NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên : Nguyễn Như Quỳnh Lớp : CĐ TCNH1-K5 Địa điểm thực tập : Số Nguyễn Biểu – Hoàn Kiếm – Hà Nội 1.Tiến độ thái độ thực tập sinh viên: - Mức độ liên hệ với giáo viên: ………………………………………… - Thời gian thực tập quan hệ với sở: ………………………………………………………………………… - Tiến độ thực hiện: ……………………………………………………… Nội dung báo cáo: - Thực hiên nội dung thực tập: ………………………………………………………………………… - Thu thập xử lý số liệu thực tế: ………………………………………………………………………… - Khả hiểu biết lý thuyết thực tế: ………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ………………………………………………………………………… Một số ý kiến khác: ………………………………………………………………………… Đánh giá giáo viên hướng dẫn: ………………………………………………………………………… - Chất lượng báo cáo: …………………………………………………… Hà Nội, ngày… tháng….năm 2012 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN LỜI CẢM ƠN! Sau hoàn thành thời gian học lý thuyết với nhiệt tình giảng dạy thày giáo khoa tài - ngân hàng trường Cao Đẳng Cơng Nghiệp Dệt May Thời Trang Hà Nội kiến thức bổ ích có chi nhánh NHCT Hồn Kiếm thời gian thực tập, em định chọn đề tài " Những giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm" làm chuyên đề nghiên cứu Do khả có hạn, q trình viết em nhận nhiều giúp đỡ quý báu để chuyên đề có nhìn sát thực Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Đỗ Kim Dung thầy cô giáo giúp đỡ mặt khoa học với hướng dẫn tận tình đưa nhìn tổng quát sáng tạo Em xin chân thành cảm ơn tập thể cán nhân viên phòng giao dịch Trúc Bạch trực thuộc chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm giúp chuyên đề có nội dung thực tế định hướng mở rộng vấn đề cách linh hoạt Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC 1.3.1 Các nhân tố chủ quan: 15 1.3.2 Các nhân tố khách quan: .19 Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn (Phòng khách hàng số1) .26 Phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa( số 2) : 26 Khách hàng cá nhân: .26 Phòng quản lý rủi ro : 26 Tổ quản lý nợ có vấn đề 26 Phịng kế tốn 27 Phòng kế toán giao dịch 27 Phòng tiền tệ kho quỹ 27 Phịng tốn xuất nhập 27 Phòng tổng hợp: 27 Phịng tổ chức - hành 27 Phịng thơng tin điện toán 28 2.1.3.3.3 Kết kinh doanh: .32 2.2.1 Thực trạng sách quy trình tín dụng DNNVV .33 2.2.1.1 Điều kiện vay vốn DNVVN .33 2.2.1.2 Tính đa dạng phương thức cho vay DNVVN 35 2.2.1.3 Quy trình cho vay DNNVV .37 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm .50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 51 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đơn giản hóa thủ tục 51 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tài sản đảm bảo .52 3.2.3 Thực tốt chiến lược Marketing, thu hút khách hàng 54 3.2.4 Cung cấp dịch vụ hỗ trợ, tư vấn DNNVV .54 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát sau cho vay .55 3.2.6 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng 56 3.2.7 Gắn liền công tác cho vay huy động vốn cách hiệu 58 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 58 3.3.1 Đối với Nhà nước, Bộ ngành 58 3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam 59 3.3.3 Đối với Ngân hàng công thương Việt Nam 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC VIẾT TẮT NH : Ngân hàng VN : Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHCT : Ngân hàng cơng thương TCTD : Tổ chức tín dụng NHCT VN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD : Hợp đồng tín dụng CBTD : Cán tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh LỜI MỞ ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ chiếm tới 96% tổng doanh nghiệp nước, giải nhiều công ăn việc làm cho người lao động Trước tình hình biến động bất thường kinh tế nước năm gần DNNVV gặp nhiều khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh hội nhập quốc tế Phát triển DNNVV nhằm tăng khả cạnh tranh sản phẩm sản xuất điều đáng đề cập thường xuyên không với doanh nghiệp mà với quan nhà nước Bất kỳ tổ chức kinh doanh dù lớn hay nhỏ để trì thúc đẩy hoạt động cần tới nguồn vốn ổn định, thường xuyên mở rộng Vì điều kiện việc tự tìm kiếm đáp ứng nguồn vốn ln doanh nghiệp trọng Bên cạnh NHTM phát huy dịch vụ tài đa dạng mình, đặc biệt tín dụng việc doanh nghiệp tìm đến NHTM điều dễ hiểu Trong thời kỳ hội nhập DNNVV thành lập ngày nhiều, tính cạnh tranh ngày cao, vấn đề nâng cao mối quan hệ vốn hai chủ thể ngày quan tâm Là sinh viên kinh tế trước tầm quan trọng vấn đề em xin mạnh dạn lựa chọn đề tài " Những giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm" làm đề tài nghiên cứu Trong trình làm thời gian có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến Cô hướng dẫn thực tập Đỗ Kim Dung để em hồn thành chun đề CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.1.1 Tổng quan DNNVV kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm DNNVV Khái niệm DNNVV biết đến giới từ đầu năm đầu kỷ XX quan tâm phát triển từ năm 50 kỷ XX Tuy nhiên, quốc gia khác có khái niệm khác tiêu chuẩn khác để phân loại DNNVV Theo định nghĩa chung “DNNVV sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu chí vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo quy định quốc gia” 1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa *Ưu DN nhỏ vừa : DNNVV có lợi rõ ràng Với quy mô vừa nhỏ DNNVV có khả nhanh chóng thích nghi với nhu cầu thay đổi thị trường, bước vào thị trường mà khơng thu hút ý DN lớn, sẵn sàng phục vụ nơi xa xôi nhất, khoảng trống vừa nhỏ thị trường mà DN lớn khơng đáp ứng mối quan tâm họ đặt thị trường có khối lượng lớn DNNVV cịn có khả thoả mãn nhu cầu có hạn thị trường chun mơn hố, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ lao động kỹ thuật trung bình thấp DNNVV loại hình sản xuất có địa điểm sản xuất phân tán, tổ chức máy đạo gọn nhẹ nên có nhiều điểm mạnh như: - Dễ dàng đổi trang thiết bị, đổi công nghệ, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp DN có nguồn vốn kinh doanh nên đầu tư vào tài sản cố định ít, dễ tiến hành đổi trang thiết bị điều kiện cho phép Đồng thời DN tận dụng lao động dồi để thay vốn Với chiến lược phát triển, đầu tư đắn,sử dụng hợp lý nguồn lực mình, DNNVV đạt hiệu kinh tế - xã hội cao, sản xuất hàng hố có chất lượng tốt có sức cạnh tranh thị trường điều kiện SXKD DN có nhiều hạn chế - Dễ dàng khởi sự, máy đạo gọn nhẹ động, nhạy bén với thay đổi thị trường DN cần số vốn hạn chế, mặt không lớn, điều kiện sản xuất đơn giản bắt đầu hoạt động Vòng quay sản phẩm nhanh nên sử dụng vốn tự có, vay bạn bè, người thân dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ linh hoạt, dễ quản lý, dễ định Đồng thời, tính chất linh hoạt quy mơ nhỏ cảu nó, DN dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ DN tạo sống động phát triển kinh tế - Sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Đó DN loại có mức vốn đầu tư nhỏ, sử dụng lao động nên có khả mạo hiểm sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại không bị thiệt hại nặng nề DN lớn, làm lại từ đầu Bên cạnh DN vừa nhỏ có động để vào lĩnh vực này: tính chất nhỏ bé quy mơ nên khó cạnh tranh với DN lớn sản xuất dây chuyền hàng loạt Họ phải dựa vào lợi nhuận thu từ kinh doanh mạo hiểm - Khơng có có xung đột người thuê lao động với người lao động Quy mô DN vừa nhỏ tất nhiên không lớn Số lượng lao động DN khơng nhiều, phân cơng lao động xí nghiệp chưa mức rõ rệt Mối quan hệ người thuê lao động người lao động gắn bó Nếu xảy xung