Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành bài khóa luận này em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông, các anh chị phòng Khách hàng cá nhân cũng như các phòng ban khác trong chi nhánh Trần Thái Tông đã tạo điều kiện thuận lợi, chỉ bảo em tận tình,cho em tiếp xúc với thực tế,cung cấp cho em số liệu để em hoàn thành bài khóa luận này. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Bộ môn Ngân hàng-Chứng khoán , Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp của mình. Trong quá trình thực tập em đã không ngừng học hỏi tìm hiểu, nghiên cứu đề tài này, nhưng do hạn chế về mặt thời gian, kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn nên khóa luận của em sẽ không thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy giáo, cô giáo để báo cáo của em có thể hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Tiến Đạt Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng MỤC LỤC Chương II: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông 14 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông 38 3.1.1. Thuận lợi 39 3.1.2. Khó khăn 39 3.1.3. Định hướng phát triển 39 DANH MUC CAC TỪ VIẾT TẮT VPBank:Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP:Thương mại cổ phần NHTM:Ngân hàng thương mại NHTW:Ngân hàng trung ương NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần CNTTT:Chi nhánh Trần Thái Tông NHNN:Ngân hàng Nhà nước TD: Tín dụng NH: Ngân hàng KH: Khách hàng CVTD: Cho vay tiêu dung CVTDCN: Cho vay tiêu dung cá nhân NQHCVTD: Nợ quá hạn cho vay tiêu dung. NQH: Nợ quá hạn Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2012 đến năm 20013 Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tín dụng từ năm 2012 đến năm 2013. Bảng 3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 4: Doanh số cho vay theo mục đích Bảng 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 6: Dư nợ CVTD theo mục đích Bảng 7: Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dung Bảng 8: Tỉ lệ NQHCVTD theo đối tượng Bảng 9: Tỉ lệ NQHCVTD/ Tổng NQH Bảng 10: Tỉ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng DANH MỤC BIỂU ĐỒ,HÌNH VẼ Sơ đồ ơ cấu tổ chức của VPBank – CN Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đã gây áp lực lớn đối với các Ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh như hiện nay, để tạo cho mình một “sức khỏe” đủ mạnh thời gian qua các Ngân hàng thương mại trong nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị họat động Ngân hàng. Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng Thương mại. Tuy nhiên, từ xưa tới nay, các ngân hàng mới chỉ quan tâm đến cho vay các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực sự chú ý tới nhu cầu vay tiêu dùng của người dân. Trong khi trên thực tế, nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà hang không tiêu thụ được do người dân không có nhu cầu về hàng hóa đó hoặc có nhu cầu nhưng lại không có khả năng thanh toán thì tất yếu sẽ dẫn tới cung vượt quá cầu, hàng hóa bị tồn kho và ứ đọng vốn. Hiện nay, cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của con người ngày càng đòi hỏi cao hơn, vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch,… Vì vậy, các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của người dân là một điều cần thiết, một mặt tăng thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác mở rộng phạm vi và giảm rủi ro cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như ngày nay, việc hoàn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và gần như là phương châm cho các ngân hàng tồn tại và phát triển. Thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến ngân hàng để vay tiền mà họ tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu. Thêm vào đó nhiều công ty tài chính hoặc giữa các ngân hàng cạnh tranh với nhau trong cho vay, làm cho thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải đa dạng hóa phạm vi hoạt động của mình, cố gắng khai thác lợi thế mới. Thị trường cho vay tiêu dùng là một thì trường đầy tiềm năng phù hợp cho hướng đi như thế. Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp 1 Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng 2.Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về CVTDCN của NHTM. - Đánh giá thực trạng hoạt động CVTDCN tại NH VPBank – CN Trần Thái Tông. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTDCN tại NH VPBank – CN Trần Thái Tông. 3.Đối tượng,phạm vi nghiên cứu Báo cáo tập trung nghiên cứu về hoạt động CVTDCN và từ đó đưa ra giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, dựa trên số liệu thực tế tại Ngân hàng TMCP VPBanh – CN Trần Thái Tông để làm cơ sở chứng minh. Phạm vi nghiên cứu: -Thời gian nghiên cứu : Từ năm 2012 đến năm 2013 -Không gian nghiên cứu :ngân hàng TMCP VPBank – CN Trần Thái Tông 4.Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn là phương pháp phỏng vấn, điều tra nghiên cứu, thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh và các phương pháp khác để giải quyết những vấn đề đặt ra trong khóa luận. - Phương pháp tổng hợp Từ các dữ liệu đã thu thập được tiến hành tổng hợp lại theo các tiêu thức cần thiết, sau đó thống kê các kết quả, các con số theo các tiêu thức đó như số liệu tình hình nợ xấu các năm, kết quả báo cáo tài chính của ngân hàng… - Phương pháp so sánh: dựa trên các báo cáo tổng hợp, các số liệu thứ cấp, tiến hành so sánh mức chênh lệch, độ thay đổi qua các năm, giữa các tiêu thức để rút ra kết luận về sự tăng trưởng, hoạt động, nhân tố nào chiếm vị trí quan trọng. Điều kiện so sánh các số liệu phải phù hợp về không gian, thời gian, nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán, quy mô và điều kiện kinh doanh. - Phương pháp quy nạp: nhận định từ những vấn đề nhỏ, chi tiết rồi mới đi đến kết luận chung của vấn đề cần phân tích. Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp 2 Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng - Phương pháp thống kê: tổng hợp các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp thu được từ đó hình thành nên các bảng số liệu, các biểu so sánh để thấy được xu hướng của sự biến đổi. Phân tích các thông tin, xem xét sự tác động, tương tác giữa các yếu tố, chiều hướng hoạt động của chúng như thế nào.Phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng để xem hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đến đâu, sự tác động của các yếu tố môi trường đến công tác quản trị. 5.Kết cấu của đề tài Ngoài lời mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm 3 chương: Chương I:Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TM. Chương II:Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông. Chương III:Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp 3 Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng Chương I:Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TM. 1.1.Khái quát về hoạt động cho vay và cho vay tiêu dung của NHTM 1.1.1 Khái niệm và phân loại các hình thức cho vay của NHTM - Khái niệm: Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi. * Phân loại: - Dựa vào thời hạn cho vay: ngắn hạn ( dưới 12 tháng với mục đích với mục đích đầu tư tài trợ cho tài sản ngắn hạn hoặc đáp ứng chi tiêu ngắn hạn), trung hạn ( 1-5 năm , tài trợ cho việc đầu tư tài sản cố định), dài hạn ( đầu tư các dự án dài hạn). - Dựa vào tính chất đảm bảo tiền vay: + Cho vay có bảo đảm. . + Cho vay không bảo đảm. - Dựa vào mục đích của tín dụng: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dung cá nhân. - Dựa vào xuất xứ tín dụng: + Trực tiếp: cấp vốn trực tiếp cho người vay. + Gián tiếp: mua lại các khế ước hay chứng từ nợ đã phát sinh còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân và đặc điểm của cho vay tiêu dung cá nhân. 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dung Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại. Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch… cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp 4 Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung - Quy mô của từng hợp đồng vay nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp. - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao vì có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng do cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mọi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, việc vay mượn từ ngân hàng sẽ hạn chế khi nền kinh tế rơi vào suy thoái. - Khi vay tiền, người tiêu dùng dường như kém nhạy cảm với lãi suất. Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất họ phải chịu. - Mức thu nhập và trình độ dân trí có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay của người tiêu dùng - Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay. 1.1.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân của NHTM 1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. - Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch… 1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dung trả góp: Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó đi vay trả nợ (gồm sốtiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. - Cho vay tiêu dung phi trả góp: Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. Phạm Tiến Đạt – K46H1 Khóa luận tốt nghiệp 5 [...]... toán khó với các ngân hàng 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank CN Trần Thái Tông 2.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dung tại chi nhánh 2.2.1.1 Cho vay mua nhà cá nhân Đặc điểm: • Hạn mức cho vay: Tối đa 100% chi phí mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà nhưng không vượt quá tỷ lệ cho vay trên TSBĐ do VPBank quy định • Thời gian cho vay: Tối đa 20 năm • Loại tiền vay: VND Phạm... ngân hàng tế phát triển lên và đồng thời sự lạc quan của cá nhân tin vào tương lai sẽ có thu nhập cao thì cho vay tiêu dùng được mở rộng 1.2 Phát triển cho vay tiêu dung cá nhân của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng 1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dung cá nhân của NHTM Như chúng ta đã biết, đối với các NHTM thì các khoản cho vay dành cho cá nhân và người tiêu dùng thường là những món vay nhỏ lẻ... doanh số cho vay, điều này cho thấy hoạt động cho vay ô tô sẽ phát triển trong tương lai Hoạt động cho vay du học và cho vay khác chi m tỷ trọng nho trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh Cả hai hoạt động này chỉ chi m khoảng 3% tổng doanh số cho vay, nhưng các hoạt động đó vẫn có sự tăng trưởng mạnh qua các năm chứng tỏ nhu cầu tiêu dung của người dân ngày càng cao và phong phú b Dư nợ cho vay tiêu. .. chính vì thế mà VPBank – CN Trần Thái Tông đã ra đời vào tháng 11/2011  Trụ sở đặt tại : Chung cư lô C ô D5, đường Trần Thái Tông, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, Hà Nội  Từ khi thành lập năm đến nay, VPBank – CN Trần Thái Tông hoạt động có xu hướng đi lên, kinh doanh có lãi và luôn đổi mới Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, VPBank – CN Trần Thái Tông hoạt động luôn bám sát... mà một số văn bản pháp luật hướng dẫn đã ra đời thì lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở nước ta lại đang trong xu thế rộ lên, hiện nó đang được xem là thị trường tiềm năng và có nhiều điều kiện phát triển mạnh của các NHTM tại Việt Nam 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dung cá nhân của NHTM 1.2.2.1 Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản TD mà NH cho KH vay trong khoản thời... Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nợ quá hạn có đặc trưng là cao vì tính rủi ro của nó so với các loại cho vay khác Bảng 7: Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2012 2013 Nợ quá hạn CVTD (NQH) 2.451,56 3.384,25 Dư nợ CVTD 532.947 476.654 NQH/Dư nợ (%) 0,46 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) 0,71 Tỉ lệ nợ quá hạn CVTD trên dư nợ trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi. .. 1.765.388 Cho vay ngắn hạn 869.941 922.138 Cho vay trung và dài hạn 795.519 843.250 Cho vay khác - - 1.590.854 1.686.305 Theo loại hình cho vay Theo tiền tệ Cho vay bằng VNĐ Cho vay bằng ngoại tệ Phạm Tiến Đạt – K46H1 nghiệp 74.606 79.083 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) 23 Khóa luận tốt Trường đại học Thương Mại Khoa tài chính - ngân hàng Bám sát mục tiêu tăng trưởng an toàn và hiệu quả, hoạt động. .. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn (Đơn vị: triệu đồng) Năm 2012 Tỷ Số tiền trọng Dư nợ CVTD 532.947 100 Cho vay ngắn hạn 81.008 15,2 Cho vay trung và dài hạn 451.939 84,8 (Nguồn: NHTM VPBank – CN Trần Thái Tông) Chỉ tiêu Năm 2013 Số tiền 476.654 103.433,9 373.220,1 Tỷ trọng 100 21,7 78,3 Theo thời hạn cho vay, cho vay tiêu dùng được chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, trong đó cho vay trung... ngân hàng 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chính của VPBank CN Trần Thái Tông 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong việc phát triển của Chi nhánh cũng như toàn VPBank Trong những năm gần đây, việc huy động vốn diễn ra vô cùng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, các phòng giao dịch trong và ngoài hệ thống Một trong số nguyên nhân đó là do ngày càng có nhiều các ngân hàng... • Các văn bản liên quan đến mục đích vay như: thông báo học phí của cơ sở cấp) đào tạo, hóa đơn chi phí sinh hoạt • Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ (Hợp đồng lao động, quyết định bổ nhiệm, quyết định lương ) • Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm • Giấy tờ khác 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại chi nhánh a Doanh số cho vay tiêu . trạng phát triển cho vay tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông 14 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank –. tiêu dung cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Trần Thái Tông. Chương III :Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dung cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Trần Thái Tông Phạm. toán. 1.1.2 Cho vay tiêu dùng cá nhân và đặc điểm của cho vay tiêu dung cá nhân. 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dung Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu chi tiêu của người tiêu