Đang tải... (xem toàn văn)
Tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chủ yếu và là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên tín dụng là hoạt động đem lại rủi ro và gây ra những hậu quả nghiêm trọng nhất trong hoạt động ngân hàng. Đây là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cùng nhiều vấn đề phát sinh do mất khả năng kiểm soát tại một số ngân hàng. Do đó, công tác quản trị rủi ro tín dụng có ý nghĩa quyết định đối với sự tồn tại và phát triển đi lên đối với các ngân hàng thương mại.Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương là một trong những đơn vị dẫn đầu trong toàn hệ thống Ngân hàng Công thương về hoạt động tín dụng. Tuy vậy, tình hình nợ quá hạn, nợ xấu vẫn còn tồn tại. Xuất phát từ thực tế trên trên, là một nhân viên đang công tác tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương, em đã quyết định chọn đề tài nghiên cứu là: “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương”.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ .2 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 31 TẠI NHTMCPCTVN - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 32 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức máy Vietinbank Chương Dương 33 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG QUA CÁC NĂM 2007-2010 41 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Chi nhánh Chương Dương) 44 Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng Ngân hàng Vịng quay vốn nhanh cho thấy mức độ an tồn hoạt động cho vay cao Tuy nhiên, để đánh giá xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét kết hợp với nhiều tiêu khác 44 2.3 CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 48 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 62 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank 66 3.1.2 Định hướng phát triển Vietinbank Chương Dương 68 3.2.1.5 Thực tốt phương thức san sẻ rủi ro tín dụng .74 3.2.1.6 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Kiến nghị phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ .2 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 31 TẠI NHTMCPCTVN - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 32 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức máy Vietinbank Chương Dương 33 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG QUA CÁC NĂM 2007-2010 41 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm Chi nhánh Chương Dương) 44 Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng Ngân hàng Vịng quay vốn nhanh cho thấy mức độ an toàn hoạt động cho vay cao Tuy nhiên, để đánh giá xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét kết hợp với nhiều tiêu khác 44 2.3 CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 48 2.4 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 62 3.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank 66 3.1.2 Định hướng phát triển Vietinbank Chương Dương 68 3.2.1.5 Thực tốt phương thức san sẻ rủi ro tín dụng .74 3.2.1.6 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Kiến nghị phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 82 KẾT LUẬN 83 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên tín dụng hoạt động đem lại rủi ro gây hậu nghiêm trọng hoạt động ngân hàng Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu nhiều vấn đề phát sinh khả kiểm soát số ngân hàng Do đó, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển lên ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống Ngân hàng Cơng thương hoạt động tín dụng Tuy vậy, tình hình nợ q hạn, nợ xấu cịn tồn Xuất phát từ thực tế trên, nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương, em định chọn đề tài nghiên cứu là: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Chương Dương” Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hoá số vấn đề lý luận vể rủi ro tín dụng vai trị cơng tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương thời gian qua Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Phạm vi nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng, thực trạng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương sở liệu từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế Ý nghĩa khoa học thực tiễn Về mặt lý luận: Tổng kết lại toàn kết nghiên cứu lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại thời gian qua Từ rút học kinh nghiệm cho hoạt động nghiên cứu lý luận đưa vấn đề cần tiếp tục phải nghiên cứu Về mặt thực tiễn: Tổng kết rút học kinh nghiệm cho việc quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Lý luận chung quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Dựa vào chức năng, vai trò, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp người ta đưa định nghĩa khác ngân hàng Ngân hàng coi loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hoặc theo luật tổ chức tín dụng nước Cơng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Các hoạt động Ngân hàng thương mại sau: • Hoạt động huy động vốn Cho vay coi hoạt động sinh lời cao hoạt động chủ yếu ngân hàng nên ngân hàng tìm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng khách hàng nhận lãi suất Ngày lãi suất tiền gửi công cụ cạnh tranh mạnh mẽ nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội • Hoạt động sử dụng vốn: - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại: giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng, thiết bị sản xuất - Cho vay tiêu dùng: Ngày nay, người tiêu dùng nguồn cung cấp chủ yếu ngân hàng đồng thời tạo số nguồn thu quan trọng ngân hàng - Cho vay tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay cho vay ngắn hạn truyền thống ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Rủi ro loại hình tín dụng nói chung cao nên lãi lớn Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất - Tài trợ cho hoạt động Chính phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản cho vay ngân hàng Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi lấy khoản vay ngân hàng thường thơng qua việc Ngân hàng mua trái phiếu Chính phủ • Các dịch vụ tài khác: - Thực trao đổi ngoại tệ: Đây dịch vụ truyền thống ngân hàng Ngân hàng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực việc lưu trữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản khách hàng phải trả phí quản - Cung cấp tài khoản giao dịch: Các tài khoản cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ - Quản lý ngân quỹ: Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Bảo lãnh: Ngân hàng dùng uy tín bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hoá trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… - Cung cấp dịch vụ thuê mua thiết bị (leasing): ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê, cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng trả tới 2/3 giá trị tài sản thuê - Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: ngân hàng tổ chức kinh doanh có nhiều chuyên gia quản lý tài nên nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài họ Một số khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp - Cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn: Cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm cho việc hồn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay rủi ro hoạt động khả toán - Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phịng khắp nơi số ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng từ tiền gửi, làm ngân hàng cầu mối đồng tài trợ… 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả Tín dụng xuất phát từ tiếng Latinh có nghĩa tin tưởng (creditum) Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định trả lại với lượng lớn Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch hai chủ thể bên cho vay (ngân hàng) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể khác…) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp nhiều đối tương khách hàng với mục đích sử dụng khác Căn theo tiêu thức khác phân loại tín dụng ngân hàng thành loại sau: Căn vào thời hạn cho vay Phân chia theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời tín dụng khả hoàn trả khách hàng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn 12 tháng thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM, tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao - Tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn có thời hạn cho vay năm năm (đối với số nước giới) Tín dụng dài hạn sử dụng để cấp vốn cho xây dựng như: đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường sá, bến cảng, sân bay…) cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Căn theo hình thức tài trợ: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải cho vay chủ thương phiếu mà hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên, ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng - Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Căn theo hình thức đảm bảo tín dụng: - Cho vay khơng có đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu thi ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có đảm bảo loại cho vay ngân hàng cung ứng có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba, áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Căn vào mức độ rủi ro khoản vay Việc phân chia tín dụng theo mức độ rủi ro giúp cho ngân hàng thường xuyên đánh giá mức độ an toàn khoản tín dụng đề biện pháp phịng ngừa rủi ro Để phân chia tín dụng theo rủi ro, ngân hàng phải đánh giá đưa thang bậc rủi ro khác - Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng an tồn, có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu thiếu lành mạnh khách hàng gặp thiên tai, trì hỗn nộp báo cáo tài chính, tiền thực kế hoạch chậm… - Nợ hạn có khả thu hồi: khoản nợ hạn thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn - Nợ q hạn khó địi: khoản nợ hạn âu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ỳ… Có ngân hàng phân chia mức độ rủi ro chi tiết hơn, tuỳ theo mục đích sử dụng việc phân chia Ngồi ra, tín dụng ngân hàng cịn phân loại theo số tiêu thức như: theo ngành kinh tế (cho vay công nghiệp, nông nghiệp, thương mại…); theo đối tượng tín dụng (tài trợ cho tài sản lưu động, tài sản cố định); theo mục đích sử dụng vốn vay (cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng…) 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, phân loại RRTD * Khái niệm Các chuyên gia cho số tài sản ngân hàng (đặc biệt khoản cho vay) giảm giá trị hay thu hồi biểu rủi ro tín dụng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng khả (hay xác suất) mà khách hàng vay người phát hành cơng vụ tài khơng có khả tốn tiền lãi tiền gốc theo điều kiện cam kết thoả thuận hợp đồng, khoản tốn trả nợ bị trì hỗn chí khơng toán cho ngân hàng Theo định 493/2005/QD-NHNN ngày 20/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, rủi ro tín dụng định nghĩa: “Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết” Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng không đơn giới hạn nghiệp vụ cho vay mà bao gồm nhiều nghiệp vụ khác chiết khấu, cho thuê tài chính… 72 từ bán lý tài sản, tiền từ phát hành chứng khốn … Sau cần phân tích tình hình tài doanh nghiệp vay vốn thơng qua tiêu tài + Biện pháp bảo đảm tiền vay (Collateral): Đây điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng + Quy định điều kiện (Conditions): Quy định điều kiện tuỳ theo sách tín dụng theo thời kỳ nhằm thực thi sách Vietinbank quy định theo thời kỳ + Kiểm soát (Control): Tập trung vào vấn đề thay đổi pháp luật quy chế có ảnh hưởng xấu đến khách hàng vay vốn Yêu cầu tín dụng người vay có đáp ứng tiêu chuẩn quy định Vietinbank Ngoài ra, cần nghiên cứu triển khai xây dựng tiêu chí xếp loại khách hàng theo tiêu chuẩn mà giới áp dụng để phù hợp với quốc tế, cụ thể là: Mô hình xếp hạng Moody’s Standard & Poor’s mơ hình điểm số Z, ưu tiên nghiên cứu để áp dụng mơ hình điểm số thuận tiên doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt công ty cổ phần 3.2.1.3 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Đa số doanh nghiệp vay vốn có dự án/phương án kinh doanh cụ thể, khả thi kỳ vọng dự án thực tế khoảng cách, khả doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác xảy Vì vậy, cần kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, giám sát trường dự án, tuân thủ quy chế chuyển tiền Vietinbank - Việc xuống sở kiểm tra định kỳ tất khoản cho vay, khoản vay lớn Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo chu kỳ 30; 60 hay 90 ngày, đồng thời tiến hành kiểm tra đột xuất - Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: Đánh giá q trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch tốn; đánh giá chất lượng tình trạng tài sản 73 chấp; xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo Ngân hàng có quyền hợp pháp Ngân hàng sở hữu phần hay toàn tài sản chấp doanh nghiệp trường hợp khách hàng không trả nợ; đánh giá thay đổi tình hình tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng người vay - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề Nếu trường hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay Ngân hàng phải đối mặt với vấn đề lớn xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi công nghệ tạo nhu cầu Ngân hàng nên tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng 3.2.1.4 Phát huy hiệu cơng tác thu hồi nợ Tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên tín dụng nghiệp vụ có độ rủi ro cao, cho vay có rủi ro, nên việc nâng cao chất lượng tín dụng việc xử lý thu hồi nợ hai việc song song mà ngân hàng phải quan tâm Để thu hồi tối đa nợ khởi kiện ngân hàng vận dụng triệt để biện pháp mềm dẻo để thu hồi nợ như: - Đối với khách hàng dây dưa, phải kiên trì đeo bám họ phải hợp tác - Đối với khách hàng có thái độ nóng nảy hăng buộc ta phải bình tĩnh ứng phó tính xảy ra, đề cao cảnh giác, thật mềm dẻo đến họ trở lại trạng thái bình thường, nhiên khách hàng dạng dễ xử lý, bình tĩnh lại họ có thái độ hợp tác - Dạng khó xử lý thường lại khách hàng có thái độ mềm mỏng, tiếp xúc ta có cảm giác thu hồi nợ ngay, mềm mỏng lại cách để họ đối phó cho qua chuyện, ta phải kiên quyết, cứng rắn kết hợp với quyền địa phương có kết - Trường hợp doanh nghiệp biểu thua lỗ, cán tín dụng nên thường xuyên tiếp cận phân tích, tư vấn cho họ họ thấy thiệt, đưa giải pháp để xử lý nhẹ nhàng tránh phải đưa tồ làm giảm uy tín họ 74 - Những trường hợp nguyên nhân khách quan, người vay thực gặp khó khăn, tuỳ trường hợp để xem xét miễm giảm lãi tiền vay tạo điều kiện thuận lợi cho họ để họ dễ dàng trả nợ 3.2.1.5 Thực tốt phương thức san sẻ rủi ro tín dụng Hoạt động tín dụng Chi nhánh q trình hoạt động gặp phải rủi ro tín dụng từ nguyên nhân khách quan, bất khả kháng thiên tai địch hoạ… Để hạn chế rủi ro Ngân hàng cần sử dụng biện pháp san sẻ rủi ro tín dụng như: Liên kết đầu tư, tránh dồn vốn, đa dạng hoá loại hình dịch vụ bảo hiểm - Cho vay đồng tài trợ Hình thức cho vay sử dụng trường hợp nhu cầu vốn khách hàng q lớn mà Chi nhánh khơng thể đảm đương, ngân hàng chủ động phân tán rủi ro tín dụng, theo vấn đề mức vốn góp, lợi nhuận, trách nhiệm, quyền hạn tổn thất chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ tùy thuộc vào cam kết tỷ lệ đóng góp vốn bên Như gánh nặng cho vay Ngân hàng giảm bớt việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng tất bên tham gia đồng tài trợ chịu trách nhiệm Đây hội để Ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn quản lý vốn vay - Tránh dồn vốn Đặc điểm Ngân hàng Việt nam địa bàn kinh doanh nhỏ hẹp, Hà Nội, dẫn đến cạnh tranh Ngân hàng trở nên gay gắt Thường Ngân hàng thường trọng đến lĩnh vực, dự án khả sinh lời cao Dẫn đến tình trạng cho vay tập trung vốn vào số tổ chức kinh tế cá nhân dẫn đến rủi ro cao Vì để khắc phục tình trạng chi nhánh nên tham gia đầu tư vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, không nên đầu tư số tiền lớn vào khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh - Đa dạng hố loại hình dịch vụ 75 Đây hướng cần thiết cho NHTM nay, thể chất Ngân hàng kinh doanh đa Tuy nhiên, NHTM Việt nam lại chưa trọng mức tới hoạt động trung gian mà trọng tới hoạt động tín dụng nên kết kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động có nhiều rủi ro Bởi NHCT nói chung chi nhánh nói riêng nên đa dạng hố hoạt động nghiệp vụ thực tín dụng thuê mua, thực liên doanh, liên kết, bảo lãnh hay đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng Có chi nhánh tồn phát triển cạnh tranh gay gắt số Ngân hàng địa bàn trình hội nhập 3.2.1.6 Xây dựng cấu tín dụng hợp lý Qua phân tích thực trạng dư nợ tín dụng chi nhánh ta thấy cấu tín dụng cịn số bất cập Chính bất hợp lý ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả xảy rủi ro tín dụng Vì cần xây dựng cấu tín dụng hợp lý để phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, mặt khác làm tăng khả cạnh tranh hiệu kinh doanh Ngân hàng Để thực điều năm tới Chi nhánh thực qua số định hướng phát triển sau: - Mở rộng cho vay trung dài hạn cách tìm kiếm dự án lớn có tính khả thi cao để tạo bước đột phá loại cho vay Áp dụng cho vay đồng tài trợ dự án lớn dự án thấy cần phải tập trung phân tích, thẩm định trình độ cao nhiều Ngân hàng để san sẻ rủi ro - Tiếp tục mở rộng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng cần với doanh nghiệp vừa nhỏ cấu kinh tế nước ta phù hợp với loại hình doanh nghiệp doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao ngành may mặc, chế biến, giày da… Đây giải pháp giúp Chi nhánh tăng tỷ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm - Mở rộng cho vay xuất nhập Đây cách đa dạng hố, Chi nhánh cần có sách nâng cao trình độ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đối ngoại quảng bá hoạt động để thu hút ngày nhiều doanh nghiệp thực 76 nghiệp vụ Chi nhánh Đi đôi với việc thực Chi nhánh phải có sách ưu đãi tín dụng xuất ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, điều kiện tín dụng 3.2.2 Đổi cơng tác tổ chức, quản lý tín dụng Xuất phát từ thực tế cán tín dụng Vietinbank kiêm nhiệm nhiều cơng việc nên có