MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM.doc

MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM

CHƯƠNG 3:

MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM

TẠI SACOMBANK

3.1 Xu hướng cho vay có bảo đảm bằng tài sản trong giai đoạn hiện nay:

Hiện nay hầu như 100% khoản cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam đều có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh Mặc dù có bảo đảm bằng tài sản nhưng không ít khoản vay đã bị tổn thất một phần hay toàn bộ Điều đó chứng tỏ rằng các Ngân hàng thương mại không thể triệt tiêu rủi ro tín dụng bằng các hợp đồng có bảo đảm bằng tài sản Do đó cần thiết phải nhận thức đúng về bảo đảm tín dụng, đặc biệt là tín dụng có thế chấp bằng bất động sản để có biện pháp ngăn ngừa nguy cơ rủi ro của các khoản cho vay.

Theo quan điểm truyền thống, thế chấp hay cầm cố tài sản chỉ là điều kiện cần, nhằm mục đích thiết lập cơ sở pháp lý cho một nguồn thu nợ thứ hai khi Ngân hàng thương mại vì một lý do nào đó bị mất đi nguồn thu nợ chủ yếu là thu nhập trong hoạt động kinh doanh của khách hàng Khi cho vay, không một Ngân hàng thương mại nào lại trông chờ vào việc phát mãi tài sản để thu hồi nợ, mà họ chỉ tiến hành thực hiện quyền truy đòi này trong các trường hợp bất đắc dĩ mà thôi Cần phải nhìn nhận rằng thế chấp hay cầm cố không phải là điều kiện tiên quyếtmà chính năng lực sinh lời của khách hàng mới là cơ sở cho các quyết định cho vay hay không cho vay của Ngân hàng Bất động sản thế chấp thường không bảo đảm cho Ngân hàng thương mại một nguồn thu nợ đầy đủ vì:

- Ngân hàng thương mại không thể định giá chính xác tài sản khi nhận thế chấp.

- Quá trình thanh lý tài sản rất khó khăn từ khâu tranh tụng đến khâu phát mãi (chính vì lý do này mà Ngân hàng thương mại thường dành cho khách hàng quyền chuộc lại hoặc tự bán các tích sản trong hợp đồng tín dụng)

- Bất động sản thế chấp thườgn bị người mua ép giá nên không thể bán đúng giá trị của nó

- Đối với doanh nghiệp, nhà xưởng và trụ sở làm việc xây dựng trên đất thuê của nhà nước thì càng khó thanh lý vì thủ tục rườm rà và khó tìm được người mua có nhu cầu về loại tài sản này

Rõ ràng, thế chấp chỉ là điều kiện có tính “răn đe” nhiều hơn là một biện pháp bảo đảm cho khoản vay sẽ được thu hồi trong tương lai Sự thành công trong kinh doanh của khách hàng mới bảo đảm cho khoản vay được hoàn trả và đây mới là điều các Ngân hàng thương mại mong đợi

Nếu cho rằng tài sản thế chấp sẽ bảo đảm chắc chắn cho việc thu hồi 100% khoản cho vay thì nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại sẽ quá đơn giản, dễ dàng, không cần phải đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ trong các lĩnh vực kinh tế, và không có vấn đề gì đáng bàn cãi về nghiệp vụ này của Ngân hàng thương mại Thật ra, rủi ro tín dụng ẩn chứa tiềm tàng ngay trong chính các tích sản mà Ngân hàng thương mại nhận bảo đảm.

Khi mà Ngân hàng thương mại không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn thì rủi ro tín dụng sẽ rất cao, mặc dù khoản vay đã được bảo đảm bằng các tích sản

Một số Ngân hàng thương mại có thể nới lỏng về các điều kiện thế chấp một khi họ nắm được các thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng Các khoản cho vay như vậy chứng tỏ trình độ phân tích, quản lý tín dụng của Ngân hàng thương mại và năng lực cạnh tranh của họ trên thị trường tín dụng.

Như vậy khi hoạch định chính sách tín dụng, các Ngân hàng thương mại không nên có các quy định tạo cho cán bộ tín dụng có thói quen tác nghiệp sai lầm là chỉ chú trọng vào tài sản thế chấp, xem nhẹ hoặc bỏ qua khâu quan trọng hàng đầu là phân tích, đánh giá khách hàng

Tóm lại, thế chấp chỉ là điều kiện “cần”, nhưng chưa “đủ” Phân tích, đánh giá, xử lý tốt thông tin về khách hàng mới là điều kiện “đủ” để Ngân hàng thương mại ra các quyết định tín dụng đúng đắn và ít rủi ro nhất

 Vay vốn có thế chấp hay không có thế chấp tài sản vẫn còn nhiều trở ngại :

Bản chất của bảo đảm tiền vay là sử dụng tài sản của người đi vay hay cam kết của người thứ ba về việc sẽ trả nợ thay khi người vay vốn không có khả năng hay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình khi nghĩa vụ đáo hạn Về mặt hình thức, pháp luật về hoạt động Ngân hàng đã có các quy định tương đối đầy đủ về bảo đảm tiền vay, trong đó văn bản quan trọng nhất phải kể đến là Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999, Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 của Chính phủ về “Bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng” và các văn bản hướng dẫn cụ thể của Ngân hàng nhà nước như Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Bộ Tư Pháp – Bộ Công an – Bộ Tài chính – Tổng cục Địa chính hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng; Thông tư 07/2003/TT-NHNN ngày 19/05/2003 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc hướng dẫn thực hiện một số quy định vể bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng Các văn bản này đã tạo lập một khung pháp lý khá cơ bản, đã phát huy mặt tích cực, thuận lợi hơn trước để tốc độ phát triển tín dụng Ngân hàng nhanh hơn và an toàn hơn Tuy nhiên, trong thực tiễn của tình hình kinh tế và các cơ chế có liên quan có sự thay đổi nhanh thì các quy định từ trước như các văn bản trên khó bắt kịp

Nếu chia hoạt động tín dụng Ngân hàng dựa trên cơ sở bảo đảm tiền vay thì có thể phân chia tín dụng thành 2 loại: cho vay có bảo đảm bằng tài sản và cho vay tín chấp Tùy từng khách hàng, tùy từng trường hợp cụ thể mà Ngân hàng sẽ quyết định cho vay tín chấp hay yêu cầu phải có tài sản bảo đảm Hoạt động cho vay tín chấp hay có bảo đảm đều nằm trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính vì vậy các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản cũng là các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng

Trong hoạt động tín dụng, không được quan niệm rằng tài sản bảo đảm là mục tiêu, là nguồn thu nợ, là điều kiện đủ để có thể cho vay Bảo đảm tín dụng chỉ là biện pháp phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra nhằm hạn chế đến mức tối đa thiệt hại cho Ngân

hàng, đồng thời là cơ sở để đôn đốc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đem lại lợi ích thiết thực, không gây thất thoát vốn Việc xem xét và ra quyết định cho vay phải dựa chủ yếu trên hiệu quả của phương án kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng Tại Sacombank, dư nợ cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng rất thấp, chủ yếu là cho vay có tài sản bảo đảm

3.2 Những thuận lợi và khó khăn trong việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm tạiSacombank:

3.2.1 Thuận lợi:

3.2.1.1 Khách quan:

- Nền kinh tế nước ta trong những năm qua tăng trưởng cao so với các nước trong khu vực, dự đoán trong tương lai sẽ tiếp tục ổn định và tăng trưởng mạnh Đây là điều kiện thuận lợi mang tính quyết định để các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh và mở rộng hoạt động tín dụng

- Các chủ trương, chính sách đúng đắn của Đảng và nhà nước đã khai thông nguồn lực trong nước, khuyến khích, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế và các cá nhân tham gia vào sản xuất, kinh doanh hàng hóa Hiện nay, sự lớn mạnh của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh cả về số lượng lẫn chất lượng là một cơ hội để Ngân hàng mở rộng các nghiệp vụ cho vay Đồng thời khi nền kinh tế phát triển nhanh chóng, thu nhập của người dân nhất là ở khu vực TP.HCM có xu hướng tăng và dần đi vào ổn định, kích thích nhu cầu chi tiêu tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng.

- Quy chế cho vay mới 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thay thế cho quy chế cũ không còn phù hợp Với quy chế này Ngân hàng được toàn quyền quyết định trong kinh doanh trên cơ sở tự chịu trách nhiệm về tài chính Các Giám Đốc Chi nhánh được tự chủ trong quyết định cho vay, tháo gỡ các vướng mắc về cho vay và phù hợp với thực tiễn.

- Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng được sửa đổi, bổ sung bởi Nghị định 85/2002/NĐ-CP đã tạo điều kiện cho các Ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản bảo đảm Và nghị định này trong tương lai

sẽ được tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện hơn để tạo điều kiện bảo đảm vay vốn thông thoáng, phù hợp với tình hình thực tế hiện nay

- Các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm đã được thiết lập và dần hoàn thiện qua thông tư 01/2002/TT-BTP ngày 09/01/2002 Với sự ra đời của thông tư này, thủ tục cho vay có bảo đảm bằng tài sản của Ngân hàng hoàn thiện hơn nữa về mặt pháp lý, tài sản đã được dùng làm bảo đảm cho Ngân hàng sẽ được quản lý và kiểm soát chặt chẽ hơn nữa, thông tin về tài sản bảo đảm được cung cấp đầy đủ sẽ tạo độ an toàn hơn cho Ngân hàng

- Các quy định của pháp luật hiện nay không còn có quy định phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế khác Tất cả các doanh nghiệp đều hoạt động bình đẳng trước pháp luật

- Sacombank đặt tại trung tâm tài chính của Thành phố, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch.

- Ngân hàng hoạt động trong một môi trường cạnh tranh sôi động, đây chính là động lực để Sacombank không ngừng phấn đấu để tồn tại và thích nghi.

3.2.1.2 Chủ quan:

- Uy tín của Sacombank Sacombank là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam hiện nay với mạng lưới Chi nhánh rộng khắp, có uy tín với bạn hàng, có danh tiếng và vị thế trên thương trường

- Sự phối hợp hoạt động nghiệp vụ nhịp nhàng giữa các phòng ban trên phương châm vì khách hàng

- Sacombank có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, sáng tạo có khả năng tiếp thu nhanh công nghệ Ngân hàng mới, đầy nhiệt huyết và có trách nhiệm với công việc được giao - Từ tháng 06/2002 Ngân hàng nhà nước áp dụng cơ chế lãi suất thảo thuận với khách hàng, Ngân hàng thương mại và khách hàng tự thỏa thuận lãi suất cho vay với nhau, lãi suất cơ bản do Ngân hàng nhà nước công bố chỉ có tính chất tham khảo Đây là một thuận lợi trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hơn nữa, Sacombank có một khung lãi suất được đánh giá khá tốt trên địa bàn kể cả VNĐ và USD

 Lợi thế so sánh của Sacombank so với các Ngân hàng thương mại khác ởViệt Nam hiện nay bao gồm:

i Vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu tương đối cao so với hệ thống các Ngân hàng thương mại cổ phần trong nước.

ii Mạng lưới Chi nhánh trong nước và hệ thống đại lý nước ngoài khá rộng khắp.

iii Lực lượng nhân viên đại bộ phận là trẻ và rất năng động, đội ngũ quản trị viên trung cao cấp luôn vững vàng – trung kiên – trong sạch và đầy tâm huyết.

iv Quan hệ hợp tác – liên kết – liên doanh trong và ngoài nước khá rộng và khá đa dạng.

v Thương hiệu Sacombank đã có chỗ đứng khá vững vàng trên thị trường tài chính – tiền tệ trong nước và trong khu vực.

3.2.2 Khó khăn:3.2.2.1 Khách quan:

- Việc thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng còn gặp nhiều khó khăn, phần lớn thông tin là do khách hàng cung cấp cho nên độ chính xác không cao, đối với các doanh nghiệp tư nhân và cơ sở sản xuất kinh doanh thì do hầu hết chưa có hệ thống kế toán chuẩn, chưa có chế độ báo cáo và kiểm toán bắt buộc

- Tình hình các doanh nghiệp tại TP.HCM hiện nay rất phức tạp Bên cạnh các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, tuân thủ các quy định của pháp luật, vẫn tồn tại các doanh nghiệp hoạt động cố ý sai trái, có hành vi lừa đảo, vi phạm các quy định của nhà nước Khi thẩm định khách hàng để xem xét cho vay, cụ thể là những khách hàng mới đặt quan hệ lần đầu thì Ngân hàng rất khó phân biệt đâu là khách hàng vay vốn để làm ăn thật sự, đâu là đối tượng làm ăn có hành vi làm trái các quy định của pháp luật, lừa đảo, cố tình chiếm dụng vốn của Ngân hàng Để vay được vốn của Ngân hàng, nhiều khách hàng đã làm giả chứng từ, giả hồ sơ tài sản thế chấp để vay vốn đã gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng hoặc dùng một tài sản đem thế chấp cho nhiều Ngân hàng

