Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .9 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 11 1.3.1 Nhân tố bên 11 1.3.2 Nhân tố bên 15 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 18 TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT KIM THÀNH 18 2.1 Tổng quan NHNo &PTNT Kim Thành 18 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội địa phương 18 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.3 Tổ chức máy hoạt động 21 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua Ngân hàng 23 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 23 2.1.4.2 Công tác sử dụng vốn 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Kim Thành 29 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành 36 2.3.1 Những kết đạt 36 2.3.2 Những hạn chế tồn 39 CHƯƠNG 3: 40 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 40 TẠI NHNO&PTNT KIM THÀNH 40 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng NH thời gian tới 41 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành 43 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 44 3.2.2 Giải pháp sử dụng vốn .45 3.2.3 Giải pháp công tác Marketing 47 3.2.4 Các giải pháp khác 47 3.2.5 Giải phảp xử lý nợ hạn .49 Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 3.3 Một số kiến nghị 50 3.3.1 Đối với nhà nước .50 3.3.2 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam .50 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu trường em tiếp nhận tích luỹ nhiều kiến thức quý‎ báu Thông qua tiếp nhận giúp đỡ nhiệt tình BLĐ NHNo&PTNT huyện Kim Thành, em có hội ứng dụng kiến thức học vào công việc cụ thể thực tập Sau ba tháng tham gia thực tập sở, em bổ sung tích luỹ nhiều kiến thức, học nhiều kinh nghiệm thực tế Điều có ích cho em trình làm việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới BLD anh chị nhân viên NHNo&PTNN huyện Kim Thành giúp em thời gian vừa qua Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Th.S Phan Thị Hạnh.Cô quan tâm hướng dẫn em nhiệt tình việc thực chuyên đề Tuy nhiên thời gian khả hạn chế, chun đề khơng tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận ý‎ kiến đóng góp q‎ báu từ phía thầy giáo, cán ngân hàng bạn sinh viên Sinh viên thực Nguyễn Minh Công Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT CBCNV ĐƯỢC HIỂU LÀ Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TD Tín dụng 12 UTĐT Ủy thác đầu tư Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Bảng tổng kết nguồn vốn NHNo&PTNT Kim Thành .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Bảng tổng kết nguồn vốn NHNo&PTNT Kim Thành .Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình cho vay NHNo Kim Thành Error: Reference source not found Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn NHNo Kim Thành .Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT Kim Thành .Error: Reference source not found Bảng 2.7: Kết kinh doanh số tiêu chủ yếu Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1 MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNHError: Reference source not found Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nhiệm vụ hàng đầu mà Đảng Nhà nước ta đặt tiến trình CNH - HĐH Đất nước Với chủ trương xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN, Đảng Nhà nước ta lần khẳng định: " …Thực quán lâu dài sách phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo kinh tế thị trường, có quản lý‎ Nhà nước theo định hướng XHCN, nói gọn kinh tế thị trường định hướng XHCN" (Dự thảo báo cáo trị đại hội IX) Để làm tốt tiếp tục khẳng định vai trò thời kỳ đổi mới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung NHNoPTNT Việt Nam nói riêng, thời gian tới phải thật đổi hình thức lẫn nội dung nâng cao chất lượng hoạt động, nhằm đáp ứng chiến lược vốn phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hố đại hoá đất nước, tạo tiền đề vững cho đất nước tiến trình hội nhập quốc tế Muốn vậy, trước hết phải làm tốt công tác tạo “đầu ra” tức cấp vốn cho kinh tế Trong hoạt động NHTM hoạt động chủ yếu quan trọng hoạt động cho vay Hoạt động cho vay ngân hàng không hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho NHTM mà cịn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh kinh tế Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động sản xuất - kinh doanh khác, tiềm ẩn rủi ro.Vì trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng số hạn chế Từ lý‎ thực tế trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng với đồng ý‎ giáo viên hướng dẫn, em chọn đề tài: "Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Kim Thành Tỉnh Hải Dương" Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm chương: CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG No& PTNT HUYỆN KIM THÀNH CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN KIM THÀNH Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm - Thuật ngữ "Ngân hàng" xuất từ thời Trung cổ, đến năm cuối kỷ 17 Ngân hàng bắt đầu xuất Luân Đôn, sang kỷ 18 Châu lục khác Ngân hàng đời phát triển từ tổ chức kinh doanh tiền tệ giản đơn Sự đời nhiều Ngân hàng tạo nên hỗn loạn lưu thơng tiền tệ ,do tình trạng phát hành tiền Ngân hàng bị lạm dụng nghiêm trọng, điều địi hỏi phải có quan quản lý‎, kiểm soát việc phát hành tiền, nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng gây ra, từ Ngân hàng Trung ương đời quốc gia - Ngân hàng Trung ương đời thực chức phát hành tiền, quản lý‎ kiểm soát hoạt động Ngân hàng khác hoạt động cho vay, nhận tiền gửi, trung gian toán thuộc Ngân hàng lại gọi NHTM - NHTM tổ chức tài đặc biệt: vừa trung gian tài đồng thời tổ chức tài thơng thường Khi đóng vai trị trung gian tài NHTM thực vai trị thu hút nguồn vốn kinh tế để thực hoạt động tài trợ cho chủ thể khác thiếu vốn hình thức tín dụng đầu tư Cịn tổ chức tài thơng thường NHTM thực vai trị làm môi giới để người thừa vốn người thiếu vốn trực tiếp gặp thơng qua hình thức mơi giới chứng khốn phát hành hộ chứng khốn, cho th trọn gói… Các NHTM kinh doanh với mục đích lợi nhuận, hoạt đơng kinh doanh chịu rủi ro từ nhiều phía chịu điều chỉnh pháp luật Ở Việt Nam theo luật tổ chức TD NHTM tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh tiền tệ , dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 1.1.2 Các hoạt động NHTM Từ buổi đầu xuất nay, NHTM chứng tỏ tổ chức quan trọng thiếu kinh tế Hoạt động kinh doanh NHTM thực đem lại nhiều thành công lớn quốc gia Đối với Việt Nam, NHTM hình thành chưa lâu song hoạt động NH góp phần to lớn cơng xây dựng đổi đất nước, NHTM dần trở thành ngành kinh tế mũi nhọn nước ta trung gian tài quan trọng kinh tế Với chức kinh doanh hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Huy động vốn Bất kỳ quốc gia muốn tăng trưởng phát triển cần đến điều kiện khơng thể thiếu nguồn vốn Đây nghiệp vụ bản, đầu tiêu chủ yếu NHTM qua nghiệp vụ ngày, NHTM thực chức tạo tiền NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội cách nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân tổ chức kinh tế với hình thức: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Khi cần thêm vốn Ngân hàng huy động vốn cách phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn, trái khốn Ngân hàng hay vay vốn từ Ngân hàng Trung ương tổ chức tín dụng khác *Huy động vốn chủ sở hữu Trước bước vào hoạt động, Ngân hàng có khoản vốn định nhiều vốn pháp định nhà nước qui định gọi vốn điều lệ Đối với Ngân hàng quốc doanh vốn điều lệ thường ngân sách nhà nước cấp, Ngân hàng cổ phần cổ đơng đóng góp Vốn điều lệ phục vụ cho việc mở rộng Ngân hàng tạo sở vật chất ban đầu để Ngân hàng vào hoạt động Vốn điều lệ thể qui mơ uy tín Ngân hàng tỷ lệ vốn nhỏ chiếm 5-10% tổng nguồn vốn Thường Ngân hàng cổ phần sau thời gian hoạt động muốn nâng vốn điều lệ lên cách phát hành thêm cổ phiếu nguồn vốn bổ sung trích sở lợi nhuận Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh không chia lợi nhuận sau thuế tăng nguồn vốn cách phát hành trái phiếu Ngân hàng Trong Ngân hàng hình thành lên nhiều quĩ: quĩ dự phòng rủi ro, quĩ phúc lợi nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hạn chế rủi ro, đảm bảo tính khoản cung cấp phần tài sản Có bù đắp thua lỗ * Huy động nợ NHTM vay từ NHTW, TCTD khác vay thị trường vốn thị trường tiền tệ Khi NHTM vay vốn từ NHTW nhằm đảm bảo khả toán, đáp ứng nhu cầu khoản nhu cầu cấp tín dụng cho TCTD kinh tế Trong trường hợp NHTM gặp khó khăn có khả phá sản mà ảnh hưởng đến hệ thống Ngân hàng, NHTW cho vay Các NHTM TCTD người bạn đồng hành Ngân hàng cần vốn trung dài hạn hay dự án lớn đem lại lợi nhuận cao,NHTM thường vay tức thời với lãi suất thị trường liên Ngân hàng ,hoặc hai NHTM thuộc hai nước có thời gian làm việc ngược thường ký‎ kết hợp đồng tín dụng qua đêm để tận dụng nguồn vốn Ngồi NHTM vay vốn thị trường vốn thị trường tiền tệ thông qua phát hành kỳ phiếu ngắn hạn, trái phiếu trung dài hạn * Huy động vốn khác NHTM cịn có nguồn vốn khác như: - Nguồn vốn uỷ thác: Ngân hàng đứng quản lý‎ vốn, bảo lãnh cho tổ chức để đầu tư vào dự án lớn, mang lại lợi nhuận cao để hưởng hoa hồng phí dịch vụ quản lý‎ - Nguồn vốn toán: hình thành từ đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt mà vận động hàng hoá tiền tệ ln có khoảng thời gian định -Nguồn vốn hình thành từ khoản nợ ngân hàng chưa đến hạn phải trả Sinh viên: Nguyễn Minh Công Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Trong đạo điều hành kinh doanh ln có thống cao Trong đơn vị hoạt động phong trào thi đua trì giữ vững Ban lãnh đạo Ngân hàng, thường xuyên chăm lo thỏa đáng đến đời sống vật chất, tinh thần CBCNV, đảm bảo quyền lợi cho người lao động, tạo khơng khí phấn khởi công tác Thường xuyên chăm lo công tác đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ, nhằm nắm bắt áp dụng hiệu công tác Ngân hàng Chủ động quan tâm chấn chỉnh, củng cố lề lối tác phong làm việc CBCNV, hạn chế chấm dứt tình trạng cán gây khó khăn, phiền hà, sách nhiễu khách hàng, kịp thời khen thưởng động viên cá nhân, có thành tích xuất sắc cơng tác như: Cán tín dụng giỏi, cán tin học giỏi,cán kiểm ngân giỏi Kết hợp chặt chẽ tổ chức Đảng, đoàn thể, chăm lo giáo dục đội ngũ CBCNV Liên tục học tập nâng cao kiến thức, tư tưởng trị đường lối sách Đảng Chính phủ chế sách ngành 2.3.2 Những hạn chế tồn -Mặc dù dư nợ tăng, cấu dư nợ có chuyển biến tích cực, chưa thực vững nợ chậm luân chuyển qua thực tế ta thấy: Chất lượng tín dụng chưa cao qui mơ tín dụng nhỏ, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn địa phương cụ thể: - Tuy nguồn vốn trung, dài hạn có tăng so với năm trước chưa đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trung dài hạn, đặc biệt thiếu nguồn vốn dài hạn - Dư nợ cho vay hộ nông dân chiếm chủ yếu nên cấu dư nợ chưa phù với nguồn vốn huy động Xét kỳ hạn cho vay hoạt động tín dụng có biến đổi chưa phù hợp với yêu cầu phát triển ngành kinh tế, dư nợ trung hạn chưa đạt mức kế hoạch tỉnh giao Trong hoạt động tín dụng, cịn thiếu chủ động phân tích thực trạng, xác định rõ tiềm ẩn rủi ro NQH, nợ đến hạn, nợ chưa đến hạn nên dẫn đến nợ hạn, nợ xấu cịn cao Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng 39 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh -Chưa quan tâm thường xuyên đến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo nhằm củng cố uy tín Ngân hàng Tính thụ động kinh doanh cao, phần lớn khách hàng cần tự tìm đến giao dịch với Ngân hàng Một số cán cịn có biểu khơng khéo léo cư xử, giao tiếp với khách hàng để khách hàng phàn nàn -Chính quyền số xã, đặc biệt xã có quỹ tín dụng khơng nhiệt tình kết hợp với Ngân hàng việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng Mặc dù ngân hàng tăng cường mối quan hệ số tồn Một số địa phương chưa thực có thiện chí hợp tác với NH việc cung cấp thông tin khách hàng vay, giám sát trình sử dụng vốn, xử lý‎ nợ q hạn, nợ khó địi đặc biệt trình xử lý‎ tài sản bảo đảm tiền vay Tóm lại: Qua đánh giá chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành năm qua khẳng định vai trò to lớn hoạt động tín dụng Ngân hàng, việc góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn huyện, đạt số thành tích song cịn nhiều vấn đề tồn cần khắc phục, xem xét cách nghiêm túc để có giải pháp khắc phục nhằm ngừng củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng đóng góp tốt cho q trình xây dựng phát triển nơng thơn huyện Kim Thành giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có hiệu CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT KIM THÀNH Sinh viên: Nguyễn Minh Công 40 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 3.1 Định hướng công tác tín dụng NH thời gian tới Bám sát định hướng kinh doanh ngành, tiêu tỉnh giao gắn tăng trưởng tín dụng với chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện, NHNo Kim Thành phấn đấu thực số tiêu năm 2011 là: + Đẩy mạnh công tác huy động vốn cho: Tổng nguồn vốn huy động địa phương tăng từ 20% trở lên (phấn đấu tổng nguồn vốn huy động hoà nhập đạt 435.000 