khả họ khơng quản lý sát tình hình sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ khách hàng dẫn đến nợ bị hạn, chuyển nhóm, làm tăng nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Do đó, Chi nhánh cần đổi công tác xếp, phân công lại chức năng, nhiệm vụ phận liên quan đến nghiệp vụ tín dụng để đạt hiệu cao công tác cho vay, hạn chế rủi ro tác nghiệp cán Vietinbank tham khảo mơ hình mà số Ngân hàng TMCP áp dụng cho thấy hiệu tốt Đó nghiệp vụ tín dụng phân chia thành phận (phịng): - Phịng quan hệ khách hàng: có chức đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, trì khơng ngừng mở rộng mối quan hệ với khách hàng - Phòng quản lý rủi ro: có chức xây dựng thực sách quản lý rủi ro, trực tiếp thẩm định vay, tham gia đề xuất cấp giới hạn tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát thực định, tham gia xử lý khoản nợ có vấn đề - Phịng quản lý nợ: thực trực tiếp tác nghiệp liên quan đến giải ngân, thu hồi nợ, lưu giữ hồ sơ vay Ba phòng cần phối hợp chặt chẽ với q trình cấp tín dụng, phát kịp thời dấu hiệu rủi ro có biện pháp xử lý phù hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thiếu thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng 77 tiến hành sản xuất, kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Điều thật khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tuỳ theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân cơng cơng việc phù hợp Việc chun mơn hố tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng yêu cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Đối với cán tín dụng cần tiêu chuẩn sau: - Đối với cán hoạch định sách tín dụng: + Phải người có lý luận nghiệp vụ lĩnh vực ngân hàng vững vàng, kiến thức kinh tế tổng hợp, phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, giàu kinh nghiệm thực tế, khả tổng hợp tốt Có đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát xác Từ hoạch định sách phương pháp giải phù hợp + Phải có kiến thức pháp luật: Hoạt động kinh doanh tín dụng phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết ngành, thành phần kinh tế Do liên quan đến hầu hết ngành luật hệ thống pháp luật nước quốc tế Để tránh mâu thuẫn chồng chéo đảm bảovừa pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, nhà hoạch định phải am hiểu pháp luật cách sâu sắc Để làm điều này, ngân hàng thường xuyên có hội đàm, hội thảo 78 lĩnh vực pháp luật có liên quan Cử cán học mời chuyên gia pháp luật giảng dạy + Phải có kiến thức dự báo, kiến thức ngoại ngữ, tin học Đây sở, phương tiện tiếp cận với mới, lường trước biến động tương lai Đặc biệt phải có kiến thức Marketing ngân hàng, lĩnh vực áp dụng phát triển nhanh chóng, có kiến thức marketing, người hoạch định vừa có trình độ lý luận, vừa có khả thiết lập kênh phân phối, dự báo định Trên sở khai thác triệt để khách hàng có có chiến lược khai thác khách hàng tiềm Đây kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm nghiên cứu lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với bước trang bị kiến thức cho cán Ngân hàng - Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi kiến thức nghiệp vụ, cần nhấn mạnh điểm sau: + Phải nắm kiến thức pháp luật kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng + Phải hiểu thấu đáo quy định, thể chế để vận dụng cách linh hoạt + Phải có khả phân tích chỗ sai sách, chế độ, từ cần làm tránh + Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học - Đối với cán trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng tiến hành thẩm định dự án đề xuất lãnh đạo định, đồng thời giám sát dự án Đây cán thừa hành tác nghiệp, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do đó, ngồi tiêu chuẩn chung, địi hỏi họ phải có người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định, rõ ràng, giám bảo vệ đúng, đấu tranh với sai, có ý thức bảo vệ tài sản Ngân hàng Ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cán trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật vấn đề có liên quan Trong điều kiện nay, tồn tiêu cực xã hội tất yếu, khó tránh khỏi 79 khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, chấp giả, vốn sử dụng sai mục đích Để phát hành vi sai trái này, cán cần có lực nghề nghiệp kiểm tra thẩm định dự án, biết dùng thủ pháp nghệ thuật cần thiết Cần có tâm lý thái độ mực giao tiếp khách hàng lần đầu Để đáp ứng yêu cầu đó, Vietinbank - Chi nhánh Chương Dương cần tập trung vào công việc sau: - Về tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích u cầu người thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn, tài kiến thức xã hội khác Do vậy, chi nhánh cần có sách hợp lý để ưu tiên thu hút sinh viên giỏi trường thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thương mại, pháp lý người có trình độ, lực, kinh nghiệm tín dụng phân tích tài làm việc Ngồi ra, lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phận khác giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ, toán để đào tạo bổ sung lực lượng cho đội ngũ cán tín dụng - Về sử dụng cán bộ: Chi nhánh cần vào tính chất phức tạp đối tượng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dưỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng - Về chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với công việc Nếu làm tốt thưởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao - Về bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng địi hỏi người cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 80 kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế-xã hội Do vậy, việc bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán quan trọng Ngoài lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng tổ chức cho cán nay, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo kinh nghiệm cho vay, thẩm định tài doanh nghiệp cho tất cán tín dụng Cán giảng dạy cán tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng thuê chuyên gia từ Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, giảng viên trường đại học có uy tín như: Đại học Kinh tế Quốc dân, đại học Ngoại thương, Học viên ngân hàng, Học viện tài chính, - Do yêu cầu kiến thức kinh tế xã hội tổng hợp sâu rộng phân tình hình tài doanh nghiệp thẩm định cấp tín dụng nên khơng phải cán nào, sinh viên trường hay cán thuyên chuyển nắm bắt cách đầy đủ Vì vậy, cách đào tạo bồi dưỡng cán tốt đào tạo cơng việc Khi phân tích, thẩm định đặc biệt cơng ty có quy mơ lớn, có độ phức tạp đa dạng cao nên có hai cán thực hiện, cán có kinh nghiệm chịu trách nhiệm chính, cán tham gia Qua thực tế kết hợp với tảng kiến thức mình, cán nắm bắt nhanh kỹ phân tích, thẩm định tài doanh nghiệp, hạn chế xảy rủi ro tín dụng 3.2.4 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro trình cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên nắm bắt kịp thời, xác đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Có thể nói, thơng tin tín dụng sở quan trọng giúp Ngân hàng phịng ngừa rủi ro tín dụng Việt Nam thời kỳ đầu trình hội nhập phát triển, nên có rủi ro bất ổn khó lường trước, lĩnh vực tài Do đó, việc tăng cường lực xếp hạng tín dụng góp phần khắc phục khó khăn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro kinh tế nói chung khu vực tài ngân hàng nói riêng cần thiết 81 Hiện nay, nguồn thông tin khách hàng mà Ngân hàng thường khai thác thông tin từ trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Nguồn thông tin cần thiết thực chưa đầy đủ để tìm hiểu khách hàng để định tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro cấp tín dụng cần thu thập thông tin khách hàng, ngành nghề mà khách hàng hoạt động để đánh giá triển vọng rủi ro môi trường ngành Để tập hợp nhiều thông tin thị trường, ngành nghề mà khơng cần tốn nhiều thời gian, cơng sức tìm kiếm, Chi nhánh tổ chức phận thuộc phòng Quản lý rủi ro định kỳ đưa tin tình hình thị trường cập nhật thông tin khác để cung cấp cho Ban lãnh đạo chi nhánh CBTD để tham khảo Đó nguồn thơng tin cần thiết CBTD thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro thiếu thông tin đánh giá khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để quản trị rủi ro tín dụng tốt, góp phần nâng cao hiệu hoạt đọng ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường nỗ lực thân Ngân hàng chưa đủ, mà cần có giúp đỡ từ phía NHNN ban ngành chức Nhà nước 3.3.1 Kiến nghị phủ - Nhà nước cần đạo cấc cấp, ngành quan tâm tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ q hạn Ngân hàng khơng có khả trả nợ - Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn Ngân hàng - Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh Hạch toán kế toán Thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời để giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài từ khách hàng xác giúp cho việc phân tích tín dụng đạt 82 hiệu - Luật pháp hố quy định an tồn hoạt động Ngân hàng, thường xuyên kiểm tra, giám sát bắt buộc Ngân hàng phải thực đầy đủ qui định pháp luật hoạt động tín dụng Cần thận trọng việc xét đủ điều kiện thành lập Ngân hàng cổ phần, nâng cao tính ổn định