Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước đang là vấn đề đáng quan tâm cả về lý luận khoa học và thực tiễn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trong tương lai là một bộ phận của chiến lược kinh tế toàn cầu, đối với các nhà kinh tế đặc biệt là các nhà kinh tế trong lĩnh vực Tài chính Ngân hàng không thể không nhận thức và vận dụng các vấn đề về vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn trong các nền kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để trên cơ sở đó xác lập một chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển của đất nước.Trong những năm qua, dưới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày càng phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trò chủ chốt trong nhu cầu giao lưu vốn của nền kinh tế, thực hiện huy động một khối lượng đáng kể vốn trong và ngoài nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế. Tuy nhiên các Ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa thực sự phát huy hết vai trò của mình vì nguồn vốn huy động được còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn của xã hội; Chất lượng tín dụng chưa cao; Tỷ lệ nợ quá hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn, các dịch vụ Tài chính Ngân hàng chưa đa dạng. Nguồn vốn trong dân cư chưa được huy động đúng mức, chưa có chính sách đủ mạnh để thu hút người dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.Xung quanh những vấn đề tưởng chừng như quá cũ này của kinh tế thị trường lại đặt ra nhiều điều mới mẻ và cực kỳ bức xức đối với một nước mới bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới đầy ắp những cạnh tranh, cam go và vận hội để tiến hành công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Trong bối cảnh đó chúng ta không thể không thành công trên con đường hiện đại hóa nền kinh tế đất nước nếu không sử dụng linh hoạt và phù hợp các công cụ về vốn. Vậy vốn là gì ? Các phương thức để tạo ra và xác lập tương quan cung, cầu về vốn ra sao và làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư, trong các tổ chức kinh tế, xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội; Đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là vấn đề bức thiết đặt ra đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và các Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng. Xuất phát từ vai trò thiết yếu của hoạt động huy động vốn cùng với quá trình công tác tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội em đã mạnh dạn chọn đề tài: “tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.Nội dung chuyên đề thực tâp tốt nghiệp gồm 3 phần:Chương 1: Những nội dung cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội Do còn hạn chế về mặt lý luận nên chuyên đề tốt nghiệp của em không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, em rất mong được sự chỉ bảo góp ý của thầy cô giáo để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.Em xin chân thành cảm ơn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn nước vấn đề đáng quan tâm lý luận khoa học thực tiễn bối cảnh kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức trình hội nhập với khu vực giới Trong điều kiện kinh tế Việt Nam tương lai phận chiến lược kinh tế toàn cầu, nhà kinh tế - đặc biệt nhà kinh tế lĩnh vực Tài - Ngân hàng không nhận thức vận dụng vấn đề vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn kinh tế thị trường vào thực tiễn Việt Nam để sở xác lập chiến lược huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Trong năm qua, lãnh đạo Đảng Nhà nước, hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta ngày phát triển mạnh mẽ, trở thành “ kênh huy động vốn quan trọng ” đóng vai trị chủ chốt nhu cầu giao lưu vốn kinh tế, thực huy động khối lượng đáng kể vốn nước, thúc đẩy đầu tư cho sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế Tuy nhiên Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực phát huy hết vai trị nguồn vốn huy động cịn chiếm tỷ trọng nhỏ so với nguồn vốn xã hội; Chất lượng tín dụng chưa cao; Tỷ lệ nợ hạn lớn…Bên cạnh đó, thị trường vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, dịch vụ Tài - Ngân hàng chưa đa dạng Nguồn vốn dân cư chưa huy động mức, chưa có sách đủ mạnh để thu hút người dân bỏ vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Xung quanh vấn đề tưởng chừng cũ kinh tế thị trường lại đặt nhiều điều mẻ xức nước bước vào giai đoạn hội nhập kinh tế giới - đầy ắp cạnh tranh, cam go vận hội để tiến hành cơng nghiệp hóa - đại SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hóa đất nước Trong bối cảnh khơng thể khơng thành cơng đường đại hóa kinh tế đất nước không sử dụng linh hoạt phù hợp cơng cụ vốn Vậy vốn ? Các phương thức để tạo xác lập tương quan cung, cầu vốn làm để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm tàng dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn xã hội; Đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vấn đề thiết đặt hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng Xuất phát từ vai trò thiết yếu hoạt động huy động vốn với q trình cơng tác Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài: “tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề thực tâp tốt nghiệp gồm phần: Chương 1: Những nội dung huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Do hạn chế mặt lý luận nên chuyên đề tốt nghiệp em tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong bảo góp ý thầy giáo để chun đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN! Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em xin cảm ơn sâu sắc tới anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Quận tạo nhiều điều kiện giúp đỡ em q trình hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.T.S HOÀNG XUÂN QUẾ- người nhiệt tình bảo hướng dẫn em thời gian thực tập tốt nghiệp Cùng với vốn hiểu biết sâu sắc Ngân hàng thương mại nói chung huy động vốn Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng, thầy hướng dẫn em tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu để thực Chuyên đề thực tập tốt nghiệp SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn điều lệ Nguồn vốn điều lệ điều kiện để ngân hàng thương mại pháp luật cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài,hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng ,yêu cầu phát triển thị trường Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu thuộc sở hữu ngân hàng nhà nước , ngân hàng sách nguồn vốn tài trợ từ ngân sách nhà nước Nếu ngân hàng cổ phần, nguồn vốn hình thành từ việc cổ đơng góp vốn thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp ; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đãi Vốn ban đầu phải tuân thủ quy định Ngân hàng nhà nước quy định số vốn tối thiểu- vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có đủ để bắt đầu kinh doanh ngân hàng… Trong trình hoạt động , ngân hàng gia tăng vốn điều lệ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng , chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn điều lệ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dung Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ thu nhập ròng cao so với vốn điều lệ hình thành ban đầu SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguồn bổ sung cho vốn điều lệ cịn là từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn ngân hàng nhà nước quy định… đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có nguồn vốn lớn lúc cần thiết Một số khoản vay trung dài hạn ngân hàng thương mại ngân hàng quy định chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây khoản nợ lưỡng tĩnh Do tính chất mà ngân hàng trung ương nhiều nước xếp chúng vào vốn chủ sở hữu loại với tỷ lệ 50% để tính tỷ lệ an toàn vốn chủ sở hữu Vốn điều lệ chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam tỷ lệ vốn điều lệ /tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ , song vốn điều lệ có vai trị quan trọng Vốn điều lệ có vai trị đảm bảo cho người gửi tiền kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn điều lệ Như vậy, quy mô vốn điều lệ lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn điều lệ có vai trị tạo lập tư pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: phân tích để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có vốn điều lệ đáp ứng vốn tối thiểu ban đầu mà ngân hàng nhà nước quy định Và lúc ngân hàng có tư cách pháp nhân việc kinh doanh ngân hàng , kinh doanh tiền tệ Ngồi ra, vốn điều lệ cịn có vai trò điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với vốn điều lệ quy mơ nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ vốn điều lệ… quy mơ cấu trúc hoạt động ngân hàng thay đổi theo điều chỉnh vốn điều lệ SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2 Nguồn vốn huy động : Khác với loại hình doanh nghiệp khác , vốn huy động ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn điều loại vốn để tài trợ cho cách danh mục tài sản ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động từ tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải tốn khách hàng u cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn vốn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá , thu nhập yếu tố khác Lãi suất cao yếu tố khích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền gửi toán tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán ( tài khoản có thêt phát hành séc ) cho khách hàng với thủ tục mở đơn giản yêu cầu khách hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp , tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức gửi tiền có kỳ hạn Người gửi không phép sử dụng dịch vụ toán tiền gửi toán để áp dụng với loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu người gửi phải đến ngân hàng rút tiền không tiện lợi cho tiêu dung tiền gửi toán lại hưởng lãi suất cao tùy độ dài kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cử có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời với khoản tiền tiết kiệm đặc biệt nhu cầu bảo tồn Có thể nói vốn điều lệ có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ thiếu ngân hàng tiền gửi lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn tiền gửi tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán , mua sắm tài sản cố định , tiền gửi ngân hàng khác thực dự trữ theo quy định để dảm bảo khả tốn Quy mơ, cấu nhóm tài sản xác định mật phần quy mô cấu vốn nợ Thêm vào , tính ổn định chi phí thời hạn tiền gửi quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn hay cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn 1.1.3 Nguồn vốn vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thương mại thường vay mượn thêm Tại nhiều SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nươc ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Có thể vay ngân hàng trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại, Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu ( tái cấp vốn ) Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu ( tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiều lên tái chiết khấu ngân hàng nhà nước Thông thường ngân hàng nhà nước tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng phù hợp với mục tiêu ngân hàng nhà nước thời kỳ Trong trường hợp chưa có thương phiếu , ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thưc tái cấp vốn theo hạn mức định Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt mức yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn long cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Như nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Vay thị trường vốn Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn phát hành giấy nợ ( kỳ phiếu, tín phiếu , trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay khơng có bảo đảm SV: Võ Anh Dũng Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cấp dịch vụ vận tải, xăng dầu, nhà hàng ăn uống, siêu thị nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ (EFTPOS) máy rút tiền tự động 3.2.4 Mở rộng nâng cao loại hình dịch vụ Ngân hàng Phương thức cạnh tranh đại Ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng phục vụ Thơng qua dịch vụ tương ứng Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày phát sinh khách hàng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, mở rộng khả huy động vốn Ngân hàng nên nghiên cứu triển khai thêm loại hình thức dịch vụ sau: 3.2.4.1 Nâng cao hiệu dịch vụ tư vấn cho khách hàng gửi tiền Không phải đến Ngân hàng hiểu biết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Do nhân viên giao dịch giúp đỡ khách hàng nên chọn hình thức gửi tiền nào, thời hạn cho phù hợp Nếu khách hàng có nhu cầu đầu tư sản xuất kinh doanh, Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên chọn lĩnh vực kinh doanh đầu tư cổ phần đơn vị kinh tế 3.2.4.2 Nhanh chóng tiếp tục mở rộng khai thác dịch vụ HOME BANKING Đây dịch vụ cần áp dụng phát triển rộng rãi Trình độ dân trí nước ta chưa cao, hiểu biết Ngân hàng cịn Hơn nữa, người già yếu neo đơn gặp khó khăn đến Ngân hàng gửi tiền có người sợ gặp rủi ro đường đến Ngân hàng Do Ngân hàng nên cử cán nhân viên đến tận nơi để hướng dẫn thực thủ tục gửi tiền, Ngân hàng nhận điện thoại thư yêu cầu Đó biện pháp hiệu thu hút nhiều khách hàng đồng thời nâng cao uy tín Ngân hàng Bước đầu Ngân hàng nên triển khai dịch vụ khách hàng lớn thông qua việc nối mạng tới hội sở công ty đó, giúp cho việc giao dịch thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động tới đối tượng khách hàng 3.2.4.