PHẦN I:CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Lịch sử ra đời của bảo hiểm nhân thọ (BHNT). 1.1. Trên thế giới. Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảo hiểm là William Gybbon. Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn. Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đời ở Philadenphia (Mỹ). Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động. Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán BHNT cho mọi người dân. Ở Châu Á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay. 1.2.Tại Việt Nam Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đây và Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiên của Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965. Kể từ đó cho tới trước năm 1993, ở nước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thưuộc Bộ Tài chính. Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoài thị trường BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn. Giúp cho người dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất. Cho đến nay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đó là: - Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong nước phát hành hợp đồng đầu tiên ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn - Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada khai trơng hoạt động 12/6/1999, thời gian hoạt động 50 năm. - Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc đây là công ty BHNT đầu tiên vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt, khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm. - Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, thời gian hoạt động 30 năm. - AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước ngoài của Mỹ khai trơng hoạt động 22/2/2000 ,thời gian hoạt động 50 năm. 2.Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm nhân thọ. 2.1. Khái niệm BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người. 2.2. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ • BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro. Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm đã thoả thưuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm này trả khi người được bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho người thừa hưởng khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được bảo hiểm. Số tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảm nhng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính. Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm không những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân, khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn được đảm bảo về mặt tại chính, dó chính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không có được. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm. • BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm. Khác với các hình thức bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một số mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT đã đáp ứng được nhiều mục đích hơn. Mỗi mục đích được thể hiện rõ trong từng hợp đồng bảo hiểm khác nhau. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầo của người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn đinh cuộc sống của họ khi già yếu. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm hay người tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ không may qua đời, đặc biệt quan trọng hơn kà khi họ là trụ cột gia đình thì sự mất mát của họ càng phải được bù đắp. Số tiền này có thể được dùng vào nhiều mục đích khác nhau như: trang trải cuộc sống, nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng cha mẹ…Người tham gia BHNT cũng có thể dùng BHNT để chưuẩn bị một khoản tài chính cho con học đại học khi con họ đủ 18 tuổi bằng cách tham gia hợp đồng BHNT An sinh giáo dục… Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích và yêu cầu khác nhau của người dân nên loại hình BHNT ngày càng mở rộng và được nhiều người quan tâm. Đến nay thọ trường BHNT Việt Nam cũng khá phát triển, cùng sự có mặt của các công ty BHNT nước ngoài. • Các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp. Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của người tham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Mỗi sản phẩm của công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tợng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm. • Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp. Để đa đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thưuộc vào: + Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân của con người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phương thức thanh toán + Lãi suất đầu t + Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từng vùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị của mỗi nước khác nhau là khác nhau. Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trưng cơ bản của từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chưung của mỗi loại sản phẩm trên thị trường BHNT chỉ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định. BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay ở các nước có nền kinh tế phát triển như: Nhật Bản, Anh…thậm chí sự phát triển của BHNT của các nước này lại ảnh hưởng lớn đến sự phát triển BHNT ở nước khác. Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay chưa phát triển BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển. Các điều kiện kinh tế như: Tốc độ tăng trưởng GDP, Tổng sản phẩm quốc nội bình quân tính trên một đầu người, Thưu nhập của dân cư, Tỷ giá hối đoán- tỷ lệ lạm phát… Các điều kiện xã hội như: Điều kiện về dân số, Tuổi thọ bình quân của người dân, Trình độ học vấn, Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Ngoài điều kiện kinh tế- xã hội thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. 2.3. Các loại hình BHNT Trong thực tế để phân loại bảo hiểm người ta chia ra các hình thức cơ bản sau: 2.3.1. Phân loại theo rủi ro bảo hiểm Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 loại này. 2.3.1.1. Bảo hiểm tử kỳ Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình BH được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BH không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào. Điều đó cũng có nghĩa là người BH không phải thanh toán số tiền BH cho người được BH. Ngược lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định. Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau: +Bảo hiểm tử kỳ cố định + Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tực + Bảo hiểm tử kỳ có thể chưuyển đổi + Bảo hiểm tử kỳ giảm dần + Bảo hiểm tử kỳ tăng dần + Bảo hiểm thưu nhập gia đình + Bảo hiểm thưu nhập gia đình tăng lên + Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện • Đặc điểm: - Thời hạnh BH xác định - Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được BH. • Mục đích: - Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất - Bảo trợ cho gia đình và gnời thân trong một thời gian ngắn - Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp của người được BH 2.3.1.2. Bảo hiểm trong trường sinh kỳ Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào. • Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết. - Phí bảo hiểm đóng một lần - Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định. • Mục đích: - Đảm bảo thưu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu. - Giảm bớt nhưu cầu phụ thưuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già. - Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời. 2.3.1.3. Bảo hiểm trọn đời (Bảo hiểm trường sinh.) Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential). Loại hình này thơng có các loại hợp đồng sau: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhưuận + BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận + BHNT trọn đời đóng phí liên tực + BHNT trọn đời đóng phí một lần + BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí • Đặc điểm: - STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết - Thời hạn BH không xác định - Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm - Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên STBH chắc chắn phải chi trả • Mục đích: - Đảm bảo thưu nhập để ổn định cuộc sống gia đình - Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau 2.3.1.4. BHNT hỗn hợp. BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thưuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn. • Đặc điểm: - STBH được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được BH bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm. - Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm ) - Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm. - Có thể được chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tực tham gia. • Mục đích: - Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. - Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhưuận, có lợi nhưuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế. 2.3.2. Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm 2.3.2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm con người thực hiện dới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm 2.3.2.2. Bảo hiểm nhóm Là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân được bảo hiểm. 2.3.3. Phân loại theo thời hạn hợp đồng. Trong bảo hiểm con người thì BHNT được sử dụng để chỉ loại hình bảo hiểm con người có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 4 loại hình cơ bản như đã nêu ở phần 2.3.1 Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm cho sản phẩm chính đó là sản phẩm bổ sung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tực hợp đồng ví dụ nh: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thưuật, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn 2.