiệm cho những ngời gửi tiền có kỳ hạn II LIấN Hấ THC Tấ: 1 Thực trạng về hoạt động BHTG ở Việt Nam hiện nay: Hệ thống ngân hàng ở Việt nam hiện nay là hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm ngân hàng nhà nớc và các ngân hàng thơng mại hoạt động theo cơ chế thị trờng, tuan theo "pháp lệnh ngân hàng nhà nớc Việt Nam" và " pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính" Hệ thống các tổ chức... cuối quý 1 năm 1997 có 370 quỹ tham gia với số tiền bảo hiểm hơn 322 tỷ đồng Hiện nay hiệp hội ngân hàng Việt Nam đang chuẩn bị thành lập quỹ BHTG của hiệp hội Nghiên cứu dự thảo Điều lệ hoạt động quỹ BHTG của các TCTD Việt nam và quy chế hoạt động quỹ bảo toàn tiền gửi của hiệp hội ngân hàng Việt Nam, chúng ta thấy rằng: -Quỹ BHTG là quỹ của các thành viên hiệp hội, có mục đích bảo vệ an toàn cho các... các phơng tiện cho phù hợp với thực tiễn Việt Nam hiện nay Tóm lại, dù là giải pháp vi mô hay vĩ mô chúng ta cần phải tạo cho thị trờng bảo hiểm tiền gửi những u thế hơn so với thị trờng khác và có sân chơi lành mạnh cho chúng hoạt động III: MộT Số KIếN NGHị NHằM PHáT TRIểN thị trờng bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam: 1 Nhng thuõn li khi triờn khai BBBHTG Viờt Nam: Cũng nh các loại hình bảo hiểm khác, bảo... tại một tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đợc BHTG Việt Nam trả là 30 triệu (cả gốc và lãi) lớn hơn 30 triệu đồng tại một tổ chức tham gia BHTG thì phần vợt so với quy định trên đây sẽ đợc hoàn trả trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia BHTG phù hợp với quy định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp Nh vậy mức tiền mà BHTG Việt Nam trả ngay cho một ngời gửi tiền của tất cả các khoản... bắt buộc phải tham gia BHTG e Đối tợng đợc bảo hiểm Theo điều 3 của NĐ 89/1999/NĐ-CP quy định " tiền gửi đợc bảo hiểm là đồng Việt Nam của các cá nhân gửi tại tổ chức tham gia BHTG" nh vậy là: -Đối tợng chính đợc điều chỉnh của NĐ này là cá nhân Vậy thì tiền gửi là đồng Việt Nam của các pháp nhân thì giải quyết nh thế nào? Các ngân hàng thơng mại thì có quan hệ với các pháp nhân rất nhiều và họ có một... nớc ta vào nền kinh tế thế giới, để phù hợp với xu hớng phát triển nhanh hệ thống ngân hàng, của các tổ chức tín dụng và của hoạt động bảo hiểm ở Việt Nam, việc sớm tiến hành bảo hiiểm tiền gửi là tất yếu khách quan Đồng thời do đặc điểm cụ thể của Việt Nam, Trong giai đoạn đầu chỉ nên bảo hiểm loại tiền gửi có kỳ hạn của quỹ tín dụng nhân dân Trách nhiệm mua bảo hiểm thuộc về quỹ tín dụng nhân dân và... bị ràng buộc bởi chế độ tà chính của nhà nớc quy định -Quỹ bảo toàn tiền gửi của hiệp hội ngân hàng Việt Nam chỉ là quỹ của các hội viên hiệp hội, do đó các chi nhánh nớc ngoài, các ngân hàng liên doanh và các ngân hàng khác sẽ không đợc tham gia BHTG -Do đặc điểm phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hiện nay vốn tiền gửi do 4 ngân hàng quốc doanh huy động đã chiếm khoảng 90% tổng doanh số huy động... Việt Nam nhng nó cũng có một số thuận lợi sau: Thứ nhất: nó đợc đông đảo ngời gửi tiền ủng hộ vì nó tạo ra sự an tâm cho những ngời gửi tiền tại các tổ chức tín dụng và làm lá chắn cho họ khi xảy ra rủi ro tín dụng Đặc biệt là những tổ chức tín dụng vừa mới đợc thành lập, vẫn còn non trẻ, cha có uy tín trên thị trờng thì nhu cầu tham gia bảo hiểm tiền gửi càng cao Thứ hai: nh chúng ta đã biết Việt Nam. .. đãi lớn của chính phủ dành cho nên các tổ chức bảo hiểm tiền gửi có một lợi thế hơn hẳn so vơí các loậi hình bảo hiểm khác 2 Nhng kho khn khi triờn khai BHTG Viờt Nam: Bên cạnh những thuận lợi thì việc triển khai bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam cũng gặp phải những khó khăn: Nh chúng ta đã biết loại hình bảo hiểm tiền gửi ở nớc ta còn rất mới mẻ và non trẻ nên đội ngũ cán bộ trong ngành bảo hiểm tiền gửi... nặng tài chính cho bảo hiểm tiền gửi và liều lĩnh của ngời gửi tiền 3 Mụt sụ kiờn nghi nhm nõng cao hiờu qua BHTG Viờt Nam: Ngày nay, hội nhập quốc tế đã và đang là một xu thế tất yếu trong quá trình phát triển kinh tế của các nớc nói chung và nớc ta nói riêng Trong những năm qua, Việt Nam đã có quan hệ ngoại giao, thơng mại với nhiều nớc trên thế giới đạc biệt là việc ra nhập tổ chức quốc tế nh ASEAN, . ĐỀ TÀI: Bảo hiểm tiền gửi ở Việt Nam – Thực trạng và định hướng phát triển. A- LỜI MỞ ĐẦU: Hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình kinh doanh. bảo hiểm khác ở một số điểm sau: Bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm khác Người gửi tiền được bảo hiểm mà không phải kí hợp đồng với tổ chức bảo hiểm. Chỉ thực hiện bảo. BHTG: Sản phẩm BHTG cũng giống như các sản phẩm bảo hiểm khác (bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm y tế ) đều dựa vào nguyên tắc chung là lấy số đông bù số