đột, mâu thuẫn dễ dàn xếp *Hạn chế DN nhỏ vừa Các hạn chế loại hình DN đến từ hai nguồn Các hạn chế khách quan đến từ thực tế bên ngồi, hạn chế đến từ lợi DN nhỏ vừa - Hạn chế lớn DNNVV nằm đặc điểm nó, quy mơ nhỏ, vốn ít, DN thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị - Có nhiều hạn chế đào tạo cơng nhân chủ DN, thiếu bí trợ giúp kỹ thuật, khơng có kinh nghiệm thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu phát triển, nói cách khác khơng đủ lực sản xuất để đáp ứng yêu cầu chất lượng, khó nâng cao suất hiệu kinh doanh - Thiếu trợ giúp tài tiếp cận thị trường khiến cho DNNVV thường bị động quan hệ thị trường - Các DNNVV thường phụ thuộc vào DN mà cung cấp sản phẩm - Khó khăn nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt cơng nghệ địi hỏi vốn lớn, từ ảnh hưởng đến suất lao động, chất lượng sản phẩm tính cạnh tranh thị trường - Do tính chất vừa nhỏ nó, DNNVV gặp khó khăn thiết lập mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị kinh tế bên địa phương DN hoạt động - Cũng tính chất vừa nhỏ nó, DNNVV gặp khó khăn thiết lập chỗ đứng vững thị trường 1.1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế Các DNNVV phận cấu thành lên kinh tế quốc gia, với đặc điểm nêu vai trị tổ chức kinh tế thể số mặt sau: + DNNVV giữ vai trò quan trọng kinh tế: DNNVV thường chiếm tỷ trọng lớn, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp (ở Việt Nam xét doanh nghiệp có đăng ký tỷ lệ 95%) Vì thế, đóng góp họ vào tổng sản lượng tạo việc làm đáng kể (các DNNVV Việt Nam đóng góp từ 30 - 40% vào doanh số xuất hàng năm đóng góp gần 30% GDP nước) + Ồn định kinh tế: phần lớn kinh tế, DNNVV nhà thầu phụ thuộc cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Vì thế, DNNVV ví giảm sốc cho kinh tế + Làm cho kinh tế động: DNNVV có quy mơ nhỏ, máy linh hoạt gọn nhẹ nên dễ điều chỉnh (xét mặt lý thuyết) hoạt động, thích nghi với mơi trường kinh doanh cách nhanh chóng hiệu từ góp phần tạo nên kinh tế động + Tạo nên ngành công nghiệp dịch vụ phụ trợ quan trọng: DNNVV thường chun mơn hóa vào sản xuất vài chi tiết dùng để lắp ráp thành sản phẩm hoàn chỉnh + Là trụ cột kinh tế địa phương: doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, DNNVV lại có mặt khắp địa phương người đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM DNNVV 1.1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho phục vụ sản xuất kinh doanh Theo Điều khoản QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay TCTD với khách hàng cho vay định nghĩa sau: “cho vay hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng Nắm bắt kịp xu hướng phát triển thị trường chủ trương chung toàn hệ thống NHCT, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh có định hướng cụ thể sau: - Duy trì mở rộng cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, khách hàng lâu năm, thu hút thêm khách hàng tiền năng, tăng lợi nhuận thu từ cho vay doanh nghiệp loại Thực tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn đạt hiệu Có quan tâm đến khoản cho vay trung dài hạn theo dự án đầu tư - Tập trung phân tích để đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Cung cấp vốn cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có nhu cầu vốn đáng, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Chú trọng hướng đến ngành nghề lĩnh vực kinh doanh có hệ số an tồn cao - Tăng cường cơng tác xử lý, thu hồi nợ hạn, nợ xấu, đôn đốc đơn vị tiềm ẩn rủi ro để tiến hành thu hồi nợ hạn Nâng cao hiệu công tác tự kiểm tra, giám sát mặt nghiệp vụ, phát có điều chỉnh kịp thời mặt cịn tồn sai sót, đảm bảo tính an tồn - sinh lời ngân hàng - Tăng cường đào tạo đào tạo lại, tuyển dụng cán cho chi nhánh, đặc biệt cán tín dụng nhằm tạo nguồn nhân lực chất lượng cao chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát triển nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hiệu cho vay DNNVV nói riêng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh NHCT Hồn Kiếm 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đơn giản hóa thủ tục Quy trình cho vay bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp cận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Một quy trình cho vay xây dựng hợp lý góp phần nâng cao hiệu cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân 51 hàng Vì chi nhánh cần thực nghiêm túc đầy đủ bước quy trình nghiệp vụ cho vay Các thủ tục cho vay quy trình thường liên quan hầu hết đến giấy tờ chứng từ thực hội đủ tiêu chuẩn cho vay khách hàng Do đó, Chi nhánh nên quy định cách chi tiết cụ thể giấy tờ hình thức cho vay, đối tượng DNNVV lâu năm hay có quan hệ tín dụng với ngân hàng Khi DNNVV muốn vay vốn, họ phải thực hàng loạt thủ tục giấy tờ báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thu nhập, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư…Điều tốn nhiều thời gian chi phí doanh nghiệp, làm ảnh hưởng đến tiến độ phương án sản xuất hay dự án đầu tư, làm hội kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, cán quan hệ khách hàng ngân hàng nên xác định rõ ràng, xác đầy đủ loại giấy tờ cần thiết tìm cách để đơn giản hóa thủ tục cho vay để giảm bớt thời gian cho hai phía ngân hàng DNNVV Quy trình thủ tục cho vay cần hướng tới tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng ngân hàng dễ dàng khâu kiểm sốt Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà phải đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, đơn giản hóa thủ tục có giới hạn, phải đảm bảo chắn sở pháp lý, tuân thủ pháp luật cho khoản cho vay xem xét Cán ngân hàng cần tích cực hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn để rút ngắn thời gian cấp vốn tự động hóa thu nhập thơng tin để giảm thiểu lượng giấy tờ cho ngân hàng 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tài sản đảm bảo Trong điều kiện gay gắt ngân hàng nay, việc tạo sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa phương thức cho vay trở thành mục tiêu chiến lược ngân hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay hoạt động cần thiết để ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh thị trường tài Việc đa dạng hóa phương thức cho vay giúp 52 doanh nghiệp linh hoạt việc lựa chọn phương thức có lợi phù hợp doanh nghiệp, từ giảm thiểu rủi ro cho vay hiệu cho vay ngân hàng nâng cao Hiện nay, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp DNNVV Căn vào đặc điểm DNNVV có tính rủi ro lớn nhánh giảm thiểu rủi ro phương thức cho vay hợp vốn, cho vay đồng tài trợ với ngân hàng khác có quan hệ Đây phương thức mà ngân hàng thực tốt phương thức cho vay DNNVV mang lại hiệu kinh tế cao Bên cạnh việc đa dạng hóa tài sản đảm bảo biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh Hiện nay, chi nhánh Hoàn Kiếm, tài sản đảm bảo tiền vay chủ yếu tài sản có độ an tồn cao số tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, giá trị quyền sử dụng đất, bất động sản Điều làm hạn chế khả vay vốn DNNVV tài sản DNNVV có giá trị khơng cao, khơng có khả đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo cho khoản muốn vay Do đó, muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp loại này, chi nhánh mở rộng thêm loại tài sản đảm bảo cầm cố khoản phải thu, hợp đồng bán hàng…Mặc dù, tài sản có độ an tồn thấp tài sản thường áp dụng nhiều trường hợp doanh nghiệp khơng có tài sản đảm bảo thường áp dụng nhiên lại có phương án kinh doanh thực khả thi có hiệu cấp vốn cho vay Tuy nhiên, việc đa dạng hóa phương thức cho vay tài sản đảm bảo dễ dàng Ngân hàng cần tính đến mức độ rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải Việc địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược, kế hoạch rõ ràng cụ thể để đạt hiệu tối ưu 53 3.2.3 Thực tốt chiến lược Marketing, thu hút khách hàng Marketing góp phần to lớn việc nâng cao chất lượng sản phảm dịch vụ ngân hàng, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh ngân hàng kinh tế có nhiều biến động Marketing cơng cụ hỗ trợ đắc lực việc xây dựng thương hiệu tạo dựng hình ảnh cách nhìn khách hàng Mặc dù, DNNVV xác định đối tượng khách hàng mục tiêu chi nhánh năm tới, song nay, ngân hàng chưa xây dựng chiến lược marketing hợp lý cụ thể đối tượng khách hàng, chưa nhận thức rõ tầm quan trọng marketing hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng Cơng tác marketing dừng lại tờ giới thiệu sản phẩm dịch vụ phòng khách hàng hay phòng giao dịch chi nhánh Biện pháp cung cấp thông tin sản phẩm mà chưa tạo biết đến chi tiết cụ thể DNNVV chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng Chiến lược marketing mà chi nhánh đặt sau: - Xây dựng đội ngũ nhân viên Marketing riêng biệt chuyên hoạt động Marketing chi nhánh - Xác định rõ loại sản phẩm dịch vụ cụ thể mà chi nhánh cung cấp cho DNNVV, trọng giới thiệu sách ưu tiên, ưu đãi chi nhánh với doanh nghiệp sử dụng sản phẩm cho vay - Tổ chức tốt trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện gia tăng mối quan hệ trao đổi ngân hàng doanh nghiệp thị trường - Giải hài hòa, thỏa đáng mối quan hệ lợi ích doanh nghiệp nhân viên ngân hàng 3.2.4 Cung cấp dịch vụ hỗ trợ, tư vấn DNNVV Đi đơi với hoạt động cho vay, chi nhánh cung cấp thêm số dịch vụ cho doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp việc vay sử dụng vốn vay mục đích, đồng thời dịch vụ đem lại 54 khoản thu định đáng kể lợi nhuận ngân hàng, giúp ngân hàng có khả tiếp cận gần với doanh nghiệp Các dịch vụ hỗ trợ, tư vấn tài thật cần thiết DNNVV thường doanh nghiệp loại thiếu đội ngũ quản lý tài chuyên nghiệp đó, hết, ngân hàng lại có người thật am hiểu tài Ngân hàng cung cấp dịch vụ như: đọc phân tích báo cáo tài chính, đưa phương án để giúp doanh nghiệp huy động vốn, thực tư vấn dự án đầu tư cho doanh nghiệp để dự án đạt hiệu tốt nhất, từ góp phần nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng xây dựng dịch vụ cung cấp thông tin biến động thị trường cho DNNVV thơng tin yếu tố quan trọng định đến việc nắm bắt hội kinh doanh doanh nghiệp Dịch vụ thực nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Thông tin cập nhật làm giảm thiểu rủi ro kinh doanh hạn chế tình xấu ảnh hưởng đến việc kinh doanh doanh nghiệp gây tác động đến việc hoàn trả khoản vay cho ngân hàng Ngân hàng với chun gia thực cơng tác kiểm toán hộ doanh nghiệp Điều giúp ngân hàng có thêm thơng tin hoạt động doanh nghiệp, từ kiểm tra mức trung thực khách hàng vay vốn 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát sau cho vay Khi đến thời gian phải hoàn trả khoản nợ hợp đồng tín dụng, có khoản nợ khơng doanh nghiệp hồn trả Đây điều khơng thể tránh khỏi hoạt động cho vay ngân hàng Tuy nhiên, phải giữ nợ hạn tỷ lệ cho phép để đảm bảo nguyên tắc an toàn sinh lợi ngân hàng Chi nhánh cần tiến hành duyệt lại khoản cho vay bao gồm kiểm tra, rà soát hoạt động số khoản vay tất khoản vay chi nhánh Mục đích việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay 55 sau vay DNNVV để ngân hàng tìm khoản vay có tiềm ẩn rủi ro, khơng có khả trả nợ ngân hàng, khoản vay dùng sai mục đích cam kết, phát lơ công tác kiểm tra theo dõi cán ngân hàng, đảm bảo tuân thủ sách tín dụng, luật quy định NHNN Việt Nam đồng thời hỗ trợ việc hình thành dự trữ bù đắp tổn thất cho vay Trong q trình giám sát, rà sốt lại khoản vay, chi nhánh tiến hành đánh giá mức độ rủi ro khoản vay, phát sai phạm có điều chỉnh cần thiết phù hợp Các tác động mang tính chất hành yêu cầu bổ sung thêm thông tin kế hoạch sản xuất kinh doanh biến động thị trường, tường trình vấn đề liên quan đến khả quản trị doanh nghiệp Khi xét thấy rủi ro tín dụng khoản vay tăng cao, ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - Yêu cầu tăng thêm đảm bảo khoản vay, khơng đủ khơng đạt ngân hàng thu hồi khoản nợ không đảm bảo - Định giá lại khoản vay có nghĩa ngân hàng tiến hành điều chỉnh lãi suất để đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng khách hàng - Điều chỉnh quỹ dự phòng rủi ro theo kết phân loại khoản vay, việc phần đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn 3.2.6 Đào tạo, nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay việc cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán quan hệ khách hàng Đây yếu tố quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp định cho vay hay không phụ thuộc chủ yếu yếu tố chủ quan cán quan hệ khách hàng Để nâng cao chất lượng cán quan hệ khách hàng, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách cơng bằng, nghiêm túc khách quan, có chất lượng để tuyển chọn người thực có lực, có trình độ nghiệp vụ chun mơn vững Yếu tố đầu vào quan trọng, góp 56 phần không nhỏ vào chất lượng chung nhân viên ngân hàng, cần thực nghiêm túc từ đầu - Tiến hành mở khóa đào tạo ngắn hạn cho cán quan hệ khách hàng để nâng cao, hồn thiện trình độ cán quan hệ khách hàng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán ngân hàng có đủ kiến thức chun mơn kỹ cần thiết đáp ứng tốt cho công việc Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ học vấn, nghiệp vụ, học tập ngồi nước - Phối hợp với Hội sở chính, NHTM khác quan thuộc Chính phủ có liên quan tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng, hệ số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán ngân hàng giỏi nhằm khuyến khích cán học hỏi kinh nghiệm, tích lũy kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ NHNN Việt Nam - Chi nhánh phải có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh, hợp lý, thiết thực, gắn lợi ích nhân viên với hiệu hoạt động chi nhánh nhằm nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi… - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán quan hệ khách hàng phải phù hợp với vị trí, yêu cầu cụ thể công việc Phân định rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm cán quan hệ tín dụng - Giữ gìn tư cách đạo đức phẩm chất nghề nghiệp cán ngân hàng Đây yếu tố quan trọng trình thẩm định dự án đưa định cho vay doanh nghiệp, từ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho hoạt động cho vay ngân hàng 57 3.2.7 Gắn liền công tác cho vay huy động vốn cách hiệu Ngân hàng tổ chức tài “đi vay vay” Do mối quan tâm hàng đầu ngân hàng sau huy động lượng vốn sử dụng nguồn vốn để đạt hiệu cao Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn lại có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại thúc đẩy phát triển Sự ổn định vững nguồn vốn huy động cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn, việc đảm bảo cân đối hài hồ huy động vốn sử dụng vốn vấn đề quan trọng hàng đầu ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đối với Nhà nước, Bộ ngành Thứ nhất, Nhà nước Bộ ngành cần có sách hỗ trợ cho DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp loại nâng cao lực cạnh tranh Cùng với trình phát triển kinh tế, DNNVV trở thành phận cấu thành quan trọng kinh tế, chiếm số lượng lớn tổng số doanh nghiệp hoạt động thị trường Thứ hai, Nhà nước cần thiết lập giữ mơi trường trị ổn định Chính mơi trường trị ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động DNNVV hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hoạt động cho vay nói riêng Thứ ba, Nhà nước cần kiên chiến phòng chống tham nhũng, quan liêu có sách cụ thể, chi tiết việc thực hành tiết kiệm chống lãng phí để tăng tích lũy ba khu vực: Nhà nước, doanh nghiệp dân cư; chủ động phát triển hình thức thu hút tiền gửi dân cư, tăng tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn từ đáp ứng cách tốt cho nhu cầu cho vay vốn DNNVV… Thứ tư, Nhà nước cần ổn định lưu thông tiền tệ, lành mạnh hóa minh bạch hóa hoạt động cho vay, tổ chức nghiên cứu ảnh hưởng sâu sắc 58 khủng hoảng kinh tế, suy thoái kinh tế khu vực để rút học quản lý vĩ mơ Thứ năm, Nhà nước cần hồn thiện khung pháp lý; ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn luật liên quan đến hoạt động ngành ngân hàng Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề bật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ sáu, quan chức Nhà nước cần có hành động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế, sách, chế độ thơng tin thị trường, giá cả, công nghệ kĩ thuật cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Bên cạnh đó, quan có chức thẩm quyền cần phát huy vai trò hoạt động cung cấp thơng tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường, đặc biệt hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp 3.2.2 Đối với NHNN Việt Nam NHNN với chức quản lý điều hành toàn hệ thống ngân hàng thị trường, có vai trị định đến chiến lược kinh doanh hoạt động cho vay ngân hàng Thứ nhất, NHNN phải thường xuyên kiểm tra, giám sát, tra hoạt động ngân hàng hoạt động thị trường Nâng cao lực cán tra thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ, chia sẻ, tích lũy kinh nghiệm qua hội thảo…Đồng thời, cần đẩy nhanh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động tra, kiểm tra, đảm bảo điều hành thống nhất, thông suốt, cập nhật thông tin trình giám sát hoạt động ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu Thứ hai, NHNN cần trọng nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cách hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật cho hoạt động thông tin tín dụng bao gồm việc quy định bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng khai thác thông tin CIC phải tham gia vào CIC với trách nhiệm cung cấp 59 thông tin định kỳ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Ngồi ra, NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc thu thập cung cấp thông tin doanh nghiệp Thứ ba, hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV nhiều bất cập việc xác định tài sản đảm bảo tiền vay cịn gặp nhiều trở ngại, khơng thống ngân hàng khách hàng Do đó, NHNN nên có quy định thật chi tiết cách định giá tài sản để ngân hàng dễ dàng việc thẩm định tài sản đảm bảo, từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng công thương Việt Nam - Phê duyệt cho chi nhánh thực ưu đãi loại phí giao dịch cho đơn vị thường xuyên giao dịch trì số dư tiền gửi chi nhánh - Đa dạng hóa sản phẩm, sát thực với nhu cầu, điều kiện khách hàng; có nhóm sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng khác phân theo độ tuổi, ngành nghề, mục đích tiết kiệm… - Tăng cường sách chăm sóc khách hàng, có quà tặng dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, chế độ thăm hỏi tặng quà cho khách hàng VIP dịp lễ tết… - Có chế thưởng dành cho cán khách hàng giới thiệu khách hàng VIP có số dư tiền gửi, số dư nợ cao, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Cho phép chi nhánh áp dụng linh hoạt quy định, sách chung Vietinbank tùy theo đối tượng khách hàng, linh hoạt lãi suất, kỳ hạn, khuyến mãi… Nhằm khắc phục hạn chế có cơng tác tín dụng, NHCT Việt Nam cần thực : - Thường xuyên tổ chức lớp, khóa đào tạo cơng tác khách hàng, phân tích tài chính, thẩm định dự án cho chi nhánh 60 - Xây dựng hệ thống sở liệu luật, văn sách chế độ chung ngành nội ngân hàng công thương để thuận tiện công tác tra cứu - Tăng cường việc hỗ trợ cung cấp thơng tin tín dụng cho Chi nhánh Các nguồn thông tin không bao gồm nguồn thông tin nội mà bao gồm nguồn thông tin từ Bộ, ngành, chi nhánh NHNN, Vụ, cục thuộc NHNN, TCTD khác…Việc khai thác thông tin khơng dừng số liệu có mà cần thiết phải bao gồm thông tin định tính, có phân tích đánh giá triển vọng tương lai - Tiếp tục hoàn thiện xây dựng sản phẩm cho vay bán lẻ phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng 61 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế hội nhập phát triển, lực lượng DNNVV không ngừng phát triển số lượng, đóng góp ngày nhiều cho kinh tế quốc dân Đội ngũ DNNVV thị trường tiềm to lớn để NHTM khai thác Các NHTM sức cạnh tranh mặt, có hoạt động cho vay để thu hút DNNVV đến với Cho vay cho DNNVV trở thành mục tiêu quan trọng chiến lược phát triển khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt đó, hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hồn Kiếm có nỗ lực phát triển, song tồn nhiều mặt hạn chế so với NHTM khác cạnh tranh cho vay DNNVV Với địi hỏi cấp bách đó, địi hỏi chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần phải xây dựng cho hướng đi, chiến lược mục tiêu, giải pháp cụ thể để hoàn thiện, khắc phục điểm yếu Để khai thác tiềm thị trường rộng lớn, góp phần xây dựng NHCTVN trở thành ngân hàng đại, thực trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam tài trợ DNNVV Với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh, mang lại nguồn thu lớn cho chi nhánh đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước, chuyên đề thực nhiệm vụ sau: - Làm rõ vấn đề lý luận hiệu cho vay DNNVV NHTM - Phân tích thực trạng hiệu cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thời gian qua Trên sở đó, chuyên đề kết đạt được, tồn cần khắc phục nguyên nhân - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn thực tập Th.S Đỗ Kim Dung tận tình bảo em suốt thời gian thực tập hàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Nghĩa - Ngân hàng thương mại - NXB Tài - 1997 Lê Văn Tề - Tiền tệ Ngân hàng - NXB TP.HCM - 1992 TS Lưu Thị Hương - Giáo trình tài doanh nghiệp - NXB Giáo dục - 2002 Phan Thị Cúc - Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê - 08/2008 Nguyễn Đăng Dờn – Tiền tệ Ngân hàng – NXB ĐH Quốc Gia TP.HCM – 10/2009 Quản trị ngân hàng thương mại - NXB Tài – 2001 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng – Bàn cho vay theo lãi suất – NXB Thống Kê - 2002 Lê Văn Tề - Tín dụng ngân hàng Báo cáo thường niên VietinBank từ năm 2008 2009 10.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 Chi nhánh NHTM Cổ phần Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm 63 ... 2.2.1.3 Quy trình cho vay DNNVV .37 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm .50 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm ... doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng có sách cho vay cụ thể dựa tiêu chí sau: Đối tượng cho vay: doanh nghiệp nhỏ vừa Lãi suất cho vay: ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất cho vay thả vay doanh nghiệp. .. rộng sản xuất doanh nghiệp, từ tác động lên hiệu cho vay DNNVV ngân hàng 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1 Khái quát chung chi nhánh ngân hàng