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh Ngân hàng nên trọng vào dịch vụ đảm nhiệm việc SV: Võ Anh Dũng 56 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chuyển tiền nhanh nước Dịch vụ tăng thu nhập Ngân hàng cách đáng kể tăng thêm uy tín Ngân hàng Nước ta quốc tế hố ngành thương mại dịch vụ chuyển tiền với dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ đại lý uỷ thác đầu tư phát triển 3.2.5 Thực sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích Ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn, thu hút nhiều khách hàng, trì mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng cụ thể sau: Đảm bảo thực nhiệm vụ trì mối quan hệ thường xuyên khách hàng Ngân hàng, đưa sách khách hàng kịp thời phù hợp, hiệu Chủ động tham gia vào việc xem xét chiến lược, kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn, yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử phù hợp, khách hàng truyền thống, có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng tín nhiệm Ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Tổ chức tốt hội nghị khách hàng với việc áp dụng phí dịch vụ hợp lý để bước mở rộng đối tượng khách hàng, không đơn vị kinh tế mà tập trung cá nhân gửi tiền nhỏ lẻ dân cư, thiết lập trì mối quan hệ lâu dài để tạo nguồn tiền gửi ổn định mà mở rộng thị phần Thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng thông qua việc mở sổ ghi ý kiến quầy huy động, gửi tờ thăm dò, trắc nghiệm đến tổ chức kinh tế cá nhân, gia đình Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động đặc biệt nhu cầu họ Trên sở Ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng có phương pháp phù hợp để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng SV: Võ Anh Dũng 57 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.6 Tăng cường công tác thông tin quảng cáo Việc mở rộng hoạt động Ngân hàng thông qua khuếch trương, quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm: “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, Ngân hàng phải gây ý cho khách hàng hình ảnh Ngân hàng để họ có so sánh lựa chọn, đồng thời thấy lợi ích sau giao dịch với Ngân hàng Rõ ràng am tường hết thủ tục, thể lệ tiền gửi sách ưu đãi mà họ hưởng, khách hàng có trình độ học vấn khơng cao lần đến Ngân hàng gửi tiền Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm thực tế cho thấy nhiều Ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn thời hạn ngắn khơng người hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với Ngân hàng Vì việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí, internet Đặc biệt có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xun lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch Ngân hàng Bản niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu khơng cảm thấy cực nhọc, khó khăn thủ tục gửi tiền Hơn nữa, giúp cho khách hàng tìm thấy hội hấp dẫn để gửi tiền vào Ngân hàng mà Ngân hàng khác Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, hình thức khuyến khích lợi ích vật chất tinh thần người gửi tiền, đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút vốn vào Ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thêm thích thú khách hàng câu trả lời có thưởng, hình thức xổ số theo số tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng giao dịch thường xuyên Đồng thời Ngân hàng tặng quà cho khách hàng ngày đặc biệt quốc khánh hay ngày kỷ niệm thành lập SV: Võ Anh Dũng 58 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngân hàng, thường xuyên tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng Đây hình thức quảng cáo tun truyền tốt cho Ngân hàng, khiến người hiểu Ngân hàng 3.2.7 Tiếp tục đại hố cơng nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần mở rộng khả huy động vốn đổi công nghệ Ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại, công nghệ Ngân hàng không đơn máy sử dụng thẻ toán, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội Ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ, đặc biệt kế toán tốn Trước mắt cần ưu tiên phát triển cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng Trong lĩnh vực tốn tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Do đó, Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng, vốn thu hút nhiều , vòng quay vốn ngày tăng có hiệu Muốn cần khắc phục tồn công nghệ thông qua việc áp dụng biện pháp sau: Triển khai Ngân hàng bán lẻ phạm vi toàn Ngân hàng Cả trung tâm hội sở phòng giao dịch để tăng nhanh tốc độ tiếp khách, giải phóng khách hàng, tạo tâm lý thoải mái nhanh gọn đến Ngân hàng giao dịch Nâng chất