PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG.doc

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG

CHƯƠNG 2:

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐNTẠI ACB-CHI NHÁNH VĂN LANG

2.1 Cơ sở lý luận:2.1.1 Khái niệm tiền gửi:

Tiền gửi là các khoản tiền mà khách hàng mang đến gửi vào ngân hàng với mục đích khác nhau như: hưởng lãi, an toàn, tiện lợi trong thanh toán và chi tiêu thông qua các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Các khoản tiền gửi của khách hàng trở thành nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh, sinh lời, là bộ phận tài sản nợ chủ yếu của ngân hàng thương mại.

2.1.2 Phân loại và đặc điểm2.1.2.1.Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Môn học Tiền tệ - Ngân hàng và môn Kế toán ngân hàng đã trình bày khá chi tiết và đầy đủ về thanh toán qua ngân hàng Thanh toán qua ngân hàng là một loại dịch vụ thanh toán, theo đó ngân hàng thực hiện việc trích chuyển tiền từ tài khoản của đơn vị phải trả, bằng cách ghi nợ vào tài khoản, sang tài khoản của đơn vị thụ hưởng, bằng cách ghi có vào tài khoản Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này, đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng Số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào, (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào.

Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng cũng huy động số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ vào thanh toán Do vậy, đôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do đó, ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động của mình Tuy nhiên, do tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng, nên ngân hàng rất khó kế hoạch hoá việc sử dụng loại tiền gửi này Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này thường ngân hàng trả lãi suất thấp, hoặc thậm chí không trả lãi cho khách hàng Do không được hưởng lãi cao nên khách hàng thường duy trì số dư tài khoản tiền gửi thanh toán không nhiều, chỉ vừa đủ đáp ứng nhu cầu chi trả hàng ngày của họ.

Mặc dù số dư tài khoản tièn gửi của từng khách hàng thường không lớn, nhưng do là trung tâm tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán, nên ngân hàng thương mại có số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn đáng kể.

Thủ tục mở tài khoản:

Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, kể cả khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức, được mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Để mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng thương mại, khách hàng cần làm các thủ tục sau đây:

Đối với khách hàng cá nhân chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữa ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân.

Đối với khách hàng tổ chức chỉ cần điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và mẫu con dấu của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản.

Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản cần điền và nộp giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thoả thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản.

Tính lãi tiền gửi thanh toán:

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là để thực hiện thanh toán qua ngân hàng chứ không phải để hưởng lãi Hơn nữa ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải duy trì một số dư tối thiểu (compensation balance) để được hưởng các dịch vụ ngân hàng, nếu không có đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng.

Ở Việt Nam do chúng chưa có thói quen sử dụng tài khoản và gửi tiền vào ngân hàng nên để thu hút khách hàng, ngân hàng vẫn trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, tuy nhiên mức lãi suất áp dụng thường rất thấp, khoảng 0,2%/tháng, so với lãi suất của những loại tiền gửi tiết kiệm khác Lãi tiền gửi thanh toán có thể tính theo định kỳ hàng tháng hoặc quý theo phương pháp tích số và lãi được nhập vào số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng

Hầu hết các ngân hàng đều chương trình hoá công việc tính lãi và hàng tháng tự động nhập lãi vào số dư gốc tài khoản tiền gửi của khách hàng.

2.1.2.2.Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải

đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này (khoảng 0,25%/tháng).

Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần khách hàng đến bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng.

Với sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán.

2.1.2.3.Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi chọn lựa hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tuỳ theo loại kỳ hạn gửi (3, 6, 9 hay 12 tháng), tuỳ theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), và tuỳ theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng chỉ được rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến

khích và thu hút khách gửi tiền trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn tuần (1,2,3,4 tuần) và kì hạn tháng (1,2,3,6,9,12,24,36 tháng ) Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ  Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ.

 Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý).

Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng.

2.1.3 Ý nghĩa của việc gia tăng tiền gửi

Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại Việc duy trì và mở rộng tiền gửi có ý nghĩa cực kì quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh và gia tăng lợi nhuận của ngân hàng Vì lí do này, các ngân hàng đã tập trung mọi nỗ lực trong việc khai thác mọi nguồn vốn.

