MỤC LỤC MỤC LỤC BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT 3 CHƯƠNG I 3 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung – dài hạn 3 1.2. Hiệu quả tín dung trung – dài hạn của các ngân hàng thương mại 10 2.1. Khái quát về chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 19 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 19 Có thể nói năm 2007 là một năm hoạt động thuận lợi của ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hoàng Thạch với sự tăng trưởng tín dụng cao, cơ cấu nợ xấu thấp và lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tăng mạnh. Tuy nhiên, bước sang năm 2008 là năm có nhiều biến động trong hoạt động của ngành ngân hàng, do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và biến động liên tục của lãi suất ngân hàng. Cũng như sự tụt giảm của thị trường chứng khoán cộng thêm sự leo thang của giá vàng và thị trường bất động sản đóng băng, điều đó đã làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh trong ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chi nhánh Hoàng Thạch nói riêng.Bước sang đầu năm 2009 với những chính sách kinh tế của chính phủ đã làm giảm lạm phát giúp nền kinh tế dần phục hồi.Trong đó, chính sách kích cầu và hỗ trợ lãi suất đã góp phầm bình ổn thị trường giúp cho hoạt động ngân hàng có nhiều thuận lợi.Cụ thể, tình hình hoạt động của nhân hàng ĐT&PT Hải Dương chi nhánh Hoàng Thạch trong 3 năm kể từ năm 2007 – 2009 được thể hiện như sau: 23 2.2. Thực trạng hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 36 2.2.1 Hiệu quả tín dụng trung dài hạn 36 CHƯƠNG III 50 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT HOÀNG THẠCH 50 3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch trong năm 2011 50 - Nâng cao công tác vận động, tuyển truyền quảng cáo, tiếp thị, đổi mới phong cách làm việc, thái độ giao tiếp và công tác thanh toán kịp thời đối với khách hàng 51 - Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn 51 - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế nợ quá hạn gia tăng 51 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 51 Nâng cao hiệu quả tín dụng là yếu tố hết sức quan trong, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thương mại. Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rửi ro là mục tiêu cho các NHTM kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên hoạt động kinh doanh tín dụng hết sức phức tạp, vận động của vốn tín dụng chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau và gắn liền với sự thăng trầm của nền kinh tế. Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường, các NHTM nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ đó tìm ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng để giảm thấp nợ quá hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanhvongf quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trong quá trình kinh doanh. Đối với Ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch để nâng cao hiệu quả tín dụng cần tiến hành đồng bộ và nhịp nhành một số giải pháp sau: 51 **. Công tác nguồn vốn - huy động vốn: 55 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT 1. NQH Nợ quá hạn 2. NH ĐT&PT Ngân hàng đầu tư và phát triển 3. NHNN Ngân hàng Nhà nước 4. NHTM Ngân hàng thương mại 5.NH Ngân hàng 6.DN Doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nhu cầu vốn tài trợ cho phát triển kinh tế , đặc biệt vốn trung và dài hạn là rất lớn.Đó là nhu cầu về cải tạo và xây dựng hạ tầng quan trọng cho sự phát triển như đường giao thông, bến cảng, cung cấp điện nước, nghiên cứu cơ bản….Nhu cầu của các doanh nghiệp về đầu tư mới, trang bị máy móc thiết bị, mở rộng quy mô sản suất…,đều cần đến vốn trung và dài hạn.Nhất là đối với các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam thì nhu cầu vốn lớn để phát triển kinh tế, càng trở lên cấp bách.Song, ở những nước này đều có chung đặc điểm là khả năng tự tích lũy về vốn là không lớn, trong đó thị trường vốn trung và dài hạn mà trung tâm là thị trường chứng khoán chỉ mới bắt đầu hình thành, còn non trẻ thì một trong những kênh tài trợ vốn trung và dài hạn có hiệu quả đó sẽ là các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, ngày nay với xu thế mở cửa và hội nhập, việc các ngân hàng chỉ chú trọng tới mở rộng tín dụng là chưa đủ,mà để giữ vững thị phần,tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường các ngân hang cần quan tâm nhiều hơn đến chất lượng tín dụng.Hơn nữa, tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho nhân hàng, xong lại tiềm ẩn rủi ro cao, gây tổn thất cho ngân hàng nên việc nâng cao chất lượng các khoảng tín dụng là rất cần thiết. Quá trình thực tập tại ngân hàng, em thấy rằng trong hơn mười năm qua kể từ ngày thành lập và đi và hoạt động ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hoàng Thạch đã hoạt động rất tốt đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, địa phương cũng như sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Từ những số liệu thực tế thu thập được, em muốn đi sâu phân tích về hiệu quả tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn của ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hoàng Thạch. Từ thực tiến trên, trong quá trình thực tập tại ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hoàng Thạch, em quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tại ngân hàng ĐT&PT Hải Dương Chi nhánh Hoàng Thạch” để làm chuyên đề thực tập. Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương: Chương I: Tổng quan về hiệu quả tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. 1 Chương II: Thực trạng hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hoàng Thạch. Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch. Do thời gian tìm hiểu và khả năng trình độ có hạn nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận được sự góp ý nhận xét của các thầy cô để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! 2 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng trung – dài hạn. 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại NHTM là một tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhân tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền gửi đó để cho vay đầu tư, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Ngày nay, hoạt động của tổ chức môi giới trên thị trường tài chính ngày càng phát triển về số lượng, qyu mô, hoạt động đa dạng phong phú và đan xem lẫn nhau. Điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tài chính khác là NHTM là ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu là các loại tiền gửi, kể cả tiền gửi không kỳ hạn, cung ứng dịch vụ thanh toán còn các tổ chức tài chính khác không thực hiện chức năng đó. 1.1.2. Khái niệm tín dụng trung dài hạn Trong nề kinh tế, nhu cầu tín dụng trung – dài hạn thường xuyên phát sinh bởi các doanh nghiệp luôn phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới kỹ thuật, tin học…Để củng cố và tăng cường sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Muốn làm được điều này, đồ hỏi doanh nghiệp phải có một khối lượng vốn lớn với thời gian dài. Chính vì vậy, các doanh nghiệp thường tìm đế các ngân hàng thương mại nhờ sự giúp đỡ của các NHTM cho các doanh nghiệp vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài bằng hình thức tín dụng trung – dài hạn. Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, tín dụng trung – dài hạn được hiểu là loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ 1 đến 5 năm, được sử dungj để thực hiện các dự án đầu tư và phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. Tín dụng trung hạn được cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hóa công trình công nghệ và quy trình sản xuất. Tín dụng dài hạn là tín dụng có thời hạn hoàn vốn từ 5 năm trở lên, được sử dụng để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống. hình thức tín dụng này được các NHTM cáp cấp cho khách hàng nhằm 3 hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoặc hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất. Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam hện nay, nhu cầu vốn tín dụng trung – dài hạn là rất lớn, trong khi các doanh nghiệp chưa có nhiều thời giam để tích lũy vốn và chưa tích lũy được nhiều. Đồng thời việc đầu tư trực tiếp của công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu do doanh nghiệp phát hành còn là một vấn đề rất hạn chế. Cho nên trong thực tiễn nhu cầu về vấn trung – dài hạn của các doanh nghiệp chủ yếu được đấp ứng bởi vốn tự có của doanh nghiệp và đa phần còn lại bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung – dài hạn. 1.1.3 Các đặc trưng cơ bản của tín dụng trung – dài hạn. Tín dụng trung – dài hạn là một lạo hình tín dụng và nó được phân biệt với các loại hình khác qua một số đặc trưng cơ bản sau: * Thời hạn cho vay. Điêm khác biệt cơ bản đầu tiên giữa tín dụng trung – dài hạn và ngắn hạn là thời hạn cho vay. - Tín dụng trung – dài hạn : Thời hạn cho vay thường được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất của nguồn vốn cho vay, trong đó: + Tín dụng trung hạn có thời gian trên 12 tháng đến 36 tháng. + Tín dụng dài hạn có thời gian trên 36 tháng. * Đối tượng cho vay. Đối tượng co vay trung – dài hạn là toàn bộ các chi phí cấu thành trong tổng mức vốn đầu tư của dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo công nghệ. Trong quan hệ tìn dụng ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn là các công trình hoặc các dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định của các đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực và tổng dự toán đã phê duyệt. * Nguyên tắc và điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn ngân hàng cần đảm bảo được 3 nguyên tắc tín dụng cơ bản sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợ đồng tín dụng. - phải hoàn trả tiền vay và lãi theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính Phủ, ngân hàng Nhà nước. 4 Trên cơ sở nguyên tắc trên, mỗi Ngân hàng sẽ đề ra các điều kiện rang buộc, các quy định mang tính chất bắt buộc có thể thực hiện vốn vay của Ngân hàng. Các quy định này về cơ bản là giống nhau nhưng các điều khoản cụ thể thì khác nhau phụ thuộc vào mỗi ngân hàng và thời điểm lịch sử. Do các đặc trưng của tín dụng trung – dài hạn nên thời điểm thu hồi là rất lâu, có khả năng gặp nhiều rủi ro trong quá trình sử dụng nên việc cho vay trung – dài hạn phải tuân thủ theo quy định 367/QDNH1 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thể lệ tín dụng trung – dài hạn như sau: - Doanh nghiệp vay vốn phải là đơn vị sản xuất kinh doanh có lãi, có vốn tham gia tối thiểu bằng 20% tổng dự toán công trình đầu tư. - Doanh nghiệp vay vốn phải chấp hành đầy đủ các quy định của nhà nước về quản lý đầu tư xây dựng cơ bản và thể lệ tín dụng trung – dài hạn của Ngân hàng. 1.1.4. Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của NH. Ngày nay, trong điều kiện hoạt động của nền kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, do đó nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng trong việc đổi mới hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ sản xuất cho các ngành kinh tế của mọi thành phần kinh tế. Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn của các NH trong những năm gần đây đã triển khai theo các hình thức sau: * Cho vay theo dự án Đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi để xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi của dự án đó. Do vậy, công việc của NH không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn thẩm định lại các vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình công nghệ. Bởi vì việc cấp quyết định một khoản tín dụng sẽ dàng buộc NH với người vay một khoảng thời gian quá dài 3 đến 5 năm hoặc 7 năm tuỳ theo từng dự án cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ các rủi ro xảy ra. Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn của các NHTM trong lĩnh vực tín dụng, không ít các trường hợp mức cho vay hoặc mức rủi ro mà bản thân một NH không thể đảm đương nổi, do đó dẫn đến sự liên kết phối hợp giữa các NH cùng tham gia tài trợ cho một dự án. 5 Cho vay đồng tài trợ là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của DN và tổ chức tín dụng. Quan hệ tín dụng dưới hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ và bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, mỗi NH thành viên là một tổ chức tín dụng hoặc nhiều khi cũng có thể là một chi nhánh của một tổ chức tín dụng được uỷ quyền. Các NH thành viên sẽ bàn bạc cùng nhau chọn ra một tổ chức tín dụng làm đầu mối. Nhìn chung, mọi quan hệ về tín dụng giữa bên đồng tài trợ và bên nhận tài trợ đều được thực hiện thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối. - Bên nhận tài trợ: Thường là một pháp nhân hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án. Tín dụng trực tiếp Đây là hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường. NHTM tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm đối với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ. Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt là yếu tố quyết định nhất của hình thức tín dụng này. * Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn được coi là tín dụng trung- dài hạn khi thời hạn của hợp đồng được kéo dài từ một đến vài năm và người vay rút tiền ra khi cần và được trả nợ khi có nguồn, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Trong các DN cổ phần khi có nhu cầu về vốn trung- dài hạn, DN có thể ra tăng việc phát hành cổ phiếu, nhưng cũng có thể vay NH dưới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau đó sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp của cổ đông lên. Thực chất đây là một hình thức cải biến cơ cấu tài chính của DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn. DN vay vốn cũng có thể yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn và thậm chí có thể ra hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay một cách chắc chắn. Việc chuyển đổi này thường được diễn ra vào cuối giai đoạn của hợp đồng và điều đó còn phụ thuộc vào mức độ thực hiện hợp đồng và tình hình tài chính của khách hàng vay vốn. 6 * Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Tín dụng cho thuê là một kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. Nếu trong hợp đồng có kèm theo lời hứa của người thuê sẽ bán lại tài sản này, chậm nhất là khi hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước thì đó là thuê tài chính. Nếu trong hợp đồng không kèm theo lời hứa thì đó gọi là thuê hoạt động hay thuê đơn giản. Tài sản cho thuê bao gồm động sản và bất động sản như nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng. Đối với NH- người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng hoặc bảo lãnh. Vì trong thời gian cho thuê, NH vẫn chỉ có quyền sở hữu pháp lý đối với thiết bị thuê nên NH có khả năng nhanh chóng chiếm lại thiết bị nếu người đi thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê. Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đúng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao. Đối với người đi thuê: Người đi thuê không phải bỏ ngay một số tiền để mua sắm thiết bị nhưng vẫn có thiết bị sử dụng, có thể tiếp nhận được công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế được sự lỗi thời nhanh chóng của thiết bị. Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ các DN không đủ vốn nhưng vẫn có thể thuê được máy móc, thiết bị hiện đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng năng suất và chất lượng sản phẩm. * Nghiệp vụ đầu tư chứng khoán Đây cũng là nghiệp vụ sinh lời của NHTM, trong nghiệp vụ này, NH đầu tư vào hai loại chứng khoán là chứng khoán Nhà nước và chứng khoán Công ty. 1.1.5Vai trò của tín dụng trung – dài hạn ** Đối với các DN: Các DN thường gặp phải một căn bệnh là thiếu vốn đặc biệt là thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất. Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày càng nhiều và nhu cầu con người không ngừng nâng cao. Một DN muốn tồn tại và phát triển thì phải biết nắm bắt nhu cầu và thoả mãn nhu cầu đó. Như vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu tư để nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị trường mới. Tuy nhiên, để làm được điều này, cần huy động một khối lượng vốn nhất định, hoặc DN có thể tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhưng thời gian tích luỹ có thể quá lâu, làm mất thời cơ kinh doanh. Hơn nữa, khi chậm đổi mới có nghĩa là lợi nhuận không còn. DN có thể huy động vốn trên thị trường chứng khoán hoặc vay vốn NH. Đối với NH, việc vay vốn 7 [...]... khách hàng Các hình thức bảo lãnh này đem lại thêm lợi nhuận cho NH Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn đang là những vấn đề mà các NH đều quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH cũng như phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước 1.2 Hiệu quả tín dung trung – dài hạn của các ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hiệu quả tín dụng trung – dài hạn Hiệu quả tín dụng trung – dài hạn. .. ra tín dụng trung- dài hạn của NH còn đóng góp phần giải quyết nạn thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội khác 15 1.2.4 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn Trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang từng bước chuyển sang nền kinh tế thị trường, nâng cao hiệu quả tín dụng trung – dài hạn sẽ đưa lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, cho khác hàng và cho cả nề kinh tế * Đối với ngân hàng: ... đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả các khoản tín dụng trung- dài hạn bởi xét cho cùng mục đích của NHTM là lợi nhuận, hay ít nhất cũng thu đủ để bù đắp chi phí bỏ ra Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung- dài hạn, nó nêu lên... đi xem xét tới hoạt động huy động và cho vay của ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch Để đánh giá cụ thể hơn về hiệu quả tín dụng của ngân hàng ĐT&PT hoàng Thạch ta đi xem xét tới hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng thông qua bảng số liệu sau: ** Thực trạng dư nợ tại ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 31 Bảng 03 : Bảng cơ cấu thu nợ tại ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Hoàng Thạch 2007 2008 2009 NĂM (Đơn vị : tỷ đồng) So sánh... Qúa trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch ** Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chi nhánh Hoàng Thạch được thành lập theo quyết định số 105- NH/QĐ ngày 26 – 11 – 1990 của Thống đốc NHNN Việt Nam, là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Hải Dương với tổng số cán bộ công nhân viên ( tính đến cuối năm 2009) là 58 người... dài hạn của một NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: Doanh số cho vay trung- dài hạn Nguồn vốn trung- dài hạn x 100% NH có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phán ánh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một NH Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ NH đã sử dụng. .. của ngân hàng trong những năm vừa qua ta có thể xem xét bảng số liệu về cơ cấu dư nợ tại ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch dưới đây **Tình hình dư nợ tại ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 27 Bảng 02 : Cơ cấu dư nợ tại ngân hàng ĐT&PT Hải Dương chi nhánh Hoàng Thạch ( Đơn vị : tỷ đồng ) 2007 NĂM 2008 Số tiền 1207 Tỷ trọng 100% (%) Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Theo thời hạn Ngắn hạn 762 Trung. .. muốn của NH Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của NH và các NH luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các NH có chỉ số này thấp chứng tỏ hiệu quả tín dụng cao ở các nước có nền tài... hàng: Hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các NHTM do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh và biểu tượng uy tín của Ngân hàng và sự trung thành của khách hàng Hiệu quả tín dụng trung dài hạn tốt làm khả năng sinh lừi của sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng. .. của khách hàng phù hợ với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của các NHTM Hiệu quả tín dụng trung – dài hạn chính là vốn cho vay trung – dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản suất kinh doanh, dịch vụ… để tạo ra một số tiền lớn hơn thông qua đó Ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và lợi nhuận Hiệu quả tín dụng được . hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hoàng Thạch 36 2.2.1 Hiệu quả tín dụng trung dài hạn 36 CHƯƠNG III 50 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI. về hiệu quả tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại. 1 Chương II: Thực trạng hiệu quả tín dụng trung – dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hoàng Thạch. Chương III: Giải pháp nâng. 1.2. Hiệu quả tín dung trung – dài hạn của các ngân hàng thương mại. 1.2.1. Khái niệm hiệu quả tín dụng trung – dài hạn. Hiệu quả tín dụng trung – dài hạn là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng