Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ từ thầy cô giáo, anh chị đơn vị thực tập, gia đình bạn bè… Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban lãnh đạo NHTM CP Tiên Phong - Chi Nhánh Hoàn Kiếm, anh chị phịng kế tốn ngân quỹ phòng ban khác điều kiện thuận lợi cho em thực tập công tác thực tế, học hỏi kinh nghiệm giúp đỡ em trình thực tập Các thầy giáo khoa Tài – ngân hàng trang bị cho em kiến thức chun mơn cần thiết cho khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, người trực tiếp, tận tình hướng dẫn, sửa chữa sai sót giúp đỡ em để em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời tri ân tới gia đình, bạn bè người thân quan tâm, động viên giúp đỡ em suốt q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu trình thực tập nghiên cứu đề tài này, hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vậy, em mong nhận đánh giá thầy giáo, giáo để Khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Quang Hào SVTH: Nguyễn Quang Hào i Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU .iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 22 Bảng 2.2: Khối lượng huy động vốn thực tế 28 Biểu đồ 2.2: Khối lượng huy động vốn thực tế 28 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng 30 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng năm 2011, 2012, 2013 .30 Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 36 Bảng 2.6: Quy mô tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Tiên Phịng - Chi nhánh Hồn Kiếm theo kỳ hạn gửi tiền 40 Bảng 2.7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động NHTM CP Tiên Phong – Chi Nhánh Hoàn Kiếm năm 2011-2012-2013 42 ( Nguồn: Phòng Kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm) 42 SVTH: Nguyễn Quang Hào ii Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU .iii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 22 Bảng 2.2: Khối lượng huy động vốn thực tế 28 Biểu đồ 2.2: Khối lượng huy động vốn thực tế 28 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng 30 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng năm 2011, 2012, 2013 .30 Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm 36 Bảng 2.6: Quy mô tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Tiên Phòng - Chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn gửi tiền 40 Bảng 2.7: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền huy động NHTM CP Tiên Phong – Chi Nhánh Hoàn Kiếm năm 2011-2012-2013 42 ( Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm) 42 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ Đồ 1: cấu tổ chức phòng ban Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Doanh thu chi phí lợi nhuận sau thuế .Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Khối lượng huy động vốn thực tế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng năm 2011, 2012, 2013 31 SVTH: Nguyễn Quang Hào ii i Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi huy động NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Error: Reference source not found SVTH: Nguyễn Quang Hào i v Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KH NHNN NHTM NHTM CP NV Khách hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nguồn vốn TCTD TGTK Tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm SVTH: Nguyễn Quang Hào v Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Cùng với hội nhập phát triển không ngừng kinh tế Việt Nam bên cạnh khó khăn, khủng hoảng mà kinh tế nói chung gặp phải, ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày cạnh tranh liệt với với ngân hàng nước tất phương diện nhằm nắm vững thị phần mở rộng hoạt động Một phương diện đóng vai trị định q trình hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động huy động vốn.Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Phải huy động vốn có nguồn vốn vay, đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cường sở vật chất, kỹ thuật quy mô, thực loại hình kinh doanh đa thị trường, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, khẳng định nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Để tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Một nguồn vốn huy động quan trọng tiền gửi tiết kiệm (TGTK), nguồn ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng.Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngân gặp nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ chủ thể khác kinh tế tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: ngân hàng khác, công ty bảo hiểm, bưu điện… Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm hoạt động lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động vốn TGTK đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh chung chi nhánh, giai đoạn diễn biến thị trường lãi suất nhiều thay đổi, bất ổn Nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn TGTK khó khăn mà NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm gặp phải, sau thời gian tiếp xúc thực tế Ngân hàng, em chọn đề tài “ Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Như nói đề tài phù hợp với thực tiễn doanh nghiệp phù hợp với chuyên ngành Tài – Ngân hàng thương mại Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài SVTH: Nguyễn Quang Hào Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Đối tượng nghiên cứu đề tài: Là hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Khách thể nghiên cứu: NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Giới hạn đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chủ yếu tập trung vào vấn đề tìm hiểu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm hạn chế từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm địa bàn Quận Hoàn Kiếm Các mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa số lí luận NHTM huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM CP Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thời gian tới Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian : Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm, địa chỉ: 17 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Phạm vi nghiên cứu thời gian : Luận văn có sử dụng số liệu báo cáo tài thời gian năm gần 2011, 2012, 2013 NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Phương pháp thu thập liệu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp sử dụng chủ yếu q trình viết khóa luận là: thống kê, tổng hợp, phân tích, điều tra Phương pháp thu thập số liệu Trong trình thực đề tài, phương pháp thu thập liệu thứ cấp sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: Nguồn liệu bên ngân hàng gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012 2013, tài liệu lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân Nguồn liệu bên ngồi ngân hàng: Các tạp chí, Website ngân hàng, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan Phương pháp xử lý số liệu SVTH: Nguyễn Quang Hào Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm số tuyệt đối tỷ trọng để tìm xu hướng biến động hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM CP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Phương pháp khác Có thể sử dụng bảng biểu, biểu đồ, mơ hình phân tích thực trạng đánh giá tổng quát tình hình nghiên cứu Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn,mục lục,danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương I: Một số lý luận huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III: Một số kết giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm SVTH: Nguyễn Quang Hào Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG I: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 1.1 NHTM nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: Tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân.” Ngân hàng: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã.” Ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” 1.1.2 Nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư cung cấp dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn NHTM bao gồm: 1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đóng góp chủ yếu người chủ ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm nhiều loại khác phân thành vốn cấp vốn cấp Trong đó: Vốn cấp (vốn bản) xem sức mạnh tiềm lực thực ngân hàng; Vốn cấp (vốn bổ sung) giới hạn tối đa 100% vốn cấp Vốn cấp bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia, thặng dư vốn cổ phần tính vào vốn theo quy định pháp luật trừ phần dùng để mua cố phiếu quỹ Vốn cấp bao gồm: Quỹ dự phòng tài chung, giá trị tăng thêm tài sản cố định tài sản tài định giá theo quy định pháp luật, trái phiếu chuyển đổi số cơng cụ nợ khác Do tính chất đặc thù kinh doanh Ngân hàng, nên số vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn hoạt động NHTM Song vốn chủ sở hữu Ngân hàng lại đóng vai trị quan trọng có ý nghĩa lớn Đây điều SVTH: Nguyễn Quang Hào Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên kiện cho đời hoạt động NHTM, để tính tốn tỷ lệ an tồn kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động NHTM hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng phân loại theo công cụ huy động vốn bao gồm hai phận: vốn huy động từ tiền gửi phát hành giấy tờ có giá Vốn huy đợng từ tiền gửi Đây phận chủ yếu cấu tài sản nợ Ngân hàng Thương mại Huy động tiền gửi đặc trưng kinh doanh ngân hàng Tiền gửi bao gồm : Tiền gửi tốn (thường khơng có kỳ hạn) Đó khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an toàn thuận tiện Tiền gửi toán thường bảo quản ngân hàng hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thực séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai tài khoản có lúc dư Nợ có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng cịn ngân hàng dáp ứng nhu cầu tín dụng thời gian định Đứng góc độ ngân hàng, tiền gửi khơng kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, ngân hàng có không khớp nhịp xuất nhập tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh Tiền gửi có kỳ hạn Là loại tiền uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng ký thác rút đến hạn thoả thuận Đại phận nguồn tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ xét chất chúng ký thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động lớn đến nguồn Về bản, khoản tiền có kỳ hạn khơng sử dụng để tiến hành toán SVTH: Nguyễn Quang Hào Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTM CP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒN KIẾM 3.1 Định hướng huy đợng tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Căn vào thực lực chi nhánh Hoàn Kiếm, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển NHTM Tiên Phong, sau định hướng huy động vốn chi nhánh Hoàn Kiếm Coi huy động vốn TGTK nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa định chi nhánh để đáp ưng nhu cầu giải ngân hợp đồng tín dụng ký, đồng thời giữ vững vốn, đảm bảo khả tốn Từng bước cấu lại quy mơ vốn tiền gửi, tăng tỷ trọng huy động vốn TGTK trung dài hạn đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn, bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn , thiếu vốn trung dài hạn Việc đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn yêu cầu trước mắt lâu dài ngành ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn kinh tế Tiếp tục trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm truyền thống đồng thời đa dạng hóa kỳ hạn với lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm biến động nguồn tiền gửi theo chu kỳ Thực xúc tiến chương trình marketing cho hoạt động huy động vốn TGTK như: tiếp tục thực việc tham gia tài trợ, đồng tài trợ, ủng hộ cho chương trình văn hóa, xã hội địa bàn, thiết lập quảng cáo panô, áp phích đường, quảng cáo kênh truyền hình địa phương Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị, phần mềm cần thiết, trọng yếu tố đồng kịp thời đầu tư công nghệ 3.2 Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM CP Tiên Phong - Chi nhánh Hoàn Kiếm Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn chi nhánh NHTM Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm ta thấy nguồn vốn huy động TGTK có bước tăng trưởng cao qua kỳ, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh thuận lợi bên bên ngồi Ngân hàng chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu hoạt động huy SVTH: Nguyễn Quang Hào 48 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên động vốn ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa nhân tố tích cực, hạn chế nhân tố tiêu cực Dưới quan điểm cá nhân nghiên cứu hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động TGTK Với sản phẩm huy động TGTK đa dạng, chi nhánh vừa huy động lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn Ngồi hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động nhiều cách khác Về kỳ hạn: Cung cấp hình thức gửi tiền với nhiều kỳ hạn khác giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn kỳ hạn hợp lý Chi nhánh cần đưa nhiều loại hình gửi tiền ngắn hạn trung dài hạn, kỳ hạn ngắn tính theo tuần tuần, tuần, trung hạn 13 tháng … Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành khoản thu nhập thường xuyên cho khách hàng  Hiện có nhiều người lao động khu vực tư nhân nước ngồi, có thu nhập tương đối cao, khơng cịn làm việc chế độ lương hưu họ thấp nhiều so với người làm việc khu vực cơng, chi nhánh dựa vào đặc điểm để đưa gói tiết kiệm đặc biệt dành cho đối tượng khách hàng gói sản phẩm tiết kiệm dưỡng lão Đây coi sản phẩm lai tạp ngân hàng bảo hiểm, loại hình bảo hiểm chi nhánh cung cấp Sản phẩm mang đến cho khách hàng dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn tiền già khả lao động mà khơng địi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục hành quản lý loại hình bảo hiểm truyền thống Mặt khác chi nhánh khai thác ưu mặt tài sản phẩm bảo hiểm truyền thống, khách hàng gửi tiền khơng rút trước hạn nhánh có tồn quyền định sử dụng để đầu tư trung dài hạn nhằm đạt tỷ suất sinh lời cao cho 3.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất Các nguồn TGTK có kỳ hạn có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo hội tăng doanh lợi Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn SVTH: Nguyễn Quang Hào 49 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động lãi suất để chủ động tạo khoảng cách tài sản nhạy cảm với lãi suất Chi nhánh cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa hóa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt phải tính tốn chi phí hợp lý bảo đảm thực kế hoạch tài Mặt khác chi nhánh cần thực đồng thời sách lãi suất linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Đưa mức lãi suất ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài nhận từ chi nhánh lãi suất thỏa thuận miễn phí dịch vụ mức độ cho phép chi nhánh áp dụng số hình thức khác tặng quà lễ tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh, ngày sinh nhật khách hàng… 3.2.3 Khai thác một cách hiệu tiềm đối tượng khách hàng Để có quy mơ vốn lớn có tính ổn định cao, chi nhánh cần coi trọng việc huy động TGTK từ khoản tiền gửi từ tổ chức kinh tế bên cạnh việc thu hút từ khoản tiền gửi dân cư Việc phân loại đối tượng khách hàng để có giải pháp cụ thể hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cần thiết Đối với khách hàng có những mức thu nhập khác Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ quan tâm tới tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền nhận tiền từ chi nhánh dàng khơng quan tâm tới lãi suất Vì chi nhánh nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ lại thu hút lượng vốn rẻ cho chi nhánh tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào guồng hoạt động, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên nhanh chóng chi phí bình qn theo ngày giảm dần Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm tới lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài…chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho công việc thời điểm xác định tương lai, chi nhánh nên hướng dẫn họ SVTH: Nguyễn Quang Hào 50 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi tiền cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều kế hoạch, dự định thu nhập tức chưa lớn Đối với nhóm khách hàng dân cư Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, mở rộng thêm điểm giao dịch, nâng cao chất lượng dịch vụ, sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian thủ tục giao dịch, nâng cao phong cách giao dịch.Chi nhánh nên có thêm hình thức huy động TGTK TGTK VND đảm bảo giá trị theo giá vàng, USD, TGTK có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất NHNN… Đối với nhóm khách hàng tổ chức kinh tế Đây phận chủ lực có quan hệ tiền gửi, tiền vay sử dụng nhiều dich vụ ngân hàng, nhiên hoạt động huy động TGTK số lượng khách hàng tổ chức kinh tế đến với chi nhánh Do vậy, chi nhánh cần phân loại khách hàng để có biện pháp chăm sóc phù hợp lãi suất, phí dịch vụ phù hợp… nhằm khuyến khích việc gửi tiền khách hàng Trong biện pháp cấp tín dụng kèm biện pháp thu hút tiền gửi doanh nghiệp mang lại hiệu cao 3.2.4 Phát triển bộ phận marketing chi nhánh Hiện công tác marketing trọng đơn vị kinh doanh Và đặc biệt công tác huy động TGTK chi nhánh, việc lấy lòng tin khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày nhiều, việc áp dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ chi nhánh khách hàng có ý nghĩa quan trọng Để thực tốt công tác marketing, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để đông đảo dân chúng biết đến dịch vụ chi nhánh Cần tiến hành phân tích khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong cần trọng mở rộng dịch vụ chi nhánh đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn Cần công bố thông tin tài nói chung chi nhánh nói riêng mức lãi suất tiền gửi, tình hình lạm phát kinh tế…trên phương tiện thông tin đại chúng để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin đó, nhằm SVTH: Nguyễn Quang Hào 51 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên thu hút người dân đến với chi nhánh hạn chế rủi ro thiếu thông tin chi nhánh khách hàng 3.2.5 Nâng cao trình đợ cán bợ làm công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Con người nguồn lực quan trọng trọng hoạt động tổ chức, họ người tạo nên khác biệt ngân hàng, công ty với Đặc biệt trọng hoạt động huy động vốn TGTK, nhân viên giao dịch người trực tiếp thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, đội ngũ nhân viên giao dịch chi nhánh khách hàng đánh giá cao để tạo khác biệt cạnh tranh lâu dài với ngân hàng khác khu vực việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giao tiếp việc làm thiếu chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần tổ chức có quy mơ hiệu để lựa chọn cán khơng có trình độ lưc thật cho chi nhánh mà cịn phải có vốn hiểu biết xã hội phong phú, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Tránh tình trạng tuyển dụng ạt, tăng chi phí, gây lãng phí cho chi nhánh  Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất lẫn tinh thần,tổ chức tham quan du lịch, hoạt động ngoại khóa, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc chi nhánh, cán tha hóa biến chất gây tổn thất cho chi nhánh Nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán Liên tục đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên chi nhánh như: tổ chức lớp huấn luyện chun mơn nghiệp vụ chi nhánh, khuyến khích cán nhân viên tham gia tự học thêm lớp, khóa đào tạo kỹ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ huy động vốn TGTK nói riêng Tạo điều kiện cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị 3.2.6 Tăng cường nâng cao hiệu lực chiến lược cạnh tranh Cạnh tranh quy luật tự nhiên kinh tế thị trường, NHTM, doanh nghiệp muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao SVTH: Nguyễn Quang Hào 52 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Để thực chiến lược này, chi nhánh Hoàn Kiếm cần phải giải vấn đề sau: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh giá (lãi suất), sản phẩm, hoạt động quảng cáo, mạng lưới chi nhánh, trung tâm trực thuộc… với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn Quận Hoàn Kiếm) Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp tránh tình trạng sản phẩm bị ngân hàng khác đánh cắp sản phẩm lại cải tiến tốt Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng, doanh nghiệp giành thắng lợi cạnh tranh Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng: Lịng tin tạo hình ảnh bên chi nhánh, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay… hình ảnh bên ngồi chi nhánh địa điểm, trụ sở, biểu tượng…đã trở thành sản phẩm vơ hình ngân hàng, doanh nghiệp Phải tạo khác biệt chi nhánh: Đây điểm nhấn quan trọng để khách hàng có ấn tượng tốt đẹp chi nhánh Nếu chi nhánh tạo hình ảnh riêng cho đặc tính sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo, khuếch trương, giao tiếp… với tiện lợi hẳn chi nhánh khác số lượng khách hàng tin tưởng chi nhánh để gửi tiền vay vốn chi nhánh ngày nhiều, lợi nhuận chi nhánh thu theo tăng lên 3.3 Mợt số kiến nghị với hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 3.3.1.Kiến nghị với NHTM CP Tiên Phong Chi nhánh Hồn Kiếm trung tâm thủ có tham gia sôi động TCTD ngồi nước, thêm vào tuối đời cịn trẻ chi nhánh chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh cần đạo tạo điều kiên giúp đỡ NHTM CP Tiên Phong mặt Về sách huy động vốn TGTK: Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn ngắn hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu thị trường để có SVTH: Nguyễn Quang Hào 53 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên biện pháp nghiệp vụ phù hợp; xây dựng hoàn chỉnh chức năng, chế huy động vốn TGTK mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển sở xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn chi nhánh chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh thời kỳ, tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quán đến hoạt động thu gửi tiền tiết kiệm, đợt phát hành GTCG để nhân dân có số thơng tin cần thiết nhằm khuyến khích KH quan tâm đến sản phẩm Về sở vật chất, phịng giao dịch: Ngân hàng cần tạo điều kiện sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch, mở rộng thêm PGD địa bàn khai trương thêm số quỹ tiết kiêm từ tăng khả thu hút vốn cho hoạt động kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng nên tận dụng hợp tác với tập đoàn FPT để đưa sản phẩm công nghệ cải tiến lĩnh vực ngân hàng để đưa ngân hàng trở thành ngân hàng dẫn đầu lĩnh vực công nghệ ngành 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Chính sách lãi suất Tiền gửi tiết kiệm loại vốn chạy cảm với lãi suất.Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực tốt việc huy động vốn TGTK điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Các sách biến động tỷ giá, lãi suất NHNN NHTM như: mức lãi suất trần huy động, lãi suất chiết khấu, lãi suất tất cần có ổn định giai đoạn đủ để giúp NHTM có chiến lược phù hợp hoạt động huy động vốn, đặc biệt vốn TGTK nhạy cảm với lãi suất NHNN tránh tình trạng có thay đổi đột ngột liên tục thời gian ngắn khiến cho ngân hàng khó khăn phân tích, định hướng hoạt động việc đưa mức lãi suất hợp lý đảm bảo lãi suất thực dương cho khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NH Chính sách tỷ giá SVTH: Nguyễn Quang Hào 54 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn TGTK Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn TGTKcủa ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại VND tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Thực có hiệu tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm thực quy định lãi suất huy động TCTD huy động TGTK, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp hoạt động có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Tạo môi trường pháp lý thuận lợi Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật nói chung hệ thống luật kinh doanh hoạt động ngân hàng nói riêng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các NH cịn tình trạng thực theo quy định riêng Điều khơng không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho NH việc thực thi điều khoản, quy định NHNN Việc ban hành hệ thống pháp lý rõ ràng tạo niềm tin cho người dân, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới quan hệ tiết kiệm, cất giữ tài sản dạng vàng người dân sang gửi tiết kiệm vào NH phục vụ cho nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh xã hội SVTH: Nguyễn Quang Hào 55 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên KẾT LUẬN Trong điều kiện hội nhập kinh tế, để tồn phát triển địi hỏi ngân hàng Tiên Phong nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng cần xây dựng cho chiến lược huy động vốn đắn, thực thi có hiệu quả, phù hợp với lực, điều kiện để đạt mục tiêu phát triển ổn định bền vững Trên sở nghiên cứu lý luận công tác huy động vốn TGTK – nguồn vốn hoạt động NHTM, mơi trường kinh doanh phân tích yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, khóa luận hoạt động hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hồn Kiếm Từ đó, đề giải pháp cho công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Em hi vọng thông qua việc nghiên cứu đề tài giúp ích cho chi nhánh thực có hiệu hoạt động huy động vốn nói chung vốn TGTK nói riêng nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, giúp chi nhánh phát triển bền vững Nhận thức đề tài phức tạp liên quan đến mặt hoạt động NHTM gắn với mơi trường kinh doanh Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề em đưa cịn nhiều thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp chân thành cảm thông thầy, cô giáo Tuy cố gắng kiến thức thực tế cịn q hạn chế, thời gian nghiên cứu khơng lâu số khó khăn q trình nghiên cứu nên khóa luận khơng thể tránh khỏi sai sót, hạn chế mặt nội dung lẫn hình thức Em mong nhận ý kiến đóng góp q thầy để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Quang Hào 56 Lớp: K46H1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên - Đại học Thương Mại – Nhà xuất Thống kê, 2010 2.Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 3.Quy chế tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/QĐ- NHNN 4.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011 – 2013 5.Luận văn tốt nghiệp : “Hiệu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Tổng công ty vàng Agribank Việt Nam – Chi nhánh Hà Đông ” Nguyễn Thị Thơ Lớp K45H6 – Đại học Thương Mại Khóa luận tốt nghiệp: “ Cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Thực trạng giải pháp” chị Phạm Thị Thúy – Học viện Tài Chính 7.Một số trang web: - http://cafeF.vn - https://tpb.vn/ SVTH: Nguyễn Quang Hào 57 Lớp: K46H1 ... VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 22 Bảng 2.2: Khối lượng huy động vốn. .. VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 22 Bảng 2.2: Khối lượng huy động vốn. .. NHTM huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM CP Tiên Phong Chi nhánh Hoàn Kiếm Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng