Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng Á châu
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm ngồi trên ghế nhà trường, những kiến thức bổ ích mà thầy cô đã truyền đạt đã làm cho em thực sự trưởng thành hơn, hiểu biết hơn và chín chắn hơn trong cuộc sống. Để có được ngày hôm nay em không thể không nhắc đến công ơn của quý các thầy cô giáo. Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu đã mang lại cho em rất nhiều kiến thức về thực tế. Để hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này em xin gởi lời tri ân với tất cả các thầy cô trường Đại Học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh, các thầy cô Khoa Ngân Hàng, đặc biệt là cám ơn cô Hoàng Thò Minh Ngọc dù rất bận nhưng đã giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Nhân đây, em cũng xin gởi lời cám ơn chân thành đến tất cả các anh chò trong Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Tùng Thiện Vương, Phòng Tín Dụng đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập. Cuối cùng xin cám ơn những người bạn cùng lớp, cùng thực tập đã giúp đỡ động viên em trong quá trình học tập và thực tập. SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN . . . . . . . . . . . . . Tp. Hồ Chí Minh, ngày .tháng .năm 2008. CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1.Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 3 1.2.Lòch sử hình thành ACB 4 1.3.Quá trình phát triển .6 1.4.Mạng lưới hoạt động .8 1.5.Tình hình hoạt động từ năm 2004 – 2007 .8 1.6.Đònh hướng phát triển trong những năm tiếp theo .12 SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 3 MỤC LỤC Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng .15 2.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB 15 2.1.2. Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà .16 2.1.3. Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà 16 2.1.4. Cho vay mua căn hộ phú mỹ hưng thế chấp bằng căn hộ mua .16 2.1.5. Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng 17 2.1.6. Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp .18 2.1.7. Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và làm dòch vụ .18 2.1.8. Dòch vụ hỗ trợ du học .19 2.1.9. Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua .20 2.1.10. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá .21 2.1.11. Cho vay thế chấp cổ phiếu chưa niêm yết .21 2.1.12. Cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết 22 2.1.13. Cho vay chứng khoán ngày T .22 2.1.14. Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội đòa) .23 2.1.15. Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp 23 2.1.16. Phát hành thư bảo lãnh trong nước 24 2.1.17. Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua .25 2.1.18. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty .25 2.1.19. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp 26 2.1.20. Cán bộ công nhân viên 27 2.1.21. Thấu chi tài khoản (ACB plus 50) .28 2.2. Quy trình cho vay .29 2.2.1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ .29 2.2.2. Thẩm đònh hồ sơ vay và lập tờ trình 30 SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc 2.2.3. Quyết đònh cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng 31 2.2.4. Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm nợ vay .32 2.2.5. Nhận và quản lý tài sản bảo đảm .33 2.2.6. Lập Hợp đồng tín dụng/ Khế ước nhận nợ 33 2.2.7. Tạo tài khoản vay và giải ngân .33 2.2.8. Lưu trữ hồ sơ tín dụng (bản chính) và các hồ sơ khác có liên quan, được .34 2.2.9. Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay 34 2.2.10.Tái đánh giá các dự án trung/ dài hạn đã tài trợ 35 2.2.11.Cơ cấu lại thời hạn trả nợ 36 2.2.12. Chuyển nợ quá hạn 36 2.2.13. Khởi kiện thu hồi nợ xấu 37 2.2.14.Miễn, giảm lãi .37 2.2.15.Thanh lý/ Tất toán khoản vay .38 2.3. Phân tích cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả tín dụng cá nhân .39 2.3.1.Các hình thức đảm bảo tín dụng cá nhân .39 2.3.1.1.Cầm cố tài sản .39 2.3.1.2.Thế chấp tài sản 40 2.3.1.3.Bảo lãnh .41 2.3.1.4.Tín chấp .42 2.3.1.5.Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 42 2.3.2. Phương pháp Xếp hạng khách hàng cá nhân 44 2.3.2.1 Xác đònh thu nhập khách hàng 44 2.3.2.2 Tính điểm để xếp loại khách hàng 47 2.3.2.2.1 Điểm thu nhập (Đ TN ) .47 2.3.2.2.2. Điểm thưởng (Đ thưởng ) 47 2.3.2.3. Xếp loại khách hàng 48 2.3.2.4. Chính sách khách hàng 49 SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc 2.3.3. Chuyển nợ và xử lý nợ quá hạn .50 2.4. Những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh tại ACB .50 2.4.1. Tình hình tài chính 50 2.4.1.1. Phân tích một số chỉ số tài chính 50 2.4.1.2. Những thay đổi về vốn cổ đông .51 2.4.1.3. Cổ tức 52 2.4.2. Kết quả hoạt động 52 2.4.3. Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn 53 2.4.3.1. Huy động vốn .53 2.4.3.2. Sử dụng vốn 56 2.4.4. Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP Á Châu 57 2.4.4.1. Tình hình hoạt động tín dụng cá nhân .57 2.4.4.2. Tồn tại và nguyên nhân .59 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .60 KẾT LUẬN 66 DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Danh sách cổ đông nước ngoài của ACB .11 Bảng 2.1 Xếp loại khách hàng .48 Bảng 2.2 Khả năng sinh lời .51 Bảng 23. Khả năng thanh toán 51 Bảng 2.4 Kết quả hoạt động .52 SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc Bảng 2.5 Huy động vốn trong giai đoạn 2005-2007 .54 Bảng 2.6 Tỷ trọng các nguồn vốn 55 Bảng 2.7 Sử dụng vốn năm 2005 – 2007 .56 Bảng 2.8 Tín dụng cá nhân giai đoạn 2005 – 2007 57 Bảng 2.9 Tỷ trọng cho vay cá nhân so với tổng dư nợ .58 Bảng 2.10 Tỷ trọng nợ xấu .58 SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Biểu đồ 1.1 Biểu đồ thể hiện một số chỉ tiêu tài chính của ACB 9 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng các nguồn vốn huy động .55 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng tín dụng .56 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng tín dụng cá nhân 57 LỜI NÓI ĐẦU iệt Nam đang trên đà hội nhập kinh tế quốc tế, nhiều thử thách mới đã xuất hiện buộc các Ngân hàng trong nước phải nâng cao chất lượng các sản phẩm dòch vụ của mình để tạo sức cạnh tranh cao, năng động và hoạt động an toàn; thực hiện tốt vai trò của ngân hàng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội. V Cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, chúng ta sẽ có nhiều thuận lợi và cũng không ít thách thức nhất là trong lónh vực tài chính – ngân hàng. Do đó, cùng với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dòch vụ, chúng ta cần phải đa dạng hóa các danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro. Cụ thể đối với ngân hàng là làm thế nào để mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời bảo đảm được khả năng thu hồi nợ, đặc biệt đối với hình thức tín dụng cá nhân – hình thức cho vay tuy với giá trò nhỏ nhưng thâm nhập vào mọi tầng lớp trong nền kinh tế, từ lónh vực sản xuất đến tiêu dùng, tạo điều kiện ngân hàng phân tán rủi ro. Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Á Châu” nhằm nghiên cứu sâu sắc hơn về vấn đề này, đồng thời ghi nhận những kết quả mà NHTMCP Á Châu đã làm được trong suốt 15 năm vừa qua. SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc CHƯƠNG I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thò Minh Ngọc 1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước (NHNNVN) và Pháp lệnh về Ngân hàng thương mại (NHTM), hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) đã được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993 và giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) Tên giao dòch quốc tế: Asia Commercial Bank Logo : Trụ sở chính : 442 Nguyễn Thò Minh Khai Q3, Tp HCM Điện thoại : 9290999 Website : www.acb.com.vn Vốn điều lệ : 2.530.106.500.000 VND. Giấy phép thành lập : Số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP. Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 Giấy phép hoạt động Số 003/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 4/4/1993. Giấy CNĐKKD Số 059067 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP. Hồ Chí Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/5/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 10 ngày 11/5/007. Mã số thuế 030145948 Ngành nghề kinh doanh SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 10 [...]... THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 21 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thò Minh Ngọc 2.1 Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng 2.1.1 Vay đầu tư vàng tại ACB “Vay đầu tư vàng tại ACB” là sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn đầu tư cho các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu mua bán vàng (theo kỳ vọng giá vàng tăng,... Khi vay đầu tư vàng tại ACB, khách hàng được giao dòch mua bán vàng gấp 14 lần vốn tự có với các hình thức: • Đầu tư giá lên: với kỳ vọng giá vàng tăng, khách hàng vay tiền đồng (VND) tại ACB và mua vàng tại ACB Khi giá vàng tăng đến mức kỳ vọng, khách hàng bán lại vàng và trả nợ VND cho ACB để sinh lợi • Đầu tư giá xuống: với kỳ vọng giá vàng giảm, khách hàng vay vàng tại ACB và bán số vàng vay được... ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dòch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép; + Hoạt động bao thanh toán 1.2 Lòch sử hình thành Ngân hàng TMCP Á Châu Ngay từ ngày đầu hoạt động, ACB đã xác đònh tầm nhìn là trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) bán lẻ hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam vào thời... nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn • hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý 2.1.16 Phát hành thư bảo lãnh trong nước Phát hành thư bảo lãnh trong nước là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng cá nhân cần có sự bảo lãnh của Ngân hàng trong hoạt động giao dòch kinh doanh để công việc được thuận lợi Đặc tính sản phẩm: Các loại bảo lãnh dành cho cá nhân : • Bảo lãnh... tác với các đònh chế tài chính và các doanh nghiệp khác để cùng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính mới và ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng Đặc biệt, ACB đã có một đối tác chiến lược là Standard Chartered Bank, ngân hàng nổi tiếng về các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ ACB đang nỗ lực tham khảo kinh nghiệm, kỹ năng chuyên môn cũng như công nghệ của các... Minh Ngọc + Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác; + Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật đònh; + Làm dòch vụ thanh toán giữa các khách hàng; + Thực... tác với các công ty bảo hiểm để phối hợp cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng + Nghiên cứu thành lập công ty thẻ (phát triển từ trung tâm thẻ hiện nay), công ty tài trợ mua xe + Nghiên cứu khả năng thực hiện hoạt động dòch vụ ngân hàng đầu tư Cơ sở cho việc xây dựng chiến lược hoạt động qua các năm là: - Tăng trưởng cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu của khách... vụ ngân hàng toàn diện kéo dài hai năm SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 13 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thò Minh Ngọc Thông qua chương trình đào tạo này ACB nắm bắt một cách hệ thống các nguyên tắc vận hành của một ngân hàng hiện đại, các chuẩn mực trong quản lý rủi ro, đặc biệt trong lónh vực ngân hàng bán lẻ, và nghiên cứu điều chỉnh trong điều kiện Việt Nam để áp dụng trong thực tiễn hoạt động ngân. .. ngân hàng Thành lập hội đồng ALCO: ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam thành lập Hội đồng quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO) ALCO đã đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả của ACB Mở siêu thò đòa ốc: ACB là ngân hàng tiên phong trong cung cấp các dòch vụ đòa ốc cho khách hàng tại Việt Nam Hoạt động này đã góp phần giúp thò trường đòa ốc ngày càng minh bạch và được khách... không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam • Thu nhập ròng hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên • Cá nhân và doanh nghiệp chưa từng có nợ xấu tại ACB và các tổ chức tín dụng • khác • Doanh nghiệp đã hoạt động tối thiểu 5 năm tại TP.HCM hoặc Hà Nội với vốn • chủ sở hữu trên 3 tỷ đồng và có các chỉ số tài chính phù hợp với điều kiện của • ACB Đặc tính sản phẩm: • Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng . kiện ngân hàng phân tán rủi ro. Đó cũng chính là lý do em viết đề tài”Những giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1.Các hình thức tín dụng cá nhân tại Ngân hàng đang áp dụng. ................................15