vững Ngân hàng có bối cảnh cạnh tranh gay gắt 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Là quan chuyên trách quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành có liên quan chỉnh sửa, bổ sung văn cần thiết để NHTM hoạt động an toàn Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mơ tiền tệ, tín dụng Tăng cường hoạt động tra, giám sát đánh giá an toàn hệ thống NHTM Xây dựng hoàn thiện chế định công cụ bảo hiểm tín dụng NHNN cần rà sốt văn hành có liên quan đến việc xử lý nợ tồn đọng tham khảo theo ý kiến NHTM để ban hành chế tài phù hợp với tình hình việc trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro nhằm mặt tạo thuận lợi kinh doanh NHTM bối cảnh phải cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước ngoài,mặt khác đảm bảo độ rủi ro chấp nhận tạo đà cho phát triển ổn định hệ thống tài Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro NHCT Việt Nam Trung tâm phải thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng, đánh giá phân tích từ thơng tin thu thập khách hàng cho Chi nhánh - Bên cạnh đó, trung tâm thơng tin cần cung cấp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tín dụng thơng tin giá máy móc thiết bị đầu tư thị trường, mức đầu tư thích hợp cho dự án cụ thể, tình hình biến động thị trường, xu hướng đầu tư - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định 83 dự án, phân tích xử lý thơng tin pháp luật để nâng cao trình độ cán tín dụng - Xây dựng sách tiền lương cán tín dụng phù hợp với thực tế Hiện NHCT xây dựng sách tiền lương cán tín dung, bên cạnh điểm tích cực, sách có điểm hạn chế sau: khơng có chế độ thưởng cán thực tốt nghiệp vụ thể việc tỷ lệ gia hạn nợ thấp, tỷ lệ NQH thấp, cung cấp khoản tín dụng có chất lượng… Do cán tín dụng thường né tránh trách nhiệm, nhận khách hàng đánh giá tốt mình, khơng nhận khách hàng yếu kém, hay không đưa nhận xét xác thực khoản nợ - Triển khai nhanh hệ thống đại hóa: Triển khai nhanh dự án đầu tư đại hóa hệ thống thơng tin liên lạc, áp dụng tiến khoa học công nghệ vào hoạt động hệ thống, tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng thuận tiện - Hoàn thiện qui định, tiêu chuẩn, phương thức tiến hành hoạt động quản lý rủi ro tín dụng quy trình Ban hành văn hướng dẫn cách đồng phù hợp với thực tế, giảm thiểu việc chỉnh xửa thay đổi thường xuyên KẾT LUẬN Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO) Việc hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng kinh tế mở hội đồng thời đặt khơng thách thức tất doanh nghiệp NHTM với vai trò kênh dẫn vốn cho toàn kinh tế phải khơng ngừng đổi mới, tự hồn thiện để chiến thắng sân nhà Hiện nay, NHTM, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu 84 mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn Do vậy, quản trị rủi ro tín dụng vấn đề tất NHTM nước giới quan tâm Là chi nhánh hệ thống ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, với phát triển toàn hệ thống, Chi nhánh Chương Dương năm gần phát triển với quy mô tốc độ lớn Do đó, để đảm bảo an tồn vốn vay, quản trị rủi ro tín dụng yêu cầu tất yếu Với mong muốn góp phần hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh, xây dựng chi nhánh ngày phát triển, luận văn với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương” đề cập đến số vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề quản trị rủi ro tín dụng NHTM Qua đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Chương Dương, thành công hạn chế, nguyên nhân hạn chế Đề xuất số biện pháp góp phần tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Với cố gắng nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh, với nhiệt tình giúp đỡ giáo viên hướng dẫn TS Đặng Ngọc Đức, hy vọng luận văn tư liệu hữu ích để Vietinbank Chương Dương xây dựng chế phù hợp để quản rủi ro tín dụng, góp phần vào phát triển chung tồn chi nhánh, NHTMCP Công thương Việt Nam hệ thống Ngân hàng nước Trong phạm vi luận văn đề cập hết khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp để đề tài hoàn thiện ... ? ?Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Chương Dương? ?? Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hố số vấn đề lý luận vể rủi ro tín dụng vai trị cơng tác quản trị rủi ro tín. .. cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – CN Chương Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu đề tài rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng. .. Chương 1: Lý luận chung quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Chương 3: Giải