Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay tiêu dùng là một mảng hoạt động chính của các ngân hàng thương mại. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì các ngân hàng phải không ngừng phát triển mảng hoạt động này. Đây là một đề tài tham khảo hay cho các bạn quan tâm làm lĩnh vực ngân hàng.
Trờng đại học kinh tế quốc dân NGUYễN THị THảO PHáT TRIểN CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP NGOạI THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH Hà NộI Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG ngời hớng dẫn khoa học: TS. PHAN HữU NGHị Hà Nội - 2011 MỤC LỤC * Đối với nhà sản xuất : Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hoá dịch vụ. Tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam VCB Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Vietcombank Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU * Đối với nhà sản xuất : Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hoá dịch vụ. Tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển * Đối với nhà sản xuất : Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch vụ, qua đó làm tăng quy mô thị trường về hàng hoá dịch vụ. Tạo ra sự cạnh tranh cao hơn giữa các nhà sản xuất cả về số lượng, mẫu mã, chủng loại sản phẩm, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 1.3.2 Các nhân tố khách quan 28 Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của NH TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn bộ nền kinh tế. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Trong các hoạt động của ngân hàng có hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất là tiêu dùng. Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hoá đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hoá bị tồn kho và ứ đọng vốn. Từ thực tế đó cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, không chỉ có các công ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là những người cần vốn hơn bao giờ hết. Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các ngân hàng đã phát triển một hoạt động cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình. Hiện nay cho vay tiêu dùng đã và đang trở thành một hoạt động quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng đây cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, việc phát triển hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính ổn định và bền vững cho sự phát triển của ngân hàng luôn là vấn đề được đặt lên hàng đầu trong hoạt động của mọi ngân hàng thương mại. Trong những năm gần, tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng mạnh và đang trở thành thị trường rất hấp dẫn đối với các ngân hàng thương mại. VietcomBank Hà Nội là một trong những ngân hàng đầu tiên cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trải qua quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, VietcomBank HaNoi đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản. Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay tiêu 5 dùng nên em đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM. - Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Hà Nội nhằm phân tích làm rõ những kết quả đạt được cùng hạn chế và nguyên nhân. - Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Hà Nội . 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội từ năm 2006 đến năm 2010. 4. Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu trong kinh tế bao gồm phương pháp phân tích chuẩn tắc và phương pháp phân tích thực chứng. Dựa trên phương pháp luận duy vât biện chứng, phương pháp luận duy vât lịch sử. Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác như: so sánh, logic, tổng hợp và thống kê để nghiên cứu. 5. Kết cấu nội dung chính của luận văn gồm có 3 chương: Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Hà Nội 6 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Khái quát hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Tín dụng 7 xuất phát từ tiếng Latinh có nghĩa là sự tin tưởng (creditum). Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định khoản tín dụng được hoàn trả lại với một lượng lớn hơn. Tín dụng ngân hàng là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp, các chủ thể khác…), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán. Tín dụng là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM nhất là ở các ngân hàngViệt Nam trong giai đoạn hiện nay, nó phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Có thể hiểu rằng: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng, còn bên kia là các pháp nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả”. Việc hoàn trả được nợ gốc trong tín dụng có nghĩa là việc thực hiện được giá trị hàng hoá trên thị trường, còn việc hoàn trả được lãi vay trong tín dụng là việc thực hiện được giá trị thặng dư trên thị trường. Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng. Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn song cũng chứa đựng rủi ro cao cho NHTM. Chính vì vậy, hoạt động tín dụng của NHTM phải dựa trên một số nguyên tắc nhất định nhằm đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời, đó là: Thứ nhất: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn ( gốc) và lãi với thời gian xác định: Các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mượn. Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi như đã cam kết. Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu người nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này. Đây 8 là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển. Thứ hai: Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích được thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật và các quy định khác của ngân hàng cấp trên. Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng. Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng. Mục đích tài trợ được ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật pháp và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng. Thứ ba: Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án ( hoặc dự án) có hiệu quả. Thực hiện nguyên tắc này là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất. Phương án hoạt động có hiệu quả của người vay minh chứng cho khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả nợ ngân hàng. Các khoản tài trợ của ngân hàng phải gắn liền với việc hình thành tài sản của người vay. Trong trường hợp xét thấy kém an toàn, ngân hàng đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo khi vay. 1.1.2 Phân loại tín dụng của Ngân hàng thương mại Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng với những mục đích sử dụng khác nhau. Căn cứ theo các tiêu thức khác nhau có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành các loại sau: •Căn cứ vào thời hạn cho vay Phân chia theo thời hạn cho vay có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể được phân thành: - Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với 9 NHTM, tín dụng ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng cao nhất. - Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn có thời hạn cho vay trên 5 năm hoặc 7 năm (đối với một số nước trên thế giới). Tín dụng dài hạn được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như: đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường sá, bến cảng, sân bay…), đầu tư các dự án cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. •Căn cứ theo hình thức tài trợ: tín dụng ngân hàng bao gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh và cho thuê - Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ). Về mặt pháp lý thì ngân hàng không phải đã cho vay đối với chủ thương phiếu mà chỉ là hình thức trao đổi trái quyền. Tuy nhiên, đối với ngân hàng, việc bỏ tiền ra hiện tại để thu về một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định trước được coi như hoạt động tín dụng. - Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. - Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. - Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. 10 [...]... chi tiờu khỏc 14 * Cn c theo phng thc hon tr, cho vay tiờu dựng bao gm : Cho vay tiờu dựng tr gúp, cho vay tiờu dựng tr mt ln v cho vay tiờu dựng tun hon * Cn c vo phng thc bo m tin vay: cho vay tiờu dựng bao gm: - Cho vay cú m bo bng ti sn v cho vay tớn chp * Cn c vo phng thc cho vay, cho vay tiờu dựng gm cú: - Cho vay tiờu dựng giỏn tip : l phng thc cho vay trong ú ngõn hng mua nhng khon n phỏt sinh... lng cho vay cng nh cht lng cho vay trong mt thi k nht nh Bờn cnh ú, l nhng úng gúp tớch cc ca cho vay tiờu dựng trong hot ng kinh doanh chung ca Ngõn hng 1.2.2 Phõn loi cho vay tiờu dựng * Cn c theo k hn cho vay, cho vay tiờu dựng bao gm : Cho vay ngn hn v cho vay trung di hn * Cn c vo cỏc loi ti sn c ti tr, cho vay tiờu dựng bao gm: Ti tr bt ng sn, ti tr hng húa tiờu dựng lõu bn v ti tr nhu cu chi tiờu... c hi tip cn c vi nhiu dch v ngõn hng hn 1.2.3 c im cho vay tiờu dựng Cng l mt hỡnh thc cho vay ca ngõn hng, cho vay tiờu dựng cú y c im chung ca mt hỡnh thc cho vay nh i tng cho vay, nguyờn tc cho vay, thu nhp t cỏc khon vay v ri ro t cỏc khon vay Ngoi ra cho vay tiờu dựng cũn cú cỏc c im sau : * Khỏch hng vay : l cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh * Mc ớch vay : ỏp ng nhu cu tiờu dựng cỏ nhõn ch khụng phi mc... cng cho bit s tin tng ca khỏch hng i vi ngõn hng 1.2.5.3 Ch tiờu phn ỏnh s phỏt trin cho vay tiờu dựng theo c cu Ta s xem xột s phỏt trin ca tng loi hỡnh cho vay tiờu dựng qua vic tớnh toỏn t trng ca tng loi hỡnh cho vay trong tng d n cho vay tiờu dựng ca ton Chi nhỏnh C th nh sau: - Xột theo k hn cho vay: Cho vay Ngn hn /Trung - di hn - Theo phng thc m bo tin vay nh: Cho vay cm c giy t cú 23 giỏ, cho. .. kinh t : Cho vay tiờu dựng l ũn by hu hiu cho vic 21 kớch cu ca Chớnh ph 1.2.5 Ch tiờu ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi Cú nhiu ch tiờu ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng thng mi nh quy mụ cho vay, sn lng cho vay cng nh cht lng cho vay trong mt thi k nht nh Trong phm vi lun vn ny em ch cp n hai ch tiờu ú l tng trng v cht lng cho vay 1.2.5.1 Tng trng d n cho vay tiờu... cho vay tiờu dựng Ch tiờu phn ỏnh s tng trng d n tng i: Giỏ tr tng trng cho Giỏ tr tng trng tut i *100 = vay tiờu dựng tng i Tng d n cho vay tiờu dựng nm (t-1) =>í ngha: Ch tiờu ny phỏn ỏnh tc tng trng d n cho vay tiờu dựng nm (t) so vi nm (t-1) Ch tiờu phn ỏnh t trng d n cho vay tiờu dựng trờn tng d n ca 22 hot ng cho vay ca ngõn hng T trng Tng d n cho vay tiờu dựng*100 = Tng d n ca hot ng cho vay. .. cho vay tiờu dựng ng thi m rng phm vi cho vay bỏn l hn na trong hin ti cng nh trong tng lai 1.2.5.4 Ch tiờu v tng trng trong thu lói cho vay tiờu dựng Ch tiờu ny c phn ỏnh bng vic tớnh toỏn t trng gia lói thu c t vic cho vay tiờu dựng so vi tng lói thu c t tt c cỏc hot ng cho vay ca ton Chi nhỏnh Tng trng trong thu lói cho vay tiờu dựng = Lói thu c t cho vay tiờu dựng Tng lói tu c t tt c hot ng cho vay. .. trong dõn c, to iu kin cho cỏc ngõn hng m rng hot ng cho vay tiờu dựng CHNG 2 THC TRNG PHT TRIN CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHI NHNH H NI 2.1 Tng quan v NHTMCP Vit Nam Chi nhỏnh H Ni ( Vit tt l Vietcombank H Ni) 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca Vietcombank H Ni Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Chi nhỏnh H Ni tin thõn l Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam Chi nhỏnh H Ni c thnh lp... cho vay tớn chp, cho vay theo hỡnh thc phỏt hnh th - Cho vay theo loi hỡnh ti sn ti tr nh: Cho vay mua nh/ cn h chung c, bit th xõy dng v sa cha nh ; Cho vay mua ụtụ tr gúp => í ngha ca ch tiờu ny cho ta thy c nhu cu vay vn ca khỏch hng tp trung loi hỡnh vay no nht T ú Ngõn hng cú th xỏc nh c mc tiờu phỏt trin ca tng loi hỡnh vay tiờu dựng Ngõn hng thng mi cú nh hng m rng v phỏt huy tng loi hỡnh cho. .. chớnh sỏch khỏch hng, quy ch cho vay, kim soỏt cht ch cỏc khon vay v cỏc bin phỏp x lý n quỏ hn Ch tiờu phn ỏnh t l n quỏ hn cho vay tiờu dựng trờn tng n quỏ hn ca hot ng cho vay ca ngõn hng: T trng = N quỏ hn CVTD *100 25 Tng n quỏ hn ca hot ng cho vay ca Ngõn hng í ngha : ch tiờu ny cho bit n quỏ hn trong hot ng CVTD chim t l bao nhiờu trong tng n quỏ hn ca hot ng cho vay ca ngõn hng T l ny cng nh . TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng TMCP Thương mại cổ phần Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam VCB Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Vietcombank. THị THảO PHáT TRIểN CHO VAY TIÊU DùNG TạI NGÂN HàNG TMCP NGOạI THƯƠNG VIệT NAM - CHI NHáNH Hà NộI Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG ngời hớng dẫn khoa học: TS. PHAN HữU NGHị Hà Nội - 2011 MỤC. Nội Vietcombank Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU * Đối với nhà sản xuất : Cho vay tiêu dùng kích thích gia tăng cầu về hàng hoá dịch