2.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại

Tiền gửi là nguồn vốn ban đầu để ngân hàng tiến hành tạo tiền thông qua cấp tín dụng bằng cách ứng trước vào tài khoản và sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Khi cấp tín dụng bằng cách này ngân hàng đã không nhận 1 khoản tiền gửi mà tổng tiền gửi vẫn tăng, tất nhiên không thể tăng mãi mà có mức độ nhất định Việc tạo ra tiền từ nguồn tiền gửi ban đầu đã tạo ra một khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo cho nền kinh tế thêm sức thanh toán và tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.

Tiền gửi tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cấp tín dụng, đầu tư, làm phương tiện thanh toán.

Ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp cho nên mục đích cuối cùng vẫn là lợi nhuận và khơi tăng lợi nhuận Do đó, ngân hàng luôn ra sức tìm kiếm nguồn vốn này và sử dụng có hiệu quả nhằm trang trải chi phí, đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lời đồng thời tác động vào nền kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển.

2.1.3.2 Đối với nền kinh tế

Bất kì quốc gia nào muốn phát triển đều cần vốn để đầu tư, xây dựng, phát triển sản xuất hàng hóa, tạo công ăn việc làm và của cải vật chất cho xã hội Vốn từ ngân sách thì có hạn không thể chi cho tất cả các nhu cầu Vốn của mỗi doanh nghiệp, mỗi người dân thì tạm thời nhàn rỗi nhiều nhưng nhỏ bé, phân tán Vì vậy, vấn đề đặt ra là làm sao gom những đồng vốn này lại với nhau thành một khối lớn rồi dùng nó tài trợ cho các nhu cầu trên Không ai khác, chính ngân hàng là người đứng ra giữ vai trò trung gian hết sức quan trọng này: thu hút những đồng vốn từ nơi nhàn rỗi và chuyển nó sang nơi cần thiết.

Ở Việt Nam, theo đánh giá của các nhà kinh tế thì vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư khá lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng bạc, đá qúi kể cả tiền mặt Không ai khác ngoài ngân hàng có thể tạo dựng được nguồn vốn lớn lao đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước, cũng như các nhu cầu đa dạng khác của mọi tầng lớp dân cư Hơn nữa, việc huy động nguồn vốn trong nước có ý nghĩa quyết định vì đây là nguồn tại chỗ, có giá trị lớn và thể hiện được sức mạnh, ý chí tự lực tự cường của một quốc gia, dân tộc.

Việc tập trung, gia tăng nguồn vốn kết hợp với việc sử dụng vốn và vai trò trung gian thanh toán Ngân hàng đã làm được công việc quan trọng cho nền kinh tế là đẩy mạnh tốc độ lưu thông tiền tệ, vòng quay vốn của doanh nghiệp, cá nhân, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí và thời gian cho mọi thành phần kinh tế.

Ngân hàng thương mại khi huy động vốn còn đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước Chẳng hạn, trong điều kiện nền kinh tế đang có lạm phát hoặc giảm phát thì ngân hàng với công cụ hữu hiệu là lãi suất sẽ là một trong những biện pháp tích cực để điều tiết lượng tiền mặt trong lưu thông.

Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và trả lãi ở mức thích hợp sẽ ảnh hưởng rất lớn đến ý thức tiết kiệm của mỗi người dân, tạo ra trong lòng họ ngân hàng như là một hình ảnh quen thuộc, một tiện ích, một nhu cầu không thể thiếu trong đời sốn , đó cũng là tiền đề để phát triển kinh tế.

2.1.3.3 Đối với người gửi tiền

Doanh nghiệp, cá nhân khi mở tài khoản tại ngân hàng sẽ thuận tiện trong việc chi trả hàng hóa, dịch vụ vì được phục vụ nhanh chóng, kịp thời, an toàn và tiết kiệm, vì không phải mất công vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền…Ngoài ra họ còn hưởng một lãi suất nào đó.

Đối với việc gửi tiền tiết kiệm, khách hàng sẽ có điều kiện tích lũy sẵn để chi tiêu cho nhưng nhu cầu lớn cho tương lai nhu mua sắm, nhà cửa, máy móc, xe cộ….

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi

2.1.4.1 Sự phát triển của nền kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của ngân hàng Sự phát triển của nền kinh tế sẽ chỉ ra nhu cầu về vốn cho kinh doanh cũng như qui mô tạo quĩ cho vay của nền kinh tế Bên cạnh đó trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng cũng như thói quen giao dịch với ngân hàng của dân chúng được thể hiện rất rõ tại các nước có nền kinh tế phát triển Trong điều kiện kinh tế chung sẽ phản ánh mức thu nhập, mức sống điều này ảnh hưởng rất lớn đến chính sách huy động vốn tại các ngân hàng thương mại.

Điều đáng chú ý là các loại hình dịch vụ ở mỗi ngành lại có tính đặc thù riêng đòi hỏi phải có chuyên môn phù hợp Nhưng điều cần nhận thức rằng dù dịch vụ ở lĩnh vực nào thì cái chung của dịch vụ là phục vụ cho sản xuất kinh doanh của nền kinh tế Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, các loại hình dịch vụ phải vươn lên phục vụ cho các nước Vấn đề đặt ra là các loại hình dịch vụ phải chuyên sâu, có nghiệp vụ vững mới đáp ứng được khách hàng trong nước và nước ngoài mến mộ Sự phát triển kinh tế - xã hội của mỗi giai đoạn đòi hỏi các loại hình dịch vụ phải vươn lên thích ứng nắm bắt để phục vụ có hiệu quả Mô hình Xingapo -một quốc gia có diện tích và dân số khiêm tốn nhưng lại có các loại hình dịch vụ cao, hoạt động có hiệu quả mà chúng ta cần học tập và suy ngẫm.

2.1.4.2 Thị trường chứng khoán

Thị trường chứng khoán là một bộ phận của thị trường vốn dài hạn, thực hiện cơ chế chuyển vốn trực tiếp từ nhà đầu tư sang nhà phát hành, qua đó thực hiện chức năng của thị trường tài chính là cung ứng nguồn vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế.

Thị trường chứng khoán là thị trường vốn dài hạn, tập trung các nguồn vốn cho đầu tư và phát triển kinh tế, do đó có tác động rất lớn đến môi trường đầu tư nói riêng và nền kinh tế nói chung Mặt khác, thị trường chứng khoán là thị trường cao cấp, nơi tập trung nhiều đối tượng tham gia với các mục đích, sự hiểu biết và lợi ích khác nhau.

Thị trường chứng khoán cũng là nơi phân phối các nguồn vốn tiết kiệm Tập trung các nguồn tiết kiệm để phân phối lại cho những ai muốn sử dụng các nguồn tiết kiệm đó theo giá mà họ sẵn sàng trả và theo phán đoán của thị trường về khả năng sinh lời từ các dự án của người sử dụng.

Khi các nhà đầu tư mua chứng khoán do các công ty phát hành, số tiền nhàn rỗi của họ được đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh và qua đó góp phần mở rộng sản xuất xã hội Bằng cách hỗ trợ các hoạt động đầu tư của công ty, thị trường chứng khoán đã có những tác động quan trọng đối với sự phát triển cuả nền kinh tế

quốc dân Thông qua thị trường chứng khoán, Chính Phủ và Chính quyền các địa phương cũng huy động được các nguồn vốn cho mục đích sử dụng và đầu tư phát triển hạ tầng kinh tế, phục vụ cho các nhu cầu chung của xã hội.

Khi có thị trường chứng khoán, hầu hết các đơn vị kinh tế có nguồn lực tài chính giàu mạnh đều tham gia vao thị trường này Họ có thể trao đổi vốn trực tiếp với nhau mà không phải qua trung gian vì vậy ít nhiều cũng làm ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại.

