Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1 Nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại 3 1.1.Vốn chủ sở hữu 3 1.2. Vốn huy động 3 1.3. Vốn đi vay 4 1.4. Vốn khác 4 2. Các hình thức huy động vốn của NHTM 4 2.1. Phân loại theo thời gian huy động 4 2.2. Phân loại theo đối tượng huy động 5 2.3. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng 6 2.4. Huy động vốn bằng phát hành các giấy tờ có giá 6 3. Nội dung các biện pháp tạo vốn của NHTM 7 3.1. Biện pháp kinh tế 7 3.2. Biện pháp kỹ thuật: 9 3.3. Biện pháp tâm lý: 11 4. Tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn 11 4.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian : 12 4.2 Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng : 12 4.3 Chi phí huy động vốn 12 5. Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 13 5.1.Nhân tố chủ quan 13 5.2. Nhân tố khách quan 14 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐÔNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 17 1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 17 1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 17 1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Đông Nam Á 19 1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua 26 Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2. Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 35 2.1 Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế 35 2.2 Huy động từ tiền gửi dân cư: 38 2.3 Phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng 40 2.4 Đi vay 41 2.5 Huy động vốn nợ thông qua hình thức đầu tư 42 2.6 Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro 42 3. Đánh giá về hoạt động huy động vốn của ngân hàng 42 3.1 Những thành công 42 3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 44 CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 47 1. Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng 47 2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn 48 2.1 Đa dạng hoá các hình thức và thời gian huy động vốn 48 2.2 Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động của các dịch vụ ngân hàng 49 2.3 Nâng cao trình độ và nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ 51 2.4. Tạo lập uy tín cho Ngân hàng 51 2.5. Kết hợp lợi ích của khách hàng với Ngân hàng : 52 2.6. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn : 53 2.7. Đơn giản hoá các thủ tục nhận tiền gửi cho tới các thủ tục cho vay 53 2.8 Ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, hoàn thiện các tiện ích như thanh toán, thu chi hộ, 54 2.9. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt: 55 2.10. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi : 55 2.11. Thực hiện chính sách Marketing Ngân hàng năng động : 56 3. Một số kiến nghị 57 3.1 Đối với Chính phủ và Nhà nước 57 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ 2010-2012 27 Bảng 2: Tỷ trọng các khoản mục cho vay trong tổng nguồn sử dụng 30 Bảng 3: Biến động tiền gửi của các tổ chức kinh tế 37 Bảng 4: Cơ cấu tiền gửi của dân cư và tình hình phát hành giấy tờ có giá.39 Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần HĐQT : Hội đồng quản trị CBNV : Cán bộ nhân viên TCDN : Tài chính doanh nghiệp TTCK : Thị trường chứng khoán Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam hiện nay, vấn đề vốn đang là đòi hỏi cấp bách trong sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá của nước ta. Nó đóng vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, nước ta cần phải có các biện pháp, chính sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển do vậy lượng vốn huy động được bằng con đường tài chính trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác còn rất nhỏ so với nhu cầu vốn của nền kinh tế. Do vậy quá trình nhận và truyền vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua các ngân hàng thương mại và thị trường tín dụng. Có thể nói ở Việt Nam hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống ngân hàng cung cấp. Do đó vai trò của Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn cho nền kinh tế là cực kỳ quan trọng. Như vậy công tác huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói chung và trong hoạt động của ngân hàng nói riêng. Trong thời gian học tập tại trường và thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á em đã cố gắng nghiên cứu và tìm hiểu kỹ về công tác huy động vốn và chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ” Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu các phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại, các nhân tố ảnh hưởng đến các phương thức đó. Thực trạng về công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, các nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị. Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận được hình thành gồm có 3 chương. Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chương I. Họat đông huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương II. Thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chương III. Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại 1.1.Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh. Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Vì đây là nguồn vốn ổn định, nên một mặt ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. Vốn tự có của NHTM được hình thành bởi vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…). 1.2. Vốn huy động Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động của NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ các tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay. Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 3 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.3. Vốn đi vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau. Nó là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHNN, giữa các NHTM với nhau, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng khác trong nước hoặc nước ngoài nhằm bổ sung vào vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng. 1.4. Vốn khác Ngoài các hình thức huy động vốn trên thì ngân hàng có thể huy động từ: + Vốn trong thanh toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán. + Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN do tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước. 2. Các hình thức huy động vốn của NHTM. 2.1. Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn với thời gian ngắn. Nguồn vốn này tối đa là một năm. * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm. Nguồn vốn này được các NHTM sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp. * Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 4 Báo cáo thực tập tốt nghiệp quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao. 2.2. Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với tư cách là trung tâm thanh toán, các NHTM thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng. Từ đó một khối lượng tiền khổng lồ được chuyển qua các NHTM để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tài khoản. Do đó sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một số dư tiền gửi nhất định và nó đã trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM. * Huy động từ các tầng lớp dân cư: Mỗi một gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho những nhu cầu chi dùng cho tương lai. Khi xã hội càng phát triển thì khoản dự phòng này càng lớn. Nắm được tình hình đó, các NHTM đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu được lợi nhuận cho bản thân ngân hàng. * Vốn vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN, giữa các NHTM với nhau và với các tổ chức tín dụng khác. Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay. Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3. Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi của khách hàng. * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có sự thoả thuận trước về thời gian rút tiền. Với loại tiền gửi này ngân hàng chỉ phải trả với một mức lãi suất thấp. Bởi vì tiền gửi loại này rất biến động, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền đảm bảo để có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu. * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền. Loại tiền gửi này tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng. Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết. đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng… mục đích là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có. LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. 2.4. Huy động vốn bằng phát hành các giấy tờ có giá. * Trái phiếu ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu, các NHTM chịu sự quản lý của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng. * Trái phiếu chuyển đổi : là một loại trỏi phiếu có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu cụng ty theo một tỉ lệ công bố trước và vào một khoảng thời gian xác định trước. Thông thường bao giờ người phát hành trái phiếu chuyển đổi cũng dành cho người mua quyền quyết định có chuyển đổi sang cổ phiếu hay không. Người nắm giữ trái phiếu chuyển đổi có quyền không Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 6 [...]... huy động vốn để đưa ra các biện pháp, các hình thức huy động vốn phù hợp vừa phát triển vừa đảm bảo mục đích kinh doanh có lợi nhuận Nguyễn Phong Hiệp 16 Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐÔNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng. .. gọn, chính xác, phù hợp với khả năng của nhân viên đồng thời đảm bảo tiện lợi cho khách hàng 4 Tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tuỳ theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này chỉ xin đánh giá hiệu Nguyễn Phong Hiệp 11 Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập... chính sách lãi suất phù hợp , hiệu quả , ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn b , Chi phí khác Bên cạnh chi phí chính là lãi suất , trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động , chi phí in ấn phát hành , chi phí cơ sở vật chất , chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí này chi m một tỷ trọng tương đối... cáo thực tập tốt nghiệp quả huy động vốn dựới góc độ một nhà ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn 4.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian : Đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm ( 1 năm sau - trước >0) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia... gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao 4.2 Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng : Đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng , thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đã đáp ứng bao nhiêu Ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu... tư tự động, chuyển các nguồn thu nhập vào tài khoản, chỉ trả các hoá đơn và vay tiền * Phân phối: Đối với các khách hàng cá nhân, địa điểm thuận tiện là một trong những vấn đề quan trọng Ngày nay, để tiếp cận một ngân hàng khách hàng không chỉ có cách duy nhất là tới các chi nhánh, họ có thể tiếp cận với ngân hàng một cách gián tiếp thông qua các hệ thống homebanking, EFTPOS, máy rút tiền tự động Nếu... toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt với các rủi ro khác Nguyễn Phong Hiệp 13 Lớp: TC4-K5 Báo cáo thực tập tốt nghiệp như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành Chớnh vỡ võy hệ số an toàn vốn là yếu tố quan trọng quyết định uy tín của ngân hàng CAR = Vốn ngân hàng/ Tài sản có điều chỉnh rủi ro * Chính sách khách hàng: Khi uy tín được lựa chọn khách hàng sẽ đánh giá xem các chính sách khách hàng có ưu ái... cho thấy, công tác huy động vốn có vai trò vô cùng quan trọng, đặc biệt đối với các nhà quản lý kinh doanh ngân hàng thì việc mở rộng, tăng cưòng nguồn vốn huy động là vấn đề cần quan tâm hàng đầu vì mức vốn tự có của ngân hàng so với tổng vốn huy động là rất nhỏ Để cân đối được vốn trong kinh doanh đảm bảo được cho sự tồn tại và phát triển đòi hỏi các nhà quản trị kinh doanh ngân hàng luôn phải nghiên... trong xã hội Đối với khách hàng có số dư thấp, ít ổn định ngân hàng định giá cao hơn để hạn chế Chi n lược này thường kết hợp với chương trình nhà ngân hàng cá nhân (personal banhker), theo đó mỗi khách hàng lớn được một cán bộ ngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất cả các nhu cầu dịch vụ ngân hàng Việc áp dụng chính sách này giảm được chi phí nhờ có được nhiều tài khoản có số dư cao và ổn định Nhưng... nghị các chính sách khách hàng nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng quý, năm trình Ban Tổng Giám Đốc - Phòng thanh toán quốc tế: • Thiết lập, quản lý và xúc tiến các quan hệ đại lý giữa SeABank với các ngân hàng trên thế giới Quản lý mã khóa giao dịch giữa SeABank và các ngân hàng bạn • Thực hiện tổng hợp, phân tích, đánh giá đối với hoạt động . động vốn và chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu các phương. TC4-K5 1 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Chương I. Họat đông huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương II. Thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Chương. Hạ Chương III. Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ Nguyễn Phong Hiệp Lớp: TC4-K5 2 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG