KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN ĐỀ TÀI: Tìm hiểu về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại ngân hàng Sacombank-chi nhánh Đà Nẵng SVTH: NGUYỄN THỊ NGỌC ANH LÊ THỊ HỒNG LIÊN LỚP K16KNH5 GVHD: TRẦN CHÍ QUANG HUY. LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng thực hiện hàng loạt các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ. Vì vậy, Ngân hàng là một trong những kênh trọng yếu trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm bình ổn nền kinh tế Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng luôn gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Trong những năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng hoá các hoạt động để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là để phù hợp được với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Trong xu hướng đó, thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đặc biệt là cho vay tín chấp ngày càng được chú trọng. Một trong số các ngân hàng đi tiên phong cung cấp sản phẩm này chính là ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – Sacombank, một trong top G12 - 12 ngân hàng lớn nhất Việt Nam. Đà Nẵng là một thành phố năng động, chính vì vậy đời sống người dân nơi đây cũng được nâng cao. Và việc phát triển sản phẩm cho vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên nhà nước tại địa bàn Đà Nẵng là một chiến lược khá hợp lý. Qua đề tài nghiên cứu “Tìm hiểu về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại ngân hàng Sacombank-chi nhánh Đà Nẵng” chúng tôi hi vọng sẽ làm rõ được thực trạng về hoạt động cho vay tín chấp này, cùng với đó là những giải pháp nhằm góp phần phát triển sản phẩm đạt hiệu quả cao hơn. Với đề tài này, nội dung bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lí luận về nghiệp vụ cho vay tín chấp tại NHTM. Chương 2: Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại chi; nhánh ngân hàng Sacombank Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại chi nhánh ngân hàng Sacombank Đà Nẵng. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm. Theo luật các TCTD ra đời vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan. 1.1.2. Đặc điểm kinh doanh của NHTM. - Vốn và tiền vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là mục đích kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh. - Đối tượng kinh doanh của ngân hàng thuộc nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khác nhau. - Ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác thông qua hoạt động huy động vốn của ngân hàng. - Khách hàng của ngân hàng bao gồm nhiều đối tượng khác nhau và hoạt động trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. - Trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng có mối quan hệ hết sức chặt chẽ với các ngân hàng trong và ngoài nước, hay còn gọi là hiện tượng liên kết trong hệ thống ngân hàng. - Các sản phẩm ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, không thể tách riêng từng sản phẩm hay nhóm sản phẩm để đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh. - Yếu tố long tin đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.1.3. Chức năng của NHTM. Với tính chất đặc biệt là kinh doanh tiền tệ do đó NHTM có ba chức năng cơ bản: - Chức năng trung gian tài chính: NTHM là cầu nối giữa những người có vốn tạm thời dư thừa và những người có nhu cầu về vốn. - Chức năng trung gian thanh toán: NHTM thực hiện thu, chi hộ cho khách hàng, đóng vai trò trung gian giưã những người chi trả và những người thụ hưởng. - Chức năng tạo tiền: NHTM thông qua hoạt động cho vay, nhận tiền gửi và thực hiện thanh toán để tạo ra một khối lượng tiền tệ là bút tệ trong nền kinh tế. 1.1.4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM. Hoạt động kinh doanh của NHTM được chia làm 2 loại có tính chất khác nhau bao gồm: - Hoạt động nghiệp vụ: là những hoạt động để tìm kiếm nguồn vốn hay cung ứng vốn cho khách hàng, là hoạt động đặc trưng của ngân hàng mà thiếu nó ngân hàng không còn là ngân hàng nữa. - Dịch vụ: là hoạt động bao gồm các nhân tố không hiện hữu, giải quyết các mối quan hệ của khách hàng hoặc tài sản mà khách hàng sỡ hữu với người cung cấp, mà không có sự chuyển giao quyền sỡ hữu. Sản phẩm của dịch vụ có thể trong phạm vi hoặc có thể vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất do ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Ở nước ta, theo Luật các tổ chức tín dụng các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM bao gồm:  Hoạt động huy động vốn: - Nhận tiền gửi như: tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm,… - Phát hàng giấy tờ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu,… - Vay vốn các TCTD khác - Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định - Các hình thức huy động khác theo quy định của nhà nước.  