lượng công nghệ Ngân hàng, cần nâng cấp hoàn thiện phận kết nối mạng, thông qua truyền tin với chương trình giao dịch trực tiếp (chương trình tốn bù trừ, chương trình tiết kiệm), thực xây dựng hệ thống báo cáo, chương trình quản lý, phân tích dự báo thời gian tới, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Ngân hàng nên đề xuất với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng tốn Chuẩn bị bước tham gia hồ nhập truyền thông quốc tế SWIFT để phục vụ tốn quốc tế nhanh chóng SV: Võ Anh Dũng 59 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.2.8 Tiếp tục cải tiến quy trình mạng lưới giao dịch Cải tiến quy trình giao dịch Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng ngồi mục đích lãi suất, tiện ích họ muốn có thủ tục nhanh chóng đơn giản Nếu quy trình rườm rà thời gian khách hàng, dẫn đến khách hàng tìm đến Ngân hàng khác tiện lợi đáp ứng nhu cầu Do đó, Ngân hàng cần cải tiến thủ tục giấy tờ cho đơn giản, rõ ràng, tốn nhanh, hiệu đảm bảo tính an toàn cho khách hàng Khi đảm bảo cơng nghệ đại cho phép gửi tiền nơi, rút nơi Tiện lợi hoá việc rút tiền khách hàng, rút tiền khách hàng thiếu giấy tờ đó, khách hàng rút tiền ngân h kiểm tra yếu tố khác khớp Mở rộng mạng lưới giao dịch Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Hà Nội có 17 phịng giao dịch song đến năm 2011 Ngân hàng thuê thêm diện tích để mở thêm phịng giao dịch có mạng lưới giao dịch có điều kiện triển khai nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ Cùng với việc mở rộng số lượng, cần củng cố nâng cao chất lượng đổi hoạt động phòng giao dịch nay, thực kinh doanh nhiều mặt nghiệp vụ (vừa nhận tiền vừa cho vay, vừa kinh doanh vàng, ngoại tệ, thực dịch vụ khác chuyển tiền, toán séc kiểm đếm tiền mặt) nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng 3.2.9 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Nhân tố người hoạt động Ngân hàng đóng vai trị vơ to lớn có tính chất định đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Ngân hàng phải thường xuyên tổ chức nâng cao trình độ đội ngũ cán khuyến khích tham gia vào khố học nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp cận kiến thức mới, học hỏi kinh nghiệm mở rộng quan hệ Phải xố bỏ tình trạng đưa người có chun mơn trình độ nghiệp vụ yếu làm việc quầy giao dịch Cán làm công tác huy động phải có hiểu biết định để giải thích tường tận cho khách hàng, tạo cho khách SV: Võ Anh Dũng 60 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng tin tưởng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đặc biệt công tác marketing tốt khách hàng khâu tiếp xúc vơ quan trọng, Ngân hàng cần tăng cường bồi dưỡng giáo dục nhân viên, có thái độ ân cần niềm nở, thao tác nghiệp vụ nhanh, giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Có hình thức thưởng phạt thích hợp, khuyến khích vật chất tinh thần nhằm động viên kịp thời cán có thành tích tốt cơng việc Tuy trình độ cán Ngân hàng chưa đồng song nhìn chung cán có lực nhiệt tình với cơng việc, gắn bó với ngành Đồng thời Ngân hàng cần xếp cán hợp lý, mạnh dạn đề bạt cán trẻ có lực Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.10 Thực huy động vốn phải dựa sở sử dụng vốn Nếu huy động vốn sử dụng vốn mang tính cục dẫn đến tình trạng thừa thiếu vốn tức thời, phá ổn định Ngân hàng, Ngân hàng phải tăng hay giảm lãi suất cách miễn cưỡng gây trở ngại cho khách hàng cho thân Ngân hàng Mặc dù vai trị điều phối Ngân hàng Trung ương có ảnh hưởng song giải bất cập trường hợp định Cần thấy thể lệ cho vay có tác động trở lại việc huy động vốn Hiện Ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức cho vay dài hạn, gọi phương thức cho vay thủ cơng với kỳ hạn nợ cố định Trong phương thức cho vay tiên tiến cho vay theo luân chuyển, phù hợp với nhịp độ luân chuyển vốn nhanh liên tục thương trường áp dụng, dẫn đến ln chuyển vốn tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng Ngân hàng thường bị chi phối tiêu niên độ tài chính, xác định kỳ hạn nợ vào cuối năm thiếu khoa học, gây thừa thiếu vốn cách giả tạo, gây trở ngại cho người vay Đồng thời tâm lý ngại cho vay trung dài hạn xảy muốn né tránh rủi ro làm cho doanh nghiệp thường phải vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn, ln có phá vỡ thời hạn nợ, chí phát sinh tình trạng SV: Võ Anh Dũng 61 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đảo nợ phổ biến Nhiều khoản tín dụng định kỳ hạn nợ chưa sát thực tế dẫn đến khách hàng trả nợ không hạn Nội dung quan trọng định chiến lược huy động vốn phải vào nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng cần xây dựng cân đối vốn kinh doanh cho thời kỳ cụ thể, chủ động điều hành áp dụng sách huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn Ngân hàng cần triển khai biện pháp sau: Phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho Ngân hàng Phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần tương trợ giúp đỡ lẫn Bằng mối quan hệ mình, Ngân hàng giúp đỡ khách hàng giải khó khăn, làm điều Ngân hàng thu hồi vốn vay giảm mức rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp tránh thua lỗ phá sản 3.2.11 Thực bảo hiểm tiền gửi Ngoài việc nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, tạo uy tín vững hệ thống Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm bảo an toàn tài sản cho người gửi tiền Việc bảo hiểm tiền gửi có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng việc huy động vốn người gửi tiền lý nghi ngờ Ngân hàng vỡ nợ (số tiền gửi họ gửi Ngân hàng bị ảnh hưởng lớn chí khơng thu hồi được) họ rút tiền họ Ngân hàng khoản tiền dự trữ chí bị tổn thất dịng tiền rút sau Những người gửi tiền khác thấy việc xảy nghi ngờ hoạt động kinh doanh Ngân hàng dẫn đến tình trạng có nhiều người gửi tiền rút Điều làm cho Ngân hàng không huy động vốn mà ảnh hưởng đến khả toán khoản nợ SV: Võ Anh Dũng 62 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Hồn thiện mơi trường pháp lý: từ thực đổi kinh tế doanh nghiệp, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế, tư nhân giải toả nhiều lo lắng thiếu quán sách biện pháp thời gian qua Nhà nước cần ban hành hoàn thiện hệ thống pháp lý đồng như: Luật bảo hộ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật thương phiếu góp phần phong phú thêm cơng cụ tài mở thị trường kinh doanh cho Ngân hàng Hạn chế tình trạng nợ nần dây dưa thành phần kinh tế tạo điều kiện luân chuyển vốn nhanh kinh tế Có sách khuyến khích hệ thống Ngân hàng nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với Ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng nước kinh tế Địa bàn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp chủ yếu vùng Nơng thơn, trình độ dân trí người dân hạn chế Nhà nước cần nâng cao hiệu lực quản lý địa phương Mặt khác mở rộng tuyên truyền, học tập trao đổi nhằm hướng dẫn người cách thức sản xuất kinh doanh, từ sử dụng nguồn vốn kinh doanh hiệu Nhà nước cần có sách ưu đãi, khuyến khích hiệu thiết thực khu vực nông nghiệp nơng thơn đặc biệt sách tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành “Ngân hàng Ngân hàng” có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Chính sách đắn phương cách điều hành hợp lý tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc huy động vốn từ nguồn khác Cần phải động hướng đến mở rộng nguồn vốn huy động đầu tư nước, thúc đẩy Ngân hàng Thương mại cạnh tranh lành mạnh, sôi SV: Võ Anh Dũng 63 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động kinh doanh Phối hợp với Bộ tài việc huy động vốn trung dài hạn, tránh trùng lặp đợt phát hành trái phiếu Ngân hàng Thương mại với đợt phát hành công trái, trái phiếu kho bạc Tiếp tục đạo lãi suất theo nguyên tắc thị trường: để công cụ lãi suất phát huy vai trị tác dụng chế thị trường Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục xử lý theo hướng sau: Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động bình qn, khoản chênh lệch lãi gộp Ngân hàng, để Ngân hàng bù đắp chi phí thuế, dự trữ bắt buộc đề phòng rủi ro có lãi suất Mức lãi suất nước ta cao mức lãi suất bình quân giới, điều cần thiết phù hợp với tình hình kinh tế Tuy nhiên lâu dài, Ngân hàng cần có biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất kinh tế để hoà nhập với mặt lãi suất giới Vì tương lai tiến tới tự hoá lãi suất, lợi nhuận giảm dần theo quy luật tỷ suất lợi nhuận giảm dần Mức lãi suất cao làm cho doanh nghiệp chịu thua lỗ dẫn đến vỡ nợ, phá sản, đặt Ngân hàng trước tình khơng thu nợ Trong mức lãi suất thấp dễ dẫn đến chi phí thấp, tạo sức cạnh tranh hàng hố nước nước ngồi, góp phần tăng trưởng kinh tế Cùng với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần sớm áp dụng công cụ thị trường mở để điều hành sách tiền tệ thay tập trung sử dụng cơng cụ mang tính quản lý hành (cơng cụ lãi suất, hạn mức tín dụng, dự trữ bắt buộc), nhân tố phải trì tương đối ổn định ảnh hưởng trực tiếp gây biến động lớn đến hoạt động Ngân hàng Thương mại kinh tế, nhà nước điều chỉnh lãi suất Ngân hàng Thương mại gặp rủi ro dẫn đến kinh doanh thua lỗ không thu hồi vốn Nghiên cứu đưa vào sử dụng trung tâm