2.1.4.3 Lãi suất

Lãi suất là một trong những công cụ tài chính quan trọng nhất của các ngân hàng Lãi suất huy động tiền gửi, còn gọi là lãi suất huy động vốn hay tiết kiệm, và lãi suất cho vay là hai công cụ chính các ngân hàng dùng để nâng cao thế mạnh tài chính của họ và giúp đóng góp vào việc ổn định và phát triển nền kinh tế quốc dân Công cụ tài chính này thường được các Ngân hàng Trung ương của các quốc gia thường xuyên sử dụng để ổn định nền kinh tế trong nước Khi nền kinh tế của họ có dấu hiệu chậm lại, các Ngân hàng Quốc gia thường đưa ra một lãi suất cho các ngân hàng tư nhân vay rất thấp để khuyến khích việc họ vay và cho vay lại để tiêu dùng hay đầu tư phát triển giúp hâm nóng nền kinh tế trở lại Khi tốc độ phát triển của nền kinh tế tăng quá mau dẫn đến tình trạng lạm phát, giá cả leo thang thì các Ngân hàng Quốc gia này sẽ đưa ra lãi suất cao để giảm thiểu số lượng tiền vay của các ngân hàng tư nhân và qua đó giảm nhu cầu tiêu dùng của người dân.

Ở Việt Nam, đa số các ngân hàng thương mại lớn đều thuộc quyền sở hữu của Nhà nước và chịu sự chi phối của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Một cách nào đó, việc tăng hay giảm lãi suất tiết kiệm hay cho vay đều phản ảnh chính sách của NHNN, chiến lược riêng của từng ngân hàng và có sự tác động của nền kinh tế thị trường

Mỗi ngân hàng đều có chiến lược hay lý do riêng khi quyết định tăng lãi suất tiền gửi Điểm mấu chốt là khi tăng lãi suất này, các ngân hàng đều nhằm vào việc thu hút thêm lượng tiền hiện đang luân chuyển trong thị trường để phục vụ một mục

đích tài chính nào đó Tùy vào nhu cầu tiền mặt của ngân hàng, của chính phủ hay các khách hàng lớn cần vay để mua bán, đầu tư vào dự án trọng điểm, các ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hay cao để thu hút dân chúng bỏ tiền vào các tài khoản hoặc quỹ tiết kiệm Với các nền kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng tiền mặt hay đầu tư vào các dự án tăng cao, ngân hàng thường không đủ tiền để cho vay nên phải tìm cách huy động tiền gửi sau đó cho vay lại với một lãi suất cao hơn

Có những lý do khách quan do thị trường tác động và có những lý do riêng biệt khác mang tính chất hay nhu cầu nội bộ của việc tăng lãi suất tiền gửi Nhiều ngân hàng vì cần số lượng tiền cho vay lớn và để gấp rút đáp ứng nhu cầu phát triển của chính phủ hay doanh nghiệp (đầu tư, nhập khẩu, v.v.) nên phải huy động tiền gửi qua việc tăng lãi suất tiết kiệm ngắn hay dài hạn Các ngân hàng khác, vì vị thế và nhu cầu cạnh tranh không muốn mất khách hàng, tuy không có nhu cầu tiền mặt lớn, thường vẫn phải tăng lãi suất để cùng đứng chung với các ngân hàng khác Việc các ngân hàng theo nhau tăng hay giảm lãi suất cũng là việc bình thường Điều quan trọng là tất cả chúng ta cần quan tâm thường xuyên đến ngành ngân hàng vì tài chính là huyết mạch của thị trường và sự phát triển của đất nước.

Trong hoạt động ngân hàng, lãi suất là yếu tố kĩ thuật hàng đầu của dịch vụ ngân hàng Thông thường, lãi suất cao thì nguồn huy động nhiều, ngược lại lãi suất thấp sẽ làm cho nguồn huy động giảm đi Vì vậy ngân hàng phải đưa ra một mức lãi suất thật phù hợp.

2.2 Phân tích thực trạng

2.2.1. Tình hình vốn tại chi nhánh

Hình thức huy động hiện nay của ngân hàng ACB chi nhánh Văn Lang là:  Cá nhân: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kì hạn  Pháp nhân: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn.

Trong đó tiền gửi có kì hạn, tiết kiệm có kì hạn của khách hàng cá nhân là chủ yếu bởi vì: đối với người dân vì mục đích lợi nhuận nên đã tận dụng số tiền tạm thời nhàn rỗi rồi gửi vào ngân hàng, và số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng chủ yếu là có kì hạn và ngắn hạn nhằm mục đích có thể rút ra bất cứ lúc nào cần hoặc nhanh chóng có ngay khi cần thiết để đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân mà bản thân khách hàng đó cho rằng sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn gửi tiết kiệm trong ngân hàng, đây cũng là một rủi ro đối với ngân hàng, vì ngân hàng đang ở trong tư thế bị động và có thể dẫn đến mất cân đối trong tổng nguồn vốn.

Ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang với qui mô 1 chi nhánh 3 phòng giao dịch và sắp tới đây là 5 phòng giao dịch , được tọa lạc ở các vị trí có tính chiến lược cao, thêm vào đó qui trình thủ tục đơn giản cho nên rất dễ dàng và thuận lợi cho bất cứ khách hàng nào muốn đến gửi tiền và rút tiền Và khi gửi tiết kiệm, khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm theo mẫu chung thống nhất trong hệ thống Á Châu Nội dung của sổ tiết kiệm: họ và tên khách hàng, số tiền gửi, lãi suất, kì hạn.

Ngoài ra, ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang còn thu hút khách hàng gửi tiết kiệm bằng những món quà trong dịp lễ tết, khai trương phòng giao dịch mới, khách hàng truyền thống, khách hàng có gửi số tiền lớn, nhằm tạo mối quan hệ thân thiết bền vững giữa ngân hàng và khách hàng, kích thích gửi tiền vào ngân hàng.

Mặc dù chỉ mới thành lập được 3 năm nhưng nhờ áp dụng các mức lãi suất huy động cao hơn các ngân hàng khác cho nên đã thu hút được không ít bộ phận dân cư gửi tiết kiệm vào ngân hàng, ngoài ra ngân hàng có hệ thống online nên đã thu hút được nhiều khách hàng, thiết kế nhiều sản phẩm mới liên tục tung ra thị trường phù hợp với nhiều giai đoạn Điều đó đã đưa nguồn vốn huy động tiết kiệm tăng lên nhanh chóng qua các năm, đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng đông của khách hàng.

Bảng 5: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm(ngày 07/04/2008)

Kì hạn (%/năm)VNĐ (%/năm)USD (%/năm)EUR VÀNG (%/năm)

Bảng 6: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm 5 + (kì hạn 60 tháng)

Bước nhảy kì hạn VNĐ(%/năm) Thời điểm lĩnh lãi Bước nhảy kì hạn 3 tháng 10,50 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuối Bước nhảy kì hạn 6 tháng 10,50 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuối Bước nhảy kì hạn 12 tháng 11,00 bước nhảy kì hạnLĩnh lãi cuối

(Nguồn: Phòng dịch vụ khách hàng)

Bảng 7: Lãi suất tiền gửi có kì hạn tuần bằng VNĐ

Kì hạn 1 tuần 2 tuần 3 tuầnLãi suất(%/năm) Thời điểmlĩnh lãi Từ 01 tỉ đồng đến dưới 10 tỉ đồng 8,40 9,00 9,60 Lĩnh lãi cuối kì Từ 10 tỉ đồng đến dưới 20 tỉ đồng 8,52 9,12 9,72 Lĩnh lãi cuối kì Từ 20 tỉ đồng đến dưới 50 tỉ đồng 8,64 8,64 9,84 Lĩnh lãi cuối kì Từ 50 tỉ đồng trở lên 8,76 8,76 9,96 Lĩnh lãi cuối kì

Trong những năm qua ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang đã thực hiện tốt công việc chỉ đạo trong công tác huy động vốn, mở rộng địa bàn hoạt động, và bằng uy tín sẵn có của mình, ngân hàng Á Châu chi nhánh Văn Lang đã tận dụng và khai thác nguồn vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư, với các giải pháp huy động hiệu quả trên cơ sở tính toán đầu ra chắc chắn, đảm bảo mức lãi suất hợp lý phù hợp với yêu cầu khách quan tại địa phương và hoàn cảnh thực tế, đó là những chuyển biến tích cực đưa nguồn vốn không ngừng tăng lên qua các năm, cụ thể mức tăng bình quân năm (2005-2007) là 50%.

Vốn huy động có thể phân theo nhiều tiêu thức như sau: Theo thời gian

Theo loại tiền gửi

Bảng 10: Tổng vốn huy động năm 2006, 2007

Theo hình thái tiền tệ