Hoạt động cấp tín dụng dưới các hình thức: cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán và các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được NHNN chấp nhận.  Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.  Các hoạt động khác: góp vốn mua cổ phẩn, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, vàng, ủy thác và nhận ủy thác, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính…. 1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.2.1. Khái niệm. Cho vay là một mặt cuả hình thức cấp tín dụng ngân hàng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định và trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn Hoạt động cho vay là khoản mục chiếm tỉ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng. 1.2.2. Đặc điểm.  Ngân hàng đáp ứng cho tất cả khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng đặt ra.  Quy mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn, mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể. Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất cũng sẽ khác nhau. 1.2.3. Phân loại. Có nhiều tiêu thức để phân loại hoạt động cho vay của NHTM. Chúng ta có thể phân loại hoạt động cho vay theo các tiêu thức sau:  Dựa vào mục đích của sử dụng vốn vay: - Cho vay kinh doanh thương mại: cho vay để bổ sung vốn lưu động trong quá trình kinh doanh thương mại và dịch vụ. - Cho vay tiêu dùng: là loại hình cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng gia đình, y tế, du học… - Cho vay bất động sản: là loại tiền vay liên quan đến hoạt động mua sắm, xây dựng nhà ở, đất đai hay các bất động sản. - Cho vay sản xuất công nghiệp: cho vay sản xuất đối với các tổ chức kinh tế nhằm bổ sung vốn lưu động hay đầu tư sản xuất. - Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí sản xuất trong nông nghiệp như phân bón, giống cây trông, thức ăn gia súc  Dựa vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: là loại hình cho vay có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu nắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung, dài hạn: : là loại hình cho vay có thời hạn trên 1 năm. Đây là loại hình được cung cấp nhằm đáp ứng các nhu cầu trong thời gian dài như: mua sắm các tài sản cố định, công nghệ, các phương tiện…  Dựa vào tính chất đảm bảo - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: là loại hình cho vay dựa trên cơ sở có đảm bảo như thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của người thứ ba. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai nếu xảy ra rủi ro. - Cho vay không đảm bảo bằng tài sản: là loại hình cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó.  Dựa vào phương thức cho vay: - Cho vay theo món: là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi. - Cho vay hạn mức tín dụng: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức vốn vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, khách hàng có thể yêu cầu giải ngân và hoàn trả nhiều lần trong khoảng thời gian đó nhưng không phải làm lại hồ sơ vay vốn. Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoach sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và vay vốn của khách hàng. - Thấu chi: là hình thức cho vay gắn với việc sử dụng tài khoản vãn lai của KH thong qua việc sử dụng quá số dư trên tài khoản trong một hạn mức cho phép, với thời hạn và phí sử dụng do ngân hàng quy định. 1.2.4. Nguyên tắc cho vay. Hoạt động cho vay của NHTM tuân thủ theo ba nguyên tắc sau: - Vay vốn phải có mục đích và đảm bảo sử dụng đúng mục đích: giúp ngân hàng có thể quản lý tốt và giảm thiểu được rủi roc ho vay. - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi: giúp ngân hàng đảm bảo khả năng thanh toán và hoạt động có lãi. - Vay vốn phải có bảo đảm: giúp ngân hàng có thể giảm rủi ro trong quá trình kinh doanh. 1.2.5. Quy trình cho vay chung. Mỗi ngân hàng đều thiết lập cho mình một quy trình cho vay riêng, tuy nhiên quy trình cho vay cơ bản gồm 8 bước, chia làm 3 giai đoạn được thể hiện qua sơ đồ sau: Lập hồ sơ đề nghị cho vay Quyết định cho vay Kí hợp đồng tín dụng Phân tích – thẩm định hồ sơ vay vốn Giải ngân Giám sát tín dụng Thu nợ Xử lý nợ có vấn đề và thanh lý tín dụng Giai đoạn trước cho vay Giai đoạn trong cho vay Giai đoạn sau cho vay 1.3. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.3.1. Khái niệm. Cho vay tín chấp là hình thức vay tiền ngân hàng được đảm bảo bằng sự tín nhiệm, không cần có tài sản thế chấp hay cầm cố. Tuy nhiên, vay tín chấp không phải là việc cho vay không có bảo đảm mà cao hơn, tài sản bảo đảm là sự tín nhiệm giữa người cho vay là các ngân hàng và người vay, thông thường là các doanh nghiệp. 1.3.2. Đặc điểm. - Một là, vay tín chấp không thể thực hiện được trong giai đoạn đầu của mối quan hệ giữa người cho vay và người vay. Để có được sự tín nhiệm, quan hệ vay – cho vay phải trải qua một thời gian nhất định. - Hai là, thế chủ động trong việc quyết định cho vay tín chấp thuộc về người cho vay. Bởi lẽ, khi và chỉ khi người cho vay có được độ tin cậy rất cao đối với người vay mới có thể quyết định cho vay tín chấp. - Ba là, người vay đóng một vai trò to lớn trong quá trình tạo ra sự tín nhiệm để có thể vay tín chấp. Trong nhiều trường hợp, chính hoạt động kinh doanh có hiệu quả và sự minh bạch của doanh nghiệp hay cá nhân lại là nhân tố quyết định để ngân hàng và các tổ chức tín dụng quyết định cho vay tín chấp. - Bốn là, sự tín nhiệm (“tài sản” đảm bảo tiền vay) lại là loại tài sản vô hình, không thể đem đấu giá để thu hồi vốn cho vay. Vì vậy, quyết định cho vay tín chấp của các ngân hàng cần đặc biệt cẩn trọng và vì vậy, khó khăn là lẽ đương nhiên. 1.3.3. Phân loại. Có nhiều cách để phân loại cho vay tín chấp, tuy nhiên phân loại theo tiêu thức đối tượng khách hàng là cách phù hợp và rõ ràng nhất. Theo cách phân loại này thì cho vay tín chấp bao gồm: cho vay tín chấp đối với khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức tài chính và khách hàng cá nhân. - Khách hàng doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty CP…với các hình thức cho vay đa dạng như: cho vay ngắn hạn theo món, cho vay hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn… - Khách hàng là các tổ chức tài chính bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, các công ty tài chính, công ty bảo hiểm…với các hình thức cho vay cũng hết sức đa dạng. - Khách hàng cá nhân bao gồm các khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, tiêu dùng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh…với các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tùy vào mục đích của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng. 1.3.4. Hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân. Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay dựa trên uy tín hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản đảm bảo. Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và có đủ khả năng trả nợ để cho vay. Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có mức thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích lũy để trả nợ vay. Hình thức này phù hợp với các khoản vay có giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn.  Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân. Cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân là một hoạt động không thể thiếu của ngân hàng tuy nhiên nó lại rất rủi ro. Hoạt động này có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như: + Quy mô khoản vay nhỏ: cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân chủ yếu nhằm mục đích tiêu dùng, hoặc thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ nên quy mô tương đối nhỏ. Đồng thời, đây là hình thức cho vay mà ngân hàng xét duyệt cho vay dựa trên sự uy tín nên số lượng các khoản vay cũng không lớn + Rủi ro cao: xuất phát từ bản thân người đi vay, nếu xảy ra biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khách hàng không muốn trả nợ. Mặt khác ngân hàng cho vay dựa trên uy tín, không có tài sản đảm bảo nếu xảy ra rủi ro. + Lãi suất cho vay cao: do quy mô các khoản vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao. Do vay lãi suất cho vay tín chấp thường cao hơn so với các khoản vay khác.  Phân loại đối với hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân. Việc phân loại các hoạt động cho vay giúp ngân hàng có những phương pháp quản lý các khoản vay hiệu quả. Dưới đây là một số tiêu thức phân loại hoạt động cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.  Căn cứ vào mục đích vay. - Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú: là khoản cho vay nhằm phục vụ mục đích xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài và quy mô vay lớn. - Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm cải thiện nhu cầu đời sống. Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời hạn vay ngắn và ít rủi ro hơn. - Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh: là các khoản vay nhằm thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán,…Đặc điểm của khoản vay này là thời hạn vay dài, quy mô phụ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro cao và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức.  Căn cứ vào đối tượng cho vay. - Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý - Cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên - Cho vay tín chấp đối với khách hàng truyền thống  Căn cứ vào phương thức hoàn trả. - Cho vay trả góp: là cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) - Cho vay trả một lần khi đáo hạn: là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn. - Cho vay thông qua thẻ: khách hàng có thể sử dụng thẻ tính dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu và có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tính dụng của mình.  Căn cứ vào hình thức cho vay - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho khách hàng cá nhân của họ. - Cho vay gián tiếp: ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. - Cho vay trực tiếp: ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để cho vay hoặc thu nợ  Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: ngân hàng cho khách hàng cá nhân vay tính chấp trong ngắn hạn nhằm thõa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển… - Cho vay trung, dài hạn: ngân hàng cho khách hàng vay để sửa sang và xây dựng nhà cửa hoặc các mục đích đầu tư. CHƯƠNG II: MÔ TẢ NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG. 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK. 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào ngày 21/12/1991, với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng cho đến nay Sacombank đã đạt số vốn điều lệ khoảng hơn 11700 tỷ đồng và trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu ở Việt Nam với hơn 400 điểm giao dịch và có 1 chi nhánh tại Lào, 1 chi nhánh tại Campuchia. Qua 20 năm hoạt động và phát triển, Sacombank đã và đang nỗ lực hết mình và đã gặt hái những thành công nhất định thể hiện qua các giải thưởng: - Tỉ lệ điện đạt chuẩn STP về thanh toán quốc tế - Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2012 - Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2012 - Ngân hàng tiêu biểu 2011 - Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2011 - Ngân hàng giao dịch tốt nhất Việt Nam -…………… 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Năm 2012, trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế và của ngành ngân hàng, Sacombank chủ trương đặt an toàn và hiệu quả lên hàng đầu; không chạy theo lợi nhuận. Tính đến 30/09/2012, tổng tài sản Sacombank ước đạt 146587 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt 2107 tỷ đồng; nguồn vốn huy động đạt trên 107769 tỷ đồng. Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) của Sacombank đạt 1,4-1,5%, thuộc nhóm các ngân hàng có chỉ số ROA cao nhất. Sacombank là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về mạng lưới tại Việt Nam với 409 điểm giao dịch tại 47/63 tỉnh, thành phố. [...]... mô hoạt động của Doanh nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁN BỘ NHÂN VIÊN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đối tượng, tiện ích và đặc tính của hoạt động cho vay tín chấp dành cho CBNV  Đối tượng: Là các cán bộ công nhân viên đang công tác tại các cơ quan nhà nước có hộ khẩu trên địa bàn Đà Nẵng  Tiện ích: + Không cần tài sản đảm bảo + Thời hạn vay linh hoạt, ... CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁN BỘ NHÂN VIÊN TẠI SACOMBANK 3.1 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TIÊU DÙNG CÁN BỘ NHÂN VIÊN TẠI SACOMBANK Ngày nay, với sự phát triển không ngừng, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc các ngân hàng đề ra các chính sách cho sản phẩm của mình là điều rất quan trọng, là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. .. nhằm giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng, linh hoạt nhu cầu của mình Bao gồm: • Vay kinh doanh: vay kinh doanh; vay chứng khoán • Vay tiêu dùng: vay mua nhà; vay mua xe; vay tiêu dùng bảo toàn; vay cầm cố chứng từ có giá; vay du học; vay chứng minh năng lực tài chính • Vay tín chấp: vay tiêu dùng CBNV, vay tiêu dùng – Bảo tín • Vay đặc thù: vay tiêu dùng Mĩ tín; vay tiểu thương chợ; vay hỗ trợ phụ... giá về quy mô của sản phẩm: Thực tế ngân hàng Sacombank đã đưa ra những chính sách dành riêng cho gói sản phẩm cho vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên nhà nước Vậy những chính sách đó có những ưu, nhược điểm gì so với các ngân hàng cùng vị thế trên địa bàn Đà Nẵng Ta có một số tiêu thức về hoạt động cho vay tín chấp so sánh giữa các ngân hàng như sau: Ngân hàng Sacombank Agribank ACB Techcombank... sơ xin vay tín chấp: Trước khi cán bộ nhân viên đến xin vay tín chấp thì điều kiện bắt buộc đầu tiên đó là việc kí hợp đồng liên kết giữa ngân hàng và đơn vị có nhân viên vay vốn Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng làm bộ hồ sơ vay vốn một cách đầy đủ, đúng theo quy định của ngân hàng Trong bộ hồ sơ vay của khách hàng bao gồm các giấy tờ bắt buộc sau: + Đơn xin vay vốn theo mẫu ngân hàng Sacombank. .. sách cho vay tín chấp tại ngân hàng Sacombank không được ưu đãi so với các ngân hàng khác như ACB, Techcombank, Eximbank… Thời hạn vay tối đa ít hơn, mức cho vay tối đa cũng ít hơn và các chính sách ưu đãi riêng cũng không có Quy mô cho vay tín chấp tại ngân hàng Sacombank bị hạn chế, có thể điều đó sẽ hạn chế rủi ro cho ngân hàng, chi phí là nhỏ nhất nhưng với chính sách như vậy so với các ngân hàng. .. hay chấp nhận cho vay Nếu từ chối cho vay, ngân hàng sẽ gửi văn bản từ chối Còn nếu chấp nhận cho vay, ngân hàng sẽ tiến hành kí hợp đồng cho vay Kể từ thời điểm kí hợp đồng, ngân hàng sẽ lập hồ sơ cho vay bao gồm các giấy tờ ban đầu cùng với bản hợp đồng tín dụng vừa kí kết Bước 4: Giải ngân hoặc tạm ứng giải ngân Sau khi hợp đồng tín dụng đã được kí kết, phòng tín dụng chuyển tờ trình cho vay về phòng... chỉ có giá trị nhỏ nhưng điều này sẽ làm cho khách hàng thấy hứng thú, tăng giá trị cho sản phẩm Thứ hai, chi nhánh cần phát triển các hình thức cho vay tín chấp cả về mục đích cho vay, về phương thức trả nợ, phương thức cho vay và nên đa dạng hóa các lãi suất cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng có thể tăng số tiền cho vay tối đa Sacombank cho vay đối với các nhân viên là 50 triêu, trưởng / phó các đơn vị... mục đích vay của khách hàng: cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn phải có đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Thông qua cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng thì cán bộ tín dụng có thể nhận thấy được tính cách cũng như mục đích vay vốn của khách hàng Thứ hai là, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: cán bộ tín dụng xác định mức thu nhập của khách hàng, số dư... dành riêng cho cán bộ nhân viên nhà nước thì tỉ lệ thanh toán các khoản vay là tương đối tốt Để có thể phần nào ngăn ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng Sacombank đã đề ra quy trình cho vay tín chấp dành riêng cho cán bộ nhân viên bao gồm 6 bước như sau: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín chấp Phân tích – thẩm định hồ sơ Xét duyệt, kí hợp đồng tín dụng Tạm ứng giải ngân hoặc Giải ngân Kiểm . phẩm cho vay tín chấp dành cho cán bộ nhân viên nhà nước tại địa bàn Đà Nẵng là một chiến lược khá hợp lý. Qua đề tài nghiên cứu Tìm hiểu về hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên. động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại chi nhánh ngân hàng Sacombank Đà Nẵng. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG. luận về nghiệp vụ cho vay tín chấp tại NHTM. Chương 2: Hoạt động cho vay tín chấp tiêu dùng cán bộ nhân viên tại chi; nhánh ngân hàng Sacombank Đà Nẵng. Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động