Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh An Giang
ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HỌ VÀ TÊN SINH VIÊN: LÊ THỊ THÙY LIÊN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long xuyên, tháng năm 2006 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: Lê Thị Thùy Liên Lớp: DH3TC Mã số SV: DTC021675 Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Trí Tâm Long xuyên, tháng năm 2006 LỜI CẢM ƠN Sau năm học giảng đường đại học, dạy tận tình thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang, em học hỏi nhiều điều lý thuyết thực tiễn; qua đó, trang bị cho kiến thức làm hành trang để bước vào sống Và qua trình thực tập chi nhánh NHNo An Giang, giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình chú, anh chị, em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp đại học Em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám đốc chi nhánh NHNo An Giang tạo điều kiện tốt cho em có hội để tiếp xúc với thực tế; gửi lời cám ơn đặc biệt đến chú, anh chị Phịng Tín dụng, Phịng Thẩm định, Phòng Tổ chức cán đào tạo phòng ban khác Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến quý thầy cơ, thầy TS Nguyễn Trí Tâm tận tình giúp đỡ em thời gian qua Do thời gian thực tập với kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót, mong thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng bỏ qua có ý kiến đóng góp để chuyên đề hoàn chỉnh sát với thực tế Một lần em xin cảm ơn chúc sức khỏe đến quý thầy cô cô chú, anh chị chi nhánh NHNo An Giang Trân trọng kính chào ! NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - - NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.1 Khái niệm, chất vai trị tín dụng kinh tế 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Vai trò tín dụng 2.2 Hình thức cho vay 2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay 2.3.1 Nguyên tắc 2.3.2 Điều kiện cho vay 2.4 Phương thức cho vay 2.4.1 Cho vay lần 2.4.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 2.4.3 Cho vay theo dự án đầu tư 2.4.4 Cho vay hợp vốn 2.4.5 Cho vay trả góp 2.4.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 2.4.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 2.4.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 2.5 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp quốc doanh ……………… 2.5.1 Hệ số thu nợ 2.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 2.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo AN GIANG 10 3.1 Quá trình hình thành hoạt động 10 3.1.1 Khái quát NHNo Việt Nam 10 3.1.2 Chi nhánh NHNo An Giang 10 3.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo An Giang 11 3.2.1 Chức .11 3.2.2 Nhiệm vụ 11 3.3 Tổ chức quản trị 12 3.3.1 Mối quan hệ bên 12 3.3.2 Cơ cấu tổ chức 13 3.3.3 Quản trị nhân 16 3.4 Các thông tin chi nhánh ngân hàng 16 3.4.1 Mạng lưới hoạt động 16 3.4.2 Khách hàng phân loại khách hàng doanh nghiệp 16 3.5 Quy trình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh 19 3.6 Đánh giá kết hoạt động chi nhánh năm qua 22 3.6.1 Những thành tích đạt 22 3.6.2 Bài học kinh nghiệm 23 3.7 Thuận lợi, khó khăn, định hướng mục tiêu năm 2006 23 3.7.1 Thuận lợi, khó khăn 23 3.7.2 Định hướng, mục tiêu tiêu năm 2006 24 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo AN GIANG……………………… 25 4.1 Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh 25 4.1.1 Phân tích thực trạng cho vay phân theo thể loại 26 4.1.2 Phân tích thực trạng cho vay phân theo ngành kinh tế 28 4.2 Phân tích thực trạng thu nợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh 33 4.2.1 Phân tích thực trạng thu nợ phân theo thể loại .34 4.2.2 Phân tích thực trạng cho vay phân theo ngành kinh tế 35 4.3 Phân tích thực trạng dư nợ doanh nghiệp quốc doanh 39 4.3.1 Phân tích thực trạng dư nợ phân theo thể loại 40 4.3.2 Phân tích thực trạng dư nợ phân theo ngành kinh tế 42 4.4 Phân tích thực trạng nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh 46 4.4.1 Phân tích thực trạng nợ hạn phân theo thể loại 48 4.4.2 Phân tích thực trạng nợ hạn phân theo ngành kinh tế 49 4.5 Đánh giá rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp quốc doanh 51 4.5.1 Hệ số thu nợ 52 4.5.2 Vịng quay vốn tín dụng 53 4.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 54 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo AN GIANG……………………………………………………………… 55 5.1 Về công tác huy động vốn 56 5.2 Về hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh 56 5.3 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .60 Kết luận …………… 60 Kiến nghị ………… .61 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1: Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2003 đến 2005 25 Bảng 4.2: Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh phân theo thể loại từ năm 2003 đến 2005 26 Bảng 4.3: Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh phân theo ngành kinh tế từ năm 2003 đến 2005 .29 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2003 đến 2005 33 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh phân theo thể loại từ năm 2003 đến 2005 34 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ doanh nghiệp quốc doanh phân theo ngành kinh tế từ năm 2003 đến 2005 .36 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2003 đến 2005 39 Bảng 4.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh phân theo thể loại từ năm 2003 đến 2005 40 Bảng 4.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh phân theo ngành kinh tế từ năm 2003 đến 2005 43 Bảng 4.10: Nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh từ năm 2003 đến 2005 46 Bảng 4.11: Nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh phân theo thể loại từ năm 2003 đến 2005 48 Bảng 4.12: Nợ hạn doanh nghiệp quốc doanh phân theo ngành kinh tế từ năm 2003 đến 2005 50 Bảng 4.13: Hệ số thu nợ từ năm 2003 đến 2005 52 Bảng 4.14: Vịng quay vốn tín dụng từ năm 2003 đến 2005 53 Bảng 4.15: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2003 đến 2005 54 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 4.5.2 Vịng vay vốn tín dụng: Bảng 4.14: Vịng vay vốn tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005 ĐVT: Triệu đồng, vòng Năm 2003 Năm 2004 Doanh nghiệp Chỉ tiêu Tổng dư nợ Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng ngồi quốc doanh 131 549 212 121 1,61 Năm 2005 Doanh nghiệp Doanh nghiệp Chi Chi Chi quốc quốc nhánh nhánh nhánh doanh doanh 1.955.0 172 2.050 282 2.495.00 00 817 000 952 1.935.0 383 2.696 555 3.297.00 00 328 000 880 0,99 2,22 1,32 1,96 1,32 Nguồn: Phịng Tín dụng chi nhánh NHNo An Giang Báo cáo cho vay - thu nợ - dư nợ năm 2003 - 2005 Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thể thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm qua có biến động khơng theo chiều tăng giảm mà có tăng sau giảm: năm 2003 1,61 vịng; năm 2004, tăng lên 2,22 vòng năm 2005 giảm 1,96 vịng Điều khơng tương thích với gia tăng liên tục vịng quay vốn tín dụng tất thành phần kinh tế chi nhánh: năm 2003 0,99 vòng, sang năm 2004 1,31 vòng đến năm 2005 1,32 vòng Tuy vậy, qua phân tích cho thấy giá trị vịng quay vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln cao từ 0,62 đến 0,91 vòng Điều thể hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng loại hình doanh nghiệp tốt, rủi ro tín dụng thấp khả thu hồi đồng vốn vay cao Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khả khơng thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn SVTH: Lê Thị Thùy Liên 53 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 4.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: Qua phân tích tình hình nợ q hạn chi nhánh NHNo An Giang giai đoạn từ năm 2003 đến năm 2005 doanh nghiệp quốc doanh cho thấy việc đánh giá khả trả nợ khách hàng vay việc cấu lại thời hạn trả nợ theo quy định NHNN chi nhánh thực hiện, nhiên hiệu mang lại chưa tích cực khâu thu nợ Để có nhìn xác cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng, ta cần phân tích thêm tiêu nợ hạn tổng dư nợ Bảng 4.15: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2003 đến năm 2005 Chỉ tiêu ĐVT: Triệu đồng, % Năm 2003 Năm 2004 Doanh nghiệp Năm 2005 Doanh nghiệp Doanh nghiệp Chi Chi quốc Chi quốc nhánh nhánh doanh nhánh doanh 37.0 10 34.3 17.7 41.00 10.639 42 619 10 99 131.5 1.955 172.8 2.050 282.95 2.495 49 000 17 000 000 quốc doanh Nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ 8.09 1,89 6,14 1,67 6,29 1,64 Nguồn: Phịng Tín dụng chi nhánh NHNo An Giang Báo cáo cho vay - thu nợ - dư nợ năm 2003 - 2005 Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng đo lường rủi ro Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm qua có biến động: năm 2003 8,09%, đến năm 2004 giảm 6,14% sang năm 2005 tăng nhẹ lên 6,29% So với tỷ lệ nợ hạn toàn chi nhánh tỷ số tương đối cao, gấp đến lần Điều cho thấy, chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian qua cải thiện, tình hình nợ hạn có xu hướng tăng tổng dư nợ chi nhánh tăng trưởng với tốc độ nhanh