triệu đồng), tiền gửi dân cư chiếm 80% trở lên/ tổng nguồn vốn tăng 22% + Dư nợ tín dụng vốn nội địa tăng trưởng 13% (dư nợ nguồn vốn nội địa đạt 460.000 triệu đồng), tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 40%/tổng dư nợ, tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm 75%/tổng dư nợ, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo quy định Trong đó: Dư nợ nội tệ :450.000 triệu đồng Dư nợ ngoại tệ: 10.000 triệu đồng + Tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ : < 2% + Thu dịch vụ ngồi tín dụng tăng 20% so với năm 2010 + Doanh số mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối tăng 10% trở lên, phát hành thẻ tăng 30% trở lên + Về tài chính: phấn đấu đủ quỹ thu nhập để chi lương chế độ khác cho người lao động năm 2011, trả hết phần nợ quỹ thu nhập đơn vị vay để chi lương cho CBCNV năm 2009 Hoàn thành tiêu tài NHNo Việt Nam giao nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước + Để hoàn thành mục tiêu trên, cần thực nhiệm vụ sau: - Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, tập trung huy động tối đa nguồn vốn địa phương (đặc biệt vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, tiết kiệm bậc thang thời hạn 24 tháng) Đồng thời tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tư, tạo nguồn vốn ổn định lâu dài, đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương Sinh viên: Nguyễn Minh Công 41 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Làm chủ thị trường tín dụng nơng thơn, mở rộng quan hệ tín dụng tới hộ làm kinh tế trang trại doanh nghiệp vừa nhỏ, đáp ứng đủ 100% nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế địa phương - Đảm bảo lợi nhuận có quỹ đáp ứng đủ chi phí bao gồm trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Phấn đấu đạt đủ lương hệ số tối đa hưởng chế độ theo quy định ngành, đảm bảo chi phí hợp lý‎ - Tổ chức hướng dẫn kịp thời thực nghiêm chỉnh văn bản, thể lệ, quy chế quản lý‎ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam ban hành - Luôn giữ vững ổn định mức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, hạn chế tình trạng ứ đọng vốn - Tập trung triển khai sâu rộng Quyết định 67/QĐ-TTg tới xã, tới hộ dân - Đổi phong cách giao dịch, đổi văn hóa giao tiếp, tích cực thơng tin tiếp thị Đào tạo lại cán bộ, tiếp nhận nhân viên có trình độ, lực nhằm chuẩn bị cho lực để hội nhập Thực tốt sách khách hàng, hồn thiện quy trình thủ tục nghiệp vụ để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn từ thành phần kinh tế dân cư Chủ động thăm dị, tìm kiếm thị trường, khách hàng để mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, trì có hiệu hoạt động đầu tư tín dụng khách hàng truyền thống, có sách linh hoạt, mềm dẻo để tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu tổ chức thực đầu tư có hiệu vào lĩnh vực, ngành nghề theo định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Chủ động tìm kiếm dự án khả thi, tư vấn cho khách hàng nhằm khai thác dự án có hiệu Nâng cao lực tài chính, mở rộng kinh doanh đa năng, tăng thu dịch vụ toán chuyển tiền, mở rộng thị phần đảm bảo kinh doanh an tồn, vững - Nâng cao cơng tác dự phòng rủi ro, chất lượng thẩm định tư cách khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh từ vay nhỏ phát rủi ro kịp thời để đưa giải pháp xử lý‎ thích hợp Sinh viên: Nguyễn Minh Công 42 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Trong việc xử lý‎ NQH hộ nông dân trước tiên cần áp dụng phương pháp hòa giải, thương lượng, vận động khách hàng tự bán tài sản để trả nợ trước đưa biện pháp cuối phát mại tài sản, kiện tụng - Đa dạng hóa hình thức, phương pháp cho vay thông qua tổ chức trung gian như: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ sở giám sát chặt chẽ vấn đề sử dụng vốn vay hoàn trả vốn vay tổ chức trung gian - Tranh thủ giúp đỡ phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức đoàn thể, cải thiện nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD, mạnh dạn đầu tư vốn với mức cao tới thành phần kinh tế, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, cho vay người lao động làm việc nước Với tinh thần dám nghĩ, dám nhìn thẳng vào thật, dám nhận khuyết điểm thiếu sót để phát huy sức mạnh khắc phục tồn đọng, mặt yếu Tôi tin tưởng với phấn đấu nỗ lực, đoàn kết thống tập thể CBCNV lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc, NHNo Kim Thành xuất sắc hoàn thành nhiệm vụ đề 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành *Mục tiêu tổng quát : - Từng bước giảm tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất, tăng tỷ trọng dư nựo DN vừa nhỏ, giảm tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn Thực đa dạng hố nghiệp vụ tín dụng, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp cận với DN làm ăn trực tiếp với nước ngồi có chức xuất nhập hàng hoá USD Thực nghiệp vụ cho vay ngoại tệ USD -Duy trì tăng trưởng mức hợp lý‎, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời Giữ vững vai trị chủ đạo, chủ lực thị trường nơng nghiệp nông thôn, đồng thời củng cố, phát triển thị trường, mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh Đẩy mạnh thực đề án cấu lại ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao lực tài chính, đầu tư đổi công nghệ ngân hàng, phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh văn hoá doanh nghiệp Sinh viên: Nguyễn Minh Công 43 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh nhằm tăng thêm lực hoạt động, lực cạnh tranh, đứng vững phát triển trước kinh tế hội nhập Ngân hàng ngành kinh tế nhạy cảm, hoạt động ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại rủi ro Những người quản lý‎ ngân hàng người lập sách cần biết hiểu rủi ro để tìm cách hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại, trước hết đến ngân hàng sau tồn kinh tế Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Nhưng rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt rủi ro hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng tình trạng người vay khơng có khả hồn trả lãi gốc hay hai Rủi ro hoạt động tín dụng nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm sút Để phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành cần đưa giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Kim Thành huyện nông, 90% số hộ huyện sản xuất nông nghiệp mà sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên suất không ổn định, tích lũy người dân chưa cao, bên cạnh nhận thức người dân hạn chế, bị ảnh hưởng tệ nạn xã hội cờ bạc, chơi đề nên ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng tiếp tục triển khai biện pháp huy động vốn nhằm tăng cường nguồn vốn huy động số lượng lẫn cấu Hiện nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Kim Thành tập trung chủ yếu vào tiền gửi tiết kiệm tiền gửi kỳ phiếu Tiền gửi thành phần kinh tế cịn thấp, Ngân hàng tìm cách tiếp cận với tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn để giữ nguồn vốn tăng dư nợ cần thiết Doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH Bên cạnh tiếp tục tăng cường huy động vốn dân cư, nguồn vốn có tiềm Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng 44 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm đến xã, thị trấn, cụm dân cư để huy động nguồn vốn, nghiên cứu tính phương án dịch vụ thu - chi tiền gửi chỗ đơn vị kinh tế dân cư Có chế độ khuyến khích khen thưởng thỏa đáng cán tích cực việc thu hút nguồn vốn, đặc biệt kéo nguồn vốn rẻ có lợi cho kinh doanh Mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn tuyên truyền Đài phát xã - thị trấn, dán áp phích phù hợp với nhu cầu lợi ích người nơng dân tổ chức kinh tế xã hội khác để tăng trưởng nguồn vốn vững Tăng cường tính tự chủ sáng tạo tự chịu trách nhiệm Ngân hàng Trước mắt nên sử dụng sách lãi suất địn bẩy để khuyến khích khách hàng gửi tiền Mức lãi suất đảm bảo linh hoạt phải theo lãi suất thị trường Huyện Kim Thành có Ngân hàng nơng nghiệp nên có lợi thế, có nguồn tiền gửi kho bạc Nguồn tiền gửi ngày đạt mức cao hơn, đến năm 2010 tiền gửi kho bạc 21.104 triệu chiếm 32% tổng nguồn vốn Như vậy, để thu hút kho bạc gửi tiền vào Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt với kho bạc đưa mức lãi suất ưu đãi kho bạc 3.2.2 Giải pháp sử dụng vốn - Tiếp tục thực Quyết định 67/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn - Tiếp tục thực chương trình phối hợp với tổ chức Hội Nông dân theo Nghị Liên tịch số 2308, Hội Phụ nữ theo Nghị Liên tịch số 02 Hội Cựu Chiến binh - Tiếp tục triển khai việc tuyên truyền sách chế độ cho vay đến tồn dân, kết hợp với quyền địa phương xã, khảo sát nhu cầu vay vốn khách hàng, mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác Thực chế lãi suất thỏa thuận sở hai bên có lợi, mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Sinh viên: Nguyễn Minh Công 45 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Điều tra nắm hộ sản xuất kinh doanh giỏi xã để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn vay không để khách hàng Để tăng trưởng dư nợ nhanh, có chất lượng - Cơng việc quan trọng việc cho vay thẩm định, thẩm định tư cách khách hàng có đảm bảo tính pháp luật hay khơng, có đủ tín nhiệm hay khơng - Quan tâm đến đầu tư vốn trung dài hạn tâm hoàn thành tiêu kế hoạch tỉnh giao Thẩm định tính khả thi dự án: tính tốn kỹ tính vốn đầu tư xem có hiệu hay khơng, khả tài có hồn trả nợ hạn hay không, lực kỹ thuật sản xuất kinh doanh khách hàng có đảm bảo thực dự án hay không - Về cơng tác kiểm tra kiểm sốt: Kiểm tra trước cho vay (thẩm định) Kiểm tra sau phát vốn vay: Xuống tận nơi thực dự án để kiểm tra xem hộ vay có sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, số lượng mua, số tiền trả Thường xuyên kiểm tra giám sát hộ vay, để đôn đốc tháo gỡ khó khăn q trình thực dự án đảm bảo tính hiệu đồng vốn Khi phát sinh nợ hạn phải có biện pháp cứng rắn việc xử lý‎ nợ yêu cầu hộ vay viết cam kết trả nợ, kết hợp với địa phương đôn đốc xử lý‎ nợ theo chế độ quy định Nếu khách hàng cố tình khơng trả lập hồ sơ sang quan pháp luật xử lý‎ - Tại NHNo Kim Thành khách vay chủ yếu hộ nông dân, vay thường nhỏ, thời gian ngắn nên điều kiện, thủ tục vay, lãi suất vay trả phải thuận lợi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, khả trả nợ khách hàng Ngân hàng cần phải có hình thức cho vay phù hợp mở rộng phát triển sản xuất Nên tích cực cho vay theo tổ, nhóm đại lý‎ xã thực kiểm soát Ngân hàng phát trực tiếp tới hộ vay thu nợ trực tiếp Ngân hàng Đại lý‎ khâu thẩm định đôn đốc nợ Sinh viên: Nguyễn Minh Công 46 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Áp dụng linh hoạt chế đảm bảo tiền vay Chính phủ, đơn giản thủ tục đảm bảo tính pháp lý‎, đảm bảo an tồn vốn để tăng khả cạnh tranh - Mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế, tổ chức triển khai Nghị Chính phủ, chế sách Ngành đầu tư phát triển nông nghiệp 3.2.3 Giải pháp công tác Marketing Hiện tại, công tác Marketing NHNo Kim Thành hoạt động hiệu quả, chưa thật quan tâm đến vấn đề Ngày nay, Marketing hoạt động mang lại lợi ích cao cho tất ngành kinh tế, để hoạt động Ngân hàng đạt kết cao cần phải trọng vào hoạt động Để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng phải kết hợp với đội ngũ lãnh đạo xã có buổi phổ biến, tuyên truyền sâu rộng đến người dân tiện tích gửi tiền Ngân hàng mang lại hiệu kinh tế cao, đảm bảo an toàn tài sản; vay tiền Ngân hàng lãi suất thấp tổ chức cho vay nóng, thời gian vay phù hợp với dự án kinh tế Giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến tận tay người dân giúp họ thấy mặt lợi sử dụng sản phẩm, dịch vụ Cán cơng nhân viên phải có thái độ phục vụ tận tình, cởi mở, tơn trọng khách hàng, chu đáo, sẵn sàng phục vụ khách hàng Tránh phân biệt đối xử với khách hàng: Khách hàng quen tiếp đón chu đáo lịch sự, khách hàng có nhiều tiền trịnh trọng vồ vập Đa dạng hóa dịch vụ, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng để phục vụ khách hàng nhanh chóng, tốt hơn, thực nghiệp vụ xác tạo hình ảnh Ngân hàng 3.2.4 Các giải pháp khác Không ngừng nâng cao uy tín vị trí Ngân hàng, tăng cường mối quan hệ tranh thủ đạo quan hữu quan tạo giúp đỡ Ngân hàng thường xuyên có hiệu lĩnh vực kinh doanh xử lý‎ tài sản chấp Sinh viên: Nguyễn Minh Công 47 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trọng công tác đào tạo cán tín dụng có trình độ nghiệp vụ chun mơn đồng đều, phải có tiểu chuẩn cụ thể cho CBTD (Phẩm chất đạo đức khả chuyên môn) rà soát xếp cán cho phù hợp với lực chuyên môn, nâng cao lực công tác, quản lý‎ điều hành để đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày có chất lượng hiệu Đào tạo cán bộ: * Thường xuyên tổ chức học tập kịp thời văn có liên quan tới cơng tác tín dụng đến tồn thể CBTD đơn vị * Tiếp tục tổ chức học tập lại quy chế cho vay theo QĐ 666 NHNo Việt Nam ban hành thảo luận sổ tay tín dụng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán làm cơng tác tín dụng * Nâng cao trình độ chun mơn cho CBCNV Ngân hàng trình độ ngoại ngữ, tin học, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán để đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại Ngoài việc nắm vững nghiệp vụ tín dụng cần thiết, CBTD phải am hiểu ngành nghề ngân hàng đầu tư để khẳng định tín dụng cho vay chắn có hiệu quả, có hội hồn trả vốn hạn sịng phẳng hay khơng kể việc giúp khách hàng xử lý‎ khó khăn SXKD thuộc lĩnh vực kỹ thuật giảm nợ hạn nâng cao hiệu đồng vốn - Đối với CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp, ln ln phải thực theo chế độ, thường xuyên học hỏi phương pháp làm việc Ngân hàng bạn, rút kinh nghiệm cơng tác tín dụng, xác định rõ vai trị trách nhiệm người thân CBTD khoản cho vay Tiếp tục giao tiêu thu nợ hạn, nợ xử lý‎ rủi ro cho cán tín dụng, xét thi đua theo quý‎ năm, xét trả lương kinh doanh cho cán tín dụng có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, kiên áp dụng biện pháp thu hồi xử lý‎ nợ với nợ hạn, đặc biệt với khách hàng chây ì, khơng chịu trả nợ Phối hợp với quyền địa phương cấp, tiếp cận giải kịp thời nhu cầu vồn Tiếp cận, đàu tư dự án phát triển kinh tế mũi nhọn có hiệu Sinh viên: Nguyễn Minh Công 48 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh địa bàn, tiếp cận với quan chức để thu hồi vốn nợ có hạn nhiều biện pháp thông qua tổ thu nợ Tôn trọng quy trình cho vay theo định NHNo Việt Nam, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án Tuân thủ mức cho vay theo uỷ quyền phán quyết, quy chế bảo đảm tiền vay theo quy định hành Mở rộng trọng công tác thu dịch vụ (thu, chi tận nơi khách hàng có nhu cầu) Rút kinh nghiệm thiếu sót mặt nghiệp vụ tín dụng, tốn, ngân quỹ để hạn chế rủi ro nâng cao kiến thức thực tế cho công nhân viên chức Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh năm sau 3.2.5 Giải phảp xử lý nợ hạn Trước hết, Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót tất khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý‎, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lợi dụng, lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, chữ ký‎ khách hàng trước giải ngân Hạn chế mức tối đa việc gia hạn nợ nên vận động khách hàng cố gắng thu xếp trả nợ Ngân hàng, gia hạn nợ nên gia hạn mức thấp cho phép Hàng tháng phải họp kiểm điểm kết tăng trưởng tín dụng để tìm mặt tồn đọng nhằm đưa biện pháp cụ thể hạn chế NQH Đối với xã có NQH cao nợ khó thu, tùy theo mức độ phải lập tổ xuống đôn đốc thu phải phối hợp với quyền xã để xử lý‎ Cần thường xuyên việc tổ chức phân tích nợ theo đối tượng khách hàng, CBTD rút ngun nhân, xác định khả hồn trả để có kế hoạch bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng Khi biện pháp ngăn chặn phòng ngừa khơng thể thực Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý‎ khoản nợ hạn, nợ xấu Khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu phụ thuộc vào nhiều yếu tố là: Các biện pháp xử lý‎ hữu hiệu Ngân hàng, khả tài khách hàng để chi trả thái độ khách hàng khoản nợ phải trả Sinh viên: Nguyễn Minh Cơng 49 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước * Nhà nước cần ban hành hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật văn có liên quan đến kinh tế, từ tạo hành lang pháp lý‎ thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, cơng nghệ) hoạt động ngân hàng có vai trị đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài khơng có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước ngồi *Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Nền kinh tế Việt nam năm qua đạt bước tiến đáng kể, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng ổn định chưa để xảy biến động lớn Nhưng điều kiện kinh tế thị trường ln có biến động phức tạp sai lầm sách kinh tế có hậu khơng lường Một sách đồng để phát triển kinh tế nước Việt nam sách tiền tệ Mục tiêu ổn định tiền tệ, đảm bảo tăng trưởng kinh tế Để ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế mức đồng năm phù hợp với lực kinh tế, đảm bảo tỷ lệ lạm phát mức hợp lý‎, cán cân quốc tế cân bằng, dự trữ ngoại tệ tăng *Hoạt động NHNo & PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thơn, Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lý‎ nợ nguyên nhân bất khả kháng * Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, bộ, ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Ngân hàng No&PTNT Việt Nam sớm hồn thiện phần mềm chương trình giao dịch, để cạnh tranh với NHTM địa bàn Sinh viên: Nguyễn Minh Công 50 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh - Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có lớp đào tạo lại đội ngũ cán tin học, quản trị, nghiệp vụ… cho phù hợp với xu hội nhập - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo nâng cao vị NH No & PTNT Việt Nam 3.3.3 Đối với UBND huyện Kim Thành -Trên sở kế hoạch phát triển kinh tế huyện cần đạo ngành chức có quy hoạch cụ thể kinh tế vùng Từ đạo xây dựng dự án khả thi để làm giúp Ngân hàng nghiên cứu đầu tư phục vụ phát triển kinh tế địa phương - Đề nghị UBND huyện đạo ngành có liên quan khẩn trương cấp đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, đơn vị có đủ điều kiện cấp, khảo sát xác nhận cho hộ đủ tiêu trí trang trại để có kế hoạch đầu tư nhân rộng làm sở cho NH áp dụng chế cho vay thuận lợi - Đề nghị cấp ngành kết hợp đạo tìm "đầu ra" cho sản phẩm nông nghiệp, thực phẩm cho bà nông dân để bà yên tâm sản xuất, góp phần giúp đồng vốn ngân hàng đầu tư có hiệu tránh rủi ro cho Ngân hàng KẾT LUẬN Sinh viên: Nguyễn Minh Công 51 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh Chất lượng vấn đề mang tính chất thời lâu dài tất ngành kinh tế Đối với hoạt động NHTM, chất lượng tín dụng quan tâm hàng đầu, mục tiêu bản, mục tiêu chủ yếu ,bởi liên quan mật thiết đến tồn phát triển NHTM Trước tình hình kinh tế xã hội nay, để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho thành phần kinh tế, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có giải pháp thích hợp nhằm thu hút mở rộng hình thức cho vay Đối với tình trạng dư nợ q hạn, nợ khó địi Ngân hàng cần phải đề biện pháp nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an tồn vốn vay, hạn chế mức thấp rủi ro thiệt hại xảy NHNo Kim Thành ln nhận thức điều nên Ngân hàng tìm cách thu hồi NQH, nợ khó địi năm trước tồn đọng đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD, đưa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế thấp rủi ro Những năm qua NHNo&PTNT Kim Thành đạt thành tích đáng kể, tạo điều kiện cho người dân địa bàn huyện mở rộng quy mô sản xuất, tăng thu nhập, góp phần giải khó khăn việc làm nâng cao mức sống người dân tồn huyện Kim Thành nói riêng vào nghiệp CNH - HĐH đất nước nói chung Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh ngân hàng đa dạng phong phú Nhiều nghiệp vụ đời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cho vay nghiệp vụ chính, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay điều kiện định sống ngân hàng, nên tất nhà kinh doanh ngân hàng cần phải quan tâm Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng TD vấn đề nóng bỏng, xúc cần giải Trên số kiến nghị giải pháp em, lực kiến thức cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ thầy để viết em hồn thiện Sinh viên thực Nguyễn Minh Công Sinh viên: Nguyễn Minh Công 52 Lớp: Ngân hàng 49B Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Phan Thị Hạnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Đại học kinh tế Quốc dân Giáo trình Kế tốn Ngân hàng, Đại học kinh tế Quốc dân Cẩm nang tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam Sổ tay tín dụng Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Kim Thành năm 2008,2009, 2010 Một số tài liệu khác Bảng cân đối kế toán chi tiết năm 2010 ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Thành Trang web: - www.dantri.com - www.vnexpres.net - http://vietbao.vn/ - www.vbard.com 10 Công đoàn sở thành viên ngân hàng nông nghiệp huyện Kim Thành (2010), Báo cáo hoạt động công đoàn năm 2010 Sinh viờn: Nguyễn Minh Công 53 Lớp: Ngân hàng 49B ... lý‎ thực tế trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng với đồng ý‎ giáo viên hướng dẫn, em chọn đề tài: "Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Kim Thành Tỉnh Hải Dương" ... động tín dụng nguyên nhân làm cho chất lượng tín dụng giảm sút Để phòng ngừa hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Kim Thành cần đưa giải pháp sau: 3.2.1 Giải pháp huy động vốn Kim. .. hàng phải hiểu thực tốt quy trình quản lý‎ chất lượng Để có chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng phải có hiệu quả, quan hệ tín dụng phải thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động Hiểu chất chất lượng