để vay vốn, khi vụ việc đổ bể Ngân hàng mới phát hiện ra thì đã quá muộn Chính vì vậy, khi thẩm định khách hàng để cho vay Ngân hàng hết sức dè dặt, nhất là các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cần phải thu thập nhiều thông tin, đánh giá ở nhiều góc độ, quản lý giám sát chặt chẽ vốn vay

- Hệ thống pháp luật nước ta còn hạn chế, chưa thật sự hoàn chỉnh, còn nhiều bất cập và thiếu sót, đôi khi các quy định không rõ ràng, không nhất quán Một số quy định, văn bản chồng chéo, mâu thuẫn gây khó khăn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hầu hết các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam hiện nay đều áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản khi cấp tín dụng, một biện pháp tưởng như là năm đằng chuôi nhưng thực tế lại chưa mang lại hiệu quả như mong muốn Bất cập trong việc xử lý tài sản bảo đảm thể hiện ở các điểm sau:

 Thứ nhất là công tác định giá khi xử lý tài sản Các tài sản khách hàng đem thế chấp cho Ngân hàng để vay vốn chia làm 2 loại: bất động sản và động sản Bất động sản đem thế chấp chủ yếu là quyền sử dụng đất và đây cũng là một điều gây khó khăn nhất cho Ngân hàng khi xử lý hiện nay Việt Nam chưa có một thị trường bất động sản phát triển như các nước trên thế giới nên việc định giá gặp rất nhiều khó khăn

 Thứ hai là sự phức tạp trong thủ tục hành chính Theo quy định tại Thông tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/04/2001 của Ngân hàng nhà nước “Trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất không xử lý được theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng thì tổ chức tín dụng được đem tài sản ra bán đấu giá hoặc khởi kiện tại tòa án” Tuy nhiên để có thể đấu giá quyền sử dụng đất thì “Tổ chức tín dụng gửi hồ sơ đề nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép bán đấu giá quyền sử dụng đất” và kể từ đó việc tài sản có được đem xử lý hay không là ở trong tay cơ quan có thẩm quyền Cũng tại Thông tư này, các loại đất quy định tại điều 30 của Luật đất đai thì không được phép đấu giá do không được phép chuyển nhượng Trong thực tế việc tách bạch các loại đất này là rất khó khăn

 Theo quy định hiện hành, một khách hàng thế chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng, nếu không trả được nợ mặc dù đã áp dụng nhiều biện pháp, biện pháp cuối cùng là xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Để có thể xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ, trước hết Ngân hàng phải khởi kiện khách hàng ra trước tòa vì đã vi phạm hợp đồng tín dụng, không trả nợ vay như đã cam kết, đến khi có quyết định của tòa án là phát mãi tài sản thế chấp, lấy nguồn thu trả nợ vay thì Ngân hàng phải mất rất nhiều thời gian và thủ tục gây không ít trở ngại cho Ngân hàng, đó là chưa nói đến việc Ngân hàng phải thông qua một thủ tục hành chính là đăng ký bất động sản tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền để biến tài sản đó thành tài sản của mình, sau đó mới có thể xử lý chúng Điều này gây khó khăn rất nhiều cho Ngân hàng khi xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt là khi người vay vốn chây ỳ hay bất hợp tác và thủ tục đăng ký bất động sản còn quá nhiều bất cập như hiện nay

- Cơ quan thi hành án hoạt động không hiệu quả, tốn nhiều thời gian mà vẫn không phát mãi được tài sản thu hồi nợ vay cho Ngân hàng mặc dù đã có quyết định của tòa là xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ vay Về mặt lý thuyết, đây được coi là biện pháp cứu cánh cuối cùng và hiệu quả nhất cho Ngân hàng để thu hồi các khoản nợ đến hạn Tuy nhiên, trong thực tế cho thấy việc khởi kiện tại tòa án chưa thực sự là phương thức hiệu quả trong việc thu hồi các khoản nợ quá hạn Điều này có thể được lý giải ở những điểm sau:

 Sự nghiêm minh của cơ quan thi hành án còn bị chi phối bởi lợi ích của chính tòa xét xử, sự thiếu nghiêm minh, thậm chí là xuống cấp về đạo đức nghề nghiệp của một số thẩm phán, sự can thiệp của các chủ thể có thế lực đã khiến cho tính công minh và trung thực của tòa án bị giảm sút

 Thủ tục tố tụng kinh tế và dân sự còn phức tạp: thời gian kéo dài, khó khăn trong việc thu thập chứng cứ và tiếp cận các nguồn thông tin nhạy cảm và quan trọng, chi phí theo kiện tốn kém

 Công tác thi hành án còn quá nhiều bất cập Đội ngũ cán bộ thi hành án còn

thiếu và yếu, chưa có đủ các quyền để thực thi trách nhiệm một cách tương đối độc lập; quy định về thủ tục xử lý tài sản thi hành án đặc biệt là thủ tục phát mãi còn rất phức tạp; nhiều vụ án đã có quyết định thi hành án nhưng lại không còn tài sản để thi hành, sự trốn tránh, gây khó khăn của người vay vốn đã khiến cho công tác thi hành án kinh tế, dân sự khó thực hiện trong thực tế Vì những khó khăn trên, hiện nay các quyết định, bản án của tòa án được thi hành trên thực tế chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ so với tổng số các quyết định, bản án đã có hiệu lực thi hành Hậu quả là sau một chặng đường dài tốn kém thời gian, tiền bạc cho hoạt động tố tụng, Ngân hàng vẫn đứng trước nguy cơ mất trắng các khoản nợ

- Về tài sản bảo đảm, nhiều doanh nghiệp không chứng minh được quyền sở hữu hợp pháp của mình đối với tài sản dự định thế chấp vì chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và chứng nhận quyền sở hữu tài sản Giá trị tài sản thế chấp thấp, nhỏ hơn so với nhu cầu vay vốn

3.2.2.2 Chủ quan:

Khi cho vay có tài sản bảo đảm thì những khó khăn xuất phát từ những nguyên nhân khách quan là chủ yếu, tuy nhiên vẫn tồn tại một số nguyên nhân chủ quan xuất phát từ chính bản thân Sacombank.

- Trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng đều, chưa được đào tạo bài bản và khả năng thẩm định của một số cán bộ nhất là những cán bộ mới vào nghề chưa có kinh nghiệm thực tế

- Ngân hàng thường chỉ muốn nhận bất động sản làm tài sản bảo đảm Trong những tài sản khách hàng có thể đem thế chấp, cầm cố cho Ngân hàng như bất động sản, máy móc thiết bị, hàng hóa thì Ngân hàng vẫn thích nhận bất động sản làm tài sản bảo đảm hơn so với tất cả các loại tài sản khác Nguyên nhân là do các tài sản khác khó quản lý, định giá khó khăn, giá thị trường giảm dần theo thời gian và khi phát mãi thường không tìm được người mua Trong khi đó bất động sản lại khắc phục được các nhược điểm đó Chính tâm lý chỉ muốn nhận bất động sản làm tài sản thế chấp đã gây khó

khăn cho khách hàng vay, thu hẹp phạm vi cho vay của Ngân hàng

 Các mặt yếu kém và những điểm bất cập hiện nay của Sacombank baogồm:

i Tính chuyên nghiệp nhìn chung là chưa cao.

ii Trình độ hiện đại hóa tuy được đầu tư thích đáng nhưng chậm phát huy tác dụng.

iii Năng lực quản lý tập trung của Hội sở còn nhiều mặt hạn chế.

iv Cơ cấu sản phẩm chưa thật sự phong phú và hiệu quả hoạt động dịch vụ cũng chưa thật sự ngang tầm.

v Năng lực quản lý rủi ro và quản lý tài sản nợ - tài sản nợ chưa được điều chỉnh tương xứng.

vi Quy mô tổng tài sản chưa cân xứng với quy mô vốn chủ sở hữu và kênh phân phối hiện có.

vii Công tác tổ chức cán bộ chưa thật sự ổn định.

viii Kế hoạch nghiên cứu thị trường, quản lý khách hàng, quảng bá thương hiệu, quan hệ công chúng tuy đã được quan tâm nhưng chưa thật sự bài bản, chưa góp phần thiết thực vào quá trình gầy dựng cho Sacombank một hình ảnh đặc trưng và một vị thế riêng đầy ấn tượng trong lòng mọi người, mọi nhà và mọi doanh nghiệp

3.3 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản bảođảm tại Sacombank:

3.3.1 Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý:

- Hoàn thiện chính sách, cơ chế vĩ mô và pháp luật, ban hành các văn bản dưới luật quy định rõ các chức năng, nghĩa vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về cấp chứng thư sở hữu tài sản, quản lý quá trình mua bán chuyển nhượng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh về tài sản cho pháp nhân và thể nhân Quy định rõ thời gian xử lý các vụ việc để tránh tình trạng dây dưa kéo dài đồng thời giới hạn rõ trách nhiệm của từng cá nhân, bộ phận.