Qua đó, nói rằng, năm qua, bên cạnh việc đẩy mạnh quan hệ tín dụng với tất thành phần kinh tế xã hội việc nâng cao chất lượng chi nhánh xem trọng Tuy nhiên, doanh nghiệp quốc doanh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cần phải quan tâm Theo quy định NHNo Việt Nam tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức cho phép 2% Vì thế, chi nhánh NHNo An Giang cần ý việc phân loại, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng tốt hơn, sử dụng biện pháp thích hợp để khắc phục tình trạng trên, bước giảm dần tỷ lệ xuống mức an toàn để bảo đảm mục tiêu chi nhánh " tăng trưởng phải an tồn" SVTH: Lê Thị Thùy Liên 54 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP AN GIANG Bên cạnh thành chi nhánh NHNo An Giang đạt năm qua, hoạt động cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh đặt số vấn đề cần giải quyết, là: - Mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với tiềm phát triển kinh tế doanh nghiệp quốc doanh địa bàn Mặc dù năm qua, chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa dịch vụ nhằm chiếm lĩnh thị trường phát triển khách hàng, tỷ lệ cho vay kinh tế doanh nghiệp quốc doanh nhìn chung cịn thấp: năm 2003 10,08%; sang năm 2004 15,18% năm 2005 tăng lên 17,87% Ở số doanh nghiệp xảy tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, chưa thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng - Nguồn vốn cho vay trung hạn nhiều hạn chế, dẫn đến tỷ trọng dư nợ thể loại thấp so với dư nợ cho vay ngắn hạn Vì thế, chưa thể đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh địi hỏi có vốn cho vay lớn, thời gian dài chưa thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn số khách hàng - Cơ cấu phân bổ vốn tín dụng doanh nghiệp chưa hợp lý, thể phạm vi đầu tư tập trung vào ngành cơng nghiệp, thương nghiệp - dịch vụ, cịn ngành xây dựng, đặc biệt ngành nuôi, trồng thủy sản chưa đầu tư mở rộng - Nợ tiềm ẩn rủi ro lớn, tốc độ xử lý nợ tương đối chậm, nợ hạn tồn đọng nhiều, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ doanh nghiệp quốc doanh lớn, dẫn đến nguy xảy rủi ro không thu hồi nợ cao - Năng lực, trình độ chun mơn vài cán tín dụng cịn bất cập, dẫn đến chưa nhanh nhạy xử lý tình cạnh tranh Vì thế, dễ gây khó khăn cho khách hàng làm khách hàng, mở rộng tín dụng chưa cao Để góp phần hạn chế tồn trên, chi nhánh cần thực giải pháp chủ yếu sau để nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh: SVTH: Lê Thị Thùy Liên 55 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 5.1 Về cơng tác huy động vốn - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức huy động vốn với mức lãi suất, thời gian phương thức trả lãi tiền gửi xổ số trúng thưởng có sức thu hút mạnh có tính cạnh tranh cao - Thực giải pháp huy động vốn hữu hiệu theo hướng đẩy mạnh huy động vốn dân cư khuyến khích mở tài khoản cá nhân để xóa bớt thói quen để tiền nhà, tạo tín nhiệm nhân dân việc gửi tiền ngân hàng, mở rộng đa dạng hóa hình thức gửi tiền tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng… - Có biện pháp hữu hiệu cơng tác huy động vốn trung dài hạn tất tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư thông qua hình thức: phát hành chứng tiền gửi, giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng - Thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, biến động kinh tế nước giới để có hướng phù hợp có chiến lược hấp dẫn thu hút khách hàng - Quán triệt sâu sắc toàn chi nhánh với quan điểm rằng: "vốn huy động tảng để mở rộng kinh doanh" " khơng có nguồn vốn huy động lớn khơng có ngân hàng mạnh" Thường xuyên theo dõi, động viên tạo điều kiện thuận lợi giúp cán tín dụng thực tốt vai trị mình: "vừa huy động vốn giỏi, vừa cho vay giỏi" Chẳng hạn như: + Dành khoản tiền thích đáng "Quỹ khen thưởng" để thưởng cho tập thể cá nhân đạt thành tích cao huy động vốn + Tổ chức tốt " Lễ tuyên dương cán huy động vốn giỏi", sở đúc kết học kinh nghiệm, rút biện pháp hữu hiệu để nhân rộng diện nhanh gương: " Người tốt việc tốt" toàn chi nhánh 5.2 Về hoạt động cho vay khu vực doanh nghiệp ngồi quốc doanh: - Cần đa dạng hóa hình thức tín dụng phương thức cho vay thời hạn cho vay Hiện nay, doanh nghiệp quốc doanh, chi nhánh NHNo An Giang áp dụng phương thức cho vay theo quy định NHNo Việt Nam là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay trả góp Vì thế, chi nhánh cần phấn đấu việc đẩy mạnh hoạt động cho vay theo phương thức lại, đặc biệt phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng nhằm thích ứng với xu hướng phát triển xã hội ngày nay, tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn - Mặt khác, chi nhánh cần quan tâm việc mở rộng hoạt động cho vay trung hạn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực, ngành kinh tế trọng điểm cần vốn trung hạn để đầu tư đổi công nghệ, mở rộng nhà xưởng, khai thác mạnh nguồn tài nguyên vốn có địa phương… SVTH: Lê Thị Thùy Liên 56 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tính tốn thời hạn cho vay hợp lý, ý công tác cho vay trung dài hạn, góp phần doanh nghiệp đưa kinh tế An Giang ngày phát triển, nâng cao lực cạnh tranh với tỉnh bạn phạm vi nước, quốc tế Qua đó, phần hạn chế tỷ lệ nợ hạn chi nhánh phản ánh chất lượng khoản vay - Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh ngành thủy sản Trong năm qua, hoạt động cho vay lĩnh vực chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp so với ngành kinh tế khác Điều chưa phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh đẩy mạnh ngành kinh tế mũi nhọn có ngành thủy sản tiến đến thị trường xuất với mặt hàng chủ lực cá tra cá basa - Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có biện pháp thích đáng việc xử lý nợ xấu Tình hình nợ hạn chi nhánh thời gian qua chưa khả quan, nợ tồn đọng nhiều, nguy xảy rủi ro tín dụng tương đối cao Chính vậy, chi nhánh nên xem xét lại vấn đề này, thường xuyên đánh giá, phân loại nợ vào mức độ rủi ro Trên sở để đánh giá phân loại tài tín dụng áp dụng sách dự phịng phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh phải quan tâm đến tăng trưởng, chuyển dịch cấu dư nợ nhằm bám sát chương trình, mục tiêu phát triển chuyển dịch cấu kinh tế địa phương - Tăng cường chất lượng nguồn nhân lực biện pháp tuyển dụng, đào tạo bố trí cán nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn kiến thức tổng hợp ngành nghề, lĩnh vực hoạt động người làm cơng tác tín dụng Phải thường xun bồi dưỡng, nhắc nhở trao dồi đạo đức, tác phong nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cán bộ, nhân viên toàn chi nhánh, kết hợp biện pháp hành với biện pháp kinh tế nhằm tạo động lực công việc, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro xảy yếu tố người Đây giải pháp có ý nghĩa quan trọng, cán tín dụng giỏi khơng đảm bảo độ an tồn đồng vốn cho vay mà cịn giúp doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận sử dụng vốn vay tốt Ngoài ra, chi nhánh cần thực thêm giải pháp sau: - Tổ chức triển khai chế bảo đảm tiền vay loại hình doanh nghiệp thật thông suốt, chặt chẽ hiệu hơn, cần thiết phải xây dựng danh mục tài sản nhận làm đảm bảo; hướng dẫn phương pháp định giá tài sản đảm bảo - Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay đơn giản hóa hồ sơ thủ tục, giảm bớt thơng tin trùng lắp mà khách hàng phải cung cấp hồ sơ; thành lập phận " chăm sóc khách hàng" " Tổ hướng dẫn vay vốn" để tư vấn, giúp đỡ khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn - Tuân thủ nghiêm túc quy trình, thủ tục cho vay, phải ý đảm bảo yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn; thực nghiêm túc bước công việc quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay, nghiêm khắc xử lý trường hợp sai phạm làm sai quy trình nghiệp vụ, cho vay vượt nguồn vốn cân đối, cho vay vượt mức phân cấp phán quyết… SVTH: Lê Thị Thùy Liên 57 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 5.3 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng - Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán doanh nghiệp + Vốn vay: Trong trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước cho vay điều kiện cần thiết; nhiên sau phát tiền vay, cán tín dụng cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đích vay vốn Hạn chế cho vay tiền mặt, cho vay khoản bắt buộc tiền lương, vật tư nhỏ lẽ, vật liệu sắt, thép, xi măng ngân hàng yêu cầu khách hàng vay chuyển khoản, trả thẳng cho người thụ hưởng + Thanh toán: Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người mua toán phải chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay; đồng thời kiểm soát tiền gửi khách hàng việc chi tiêu từ tài khoản tiền gửi khách hàng nợ tiền vay ngân hàng, tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả chi trả - Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng; thơng qua phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát giúp phát ngăn chặn rủi ro đạo đức tín dụng cán gây Do đó, chi nhánh nên làm tốt cơng tác này, thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phòng Kiểm sốt, khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra - Xử lý nợ hạn khoản nợ khó địi: Đây giải pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy + Cần tìm hiểu phân tích ngun nhân khách hàng, từ có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp Đối với nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án thời gian tới để định cho vay Đối với khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng: Khoản vay có tài sản bảo đảm: ngân hàng rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn Trong trường hợp, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn, ngân hàng buộc khách hàng vay phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản khác SVTH: Lê Thị Thùy Liên 58 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Đối với trường hợp cho vay theo định cấp trên, tài sản phát mại không đủ thu hồi vốn vay, ngân hàng hoàn thiện thủ tục để trình Chính phủ xử lý Khoản vay khơng có tài sản bảo đảm: cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài khách hàng, khoản phải thu nguồn vốn tốn Ngân hàng làm cơng tác tư vấn cho khách hàng việc bán bớt tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả nợ tiền vay - Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ: Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, mang lại lợi nhuận, đem đến nhiều rủi ro Do vậy, hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng điều cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên tuyên truyền, giáo dục đạo đức phẩm chất, gương "Người tốt việc tốt" để nhân viên tín dụng phấn đấu noi theo SVTH: Lê Thị Thùy Liên 59 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Có thể nói năm qua, chi nhánh NHNo An Giang có đóng góp lớn vào công huy động vốn, đáp ứng yêu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tất thành phần kinh tế nói chung doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói riêng Qua đó, góp phần thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phù hợp với chế kinh tế thị trường nhu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới Thực tế cho thấy, năm qua, giai đoạn từ năm 2003 đến 2005, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ doanh nghiệp quốc doanh tăng lên rõ rệt ngày chiếm tỷ trọng cao tổng cấu đầu tư chi nhánh Bên cạnh việc tích cực đầu tư vào loại hình doanh nghiệp theo hướng phát huy hiệu kinh tế ngành, nghề truyền thống, chi nhánh tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng vào ngành phi nông nghiệp như: công nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, chế biến thủy sản để tận dụng lợi so sánh tăng khả cạnh tranh nhóm mặt hàng xuất chủ lực gạo, thủy sản chế biến rau đơng lạnh… Vốn tín dụng chi nhánh góp phần khơi phục phát triển làng nghề truyền thống huyện, thị địa bàn tỉnh mang tính chất đặc thù như: làng mộc, rèn Phú Tân; Xóm đá Thoại Sơn; lụa Tân Châu; cá bè Châu Đốc…Đồng thời, NHNo An Giang đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ nhằm tăng cường trao đổi, lưu thơng hàng hóa vùng với nước, khai thác lợi điểm tỉnh biên giới lễ hội quốc gia (Vía Bà Chúa Sứ núi Sam -Châu Đốc) Qua trình tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh; nghiên cứu tình hình phát triển tỉnh; em có số đề xuất sau để hoạt động tín dụng chi nhánh ngày hiệu hơn, đóng góp nhiều vào cơng xây dựng phát triển kinh tế - xã hội An Giang năm tới SVTH: Lê Thị Thùy Liên 60 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Kiến nghị - Đối với quyền địa phương quan có thẩm quyền: Bước vào giai đoạn năm 2006 – 2010, An Giang có lợi thế: quyền cấp đánh giá thời thuận lợi khó khăn, tạo đột phá chuyển dịch cấu kinh tế; rà soát, xây dựng hoàn chỉnh quy hoạch chi tiết vùng, ngành kinh tế tỉnh; có sách cởi mở, thơng thống, giảm bớt thủ tục hành rườm rà, không cần thiết; quản lý điều hành động để thu hút nguồn đầu tư thành phần kinh tế + Đối với ngành thương nghiệp: nay, An Giang quan hệ mua bán với 60 quốc gia, mặt hàng xuất ngày nâng cao chất lượng, tạo uy tín thị trường giới Nguồn ngoại tệ tạo qua xuất góp phần cân đối cho nhu cầu nhập vật tư, nguyên, nhiên liệu, thiết bị hàng tiêu dùng thiết yếu phục vụ phát triển sản xuất địa phương Sắp tới, An Giang cần phát triển mạnh thương mại xuất Vì thế, quyền cần tiếp tục hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tham gia hội chợ, hợp tác liên kết với tập đoàn kinh tế, cơng ty lớn ngồi nước để thâm nhập kênh phân phối mang tính ổn định, đạt hiệu cao sản phẩm chủ lực tỉnh Đặc biệt cần tạo điều kiện nâng cao khả tiếp cận doanh nghiệp với thông lệ mua bán rào cản thương mại quốc tế + Ngành dịch vụ: với trình CNH – HĐH kinh tế phát triển, lưu thơng trao đổi hàng hóa ngày nhiều Vì vậy, quyền địa phương phải sớm xây dựng quy hoạch phát triển ngành dịch vụ; đó, cần trọng dịch vụ có giá trị gia tăng lớn chưa khai thác triệt để du lịch, nhà hàng, khách sạn, vận tải, tư vấn pháp luật quảng cáo Nhà nước cần quy hoạch, tạo môi trường điều kiện pháp lý thuận lợi khuyến khích doanh nghiệp tham gia đầu tư Riêng ngành du lịch: tháng đầu năm 2006, tỉnh đăng cai tổ chức lễ hội du lịch truyền thống Mekong festival mở nhiều hội thách thức cho kinh tế tỉnh doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực này; hợp tác phát triển du lịch tỉnh vùng Mekong động lực tốt để An Giang trở thành trục liên kết du lịch khu vực Để đẩy nhanh tốc độ phát triển cần tập trung đầu tư sở hạ tầng nâng cấp trọng điểm du lịch: núi Sam – Châu Đốc; núi Cấm Tịnh Biên; Tức Dụp - Tri Tôn; Ba Thê – Ĩc Eo, Lịng hồ - Thoại Sơn; Mỹ Hòa Hưng Long Xuyên Giới thiệu, quảng bá mở rộng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp ngồi nước theo hướng xã hội hóa + Thêm vào đó, An Giang cịn có cửa quốc tế quốc gia nằm trục giao thông thuận lợi nối khu vực đồng sông Cửu Long với thủ đô Phnôm - Pênh _ Campuchia điều kiện tốt để đẩy mạnh kinh tế biên giới Do vậy, quyền cấp cần quan tâm đầu tư kinh tế cửa khẩu, đẩy mạnh đàm phán, tạo hành lang pháp lý thuận lợi, có chế quản lý cửa thơng thống có sách ưu đãi để kích thích thu hút đầu tư, tạo mơi trường lành mạnh giúp doanh nghiệp thi đua sản xuất, mở rộng quan hệ giao thương, hợp tác nước SVTH: Lê Thị Thùy Liên 61 Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm Bên cạnh mở rộng giao lưu kinh tế, quyền cần phải chủ động xây dựng kế hoạch bảo vệ an ninh biên giới, chống buôn lậu, tội phạm tệ nạn xã hội + Ngoài ra, quyền địa phương nên tăng cường, giúp đỡ ngân hàng thông qua việc triển khai kịp thời chủ trương, kế hoạch, chương trình phát triển kinh tế địa phương; đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, mặt nước, quyền sở hữu tài sản… tạo điều kiện cho doanh nghiệp chấp vay vốn ngân hàng theo quy định pháp luật + Chính quyền cần quan tâm hỗ trợ cơng tác thu hồi nợ ngân hàng doanh nghiệp có khả trả nợ cố tình khơng trả kỳ hạn - Đối với NHNN Việt Nam: + Tiếp tục đẩy mạnh cơng đại hóa ngân hàng để giúp chi nhánh thơng tin cho tình hình hoạt động khách hàng quan hệ tín dụng cách nhanh, đầy đủ xác Trên sở ngân hàng chủ động phối hợp cho vay khách hàng, tránh việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng cách thụ động dẫn đến rủi ro hoàn trả nợ + Trong năm 2005, theo đạo Thống đốc NHNN Việt Nam, việc phân nhóm nợ có thay đổi cho phù hợp với thơng lệ quốc tế Sự thay đổi này, góp phần giúp cho hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng quản lý kiểm sốt tốt khoản nợ hạn Tuy nhiên, quy định ngân hàng áp dụng đánh giá tổng thể, khơng có tách bạch đối tượng khách hàng DNNN, doanh nghiệp quốc doanh, chủ thể kinh tế khác Vì thế, rủi ro tiềm ẩn việc thực quy định xảy Do đó, NHNN nên có quy định bổ sung đối tượng cụ thể; qua phát xử lý kịp thời sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng + Thời gian qua, tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam biến động phức tạp, số giá hàng tiêu dùng tăng cao lạm phát chưa kiềm chế khiến lòng tin người dân vào đồng Việt Nam suy giảm, gây nhiều khó khăn cho trình phát triển kinh tế nước huy động vốn ngân hàng Chính vậy, NHNN nên có sách hợp lý để kiểm sốt gia tăng lạm phát, góp phần ổn định kinh tế - Đối với NHNo Việt Nam: + Các năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định Đời sống thu nhập người dân ngày cải thiện nâng cao Nhận thức người tiêu dùng thẻ thay đổi, phận khơng nhỏ xóa dần thói quen sử dụng tiền mặt thay vào sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu phạm vi toán rộng Thẻ toán trở thành cơng cụ tốn đại, văn minh phổ biến phạm vi toàn cầu Phát triển nghiệp vụ thẻ tất yếu khách quan việc làm cần thiết So với ngân hàng khác, NHNo Việt Nam gia nhập thị trường Thẻ Việt Nam muộn "người sau" Vì lý đó, NHNo Việt Nam cần đẩy mạnh việc đầu tư vào lĩnh vực để đáp ứng tốt nhu cầu hội nhập Bên cạnh đó, số chi nhánh SVTH: Lê Thị Thùy Liên 62 Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm ngân hàng tỉnh có An Giang chưa trang bị máy rút tiền tự động (ATM) nên chưa thu hút lượng khách hàng cá nhân, gây trở ngại cho đơn vị huy động vốn, đa dạng hóa nghiệp vụ Vì vậy, NHNo Việt Nam bên cạnh việc tiếp tục mở rộng mạng lưới, cần giúp chi nhánh có điều kiện tốt nhằm thoả mãn nhu cầu sử dụng thẻ khách hàng nước quốc tế + Tiếp tục bồi dưỡng kiến thức cho cán tín dụng nghiệp vụ có liên quan đến thị trường chứng khốn, thẩm định dự án có quy mơ lớn, Marketting nhằm chủ động đáp ứng kịp thời phát triển đất nước khu vực lĩnh vực tài – tín dụng - Đối với chi nhánh NHNo An Giang: + Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn; thường xuyên kiểm tra, đôn đốc người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu hoàn trả nợ vay đầy đủ, hạn + Trong bối cảnh nay, kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế An Giang nói riêng đà phát triển, doanh nghiệp cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, chi nhánh nên điều chỉnh lãi suất huy động theo chiều hướng tăng để kích thích cơng tác huy động vốn dân + Một kiện kinh tế bật năm 2005 giá vàng tăng vọt vào cuối năm, ngày tháng đầu năm 2006 giá vàng tiếp tục tăng cao đạt kỷ lục Theo nghiên cứu chuyên gia cho giá vàng biến động thất thường xu hướng tăng trước ổn định trở lại Vì thế, tranh thủ tình hình này, chi nhánh nên tiếp tục đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, đa dạng hóa thể thức tiết kiệm vàng để hấp dẫn người gửi + Ba năm qua, chi nhánh hoàn thành tốt chủ trương kế hoạch tỉnh giảm dần tỷ trọng cho vay nông nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp, thương nghiệp dịch vụ doanh nghiệp quốc doanh, thực tế cho thấy điều Tuy nhiên, An Giang tỉnh tiếng bước nhảy vọt nông nghiệp năm tới tỉnh nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp phát triển theo chiều sâu, theo hướng CNH – HĐH Muốn thế, đòi hỏi doanh nghiệp tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ điều cần thiết nhằm tạo chuyển biến rõ rệt chất lượng, hiệu sức cạnh tranh sản phẩm, việc xây dựng thương hiệu sản phẩm hàng hóa mạnh An Giang (gạo, cá…) vô quan trọng không thị trường nước mà cho nhu cầu hội nhập Để làm điều ấy, đòi hỏi nỗ lực chung ngành, cấp, vốn vấn đề khó khăn doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, chi nhánh cần xem xét hỗ trợ vốn trung dài hạn cho đơn vị hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh mặt hàng Đây "mảng" kinh doanh quan trọng điều kiện để kích cầu ngành kinh tế mũi nhọn khác + Mở rộng nghiệp vụ ngân hàng qua mạng Internet để khách hàng xem số dư tài khoản, xem chương trình khuyến thông tin ngân hàng SVTH: Lê Thị Thùy Liên 63 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm + Giao dịch ngân hàng qua điện thoại, chuyển tiền 24/24 Nhận tiền gửi khách hàng nhà, giảm bớt nỗi khó khăn khách hàng vận chuyển số tiền lớn đường + Thành lập đội ngũ tiếp thị để tìm hiểu, thăm dị nhu cầu thị trường nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng số lượng chất lượng tín dụng + Thường xuyên tổ chức " Hội nghị khách hàng" nhằm thắt chặt tình cảm với khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, đặc biệt đại gia - Đối với doanh nghiệp: + Cần có thái độ trung thực, xác việc cung cấp thơng tin đơn vị mình: bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán, báo cáo tài + Cần xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, tính thực tiễn, hiệu cao nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận, xem xét cho vay SVTH: Lê Thị Thùy Liên 64 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban tuyên giáo tỉnh ủy An Giang Tháng năm 2006 Thông tin công tác tư tưởng An Giang Bộ thương mại – Trung tâm thông tin thương mại Tháng năm 2005 Thông tin thương mại: Ngân hàng – Tài - Tiền tệ Hà Nội Bùi Thanh Quang Năm 2006 "Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế tư nhân vùng đồng sông Cửu Long phát triển" Tạp chí ngân hàng (5): trang 30-31 Bùi Thị Loan Năm 2006 "Tăng cường thơng tin tín dụng hỗ trợ việc áp dụng chuẩn mực quốc tế đánh giá, phân loại nợ tổ chức tín dụng" Tạp chí ngân hàng (5): trang 27-29 Chi nhánh NHNo An Giang Năm 2003,2004 2005 Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2003, 2004 2005 An Giang Cơ quan Đảng Bộ Đảng cộng sản Việt Nam tỉnh An Giang Năm 2006 An Giang – Xuân Bính Tuất An Giang Cục Thống kê Năm 2005 Báo cáo tình hình kinh tế- xã hội tỉnh An Giang An Giang Đỗ Tất Ngọc- NHNo Việt Nam Năm 2003 Lịch sử 15 năm xây dựng trưởng thành Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa – thơng tin http://www.vbard.com/internet/jsp/c - manpower.jsp 10 NHNo Việt Nam Năm 2004 Sổ tay tín dụng Hà Nội: nhà in NH1 11 Nguyễn Ngọc Bửu Châu Năm 2004 Phân tích hình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Công thương An Giang Luận văn tốt nghiệp Khoa Kinh tế - quản trị kinh doanh, Đại học An Giang 12 Nguyễn Ninh Kiều – MBA Năm 1998 Tiền tệ - ngân hàng Tp Hồ Chí Minh: NXB thống kê 13 Nguyễn Thị Ngọc Lài Năm 2005 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp quốc doanh Phịng giao dịch ngân hàng Cơng thương Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Khoa Kinh tế - quản trị kinh doanh, Đại học Cần Thơ 14 Lê Thị Mận Năm 2005 Tiền tệ - ngân hàng – toán quốc tế Tp Hồ Chí Minh: NXB tổng hợp Tp Hồ Chí Minh 15 Trần Trung Tường Tháng năm 2005 "Giải pháp góp phần hạn chế rủi ro cho vay" Trung tâm tài tiền tệ Hà Nội SVTH: Lê Thị Thùy Liên 65 PHỤ LỤC Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm TÌNH HÌNH CHO VAY - THU NỢ - DƯ NỢ NGẮN HẠN NĂM 2003 - 2004 - 2005 Năm 2003 1.Công ty cổphần,TNHH - Nông nghiệp + Trồng trọt - Công nghiệp - Xây dựng - TN – DV + KDLT - Thuỷ sản - Khác DNTN - Nông nghiệp + Trồng trọt + Chăn nuôi - Công nghiệp - GTVT - Xây dựng - TN – DV + KDLT - Khác Tổng số Cho vay Năm 2004 Năm 2005 Năm 2003 Thu nợ Năm 2004 Năm 2005 25,249 0 8,125 9,430 700 400 7,294 184,784 31,597 29,987 1,610 25,139 96 71,236 56,716 143,943 3,750 700 11,400 120,313 1,200 1,900 5,380 248,788 1,130 1,130 22,520 0 184,201 35,794 40,937 369,787 700 700 210,360 10,250 124,952 2,100 20,000 3,525 260,497 11,030 5,300 5,730 35,710 150 183,727 24,274 29,880 21,568 0 6,835 1,400 4,761 550 2,000 6,572 170,167 26,545 26,405 140 24,384 96 49,611 69,531 128,526 0 5,100 700 105,436 1,200 17,290 228,743 1,660 1,660 23,771 1,000 158,557 32,539 43,755 279,416 0 138,000 3,000 118,320 1,300 16,900 3,196 250,918 6,450 3,050 3,400 28,046 0 183,827 25,447 32,595 15,420 0 4,600 7,170 550 3,650 74,885 15,995 14,765 1,530 9,154 1,000 26,016 22,720 30,336 210,033 392,731 630,284 191,735 357,269 530,334 90,305 Năm 2003 Dư nợ Năm 2004 Năm 2005 ĐVT: Triệu đồng Nợ hạn Năm Năm Năm 2003 2004 2005 0 22,046 550 1,900 3,140 95,431 1,000 1,000 7,902 0 66,125 17,720 20,404 120,705 700 700 75,610 7,250 28,677 1,350 5,000 3,468 104,812 5,580 2,250 3,330 15,566 150 66,027 16,546 17,489 8,211 5,160 5,160 0 668 205 2,178 8,242 0 322 0 5,080 5,000 2,840 7,077 0 7,010 67 0 6,786 0 90 0 4,539 4,239 2,157 125,767 225,517 8,211 8,242 13,863 3,250 BÁO CÁO CHO VAY - THU NỢ - DƯ NỢ TRUNG HẠN NĂM 2003 - 2004 ĐVT: Triệu đồng SVTH: Lê Thị Thùy Liên 66 Tình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh Năm 2003 Thu nợ Năm 2004 Năm 2005 Năm 2003 1,860 500 892 268 0 200 5,945 1,742 2,072 612 0 1,519 7,766 1,020 995 3,187 200 500 2,064 12,779 20,941 33,417 2,090 1,470 1,450 3,918 2,415 3,014 5,371 5,309 16,487 0 7,500 7,617 9,500 1,400 4,130 2,966 0 2,322 0 2,322 0 22,953 17,757 15,488 18,526 20,114 17,580 300 350 300 0 4,555 3,983 5,289 5,334 3,172 4,305 28,465 26,109 24,018 0 350 5,695 6,506 7,490 2,482 2,377 0 1,614 0 2,760 950 1,540 231 3,944 1,589 9,059 9,975 6,344 6,418 6,212 7,814 6,279 2,849 1,965 6,243 6,786 3,872 29,553 31,865 35,731 20,386 26,059 25,346 5,763 2,767 2,718 7,851 11,614 10,144 9,156 5,222 3,316 41,244 47,050 57,435 377 2,000 2,377 1,200 414 3,936 Năm 2003 1.Công ty cổ phần, TNHH - Công nghiệp -Giao thông vận tải - TN - DV + KDLT - Thuỷ sản - Khác DNTN - Chăn nuôi - Công nghiệp - Giao thông vận tải - TN - DV - Khác Tổng số Chú thích: Cho vay Năm Năm 2004 2005 GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 6,600 14,108 20,243 200 1,122 1,000 2,170 570 1,595 3,230 550 14,365 0 7,700 7,617 2,383 1,000 4,249 900 TN-DV: Thương nghiệp - dịch vụ, GTVT: Giao thông vận tải SVTH: Lê Thị Thùy Liên Dư nợ Năm 2004 KDLT: Kinh doanh lương thực Năm 2005 Năm 2003 Nợ hạn Năm Năm 2004 2005 2,482 2,482 DNTN: Doanh nghiệp tư nhân 67 ... CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo AN GIANG? ??…………………… 25 4.1 Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh 25 4.1.1 Phân tích thực... hình 25 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS.Nguyễn Trí Tâm doanh nghiệp có nên doanh số cho vay khu vực tăng theo xu hướng Bảng 4.1: Doanh số cho vay doanh nghiệp quốc doanh. .. xuất… 33 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh GVHD: TS.Nguyễn Trí Tâm 4.2 Phân tích thực trạng thu nợ doanh nghiệp quốc doanh Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ tiêu quan trọng