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nói chưung và BHNT nói riêng đều mang lại những lợi ích kinh tế - xã hội thiết thực đối với từng cá nhân, gia đình và cho cả xã hội. • Đối với cá nhân và gia đình Tham gia bảo hiểm nhân thọ là có được sự an tâm vì khách hàng sẽ có được nguồn tài chính đảm bảo giảm bớt lo âu và sợ hãi. Điều này đúng cả trước và sau khi tổn thất xảy ra. Ví dụ, khi những người trụ cột trong gia đình sở hữu các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ lớn, họ sẽ ít lo lắng về mặt tài chính của những người ăn theohọ trong trường hợp họ chết sớm.Những người tham gia bảo hiểm tai nạn dài hạn sẽ không phải lo lắng nhiều đến thưu nhập của mình nếu không may bị ốm nặng hay tai nạn bất ngờ xảy ra. Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro xảy ra. Dù thiên tai hay tai nạn bất ngờ đều gây thiệt hại về kinh tế cho con người, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống sản xuất của cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, đặc biệt là những tổn thất về con người khó lượng hóa được bằng tài chính và khó có thể bù đắp được. Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm thì những tổn thất đó sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định, phát triển sản xuất. Từ đó, họ phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác một cách bình thường. BHNT có tầm quan trọng rất lớn trong cuộc sống của mỗi người dân và gia đình họ. BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm như: tiết kiệm, báo hiếu, hình thành lối sống tiết kiệm và lo xa làm cho cuộc sống của con người ổn định hơn. Với BHNT một người lao động bình thường cũng có thể lo được cuộc sống cho họ khi về già mà không phụ thưuộc vào con cái. Như vậy sẽ giảm được nỗi lo cho từng cá nhân và cho cả xã hội. Bằng cách đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định cuộc sống gia đình. Thêm vào đó, đối với cá nhân nói riêng BHNT còn góp phần tạo ra công ăn việc làm cho một bộ phận người lao động có nhu cầu và khả năng làm việc. • Đối với doanh nghiệp Doanh nghiệp là một tập thể hoạt động có quy mô và tổ chức, và có sự thưuê mướn lao động. Người sử dụng lao động muốn ổn định và phát triển kinh doanh thì ngoài việc họ phải chăm lo đầu tư máy móc thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ, họ còn phải chăm lo đến tay nghề và đời sống cho người lao động mà mình sử dụng. Khi người lao động làm việc bình thường thì phải trả lương thoả đáng, còn khi họ gặp rủi ro, tuỳ vào điều kiện lao động cụ thể của từng người doanh nghiệp phải trợ cấp cho họ. Với một số doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp sản xuất, có nhiều người là cá nhân đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp thường tham gia mua bảo hiểm cho họ. Các doanh nghiệp thường tham gia các sản phẩm BHNT nhóm, bảo hiểm cho nhân vật chủ chốt…có như vậy, người lao động mới yên tâm, tích cực lao động sản xuất, tăng năng suất lao động, đồng thời mối quan hệ chủ - thợ ngày càng trở nên gắn bó. Khi đó, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng ổn định và dễ phát triển. Bảo hiểm tạo điều kiện gần như là tốt nhất cho sản xuất thông qua việc bù đắp tổn thất, ổn định tài chính, từ đó ổn định giá cả và cấu trúc giá cho doanh nghiệp. Đặc biệt, bảo hiểm giúo các doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vững vị trí cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn hơn. Ngoài ra, bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu của các tổ chức tín dụng, doang nghiệp trong việc hạn chế rui ro thưu hồi các khoản nợ thông qua việc yêu cầu người đi vay phải tham gia bảo hiểm tìa sản thế chấp hoặc tham gia bảo hiểm nhân thọ bản than họ với giá trị hợp đồng tương đương với khoản vay. Với điều kiện người hưởng lợi là cá tổ chức cho vay. Trong trường hợp người được vay chết hoặc bị thương tật không có khả năng thanh toán nợ thì các tổ chức tín dụng vân có thể thưu hồi nợ trên cơ sở bồi thường của cáccông ty bảo hiểm. • Đối với xã hội Thứ nhất: BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới. Đối với những nước đang phát triển, đầu tư cho giáo dục là rất quan trọng và phải coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngày một tăng thì nguồn lực của các nước này lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong vá ngoài nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu tư cho tương lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của Xã hội mà còn là trách nhiệm của từng gia đình. Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với người khác. Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội. Con người là nhân tố quyết định sự phát triển.Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với người lao động, người cao tuổi Thứ hai: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Rủi ro là cái không thể lường trước trong cuộc sống mỗi con người, xã hội càng phát triển càng có nhiều cơ hội nhưng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống con người dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng như xã hội. Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc người thân, gia đình của bạn sẽ được đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra. Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hình sản phẩm khác như bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia vẫn nhận được số tiền bảo hiểm cùng với lãi để sử dụng cho nhưu cầu ngày càng cao của con người. Thứ ba: BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động. Với dân số 90 triệu dân lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên ra trường cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đề nóng bỏng khi mà lượng người không có việc làm ngày càng nhiều và trong đó ngoài những người không có trình độ thì cũng có rất nhiều người có trình độ không được sử dụng đúng mục đích. Hoạt động BHNT cần một mạng lới rất lớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách Nhà nước. Thứ tư: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng thêm quyền lợi cho người lao động. Trước đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chi ra một lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ). Các khoản chi này vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng vì đã có người khác chịu trách nhiệm giúp mình đối với cả cá nhân cũng như tổ chức. Ngày nay khi BHNT ra đời, người tham gia đã có thể tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động còn được hưởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia). Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện người lao động còn được hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo được cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng như xã hội. Thứ năm: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu. Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớn khi tham gia BHNT mà ngày nay người ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó mà lượng vốn được huy động từ dân chúng được tăng lên. Ngoài ra, khi các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu tư vào cũng sẽ rất lớn. Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động được có thể đem đầu tư trong một thời gian dài đây là đựoc coi là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn. Thứ sáu:Tạo lập các quỹ đầu tư. Các công ty bảo hiểm là những nhà đầu tư cung cấp nguồn vón dài hạn cho chính phủ và các ngành công nghiệp thông qua huy động quỹ từ các cổ đông và người tham gia bảo hiẻm. Đặc biệt đầu tư tài sản là một lĩnh vực mà các công ty bảo hiểm nhân thọ rất quan tâm, điều này có được nhờ tính chất king doanh của họ. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực nhiều năm, trong thời gian này người tham gia bảo hiểm đóng những khoản phí đều đặn. Sau khi trích lập quỹ dự trữ để trả choc ác hợp đồng đáo hạn và trả cho những tổn thất, hang năm các công ty BHNT luôn có những khoản tiền nhàn rỗi rất lớn. Với các khoản tiền nhàn rỗi và vốn tự có của mình,trước kia họ thường đầu tư vào trái phiếu Chính phủ hoặc các chứng khoán có lãi suất cố định. Ngày nay, để bắt kịp tốc độ lạm phát và chi phí gia tăng, cũng như kiếm lời từ thị trường chứng khón đăng nóng hổi,các công ty bảo hiểm đã mở rộg các hình thức đầu tư, đầu tư vào cổ phiếu , đầu tư xây dựng và kinh doanh bất động sản, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bảo lãnh phat shành chứng khoán, bảo trợ cho các dự ánphát triển sản phẩm và công nghệ mới. Nhờ có nguồn vốn của các công ty bảo hiểm, nguồn vón của xã hội được gia tăng dáng kể. Điều này giúp cho các doanh nghiệp có thể đa dạng khoản vayvà giảm chi phí vốn, qua đố thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Thứ bảy: Đẩy mạnh tín dụng Bảo hiểm là một công cụ hữu hiệu của các tổ chức tín dụng trong viếc hạn chế rui ro thu hồi các khoản nợ thong qua việc yêu cầu người đi vay phải tham gia bảo hiểm tìa sản thế chấp hoặc tham gia bảo hiểm nhân thọ bản than họ với giá trị hợp đồng tương đương với khoản vay. Với điều kiện người hưởng lợi là cá tổ chức cho vay. Trong trường hợp người được vay chết hoặc bị thương tật không có khả năng thanh toán nợ thì các tổ chức tín dụng vân có thể thu hồi nợ trên cơ sở bồi thường của cáccông ty bảo hiểm. PHẦN II: VÍ DỤ MINH HỌA LỢI ÍCH CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐỐI VỚI MỖI CÁ NHÂN,GIA ĐIÌNH VÀ XÃ HỘI-“BẢO HIỂM BẢO VIỆT” • Đối với cá nhân, gia đình [...]