toán điện tử tiến tới thực toán bù trừ tự động qua mạng máy tính nước đẩy SV: Võ Anh Dũng 64 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhanh tốc độ tốn khơng dùng tiền mặt Nghiên cứu đưa hệ thống ký hiệu mật toàn quốc séc bảo chi khác hệ thống để việc tốn đơn vị an tồn nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nên tạo điều kiện để chi nhánh Ngân hàng trực thuộc chủ động hoạt động kinh doanh, đồng thời thường xuyên giúp đỡ nghiệp vụ phức tạp toán quốc tế hay điều chuyển vốn cho dự án lớn Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm Ngân hàng, xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ linh hoạt, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị trí Ngân hàng Hồn thiện cấu Ngân hàng theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn cóchát lượng đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến, trang bị cổng SWIFT phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhằm tăng sức cạnh tranh Ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh hệ thống địa bàn Thủ Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán điều hành, quản lý kinh doanh cán marketing Xây dựng lãi suất hợp lý Lãi suất nhân tố kinh tế tác động mạnh mẽ đến công tác huy động vốn Ngân hàng, đặc biệt quan trọng đối tượng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, lãi suất thước đo sinh lợi theo thời gian đồng tiền Ngân hàng sử dụng thành công sách lãi suất (lãi suất danh nghĩa cao lạm phát) để tránh lạm phát thu hút vốn vào Ngân hàng công cụ lãi suất phát huy vai trị, tác dụng chế thị trường, sách lãi suất SV: Võ Anh Dũng 65 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cần phải điều chỉnh theo hướng sau: • Tiếp tục xử lý lãi suất theo chế cạnh tranh linh hoạt Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng bạn để hấp dẫn người gửi tiền, khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi Chính sách lãi suất phải tuân theo mối quan hệ cung cầu vốn Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực dương) nghĩa phải theo dõi suất thị trường tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt Đảm bảo nguyên tắc này, Ngân hàng huy động nguồn vốn lâu dài, ổn định khơng gây thiệt hại cho khách hàng Do kế hoạch tổng hợp đưa kế hoạch huy động vốn cho năm tới phải dự kiến tỷ lệ lạm phát để cân nhắc mức lãi suất hợp lý KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội nói riêng, huy động vốn ln hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Vì tăng cường hoạt động huy động vốn kinh doanh Ngân hàng yếu tố định đến sống Ngân hàng.Trên số liệu thực tế qua năm báo cáo đưa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng SV: Võ Anh Dũng 66 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tuy nhiên để đạt kết mong muốn, Ngân hàng cần phải thực biện pháp kết hợp đồng Ngân hàng với hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngành, cấp… chiến lược huy động vốn Ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam nói riêng Hồn thành đề tài “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội” Đây đề tài rộng phức tạp thân em trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế nhiều hạn chế định (về nhận thức, thời gian) đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót em mong nhận cảm thơng đóng góp ý kiến thầy cơ, để em bổ sung thêm kiến thức trình học tập DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Federic S.Misnhkin (2001), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, nxb Khoa học Kĩ thuật PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, nxb Thống kê TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), Gíáo trình kế tốn ngân hàng, nxb Thống kê Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội SV: Võ Anh Dũng 67 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm 2009, 2010, 2011 Các mẫu biểu chi tiết Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội Tạp chí ngân hàng, Tạp chí Thị trường tài năm 2009, 2010, 2011 Các thơng tin tổng hợp từ website: www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn www.agribankhanoi.com.vn www.kiemtoan.com.vn www.vneconomy.vn SV: Võ Anh Dũng 68 Lớp: TCDN 50D ... Nông thôn Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài: ? ?tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội? ?? làm đề tài cho Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dung chuyên đề thực. .. 50D Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội. .. TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động ngân hàng nông nghiệp