... hiểm Bảo Việt, sau khi nhận được thông tin, Bảo hiểm Bảo Việt đã cử cán bộ có mặt tại hiện trường, gặp người được bảo hiểm để hỗ trợ, nắm bắt thông tin kịp thời Theo đơn bảo hiểm thực tế Bảo hiểm Bảo Việt đã cấp (có thời hạn bảo hiểm từ 00:00 ngày 10/09/2013 đến 23:59 ngày 09/09/2014), Công ty cổ phần Len Hà Đông (người được bảo hiểm – NĐBH) đã tham gia bảo hiểm phần nhà xưởng giới hạn mức trách nhiệm... -Tính đến nay, Bảo Việt đã dành hơn 100 tỷ đồng cho các hoạt động an sinh xã hội, trong đó tri ân các anh hùng liệt sỹ và gia đình có công với cách mạng là một trong bốn trọng tâm trong hoạt động phát triển bền vững của Bảo Việt Các thế hệ Bảo Việt luôn khẳng định sự trân trọng và niềm tự hào đối với lịch sử hào hùng của dân tộc, thể hiện sự biết ơn và ghi nhận sự hy sinh của các mẹ, các anh đã góp... dành cho con em cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống Cuộc thi nhằm nâng cao nhận thức của thế hệ trẻ về vấn đề bảo vệ môi trường và khám phá những ý tưởng sáng tạo, khơi gợi tình yêu thương gắn bó với thiên nhiên, cộng đồng của thế hệ mầm non tương lai của đất nước Các bài thi xuất sắc được trưng bày tại Triển lãm tranh về môi trường của Tập đoàn Bảo Việt Các bức vẽ thể hiện cách nhìn của các bé về thế.. .Bảo hiểm Bảo Việt góp phần ổn định tài chính cho người tham gia trước tổn thất do rủi ro xảy ra  Bảo Việt chia sẻ trách nhiệm của nhà bảo hiểm trước những thiệt hại của khách hàng trong cơn bão số 11 Ngay sau khi cơn bão số 11 vừa ngưng, Bảo Việt đã cử một đoàn cán bộ trực tiếp tới các tỉnh bị thiệt hại nắm bắt tình hình cụ thể về tổn thất: triển khai các mũi giám định có mặt... Ninh đã được bảo hiểm tại doanh nghiệp này Được biết TES là nhà thầu cơ điện (M&E - Mechanical & Electrical) của Dự án mở rộng nhà máy Diana, đã mua bảo hiểm Mọi rủi ro về xây dựng (CAR – Contractors’ All Risks) tại Bảo Việt Theo đó, Công ty mẹ của TES là Tập đoàn M+W, đồng thời là nhà thầu phụ cho Dự án trên, đã mua bảo hiểm cho mọi dự án mà M+W và TES thi công, với mức trách nhiệm bảo hiểm lên tới... tổn thất trên chủ yếu tại các khu vực Ðà Nẵng, Quảng Nam, Quảng Bình Thiệt hại được bảo hiểm tại các khu vực Quảng Trị, Nghệ An, Hà Tĩnh hiện được Bảo Việt khẩn trương thu thập thông tin cụ thể và chính xác để có hướng giải quyết và dự phòng bồi thường Cũng trong những tháng cuối năm 2013, Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam khi... Nhà xưởng của Công ty Len Hà Đông – Hà Nội được bảo hiểm tại Bảo hiểm Bảo Việt Vào khoảng 11 giờ ngày 19/02/2014, ngọn lửa xuất phát từ kho của Công ty T&H (là đơn vị kinh doanh văn phòng phẩm), lửa bùng cháy dữ dội và nhanh chóng lan ra các kho bên cạnh Sau khi phát hiện ra sự cố, lãnh đạo công ty Len Hà Đông đã gọi điện cho cơ quan phòng cháy chữa cháy tới hiện trường Về phía Bảo hiểm Bảo Việt, sau... yêu thương” năm 2013 được tiếp nối với chương trình thăm và tặng quà các em nhỏ của Hội người mù Sơn Tây và các em không may bị nhiễm HIV thuộc Trung tâm Giáo dục Lao động số 2 tại Yên Bài, Ba Vì, Hà Nội nhân dịp 1/6 Đoàn Thanh niên đã trao các phần quà có ý nghĩa cùng nhiều đồ dùng sinh hoạt cho các em với mong muốn các em có một Tết thiếu nhi vui vẻ bên bạn bè Dù các em đều có khiếm khuyết trên cơ... nhưng Bảo Việt hy vọng các em luôn giữ được tinh thần lạc quan, sống tích cực và tin tưởng vào tương lai tươi sáng  Bảo vệ môi trường – Hành động nhỏ cho thay đổi lớn Nhận thức được những tác động tiêu cực của con người lên môi trường gây ra ảnh hưởng không chỉ hiện tại mà còn đến thế hệ tương lai, Bảo Việt đã tăng cường truyền thông nội bộ nhằm nâng cao ý thức bảo vệ môi trường của cán bộ nhân viên... của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam khi hết sức nhanh chóng triển khai các hoạt động hỗ trợ, giải quyết bồi thường khẩn trương cho các thiệt hại không mong đợi của khách hàng, từ các thiệt hại do các cơn bão (từ số 1 đến số 11), thiệt hại do tai nạn (tai nạn xe cơ giới, vụ nổ tại Nhà máy Z121 Phú Thọ ) • Đối với doanh nghiệp: Bảo hiểm tạo điều kiện cho sản xuất thông qua việc bù đắp tổn thất, ổn định . của cáccông ty bảo hiểm. PHẦN II: VÍ DỤ MINH HỌA LỢI ÍCH CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐỐI VỚI MỖI CÁ NHÂN,GIA ĐIÌNH VÀ XÃ HỘI-“BẢO HIỂM BẢO VIỆT” • Đối với cá nhân, gia đình Bảo hiểm Bảo Việt góp phần. gia bảo hiểm 2.3.2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm con người thực hiện dới hình thức người tham gia bảo hiểm là cá nhân. Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm 2.3.2.2 nhiều mục ích khác nhau của người tham gia bảo hiểm. Khác với các hình thức bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một số mục ích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp